Przerwa w spłacie kredytu to narzędzie które może zapewnić czasowe odciążenie domowego budżetu i pomóc uniknąć opóźnień w regulowaniu rat. Dobrze wykorzystana stanowi ważny element zarządzania zadłużeniem szczególnie gdy korzystasz z kilku różnych zobowiązań jednocześnie.

Czego dowiesz się z artykułu?

• Na czym dokładnie polega przerwa w spłacie kredytu i jakie są jej rodzaje
• Kto może skorzystać z przerwy w spłacie oraz jakie warunki stawiają banki
• Jak przerwa w spłacie wpływa na wysokość rat i całkowity koszt kredytu
• Czym różni się przerwa w spłacie od wakacji kredytowych i restrukturyzacji zadłużenia
• W jakich sytuacjach przerwa w spłacie ma sens z finansowego punktu widzenia
• Jak przygotować wniosek do banku i na co uważać podpisując aneks

Definicja przerwy w spłacie kredytu

Przerwa w spłacie kredytu to formalne rozwiązanie oferowane przez bank lub inną instytucję finansującą które polega na czasowym zawieszeniu części lub całości rat kredytowych. W praktyce oznacza to że przez określony w umowie czas nie spłacasz pełnej raty kapitałowo odsetkowej. Najczęściej przerwa w spłacie obejmuje zawieszenie spłaty kapitału przy jednoczesnym obowiązku opłacania samych odsetek lub niewielkiej części raty.

Z punktu widzenia kredytobiorcy przerwa w spłacie ma charakter rozwiązania tymczasowego i celowego. Jest uruchamiana po to aby ustabilizować sytuację finansową klienta lub dać mu czas na uporządkowanie budżetu domowego na przykład w okresie przejściowych trudności dochodowych. Nie jest to zatem anulowanie zobowiązania lecz jedynie odsunięcie w czasie spłaty określonej części należności.

Warto podkreślić że przerwa w spłacie jest usługą regulowaną postanowieniami umowy kredytowej i wewnętrznymi procedurami banku. Oznacza to że nie jest ona przyznawana automatycznie a jej warunki mogą różnić się w zależności od instytucji rodzaju kredytu czy historii spłaty. Bank może wymagać złożenia wniosku przedstawienia dokumentów potwierdzających sytuację finansową a także podpisania aneksu do umowy który modyfikuje harmonogram spłat.

Istotnym elementem definicji przerwy w spłacie jest wpływ tego rozwiązania na całkowity koszt kredytu. Zawieszenie spłaty kapitału zwykle skutkuje wydłużeniem okresu kredytowania lub zwiększeniem wysokości przyszłych rat co w efekcie prowadzi do wyższej sumy odsetek zapłaconych przez kredytobiorcę. Z tego powodu przerwa w spłacie powinna być traktowana jako instrument zarządzania płynnością finansową a nie sposób na obniżenie zobowiązania.

Dla doradców kredytowych oraz firm zajmujących się konsolidacją zadłużenia przerwa w spłacie bywa jednym z elementów szerszej strategii porządkowania zobowiązań. W połączeniu z konsolidacją kredytów może pozwolić na płynne przejście z kilku obciążających rat do jednej bardziej dopasowanej do aktualnych możliwości kredytobiorcy raty połączonej z uporządkowaniem struktury zadłużenia.

Rodzaje przerwy w spłacie i ich konstrukcja

W praktyce bankowej funkcjonuje kilka modeli przerwy w spłacie a ich dokładne parametry zależą od polityki danej instytucji. Zrozumienie różnic między nimi jest kluczowe zanim zdecydujesz się na skorzystanie z tego rozwiązania ponieważ każdy wariant w inny sposób wpływa na wysokość przyszłych rat okres kredytowania oraz koszt całkowity zobowiązania.

Najczęściej spotykanym rozwiązaniem jest przerwa w spłacie kapitału. W jej ramach przez wskazany okres na przykład trzy lub sześć miesięcy kredytobiorca uiszcza jedynie część odsetkową raty. Kapitał który zgodnie z pierwotnym harmonogramem miał zostać spłacony w tym czasie zostaje rozłożony na pozostałe okresy kredytowania lub dopisany na koniec umowy. Skutkiem tego jest podwyższenie kolejnych rat lub wydłużenie okresu spłaty co podnosi łączną kwotę odsetek.

Drugim rozwiązaniem spotykanym zwłaszcza przy kredytach hipotecznych są pełne wakacje w spłacie czyli zawieszenie zarówno kapitału jak i odsetek. Taka konstrukcja jest zazwyczaj dostępna w ściśle określonych sytuacjach na przykład w ramach programów ustawowych lub akcji pomocowych organizowanych przez bank. Z punktu widzenia klienta oznacza to brak obowiązku płatności raty w danym okresie jednak naliczanie odsetek z reguły nie zostaje wstrzymane lecz odsetki są dopisywane do zadłużenia co po zakończeniu przerwy powoduje wzrost wymaganego salda.

W niektórych instytucjach dostępna jest także częściowa przerwa w spłacie. Polega ona na czasowym obniżeniu raty do określonego poziomu na przykład o połowę. W tym wariancie klient spłaca jedną ratą zarówno odsetki jak i część kapitału jednak w niższej wysokości niż wynikałoby to z pierwotnego harmonogramu. Niewpłacona część raty jest rozliczana analogicznie jak przy przerwie w spłacie kapitału czyli rozkładana na kolejne miesiące lub przesuwana na koniec okresu kredytowania.

Odrębną kategorię stanowią rozwiązania hybrydowe łączące przerwę w spłacie z częściową restrukturyzacją długu. W takim scenariuszu bank ocenia całościową sytuację kredytobiorcy dokonuje modyfikacji parametrów kredytu na przykład marży okresu kredytowania czy systemu rat malejących i jednocześnie udziela okresowej przerwy w spłacie lub obniżenia rat. Takie rozwiązanie wymaga jednak bardziej szczegółowej analizy zdolności kredytowej oraz konsekwencji ekonomicznych zarówno dla klienta jak i dla banku.

Wszystkie opisane warianty łączy jedna cecha wspólna przerwa w spłacie nigdy nie oznacza darowania długu. Niezależnie od konstrukcji umownej zobowiązanie kapitałowe musi zostać spłacone w całości a odsetki są naliczane zgodnie z obowiązującym oprocentowaniem. Dlatego przed przystąpieniem do negocjacji z bankiem warto skorzystać z wsparcia doświadczonego doradcy kredytowego który obliczy faktyczny koszt poszczególnych opcji i wskaże która z nich jest najbardziej racjonalna z punktu widzenia długoterminowego zarządzania zobowiązaniami.

[piggybox elementor-template id=”2431″]

Kto i kiedy może skorzystać z przerwy w spłacie

Dostępność przerwy w spłacie zależy przede wszystkim od rodzaju posiadanego kredytu wewnętrznych procedur banku oraz historii regulowania zobowiązań przez klienta. Na ogół rozwiązanie to jest oferowane kredytobiorcom którzy do tej pory wywiązywali się ze swoich zobowiązań w sposób prawidłowy lub posiadają jedynie niewielkie nieterminowości szybko uregulowane. Bank ocenia bowiem przerwę w spłacie jako formę wsparcia udzielaną klientowi perspektywicznemu i wiarygodnemu.

Najczęściej z przerwy w spłacie korzystają posiadacze kredytów hipotecznych oraz większych kredytów gotówkowych zawartych na dłuższy okres. W ich przypadku pojedyncza rata może istotnie obciążać miesięczny budżet a okresowa przerwa stanowi realne odciążenie finansowe. Przy mniejszych zobowiązaniach konsumpcyjnych banki rzadziej formalizują przerwę w spłacie ponieważ koszt obsługi operacji mógłby pozostawać w dysproporcji do kwoty kredytu.

Kluczowym elementem jest moment zgłoszenia potrzeby skorzystania z przerwy. Profesjonalne podejście do zarządzania długiem zakłada kontakt z bankiem zanim dojdzie do powstania zaległości. Im wcześniej zgłosisz trudności tym większe szanse na wypracowanie rozwiązania korzystnego dla obu stron. Pojawienie się opóźnień w spłacie może ograniczyć dostępność przerwy w spłacie lub wymusić wdrożenie bardziej zaawansowanych form restrukturyzacji które częściej są rejestrowane w bazach informacji kredytowej co może obniżyć Twoją przyszłą zdolność kredytową.

Do najczęstszych przyczyn uzasadniających wniosek o przerwę w spłacie należą utrata pracy pogorszenie sytuacji finansowej spowodowane chorobą lub zdarzeniem losowym przejściowy spadek dochodów na przykład w wyniku zmiany formy zatrudnienia lub konieczność poniesienia istotnych jednorazowych wydatków rodzinnych. Wiele banków przewiduje również możliwość skorzystania z przerwy w spłacie bez szczegółowego dokumentowania przyczyny na przykład raz w roku kalendarzowym pod warunkiem że klient nie zalega z innymi ratami.

W praktyce procedura rozpoczęcia przerwy w spłacie obejmuje złożenie wniosku w oddziale banku przez bankowość internetową lub za pośrednictwem doradcy kredytowego. Wniosek powinien wskazywać okres o jaki wnioskujesz oraz preferowany model przerwy. Bank może poprosić o zaświadczenia o dochodach dokumentację medyczną lub inne potwierdzenie opisywanej sytuacji. Po pozytywnej decyzji strony podpisują aneks do umowy który modyfikuje harmonogram spłaty i szczegółowo określa zasady naliczania odsetek w okresie przerwy.

Warto pamiętać że skorzystanie z przerwy w spłacie może mieć wpływ na Twoją wiarygodność kredytową w oczach innych instytucji. Choć sama przerwa nie jest traktowana jak zaległość to informacja o modyfikacji warunków kredytu bywa odnotowywana w bazach takich jak BIK. Dla doświadczonego analityka kredytowego może to być sygnał że w przeszłości wystąpiły trudności z utrzymaniem płynności finansowej co może skutkować bardziej ostrożną oceną przy kolejnych wnioskach kredytowych.

Skutki finansowe i ryzyka związane z przerwą w spłacie

Decyzja o skorzystaniu z przerwy w spłacie powinna być poprzedzona szczegółową analizą finansową. Kluczowe znaczenie ma zrozumienie w jaki sposób zmieni się całkowity koszt kredytu oraz ile realnie zyskasz w perspektywie krótkoterminowej. Przerwa w spłacie poprawia co prawda bieżącą płynność finansową jednak niemal zawsze oznacza wyższy łączny koszt obsługi długu.

Najważniejszym czynnikiem jest sposób rozliczenia kapitału niewpłaconego w okresie przerwy. Jeżeli zostanie on rozłożony na pozostałe raty każda z nich wzrośnie o określoną kwotę co może okazać się odczuwalne w budżecie domowym zwłaszcza przy już wysokim poziomie zadłużenia. Jeżeli natomiast kapitał zostanie dopisany na koniec okresu kredytowania całkowity okres spłaty wydłuży się a odsetki będą naliczane przez dłuższy czas co przełoży się na zauważalny wzrost sumy odsetek zapłaconych do banku.

Drugim aspektem jest sposób naliczania odsetek w trakcie przerwy. Jeżeli w okresie zawieszenia spłacasz tylko odsetki kwota kapitału pozostaje niezmieniona a koszt odsetkowy jest liczony od pełnego salda zadłużenia. W efekcie nie następuje bieżąca redukcja kapitału co spowalnia tempo spłaty kredytu. Jeżeli natomiast odsetki są dopisywane do zadłużenia na przykład w ramach pełnych wakacji kredytowych to kapitał narasta a przyszłe odsetki są liczone od wyższej kwoty co generuje efekt tzw procentu składanego.

Dodatkowym ryzykiem jest błędne oszacowanie zdolności do regulowania wyższych rat po zakończeniu przerwy. Część kredytobiorców koncentruje się na krótkoterminowej uldze nie analizując w wystarczającym stopniu konsekwencji dla budżetu domowego w kolejnych miesiącach. Jeżeli po okresie przerwy Twoje dochody nie wzrosną lub nie uporządkujesz pozostałych zobowiązań może się okazać że nowe raty staną się zbyt dużym obciążeniem co ponownie doprowadzi do napięć finansowych.

Przerwa w spłacie wpływa również na elastyczność w zarządzaniu innymi zobowiązaniami. Korzystając z takiego rozwiązania w jednym banku możesz mieć ograniczone pole manewru przy negocjowaniu warunków kolejnych kredytów lub przy konsolidacji zobowiązań w innym podmiocie. Dlatego doradca kredytowy analizując Twoją sytuację finansową zwykle rozważa przerwę w spłacie jako element przejściowy poprzedzający konsolidację lub bardziej kompleksową restrukturyzację długu a nie jako jedyne narzędzie poprawy płynności.

Wreszcie należy zwrócić uwagę na kwestie formalne. Aneks wprowadzający przerwę w spłacie powinien być dokładnie przeczytany ze szczególnym uwzględnieniem zasad naliczania odsetek sposobu rozliczenia kapitału informacji raportowanych do baz kredytowych oraz ewentualnych opłat za przygotowanie dokumentów. Świadomy kredytobiorca nie ogranicza się do porównania samej wysokości rat ale analizuje pełny obraz ekonomiczny rozwiązania w perspektywie całego okresu kredytowania.

Przerwa w spłacie a wakacje kredytowe i konsolidacja zadłużenia

W praktyce rynkowej pojęcie przerwy w spłacie bywa mylone z wakacjami kredytowymi oraz z konsolidacją zobowiązań choć są to narzędzia o odmiennym charakterze i skutkach finansowych. Zrozumienie tych różnic jest kluczowe aby dobrać rozwiązanie adekwatne do Twojej sytuacji oraz oczekiwań dotyczących przyszłego poziomu obciążenia ratami.

Wakacje kredytowe to określenie szerzej używane w przestrzeni publicznej szczególnie w kontekście programów ustawowych. W takim scenariuszu kredytobiorca może zawiesić spłatę raty na wskazany okres zgodnie z regulacjami które szczegółowo opisują kto i na jakich zasadach może skorzystać z ulgi. W odróżnieniu od standardowej przerwy w spłacie warunki wakacji kredytowych są zwykle mniej elastyczne ponieważ muszą być zgodne z założeniami ustawodawcy a banki jedynie je wdrażają.

Przerwa w spłacie udzielana indywidualnie przez bank jest bardziej dopasowana do specyfiki konkretnego kredytu oraz profilu klienta. Bank ma większą swobodę w ustalaniu długości przerwy zakresu zawieszenia spłaty oraz sposobu rozliczenia odsetek. Z perspektywy kredytobiorcy oznacza to możliwość wypracowania rozwiązania skrojonego na miarę jednak wymaga to aktywnego udziału w negocjacjach i dobrej świadomości finansowej lub wsparcia doświadczonego doradcy.

Osobnym narzędziem jest konsolidacja kredytów czyli połączenie kilku istniejących zobowiązań w jedno nowe najczęściej z dłuższym okresem spłaty i niższą miesięczną ratą. Konsolidacja nie polega na czasowym zawieszeniu rat ale na trwałej zmianie struktury zadłużenia. Zastępujesz kilka kredytów jednym co upraszcza zarządzanie budżetem i może obniżyć łączną ratę jednak z reguły wiąże się z wydłużeniem okresu spłaty oraz wzrostem sumy odsetek.

W praktyce przerwa w spłacie może stanowić pomost do konsolidacji zwłaszcza gdy Twoja sytuacja wymaga szybkiego odciążenia budżetu a proces pozyskania kredytu konsolidacyjnego jeszcze trwa. W takiej konfiguracji doradca kredytowy pomaga wynegocjować z obecnym bankiem przerwę w spłacie na kilka miesięcy a równolegle prowadzi procedurę konsolidacji która po uruchomieniu spłaca dotychczasowe zobowiązania. Dzięki temu unikasz powstawania zaległości a Twoje miesięczne obciążenie zostaje trwale dostosowane do aktualnych możliwości dochodowych.

Ostateczny wybór pomiędzy przerwą w spłacie wakacjami kredytowymi a konsolidacją powinien wynikać z analizy wielu czynników takich jak poziom zadłużenia stabilność dochodów perspektywy zawodowe oraz indywidualna skłonność do ryzyka. Profesjonalne doradztwo kredytowe polega nie tylko na pozyskaniu konkretnego produktu ale przede wszystkim na zaprojektowaniu ścieżki wyjścia z nadmiernego obciążenia finansowego z wykorzystaniem optymalnej kombinacji dostępnych narzędzi.

Jak przygotować się do wniosku o przerwę w spłacie

Skuteczne skorzystanie z przerwy w spłacie wymaga odpowiedniego przygotowania zarówno merytorycznego jak i dokumentacyjnego. Pierwszym krokiem powinna być analiza własnej sytuacji finansowej obejmująca zestawienie wszystkich dochodów i wydatków oraz identyfikację zobowiązań które najbardziej obciążają budżet. Warto sporządzić realistyczny plan przepływów pieniężnych na najbliższe miesiące aby określić jak dużego odciążenia potrzebujesz i na jaki okres.

Następnie należy zapoznać się z warunkami umowy kredytowej i regulaminem banku aby sprawdzić czy instytucja przewiduje standardową procedurę przerwy w spłacie oraz jakie wymogi stawia klientom. Często banki udostępniają przykładowe harmonogramy uwzględniające przerwę w spłacie co ułatwia oszacowanie przyszłych rat. Jeżeli dokumenty budzą wątpliwości warto skorzystać z pomocy doradcy który przeanalizuje zapisy pod kątem potencjalnych kosztów ukrytych oraz wpływu na całkowity koszt kredytu.

Ważnym elementem przygotowania jest zgromadzenie dokumentów potwierdzających Twoją sytuację finansową. Mogą to być zaświadczenia o dochodach umowy z pracodawcą dokumentacja medyczna potwierdzająca leczenie lub inne dowody uzasadniające wniosek. Im pełniejszy obraz przedstawisz bankowi tym większa szansa na pozytywną decyzję oraz możliwość negocjacji długości przerwy i zasad rozliczenia rat.

Przed złożeniem wniosku warto również rozważyć równoległe działania porządkujące budżet. Należy przeanalizować możliwość ograniczenia wydatków rezygnacji z niektórych abonamentów lub subskrypcji a także uporządkowania drobniejszych zobowiązań na przykład limitów w kartach kredytowych. Dzięki temu przerwa w spłacie głównego kredytu będzie elementem przemyślanej strategii a nie jedynie reakcją na bieżący problem.

Po przygotowaniu wniosku istotne jest aby dokładnie omówić z przedstawicielem banku lub doradcą kredytowym wszystkie warianty jakie są dostępne w Twojej sytuacji. Profesjonalne podejście oznacza nie tylko wypełnienie formularza ale również symulację różnych scenariuszy na przykład przerwy trzymiesięcznej i sześciomiesięcznej z rozłożeniem niewpłaconego kapitału na resztę okresu lub z przesunięciem na koniec umowy. Tylko takie porównanie pozwala świadomie ocenić które rozwiązanie jest najbardziej racjonalne z punktu widzenia długoterminowych kosztów.

Kiedy przerwa w spłacie ma sens a kiedy lepiej jej unikać

Przerwa w spłacie kredytu powinna być traktowana jako narzędzie celowe a nie standardowy element zarządzania budżetem domowym. Ma największy sens w sytuacjach gdy przejściowo tracisz część dochodów lub pojawiają się nadzwyczajne wydatki które trudno sfinansować z oszczędności a jednocześnie Twoja perspektywa finansowa w średnim terminie pozostaje stabilna. Chodzi o przypadki w których z dużym prawdopodobieństwem wiesz że po kilku miesiącach wrócisz do poziomu dochodów pozwalającego na regulowanie rat zgodnie z nowym harmonogramem.

Dobrym przykładem są okresowe zmiany zawodowe jak przejście między pracodawcami czasowa przerwa w działalności gospodarczej czy przejściowy spadek zleceń u osób samozatrudnionych. W takich okolicznościach przerwa w spłacie stanowi bezpieczny bufor który pozwala utrzymać płynność finansową bez generowania zaległości a jednocześnie daje czas na dostosowanie struktury wydatków. Podobną funkcję pełni w sytuacjach zdrowotnych lub rodzinnych gdy część środków musi zostać przeznaczona na leczenie lub opiekę nad bliskimi.

Przerwa w spłacie staje się natomiast mniej uzasadniona gdy problem z obsługą kredytu ma charakter trwały na przykład w wyniku trwałego spadku dochodów bez realnej perspektywy poprawy. W takiej sytuacji zawieszenie spłaty jedynie odsuwa problem w czasie nie rozwiązując go strukturalnie. Po zakończeniu przerwy możesz stanąć wobec jeszcze wyższych rat oraz wydłużonego okresu spłaty co w dłuższym horyzoncie może okazać się trudniejsze do udźwignięcia niż pierwotne warunki umowy.

Z przerwy w spłacie warto również zrezygnować gdy stanowi ona jedynie sposób finansowania konsumpcji bieżącej lub stylu życia przekraczającego realne możliwości dochodowe. Jeżeli główną motywacją do złożenia wniosku jest chęć zwiększenia wolnych środków dostępnych na wydatki niekonieczne to ryzyko popadnięcia w spiralę zadłużenia rośnie. W takich sytuacjach znacznie rozsądniejsze jest przeprowadzenie głębszej rewizji budżetu oraz rozważenie konsolidacji kredytów lub stopniowego ograniczania zobowiązań.

Doświadczony doradca kredytowy oceniając Twoją sytuację zwraca uwagę nie tylko na bieżące liczby ale także na Twoje nawyki finansowe stabilność zatrudnienia oraz relację między poziomem zadłużenia a wartością posiadanych aktywów. Przerwa w spłacie staje się wtedy jednym z możliwych narzędzi a nie celem samym w sobie. Rolą eksperta jest wskazanie czy w Twoim przypadku lepiej sprawdzi się czasowa ulga czy raczej kompleksowa przebudowa struktury zobowiązań w formie konsolidacji lub restrukturyzacji.

[piggybox elementor-template id=”2441″]

FAQ dotyczące przerwy w spłacie kredytu

Czy skorzystanie z przerwy w spłacie zawsze zwiększa całkowity koszt kredytu

W zdecydowanej większości przypadków tak ponieważ zawieszenie spłaty kapitału lub rat prowadzi do wydłużenia okresu kredytowania lub podwyższenia przyszłych rat. W obu scenariuszach odsetki naliczane są przez dłuższy czas lub od wyższego salda a to przekłada się na wyższy koszt całkowity. Wyjątkiem mogą być rzadkie promocje gdy bank czasowo rezygnuje z części wynagrodzenia ale takie sytuacje są marginalne i mają ściśle określone warunki.

Czy przerwa w spłacie jest widoczna w BIK i może obniżyć moją zdolność kredytową

Informacja o modyfikacji harmonogramu spłaty bywa raportowana do biur informacji kredytowej co dla doświadczonego analityka stanowi sygnał że w przeszłości korzystałeś z rozwiązań pomocowych. Sama przerwa nie jest równoznaczna z opóźnieniem ale może zostać uwzględniona przy ocenie ryzyka co przełoży się na bardziej konserwatywne podejście banku przy udzielaniu kolejnych kredytów. Warto omówić ten aspekt z doradcą przed podpisaniem aneksu.

Czym różni się przerwa w spłacie od restrukturyzacji kredytu

Przerwa w spłacie ma charakter czasowy i dotyczy głównie harmonogramu rat natomiast parametry kredytu takie jak marża oprocentowanie czy okres spłaty pozostają w dużej mierze bez zmian poza przesunięciem części kapitału. Restrukturyzacja jest pojęciem szerszym obejmuje trwałą zmianę warunków kredytu na przykład obniżenie oprocentowania wydłużenie okresu spłaty zmianę waluty lub systemu rat. Często stosuje się ją w przypadku poważniejszych i długotrwałych problemów finansowych.

Czy można łączyć przerwę w spłacie z kredytem konsolidacyjnym

Tak w wielu przypadkach takie połączenie jest wręcz zalecane. Przerwa w spłacie w obecnym banku pozwala utrzymać płynność i uniknąć zaległości w okresie gdy trwa procedura pozyskania kredytu konsolidacyjnego. Po jego uruchomieniu dotychczasowe zobowiązania są spłacane a Ty regulujesz jedną ratę dopasowaną do aktualnych możliwości. Taki scenariusz wymaga jednak dokładnego zaplanowania harmonogramów oraz ścisłej współpracy z doradcą kredytowym.

Czy bank może odmówić udzielenia przerwy w spłacie mimo poprawnie złożonego wniosku

Tak bank nie ma obowiązku udzielania przerwy w spłacie chyba że wynika to z przepisów szczególnych na przykład programów ustawowych. Przy standardowym kredycie decyzja zależy od oceny ryzyka klienta jego historii spłaty oraz polityki wewnętrznej instytucji. Odmowę możesz otrzymać zwłaszcza wtedy gdy w przeszłości występowały istotne opóźnienia lub gdy poziom zadłużenia oceniany jest jako zbyt wysoki w stosunku do dochodów. W takich sytuacjach warto rozważyć alternatywy na przykład konsolidację lub inną formę restrukturyzacji długu.