Pożyczka pozabankowa to rozwiązanie, po które sięgają klienci poszukujący szybszego dostępu do środków niż w tradycyjnym banku, warto jednak rozumieć jej specyfikę, ryzyka oraz konsekwencje dla domowego budżetu aby świadomie łączyć takie zobowiązanie z innymi kredytami lub rozważać jego konsolidację.

Czego dowiesz się z artykułu?

• Czym dokładnie jest pożyczka pozabankowa i czym różni się od kredytu bankowego
• Jakie rodzaje pożyczek pozabankowych są dostępne na rynku i jak działają
• Jakie są koszty, ryzyka i obowiązki po stronie pożyczkobiorcy
• Kiedy pożyczka pozabankowa może prowadzić do problemów z zadłużeniem
• W jaki sposób pożyczki pozabankowe można objąć konsolidacją kredytów
• Jak rola doradcy kredytowego Piggybox pomaga w podjęciu bezpiecznej decyzji

Pożyczka pozabankowa definicja i podstawowe cechy

Pożyczka pozabankowa to forma finansowania udzielana przez instytucje inne niż banki czyli przede wszystkim przez firmy pożyczkowe działające na podstawie przepisów ustawy o kredycie konsumenckim oraz ustawy o kredycie hipotecznym a także przepisów o przeciwdziałaniu praniu pieniędzy i finansowaniu terroryzmu. Co do zasady pożyczka pozabankowa jest zobowiązaniem pieniężnym w ramach którego pożyczkodawca przekazuje klientowi określoną kwotę środków pieniężnych z obowiązkiem ich zwrotu w ustalonym terminie wraz z wynagrodzeniem najczęściej w postaci odsetek i opłat pozaodsetkowych.

Kluczowa różnica względem kredytu bankowego polega na tym że kredyt może być udzielany wyłącznie przez bank lub spółdzielczą kasę oszczędnościowo kredytową natomiast pożyczki pozabankowe oferują podmioty z sektora finansowego które nie są bankami. Mimo to zarówno banki jak i firmy pożyczkowe działają w oparciu o przepisy prawa i są zobowiązane do przestrzegania limitów kosztów całkowitych pożyczki oraz zasad odpowiedzialnego udzielania finansowania.

Pożyczka pozabankowa jest produktem kierowanym do szerokiego grona konsumentów zróżnicowanych pod względem dochodów historii kredytowej oraz potrzeb finansowych. Z reguły procedury przyznania są uproszczone w porównaniu z bankiem co oznacza krótszy proces weryfikacji i minimalną wymaganą dokumentację. Część instytucji opiera ocenę zdolności kredytowej głównie na oświadczeniu klienta choć coraz częściej sięga się także po automatyczne analizy rachunków bankowych oraz raportów z Biura Informacji Kredytowej.

W języku potocznym pożyczki pozabankowe bywają określane jako chwilówki jednak nie jest to pojęcie tożsame. Chwilówka odnosi się najczęściej do krótkoterminowych pożyczek udzielanych na kilka lub kilkadziesiąt dni natomiast pożyczka pozabankowa może mieć okres spłaty od kilkunastu dni do kilku lat i być wypłacana jednorazowo lub w ramach odnawialnego limitu. W praktyce oznacza to że rynek pożyczek pozabankowych jest bardzo zróżnicowany a zakres parametrów produktu wymaga świadomej analizy przed podpisaniem umowy.

Z punktu widzenia klienta korzystającego z doradztwa Piggybox kluczowe jest zrozumienie że pożyczka pozabankowa jest pełnoprawnym zobowiązaniem kredytowym wpływającym na sytuację zadłużenia podobnie jak kredyt gotówkowy ratalny czy limit w koncie. Ma to istotne znaczenie przy późniejszym planowaniu konsolidacji wszystkich kredytów w jedną ratę ponieważ pożyczki pozabankowe mogą i powinny być uwzględniane w całościowej strategii oddłużania.

Rodzaje pożyczek pozabankowych i ich specyfika

Rynek pożyczek pozabankowych w Polsce jest bardzo szeroki i obejmuje kilka podstawowych kategorii produktów różniących się okresem spłaty sposobem wypłaty środków wymaganiami wobec klienta oraz poziomem kosztów. Poniżej przedstawiamy najczęściej spotykane formy pożyczek pozabankowych z którymi najczęściej mają do czynienia klienci zgłaszający się po wsparcie do Piggybox.

Najbardziej rozpoznawalną formą jest krótkoterminowa pożyczka konsumencka potocznie nazywana chwilówką. Tego typu finansowanie jest udzielane zwykle na okres od 30 do 60 dni z możliwością przedłużenia za dodatkową opłatą chociaż aktualne regulacje prawne ograniczają możliwość wielokrotnego rolowania takiego zobowiązania. Kwota pożyczki jest z reguły niższa niż przy klasycznych kredytach bankowych często od kilkuset do kilku tysięcy złotych a środki trafiają na rachunek klienta w bardzo krótkim czasie.

Drugą istotną kategorią są pożyczki ratalne pozabankowe które pod względem konstrukcji przypominają kredyt gotówkowy w banku. Klient otrzymuje jednorazowo określoną kwotę i spłaca ją w systemie rat miesięcznych przez kilka do kilkudziesięciu miesięcy. Pożyczki ratalne są zazwyczaj wyżej oprocentowane niż kredyty bankowe ale w zamian charakteryzują się prostszą procedurą wnioskowania oraz większą elastycznością w odniesieniu do oceny zdolności kredytowej co powoduje że są dostępne także dla osób z bardziej skomplikowaną historią finansową.

Kolejną grupą są pożyczki pozabankowe zabezpieczone na przykład pożyczki pod zastaw nieruchomości lub ruchomości. W ich przypadku pożyczkodawca wymaga ustanowienia zabezpieczenia na majątku klienta co z jednej strony może obniżać marżę i zwiększać dostępną kwotę a z drugiej rodzi istotne ryzyko utraty przedmiotu zabezpieczenia w razie problemów ze spłatą. Taka forma finansowania powinna być rozważana szczególnie ostrożnie a decyzja poprzedzona analizą alternatyw w tym konsolidacji istniejących zobowiązań.

Na rynku działają również firmy oferujące odnawialne linie pożyczkowe co w praktyce przypomina limit w koncie osobistym. Klient ma przyznany określony limit środków który może wykorzystywać wielokrotnie w ramach umowy a odsetki naliczane są jedynie od wykorzystanej kwoty. Rozwiązanie to zwiększa elastyczność zarządzania płynnością finansową ale łatwo prowadzi do narastania zadłużenia jeśli klient traktuje dostępny limit jako trwałe uzupełnienie dochodu a nie narzędzie do krótkoterminowego pokrycia przejściowych potrzeb.

Wśród pożyczek pozabankowych można spotkać również produkty skierowane do przedsiębiorców na przykład finansowanie krótkoterminowe do pokrycia bieżących kosztów działalności. Choć formalnie nie są to pożyczki konsumenckie to ich koszt i wpływ na sytuację płynnościową firmy mają podobne znaczenie jak w przypadku klienta indywidualnego. Przy planowaniu konsolidacji zadłużenia przedsiębiorców eksperci Piggybox uwzględniają również tego typu zobowiązania szczególnie gdy są one finansowane ze środków właściciela.

Odrębną kategorią pozostają pożyczki społecznościowe udzielane za pośrednictwem platform internetowych w modelu peer to peer. W tym przypadku pożyczkodawcą jest inny klient indywidualny lub grupa inwestorów a podmiot prowadzący platformę pełni rolę pośrednika. Warunki finansowania są mocno zróżnicowane a ocena ryzyka odbywa się zwykle w oparciu o wewnętrzne algorytmy scoringowe. Choć udział tego segmentu w rynku jest mniejszy niż tradycyjnych firm pożyczkowych to dla części klientów staje się realną alternatywą dla banku lub standardowej pożyczki pozabankowej.

Znajdź kredyt idealnie dopasowany do Twoich potrzeb

Sprawdź nasze atrakcyjne oferty kredytowe z oprocentowaniem już od 7,2% rocznie. Pomagamy w wyborze najlepszego rozwiązania i przeprowadzamy przez cały proces szybko i bezpiecznie.

Zobacz oferty kredytowe

Regulacje prawne i bezpieczeństwo pożyczek pozabankowych

Pożyczki pozabankowe jeszcze kilkanaście lat temu kojarzyły się wielu osobom z niskim poziomem ochrony klienta obecnie jednak sektor ten podlega stosunkowo rygorystycznym regulacjom. Zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim każdy pożyczkodawca musi ujawniać klientowi całkowity koszt pożyczki w tym oprocentowanie nominalne wszystkie prowizje oraz opłaty okołokredytowe a także wskaźnik RRSO który umożliwia porównanie kosztów różnych ofert. Ponadto obowiązują limity maksymalnych kosztów pozaodsetkowych które mają zapobiegać nadmiernemu obciążaniu konsumentów.

Istotnym elementem ochrony jest obowiązek badania zdolności kredytowej klienta przed udzieleniem pożyczki. Instytucja pożyczkowa musi ocenić czy konsument jest w stanie spłacić zobowiązanie w umówionym terminie z uwzględnieniem jego dochodów wydatków oraz dotychczasowych długów. Zaniechanie tego obowiązku może skutkować sankcjami administracyjnymi oraz odpowiedzialnością cywilną po stronie pożyczkodawcy. W praktyce poziom staranności różni się pomiędzy firmami dlatego rola niezależnego doradcy który wspiera klienta w wyborze bezpiecznego rozwiązania zyskuje znaczenie.

Bezpieczeństwo pożyczek pozabankowych zależy również od formy zawarcia umowy. Coraz częściej są one udzielane całkowicie online natomiast przepisy wymagają aby klient otrzymał kompletny wzorzec umowy wraz z formularzem informacyjnym przed podjęciem decyzji. Konsument ma prawo odstąpić od umowy w terminie 14 dni bez podawania przyczyny oraz bez ponoszenia kosztów innych niż odsetki za okres faktycznego korzystania z pieniędzy. W razie wcześniejszej spłaty zadłużenia instytucja jest zobowiązana do proporcjonalnego obniżenia całkowitego kosztu pożyczki.

Ważną rolę odgrywają także instytucje publiczne takie jak Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów oraz Komisja Nadzoru Finansowego które nadzorują rynek i reagują na nieuczciwe praktyki. Klient ma możliwość zgłaszania zastrzeżeń oraz korzystania z pomocy miejskich i powiatowych rzeczników konsumentów. W kontekście współpracy z doradcą Piggybox analizie podlega nie tylko atrakcyjność cenowa oferty ale także poziom transparentności warunków oraz zgodność działań pożyczkodawcy z obowiązującymi regulacjami.

Nie można jednak pomijać faktu że ustawowe limity kosztów całkowitych nie eliminują ryzyka nadmiernego zadłużenia. Wysokie łączne obciążenie domowego budżetu kilkoma pożyczkami pozabankowymi zaciąganymi kolejno w różnych firmach może prowadzić do spirali długów nawet jeśli każda umowa z osobna mieści się w granicach prawnych. Dlatego jednym z ważnych elementów odpowiedzialnego korzystania z finansowania jest planowanie wysokości raty w odniesieniu do stabilnych dochodów oraz weryfikacja czy nowa pożyczka jest faktycznie konieczna czy stanowi próbę łatania luk powstałych w wyniku wcześniejszych zobowiązań.

W tym miejscu pojawia się znaczenie kompleksowego podejścia do zadłużenia które stosujemy w Piggybox. Analiza obejmuje wszystkie kredyty bankowe limity kartowe oraz pożyczki pozabankowe nawet jeśli zostały zaciągnięte w kilku instytucjach o różnym profilu. Pozwala to zidentyfikować sytuacje w których suma rat przekracza bezpieczny poziom i zaplanować działania naprawcze na przykład w postaci konsolidacji zadłużenia w jednym tańszym i dłużej spłacanym kredycie.

Pożyczka pozabankowa a zdolność kredytowa i konsolidacja zadłużenia

Każda pożyczka pozabankowa wpływa na sytuację finansową klienta nie tylko poprzez bieżące obciążenie ratą lecz również poprzez oddziaływanie na zdolność kredytową. W wielu przypadkach instytucje pożyczkowe raportują dane o zawartych umowach oraz historii spłat do baz zewnętrznych na przykład BIK BIG lub innych rejestrów co oznacza że bank rozpatrujący późniejszy wniosek o kredyt hipoteczny lub gotówkowy może uwzględnić te zobowiązania przy ocenie ryzyka. Z perspektywy planowania większych celów finansowych na przykład zakupu mieszkania warto mieć świadomość tego powiązania.

Pożyczki pozabankowe mogą zarówno ułatwiać jak i utrudniać dostęp do dalszego finansowania. Ułatwienie pojawia się wtedy gdy klient który dotychczas nie korzystał z kredytów zaciąga niewielką pożyczkę i spłaca ją terminowo budując pozytywną historię. Utrudnienie natomiast występuje gdy suma rat z kilku zobowiązań znacząco obciąża dochód a w historii pojawiają się opóźnienia w spłacie. W takiej sytuacji bank może ocenić ryzyko jako zbyt wysokie i odmówić udzielenia kredytu pomimo że pojedyncza pożyczka pozabankowa nie była szczególnie kosztowna.

W praktyce eksperckiej Piggybox często spotykamy się z klientami którzy posiadają kilka pożyczek pozabankowych zaciągniętych na różne cele bieżące. Ich łączny koszt i wysokość rat okazują się znacznie większe niż pierwotnie zakładano zwłaszcza gdy w przeszłości zaciągane były pożyczki krótkoterminowe z rolowaniem zadłużenia. W takich przypadkach analizujemy możliwość zastąpienia wielu drogich pożyczek jednym kredytem konsolidacyjnym który charakteryzuje się niższym kosztem jednostkowym a przede wszystkim jedną przewidywalną ratą dopasowaną do realnych dochodów.

Konsolidacja obejmująca pożyczki pozabankowe polega zazwyczaj na pozyskaniu finansowania w banku lub innej instytucji oferującej tańszy produkt długoterminowy a następnie na spłacie wszystkich dotychczasowych zobowiązań w tym chwilówek pożyczek ratalnych czy limitów odnawialnych. Nowa rata jest rozłożona na dłuższy okres co zmniejsza miesięczne obciążenie budżetu choć zwiększa łączną sumę odsetek w całym okresie spłaty. Właściwie przeprowadzony proces wymaga rzetelnej kalkulacji tak aby ulga w miesięcznym bilansie nie wiązała się z nadmiernym wydłużeniem zadłużenia ponad racjonalny horyzont czasowy.

Współpraca z doradcą kredytowym w obszarze konsolidacji ma szczególne znaczenie ponieważ pozwala uwzględnić nie tylko parametry ekonomiczne lecz także czynniki behawioralne. Należy ocenić czy po konsolidacji klient powstrzyma się od ponownego zaciągania wysokokosztowych pożyczek pozabankowych oraz czy pozostawi sobie margines bezpieczeństwa na wydatki nieprzewidziane w budżecie. Sam fakt połączenia kilku rat w jedną nie rozwiązuje źródłowej przyczyny powstania zadłużenia jaką często jest brak systematycznego planowania wydatków oraz niewystarczająca poduszka finansowa.

Rolą Piggybox jest nie tylko zaproponowanie klientowi odpowiedniej struktury konsolidacji lecz również wsparcie w zakresie edukacji finansowej. Omawiamy mechanizmy naliczania kosztów pożyczek pozabankowych przedstawiamy różnice pomiędzy oprocentowaniem a RRSO oraz pokazujemy jak niewielka z pozoru opłata przygotowawcza czy ubezpieczeniowa wpływa na całkowitą kwotę do zapłaty. Świadomość tych zależności pozwala klientom unikać pochopnych decyzji i korzystać z finansowania wyłącznie wtedy gdy jest ono faktycznie uzasadnione ekonomicznie.

Koszty i ryzyka związane z pożyczkami pozabankowymi

Analizując pożyczkę pozabankową z perspektywy profesjonalnego doradztwa kredytowego należy zwrócić uwagę na pełny katalog kosztów oraz powiązane z nimi ryzyka. Do podstawowych elementów należą odsetki nominalne które stanowią wynagrodzenie pożyczkodawcy za udostępnienie kapitału oraz koszty pozaodsetkowe obejmujące prowizję za udzielenie pożyczki opłaty administracyjne opłaty za zmianę harmonogramu a niekiedy także składki ubezpieczeniowe. Wszystkie te pozycje składają się na całkowity koszt kredytu wyrażony w sposób uproszczony wskaźnikiem RRSO.

W przypadku części pożyczek pozabankowych szczególnie krótkoterminowych RRSO może osiągać bardzo wysokie wartości co wynika z krótkiego okresu spłaty i relatywnie wysokiej prowizji początkowej. W praktyce oznacza to że koszt obsługi długu w relacji do pożyczonej kwoty jest znacznie wyższy niż przy standardowym kredycie gotówkowym w banku. Z tego względu pożyczki pozabankowe powinny być traktowane jako narzędzie do zaspokajania wyjątkowych potrzeb płynnościowych a nie jako stałe źródło finansowania bieżących wydatków gospodarstwa domowego.

Ryzyko związane z pożyczką pozabankową nie ogranicza się jedynie do poziomu oprocentowania. Istotny jest również sposób konstruowania harmonogramu spłat na przykład wysoka pierwsza rata zawierająca szereg opłat jednorazowych może być trudna do udźwignięcia w praktyce. Do tego dochodzi ryzyko kosztów windykacyjnych i sądowych w razie opóźnień w spłacie które mogą znacząco zwiększyć łączny dług. Część firm zastrzega w umowach wysokie opłaty za monity ponaglenia lub wypowiedzenie umowy dlatego przed podpisaniem dokumentów należy dokładnie przeanalizować wszystkie paragrafy związane z obsługą zadłużenia.

W kontekście ryzyka warto również wspomnieć o pożyczkach zabezpieczonych. Zaciągnięcie pożyczki pozabankowej pod zastaw nieruchomości samochodu czy innych wartościowych aktywów zmienia charakter zobowiązania ponieważ w razie problemów ze spłatą klient naraża się na utratę przedmiotu zabezpieczenia. Zdarza się że pożyczkobiorca koncentruje się na szybkości uzyskania środków nie analizując dokładnie scenariusza negatywnego w którym krótkotrwałe trudności finansowe prowadzą do utraty dachu nad głową lub kluczowego środka transportu. Rolą doradcy jest w takiej sytuacji przedstawienie alternatyw w tym ewentualnej konsolidacji istniejących długów bez angażowania dodatkowego zabezpieczenia.

Ryzyko pożyczek pozabankowych ma również wymiar psychologiczny. Łatwość i szybkość uzyskania finansowania w połączeniu z intensywnym marketingiem może sprzyjać impulsywnemu zadłużaniu się. Klient który nie prowadzi szczegółowego budżetu domowego może przeceniać swoje możliwości spłaty i sięgać po kolejne pożyczki w różnych firmach traktując je jako sposób na łagodzenie bieżącej presji finansowej. Tego typu zachowanie prowadzi często do spirali zadłużenia w której nowe zobowiązania służą do spłaty poprzednich zamiast do realizacji realnych potrzeb.

Profesjonalne podejście do korzystania z pożyczek pozabankowych wymaga zatem nie tylko analizy parametrów ekonomicznych lecz również refleksji nad celowością finansowania. W Piggybox zachęcamy klientów aby przed zaciągnięciem nowej pożyczki zadać sobie pytanie czy wydatek który ma zostać nią pokryty jest pilny i konieczny oraz czy nie istnieją inne rozwiązania takie jak czasowe ograniczenie konsumpcji sprzedaż nieużywanych przedmiotów lub renegocjacja warunków dotychczasowych zobowiązań. Tylko wówczas pożyczka staje się narzędziem zarządzania płynnością a nie przyczyną długotrwałych problemów finansowych.

Kiedy pożyczka pozabankowa ma sens a kiedy warto jej unikać

Rozpatrując pożyczkę pozabankową w kontekście odpowiedzialnego zarządzania zadłużeniem można wskazać sytuacje w których skorzystanie z niej jest uzasadnione oraz takie w których lepszym rozwiązaniem będzie poszukanie alternatyw. Pożyczka może mieć sens w przypadku nagłych nieprzewidzianych wydatków zdrowotnych awarii sprzętu niezbędnego do pracy lub innych okoliczności w których brak szybkiego dostępu do środków generowałby wyższe koszty lub poważne konsekwencje życiowe. Warunkiem jest jednak realna możliwość spłaty w krótkim czasie najlepiej z kolejnych wynagrodzeń bez konieczności zaciągania kolejnych zobowiązań.

Pożyczka pozabankowa może być również rozwiązaniem przejściowym dla osób które z obiektywnych powodów nie mogą w danym momencie uzyskać finansowania bankowego ale mają stabilne perspektywy poprawy sytuacji dochodowej. W takim scenariuszu warto od początku planować ścieżkę wyjścia z droższego finansowania poprzez późniejszą konsolidację w tańszym kredycie gdy tylko warunki ku temu będą sprzyjające. Doradca kredytowy może pomóc zaplanować tę drogę tak aby okres korzystania z pożyczki pozabankowej był możliwie najkrótszy a łączny koszt zobowiązania ograniczony.

Pożyczki pozabankowej należy natomiast unikać gdy ma ona służyć pokryciu stałych braków w budżecie lub finansowaniu konsumpcji o charakterze czysto uznaniowym na przykład częstych wyjazdów rozrywkowych czy zakupów luksusowych. Jeżeli miesięczne dochody nie pozwalają na pokrycie bieżących kosztów utrzymania to dodatkowy dług z wysokim kosztem stanowi jedynie odsunięcie problemu w czasie zamiast jego rozwiązania. W takich sytuacjach bardziej właściwe jest przeanalizowanie struktury wydatków poszukanie możliwości zwiększenia przychodów oraz ewentualne uporządkowanie istniejącego zadłużenia.

Wątpliwości powinny wzbudzać także oferty pożyczek pozabankowych które obiecują finansowanie bez jakiejkolwiek weryfikacji klienta oraz bez ujawniania pełnych kosztów umowy. Instytucje działające zgodnie z prawem są zobowiązane do przeprowadzenia podstawowej oceny zdolności kredytowej oraz przedstawienia szczegółowego formularza informacyjnego przedstawiającego najważniejsze parametry produktu. Brak przejrzystości sygnalizuje podwyższone ryzyko nieuczciwych praktyk lub ukrytych opłat co w skrajnych przypadkach może prowadzić do znacznie większego zadłużenia niż pierwotnie zakładano.

Ostatecznie decyzja o zaciągnięciu pożyczki pozabankowej powinna być podejmowana w oparciu o rzetelną analizę własnej sytuacji finansowej a nie pod wpływem presji czasu czy intensywnego marketingu. W wielu przypadkach rozmowa z niezależnym doradcą który pomoże uporządkować listę zobowiązań ocenić realną zdolność do ich obsługi oraz zaproponować ewentualną strategię konsolidacji staje się kluczowym elementem zapobiegania powstawaniu problemów z zadłużeniem. Taka perspektywa jest fundamentem działań zespołu Piggybox.

Poczuj kontrolę nad Swoimi zobowiązaniami finansowymi

Sprawdź, ile możesz zaoszczędzić dzięki nadpłatom i skróć czas spłaty swojego kredytu. Skorzystaj z kalkulatora i podejmij świadomą decyzję finansową już teraz!

Sprawdź kalkulator nadpłat

FAQ pożyczka pozabankowa najczęstsze pytania

Czy pożyczka pozabankowa jest legalna i bezpieczna?

Pożyczka pozabankowa jest legalną formą finansowania pod warunkiem że udziela jej podmiot działający zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim oraz innymi właściwymi przepisami. Bezpieczeństwo zależy od rzetelności pożyczkodawcy przejrzystości warunków umowy oraz adekwatności pożyczki do możliwości finansowych klienta. Warto korzystać z ofert sprawdzonych firm oraz analizować dokumenty przed podpisaniem a w razie wątpliwości skorzystać z pomocy doradcy kredytowego.

Czy pożyczki pozabankowe można objąć konsolidacją kredytów?

Pożyczki pozabankowe bardzo często są włączane do kredytu konsolidacyjnego w banku lub innej instytucji. Polega to na spłacie wszystkich istniejących zobowiązań w tym chwilówek i pożyczek ratalnych za pomocą jednego tańszego i dłużej spłacanego kredytu. Dzięki temu klient uzyskuje jedną ratę zamiast kilku oraz większą przewidywalność budżetu. W Piggybox każdorazowo analizujemy czy konsolidacja jest opłacalna biorąc pod uwagę koszt nowego kredytu i docelowy okres spłaty.

Czy pożyczka pozabankowa wpływa na zdolność kredytową w banku?

Pożyczka pozabankowa co do zasady wpływa na zdolność kredytową ponieważ obniża nadwyżkę dochodu pozostającą po opłaceniu wszystkich zobowiązań. Dodatkowo część firm pożyczkowych raportuje umowy i historię spłat do baz takich jak BIK co oznacza że bank widzi te dane podczas analizy wniosku. Terminowa spłata może działać pozytywnie gdyż buduje historię kredytową natomiast opóźnienia znacząco utrudniają uzyskanie kredytu hipotecznego lub gotówkowego w przyszłości.

Czym różni się pożyczka pozabankowa od kredytu gotówkowego w banku?

Główna różnica polega na podmiocie udzielającym finansowania pożyczkę oferuje firma pożyczkowa lub inny niebankowy podmiot finansowy kredyt gotówkowy może udzielać wyłącznie bank lub spółdzielcza kasa oszczędnościowo kredytowa. Pożyczki pozabankowe częściej charakteryzują się prostszą procedurą wnioskowania i niższymi wymaganiami dokumentowymi lecz zazwyczaj są droższe od kredytów bankowych. Z tego względu powinny być stosowane przede wszystkim jako rozwiązanie uzupełniające a nie podstawowe źródło długoterminowego finansowania.

Co zrobić gdy mam kilka pożyczek pozabankowych i zaczynam mieć problemy ze spłatą?

W takiej sytuacji kluczowe jest szybkie działanie zanim powstaną poważne zaległości. W pierwszej kolejności warto sporządzić listę wszystkich zobowiązań z uwzględnieniem rat terminów spłaty i kosztów następnie skontaktować się z doradcą kredytowym aby przeanalizować możliwości restrukturyzacji długu. Często optymalnym rozwiązaniem staje się kredyt konsolidacyjny obejmujący wszystkie pożyczki pozabankowe co pozwala obniżyć miesięczne obciążenia i odzyskać kontrolę nad budżetem przy jednoczesnym uniknięciu spirali zadłużenia.