Postawienie kredytu w stan wymagalności to jedno z najbardziej dotkliwych działań banku wobec kredytobiorcy. Zrozumienie czym jest ten proces, kiedy może zostać zastosowany oraz jak się przed nim bronić ma kluczowe znaczenie dla osób spłacających kredyty gotówkowe, konsolidacyjne i hipoteczne.

Czego dowiesz się z artykułu?

• Czym dokładnie jest postawienie kredytu w stan wymagalności i jak działa w praktyce
• Kiedy bank ma prawo zażądać natychmiastowej spłaty całego zadłużenia
• Jakie skutki prawne i finansowe wywołuje stan wymagalności kredytu
• Jak można bronić się przed wypowiedzeniem umowy kredytowej
• W jaki sposób konsolidacja kredytów może pomóc uniknąć najpoważniejszych konsekwencji
• Jak krok po kroku reagować na otrzymane z banku wypowiedzenie umowy

Postawienie kredytu w stan wymagalności, definicja i istota pojęcia

Postawienie kredytu w stan wymagalności to sytuacja w której bank uznaje że cała niespłacona kwota kredytu wraz z odsetkami i innymi należnościami staje się do natychmiastowej zapłaty. Oznacza to że kredyt przestaje być rozłożony na raty i według banku powinien zostać spłacony w całości. Z prawniczego punktu widzenia wierzytelność banku staje się wówczas w pełni wymagalna kredytobiorca przestaje korzystać z przywileju rozłożenia zobowiązania w czasie.

Najczęściej postawienie kredytu w stan wymagalności jest konsekwencją poważnych naruszeń umowy kredytowej na przykład długotrwałych zaległości w spłacie rat. Bank podejmuje tę decyzję po wcześniejszym wezwaniu do zapłaty i po bezskutecznym upływie wyznaczonego terminu na uregulowanie zaległości. Dla kredytobiorcy jest to sygnał że sytuacja wymaga natychmiastowych i przemyślanych działań ponieważ w grę może wejść postępowanie sądowe oraz egzekucja komornicza.

Samo pojęcie wymagalności jest kluczowe dla zrozumienia całego procesu. W normalnym przebiegu spłaty poszczególne raty stają się wymagalne w określonych terminach płatności. Gdy bank stawia kredyt w stan wymagalności skraca ten harmonogram i żąda spłaty całego zobowiązania. W praktyce jest to radykalna zmiana charakteru relacji między bankiem a klientem ponieważ bank zaczyna traktować kredyt jako dług przeterminowany nadający się do windykacji.

Warto podkreślić że postawienie kredytu w stan wymagalności nie jest automatyczną konsekwencją każdej drobnej zaległości. Zazwyczaj musi dojść do istotnego naruszenia warunków umowy kredytowej na przykład zaległości przekraczającej określony w umowie okres. Bank ma obowiązek działać zgodnie z prawem bankowym oraz treścią zawartej umowy a kredytobiorca powinien otrzymać stosowne pisemne zawiadomienia w odpowiednim czasie. To właśnie w tym okresie poprzedzającym wypowiedzenie umowy możliwe jest jeszcze podjęcie skutecznych działań naprawczych między innymi poprzez skorzystanie z usług doradztwa kredytowego lub konsolidacji zobowiązań.

Definicja słownikowa użyteczna w praktyce doradczej może brzmieć następująco postawienie kredytu w stan wymagalności to jednostronne oświadczenie banku skutkujące natychmiastową wymagalnością całości niespłaconego zobowiązania kredytowego wraz z należnymi odsetkami i kosztami wynikające z istotnego naruszenia przez kredytobiorcę warunków umowy kredytu. Warto zapamiętać że jest to etap graniczny po którym możliwości polubownego uregulowania zadłużenia znacząco się kurczą a koszty obsługi długu zwykle rosną.

Kiedy bank może postawić kredyt w stan wymagalności

Warunki w jakich bank ma prawo wypowiedzieć umowę kredytową i postawić kredyt w stan wymagalności wynikają z trzech podstawowych źródeł przepisów prawa zapisów konkretnej umowy kredytowej oraz wewnętrznych regulacji banku. Dla kredytobiorcy najważniejsze jest jednak to co realnie może spowodować wysłanie z banku pisma z wypowiedzeniem i żądaniem natychmiastowej spłaty.

Najczęstszą przyczyną jest długotrwałe opóźnienie w spłacie rat kredytu. Przykładowo jeżeli kredytobiorca nie płaci rat przez kilka kolejnych miesięcy bank ma podstawy aby potraktować tę sytuację jako poważne naruszenie umowy. Zwykle zanim dojdzie do wypowiedzenia bank wysyła przypomnienia monity oraz wezwania do zapłaty z informacją że brak reakcji może zakończyć się postawieniem kredytu w stan wymagalności. Każdy taki dokument warto traktować bardzo poważnie.

Innym powodem może być naruszenie przez kredytobiorcę obowiązków informacyjnych wobec banku. Chodzi tu na przykład o zatajenie poważnego pogorszenia sytuacji finansowej brak przekazywania wymaganych dokumentów dotyczących dochodów lub świadome podanie nieprawdziwych danych przy zawieraniu umowy. W skrajnych przypadkach gdy dojdzie do podejrzenia wyłudzenia kredytu bank może natychmiastowo wypowiedzieć umowę i zażądać spłaty całości zadłużenia niezależnie od dotychczasowej historii spłat.

Znaczenie ma również stan i los zabezpieczeń kredytu. Przy kredycie hipotecznym bank może wypowiedzieć umowę między innymi gdy kredytobiorca doprowadzi do istotnego obniżenia wartości nieruchomości zabezpieczającej kredyt lub przestanie opłacać wymagane ubezpieczenia. Podobnie w przypadku kredytów zabezpieczonych innymi formami zastawu lub poręczenia poważne naruszenie warunków dotyczących zabezpieczeń może uruchomić procedurę wypowiedzenia.

Bardzo ważny jest także aspekt formalny związany z zachowaniem terminów ustawowych oraz formy wypowiedzenia. Prawo bankowe nakłada na bank obowiązek zachowania odpowiedniego okresu wypowiedzenia który co do zasady wynosi co najmniej 30 dni w przypadku konsumentów. Oznacza to że od momentu doręczenia wypowiedzenia do dnia postawienia kredytu w stan wymagalności musi upłynąć wskazany w piśmie termin. W tym czasie kredytobiorca nadal ma możliwość podjęcia negocjacji zawarcia ugody lub sięgnięcia po rozwiązania takie jak konsolidacja kredytów.

W praktyce usług doradczych prowadzonych przez Piggybox bardzo często spotykamy się z klientami którzy zlekceważyli pierwsze sygnały ostrzegawcze ze strony banku. Monity i wezwania do zapłaty odkładane na później prowadziły do kumulacji zadłużenia i w efekcie do wypowiedzenia umowy. Tymczasem już przy pierwszych trudnościach ze spłatą warto skontaktować się z doradcą kredytowym aby zawczasu opracować plan ratunkowy. W wielu przypadkach właściwie przygotowana konsolidacja zadłużenia lub renegocjacja warunków kredytu pozwala uniknąć wejścia w fazę wymagalności całego zobowiązania.

Nie można również pominąć sytuacji gdy przyczyną postawienia kredytu w stan wymagalności jest naruszenie przez kredytobiorcę innych obowiązków wynikających z umowy takich jak brak zgody banku na sprzedaż nieruchomości obciążonej hipoteką czy nieprzestrzeganie warunków przeznaczenia środków kredytowych. W takich przypadkach rola profesjonalnego doradcy polega między innymi na analizie dokumentów ocenieniu czy wypowiedzenie zostało dokonane zgodnie z prawem oraz wskazaniu możliwych ścieżek obrony.

[h2]Strategiczne skutki postawienia kredytu w stan wymagalności dla budżetu domowego[/h2]

Decyzja banku o postawieniu kredytu w stan wymagalności ma bardzo konkretne i często długofalowe konsekwencje dla budżetu domowego kredytobiorcy. Przede wszystkim cały niespłacony kapitał kredytu wraz z naliczonymi odsetkami staje się natychmiast wymagalny. W praktyce rzadko który klient jest w stanie jednorazowo spłacić tak dużą kwotę dlatego też niespłacone zobowiązanie zaczyna być traktowane jako dług przeterminowany. Bank może wówczas uruchomić intensywne działania windykacyjne zarówno własne jak i z udziałem firm zewnętrznych.

Od momentu wymagalności kredytu dług najczęściej powiększa się o dodatkowe koszty na przykład opłaty windykacyjne odsetki za opóźnienie oraz ewentualne koszty pism ponagleń czy wizyt terenowych. O ile część z tych opłat może być przedmiotem sporu o tyle trzeba mieć świadomość że łączna kwota zobowiązania może dynamicznie rosnąć. Dla wielu gospodarstw domowych już sama wysokość zaległych rat stanowi obciążenie a po doliczeniu kosztów windykacyjnych sytuacja finansowa dramatycznie się pogarsza.

Następnym etapem bywa skierowanie sprawy na drogę sądową. Bank pozywa kredytobiorcę domagając się zasądzenia całej należności będącej w stanie wymagalności. Jeżeli sąd wyda nakaz zapłaty lub wyrok i stanie się on prawomocny wierzyciel uzyskuje tytuł wykonawczy który może zostać skierowany do komornika. Egzekucja komornicza może objąć wynagrodzenie za pracę rachunki bankowe ruchomości a w przypadku kredytów zabezpieczonych hipoteką również nieruchomość. Sprzedaż mieszkania lub domu przez komornika to ostateczność jednak w przypadku zaawansowanych zaległości staje się niestety realnym scenariuszem.

Niezależnie od działań windykacyjnych i egzekucyjnych postawienie kredytu w stan wymagalności ma poważny wpływ na historię kredytową klienta. Informacja o wypowiedzeniu umowy i zaległościach w spłacie trafia do Biura Informacji Kredytowej oraz innych baz danych. Z punktu widzenia przyszłej zdolności kredytowej oznacza to wieloletnie utrudnienia w uzyskaniu nowych kredytów kart kredytowych czy nawet prostych limitów w rachunku. Banki bardzo ostrożnie podchodzą do osób które miały w przeszłości kredyty postawione w stan wymagalności dlatego warto zrobić wszystko aby uniknąć takiego wpisu.

Skutki finansowe przekładają się bezpośrednio na funkcjonowanie całej rodziny. Gdy dochodzi do zajęć komorniczych część wynagrodzenia lub innych dochodów jest blokowana co utrudnia bieżące regulowanie innych opłat na przykład rachunków czynszu czy wydatków na edukację dzieci. W ten sposób powstaje efekt spirali zadłużenia. Kolejne płatności są opóźniane a na horyzoncie pojawiają się nowe zobowiązania przeterminowane. Bez planu naprawczego i wsparcia specjalistów sytuacja może bardzo szybko wymknąć się spod kontroli.

Jednocześnie ważne jest aby pamiętać że postawienie kredytu w stan wymagalności nie oznacza że kredytobiorca traci wszelkie możliwości działania. Nadal możliwe jest na przykład zawarcie ugody z bankiem rozłożenie należności na nowy harmonogram spłat lub podjęcie prób sprzedaży części majątku w sposób bardziej kontrolowany niż poprzez licytację komorniczą. W niektórych przypadkach możliwa jest również konsolidacja zadłużenia chociaż wymaga to bardzo indywidualnej analizy sytuacji i często zaangażowania współkredytobiorcy lub dodatkowych zabezpieczeń.

Znajdź kredyt idealnie dopasowany do Twoich potrzeb

Sprawdź nasze atrakcyjne oferty kredytowe z oprocentowaniem już od 7,2% rocznie. Pomagamy w wyborze najlepszego rozwiązania i przeprowadzamy przez cały proces szybko i bezpiecznie.

Zobacz oferty kredytowe

Jak bronić się przed wypowiedzeniem umowy i stanem wymagalności

Najskuteczniejszą formą obrony przed postawieniem kredytu w stan wymagalności jest działanie z wyprzedzeniem. Już pierwsze sygnały pogorszenia płynności finansowej powinny skłonić do rzetelnej analizy budżetu domowego i priorytetów spłaty zobowiązań. W praktyce warto podzielić wydatki na te absolutnie niezbędne oraz takie które można ograniczyć lub całkowicie wyeliminować. Zwykle już na tym etapie okazuje się że możliwe jest wygospodarowanie dodatkowych środków na raty kredytowe.

Kluczowy krok to kontakt z bankiem zanim dojdzie do istotnych zaległości. Banki coraz częściej oferują rozwiązania dla klientów w przejściowych kłopotach finansowych na przykład czasowe zawieszenie spłaty części kapitałowej raty wydłużenie okresu kredytowania czy zmianę dnia płatności. Tego typu modyfikacje mogą obniżyć miesięczne obciążenie i zapobiec powstaniu zaległości. W wielu przypadkach bank chętniej rozmawia z klientem który sam zgłasza problem niż z tym który ignoruje wezwania i monity.

Jeżeli zadłużenie dotyczy wielu kredytów i pożyczek skutecznym narzędziem obrony przed wypowiedzeniem umów może być konsolidacja kredytów. Polega ona na połączeniu kilku istniejących zobowiązań w jedno nowe z jedną ratą zwykle niższą niż suma dotychczasowych rat. Odpowiednio zaprojektowana konsolidacja może poprawić płynność finansową i ustabilizować sytuację zanim banki podejmą decyzje o postawieniu poszczególnych kredytów w stan wymagalności. Piggybox jako podmiot specjalizujący się w doradztwie i konsolidacji pomaga dobrać rozwiązanie dostosowane do realnych możliwości spłaty klienta.

Gdy wezwania do zapłaty już się pojawiły ale nie doszło jeszcze do wypowiedzenia umowy niezwykle ważne jest aby nie odkładać reakcji. Warto zgromadzić całą korespondencję z bankiem sprawdzić zapisy umowy kredytowej oraz obowiązujące tabele opłat i prowizji. Przydatna może być konsultacja z prawnikiem lub doświadczonym doradcą kredytowym który oceni czy działania banku są zgodne z prawem i czy istnieje przestrzeń do negocjacji. Często już samo przedstawienie rzetelnego planu spłaty wraz z realną propozycją harmonogramu przekonuje bank do wstrzymania decyzji o wypowiedzeniu.

W sytuacji gdy wypowiedzenie umowy zostało już doręczone nadal można podjąć działania obronne. Pierwszym z nich jest dokładne sprawdzenie poprawności pisma między innymi czy zachowano wymagany okres wypowiedzenia oraz czy wskazane przyczyny są spójne z umową i przepisami prawa. Jeżeli występują nieprawidłowości możliwe jest kwestionowanie skuteczności wypowiedzenia w postępowaniu sądowym. Jednocześnie warto kontynuować rozmowy z bankiem ponieważ niekiedy po przedstawieniu wiarygodnej propozycji spłaty bank decyduje się na zawarcie ugody nawet po złożeniu pozwu.

Rolą profesjonalnego doradcy kredytowego jest nie tylko analiza dokumentów lecz także wsparcie klienta w rozmowach z wierzycielami. Specjalista potrafi zaproponować realne rozwiązania w postaci konsolidacji kredytów przebudowy struktury zadłużenia czy wprowadzenia dodatkowych zabezpieczeń. Dzięki temu negocjacje z bankiem stają się bardziej merytoryczne a szanse na uniknięcie najdalej idących konsekwencji rosną. W praktyce współpraca z doświadczonym doradcą znacznie zwiększa prawdopodobieństwo zawarcia porozumienia które uchroni przed pełną wymagalnością kredytu.

Rola konsolidacji kredytów w zapobieganiu stanowi wymagalności

Konsolidacja kredytów jest narzędziem które w odpowiednim momencie zastosowane może odegrać kluczową rolę w uniknięciu postawienia kredytu w stan wymagalności. Mechanizm konsolidacji polega na zaciągnięciu nowego kredytu którego celem jest spłata dotychczasowych zobowiązań. W efekcie zamiast kilku różnych rat płaconych do różnych instytucji kredytobiorca reguluje jedną ratę często niższą od sumy poprzednich. Z punktu widzenia banków oznacza to uporządkowanie sytuacji zadłużenia co zwykle jest oceniane pozytywnie.

W kontekście zagrożenia wypowiedzeniem umowy konsolidacja pełni funkcję prewencyjną. Jeżeli kredytobiorca dostrzega że łączna suma rat zaczyna nadmiernie obciążać domowy budżet może w porozumieniu z doradcą przeanalizować opłacalność połączenia zobowiązań. W wielu przypadkach odpowiednio zaprojektowana konsolidacja pozwala znacząco obniżyć miesięczne obciążenie nawet kosztem wydłużenia okresu spłaty. Daje to przestrzeń do odbudowy płynności finansowej i uniknięcia narastania zaległości które mogłyby skłonić bank do postawienia kredytu w stan wymagalności.

Istotne jest aby proces konsolidacji był poprzedzony rzetelną analizą. Należy uwzględnić nie tylko oprocentowanie nowego kredytu lecz także wszystkie koszty dodatkowe takie jak prowizje ubezpieczenia czy opłaty za wcześniejszą spłatę dotychczasowych zobowiązań. Doradcy Piggybox pomagają klientom porównać dostępne oferty z różnych banków oraz ocenić realny wpływ konsolidacji na budżet domowy. Celem jest takie ułożenie nowej struktury zadłużenia aby ryzyko przyszłych problemów ze spłatą było jak najmniejsze.

W niektórych sytuacjach konsolidacja może być możliwa nawet po wypowiedzeniu umowy przez bank choć wymaga to spełnienia dodatkowych warunków. Kluczowe jest wtedy szybkie działanie zanim sprawa trafi na etap zaawansowanego postępowania sądowego. Część banków i instytucji finansowych jest skłonna udzielić kredytu konsolidacyjnego osobom które miały incydentalne opóźnienia o ile obecna sytuacja dochodowa jest stabilna. W takich przypadkach profesjonalne wsparcie doradcy jest szczególnie ważne ponieważ samodzielne uzyskanie korzystnej oferty bywa bardzo trudne.

Warto podkreślić że konsolidacja nie jest rozwiązaniem uniwersalnym ani wolnym od ryzyk. Nieprawidłowo zaplanowana może prowadzić do pozornego odciążenia budżetu przy jednoczesnym wzroście łącznego kosztu długu. Dlatego tak istotne jest aby decyzję o konsolidacji podejmować w oparciu o kompleksową diagnozę sytuacji finansowej i realistyczne prognozy dotyczące dochodów. Uczciwa analiza pozwala uniknąć rozwiązań które tylko odłożą problem w czasie zamiast trwale ustabilizować spłaty.

Stan wymagalności a ochrona prawna kredytobiorcy

Choć postawienie kredytu w stan wymagalności jest dla kredytobiorcy bardzo niekorzystne nie oznacza to że klient jest całkowicie pozbawiony ochrony prawnej. Przede wszystkim bank musi działać zgodnie z przepisami prawa bankowego oraz ustawą o kredycie konsumenckim. Obejmuje to obowiązek rzetelnego informowania klienta o jego sytuacji oraz udzielenia mu realnej szansy na uregulowanie zaległości przed wypowiedzeniem umowy. Niedochowanie tych wymogów może stanowić podstawę do kwestionowania skuteczności wypowiedzenia w sądzie.

Jeżeli sprawa trafi na drogę sądową kredytobiorca ma prawo przedstawić swoje argumenty na przykład w sprzeciwie od nakazu zapłaty. Możliwe jest podniesienie zarzutów dotyczących nieprawidłowego naliczenia odsetek lub opłat niezgodnego z prawem ukształtowania klauzul umownych czy też niewłaściwego doręczenia wypowiedzenia. W niektórych przypadkach sądy uznają część zapisów umowy za niedozwolone co może prowadzić do obniżenia kwoty dochodzonego roszczenia.

Ważnym narzędziem ochrony jest również możliwość negocjowania ugody na etapie przedsądowym lub sądowym. Ugoda może przewidywać rozłożenie wymagalnego długu na raty częściowe umorzenie określonych kosztów lub zmianę zabezpieczeń. Tego typu porozumienie pozwala uniknąć egzekucji komorniczej oraz dalszego narastania kosztów. Doradcy Piggybox często wspierają klientów w przygotowywaniu propozycji ugody oraz w samej procedurze negocjacyjnej co zwiększa szanse na zaakceptowanie warunków przez bank.

Dodatkową formą wsparcia są instytucje takie jak Rzecznik Finansowy lub miejskie i powiatowe rzecznikostwa konsumentów. Mogą one pomóc w sporach z bankami w tym w ocenie czy postawienie kredytu w stan wymagalności nastąpiło z zachowaniem wszystkich wymogów prawnych. W niektórych przypadkach możliwe jest także skorzystanie z bezpłatnej pomocy prawnej finansowanej ze środków publicznych. Warto pamiętać że im wcześniej klient zgłosi problem tym większe są szanse na znalezienie rozsądnego rozwiązania.

Świadomość swoich praw jest równie istotna jak znajomość obowiązków wynikających z umowy kredytu. Kredytobiorca ma prawo do jasnej i zrozumiałej informacji o wysokości zadłużenia zasadach naliczania odsetek oraz wszystkich podejmowanych przez bank działaniach. Ma także prawo pytać o możliwości restrukturyzacji zobowiązania i oczekiwać odpowiedzi przedstawionej w sposób niebudzący wątpliwości. Eksperckie wsparcie doradców kredytowych pomaga uporządkować te informacje i przełożyć je na konkretne działania które realnie chronią interesy klienta.

Poczuj kontrolę nad Swoimi zobowiązaniami finansowymi

Sprawdź, ile możesz zaoszczędzić dzięki nadpłatom i skróć czas spłaty swojego kredytu. Skorzystaj z kalkulatora i podejmij świadomą decyzję finansową już teraz!

Sprawdź kalkulator nadpłat

FAQ, postawienie kredytu w stan wymagalności

Czym dokładnie różni się opóźnienie w spłacie raty od postawienia kredytu w stan wymagalności

Opóźnienie w spłacie raty oznacza że kredytobiorca nie zapłacił pojedynczej raty lub kilku rat w terminie lecz umowa nadal obowiązuje a każda kolejna rata ma swój termin płatności. Postawienie kredytu w stan wymagalności to sytuacja w której bank po spełnieniu określonych warunków wypowiada umowę i żąda natychmiastowej spłaty całego niespłaconego kredytu wraz z odsetkami i kosztami. Jest to więc jakościowo inny etap relacji z bankiem wiążący się z możliwością skierowania sprawy do sądu i komornika.

Czy bank zawsze ma prawo wypowiedzieć umowę po trzech niespłaconych ratach

Nie istnieje jeden uniwersalny próg opóźnień który automatycznie uprawnia bank do wypowiedzenia umowy. Zależy to od treści konkretnej umowy oraz wewnętrznych regulacji banku przy czym działania te muszą być zgodne z przepisami prawa. Zwykle bank zanim wypowie umowę wysyła do klienta wezwania do zapłaty i informuje o możliwych konsekwencjach. Jeżeli masz zaległości warto jak najszybciej skontaktować się z bankiem lub doradcą kredytowym aby ustalić plan wyjścia z sytuacji zanim dojdzie do postawienia kredytu w stan wymagalności.

Czy możliwa jest konsolidacja kredytu który został już postawiony w stan wymagalności

W niektórych przypadkach tak jednak jest to trudniejsze niż przy kredytach spłacanych terminowo. Wiele banków niechętnie udziela nowych zobowiązań osobom które mają wypowiedziane umowy natomiast na rynku istnieją rozwiązania wymagające dodatkowych zabezpieczeń lub współkredytobiorcy. Każdą taką sytuację należy analizować indywidualnie biorąc pod uwagę wysokość długu dochody kredytobiorcy oraz etap na jakim znajduje się postępowanie. Profesjonalny doradca pomoże ocenić czy konsolidacja jest realna i opłacalna.

Czy po sprzedaży nieruchomości przez komornika dług wobec banku zawsze znika

Nie zawsze. Jeżeli cena uzyskana na licytacji komorniczej nie wystarczy na pokrycie całej wymagalnej kwoty zadłużenia różnica pozostaje długiem który kredytobiorca nadal musi spłacić. Oznacza to że można utracić nieruchomość a jednocześnie nadal mieć zobowiązanie wobec banku. Dlatego tak ważne jest aby reagować zanim dojdzie do zaawansowanej egzekucji na przykład poprzez negocjowanie ugody sprzedaż nieruchomości w trybie rynkowym lub odpowiednio zaplanowaną konsolidację długu.

Czy wpis o kredycie postawionym w stan wymagalności można usunąć z BIK

Informacje o przebiegu spłaty kredytów w tym o zaległościach i wypowiedzianych umowach są gromadzone w BIK przez określony czas zwykle do 5 lat od spłaty całego zobowiązania jeżeli klient wyraził zgodę na przetwarzanie danych lub do czasu wygaśnięcia roszczeń banku gdy przetwarzanie odbywa się w oparciu o przepisy prawa. Usunięcie wpisu przed tym terminem jest co do zasady możliwe jedynie w przypadku gdy dane są nieprawidłowe lub przetwarzane bez podstawy prawnej. Dlatego lepiej zapobiegać powstaniu negatywnych wpisów niż później próbować je usuwać szczególnie że mają one istotny wpływ na przyszłą zdolność kredytową.