Poręczyciel kredytu to osoba która swoim majątkiem zabezpiecza spłatę cudzego zobowiązania wobec banku lub firmy pożyczkowej, jeśli kredytobiorca przestanie regulować raty, rola poręczyciela jest kluczowa dla oceny ryzyka kredytowego oraz możliwości uzyskania finansowania lub jego konsolidacji

Czego dowiesz się z artykułu?

• Kim jest poręczyciel i na czym polega jego odpowiedzialność wobec banku
• Jakie skutki dla zdolności kredytowej ma bycie poręczycielem
• W jaki sposób poręczenie wpływa na możliwość konsolidacji kredytów
• Jak bezpiecznie podjąć decyzję o poręczeniu zobowiązania
• Jak banki weryfikują poręczycieli i jakie warunki stawiają
• Jak zakończyć poręczenie oraz kiedy można się z niego zwolnić

Definicja poręczyciela i istota poręczenia kredytu

Poręczyciel to osoba fizyczna lub rzadziej osoba prawna która zobowiązuje się wobec banku że w razie problemów ze spłatą przez kredytobiorcę ureguluje za niego zaciągnięty kredyt, poręczyciel nie jest więc przypadkowym świadkiem umowy lecz pełnoprawnym uczestnikiem transakcji kredytowej z własnymi obowiązkami i ryzykiem finansowym

W polskim prawie instytucja poręczenia jest uregulowana w Kodeksie cywilnym, chodzi przede wszystkim o art 876 i kolejne, zgodnie z nimi poręczyciel składa bankowi oświadczenie że odpowiada za dług kredytobiorcy w określonym zakresie, zwykle do pełnej wysokości świadczenia wraz z odsetkami oraz kosztami, poręczenie ma charakter dobrowolny ale od momentu podpisania umowy staje się w pełni skutecznym i prawnie wiążącym zobowiązaniem

W praktyce kredytowej poręczenie stosuje się najczęściej w sytuacjach gdy główny kredytobiorca ma zbyt niską zdolność kredytową, niestabilne dochody lub krótką historię kredytową, bank minimalizuje wtedy ryzyko żądając dodatkowego zabezpieczenia, jednym z najpopularniejszych jest właśnie poręczyciel nazywany potocznie żyrantem, dawniej poręczenie było bardzo powszechne w kredytach gotówkowych obecnie częściej występuje przy pożyczkach pozabankowych lub w określonych produktach celowych

Ważne jest aby odróżnić poręczyciela od współkredytobiorcy, współkredytobiorca zaciąga dług razem z głównym kredytobiorcą występuje w nagłówku umowy i faktycznie staje się stroną zobowiązania, poręczyciel natomiast włącza się do relacji przede wszystkim po stronie zabezpieczenia, nie otrzymuje środków z kredytu ale może zostać wezwany do spłaty jeśli kredytobiorca przestanie regulować swoje raty, z punktu widzenia banku poręczyciel jest dodatkowym źródłem dochodu które zwiększa bezpieczeństwo finansowania

Należy podkreślić że poręczenie nie jest wyłącznie formalnością ani uprzejmością wobec rodziny czy znajomych, podpisując umowę poręczyciel realnie angażuje swój majątek w cudze zobowiązanie, jeśli dług nie będzie spłacany bank może skierować roszczenie zarówno do kredytobiorcy jak i do poręczyciela, a odpowiedzialność tych osób ma zwykle charakter solidarny tak zwane poręczenie za dług istniejący lub przyszły w pełnym zakresie, oznacza to że wierzyciel może według własnego wyboru dochodzić zapłaty od jednego z nich lub od obu równocześnie

Z punktu widzenia osób korzystających z usług doradztwa kredytowego i konsolidacji w Piggybox istotne jest aby zawczasu rozumieć konsekwencje poręczenia, wielu klientów dopiero na etapie starania się o kredyt konsolidacyjny uświadamia sobie że dawne poręczenia znacząco obciążają ich aktualną zdolność kredytową, poręczyciel w ocenie banku jest traktowany jak osoba która posiada własne zobowiązanie w identycznej wysokości jak kredyt który poręczył, ten aspekt ma kluczowe znaczenie przy planowaniu nowych finansowań oraz przy optymalizacji zadłużenia

Zakres odpowiedzialności poręczyciela względem banku

Standardowa umowa poręczenia przewiduje odpowiedzialność solidarną poręczyciela i kredytobiorcy, w praktyce oznacza to że bank może dochodzić spłaty zarówno od jednego jak i od drugiego, nie musi w pierwszej kolejności kierować roszczeń wobec kredytobiorcy ani prowadzić wobec niego pełnej egzekucji, ten model zabezpieczenia znacząco wzmacnia pozycję instytucji finansowej która może szybciej odzyskać swoje środki

Zakres odpowiedzialności poręczyciela zależy od treści umowy, najczęściej obejmuje on całą kwotę niespłaconego kredytu, odsetki umowne i karne, prowizje oraz koszty postępowania windykacyjnego i sądowego, w niektórych sytuacjach możliwe jest ograniczenie poręczenia do określonej kwoty lub do części okresu kredytowania, jednak w praktyce bankowej takie rozwiązanie jest rzadkie ponieważ osłabia zabezpieczenie, jeśli zależy nam na maksymalnym bezpieczeństwie finansowym warto przed podpisaniem umowy negocjować brzmienie kluczowych zapisów oraz poprosić doradcę kredytowego o ich dokładną analizę

Poręczyciel może zostać wezwany do zapłaty gdy kredytobiorca opóźnia się ze spłatą rat w stopniu określonym w umowie, najczęściej jest to zwłoka przekraczająca 30 lub 60 dni, po wypowiedzeniu umowy kredytowej przez bank zadłużenie staje się wymagalne w całości, wierzyciel może wtedy kierować do poręczyciela wezwania do zapłaty a w dalszej kolejności pozew sądowy i wniosek egzekucyjny do komornika, zajęciu mogą podlegać wynagrodzenie za pracę rachunki bankowe ruchomości a nawet nieruchomości poręczyciela, oczywiście wszystko zależy od skali długu i majątku który pozostaje w jego dyspozycji

Ważną konsekwencją prawną jest tzw roszczenie regresowe, jeśli poręczyciel faktycznie spłacił cudzy kredyt nabywa wobec kredytobiorcy prawo do żądania zwrotu wypłaconych kwot, nie zmienia to jednak faktu że z punktu widzenia banku to poręczyciel jest dłużnikiem który musi wykonać zobowiązanie, w praktyce odzyskanie środków od głównego kredytobiorcy bywa trudne i długotrwałe zwłaszcza gdy pozostaje on niewypłacalny lub uchyla się od odpowiedzialności

Trzeba też mieć świadomość że odpowiedzialność poręczyciela nie ogranicza się wyłącznie do samego procesu windykacji, poręczenie ma znaczenie dla wpisów w systemach informacji kredytowej takich jak BIK, jeśli kredyt który poręczył jest spłacany nieterminowo lub został wypowiedziany negatywne informacje pojawią się także w jego historii kredytowej, to z kolei bezpośrednio wpływa na możliwość uzyskania w przyszłości kredytu mieszkaniowego firmowego lub konsolidacyjnego na korzystnych warunkach

Poręczyciel a zdolność kredytowa i planowanie finansów

Dla osób zainteresowanych konsolidacją zadłużenia kluczowe jest zrozumienie w jaki sposób rola poręczyciela wpływa na zdolność kredytową, banki traktują poręczone zobowiązania analogicznie jak własne kredyty klienta, to znaczy doliczają do jego miesięcznych obciążeń całą ratę poręczonego kredytu lub odpowiednią część jeśli poręczenie zostało ograniczone, w efekcie dostępny limit zadłużenia ulega zmniejszeniu co może uniemożliwić zaciągnięcie nowego finansowania nawet jeśli nasze dochody wydają się wysokie

Z perspektywy doradztwa kredytowego ważne jest aby przed złożeniem wniosku o kredyt konsolidacyjny dokładnie przeanalizować wszystkie istniejące poręczenia, część klientów pamięta o nich jedynie ogólnie i nie posiada aktualnej informacji o kwocie pozostałej do spłaty czy liczbie rat, dlatego w procesie współpracy z ekspertami Piggybox rekomendowane jest pozyskanie raportu BIK oraz dokumentów potwierdzających warunki poręczonych kredytów, dopiero pełny obraz zobowiązań własnych i poręczonych pozwala realnie ocenić możliwości refinansowania

Istnieją sytuacje w których poręczenie może całkowicie zablokować dostęp do nowego finansowania, dotyczy to zwłaszcza wysokich kredytów gotówkowych lub pożyczek konsolidacyjnych które zostały poręczone kilka lat temu gdy sytuacja finansowa obu stron była inna niż obecnie, jeśli kredytobiorca korzystał już z restrukturyzacji wydłużenia okresu spłaty lub czasowych wakacji kredytowych banki oceniają takie zobowiązanie jako podwyższonego ryzyka, a tym samym bardziej obciążające poręczyciela

Rola ekspertów finansowych polega w takich przypadkach na znalezieniu rozwiązań które ograniczą negatywny wpływ poręczenia na zdolność kredytową, możliwe są na przykład negocjacje z bankiem głównego kredytobiorcy w celu zmiany zabezpieczenia lub wprowadzenia innego poręczyciela, czasem dobrym wyjściem staje się przejęcie długu przez osobę która faktycznie spłaca raty co prowadzi do zawarcia nowej umowy kredytu już bez udziału dotychczasowego poręczyciela, każde z tych rozwiązań wymaga jednak indywidualnej analizy i rozmów z instytucją finansową

Należy podkreślić że poręczenie ma znaczenie nie tylko przy dużych zobowiązaniach konsolidacyjnych, ale także przy codziennym zarządzaniu budżetem domowym, osoba która jest poręczycielem musi uwzględniać w swoich planach finansowych ryzyko przejęcia rat kredytu innej osoby, oznacza to tworzenie dodatkowej poduszki bezpieczeństwa oraz powstrzymanie się przed nadmiernym zadłużaniem w produktach konsumenckich, gotówkowych i kartach kredytowych, świadome podejście do tej kwestii jest jednym z elementów odpowiedzialnego budowania stabilności finansowej rodziny

Znajdź kredyt idealnie dopasowany do Twoich potrzeb

Sprawdź nasze atrakcyjne oferty kredytowe z oprocentowaniem już od 7,2% rocznie. Pomagamy w wyborze najlepszego rozwiązania i przeprowadzamy przez cały proces szybko i bezpiecznie.

Zobacz oferty kredytowe

Warunki jakie musi spełnić poręczyciel w oczach banku

Choć poręczenie ma charakter dobrowolny banki stawiają wobec poręczycieli wymagania podobne do tych które obowiązują głównych kredytobiorców, poręczycielem nie może zostać osoba przypadkowa która nie ma stałych i udokumentowanych dochodów, instytucje finansowe analizują przede wszystkim źródło przychodów wysokość wynagrodzenia formę zatrudnienia wiek oraz dotychczasową historię kredytową w BIK

W praktyce idealnym poręczycielem jest osoba zatrudniona na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony z kilkuletnim stażem w jednym zakładzie pracy, z umiarkowanym poziomem własnego zadłużenia i brakiem opóźnień w spłacie rat, akceptowane są także inne źródła dochodów jak działalność gospodarcza kontrakt menedżerski lub umowy cywilnoprawne pod warunkiem że są stabilne i odpowiednio udokumentowane, część banków wymaga aby poręczyciel posiadał polskie obywatelstwo i mieszkał na stałe w kraju choć w przypadku klientów zarabiających za granicą możliwe są wyjątki

Ważnym elementem oceny jest wiek poręczyciela, banki zwykle ustalają maksymalny wiek w momencie spłaty ostatniej raty, podobnie jak przy standardowych kredytach, jeśli okres kredytu jest długi a poręczyciel wchodzi w wiek emerytalny może to ograniczyć jego zdolność poręczeniową, w takich przypadkach często proponuje się krótszy okres finansowania lub dodatkowe zabezpieczenia

Analiza BIK poręczyciela jest równie szczegółowa jak w przypadku kredytobiorcy, bank bada nie tylko aktualne zobowiązania ale także historię spłaty z kilku poprzednich lat, pojedyncze drobne opóźnienia nie przekreślają szans na przyjęcie poręczenia jednak powtarzające się zaległości znacznie obniżają wiarygodność, co więcej poręczone już wcześniej kredyty obciążają zdolność poręczyciela dlatego osoba która zgodziła się na kilka poręczeń może napotkać trudności przy kolejnym

Podczas zawierania umowy poręczenia bank wymaga najczęściej tych samych dokumentów co przy zwykłym kredycie, są to zaświadczenia o zarobkach wyciągi z rachunków bankowych oświadczenia o majątku oraz zobowiązaniach, w przypadku przedsiębiorców dodatkowo deklaracje podatkowe KPiR lub sprawozdania finansowe, poręczyciel podpisuje odrębne oświadczenie woli w którym potwierdza znajomość warunków kredytu i zakres swojej odpowiedzialności, z punktu widzenia bezpieczeństwa finansowego kluczowe jest aby przed podpisaniem dokładnie przeczytać wszystkie dokumenty i w razie wątpliwości skonsultować się z doradcą

Poręczenie a konsolidacja kredytów i restrukturyzacja zadłużenia

Kwestia poręczycieli pojawia się bardzo często przy analizie możliwości konsolidacji wielu zobowiązań w jeden kredyt, zarówno po stronie osób które same są poręczycielami jak i tych których kredyty zostały poręczone przez inne osoby, zrozumienie powiązań między tymi dwoma obszarami ma fundamentalne znaczenie dla skutecznego uporządkowania finansów co jest jednym z głównych celów współpracy z ekspertami Piggybox

Jeśli klient jest poręczycielem cudzego kredytu bank konsolidujący zasadniczo traktuje to zobowiązanie jak jego własne, oznacza to że do obciążeń miesięcznych wlicza się ratę poręczonego kredytu chyba że istnieją formalne przesłanki potwierdzające rychłe wygaśnięcie poręczenia, z tego względu na etapie przygotowawczym często analizuje się czy istnieje możliwość zmiany zabezpieczenia w banku pierwotnym, na przykład poprzez wprowadzenie nowego poręczyciela lub zastąpienie poręczenia inną formą zabezpieczenia jak hipoteka na nieruchomości czy zastaw na wartościowych aktywach

Inaczej wygląda sytuacja gdy to kredyty klienta zostały poręczone przez osoby trzecie, w procesie konsolidacji kluczowe jest poinformowanie poręczycieli o planowanej zmianie formy finansowania, w praktyce konsolidacja spłaca dotychczasowe zadłużenie w całości dlatego dotychczasowe poręczenia wygasają wraz z umowami które zabezpieczały jednak bank konsolidujący może oczekiwać nowych zabezpieczeń, czasem oznacza to konieczność ponownego zaangażowania poręczycieli już przy nowym kredycie choć w wielu przypadkach możliwe jest wykorzystanie innych zabezpieczeń dzięki czemu członkowie rodziny lub znajomi zostają uwolnieni od roli poręczyciela

W obszarze restrukturyzacji zadłużenia poręczyciel staje się uczestnikiem negocjacji z bankiem zwłaszcza gdy doszło już do wypowiedzenia umowy i sprawa jest kierowana na drogę sądową, wówczas zarówno kredytobiorca jak i poręczyciel mogą być stronami porozumień ugodowych, planów ratalnych czy częściowego umorzenia odsetek, istotne jest aby działania były skoordynowane, brak współpracy którejkolwiek ze stron może skutkować przyspieszeniem egzekucji komorniczej wobec poręczyciela mimo że to nie on korzystał z pożyczonych środków

W praktyce doradczej spotyka się również sytuacje w których poręczyciel sam zgłasza się po pomoc w konsolidacji już przejętego długu, dotyczy to przypadków gdy z powodu niewypłacalności kredytobiorcy poręczyciel regularnie spłaca raty i musi szukać sposobu na obniżenie miesięcznego obciążenia, wtedy możliwa jest konsolidacja kilku własnych kredytów z przejętym zobowiązaniem w jeden kredyt o dłuższym okresie spłaty, tego typu rozwiązania wymagają jednak rzetelnej analizy zdolności kredytowej oraz prognozy dalszej stabilności dochodów

Jak bezpiecznie podjąć decyzję o poręczeniu kredytu

Decyzja o poręczeniu powinna być poprzedzona chłodną analizą finansową a nie wyłącznie emocjami czy chęcią pomocy bliskim, podstawowym krokiem jest dokładne poznanie warunków kredytu którego dotyczy poręczenie wysokości rat okresu spłaty rodzaju oprocentowania oraz wszystkich kosztów dodatkowych, należy też przeanalizować własny budżet z założeniem że w najgorszym scenariuszu będziemy musieli przejąć na siebie całą ratę aż do końca okresu kredytowania, jeśli takie obciążenie oznaczałoby poważne zachwianie płynności finansowej poręczenie staje się zbyt ryzykowne

Kolejnym elementem jest ocena stabilności finansowej osoby której zobowiązanie mamy poręczyć, warto poznać jej aktualne dochody rodzaj zatrudnienia inne istniejące kredyty oraz plany na najbliższe lata, pomocne jest także przeanalizowanie jej historii finansowej w BIK, jeśli potencjalny kredytobiorca już w przeszłości miał problemy ze spłatą rat lub zaciąga wiele krótkoterminowych pożyczek należy bardzo ostrożnie podejść do roli poręczyciela, w takich sytuacjach rozsądne może być zaproponowanie innej formy wsparcia finansowego na przykład pożyczki prywatnej z jasnymi zasadami spłaty

Bezpieczeństwo poręczenia zwiększa też odpowiednio skonstruowana umowa pomiędzy poręczycielem a kredytobiorcą, choć nie ma ona wpływu na relację z bankiem może regulować zasady wewnętrznych rozliczeń, w dokumencie takim można określić między innymi obowiązek informowania poręczyciela o każdej zmianie warunków kredytu obowiązek przekazywania potwierdzeń terminowych wpłat na rachunek kredytowy czy tryb działania w razie utraty źródła dochodu przez kredytobiorcę, warto również przewidzieć mechanizm zabezpieczenia regresu na przykład poprzez ustanowienie przewłaszczenia udziału w nieruchomości lub weksel własny in blanco z klauzulą dla poręczyciela

Osoba rozważająca poręczenie powinna również wziąć pod uwagę własne plany życiowe i finansowe, jeśli w najbliższych latach chciałaby ubiegać się o kredyt mieszkaniowy inwestycyjny lub konsolidacyjny poręczenie cudzego zobowiązania może znacznie utrudnić realizację tych celów, z tego względu eksperci Piggybox często rekomendują aby przed podjęciem decyzji wykonać symulację zdolności kredytowej zarówno w obecnej sytuacji jak i po przyjęciu roli poręczyciela, pozwala to świadomie ocenić długoterminowe konsekwencje

Istotnym elementem bezpiecznego poręczenia jest także bieżące monitorowanie spłaty kredytu, poręczyciel nie powinien ograniczać się do jednorazowego podpisania dokumentów lecz regularnie upewniać się że raty są płacone terminowo, praktycznym rozwiązaniem bywa ustanowienie dostępu wglądowego do rachunku kredytowego lub comiesięczne przesyłanie potwierdzeń wpłat przez kredytobiorcę, szybka reakcja na pierwsze sygnały problemów ze spłatą zwiększa szanse na wypracowanie z bankiem korzystnych form restrukturyzacji zanim dojdzie do wypowiedzenia umowy

Zakończenie poręczenia i możliwości zwolnienia z odpowiedzialności

Poręczenie nie trwa wiecznie jego podstawową cechą jest związanie z konkretnym zobowiązaniem kredytowym, wygasa więc z chwilą całkowitej spłaty kredytu którego dotyczy, po uregulowaniu ostatniej raty bank powinien wydać zaświadczenie o spłacie oraz dokumenty potwierdzające wygaśnięcie zabezpieczeń w tym poręczenia, warto przechowywać takie dokumenty ponieważ mogą być potrzebne przy późniejszej ocenie historii kredytowej lub przy ewentualnych nieporozumieniach co do zakresu odpowiedzialności

W praktyce pojawia się jednak pytanie czy poręczyciel może zrezygnować z poręczenia jeszcze przed spłatą całego kredytu, co do zasady jednostronne odstąpienie od poręczenia nie jest możliwe, jest to zobowiązanie trwałe które wiąże strony aż do spełnienia świadczenia lub do zawarcia nowego porozumienia z bankiem, istnieją jednak rozwiązania które w określonych okolicznościach pozwalają na zmianę poręczyciela lub ograniczenie jego odpowiedzialności, wymaga to zgody banku oraz często przedstawienia alternatywnego zabezpieczenia

Jednym z typowych scenariuszy jest zastąpienie dotychczasowego poręczyciela inną osobą lub ustanowienie zabezpieczenia rzeczowego na przykład hipoteki, procedura ta wygląda podobnie do ponownej analizy kredytowej, bank ocenia nowego poręczyciela lub wartość proponowanego zabezpieczenia i podejmuje decyzję czy akceptuje zmianę, dopiero po podpisaniu aneksu dotychczasowy poręczyciel zostaje formalnie zwolniony z odpowiedzialności, samo porozumienie między nim a kredytobiorcą nie wywołuje skutków wobec banku

W wyjątkowych sytuacjach możliwe jest także powołanie się na istotną zmianę okoliczności które istniały w momencie udzielania poręczenia, zdarza się że bank bez zgody poręczyciela znacząco modyfikuje warunki kredytu na przykład zwiększa kwotę zobowiązania lub wydłuża okres spłaty w sposób który istotnie podnosi ryzyko, w takim przypadku poręczyciel może żądać ograniczenia odpowiedzialności do pierwotnego zakresu lub nawet stwierdzenia wygaśnięcia poręczenia w części, wymaga to jednak szczegółowej analizy dokumentów i często sporu na drodze sądowej co wiąże się z dodatkowymi kosztami i czasem

W kontekście planowania konsolidacji oraz uzdrawiania domowych finansów warto rozważyć uporządkowanie również obszaru poręczeń, klienci którzy przez lata pomagali rodzinie lub znajomym jako poręczyciele często nie zdają sobie sprawy że kilka aktywnych poręczeń może poważnie obniżać ich wiarygodność w oczach banków, dlatego jednym z kroków w procesie współpracy z doradcą finansowym bywa inwentaryzacja wszystkich poręczeń ocena ryzyka oraz zaplanowanie ewentualnych działań prowadzących do ich wygaszenia lub ograniczenia, dopiero po przeprowadzeniu takiego porządkowania można w pełni bezpiecznie budować dalszą strategię kredytową

Poczuj kontrolę nad Swoimi zobowiązaniami finansowymi

Sprawdź, ile możesz zaoszczędzić dzięki nadpłatom i skróć czas spłaty swojego kredytu. Skorzystaj z kalkulatora i podejmij świadomą decyzję finansową już teraz!

Sprawdź kalkulator nadpłat

FAQ dotyczące poręczyciela kredytu i konsolidacji zobowiązań

Czy poręczyciel może samodzielnie złożyć wniosek o kredyt konsolidacyjny obejmujący poręczony dług

Poręczyciel może ubiegać się o kredyt konsolidacyjny który obejmie zarówno jego własne zobowiązania jak i dług który realnie spłaca w ramach poręczenia, wymaga to jednak zgody banku który udzielił pierwotnego kredytu oraz dokładnej analizy jego zdolności kredytowej, w wielu przypadkach takie rozwiązanie pomaga uporządkować finanse i obniżyć wysokość miesięcznych rat

Czy poręczyciel jest wpisywany do BIK jako kredytobiorca

Poręczenie jest widoczne w bazach informacji kredytowej, dane poręczyciela są łączone z konkretnym kredytem co oznacza że opóźnienia w spłacie wpływają również na jego historię, banki analizując wniosek kredytowy traktują poręczenia jak własne zobowiązania klienta, dlatego przed wyrażeniem zgody na poręczenie warto świadomie ocenić potencjalny wpływ na przyszłe możliwości zadłużenia

Czy poręczyciel musi spłacać cały dług jeśli kredytobiorca ogłosi upadłość

Ogłoszenie upadłości przez kredytobiorcę nie zwalnia poręczyciela z odpowiedzialności wobec banku, wierzyciel może w pełnym zakresie dochodzić zapłaty od poręczyciela, dopiero po wykonaniu zobowiązania poręczyciel może dochodzić regresu czyli zwrotu kwot od głównego dłużnika, w praktyce jednak odzyskanie tych środków bywa trudne zwłaszcza gdy sytuacja majątkowa kredytobiorcy jest trwale zła

Czy warto zgodzić się na poręczenie kredytu dla członka rodziny

Relacja rodzinna nie powinna być jedynym kryterium przy podejmowaniu decyzji o poręczeniu, kluczowa jest analiza ryzyka finansowego, poziomu zaufania oraz historii odpowiedzialności danej osoby za własne zobowiązania, w wielu przypadkach bezpieczniejszą formą pomocy okazuje się bezpośrednia pożyczka między członkami rodziny z jasno określonym harmonogramem spłaty niż angażowanie się w długoterminowe poręczenie bankowe

Jak sprawdzić czy nadal jestem poręczycielem jakiegoś kredytu

Aby zweryfikować aktualne poręczenia warto zamówić raport z Biura Informacji Kredytowej oraz przejrzeć posiadane umowy i korespondencję bankową, jeśli w raporcie widnieją kredyty których sami nie zaciągaliśmy a przy których jesteśmy wskazani jako poręczyciel oznacza to że odpowiedzialność nadal trwa, w razie wątpliwości można zwrócić się bezpośrednio do banku o wydanie zaświadczenia potwierdzającego status poręczenia oraz wysokość pozostałego do spłaty zadłużenia