Кредитна спроможність компанії — що це таке?

Кредитоспроможність компанії визначає, чи отримає підприємство фінансування, в якій сумі та на яких умовах. Це ключовий параметр для розвитку бізнесу, поточної ліквідності та безпечного користування кредитами та обіговими лімітами.

Що ви дізнаєтеся зі статті?

• Що саме таке кредитоспроможність компанії і як її розуміють банки
• Які документи та фінансові дані є ключовими при оцінці кредитоспроможності
• Як банк розраховує максимальну суму кредиту для підприємства
• Як покращити кредитоспроможність компанії перед подачею заявки
• Як консолідація зобов'язань впливає на оцінку надійності підприємця
• Які помилки компаній найчастіше знижують кредитоспроможність в очах банку

Визначення кредитоспроможності компанії

Кредитоспроможність компанії — це оцінка того, чи здатне підприємство своєчасно погашати свої кредитні зобов'язання разом з належними відсотками, за умови ведення діяльності безперервно і без надмірного ризику втрати ліквідності. На практиці це означає відповідь банку на питання, чи може дана компанія безпечно отримати певну суму фінансування на визначених умовах.

З точки зору законодавства банк повинен перед наданням кредиту впевнитися, що позичальник має достатню здатність до погашення боргу. У випадку підприємств цей аналіз є значно складнішим, ніж для фізичних осіб, оскільки банк враховує не лише рівень доходів, але й стабільність бізнесу, ризик галузі, попередню історію співпраці та плани розвитку.

Отже, можна сказати, що кредитоспроможність компанії — це з одного боку конкретна сума максимального боргу, яку даний суб'єкт може отримати, з іншого ж — широка оцінка фінансової надійності підприємства. На її основі фінансова установа визначає як доступність кредиту, так і його ціну, тобто розмір маржі та необхідні забезпечення.

У контексті пропозиції Piggybox кредитоспроможність підприємства є ключовою відправною точкою при плануванні консолідація кредитів корпоративних та при консультуванні щодо фінансування поточної діяльності. Оцінка цього параметра дозволяє визначити, чи і в якій мірі можливе об'єднання існуючих зобов'язань в одне фінансування, а також чи може компанія одночасно отримати додатковий ліміт коштів на розвиток.

Як банк аналізує кредитоспроможність підприємства

Процес оцінки кредитоспроможності компанії завжди є багатоступеневим і включає як числовий, так і якісний аналіз. Банк повинен отримати якомога повнішу картину фінансового стану підприємства, його ринкового оточення та компетенції керівників. Нижче представлені ключові області, які є предметом цього аналізу.

1 Структура та правова форма компанії

На початку банк ідентифікує тип суб'єкта, який претендує на фінансування. Інакше оцінюватиметься фізична особа-підприємець господарська діяльність інакше товариство з обмеженою відповідальністю, а ще інакше акціонерне товариство чи командитне товариство. Правова форма впливає на спосіб відповідальності за зобов'язання, обсяг доступних забезпечень та на спосіб ведення бухгалтерії.

Значення має також стаж діяльності. Компанії, що діють менше ніж 12 чи 24 місяці, сприймаються як більш ризиковані, оскільки не мають ще достатньо довгої фінансової історії. У такому випадку кредитоспроможність зазвичай нижча, а вимагані забезпечення вищі.

2 Аналіз фінансовий на основі бухгалтерських документів

Ключовим етапом є аналіз фінансових даних підприємства. Банк просить, зокрема, про:

• фінансові звіти, зокрема баланс, звіт про прибутки та збитки, іноді звіт про рух грошових коштів
• Книгу обліку доходів і витрат або облік доходів і витрат у випадку спрощеної бухгалтерії
• податкові декларації CIT або PIT залежно від форми оподаткування
• зведення оборотів і залишків, а також інформацію про зобов'язання та дебіторську заборгованість
• виписки з рахунків компанії, що охоплюють найчастіше 6 до 12 місяців

На основі цих даних кредитний аналітик обчислює ряд фінансових показників, таких як рентабельність продажу, рівень заборгованості, покриття обслуговування боргу операційними грошовими потоками чи показники ліквідності. Особливу увагу звертають на стабільність доходів від господарської діяльності та повторюваність прибутків від основної операційної діяльності.

3 Оцінка ліквідності та грошових потоків

Для банку ключовим є те, чи компанія генерує достатні грошові потоки, щоб у кожному платежі за кредитом мати кошти на його погашення. Тому аналізується структура надходжень і витрат, а також графік погашення зобов'язань перед контрагентами та державними установами. Важливими є показники, такі як цикл обігу дебіторської та кредиторської заборгованості, а також рівень запасів.

На практиці це означає перевірку, чи при запланованому платежі за кредитом компанія все ще матиме безпечний запас готівки для поточної діяльності. Чим вища генерована фінансова надлишок, тим більша кредитоспроможність і можливість для переговорів про вигідніші умови.

4 Кредитна історія та своєчасність платежів

Невід'ємним елементом оцінки кредитоспроможності є перевірка історії погашення попередніх зобов'язань. Банки користуються базами, такими як BIK BIG, а також галузевими реєстрами, щоб перевірити, чи компанія та особи, пов'язані з нею, своєчасно погашали платежі за кредитами, лізингами чи торговими зобов'язаннями. Навіть одиничні серйозні затримки можуть значно знизити оцінку ризику та призвести до гірших умов фінансування.

Позитивна кредитна історія, тобто відсутність затримок та раціональне використання попереднього боргу, діє навпаки, підвищуючи надійність підприємства. Такого роду інформація має особливо велике значення при продуктах, що вимагають тривалішого періоду фінансування, таких як інвестиційний кредит чи купівля нерухомості для бізнесових цілей.

5 Якісна оцінка та нефінансові фактори

Кредитоспроможність компанії не є виключно функцією чисел. Банк також враховує ряд якісних факторів, які можуть суттєво впливати на кредитний ризик. До них належать, зокрема:

• профіль галузі, в якій працює компанія, та перспективи розвитку ринку
• диверсифікація бази клієнтів та залежність від окремих контрагентів
• досвід власників та керівництва, а також їхні компетенції в управлінні ризиками
• наявні матеріальні забезпечення, наприклад, нерухомість чи машини
• бізнес-модель та її стійкість до змін економічного середовища

Усі ці елементи впливають на остаточну оцінку кредитоспроможності та на рішення, чи є даний рівень фінансування прийнятним з точки зору політики ризику конкретного банку.

Що впливає на рівень кредитоспроможності компанії

Сам факт, що підприємство має кредитоспроможність, ще не означає, що може отримати будь-яку суму фінансування. Банк повинен розрахувати максимальний безпечний рівень заборгованості з урахуванням типу кредитного продукту, мети фінансування та характеру діяльності. Нижче представлені найважливіші групи факторів, які формують цей рівень.

1 Рівень і стабільність доходів від діяльності

Основою будь-якого аналізу є розмір та передбачуваність доходів компаніїБанк перевіряє, чи підприємство отримує прибутки в довгостроковій перспективі та чи доходи не є надмірно залежними від сезонних факторів або окремих проектів. Постійні довгострокові контракти працюють на користь клієнта, тоді як одноразові доходи зазвичай обробляються банком обережно.

Кредитоспроможність зазвичай розраховується як певний відсоток середнього фінансового надлишку, що залишається компанії після вирахування витрат на діяльність та вже існуючих кредитних і лізингових зобов'язань. Чим вищий цей надлишок, тим вища максимальна частка, яку компанія може безпечно обслуговувати.

2 Навантаження компанії наявними зобов'язаннями

Наступним важливим фактором є рівень вже наявної заборгованості. Чим більше компанія сплачує в даний момент кредитів, лізингів чи позик, тим менше залишається простору для нового фінансування. Банк аналізує показники заборгованості, такі як співвідношення загальної обслуги боргу до генерованих грошових потоків. Перевищення певних порогів може повністю заблокувати можливість отримання додаткового кредиту.

У цьому місці особливого значення набуває консолідація зобов’язаньОб'єднання кількох кредитів і позик в одне фінансування з довшим терміном погашення може суттєво знизити місячне навантаження на компанію, що в результаті покращить її кредитоспроможність. Це рішення часто застосовується у співпраці з кредитним консультантом, який може підібрати структуру консолідації до специфіки бізнесу.

3 Тип кредиту та термін фінансування

На висоту кредитоспроможності впливає також тип продукту, з якого підприємство хоче скористатися. Кредит обіговий на поточному рахунку зазвичай має іншу конструкцію, ніж інвестиційний кредит на придбання основних засобів чи іпотечний кредит, забезпечений нерухомістю. Довший період фінансування означає нижчий щомісячний платіж, що збільшує здатність до його обслуговування, але водночас підвищує загальну вартість кредиту.

Банк підбирає допустиму суму фінансування до передбачуваності грошових потоків на весь період погашення. Для довгострокових інвестицій кредитоспроможність може бути вищою, якщо забезпеченням є цінні активи. У випадку короткострокових продуктів важливішим стає темп обігу коштів у компанії.

4 Якість забезпечень, представлених банку

Кредитоспроможність компанії тісно пов'язана з вартістю та ліквідністю забезпечень, які підприємство може запропонувати. Йдеться як про основні засоби, зокрема про нерухомість, так і про особисті забезпечення, такі як поруки власників або інших суб'єктів. Чим кращим є забезпечення, тим більшу схильність до надання кредиту може мати фінансова установа.

У деяких випадках банк готовий прийняти дещо слабші фінансові параметри компанії, якщо рівень забезпечення значно перевищує суму кредиту. З іншого боку, відсутність відповідних забезпечень може обмежити доступ до більших сум навіть при хорошій поточній фінансовій ситуації.

5 Ринкове середовище та ризик галузі

Загальна економічна ситуація та специфіка галузі мають безпосередній вплив на те, як банк оцінює кредитоспроможність конкретної компанії. Сектори, що вважаються більш ризикованими, наприклад, будівництво, транспорт чи гастрономія, часто аналізуються з більшою обережністю. У періоди економічного спаду банки посилюють кредитну політику щодо певних галузей, що може призвести до нижчого рівня доступного фінансування.

Велике значення мають також правові регуляції та стабільність середовища, в якому функціонує підприємство. Часті зміни податкових чи галузевих норм збільшують невизначеність щодо майбутніх результатів, що, в свою чергу, впливає на консервативну оцінку кредитоспроможності.

Знайдіть ідеальний кредит для своїх потреб

Ознайомтеся з нашими привабливими кредитними пропозиціями з відсотковими ставками від 7,2% на рік. Ми допоможемо вам обрати найкраще рішення та проведемо вас через весь процес швидко та безпечно.

Переглянути кредитні пропозиції

Як покращити кредитоспроможність компанії на практиці

Власник або керівництво підприємства має реальний вплив на рівень кредитоспроможності компанії. Це процес, що розтягнутий у часі, але відповідно сплановані дії можуть суттєво збільшити доступність фінансування та покращити цінові умови, що пропонуються банками та небанківськими установами. Нижче описані найважливіші сфери, над якими варто працювати спільно з досвідченим кредитним консультантом.

1 Упорядкування структури заборгованості

Одним з найефективніших способів покращення кредитоспроможності є впорядкування існуючих зобов'язань. У багатьох компаніях паралельно з'являються різні форми фінансування, такі як обігові кредити, позики, ліміти на рахунку, кредитні картки чи лізинги в кількох установах. Платежі за окремими продуктами обтяжують грошові потоки і знижують можливості для нового кредиту.

Професійно проведена консолідація дозволяє об'єднати їх в одне фінансування з нижчою загальною платою. Часто можливо подовжити термін погашення, зберігаючи прийнятні витрати, а також звільнити частину забезпечень, необхідних для наступних інвестицій. В результаті збільшується операційний надлишок, а отже, кредитоспроможність підприємства.

2 Будування прозорої фінансової історії

Банки високо цінують прозорість та надійність представлених даних. Тому важливо, щоб компанія вела добросовісний облік та уникала неформальних розрахунків, які не знаходять відображення в документах. Регулярне складання фінансових звітів, управлінських звітів та бюджетних планів допомагає довести, що бізнес контролюється професійно.

Важливим елементом є також уникнення затримок у виконанні зобов'язань публічно-правового характеру, таких як податки чи внески до соціального страхування. Інформація про заборгованості в цій сфері має дуже негативний вплив на оцінку кредитоспроможності, а їх усунення є одним з перших кроків у процесі підготовки до кредитної заявки.

3 Управління ліквідністю та дебіторською заборгованістю

Навіть прибуткова компанія може мати проблеми з кредитоспроможністю, якщо не ефективно управляє своєю ліквідністю. Ключовим є скорочення терміну очікування на платежі від контрагентів та моніторинг простроченої дебіторської заборгованості. Для цього використовуються, зокрема, кредитні ліміти для клієнтів, забезпечення платежів чи страхування дебіторської заборгованості.

Поліпшення обігу дебіторської заборгованості та оптимізація запасів впливають на збільшення вільних грошових коштів, що безпосередньо позначається на вищій кредитоспроможності. Банк дивиться не лише на річний результат, а й на поточні грошові потоки, оскільки саме вони визначають можливість обслуговування платежів.

4 Зміцнення власного капіталу

Одним з важливіших параметрів, які аналізує банк, є співвідношення власного капіталу до зобов'язань. Чим вищий відсоток коштів, внесених власниками, тим краще оцінюється фінансова стабільність підприємства. Це означає, що компанія не фінансує свій розвиток виключно боргом, а також власними ресурсами.

Кредитоспроможність покращується, зокрема, завдяки залишенню частини отриманого прибутку в діяльності замість його повної розподілу між власниками. Внесення додаткових внесків чи підвищення статутного капіталу в капітальних компаніях є для банку сигналом, що власники фінансово залучені в проект, який має бути профінансований кредитом.

5 Добре підготовлена документація до кредитної заявки

Остатній рівень кредитоспроможності часто залежить від якості документації, представленої в процесі кредитування. Добре підготовлені фінансові прогнози, реалістичний бізнес-план та узгоджене пояснення мети кредиту підвищують шанси на позитивне рішення та кращі параметри фінансування. Професійний кредитний консультант допомагає підібрати правильну структуру заявки, щоб підкреслити сильні сторони підприємства та відповідно обґрунтувати потреби в капіталі.

На практиці це означає, зокрема, адаптацію графіка погашення до сезонності діяльності, вказівку джерел обслуговування боргу та показ розрахунків рентабельності запланованої інвестиції. Добре спланований процес може значно підвищити ефективну кредитоспроможність у порівнянні з ситуацією, коли компанія подає заявку, підготовлену в поспіху та без повного аналізу.

Роль кредитного консультанта та консолідації у формуванні кредитоспроможності компанії

Управління кредитоспроможністю підприємства — це сфера, що вимагає фінансових знань, знайомства з банківськими продуктами та практики в переговорах з фінансовими установами. Тому все більше компаній вирішують звернутися за підтримкою до зовнішніх експертів у цій сфері. Кредитний консультант, який співпрацює з багатьма банками, може подивитися на ситуацію клієнта з ширшої перспективи та запропонувати рішення, які підприємець самостійно часто не враховує.

У контексті пропозиції Piggybox особливе значення має вміння використовувати консолідація кредитів як інструмент покращення поточної ліквідності та кредитоспроможності. Поєднання кількох зобов'язань може бути не лише способом зниження платежу, але й способом впорядкування відносин з банками, обмеження кількості угод і забезпечень, а також підвищення прозорості структури фінансування компанії.

Роль консультанта полягає в проведенні детального аудиту заборгованості, вказівці потенційних заощаджень та підготовці сценаріїв дій у різних варіантах. Разом з клієнтом визначаються фінансові цілі, наприклад, зменшення місячних витрат, залучення додаткових коштів на інвестиції чи покращення показників, вимог до яких ставлять банки, що співпрацюють з компанією. Потім обираються конкретні продукти та установи, пропозиція яких найкраще відповідає прийнятій стратегії.

Важливим елементом роботи консультанта є також переговори про умови кредитів, зокрема рівень маржі, комісії та прийнятний рівень показників заборгованості. Професійна підготовка до переговорів з банком підвищує шанси на отримання позитивного рішення навіть у ситуаціях, коли початкова оцінка кредитоспроможності не була повністю задовільною. Завдяки цьому компанія може реалізувати свої плани розвитку, зберігаючи фінансову безпеку.

Відчуйте контроль над своїми фінансовими зобов'язаннями

Дізнайтеся, скільки ви можете заощадити на переплатах та скоротити термін погашення кредиту. Скористайтеся калькулятором та прийміть зважене фінансове рішення вже зараз!

Перевірте калькулятор переплат

FAQ щодо кредитоспроможності компанії

Які документи найчастіше вимагаються при оцінці кредитоспроможності компанії

Стандартно банк просить про актуальні фінансові звіти, баланс та звіт про прибутки і збитки або КПіР, виписки з корпоративних рахунків за останні місяці, податкові декларації, інформацію про наявні кредити та лізинги, а також реєстраційні документи компанії. В залежності від типу фінансування можуть бути потрібні також фінансові прогнози та бізнес-план.

Чи має молода компанія без довгої історії шанси на кредит

Так, хоча її кредитоспроможність буде оцінюватися більш обережно. Банки частіше вимагають тоді додаткових забезпечень, наприклад, майна приватного власника, а також аналізують досвід осіб, які керують. На практиці легше отримати менші обігові ліміти або фінансування, підтримане гарантіями державних установ, ніж великий інвестиційний кредит.

Яким чином консолідація кредитів може покращити кредитоспроможність підприємства

Консолідація полягає в об'єднанні кількох існуючих зобов'язань в одне фінансування, зазвичай з довшим терміном погашення. Завдяки цьому загальний щомісячний платіж є нижчим, що зменшує навантаження на грошові потоки компанії. В результаті покращуються показники заборгованості, а банк при оцінці заявки бачить вищий операційний прибуток, який може бути спрямований на обслуговування нового кредиту.

Чи заборгованості в ЗУС або УС завжди унеможливлюють отримання кредиту для компанії

Заборгованості перед державними установами дуже негативно впливають на оцінку кредитоспроможності, але не завжди повністю блокують можливість фінансування. Ключовим є підготовка плану їх врегулювання, наприклад, шляхом укладення угоди про розстрочку, та його представлення банку. У багатьох випадках першим кроком є погашення цих зобов'язань з власних коштів або в рамках реструктуризації заборгованості.

Як часто варто моніторити кредитоспроможність своєї компанії

Підприємство, яке користується зовнішнім фінансуванням, повинно аналізувати свою кредитну ситуацію щонайменше раз на рік, а при динамічному розвитку або великих інвестиціях навіть частіше. Регулярний перегляд показників заборгованості, ліквідності та історії погашення дозволяє своєчасно спланувати консолідацію кредитів, зміну структури фінансування або renegotiation умов угод, перш ніж виникнуть проблеми з доступом до нового капіталу.