Пропозиція для постійних клієнтів – що це?

Пропозиція для постійних клієнтів — це інструмент, який все частіше використовується банками та кредитними компаніями у відносинах з особами, які регулярно користуються їхніми послугами, особливо при готівкових, іпотечних та консолідаційних кредитах, добре зрозуміла, дозволяє реально знизити витрати на борг і підвищити безпеку домашнього бюджету

Що ви дізнаєтеся зі статті?

• Що саме є пропозицією для постійних клієнтів у банку та кредитній компанії
• Які види привілеїв можуть отримувати постійні клієнти при кредитах
• Яким чином лояльність може знизити вартість кредиту та консолідації
• На що звертати увагу, щоб уявна вигода не виявилася дорожчим зобов'язанням
• Як використати статус постійного клієнта при переговорах умов кредиту
• Яку роль в аналізі таких пропозицій може відіграти експерт Piggybox

Пропозиція для постійних клієнтів, визначення та значення на практиці кредитування

Пропозиція для постійних клієнтів у контексті кредитів — це набір переважних умов, які банк або кредитна компанія пропонує особам, які вже користуються їхніми послугами, найчастіше пов'язаних з історією співпраці, своєчасним погашенням зобов'язань та рівнем залучення в продукти даної фінансової установи

На практиці це форма програми лояльності в фінансовому секторі, метою якої є утримання клієнта в даному банку та збільшення обсягу співпраці, за що установа пропонує, наприклад, нижчу маржу кредиту, знижену комісію, швидшу шлях ухвалення рішення або більш гнучкий підхід до оцінки кредитоспроможності

На відміну від стандартних акцій, відкритих для всіх, пропозиція для постійних клієнтів зазвичай адресована індивідуально, ґрунтується на даних про історію обслуговування рахунку, карт, кредитів та якості співпраці, з цієї причини вона може бути вигіднішою, але також менш прозорою, тому вимагає уважного аналізу кожної пропозиції, зафіксованої в угоді

З перспективи особи, що має борги, особливо зацікавленої консолідацією і впорядкуванням домашнього бюджету, добре підготовлена пропозиція для постійних клієнтів може стати інструментом реального зниження щомісячних платежів і загальної вартості боргу, однак лише тоді, коли вона правильно порівняна з іншими варіантами, доступними на ринку

Варто підкреслити, що статус постійного клієнта не є юридичним поняттям, а лише маркетинговим терміном, що використовується фінансовими установами, тому обсяг привілеїв та вимоги, пов'язані з такою пропозицією, залежать виключно від внутрішньої політики конкретного банку, тому ту ж саму кредитну історію різні суб'єкти можуть оцінити по-різному

Як банки розуміють постійного клієнта і які умови можуть запропонувати

Для банку клієнт стає постійним, коли користується більше ніж одним продуктом або активно обслуговує особистий рахунок, регулярно отримує зарплату, користується платіжною карткою та своєчасно погашає взяті кредити, у випадку позичальника значення має також тривалість відносин та передбачуваність фінансової поведінки

Найчастіше зустрічаються критерії визнання постійним клієнтом — це щонайменше кілька місяців надходження заробітної плати на рахунок, наявність особистого рахунку та принаймні одного додаткового продукту, наприклад, кредитної картки або готівкового кредиту, а також відсутність затримок у погашенні, що перевищують кілька днів, додатковою перевагою є хороша оцінка в внутрішніх системах скорингу банку

В обмін на виконання цих очікувань фінансові установи можуть пропонувати, зокрема

• знижену комісію за надання кредиту, що має значення особливо при великих сумах або консолідаційних кредитах
• нижчу маржу у іпотечному або консолідаційному кредиті, що призводить до нижчої процентної ставки та нижчого платежу
• преференційні умови страхування, наприклад, нижчу плату або ширший обсяг захисту при кредиті
• легший доступ до підвищення кредитного ліміту, наприклад, при кредитній картці чи відновлювальній лінії
• швидший процес прийняття рішень, менше формальностей, обмежену кількість необхідних документів
• більш гнучкий підхід до кредитної історії, з дотриманням чинних регуляцій

Щодо консолідаційний кредит пропозиція для постійних клієнтів може полягати, наприклад, у зниженні комісії за надання фінансування, частковому скасуванні підготовчих зборів чи пропозиції вигіднішого терміну погашення, таке рішення дозволяє об'єднати кілька платежів в один, що з точки зору банку є менш ризикованим, ніж обслуговування багатьох розпорошених зобов'язань у різних кредиторів

Однак слід пам'ятати, що кожна цінова пільга може бути пов'язана з додатковими умовами, банк може вимагати, наприклад, відкриття особистого рахунку та забезпечення надходження заробітної плати, використання кредитної картки або страхування, використання мобільного додатку чи укладення пов'язаних угод, всі ці елементи впливають на остаточну вартість користування послугами даної установи

З точки зору кредитного консультанта важливо відокремити реальні привілеї, що випливають зі статусу постійного клієнта, від тих, які є стандартом ринку або формою крос-продажу, чим більша обізнаність клієнта в цьому питанні, тим легше прийняти рішення, що відповідає його фінансовим інтересам, а не лише меті продажу установи

Переваги та пастки пропозицій для постійних клієнтів при консолідації кредитів

У сфері консолідації кредитів пропозиція для постійних клієнтів часто активно просувається, оскільки банк бачить можливість взяти на себе повне обслуговування зобов'язань клієнта, а клієнт очікує спрощення структури боргу та зменшення щомісячного платежу, це поєднання інтересів може принести взаємні вигоди, але лише за правильно підібраними параметрами кредиту

Переваги для клієнта можуть включати нижчу комісію за консолідаційний готівковий кредит, вигіднішу маржу при консолідації, забезпеченій іпотекою, можливість об'єднання більшої кількості зобов'язань в одному банку, а також спрощення щоденного управління фінансами, що зменшує ризик затримок у погашенні та покращує загальну оцінку кредитоспроможності

На практиці установи часто поєднують пропозицію консолідації з додатковими продуктами, зниження процентної ставки, наприклад, залежить від використання особистого рахунку, кредитної картки, страхування життя або пакету допомоги, у таких ситуаціях ключовим є підрахунок загальної вартості всіх пов'язаних послуг, а не лише самої частки кредиту на консолідацію

Повторюваною помилкою є концентрація виключно на розмірі нової частки, якщо вона буде суттєво знижена завдяки подовженню терміну погашення, загальна вартість кредиту може значно зрости, навіть незважаючи на пільгову пропозицію для постійних клієнтів, це приклад ситуації, в якій уявна цінова вигода не є оптимальним рішенням з точки зору довгострокової фінансової безпеки

Постійний клієнт часто довіряє своїй установі і готовий прийняти умови без порівняння їх з пропозиціями конкурентів, особливо коли маркетингова комунікація підкреслює елемент лояльності, у таких обставинах зростає значення роботи консультанта, який незалежно від емоцій і звички до певного банку порівняє параметри різних рішень, доступних на ринку

З перспективи особи, що розглядає консолідацію, реальна цінність пропозиції для постійних клієнтів полягає в тому, що банк вже має історію рахунку і знає структуру доходів, що дозволяє швидше і ефективніше перевірити кредитоспроможність, однак це не звільняє від обов'язку добросовісно порівняти угоди, показники РРСО та умови дострокового погашення чи переплати

Важливим елементом є також спосіб розрахунку існуючих зобов'язань, в частині випадків банк сам переказує кошти на погашення попередніх кредитів, в інших виплачує готівку клієнту, який повинен самостійно погасити борг, з точки зору безпеки та фінансової дисципліни другий варіант є більш вимогливим, тому перед підписанням угоди варто чітко визначити процедуру консолідації

Знайдіть ідеальний кредит для своїх потреб

Ознайомтеся з нашими привабливими кредитними пропозиціями з відсотковими ставками від 7,2% на рік. Ми допоможемо вам обрати найкраще рішення та проведемо вас через весь процес швидко та безпечно.

Переглянути кредитні пропозиції

Як оцінити статус постійного клієнта, практичні критерії та приклади

Оцінка статусу постійного клієнта повинна базуватися на цифрах, а не на загальних маркетингових гаслах, першим кроком є визначення, скільки конкретно заощаджень дає пільгова пропозиція, тобто яка була б висота частки і загальної вартості кредиту без привілеїв, а яка з урахуванням спеціальних умов

На базовому рівні порівнюються кілька елементів номінальна процентна ставка, маржа банку, комісія за підготовку, вартість страхування та додаткові збори, такі як плата за дострокове погашення чи анексування угоди, потім їх порівнюють з іншими пропозиціями, доступними на ринку, приймаючи той самий термін кредитування та подібну структуру забезпечень

Ключовим інструментом для порівняння є Реальна Річна Ставка Відсотка, однак при аналізі пропозицій для постійних клієнтів варто звернути увагу також на елементи, що виходять за межі РРСВ, наприклад, вартість ведення рахунку, вимогливі надходження, збори за кредитну картку чи необхідність користування певним рівнем безготівкових транзакцій, саме ці елементи часто становлять джерело додаткових витрат, прихованих поза основною структурою кредиту

Наприклад, якщо банк пропонує зниження маржі кредиту на консолідацію на 0,5 процентного пункту для осіб, які вирішать на страхування та ведення рахунку з регулярним надходженням зарплати, потрібно порахувати, чи сума вигод від нижчого платежу перевищить вартість місячних страхових внесків та зборів за рахунок і картку протягом всього періоду кредитування

Іншим прикладом є ситуація, в якій постійний клієнт отримує можливість переговорів щодо комісії при підвищенні вже існуючого кредиту, якщо стандартна комісія становить 5 відсотків, а банк пропонує 2 відсотки в обмін на користування інтегрованим пакетом послуг, знову ж таки варто проаналізувати загальну вартість пакету в перспективі кількох років, особливо якщо додаткові продукти не були б потрібні, якби не вимоги пропозиції

Професійний кредитний консультант, що працює на користь клієнта, а не конкретної установи, враховує всі ці елементи в порівнянні сценаріїв, готуючи об'єктивний аналіз, який показує, чи пропозиція для постійного клієнта є дійсно найвигіднішою, чи лише привабливо представленою, у разі потреби можна також пошукати пропозицію в іншому банку, в якому клієнт, хоча формально новий, може отримати кращі умови через профіль ризику та актуальну цінову політику

Роль кредитної історії та кредитоспроможності в пропозиціях для постійних клієнтів

Кредитна історія та актуальна кредитоспроможність є основою всіх кредитних рішень, також тих, що стосуються спеціальних пропозицій для постійних клієнтів, банки аналізують дані з Бюро кредитної інформації та інших баз, а також спостерігають за поведінкою на рахунках, що ведуться в даній установі, ця інформація дозволяє краще оцінити ризик співпраці з конкретною особою

Особи, які своєчасно погашають зобов'язання, не перевищують ліміти на кредитних картках, не користуються максимально з відновлювальних лімітів і підтримують стабільні надходження на рахунок, зазвичай можуть розраховувати на вигідніші умови, в тому числі на індивідуально узгоджені пропозиції для постійних клієнтів, позитивна кредитна історія стає тоді реальним капіталом, який можна використати в переговорах з банком

Кредитоспроможність, тобто здатність своєчасно погашати зобов'язання в майбутньому, обчислюється на основі рівня доходів, стабільності зайнятості, структури вже існуючих зобов'язань та витрат на утримання домогосподарства, навіть постійний клієнт з багаторічними відносинами з банком не отримає фінансування, якщо ці параметри не відповідатимуть регуляторним вимогам, що є суттєвим захистом як для установи, так і для самого позичальника

У випадку консолідації кредитів кредитна історія набуває додаткового значення, якщо в минулому були затримки у погашенні, пропозиція для постійного клієнта може бути менш вигідною або вимагати додаткових забезпечень, наприклад, страхування чи більшого власного внеску при кредиті, забезпеченому іпотекою, у крайніх випадках банк може запропонувати лише реструктуризацію існуючого боргу замість повної консолідації нових зобов'язань

Тому перш ніж клієнт скористається статусом постійного клієнта, варто проаналізувати свою кредитну історію, упорядкувати ліміти, закрити невикористовувані картки та подбати про поточну своєчасність платежів, завдяки цьому узгоджена пропозиція буде базуватися на можливому найкращому профілі ризику, що збільшить шанси на отримання більш вигідних цінових умов

Роль консультанта в такому процесі полягає не лише в порівнянні пропозицій, але й у підготовці клієнта до переговорів з банком, вказуючи на дії, які варто вжити перед поданням заявки, а також пояснюючи, чому деякі елементи попередньої кредитної історії можуть обмежувати доступні варіанти, професійна підтримка дозволяє реалістично оцінити очікування щодо пропозиції для постійних клієнтів і використати її потенціал відповідально

Як використати пропозицію для постійних клієнтів у стратегії управління боргом

Пропозиція для постійних клієнтів повинна сприйматися як інструмент у ширшій стратегії управління заборгованістю, а не як можливість сама по собі, особливо в ситуації, коли домогосподарство має кілька активних зобов'язань, кредитна картка, відновлювальний ліміт, розстрочені позики, готівковий кредит, кредит на консолідацію можуть стати елементом упорядкування фінансів, але це вимагає свідомого планування

В першу чергу слід ідентифікувати всі існуючі зобов'язання, визначити їх відсоткову ставку, залишковий термін погашення та розмір місячних платежів, потім варто підготувати сценарій консолідації, який передбачає погашення частини або всіх боргів новим кредитом, при цьому пропозиція для постійних клієнтів у попередньому банку буде одним з аналізованих варіантів, але не єдиним

Головною метою добре спроектованої консолідації є відновлення балансу в домашньому бюджеті, тобто зменшення частки платежів у місячних доходах до рівня, який дозволяє безпечно функціонувати, будувати фінансову подушку та стійкість до непередбачених подій, якщо пропозиція для постійних клієнтів сприяє досягненню цієї мети без надмірного підвищення загальної вартості боргу, вона може бути оптимальним рішенням

Слід одночасно уникати спокуси використання консолідації як способу звільнити простір у бюджеті для того, щоб швидко взяти нові зобов'язання, особливо за умовами акцій, це вимагає великої дисципліни і часто зміни фінансових звичок, спеціальна пропозиція, навіть для постійного клієнта, не повинна бути імпульсом для збільшення рівня заборгованості, а можливістю для його раціонального впорядкування

Експерти Piggybox, аналізуючи індивідуальну ситуацію клієнта, звертають увагу не лише на параметри конкретної пропозиції, але й на те, як вона вписується в загальну картину фінансів домашнього господарства, лише на цій основі можна відповідально оцінити, чи використання статусу постійного клієнта в даному банку є найвигіднішим, чи краще звернутися до альтернативних рішень на ринку

Відчуйте контроль над своїми фінансовими зобов'язаннями

Дізнайтеся, скільки ви можете заощадити на переплатах та скоротити термін погашення кредиту. Скористайтеся калькулятором та прийміть зважене фінансове рішення вже зараз!

Перевірте калькулятор переплат

FAQ, найчастіше задавані питання щодо пропозицій для постійних клієнтів

Чи є пропозиція для постійних клієнтів завжди вигіднішою, ніж стандартна

Не завжди, хоча часто вона привабливо представляється, її вигідність залежить від конкретних параметрів кредиту, комісії, відсоткової ставки, вартості страхування та додаткових продуктів, лише порівняння загальної вартості зобов'язання з іншими пропозиціями показує, чи дійсно це кращий варіант, ніж стандартний, в аналізі варто врахувати також тривалість періоду погашення та умови дострокового погашення

Чи можу я, як постійний клієнт, вести переговори про умови кредиту на консолідацію

Так, статус постійного клієнта часто полегшує переговори, особливо в питаннях комісії, маржі або додаткових витрат, таких як страхування, однак простір для переговорів залежить від політики конкретної установи та поточної ринкової ситуації, добре підготовлена аргументація, знання власної кредитної історії та підтримка кредитного консультанта підвищують шанси на отримання кращих параметрів

Чи потрібно мені мати особистий рахунок, щоб скористатися пропозицією для постійних клієнтів

Дуже часто наявність активного особистого рахунку є одним з основних критеріїв визнання постійним клієнтом, багато банків також вимагають регулярних надходжень заробітної плати, якщо ви наразі користуєтеся лише одним продуктом, наприклад, споживчим кредитом, установа може запропонувати вигідніші умови після відкриття рахунку та виконання додаткових вимог, завжди варто порахувати, чи вартість ведення рахунку не знівелює вигоди від пільгових умов кредиту

Чи виключає відсутність кредитної історії доступ до пропозицій для постійних клієнтів

Відсутність кредитної історії не виключає співпрацю з банком, але ускладнює оцінку ризику, тому початкові пропозиції можуть бути менш вигідними, в момент, коли з'явиться перше зобов'язання і банківський рахунок буде активно використовуватися, установа почне будувати профіль клієнта, з часом і своєчасним обслуговуванням зобов'язань стає можливим користуватися більш просунутими пропозиціями для постійних клієнтів, зокрема кращими умовами консолідації

Як Piggybox може допомогти у використанні пропозиції для постійних клієнтів

Спеціалісти Piggybox аналізують індивідуальну фінансову ситуацію, порівнюють пропозиції для постійних клієнтів з пропозиціями інших установ та вказують, яке рішення найкраще відповідає потребам домогосподарства, враховуючи при цьому як розмір платежу, так і загальну вартість кредиту, а також вплив нового зобов'язання на безпеку бюджету, завдяки цьому клієнт приймає рішення, основане на даних, а не на самому маркетинговому повідомленні банку