Ukrainian 
Polish 
Kalkulator zdolności kredytowej to jedno z najważniejszych narzędzi przy planowaniu kredytu hipotecznego lub konsolidacyjnego. Aby poprawnie oszacować Twoje możliwości, trzeba dobrze rozumieć, jakie dochody bank faktycznie uwzględnia, a które pomija całkowicie.
Що ви дізнаєтеся зі статті?
- Jak działają kalkulatory zdolności kredytowej na stronach banków i doradców
- Jakie źródła dochodu zwiększają Twoją zdolność kredytową
- Jakie dochody bank zazwyczaj odrzuca przy analizie wniosku kredytowego
- Dlaczego dwie osoby o zbliżonych zarobkach mogą mieć różną zdolność kredytową
- Jak przygotować swój profil dochodowy przed wnioskiem o kredyt lub konsolidację
- W jaki sposób doradca Piggybox może pomóc w poprawie Twojej zdolności
Jak bank liczy zdolność kredytową i skąd różnice w kalkulatorach
Każdy bank ma własną metodologię liczenia zdolności kredytowej, ale wspólny mianownik zawsze obejmuje dwie grupy danych, po pierwsze Twoje dochody i ich stabilność, po drugie Twoje stałe miesięczne zobowiązania. Kalkulator zdolności kredytowej to jedynie uproszczony model tego, co później bardzo szczegółowo analizuje analityk kredytowy w banku.
Większość kalkulatorów, także tych dostępnych na stronach doradców takich jak Piggybox, bazuje na ogólnych kryteriach rynkowych. Zakłada się pewien poziom kosztów utrzymania na osobę, minimalne wymogi dotyczące wkładu własnego oraz maksymalne obciążenie budżetu domowego ratami. Bank, licząc Twoją zdolność, sprawdza, czy po uwzględnieniu wszystkich rat kredytów i pożyczek oraz kosztów życia zostaje Ci bezpieczny margines środków.
Różnice pomiędzy kalkulatorem a decyzją banku wynikają przede wszystkim z tego, że kalkulator opiera się na danych wprowadzonych przez Ciebie, których nie weryfikuje. Bank natomiast porównuje informacje z wniosku z raportami z BIK, historią wpływów na konto, umowami o pracę lub kontraktami B2B. Co więcej, instytucja finansowa może stosować własne, wewnętrzne limity, np. wyższe koszty utrzymania w dużych miastach albo inne traktowanie wybranych branż.
Dlatego kalkulator zdolności kredytowej traktuj jako narzędzie orientacyjne. Kluczowe jest zrozumienie, jakie źródła przychodu mają szansę znaleźć się w wyliczeniach banku. Tu właśnie zaczyna się rola doradcy kredytowego Piggybox, który zna praktykę banków i wie, które dochody warto eksponować, a które i tak zostaną pominięte.
Dochody, które bank zazwyczaj bierze pod uwagę
Choć szczegółowe procedury różnią się w zależności od banku, można wskazać katalog dochodów, które są najczęściej akceptowane przy ocenie zdolności kredytowej. Ich wspólną cechą jest przewidywalność oraz regularny charakter. Bank szuka po prostu potwierdzenia, że dochód będzie utrzymywał się także w przyszłości i że nie jest to jednorazowy zastrzyk gotówki.
Najwyżej oceniany jest dochód z umowy o pracę na czas nieokreślony. W oczach banku jest to najbardziej stabilna forma zatrudnienia, zwłaszcza jeśli pracujesz w jednym miejscu od dłuższego czasu. Im dłuższy staż pracy u obecnego pracodawcy, tym lepiej. W wielu instytucjach minimalnym wymaganiem jest sześć miesięcy ciągłości zatrudnienia, ale preferowane jest dwanaście miesięcy lub więcej.
Dochód z umowy o pracę na czas określony również może być brany pod uwagę, jednak banki często wymagają, aby umowa trwała jeszcze przynajmniej kilka miesięcy do przodu lub aby była już kolejną umową u tego samego pracodawcy. W części banków akceptowalność takiej formy zatrudnienia bywa niższa, co może przełożyć się na mniejszą maksymalną kwotę kredytu.
Wielu klientów Piggybox prowadzi własną działalność gospodarczą. W takim przypadku banki uwzględniają dochód z firmy, ale podchodzi się do niego bardziej zachowawczo. Zwykle analizowany jest okres ostatnich dwunastu lub dwudziestu czterech miesięcy, a dochód przyjmowany jest jako średnia z tego okresu. Jeżeli wyniki Twojej firmy silnie się wahają, bank może przyjąć niższą średnią lub odrzucić miesiące z najbardziej niestandardowymi wpływami.
Podobnie traktowane są dochody z kontraktów B2B. Analityk sprawdzi ciągłość współpracy z jednym lub kilkoma kontrahentami, czas trwania umowy i to, czy wynagrodzenie ma charakter ryczałtowy, czy też mocno zależy od zmiennej prowizji. Im bardziej regularny poziom przychodów, tym lepiej dla Twojej zdolności kredytowej.
Do ważniejszych akceptowanych źródeł należą także zarobki z tytułu umowy zlecenia lub umowy o dzieło, pod warunkiem że są wypłacane regularnie i potwierdzone odpowiednią dokumentacją. Banki wymagają przeważnie, aby tego typu kontrakty były realizowane przynajmniej przez okres ostatnich dwunastu miesięcy. W praktyce, choć takie dochody są wliczane do zdolności, skala ich uwzględnienia bywa niższa niż w przypadku klasycznej umowy o pracę.
Istotnym źródłem dochodu może być również wynajem nieruchomości. Bank zazwyczaj oczekuje umowy najmu oraz potwierdzenia wpływów na rachunek bankowy. W części instytucji dochód z najmu jest ograniczany procentowo, przykładowo do 70 lub 80 procent wpływów, aby uwzględnić potencjalne okresy pustostanów oraz koszty utrzymania mieszkania. Jeżeli posiadasz kilka wynajmowanych lokali, ta część dochodu może w istotny sposób poprawić Twoją zdolność kredytową, zwłaszcza przy kredycie konsolidacyjnym.
Banki uwzględniają także dochody z tytułu emerytury lub renty, przy czym ważna jest tu przewidywalność wpływów oraz oficjalne decyzje ZUS lub innych instytucji. Emerytura jest z reguły traktowana jako dochód bardzo stabilny, co przy konserwatywnym podejściu banków do ryzyka działa na Twoją korzyść. W przypadku rent oceniana jest zarówno wysokość świadczenia, jak i okres na jaki zostało przyznane.
Do katalogu akceptowanych dochodów mogą zostać wliczone również niektóre dodatki, na przykład premie regulaminowe, dodatki funkcyjne czy dodatki stażowe. Kluczowe jest, aby wpływały regularnie i były udokumentowane na zaświadczeniu o zarobkach. Premie uznaniowe oraz nieregularne nagrody są zazwyczaj traktowane ostrożnie, bank może uwzględnić je tylko częściowo lub całkowicie pominąć.
Dochody, których bank często nie akceptuje przy kredycie
Nie wszystkie wpływy na Twoje konto zostaną uznane za dochód, który może powiększyć zdolność kredytową. Nawet jeśli realnie dysponujesz większą ilością środków, bank woli opierać się na pieniądzach stabilnych i powtarzalnych. W efekcie część przychodów, które klienci Piggybox uważają za ważne dla swojego budżetu, jest po prostu ignorowana przez analityka kredytowego.
Najczęściej odrzucane są wszelkie dochody jednorazowe, takie jak premie roczne, nagrody okolicznościowe czy wypłaty z tytułu rozwiązania stosunku pracy. Choć mogą one poprawić Twoją płynność finansową w danym momencie, nie dają gwarancji powtarzalności, więc nie zwiększają formalnej zdolności kredytowej. W oczach banku są zbyt niepewne, aby na ich podstawie przyznawać wieloletnie zobowiązania.
Podobnie wygląda sytuacja z gotówkowymi prezentami od rodziny lub znajomych. Jeżeli nie są one ujęte w oficjalnych umowach lub nie wynikają z relacji pracownik pracodawca, nie ma podstaw, aby zostały potraktowane jako dochód. Wyjątkiem mogą być formalne umowy darowizny, ale nawet one wpływają raczej na Twoje oszczędności niż na bieżącą zdolność kredytową.
Często klienci pytają, czy bank weźmie pod uwagę dochody z tytułu alimentów lub świadczeń socjalnych. W tym obszarze praktyka jest zróżnicowana. Część instytucji finansowych wlicza alimenty jako dochód, o ile są one potwierdzone prawomocnym orzeczeniem sądu i regularnymi wpływami na konto. Inne banki traktują je ostrożnie lub w ogóle nie akceptują, szczególnie przy kredytach długoterminowych. Świadczenia o charakterze socjalnym na przykład świadczenie wychowawcze 800 plus czy dodatki rodzinne są z kolei akceptowane bardzo rzadko albo w ograniczonej skali.
Wielu wnioskodawców liczy także na uwzględnienie przychodów z działalności nierejestrowanej lub dodatkowych zajęć wykonywanych okazjonalnie. Jeżeli nie są one potwierdzone odpowiednimi dokumentami podatkowymi, bank w praktyce nie ma możliwości bezpiecznej oceny ich stabilności. Z tego powodu takie dochody zazwyczaj pozostają niewidoczne dla kalkulatora zdolności kredytowej w banku.
Do problematycznych źródeł przychodu należą także zagraniczne zarobki, szczególnie jeśli są osiągane na podstawie kontraktów krótkoterminowych lub sezonowych. Owszem, część banków akceptuje dochody w walucie obcej, ale z reguły wymaga dłuższego okresu zatrudnienia oraz bardzo szczegółowej dokumentacji. W praktyce, bez wsparcia doradcy, klienci często nie są w stanie prawidłowo udokumentować takich wpływów, przez co ich realne dochody nie przekładają się na zdolność kredytową.
Istotne jest również to, że niektóre banki pomijają przy wyliczaniu zdolności nadgodziny i dodatki o wybitnie zmiennym charakterze. Nawet jeśli w skali roku stanowią one znaczącą część Twoich wpływów, z perspektywy instytucji kredytującej są obarczone zbyt dużym ryzykiem zmiany. Ten konserwatywny sposób myślenia stoi za decyzją o nieuwzględnieniu ich w wyliczeniach.
Dochód a forma zatrudnienia, czyli dlaczego nie każdy tysiąc złotych jest równy
Ta sama nominalna wysokość dochodu może mieć różny wpływ na zdolność kredytową w zależności od formy zatrudnienia i tego, jak bank ocenia stabilność danej branży. Osoba zarabiająca pięć tysięcy złotych brutto na umowie o pracę w dużej stabilnej firmie może otrzymać znacznie wyższą maksymalną kwotę kredytu niż przedsiębiorca o tej samej średniej dochodów z działalności gospodarczej prowadzonej od kilku miesięcy.
Banki stosują różne współczynniki bezpieczeństwa w zależności od formy zatrudnienia. Dochód z umowy na czas nieokreślony jest najczęściej wliczany w całości, podczas gdy dochód z tytułu prowadzenia działalności gospodarczej bywa korygowany w dół. W praktyce oznacza to, że przy identycznych realnych zarobkach, kalkulator zdolności kredytowej może przyjąć niższą kwotę w przypadku przedsiębiorcy niż w przypadku etatowca.
Dodatkowo, ważna jest polityka banku wobec danej branży. Jeżeli pracujesz w sektorze, który jest uznawany za bardziej ryzykowny, na przykład w branżach podatnych na wahania koniunktury, bank może wymagać dłuższego okresu zatrudnienia lub przyjąć bardziej konserwatywne założenia. Z kolei zawody o wysokiej stabilności jak lekarze lub pracownicy sektora publicznego są często oceniane łagodniej.
W przypadku osób pracujących na kilku umowach zlecenia ważna jest ciągłość i powtarzalność wpływów. Jeżeli wynagrodzenia pochodzą od tego samego zleceniodawcy, bank może potraktować je podobnie do etatu, szczególnie gdy jest to współpraca wieloletnia. Jeśli jednak zlecenia są incydentalne i realizowane dla wielu różnych podmiotów, instytucja kredytująca będzie mieć mniejsze zaufanie do przewidywalności takich dochodów.
Kluczowe jest również to, jak bank patrzy na Twoją historię zatrudnienia. Częste zmiany pracodawcy lub przerwy w zatrudnieniu nie muszą automatycznie przekreślać zdolności kredytowej, ale mogą spowodować konieczność udzielenia dodatkowych wyjaśnień. Doradca Piggybox pomaga w takim przypadku odpowiednio przedstawić historię zawodową, tak aby pokazać bankowi logiczną ścieżkę rozwoju kariery, a nie chaos czy brak stabilności.
Ostatecznie, to właśnie forma zatrudnienia i długość jej trwania decydują o tym, na ile poważnie bank potraktuje podaną przez Ciebie wysokość dochodu. Tę samą kwotę możesz mieć w kieszeni niezależnie od tego, czy wystawia ją Twój pracodawca w formie pensji, czy kontrahent w formie faktury. Dla kalkulatora zdolności kredytowej są to jednak dwie zupełnie inne historie, szczególnie jeśli bank wprowadza dodatkowe wymogi dla przedsiębiorców.
Знайдіть ідеальний кредит для своїх потреб
Ознайомтеся з нашими привабливими кредитними пропозиціями з відсотковими ставками від 7,2% на рік. Ми допоможемо вам обрати найкраще рішення та проведемо вас через весь процес швидко та безпечно.
Dochód w kredycie konsolidacyjnym, specyfika oceny i rola doradcy Piggybox
Kredyt konsolidacyjny charakteryzuje się tym, że jego celem jest połączenie kilku istniejących zobowiązań w jedno, z reguły z niższą ratą miesięczną. Bank przy ocenie zdolności kredytowej w tego typu produktach patrzy nie tylko na dochód, ale także na to, jak mocno obciążają Cię obecne kredyty. Dla wielu klientów Piggybox właśnie konsolidacja staje się sposobem na odzyskanie kontroli nad domowym budżetem.
Dochód, który bank bierze pod uwagę przy konsolidacji, to ten sam katalog źródeł, co w przypadku kredytu gotówkowego lub hipotecznego. Różnica polega na tym, że kluczowa staje się relacja Twoich miesięcznych zarobków netto do sumy rat, które po konsolidacji mają obciążać budżet. Im wyższa część dochodu jest obecnie przeznaczana na spłatę zobowiązań, tym większy potencjalny efekt konsolidacji.
W praktyce, przy kredycie konsolidacyjnym bank analizuje nie tylko aktualne dochody, lecz także historię spłat dotychczasowych zobowiązań. Jeżeli mimo wysokiego obciążenia ratami płaciłeś je terminowo, może to działać na Twoją korzyść. Jednocześnie przy dużej liczbie produktów kredytowych i kart kredytowych, nawet dobry nominalny dochód bywa niewystarczający bez uporządkowania struktury zadłużenia.
Właśnie w tym miejscu szczególnie wyraźnie widać rolę profesjonalnego doradcy kredytowego Piggybox. Zadaniem eksperta jest nie tylko złożenie wniosku, ale przede wszystkim dobranie takiej konstrukcji konsolidacji, aby maksymalnie odciążyć Twój budżet przy zachowaniu możliwie najlepszych warunków cenowych. Doradca analizuje charakter Twoich dochodów, w tym ich sezonowość, oraz dopasowuje okres spłaty i rodzaj rat do Twojej sytuacji finansowej.
Ważnym elementem pracy eksperta jest prawidłowe udokumentowanie dochodów. Wbrew pozorom to właśnie na tym etapie wielu klientów traci część potencjalnej zdolności kredytowej. Brak kilku zaświadczeń, nieprecyzyjnie wypełnione formularze pracodawcy lub niepełna historia rachunku bankowego mogą spowodować, że kalkulator bankowy przyjmie niższy dochód niż ten, który osiągasz w rzeczywistości. Doradca dba o to, aby każdy element Twoich stałych, powtarzalnych przychodów został wykazany i uznany.
Nie należy również zapominać, że konsolidacja kredytów to produkt, w którym bank bardzo dokładnie weryfikuje także cel finansowania. Celem jest poprawa Twojej sytuacji finansowej, nie zaś zwiększenie poziomu zadłużenia przy niezmienionych dochodach. Dlatego przy wysokim obciążeniu ratami i napiętym budżecie, profesjonalne przygotowanie wniosku pod kątem prezentacji dochodów i wydatków jest kluczowe dla uzyskania pozytywnej decyzji.
Jak przygotować swoje dochody przed złożeniem wniosku o kredyt
Przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny, gotówkowy lub konsolidacyjny warto zaplanować swoje działania z wyprzedzeniem. Choć nie zawsze możesz w krótkim czasie zwiększyć nominalny poziom wynagrodzenia, często masz wpływ na sposób w jaki dochód będzie postrzegany przez bank. To, jak przygotujesz się w tym obszarze, może zadecydować o tym, czy kalkulator zdolności kredytowej pokaże komfortową kwotę finansowania, czy też decyzja banku będzie odmowna.
Pierwszym krokiem jest uporządkowanie dokumentów potwierdzających Twoje stałe dochody. W przypadku umowy o pracę oznacza to aktualne zaświadczenie o zarobkach oraz historię wpływów na konto, zwykle z okresu ostatnich trzech lub sześciu miesięcy. Jeżeli pracujesz w oparciu o umowę zlecenia lub prowadzisz działalność gospodarczą, lista wymaganych dokumentów będzie szersza i obejmie między innymi rozliczenia podatkowe oraz umowy z kontrahentami.
Kolejnym elementem jest zadbanie o ciągłość wpływów. Przed złożeniem wniosku nie jest dobrym pomysłem zmiana konta, na które przychodzi wynagrodzenie, czy dzielenie przelewów na kilka rachunków bez wyraźnej potrzeby. Bank patrzy na regularność i przejrzystość wpływów, dlatego wszystkie istotne dochody dobrze jest kumulować na jednym koncie osobistym, do którego wydrukujesz historię.
Warto również przeanalizować strukturę swoich zobowiązań. Jeżeli jesteś posiadaczem kilku kart kredytowych czy limitów w koncie, nawet niewykorzystywane limity mogą negatywnie wpływać na zdolność kredytową, ponieważ bank przyjmuje założenie, że w każdej chwili możesz z nich skorzystać. Czasami zamknięcie części takich produktów przed złożeniem wniosku poprawia relację dochodów do potencjalnych obciążeń, a przez to zwiększa dostępną kwotę kredytu.
Istotne jest także zachowanie stabilności w zatrudnieniu na kilka miesięcy przed planowanym wnioskiem. Częsta zmiana pracy, przejście z etatu na działalność gospodarczą czy odwrotnie, bez odpowiedniego okresu przejściowego, może obniżyć zaufanie banku do Twojej sytuacji zawodowej. Jeżeli zmiana jest konieczna, doradca Piggybox pomoże określić optymalny moment złożenia wniosku, tak aby Twoje dochody zdążyły się ustabilizować w oczach analityka.
Wreszcie, ważne jest świadome zarządzanie dodatkowymi źródłami dochodu. Jeżeli wynajmujesz mieszkanie, zadbaj o formalną umowę najmu i stałe przelewy na konto. Jeżeli pracujesz na kilku umowach zlecenia, postaraj się, aby były one kontynuowane u tych samych zleceniodawców przez przynajmniej kilka kolejnych miesięcy. Takie działania nie zwiększą może gwałtownie Twojego wynagrodzenia, ale sprawią, że kalkulator zdolności kredytowej będzie mógł uwzględnić większą część Twoich realnych wpływów.
Podsumowanie, czyli jak świadomie korzystać z kalkulatora zdolności kredytowej
Kalkulator zdolności kredytowej to przydatne i szybkie narzędzie, dzięki któremu możesz wstępnie ocenić, czy planowany kredyt hipoteczny lub konsolidacyjny mieści się w granicach Twoich możliwości finansowych. Należy jednak pamiętać, że wynik kalkulatora jest zawsze uproszczonym obrazem rzeczywistości i nie zastąpi indywidualnej analizy w banku.
Najważniejsze jest zrozumienie, że dla banku liczy się nie tylko wysokość Twoich zarobków, ale również to, z jakiego źródła pochodzą, jak długo są osiągane, jak bardzo są powtarzalne i jak wyglądają w relacji do już posiadanych zobowiązań. Dochody są oceniane pod kątem stabilności, a część wpływów mimo że realnie obciąża Twoje konto pozytywnie, nie jest formalnie uwzględniana w wyliczeniach zdolności.
Profesjonalny doradca kredytowy Piggybox pomaga przełożyć Twoją sytuację finansową na język, który rozumie bank. Obejmuje to zarówno wsparcie przy kompletowaniu dokumentów, jak i dobór odpowiedniego banku w zależności od rodzaju dochodu, który osiągasz. Nie wszystkie instytucje jednakowo podchodzą do umów zlecenia, działalności gospodarczej czy dochodu z najmu, dlatego wiedza ekspercka ma tu realny wpływ na końcowy rezultat.
Planując większe zobowiązanie kredytowe, warto więc potraktować kalkulator zdolności jako punkt wyjścia, a nie ostateczny wyznacznik. Kolejnym krokiem powinno być spotkanie lub konsultacja z doradcą, który oceni Twój dochód w kontekście wymogów konkretnych banków i zaproponuje rozwiązanie dopasowane do Twojej sytuacji. Dzięki temu szanse na uzyskanie finansowania na oczekiwanym poziomie są zdecydowanie wyższe, a cały proces przebiega spokojniej i bardziej przewidywalnie.
Відчуйте контроль над своїми фінансовими зобов'язаннями
Дізнайтеся, скільки ви можете заощадити на переплатах та скоротити термін погашення кредиту. Скористайтеся калькулятором та прийміть зважене фінансове рішення вже зараз!
FAQ, pytania i odpowiedzi dotyczące dochodów a zdolności kredytowej
Czy bank uwzględni premie roczne przy liczeniu mojej zdolności kredytowej
Premie roczne są co do zasady dochodem nieregularnym, dlatego większość banków nie zalicza ich w całości do zdolności kredytowej. Część instytucji może ująć je częściowo, na przykład jako niewielki procent średniego dochodu, jeżeli premie są wypłacane co roku i są dobrze udokumentowane w historii zatrudnienia. W praktyce główną rolę odgrywa stała część wynagrodzenia, a premie traktowane są raczej jako dodatkowa poduszka bezpieczeństwa niż podstawa do wyższej kwoty kredytu.
Jak długo muszę prowadzić działalność gospodarczą aby bank uznał mój dochód
Standardowo banki oczekują, że działalność gospodarcza będzie prowadzona nieprzerwanie przez co najmniej dwanaście miesięcy. Część instytucji wymaga dwudziestu czterech miesięcy, zwłaszcza przy kredytach hipotecznych. Istnieją wyjątki dotyczące na przykład lekarzy czy prawników, ale ogólna zasada jest taka że im dłuższa historia firmy i stabilniejszy dochód, tym lepiej. Doradca Piggybox pomoże dobrać bank, którego polityka najlepiej odpowiada Twojej sytuacji.
Czy dochód z wynajmu mieszkania poprawi moją zdolność kredytową
Dochód z najmu mieszkania zazwyczaj jest akceptowany przez banki, pod warunkiem że jest odpowiednio udokumentowany. Konieczna jest umowa najmu oraz potwierdzenie regularnych wpływów na rachunek bankowy. Należy jednak pamiętać, że część instytucji przyjmuje tylko określony procent dochodu z najmu, najczęściej od 60 do 80 procent, aby uwzględnić koszty i potencjalne przerwy w wynajmie. Przy kilku lokalach suma tych dochodów może znacząco zwiększyć Twoją zdolność.
Czy kredyt konsolidacyjny mogę otrzymać mając niestabilne dochody z umów zlecenia
Jest to możliwe, ale wymaga spełnienia kilku warunków. Banki oczekują, że dochody z umów zlecenia będą osiągane od co najmniej dwunastu miesięcy i będą miały w miarę regularny charakter. Jeżeli wynagrodzenia są bardzo zmienne albo pochodzą od wielu przypadkowych zleceniodawców, szanse na uzyskanie konsolidacji spadają. W takiej sytuacji szczególnie ważne jest wsparcie doradcy, który pomoże tak zaprezentować Twoją historię dochodów, aby udowodnić ich przewidywalność.
Czy zamknięcie kart kredytowych i limitów w koncie poprawi moją zdolność kredytową
Tak, w wielu przypadkach zamknięcie niewykorzystywanych kart kredytowych i limitów odnawialnych w rachunku pozytywnie wpływa na zdolność kredytową. Bank traktuje dostępne limity jako potencjalne przyszłe zobowiązania, co może zwiększać szacowane obciążenie Twojego budżetu. Jeżeli nie korzystasz aktywnie z tych produktów, rozważ ich likwidację przed złożeniem wniosku, co może przełożyć się na wyższą maksymalną kwotę kredytu lub bezpieczniejszy poziom rat.
