Współkredytobiorca to jedna z kluczowych ról w procesie zaciągania kredytu, zwłaszcza gdy samodzielna zdolność kredytowa nie wystarcza do otrzymania oczekiwanej kwoty. Zrozumienie praw i obowiązków współkredytobiorcy pomaga bezpiecznie zaplanować finansowanie i uniknąć nieporozumień z bankiem oraz innymi uczestnikami umowy kredytowej.

Що ви дізнаєтеся зі статті?

• Kim jest współkredytobiorca i czym różni się od poręczyciela
• Jakie prawa i obowiązki ma współkredytobiorca w umowie kredytu
• Jak współkredytobiorca wpływa na zdolność kredytową i warunki kredytu
• Jaką odpowiedzialność ponosi współkredytobiorca wobec banku i pozostałych stron
• Co dzieje się ze współkredytobiorcą przy konsolidacji kredytów
• Jaką rolę pełni współkredytobiorca w ofertach Piggybox w obszarze konsolidacji i doradztwa kredytowego

Kim jest współkredytobiorca – definicja i podstawy prawne

Współkredytobiorca to osoba fizyczna lub rzadziej osoba prawna która razem z głównym kredytobiorcą zawiera jedną umowę kredytową z bankiem i ponosi solidarną odpowiedzialność za jej spłatę. W praktyce oznacza to że wobec banku współkredytobiorcy traktowani są jako jedna strona umowy uprawniona do korzystania z udzielonego finansowania oraz zobowiązana do terminowej spłaty rat kapitałowo odsetkowych oraz innych kosztów kredytu.

Najważniejszym elementem tej definicji jest właśnie odpowiedzialność solidarna. Bank może domagać się spłaty całego zobowiązania od każdego ze współkredytobiorców z osobna od niektórych z nich lub od wszystkich jednocześnie. Jeżeli jeden ze współkredytobiorców przestanie regulować raty bank nie musi dochodzić roszczeń wyłącznie od niego może zażądać całej kwoty od dowolnego innego współkredytobiorcy. Ten mechanizm znacząco zwiększa bezpieczeństwo kredytodawcy i jednocześnie podnosi wagę decyzji o dołączeniu do kredytu jako współkredytobiorca.

Współkredytobiorca jest pełnoprawną stroną umowy kredytowej. Nie jest to osoba dodatkowa w rozumieniu technicznym lecz pełnoprawny kredytobiorca który dzieli z pozostałymi uczestnikami umowy zarówno uprawnienia jak i obowiązki. Obejmuje go pełna procedura badania zdolności kredytowej oraz weryfikacji historii spłat w bazach takich jak BIK czy BIG. Bank analizuje w szczególności jego dochody formę zatrudnienia wiek poziom dotychczasowego zadłużenia a także sytuację rodzinną która wpływa na zdolność do regulowania miesięcznych rat.

Z punktu widzenia prawa bankowego i prawa cywilnego relacja pomiędzy kredytobiorcami ma charakter wewnętrzny podczas gdy wobec banku ich odpowiedzialność jest wspólna. W praktyce oznacza to że strony mogą między sobą ustalić w jakich proporcjach faktycznie spłacają raty oraz inne koszty kredytu lecz takie uzgodnienia nie ograniczają uprawnień banku. Bank jest uprawniony do żądania spłaty całości długu od wybranego współkredytobiorcy nawet jeśli w wewnętrznej umowie ustalono że jego udział w spłacie powinien wynosić na przykład tylko 30 procent.

Definiując współkredytobiorcę warto odróżnić go od innych ról pojawiających się w umowach kredytowych. Współkredytobiorca nie jest poręczycielem ani dłużnikiem rzeczowym. Poręczyciel odpowiada za spłatę kredytu jedynie w przypadku niewywiązania się kredytobiorcy z zobowiązań jego rola pojawia się najczęściej w umowach pożyczek prywatnych lub kredytów gotówkowych. Dłużnik rzeczowy natomiast to osoba która obciąża swoje aktywa na przykład nieruchomość hipoteką nie będąc jednocześnie stroną umowy kredytowej. Współkredytobiorca z kolei jest pełnoprawnym uczestnikiem kredytu z wszystkimi konsekwencjami prawnymi i finansowymi.

Rola współkredytobiorcy w procesie kredytowym

W procesie zaciągania kredytu rola współkredytobiorcy jest szczególnie widoczna na etapie analizy zdolności kredytowej i kształtowania parametrów finansowania takich jak maksymalna kwota kredytu okres spłaty oraz całkowity koszt. Dla banku obecność dodatkowego kredytobiorcy zwiększa bezpieczeństwo transakcji ale wyłącznie pod warunkiem że współkredytobiorca sam posiada stabilne i udokumentowane dochody oraz nie jest nadmiernie zadłużony.

W praktyce rola współkredytobiorcy bywa różna w zależności od konkretnej sytuacji życiowej uczestników umowy. Najczęściej współkredytobiorcą zostaje:

• małżonek ubiegający się razem z partnerem o kredyt hipoteczny na zakup wspólnej nieruchomości
• rodzic który dołącza do kredytu dziecka aby podnieść jego zdolność kredytową
• partner życiowy w związku nieformalnym z którym kredytobiorca wspólnie planuje zakup mieszkania lub domu
• członek rodziny który udostępnia swoją zdolność kredytową w sytuacji gdy główny kredytobiorca nie osiąga wystarczających dochodów

Rola współkredytobiorcy nie kończy się na etapie przyznawania kredytu. Po uruchomieniu finansowania wszyscy współkredytobiorcy są zobowiązani do przestrzegania warunków umowy takich jak terminowa spłata rat zgłaszanie zmian danych kontaktowych czy informowanie banku o istotnych zmianach sytuacji finansowej. W przypadku kredytów zabezpieczonych na nieruchomości dochodzą również obowiązki związane z utrzymaniem odpowiedniego ubezpieczenia majątkowego oraz utrzymaniem nieruchomości w stanie niepogarszającym wartości zabezpieczenia.

Istotnym elementem roli współkredytobiorcy jest również reprezentacja wobec banku. Bank może wymagać aby określone dyspozycje takie jak wcześniejsza spłata kredytu wydłużenie okresu kredytowania czy zawieszenie spłaty rat zostały podpisane przez wszystkich współkredytobiorców. Oznacza to że osoba która dopisuje się do kredytu nie tylko bierze na siebie ryzyko ale również współuczestniczy w kluczowych decyzjach dotyczących całej umowy kredytowej.

Współkredytobiorca może mieć także decydujący wpływ na ocenę ryzyka kredytowego. Jeśli jego historia spłat jest bardzo dobra brak opóźnień w BIK odpowiednio długa historia kredytowa i stabilne zatrudnienie to udział takiej osoby w kredycie może pozwolić na negocjację korzystniejszych warunków cenowych na przykład niższej marży banku lub mniejszej prowizji przygotowawczej. Z drugiej strony współkredytobiorca z negatywną historią kredytową może obniżyć łączną ocenę wiarygodności klientów i utrudnić uzyskanie finansowania.

Odpowiedzialność współkredytobiorcy i konsekwencje finansowe

Decyzja o zostaniu współkredytobiorcą ma poważne skutki prawne i finansowe. Najważniejszym z nich jest wspomniana wcześniej odpowiedzialność solidarna wobec banku. W praktyce współkredytobiorca odpowiada za całość niespłaconego kredytu swoim obecnym i przyszłym majątkiem co oznacza że w skrajnym przypadku bank może prowadzić egzekucję z jego wynagrodzenia rachunków bankowych a w dalszej kolejności także z majątku ruchomego i nieruchomego.

Współkredytobiorca powinien w pełni świadomie ocenić wpływ tej roli na swoją sytuację finansową. Po pierwsze każda umowa kredytowa w której występuje jako współkredytobiorca jest wykazywana w bazie BIK co obniża jego dostępną zdolność kredytową przy ubieganiu się o kolejne zobowiązania. Nawet jeśli w praktyce nie spłaca rat z własnych środków dla banku jest formalnie współodpowiedzialny za całkowitą kwotę zadłużenia. Może to utrudnić wzięcie własnego kredytu mieszkaniowego samochodowego czy firmowego.

Po drugie współkredytobiorca ponosi ryzyko związane z zachowaniem pozostałych uczestników umowy. Jeżeli główny kredytobiorca przestanie regulować swoje zobowiązania z powodu utraty pracy rozwodu lub nieodpowiedzialnych decyzji finansowych skutki tego zachowania spadną również na współkredytobiorcę. Opóźnienia w spłacie rat będą widoczne w jego historii kredytowej a ewentualne postępowanie windykacyjne obejmie także jego osobę.

Wewnętrzne rozliczenia pomiędzy współkredytobiorcami nie chronią przed konsekwencjami wobec banku ale mogą mieć znaczenie przy rozwiązywaniu sporów pomiędzy nimi. Jeśli współkredytobiorcy zawarli pisemne porozumienie określające proporcje spłat a jedna ze stron nie wywiązuje się z ustaleń druga może dochodzić roszczeń na drodze cywilnej. Jest to jednak odrębne postępowanie które nie ma wpływu na roszczenia banku z tytułu umowy kredytowej.

Odpowiedzialność współkredytobiorcy rozciąga się również na sytuacje szczególne takie jak śmierć jednego z uczestników umowy. W takim przypadku pozostali współkredytobiorcy nadal odpowiadają wobec banku za całość zobowiązania a ponadto do długów może przystąpić spadkobierca zmarłego. W praktyce oznacza to konieczność ponownego ułożenia relacji między stronami umowy często przy wsparciu doradcy kredytowego który pomaga znaleźć optymalne rozwiązanie zgodne zarówno z interesem finansowym jak i sytuacją życiową każdej ze stron.

Знайдіть ідеальний кредит для своїх потреб

Ознайомтеся з нашими привабливими кредитними пропозиціями з відсотковими ставками від 7,2% на рік. Ми допоможемо вам обрати найкраще рішення та проведемо вас через весь процес швидко та безпечно.

Переглянути кредитні пропозиції

Współkredytobiorca a zdolność kredytowa i warunki kredytu

Jednym z głównych powodów dla których banki oraz klienci decydują się na udział współkredytobiorcy jest możliwość zwiększenia łącznej zdolności kredytowej. Dochody wszystkich współkredytobiorców są sumowane a następnie konfrontowane z kosztami utrzymania i obciążeniami finansowymi każdego z nich. Jeżeli łączne dochody znacząco przewyższają sumę wydatków bank może zaproponować wyższą kwotę kredytu lub lepsze warunki cenowe.

W praktyce oznacza to że osoba o stosunkowo niskim wynagrodzeniu ale stabilnym zatrudnieniu może pozwolić sobie na zakup mieszkania o wyższej wartości jeżeli do kredytu przystąpi z nią drugi kredytobiorca na przykład partner życiowy lub rodzic. Wspólne dochody zwiększają komfort banku przy ocenie ryzyka a tym samym podnoszą szanse na uzyskanie pozytywnej decyzji kredytowej. Należy jednak pamiętać że bank zawsze bierze pod uwagę także zobowiązania poszczególnych współkredytobiorców takie jak inne kredyty limity na kartach kredytowych czy pożyczki ratalne.

Obecność współkredytobiorcy wpływa także na strukturę oferty kredytowej. Przy wyższej zdolności kredytowej bank może zaproponować niższą marżę krótszy okres spłaty lub możliwość skorzystania z dodatkowych produktów takich jak rachunek osobisty z preferencyjnymi opłatami czy karta kredytowa z podwyższonym limitem. Z drugiej strony przy bardzo dużej kwocie finansowania bank może wymagać dodatkowych zabezpieczeń na przykład rozszerzonego ubezpieczenia na życie czy ubezpieczenia od utraty pracy obejmującego wszystkich współkredytobiorców.

Warto również zaznaczyć że dla wielu klientów współkredytobiorca staje się warunkiem koniecznym do uzyskania pozytywnej decyzji kredytowej. Dotyczy to szczególnie osób młodych bez długiej historii zatrudnienia lub z umowami na czas określony. W takich sytuacjach dołączenie stabilnie zarabiającego rodzica lub partnera pozwala zbudować wiarygodność w oczach banku. Z perspektywy doradztwa kredytowego właściwy dobór współkredytobiorcy ma kluczowe znaczenie dla rezultatu całego procesu kredytowego.

Należy przy tym pamiętać że udział współkredytobiorcy nie zawsze działa na korzyść. Jeżeli osoba dopisywana do kredytu ma obciążoną historię w BIK zaległości powyżej 30 dni lub prowadzone postępowania windykacyjne bank może uznać taki wniosek za zbyt ryzykowny. Wówczas dołączenie współkredytobiorcy nie tylko nie zwiększy szans na finansowanie lecz może wręcz doprowadzić do decyzji negatywnej. Dlatego przed przystąpieniem do kredytu warto dokładnie przeanalizować dane w BIK oraz skonsultować się z profesjonalnym doradcą kredytowym.

Współkredytobiorca w kredytach wspólnych i po rozstaniu stron

Współkredytobiorca najczęściej pojawia się w kredytach zaciąganych wspólnie przez małżonków partnerów życiowych lub bliskich członków rodziny. Dla wielu osób podpisanie wspólnej umowy kredytowej jest naturalnym etapem budowania wspólnej przyszłości i gromadzenia majątku rodzinnego. Takie podejście ma uzasadnienie finansowe gdyż wspólna zdolność kredytowa zazwyczaj pozwala na uzyskanie lepszych warunków kredytowania niż w przypadku pojedynczego wnioskodawcy.

Sytuacja komplikuje się jednak w przypadku rozstania współkredytobiorców rozwodu czy zakończenia wieloletniego związku nieformalnego. Niezależnie od tego jak strony ułożą swoje relacje osobiste wobec banku nadal pozostają współodpowiedzialne za spłatę rat. Samo orzeczenie rozwodu lub zniesienie współwłasności majątku nie powoduje automatycznego wykreślenia którejkolwiek ze stron z umowy kredytowej. Z punktu widzenia banku umowa trwa nadal a wszyscy współkredytobiorcy mają wobec niego takie same obowiązki jak w dniu podpisania kontraktu.

Aby usunąć jednego ze współkredytobiorców z umowy konieczna jest formalna zmiana warunków kredytu zazwyczaj w formie aneksu. Bank przeprowadza wtedy ponowną analizę zdolności kredytowej osoby która ma pozostać w umowie. Jeżeli jej dochody nie wystarczają do samodzielnej obsługi zadłużenia bank może nie wyrazić zgody na wykreślenie drugiego kredytobiorcy. W takiej sytuacji strony często korzystają z pomocy doradcy kredytowego który analizuje alternatywy na przykład refinansowanie kredytu w innym banku lub przeprowadzenie konsolidacji kredytów z udziałem nowego współkredytobiorcy.

Warto zwrócić uwagę że rozstanie emocjonalne nie zwalnia z odpowiedzialności za raty kredytu. Jeśli jedna ze stron przestaje je opłacać druga powinna jak najszybciej zareagować aby uniknąć opóźnień które obciążą historię kredytową obu stron. W praktyce oznacza to albo przejęcie spłaty rat do czasu formalnego uregulowania sprawy w banku albo pilne podjęcie rozmów z doradcą i przygotowanie scenariusza wyjścia z trudnej sytuacji finansowej.

Równie istotne jest uregulowanie kwestii mieszkaniowych. Jeżeli kredyt dotyczy nieruchomości z której po rozstaniu faktycznie korzysta tylko jeden z byłych partnerów powstaje pytanie o sprawiedliwy podział obciążeń kredytowych. Z punktu widzenia banku nie ma to znaczenia formalnego natomiast dla samych współkredytobiorców jest kluczowe dla zachowania równowagi finansowej. W takich sytuacjach wsparcie eksperta finansowego i prawnika pomaga wypracować rozwiązanie które minimalizuje ryzyko konfliktów i jednocześnie chroni zdolność kredytową każdej ze stron.

Współkredytobiorca w konsolidacji kredytów i oferta Piggybox

Szczególnym obszarem w którym rola współkredytobiorcy nabiera znaczenia jest konsolidacja kredytów. Konsolidacja polega na połączeniu kilku istniejących zobowiązań w jeden nowy kredyt z jedną ratą i z reguły dłuższym okresem spłaty. Dla wielu osób jest to sposób na uporządkowanie finansów domowych obniżenie miesięcznych obciążeń i odzyskanie kontroli nad budżetem. W procesie konsolidacji kwestia współkredytobiorcy może jednak przybrać różne formy w zależności od tego jak wygląda struktura obecnych zobowiązań.

Jeżeli konsolidowane są kredyty zaciągane samodzielnie bez współkredytobiorców nowa umowa może zostać zawarta zarówno przez jednego kredytobiorcę jak i z udziałem dodatkowej osoby. Często jest to rozwiązanie stosowane gdy samodzielna zdolność kredytowa klienta spadła na przykład wskutek zmiany pracy lub pojawienia się nowych zobowiązań. Wówczas dołączenie współkredytobiorcy pozwala zachować akceptowalny poziom miesięcznej raty przy jednoczesnym objęciu konsolidacją wszystkich dotychczasowych kredytów.

Bardziej skomplikowana sytuacja pojawia się gdy konsolidacji podlegają zobowiązania w których już występują współkredytobiorcy. W takiej konfiguracji należy zdecydować czy nowy kredyt konsolidacyjny ma być zaciągnięty w tym samym składzie osobowym czy też nastąpi zmiana uczestników umowy. Każda z tych opcji wymaga odrębnej analizy ryzyka i oceny zdolności kredytowej. Nierzadko konieczne jest przygotowanie kilku scenariuszy i porównanie ich wpływu na budżet domowy oraz odpowiedzialność poszczególnych osób.

Na tym etapie szczególnie przydatne jest wsparcie specjalistów Piggybox którzy zajmują się zarówno doradztwem kredytowym jak i analizą rozwiązań konsolidacyjnych. Eksperci pomagają ustalić optymalną konfigurację roli współkredytobiorcy tak aby z jednej strony zapewnić bankowi odpowiedni poziom bezpieczeństwa a z drugiej nie obciążać nadmiernie żadnego z uczestników umowy. Analizowane są między innymi:

• proporcje dochodów i zobowiązań każdego ze współkredytobiorców
• dotychczasowa historia spłaty kredytów i innych zobowiązań
• plany życiowe uczestników na przykład możliwa zmiana pracy czy planowana emigracja
• ryzyko przyszłych konfliktów na przykład w przypadku związków nieformalnych lub relacji biznesowych

Rolą doradcy Piggybox jest również wyjaśnienie wszystkim uczestnikom umowy na czym dokładnie polega ich odpowiedzialność po konsolidacji oraz jakie konsekwencje dla ich indywidualnej zdolności kredytowej przyniesie przyjęcie roli współkredytobiorcy. Taka transparentność zmniejsza ryzyko nieporozumień i ułatwia podjęcie świadomej decyzji finansowej która będzie spójna z długoterminowymi celami życiowymi każdej z zaangażowanych stron.

Jak podjąć świadomą decyzję o zostaniu współkredytobiorcą

Podjęcie decyzji o zostaniu współkredytobiorcą wymaga chłodnej analizy a nie jedynie kierowania się emocjami czy chęcią pomocy bliskiej osobie. Kluczowe jest realne oszacowanie czy w razie potrzeby współkredytobiorca będzie w stanie samodzielnie przejąć spłatę kredytu bez naruszenia podstawowych potrzeb życiowych swojej rodziny. Należy również uwzględnić długoterminowy charakter wielu zobowiązań zwłaszcza kredytów hipotecznych których okres spłaty może sięgać nawet 25 lub 30 lat.

Przed podpisaniem umowy warto przygotować sobie zestaw konkretnych pytań. Jak obecny kredyt wpłynie na moją zdolność kredytową w najbliższych latach Czy planuję w tym czasie zakup własnego mieszkania lub finansowanie rozwoju firmy Jakie są realne szanse że główny kredytobiorca straci źródło dochodu i czy w takiej sytuacji jestem gotów wziąć na siebie spłatę pełnej raty kredytu Jakie zabezpieczenia mogą zmniejszyć to ryzyko na przykład ubezpieczenie na życie lub poduszka finansowa gromadzona przez wszystkich współkredytobiorców.

Równocześnie warto sporządzić przynajmniej podstawowe porozumienie wewnętrzne pomiędzy współkredytobiorcami określające zasady spłaty udział w kosztach oraz procedurę postępowania w razie zmiany sytuacji życiowej. Choć nie zastąpi ono umowy z bankiem może stanowić ważny punkt odniesienia przy ewentualnych sporach oraz ułatwić negocjacje w razie konieczności zmiany umowy kredytowej. W praktyce takie porozumienie często przygotowywane jest przy wsparciu doradcy finansowego lub prawnika który pomaga nadać mu przejrzystą i zrozumiałą formę.

Współkredytobiorca powinien także na bieżąco monitorować spłatę kredytu nawet jeśli formalnie nie dokonuje przelewów z własnego rachunku. Dostęp do bankowości internetowej lub wyciągów z rachunku kredytowego pozwala szybko wychwycić ewentualne opóźnienia i zareagować zanim dojdzie do wpisów w BIK czy uruchomienia procedur windykacyjnych. Dobrą praktyką jest również regularne przeglądanie oferty rynkowej w poszukiwaniu korzystniejszych warunków kredytowania oraz analizowanie czy konsolidacja lub refinansowanie nie pozwoliłoby odciążyć budżetu domowego wszystkich współkredytobiorców.

Wreszcie warto podkreślić że współkredytobiorca nie jest jedynie biernym uczestnikiem umowy lecz aktywnym partnerem w podejmowaniu decyzji finansowych. Jego głos powinien być brany pod uwagę przy ustalaniu okresu kredytowania wyborze rodzaju oprocentowania, stałego lub zmiennego oraz przy podejmowaniu decyzji o wcześniejszej spłacie czy nadpłacie kredytu. Świadome uczestnictwo w całym procesie minimalizuje ryzyko że rola współkredytobiorcy stanie się źródłem napięć i konfliktów zamiast narzędziem do realizacji wspólnych celów finansowych.

Відчуйте контроль над своїми фінансовими зобов'язаннями

Дізнайтеся, скільки ви можете заощадити на переплатах та скоротити термін погашення кредиту. Скористайтеся калькулятором та прийміть зважене фінансове рішення вже зараз!

Перевірте калькулятор переплат

FAQ – współkredytobiorca w praktyce kredytowej

Czy współkredytobiorca może zostać usunięty z umowy kredytowej w trakcie spłaty

Tak ale wyłącznie za zgodą banku. Zazwyczaj wymaga to podpisania aneksu do umowy i ponownej weryfikacji zdolności kredytowej osoby która ma pozostać jedynym kredytobiorcą. Jeżeli jej dochody nie pozwalają na samodzielną obsługę zadłużenia bank może odmówić zgody na wykreślenie współkredytobiorcy. W praktyce często stosowanym rozwiązaniem jest refinansowanie kredytu w innym banku lub konsolidacja zobowiązań z nową strukturą uczestników umowy.

Czym różni się współkredytobiorca od poręczyciela

Współkredytobiorca jest pełnoprawną stroną umowy kredytowej i od początku odpowiada solidarnie za całość zobowiązania. Poręczyciel natomiast wchodzi do gry dopiero wtedy gdy kredytobiorca nie spłaca rat. Jego odpowiedzialność ma charakter akcesoryjny i wynika z odrębnej umowy poręczenia. Dla banku współkredytobiorca jest więc silniejszym zabezpieczeniem niż poręczyciel co często przekłada się na korzystniejsze warunki kredytu ale również na większą odpowiedzialność finansową tej osoby.

Czy współkredytobiorca musi być współwłaścicielem nieruchomości przy kredycie hipotecznym

Nie zawsze ale najczęściej tak. Standardem rynkowym jest aby współkredytobiorcy byli jednocześnie współwłaścicielami nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie kredytu hipotecznego. Są jednak sytuacje gdy bank dopuszcza odmienną konfigurację na przykład rodzic jako współkredytobiorca i dziecko jako jedyny właściciel mieszkania. Każdy przypadek wymaga indywidualnej analizy procedur banku a także oceny ryzyka prawnego i podatkowego.

Jak udział jako współkredytobiorca wpływa na moją zdolność kredytową przy innych kredytach

Każde zobowiązanie w którym występujesz jako współkredytobiorca obniża Twoją zdolność kredytową podobnie jak gdybyś był jedynym kredytobiorcą. Bank przyjmuje że jesteś potencjalnie odpowiedzialny za pełną wysokość raty dlatego przy ocenie kolejnego wniosku uwzględnia to zobowiązanie w kalkulacji. W praktyce oznacza to że decyzja o przystąpieniu jako współkredytobiorca do dużego kredytu hipotecznego może znacząco ograniczyć Twoje możliwości zaciągania nowych kredytów przez wiele lat.

Czy w konsolidacji kredytów zawsze potrzebny jest współkredytobiorca

Nie, w wielu przypadkach konsolidacja jest możliwa bez udziału współkredytobiorcy jeżeli samodzielna zdolność kredytowa klienta jest wystarczająca. Współkredytobiorca staje się potrzebny dopiero wtedy gdy łączna wysokość obecnych zobowiązań i planowanego kredytu konsolidacyjnego przekracza bezpieczny poziom spłaty w relacji do osiąganych dochodów. W takich sytuacjach dołączenie dodatkowej osoby z odpowiednimi dochodami może umożliwić pozytywną decyzję kredytową oraz ułożenie harmonogramu spłaty który będzie realny do udźwignięcia w długim okresie.