Кредитор - хто це?

Розуміння, хто є кредитором та які має права і обов'язки, має ключове значення при отриманні кредиту, консолідації боргів чи переговорів про нові умови погашення; це знання дозволяє безпечніше користуватися фінансовими пропозиціями та ефективніше захищати свої інтереси.

Що ви дізнаєтеся зі статті?

• Хто є кредитором і яку роль він виконує в кредитному договорі
• Які права і обов'язки має кредитор щодо боржника
• Чим відрізняється банківський кредитор від небанківського
• Що відбувається з кредитором при консолідації кредитів
• Як виглядає співпраця з кредитором у ситуації проблем з погашенням
• Коли кредитор може внести боржника до реєстру боргів або передати справу на стягнення

Хто є кредитором у світлі кредитного договору

Кредитор — це суб'єкт, який має право вимагати від іншої особи або компанії виконання певного зобов'язання, найчастіше сплати визначеної суми грошей у встановлений термін і на зазначених у договорі умовах; у випадку кредитів кредитором зазвичай є банк або інша фінансова установа, яка надає кошти, тобто капітал позичальника з умовою, що вони будуть повернені разом з відсотками та іншими витратами.

У кредитних відносинах завжди є дві основні сторони: з одного боку, це кредитор, який має вимогу про повернення коштів, з іншого боку — боржник, який у договорі називається позичальником і зобов'язаний своєчасно погашати борг; це взаємне зв'язування прав і обов'язків називається зобов'язальними відносинами, а його зміст випливає з кредитного договору та відповідних норм права, зокрема з Цивільного кодексу та банківського права.

Щоб можна було говорити про кредитора, необхідно виникнення вимоги, тобто індивідуально визначеного права на вимогу виконання зобов'язання; у кредиті це право на вимогу повернення наданого капіталу разом з відсотками та комісіями; кредитор отримує це право з моменту укладення договору та виплати коштів або їх надання в розпорядження клієнта, наприклад, на кредитному рахунку.

З точки зору особи, яка бере на себе зобов'язання, ключовим є розуміння, що кредитор не є лише установою, яка пропонує фінансовий продукт, а стороною договору, яка має далекосяжні повноваження; він може, зокрема, оцінювати кредитоспроможність клієнта, встановлювати цінові умови, забезпечення та спосіб розрахунку заборгованості; водночас його діяльність підлягає нагляду та обмеженням, що випливають з норм права та регуляторних вимог, що має захищати інтереси споживачів.

Варто також підкреслити, що кредитор не завжди має бути професійною установою; у правовому обігу кредитором може бути також фізична особа, яка веде підприємницьку діяльність або взагалі її не веде, наприклад, позикодавець, який надає приватний кредит; у контексті пропозиції Piggybox та кредитного ринку ми зосереджуємося, однак, насамперед на інституційних кредиторах, таких як банки та кредитні компанії.

Права та обов'язки кредитора щодо боржника

Права кредитора тісно пов'язані з укладеним договором і випливають як з його змісту, так і з норм права, основним правом кредитора є вимога своєчасного погашення зобов'язання на узгоджених умовах, тобто, зокрема, в установлених частках з відповідними відсотками та комісіями, кредитор також може вимагати встановлення та підтримання забезпечень, наприклад, іпотеки на нерухомість, поруки векселя або застави на рухомому майні, якщо це передбачено в договорі.

До істотних прав кредитора також належить право нарахування відсотків на наданий капітал та відсотків за прострочення у разі затримки в погашенні часток, розмір відсотків обмежений нормами, що стосуються максимальних відсотків, що має запобігати надмірному навантаженню боржників, кредитор також може стягувати певні комісії та збори, якщо вони чітко передбачені в договорі та таблиці зборів і відповідають нормам, що стосуються захисту споживачів.

Кредитор має право контролювати своєчасність погашення зобов'язання, проводити дії, що нагадують про наближення термінів платежів або про виниклі заборгованості, а у разі подальшої відсутності погашення передавати справу на примусове стягнення або до суду, в межах, визначених законом, кредитор також може розірвати кредитний договір, якщо боржник грубо порушує його умови, наприклад, постійно не погашає частки або використовує кошти не за призначенням.

Правам кредитора відповідають певні обов'язки, найважливішим з яких є обов'язок добросовісно та прозоро інформувати клієнта про умови наданого фінансування, зокрема про загальну суму до сплати, реальну річну процентну ставку, додаткові витрати та ризики, пов'язані з продуктом, кредитор також повинен оцінити кредитоспроможність споживача, що має запобігати наданню кредитів особам, які не в змозі їх погасити.

Наступним обов'язком є правильне облікування платежів, що здійснюються боржником, та їх зарахування в належному порядку: спочатку на витрати, потім на відсотки і, нарешті, на капітал, якщо договір не передбачає іншого, кредитор також повинен надати клієнту можливість дострокового погашення зобов'язання та надати інформацію про розмір заборгованості на день погашення а у випадку споживачів також пропорційно знизити загальні витрати кредиту.

Слід підкреслити, що кредитор має також обов'язки, пов'язані з захистом персональних даних, зокрема, даних, що стосуються заборгованості, обробка цієї інформації повинна здійснюватися відповідно до норм GDPR та секторальних законів, передача даних до реєстрів боржників може відбуватися лише у строго визначених ситуаціях і після виконання законодавчих вимог, наприклад, надсилання відповідного повідомлення.

Професійний кредитор дбає про зрозумілість документів, таких як пропозиція, угода, правила чи графік погашення, завдяки цьому клієнт може повністю усвідомлено оцінити наслідки підписання документів і вибрати рішення, яке найкраще відповідає його ситуації, в цьому місці важливу роль також відіграє кредитний консультант, який пояснює зміст зобов'язання і підтримує клієнта в контакті з кредитором.

Види кредиторів на фінансовому ринку

На фінансовому ринку функціонує кілька основних категорій кредиторів, які відрізняються правовим статусом, обсягом діяльності та рівнем нагляду, у сфері кредитів і позик найважливішою групою є банки, які діють на підставі ліцензії Комісії з фінансового нагляду і підлягають детальним регуляціям банківського права, банк як кредитор пропонує як іпотечні кредити, так і готівкові, ліміти на рахунку, кредитні картки та інші продукти з відстроченим платежем.

Другою важливою групою є кредитні установи, тобто небанківські компанії, які надають грошові позики з власних коштів, їх діяльність також регулюється, але не підлягає таким суворим вимогам до капіталу, як банки, на практиці це часто означає більшу гнучкість в оцінці кредитоспроможності за рахунок вищих витрат на фінансування, у відносинах з клієнтом кредитна компанія виконує таку ж роль кредитора, як і банк, має право вимагати повернення позиченого капіталу разом з належними платежами.

Варто згадати про суб'єкти, які стають вторинними кредиторами внаслідок купівлі вимог, це перш за все колекторські компанії та сек'юритизаційні фонди, які купують портфелі заборгованості у банків та інших фінансових установ, у момент переуступки вимоги, тобто цесії, новий кредитор вступає в права попереднього кредитора і може вимагати погашення боргу на умовах, що випливають з первісної угоди, боржник зобов'язаний регулювати зобов'язання перед новим кредитором після отримання інформації про цесію.

Окремою категорією є забезпечені та незабезпечені кредитори, забезпечений кредитор має додаткове право на задоволення своїх вимог з певного активу боржника, наприклад, з нерухомості, обтяженої іпотекою, або з предмета застави, у разі банкрутства боржника або виконавчого провадження забезпечений кредитор користується перевагою задоволення, незабезпечений кредитор спирається виключно на загальну майнову відповідальність боржника.

Нарешті, можна виділити публічно-правових кредиторів, таких як податкова служба або Фонд соціального страхування, та приватних кредиторів, наприклад, орендодавця приміщення або житлову спільноту, хоча їх вимоги не мають кредитного характеру, на практиці вони обтяжують бюджет боржника і враховуються при оцінці його фінансової ситуації в рамках послуг консалтингу або консолідації.

Знайдіть ідеальний кредит для своїх потреб

Ознайомтеся з нашими привабливими кредитними пропозиціями з відсотковими ставками від 7,2% на рік. Ми допоможемо вам обрати найкраще рішення та проведемо вас через весь процес швидко та безпечно.

Переглянути кредитні пропозиції

Кредитор і боржник: як виглядає ця взаємодія на практиці

Взаємини між кредитором та боржником мають довгостроковий характер, особливо у випадку іпотечних чи консолідаційних кредитів, термін погашення яких часто триває кілька років або десятиліть, протягом цього часу може змінюватися як фінансова ситуація позичальника, так і ринкові умови, наприклад, рівень відсоткових ставок чи інфляція, тому так важливо мати відкриту комунікацію з кредитором та розуміти механізми, що регулюють погашення боргу.

Основним інструментом, що регулює відносини, є кредитна угода, яка визначає не лише розмір наданого фінансування, але й графік погашення, відсоткову ставку, спосіб нарахування відсотків, правила дострокового погашення та можливості зміни умов, наприклад, шляхом додаткової угоди, боржник, приймаючи умови угоди, зобов'язується їх дотримуватися, тоді як кредитор зобов'язується надати кошти та вести кредитний рахунок відповідно до узгоджених правил.

У повсякденній практиці відносини кредитор, боржник зводяться до регулярних платежів, які боржник перераховує на вказаний рахунок, а також до інформації, яку кредитор надає в системі електронного банкінгу або у вигляді виписок, правильна співпраця означає своєчасне погашення платежів та реагування на будь-які проблеми з ліквідністю, перш ніж виникнуть серйозні заборгованості, якщо з'являються сигнали, що майбутні платежі можуть бути під загрозою, варто якомога швидше зв'язатися з кредитором або консультантом.

У багатьох випадках можливо розробити рішення, що пом'якшують наслідки тимчасових фінансових труднощів, наприклад, тимчасове відтермінування погашення частини основного боргу, так звані кредитні канікули, подовження терміну кредитування, рефінансування боргу або його консолідація в один кредит з нижчою платою, кредитор зацікавлений у поверненні коштів, тому при надійних аргументах часто готовий до переговорів, особливо якщо боржник до цього часу сумлінно виконував свої зобов'язання.

Слід пам'ятати, що з точки зору кредитора ключове значення має історія погашення та загальний рівень ризику клієнта, підтримка доброї кредитної історії та уникнення затримок підвищує можливість отримання вигідніших умов фінансування в майбутньому, як у тому ж банку, так і у інших кредиторів, у більш складних ситуаціях, наприклад, при наявності кількох зобов'язань у різних установах, підтримка професійного кредитного консультанта допомагає впорядкувати відносини з кредиторами та вибрати оптимальний спосіб реструктуризації боргів.

Зміна кредитора, цесія вимоги та її наслідки

Протягом дії кредитного договору може відбутися зміна кредитора без участі боржника внаслідок так званої цесії вимоги, це угода між попереднім кредитором та новим суб'єктом, наприклад, компанією з стягнення боргів або фондом сек'юритизації, в якій первісний кредитор передає свої права на вимогу покупцеві, після здійснення цесії новий кредитор вступає на місце попереднього і отримує право на стягнення боргу.

З правової точки зору зміна кредитора не вимагає згоди боржника, якщо кредитний договір не передбачає інакше, боржник повинен бути проінформований про цесію таким чином, щоб мати можливість направляти платежі на рахунок, вказаний новим кредитором, поки боржник не отримає таку інформацію, він має право регулювати зобов'язання перед попереднім кредитором, а здійснені платежі будуть визнані дійсними.

Для боржника найважливіше це те що цесія вимоги не може погіршити його правове становище в порівнянні з тим, що випливало з первісної угоди, новий кредитор не може в односторонньому порядку підвищити процентну ставку, ввести додаткові збори чи скоротити термін погашення, якщо такі повноваження не були передбачені в первісному контракті, змінюється лише суб'єкт, уповноважений на отримання платежів і проведення можливих дій зі стягнення.

На практиці цесія вимоги найчастіше відбувається стосовно простроченого боргу, який банк або фінансова установа продає спеціалізованій компанії, новий кредитор зосереджується на стягненні заборгованості, часто пропонуючи боржнику угоду, розподіл боргу на частини або часткове списання в обмін на одноразову сплату більшої суми, в такій ситуації особливо важливо ретельно аналізувати отримані пропозиції, найкраще за допомогою консультанта.

Цесію вимоги слід відрізняти від зміни умов угоди з тим самим кредитором, в цьому другому випадку відбувається підписання додатку, наприклад, у зв'язку з консолідацією кредитів або перенесенням іпотеки до іншого банку, новий кредитор погашає існуючий борг у попередньому банку, а боржник залишається з одним кредитором на нових умовах, для клієнта це часто спосіб знизити щомісячні платежі та впорядкувати фінанси.

Кредитор у процесі консолідації кредитів

Консолідація кредитів полягає в об'єднанні кількох існуючих зобов'язань в одне нове зобов'язання, зазвичай з нижчою платою і довшим терміном погашення, у цьому процесі попередні кредитори погашаються новим банком або іншою установою, яка надає кредит на консолідацію і стає єдиним кредитором клієнта стосовно консолідованої частини заборгованості, для позичальника це означає перехід з відносин з багатьма кредиторами до відносин з одним суб'єктом.

Роль попередніх кредиторів у консолидації зводиться, перш за все, до видачі свідоцтв про розмір поточного боргу та розрахунку отриманих коштів з кредиту на консолидацію, після погашення кредитів або позик старі угоди закриваються, а забезпечення, наприклад, іпотеки можуть бути передані новому кредитору, варто подбати про те, щоб кожен попередній кредитор видав свідоцтво про повне погашення зобов'язання та відсутність подальших претензій.

Новий кредитор, який надає кредит на консолидацію, оцінює загальну фінансову ситуацію клієнта, зокрема, розмір доходів, кількість осіб у домогосподарстві, місячні витрати на утримання та історію погашення, важливими є також дані з Бюро кредитної інформації та реєстрів боржників, завдання кредитора полягає в тому, щоб сформувати параметри кредиту так, щоб платіж був для клієнта посильним, що зменшує ризик подальших проблем з погашенням.

З перспективи особи, що заборгувала, ключовою перевагою консолидації є спрощення відносин з кредиторами, замість кількох різних термінів платежів, різних ставок відсотків та розгорнутої кореспонденції з кількома установами, клієнт співпрацює з одним кредитором, який веде весь процес розрахунків, це полегшує планування домашнього бюджету та зменшує ризик пропуску платежів, професійний кредитний консультант допомагає порівняти пропозиції різних кредиторів і вибрати ту, яка реально покращить фінансову ситуацію клієнта.

Варто мати на увазі, що кредитор, який надає кредит на консолидацію, може ставити додаткові вимоги, наприклад, зобов'язати клієнта закрити ліміт на рахунку або кредитній картці після їх погашення, щоб уникнути повторного заборгування, іноді також вимагається цесія заробітної плати або встановлення забезпечення на нерухомість, їх мета - обмежити ризики як з боку кредитора, так і з боку боржника.

Як відповідально співпрацювати з кредитором

Свідома та відповідальна співпраця з кредитором починається вже на етапі вибору пропозиції, перед прийняттям рішення варто порівняти загальну вартість кредиту, розмір платежу, гнучкість умов та можливості майбутньої реструктуризації зобов'язання, ключовим є ретельне читання угоди разом з додатками та ставлення запитань щодо всіх неясних положень, хороший кредитор та кредитний консультант можуть пояснити механізм нарахування відсотків, правила дострокового погашення та потенційні наслідки затримок.

Після підписання угоди важливо систематично моніторити власну фінансову ситуацію та реагувати на будь-які зміни, які можуть загрожувати своєчасному погашенню, втрата роботи, хвороба, збільшення сім'ї або інші життєві події можуть значно знизити здатність до виконання зобов'язань, у таких ситуаціях не варто чекати, поки виникнуть серйозні заборгованості, а якнайшвидше зв'язатися з кредитором або скористатися допомогою консультанта, який допоможе підготувати реалістичний план дій.

У багатьох випадках кредитор готовий розглянути реструктуризацію боргу, вона може приймати різні форми, наприклад, подовження терміну погашення, зміну дати платежу, адаптацію графіка до сезонності доходів або навіть тимчасове призупинення частини платежів, такі дії дозволяють уникнути розірвання угоди та витратного виконавчого провадження, яке є останнім засобом як для кредитора, так і для боржника.

Відповідальна співпраця також включає дбайливе ставлення до документації, всі домовленості з кредитором найкраще підтверджувати в письмовій або електронній формі, що дозволяє пізніше відтворити історію контактів, варто також зберігати графіки погашення, підтвердження переказів та кореспонденцію, отриману від банку чи іншої фінансової установи, у разі сумнівів щодо способу розрахунку платежів можна звернутися за детальним звітом про борг або скористатися допомогою незалежного експерта.

Важливим елементом відповідальної співпраці є також використання права на інформацію, кредитор зобов'язаний надати клієнту пояснення щодо структури боргу, розміру нарахованих відсотків або способу обліку платежів, розуміння цих механізмів допомагає свідомо управляти зобов'язаннями та приймати рішення, наприклад, про дострокове погашення частини капіталу або рефінансування кредиту в іншому банку, якщо умови є вигіднішими.

Відчуйте контроль над своїми фінансовими зобов'язаннями

Дізнайтеся, скільки ви можете заощадити на переплатах та скоротити термін погашення кредиту. Скористайтеся калькулятором та прийміть зважене фінансове рішення вже зараз!

Перевірте калькулятор переплат

FAQ кредитор і кредити

Чи може кредитор в односторонньому порядку змінити процентну ставку кредиту

Він може це зробити лише тоді, коли угода передбачає змінну процентну ставку, пов'язану з певним індексом, наприклад, референтною ставкою, та чітко описує правила її оновлення, у випадку кредитів зі сталою процентною ставкою протягом дії сталої ставки кредитор не може довільно змінювати рівень відсотків.

Що відбувається з кредитором, коли я беру консолідаційний кредит

Консолідаційний кредит призначений для погашення існуючих зобов'язань в інших установах, попередні кредитори отримують кошти з нового кредиту та закривають погашені угоди, а їх місце займає новий кредитор, який надав консолідацію, з цього моменту ви погашаєте лише одне зобов'язання на нових умовах.

Чи може кредитор продати мій борг без моєї згоди

Так, закон допускає передачу вимоги на інший суб'єкт без згоди боржника, якщо угода не виключає такої можливості, після цесії новий кредитор вступає в права попереднього, а ви зобов'язані погашати борг на вказаний рахунок, ваші основні права та обов'язки, що випливають з первісної угоди, не погіршуються.

В якій ситуації кредитор може внести мене до реєстру боржників

Кредитор може подати ваші дані до бюро економічної інформації, якщо виконуються законодавчі умови, зокрема, відповідна сума та термін прострочення зобов'язання, а також попереднє повідомлення про намір внести запис, такий запис може ускладнити отримання наступних кредитів та підписання абонентських угод.

Чи варто вести переговори з кредитором щодо умов погашення боргу

Переговори з кредитором, особливо проведені на ранньому етапі проблем з погашенням, часто дозволяють уникнути розірвання угоди та виконавчого провадження, можливі, наприклад, зміна графіка погашення, подовження терміну кредитування або консолідація зобов'язань в один кредит, підтримка досвідченого консультанта підвищує шанси на досягнення вигідної угоди.