Scoring kredytowy coraz częściej decyduje o tym czy klient otrzyma kredyt oraz na jakich warunkach, zrozumienie tego pojęcia jest kluczowe dla osób planujących konsolidację zadłużenia lub starających się o nowe finansowanie i pozwala świadomie budować wiarygodność wobec banków oraz firm pożyczkowych

Що ви дізнаєтеся зі статті?

• Czym jest scoring kredytowy i jak działa w praktyce
• Jakie dane są brane pod uwagę przy wyliczaniu oceny punktowej
• W jaki sposób scoring wpływa na decyzję kredytową i wysokość rat
• Jak poprawić swój wynik przed wnioskowaniem o konsolidację kredytów
• Czym różni się scoring bankowy od oceny w BIK
• Jak bezpiecznie korzystać z kredytu aby nie zaniżać swojego scoringu

Scoring kredytowy definicja i znaczenie dla kredytobiorcy

Scoring kredytowy to liczbowy wskaźnik określający poziom wiarygodności finansowej klienta który ubiega się o kredyt limit w koncie kartę kredytową lub inny produkt finansowy Na podstawie danych o historii spłaty zobowiązań dochodach oraz zachowaniach finansowych system oceny punktowej przypisuje klientowi konkretną liczbę punktów Im wyższy wynik tym mniejsze ryzyko że dana osoba nie spłaci zadłużenia w terminie a co za tym idzie tym większa szansa na uzyskanie kredytu i lepszych warunków cenowych

W praktyce scoring kredytowy jest jednym z kluczowych narzędzi analizy ryzyka stosowanych przez banki i instytucje pożyczkowe w Polsce oraz na świecie Zastępuje on subiektywną ocenę doradcy bardziej obiektywnym algorytmem który na podstawie zdefiniowanych kryteriów ocenia każdego wnioskodawcę według tej samej metodologii Dzięki temu proces podejmowania decyzji kredytowej jest szybszy a jednocześnie bardziej ustandaryzowany

Dla klienta indywidualnego scoring kredytowy jest pewnego rodzaju finansowym CV pokazuje czy potrafi on odpowiedzialnie korzystać z kredytu czy nie przekracza swoich możliwości i czy w przeszłości terminowo spłacał zobowiązania Z punktu widzenia osób zainteresowanych konsolidacją zadłużenia odpowiedni poziom scoringu może przesądzić nie tylko o tym czy uda się połączyć kilka rat w jedną ale także o tym czy nowa rata rzeczywiście będzie niższa i bardziej dopasowana do budżetu domowego

Warto podkreślić że nie ma jednego uniwersalnego systemu scoringowego Każdy bank może stosować własny model oceny bazujący na doświadczeniach statystycznych oraz polityce ryzyka konkretnej instytucji Dodatkowo istotną rolę odgrywa scoring BIK czyli punktowa ocena klienta tworzona na podstawie danych gromadzonych przez Biuro Informacji Kredytowej To połączenie wewnętrznego scoringu banku oraz informacji z baz zewnętrznych daje pełniejszy obraz sytuacji finansowej wnioskodawcy

Zrozumienie czym jest scoring kredytowy oraz jakie elementy mają na niego wpływ pozwala świadomie zarządzać swoją historią kredytową a także przygotować się do procesu wnioskowania o kredyt konsolidacyjny W dalszej części hasła słownikowego wyjaśniamy dokładnie jakie dane są analizowane jak instytucje finansowe interpretują wyniki oraz co można zrobić aby poprawić swój wynik punktowy przed złożeniem wniosku

Jak działa scoring kredytowy w praktyce

Ocena scoringowa jest tworzona z wykorzystaniem modeli statystycznych i algorytmów które analizują duże zbiory danych historycznych Zadaniem systemu jest oszacowanie prawdopodobieństwa że dana osoba w określonym horyzoncie czasu spóźni się ze spłatą raty lub nie wywiąże się z umowy kredytowej Model powstaje na podstawie tysięcy a czasem milionów obserwacji klientów z przeszłości dzięki czemu potrafi wskazać typowe cechy osób które spłacają kredyty terminowo oraz takie które generują wyższe ryzyko niespłacenia zobowiązań

W uproszczeniu algorytm scoringowy analizuje dane wnioskodawcy oraz nadaje im odpowiednie wagi Każda cecha może podnosić lub obniżać końcowy wynik punktowy Może to być liczba posiadanych kredytów poziom wykorzystania limitu na karcie kredytowej częstotliwość składania wniosków o nowe finansowanie wysokość dochodów stabilność zatrudnienia czy wiek klienta Na tej podstawie powstaje jedna liczba która mieści się zwykle w określonej skali na przykład od 1 do 1000 im bliżej górnej granicy skali tym lepiej

W polskim systemie bankowym istotną rolę odgrywa scoring BIK Jest on liczony w skali od 1 do 100 punktów i pokazuje jak klient radził sobie w przeszłości ze spłatą kredytów oraz jak korzystał z dostępnych limitów Wyższa wartość oznacza mniejsze ryzyko kredytowe Dla instytucji finansowej jest to ważny sygnał uzupełniający wewnętrzny model scoringowy który uwzględnia także dodatkowe informacje jakie bank posiada o danym kliencie takie jak wpływy na konto historia korzystania z produktów czy wyniki wcześniejszych analiz zdolności kredytowej

Decyzja o przyznaniu kredytu nie jest jednak podejmowana wyłącznie na podstawie scoringu Choć wynik punktowy ma ogromne znaczenie bank analizuje także inne elementy sytuacji finansowej między innymi wysokość i źródło dochodów koszty utrzymania liczbę osób w gospodarstwie domowym oraz istniejące już zobowiązania Dzięki temu możliwa jest pełna ocena zdolności kredytowej która obejmuje zarówno ryzyko statystyczne wynikające ze scoringu jak i aktualną kondycję budżetu domowego klienta

Warto zwrócić uwagę że scoring kredytowy nie jest stały Zmienia się on w czasie w zależności od zachowań finansowych klienta Regularne i terminowe spłacanie rat prowadzi do stopniowej poprawy wyniku natomiast opóźnienia ponad 30 dni całkowite niewywiązywanie się z umowy lub nadmierne zadłużanie się mogą obniżyć ocenę nawet na kilka lat W kontekście planowania konsolidacji kredytów oznacza to że odpowiednio wczesne uporządkowanie własnych finansów może wyraźnie zwiększyć szanse na uzyskanie korzystnej oferty

Mechanizm scoringu jest również ważny z perspektywy samej instytucji finansowej Dzięki niemu bank lub firma pożyczkowa może szybko ocenić setki tysięcy wniosków automatycznie ograniczając liczbę przypadków które wymagają szczegółowej analizy ręcznej To obniża koszty obsługi kredytów co w efekcie może przekładać się na lepsze warunki cenowe dla klientów o wysokiej wiarygodności Ocena punktowa działa więc w dwie strony z jednej strony chroni instytucje przed nadmiernym ryzykiem z drugiej nagradza odpowiedzialnych kredytobiorców łatwiejszym dostępem do finansowania

Najważniejsze czynniki wpływające na scoring kredytowy

Choć szczegółowe modele scoringowe są objęte tajemnicą przedsiębiorstwa istnieje grupa czynników które praktycznie zawsze odgrywają kluczową rolę w ocenie wiarygodności kredytowej klienta Zrozumienie tych elementów pozwala lepiej przygotować się do procesu wnioskowania o kredyt konsolidacyjny lub gotówkowy oraz świadomie kształtować swoją historię kredytową

Podstawowym obszarem analizy jest dotychczasowa historia kredytowa Jeśli klient posiadał już kredyty lub pożyczki bank sprawdzi w jaki sposób były one spłacane Największą wagę mają opóźnienia w płatnościach Szczególnie negatywnie oceniane są zaległości przekraczające 30 dni powtarzające się opóźnienia w tym samym produkcie oraz takie które zakończyły się wypowiedzeniem umowy lub windykacją Z drugiej strony długa stabilna historia terminowej spłaty jest jednym z najmocniejszych argumentów na korzyść klienta

Kolejnym ważnym czynnikiem jest poziom zadłużenia oraz sposób korzystania z dostępnych limitów Algorytmy scoringowe zwracają uwagę na relację pomiędzy przyznanym limitem a jego wykorzystaniem Jeżeli klient regularnie wykorzystuje niemal całą dostępną kwotę na karcie kredytowej lub w linii debetowej może to zostać zinterpretowane jako sygnał że budżet domowy jest mocno obciążony i brakuje w nim marginesu bezpieczeństwa W efekcie ocena punktowa może zostać obniżona nawet jeśli raty są spłacane terminowo

Istotne znaczenie mają również cechy demograficzne oraz zawodowe które budują ogólny profil ryzyka Nie chodzi przy tym o indywidualną ocenę klienta lecz o statystyczne zależności obserwowane w dużych grupach Przykładowo stabilne zatrudnienie na umowę o pracę na czas nieokreślony w branży o niskiej rotacji pracowników zwykle jest postrzegane jako mniej ryzykowne niż krótkoterminowe umowy cywilnoprawne w sektorach o dużej zmienności Z kolei długość stażu zawodowego może potwierdzać stabilność finansową lub wskazywać na początek kariery kiedy dochody mogą być bardziej zmienne

Modele scoringowe biorą również pod uwagę częstotliwość składania wniosków o nowe finansowanie Nagła seria zapytań kredytowych w krótkim okresie może zostać odebrana jako sygnał że klient intensywnie poszukuje dodatkowego finansowania co zwiększa ryzyko nadmiernego zadłużenia Dlatego planując konsolidację kilku zobowiązań warto przygotować się do procesu tak aby ograniczyć liczbę niepotrzebnych zapytań i skoncentrować się na jednej dobrze przemyślanej ofercie

Dodatkowym elementem oceny są twarde dane finansowe takie jak wysokość i źródło dochodów czy relacja rat do dochodu netto Choć są one wykorzystywane głównie przy analizie zdolności kredytowej ich wpływ na scoring jest pośredni Klient o relatywnie niskich dochodach ale bardzo dobrej historii spłat oraz niewielkim zadłużeniu może uzyskać lepszy wynik niż osoba zarabiająca więcej ale mająca liczne opóźnienia i wysokie wykorzystanie limitów

Wreszcie ważną rolę odgrywa długość historii kredytowej Brak jakichkolwiek danych o wcześniejszych kredytach nie jest automatycznie oceniany negatywnie ale może utrudniać budowę wysokiego scoringu Bank dysponuje wtedy mniejszą liczbą informacji na temat zachowań płatniczych klienta Dlatego osoby które w przyszłości planują większe zobowiązania na przykład kredyt hipoteczny czy konsolidację na wyższe kwoty często decydują się na zbudowanie historii poprzez niewielki kredyt gotówkowy kartę kredytową lub limit w koncie pod warunkiem że będą z nich korzystać rozsądnie i terminowo je spłacać

Знайдіть ідеальний кредит для своїх потреб

Ознайомтеся з нашими привабливими кредитними пропозиціями з відсотковими ставками від 7,2% на рік. Ми допоможемо вам обрати найкраще рішення та проведемо вас через весь процес швидко та безпечно.

Переглянути кредитні пропозиції

Scoring kredytowy a konsolidacja zadłużenia

Dla osób rozważających konsolidację kilku zobowiązań w jedną ratę scoring kredytowy ma szczególne znaczenie Jest on bowiem jednym z podstawowych narzędzi oceny czy po połączeniu obecnych kredytów klient będzie w stanie regularnie spłacać nowe zobowiązanie Konsolidacja z reguły wiąże się z wydłużeniem okresu spłaty co obniża miesięczną ratę ale zwiększa łączny koszt odsetek Dlatego bank musi mieć pewność że obniżona rata rzeczywiście poprawi sytuację finansową wnioskodawcy a nie stanie się jedynie sposobem na chwilowe odciążenie budżetu

W praktyce wysoki scoring ułatwia uzyskanie kredytu konsolidacyjnego na korzystnych warunkach Może on przełożyć się na niższe oprocentowanie mniejszą prowizję lub szerszą elastyczność w zakresie okresu spłaty Dla klienta oznacza to realne oszczędności w całym okresie kredytowania oraz większą stabilność budżetu domowego Z kolei słaby wynik punktowy może ograniczyć liczbę dostępnych ofert lub skutkować wyższym kosztem finansowania Bywa też że przy bardzo niskim scoringu bank odmawia konsolidacji uznając że ryzyko niespłacenia nowego kredytu jest zbyt wysokie

Warto podkreślić że w przypadku konsolidacji scoring kredytowy odzwierciedla nie tylko historię spłaty ale również sposób korzystania z dotychczasowego zadłużenia Jeżeli klient regularnie wykorzystywał limity do maksimum miał liczne karty kredytowe oraz kilka pożyczek krótkoterminowych algorytm scoringowy może zinterpretować to jako sygnał przejawów nadmiernego zadłużania się W takim przypadku samo połączenie kredytów w jedną ratę może okazać się niewystarczające jeżeli jednocześnie nie zmieni się styl zarządzania finansami osobistymi

Profesjonalne doradztwo kredytowe pomaga odpowiednio przygotować się do konsolidacji analiza historii kredytowej oraz identyfikacja elementów które obniżają scoring pozwala zaplanować działania naprawcze Jeszcze przed złożeniem wniosku klient może między innymi uregulować mniejsze zaległości zamknąć nieużywane limity lub uporządkować strukturę posiadanego zadłużenia Dzięki temu ryzyko odrzucenia wniosku spada a możliwości negocjowania lepszych warunków rosną

Należy pamiętać że konsolidacja nie jest narzędziem do ukrycia problemów ze spłatą ale sposobem na bardziej przejrzyste i przewidywalne zarządzanie zobowiązaniami Z perspektywy scoringu ważne jest aby po przeprowadzeniu konsolidacji nie wracać do dawnych nawyków i nie sięgać po kolejne kredyty jeżeli nie jest to absolutnie konieczne Stała praca nad poprawą jakości historii kredytowej może w kolejnych latach otworzyć drogę do tańszego finansowania i większej elastyczności w rozmowach z bankiem

Różnice między scoringiem bankowym a oceną BIK

W polskim systemie finansowym często pojawia się pytanie czym różni się scoring stosowany przez bank od oceny punktowej prezentowanej w raporcie BIK Choć oba pojęcia dotyczą oceny wiarygodności kredytowej ich rola oraz sposób wykorzystania są odmienne

Scoring BIK jest tworzony przez Biuro Informacji Kredytowej na podstawie danych przekazywanych przez banki spółdzielcze kasy oszczędnościowo kredytowe oraz część firm pożyczkowych Obejmuje on głównie informacje o spłacie kredytów historii opóźnień oraz sposobie korzystania z limitów Ocena jest prezentowana w skali punktowej i stanowi swego rodzaju standardową metrykę która może być wykorzystywana przez wiele instytucji finansowych jako punkt odniesienia przy analizie ryzyka

Z kolei wewnętrzny scoring bankowy jest modelem opracowanym indywidualnie przez daną instytucję Uwzględnia on nie tylko informacje z BIK ale również dane wewnętrzne banku na przykład historię rachunku bieżącego wcześniejsze produkty kredytowe w tym również takie które nie są raportowane do BIK rodzaj relacji z klientem a nawet wyniki wcześniejszych analiz zdolności kredytowej Dzięki temu ocena jest bardziej dopasowana do profilu ryzyka konkretnego banku oraz do jego strategii biznesowej

Możliwa jest sytuacja w której klient ma relatywnie wysoki scoring w BIK ale nie uzyskuje pozytywnej decyzji w jednym z banków Wynika to z faktu że wewnętrzny model tej instytucji może inaczej ważyć poszczególne czynniki na przykład bardziej restrykcyjnie podejść do określonych form zatrudnienia lub branż o podwyższonym ryzyku Z drugiej strony inny bank może przyjąć inną politykę akceptacji co sprawi że ta sama osoba otrzyma kredyt na korzystniejszych warunkach

Dla świadomego kredytobiorcy kluczowe jest zrozumienie że wysoka ocena BIK jest ważnym ale nie jedynym elementem budowania pozycji negocjacyjnej wobec banków Uporządkowana historia rachunku bieżącego odpowiedni poziom zadłużenia w relacji do dochodów oraz stabilne źródło przychodów mogą w praktyce mieć równie duże znaczenie przy finalnej decyzji kredytowej Właśnie dlatego przy planowaniu większych zobowiązań w tym konsolidacji zadłużenia warto spojrzeć na własną sytuację finansową możliwie całościowo nie ograniczając się jedynie do punktów w raporcie BIK

Jak poprawić scoring kredytowy krok po kroku

Poprawa scoringu kredytowego jest procesem który wymaga czasu i konsekwencji ale jest w pełni możliwy dla większości klientów Nawet osoby które w przeszłości miały problemy ze spłatą zobowiązań mogą stopniowo odbudować zaufanie instytucji finansowych pod warunkiem że podejdą do tego w sposób uporządkowany

Podstawowym krokiem jest dokładna analiza obecnej sytuacji kredytowej W praktyce oznacza to zamówienie raportu z BIK co pozwala zweryfikować jakie zobowiązania są aktualnie widoczne w bazie jak wygląda historia ich spłaty oraz czy nie występują w nim błędy Zdarza się że po spłaceniu kredytu informacja o tym pozostaje w bazie jako aktywne zobowiązanie lub że data zamknięcia umowy jest nieprawidłowa W takiej sytuacji warto wystąpić o korektę danych ponieważ mogą one zaniżać ocenę punktową

Kolejny etap to uporządkowanie bieżących płatności Kluczowe jest wyeliminowanie opóźnień szczególnie tych przekraczających 30 dni Jeżeli pojawiają się trudności finansowe warto jak najszybciej skontaktować się z kredytodawcą i rozważyć restrukturyzację zadłużenia lub konsolidację zamiast dopuszczać do powstawania zaległości które pozostaną widoczne w historii przez wiele lat Banki zwykle lepiej oceniają klienta który aktywnie poszukuje rozwiązania problemu niż osobę unikającą kontaktu i narastających opóźnień

Istotnym elementem jest także ograniczenie liczby otwartych produktów kredytowych oraz racjonalne korzystanie z przyznanych limitów Zamykanie nieużywanych kart kredytowych czy linii pożyczkowych może pozytywnie wpłynąć na scoring szczególnie jeśli do tej pory limity były wykorzystywane w wysokim stopniu Jednocześnie warto dążyć do tego aby wykorzystanie dostępnego limitu na karcie kredytowej nie przekraczało umiarkowanego poziomu dzięki temu algorytm odczyta sytuację jako bardziej bezpieczną

Ważnym krokiem jest również uporządkowanie budżetu domowego Takie działania jak stworzenie rezerwy finansowej regularne monitorowanie wydatków czy rezygnacja z części kosztów stałych pozwalają zmniejszyć ryzyko przyszłych opóźnień w spłacie rat Dla banku istotne jest aby klient nie tylko miał odpowiedni dochód ale także potrafił nim odpowiedzialnie zarządzać W dłuższej perspektywie przekłada się to na bardziej stabilną i przewidywalną historię kredytową co jest premiowane lepszym scoringiem

Wreszcie warto pamiętać o umiarkowaniu w składaniu nowych wniosków kredytowych Każde zapytanie złożone do BIK odnotowywane jest w bazie i może mieć przejściowy wpływ na ocenę punktową Szczególnie niekorzystnie wygląda krótki okres w którym składanych jest wiele wniosków do różnych instytucji bez późniejszego wykorzystania przyznanych limitów Aby temu zapobiec dobrze jest wcześniej porównać oferty i skorzystać z pomocy doradcy który pomoże zawęzić wybór do kilku najbardziej dopasowanych propozycji minimalizując liczbę zapytań kredytowych

Bezpieczne korzystanie z kredytu a długoterminowy scoring

Scoring kredytowy nie jest jedynie technicznym parametrem związanym z jednorazowym wnioskiem To także odzwierciedlenie długoterminowego podejścia klienta do zarządzania finansami Odpowiedzialne korzystanie z kredytu pozwala nie tylko utrzymać wysoką ocenę ale również realnie zmniejsza ryzyko popadnięcia w spiralę zadłużenia

Jednym z kluczowych elementów bezpiecznego korzystania z finansowania jest dopasowanie wysokości raty do realnych możliwości budżetu domowego Zbyt wysoka rata w relacji do dochodów zwiększa prawdopodobieństwo opóźnień co uderza zarówno w sytuację finansową klienta jak i w jego scoring Z tego względu przy planowaniu kredytu szczególnie konsolidacyjnego warto realistycznie oszacować wszystkie stałe wydatki oraz uwzględnić margines na nieprzewidziane zdarzenia losowe

Bezpieczne korzystanie z kredytu obejmuje także świadome korzystanie z produktów obrotowych takich jak karty kredytowe czy limity w koncie Ich rolą powinno być zapewnienie elastyczności płatniczej a nie stałe finansowanie codziennych wydatków Wzorcowym zachowaniem z punktu widzenia scoringu jest regularne spłacanie całości zadłużenia na karcie w okresie bezodsetkowym lub wykorzystywanie jedynie części limitu tak aby zachować rezerwę bezpieczeństwa

W dłuższej perspektywie ważna jest także dywersyfikacja zobowiązań oraz unikanie nadmiernej liczby krótkoterminowych pożyczek ratalnych czy chwilówek Choć pojedyncza niewielka pożyczka spłacona terminowo nie musi negatywnie wpływać na scoring nadmierne korzystanie z tego typu finansowania może zostać odczytane jako sygnał problemów z płynnością finansową Dla instytucji analizującej wniosek kredytowy istotny jest nie tylko łączny poziom zadłużenia ale również jego struktura oraz tempo narastania w czasie

Ostatecznie dbałość o wysoki scoring kredytowy to w dużej mierze kwestia nawyków finansowych Systematyczne monitorowanie wydatków terminowe regulowanie zobowiązań rozsądne planowanie większych zakupów oraz unikanie pochopnego zaciągania nowych kredytów tworzą fundament wiarygodności w oczach banków Klienci którzy traktują finansowanie jako narzędzie do realizacji przemyślanych celów a nie jako sposób na bieżące łatanie budżetu zdecydowanie rzadziej napotykają na problemy z dostępem do kredytu i mogą liczyć na korzystniejsze warunki cenowe

Відчуйте контроль над своїми фінансовими зобов'язаннями

Дізнайтеся, скільки ви можете заощадити на переплатах та скоротити термін погашення кредиту. Скористайтеся калькулятором та прийміть зважене фінансове рішення вже зараз!

Перевірте калькулятор переплат

FAQ dotyczące scoringu kredytowego i konsolidacji

Czy niski scoring kredytowy całkowicie wyklucza możliwość konsolidacji zadłużenia

Niski scoring nie zawsze oznacza automatyczną odmowę lecz znacząco ogranicza liczbę dostępnych ofert i może skutkować wyższym kosztem kredytu konsolidacyjnego W takiej sytuacji warto najpierw podjąć działania poprawiające historię kredytową na przykład uregulować zaległości zamknąć zbędne limity a dopiero potem składać wniosek często przy wsparciu doradcy który pomoże wybrać instytucje bardziej otwarte na klientów z pogranicza akceptacji

Jak często warto sprawdzać swój scoring w BIK

Dla większości klientów wystarczające jest monitorowanie oceny raz lub dwa razy w roku Częstsza weryfikacja jest wskazana w okresie poprzedzającym ważne decyzje finansowe na przykład kredyt hipoteczny konsolidacja większej liczby zobowiązań lub refinansowanie kredytu Dzięki temu można wcześniej wychwycić ewentualne nieprawidłowości w danych i podjąć działania korygujące zanim zostanie złożony wniosek

Czy całkowity brak historii kredytowej jest lepszy niż krótka ale pozytywna historia

Całkowity brak historii nie jest traktowany jako czynnik negatywny ale utrudnia instytucji finansowej ocenę zachowań płatniczych klienta Z perspektywy scoringu korzystniejsza jest nawet stosunkowo krótka lecz pozytywna historia kredytowa potwierdzająca że klient potrafi odpowiedzialnie spłacać zobowiązania Dlatego osoby planujące w przyszłości większy kredyt mogą rozważyć budowanie historii poprzez niewielkie kontrolowane zobowiązania

Czy samo spłacenie wszystkich kredytów natychmiast poprawia scoring

Spłata zadłużenia jest ważnym krokiem ale wpływ na scoring pojawia się stopniowo Po zamknięciu kredytów informacja o tym fakcie musi zostać zaktualizowana w BIK a dawne opóźnienia nadal pozostają widoczne przez kilka lat Ponadto całkowite pozbawienie się jakichkolwiek aktywnych produktów kredytowych może w dłuższym okresie ograniczyć możliwość dalszego budowania pozytywnej historii dlatego decyzja o natychmiastowym zamknięciu wszystkich rachunków powinna być dobrze przemyślana

Czy korzystanie z pomocy doradcy kredytowego wpływa na scoring

Samo skorzystanie z usług doradcy nie ma bezpośredniego wpływu na ocenę punktową Doradca może jednak pomóc tak zaplanować działania aby efekt końcowy był pozytywny między innymi ograniczając liczbę zapytań kredytowych porządkując strukturę zadłużenia oraz wskazując elementy historii kredytowej które warto poprawić przed złożeniem wniosku Dzięki profesjonalnemu wsparciu łatwiej uniknąć decyzji które niepotrzebnie zaniżałyby scoring lub prowadziły do nadmiernego zadłużenia