{"id":2284,"date":"2026-02-28T09:23:44","date_gmt":"2026-02-28T08:23:44","guid":{"rendered":"https:\/\/piggybox.pl\/?p=2284"},"modified":"2026-03-05T09:07:26","modified_gmt":"2026-03-05T08:07:26","slug":"czym-jest-kredyt-hipoteczny","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/piggybox.pl\/uk\/czym-jest-kredyt-hipoteczny\/","title":{"rendered":"\u0429\u043e \u0442\u0430\u043a\u0435 \u0456\u043f\u043e\u0442\u0435\u043a\u0430?"},"content":{"rendered":"
\n\t\t\t\t
\n\t\t\t\t\t
\n\t\t\t\t
\n\t\t\t\t
\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t
\u0429\u043e \u0432\u0438 \u0434\u0456\u0437\u043d\u0430\u0454\u0442\u0435\u0441\u044f \u0437 \u0446\u0456\u0454\u0457 \u0441\u0442\u0430\u0442\u0442\u0456?<\/h6>
  • Co to jest kredyt hipoteczny i na czym polega?<\/li>
  • Na jaki cel mo\u017cna wzi\u0105\u0107 kredyt hipoteczny?<\/li>
  • Jak wygl\u0105da sp\u0142ata kredytu hipotecznego?<\/li>
  • Od czego zale\u017cy oprocentowanie i koszt kredytu hipotecznego?<\/li>
  • Czym jest wk\u0142ad w\u0142asny przy kredycie hipotecznym?<\/li>
  • Jakie warunki trzeba spe\u0142ni\u0107, aby otrzyma\u0107 kredyt hipoteczny?<\/li>
  • Jak przebiega proces ubiegania si\u0119 o kredyt hipoteczny?<\/li>
  • Czy warto wzi\u0105\u0107 kredyt hipoteczny?<\/li>
  • Jak por\u00f3wna\u0107 oferty kredyt\u00f3w hipotecznych i wybra\u0107 najlepsz\u0105?<\/li><\/ul>

    \u00a0<\/p>

    Posiadanie w\u0142asnego mieszkania lub domu to marzenie wielu z nas. Niestety, ceny nieruchomo\u015bci s\u0105 na tyle wysokie, \u017ce ma\u0142o kto jest w stanie sfinansowa\u0107 taki zakup wy\u0142\u0105cznie z oszcz\u0119dno\u015bci. Tutaj z pomoc\u0105 przychodzi w\u0142a\u015bnie \u0456\u043f\u043e\u0442\u0435\u043a\u0430<\/strong>, kt\u00f3ry pozwala spe\u0142ni\u0107 marzenie o w\u0142asnych czterech k\u0105tach poprzez roz\u0142o\u017cenie p\u0142atno\u015bci na wiele lat.<\/p>

    Co to jest kredyt hipoteczny?<\/h2>

    \u0406\u043f\u043e\u0442\u0435\u0447\u043d\u0438\u0439 \u043a\u0440\u0435\u0434\u0438\u0442<\/strong> to rodzaj d\u0142ugoterminowego kredytu udzielanego przez bank, przeznaczonego na sfinansowanie nieruchomo\u015bci (np. mieszkania, domu lub dzia\u0142ki). Charakterystyczn\u0105 cech\u0105 takiego kredytu jest zabezpieczenie w formie hipoteki<\/strong> ustanowionej na kupowanej nieruchomo\u015bci. Oznacza to, \u017ce bank wpisuje si\u0119 do ksi\u0119gi wieczystej domu lub mieszkania jako wierzyciel \u2013 daje mu to prawo dochodzenia sp\u0142aty z tej nieruchomo\u015bci, je\u015bli kredytobiorca przesta\u0142by sp\u0142aca\u0107 d\u0142ug.<\/p>

    Kredyt hipoteczny umo\u017cliwia roz\u0142o\u017cenie w czasie<\/strong> kosztu zakupu nieruchomo\u015bci. Zamiast p\u0142aci\u0107 od razu pe\u0142n\u0105 cen\u0119 np. mieszkania, po\u017cyczasz brakuj\u0105c\u0105 kwot\u0119 od banku i sp\u0142acasz j\u0105 stopniowo w miesi\u0119cznych ratach wraz z odsetkami. Takie zobowi\u0105zanie jest z regu\u0142y zawierane na wiele lat \u2013 typowy okres sp\u0142aty wynosi od kilkunastu do nawet 30 lat (a bywa, \u017ce i 35 lat). Dzi\u0119ki temu pojedyncza rata jest stosunkowo niska w por\u00f3wnaniu do warto\u015bci nieruchomo\u015bci, co czyni zakup bardziej osi\u0105galnym dla przeci\u0119tnej osoby.<\/p>

    Warto podkre\u015bli\u0107, \u017ce kredyt hipoteczny jest kredytem celowym<\/strong> \u2013 \u015brodki z banku mog\u0105 zosta\u0107 wykorzystane wy\u0142\u0105cznie na okre\u015blony cel mieszkaniowy lub budowlany. To odr\u00f3\u017cnia go od kredytu got\u00f3wkowego, kt\u00f3ry mo\u017cna przeznaczy\u0107 na dowolny wydatek. Z kolei po\u017cyczka hipoteczna<\/strong> r\u00f3wnie\u017c jest zabezpieczona hipotek\u0105, ale po\u017cyczone pieni\u0105dze mo\u017cna wyda\u0107 na dowolny cel (niekoniecznie nieruchomo\u015b\u0107). W potocznej mowie cz\u0119sto u\u017cywa si\u0119 zamiennie terminu kredyt mieszkaniowy<\/em>, kt\u00f3ry w praktyce jest tym samym co kredyt hipoteczny udzielany na zakup lub budow\u0119 domu czy mieszkania.<\/p>

    Na co mo\u017cna przeznaczy\u0107 kredyt hipoteczny?<\/h2>

    Jak wspomnieli\u015bmy, \u015brodki z kredytu hipotecznego musz\u0105 zosta\u0107 wydane na \u015bci\u015ble okre\u015blony cel zwi\u0105zany z nieruchomo\u015bci\u0105. Bank przed udzieleniem finansowania zapyta, na co konkretnie potrzebujesz funduszy i b\u0119dzie tego celu pilnowa\u0142 (np. wymagaj\u0105c faktur lub umowy zakupu). Typowe cele, na kt\u00f3re mo\u017cna zaci\u0105gn\u0105\u0107 kredyt hipoteczny, to mi\u0119dzy innymi:<\/p>

    • Zakup mieszkania lub domu<\/strong> \u2013 zar\u00f3wno na rynku pierwotnym (nowa nieruchomo\u015b\u0107 od dewelopera), jak i wt\u00f3rnym (kupno od poprzedniego w\u0142a\u015bciciela).<\/p><\/li>

    • Budowa domu jednorodzinnego<\/strong> \u2013 sfinansowanie budowy w\u0142asnego domu od podstaw, w tym zakup materia\u0142\u00f3w budowlanych, us\u0142ug ekipy budowlanej itp.<\/p><\/li>

    • Zakup dzia\u0142ki budowlanej<\/strong> \u2013 nabycie gruntu, na kt\u00f3rym planujesz wybudowa\u0107 dom.<\/p><\/li>

    • Remont lub modernizacja<\/strong> \u2013 przeprowadzenie generalnego remontu, rozbudowy lub modernizacji ju\u017c posiadanego domu czy mieszkania.<\/p><\/li>

    • Wyko\u0144czenie nieruchomo\u015bci<\/strong> \u2013 sfinansowanie prac wyko\u0144czeniowych w nowo zakupionym mieszkaniu lub domu. Dotyczy to np. zakupu materia\u0142\u00f3w, wyposa\u017cenia i mebli do lokalu odebranego w stanie deweloperskim.<\/p><\/li><\/ul>

      Nale\u017cy pami\u0119ta\u0107, \u017ce kredytu hipotecznego nie otrzymamy na dowolny cel niezwi\u0105zany z nieruchomo\u015bciami. Je\u015bli potrzebujesz pieni\u0119dzy na inne wydatki (np. samoch\u00f3d, wakacje, sprz\u0119t RTV\/AGD), odpowiednim rozwi\u0105zaniem b\u0119dzie kredyt got\u00f3wkowy lub po\u017cyczka. Kredyt hipoteczny jest zarezerwowany wy\u0142\u0105cznie dla inwestycji mieszkaniowych i budowlanych, co znajduje odzwierciedlenie w warunkach umowy kredytowej.<\/p>

      Jak dzia\u0142a kredyt hipoteczny?<\/h2>

      Mechanizm kredytu hipotecznego opiera si\u0119 na prostej zasadzie: bank wyp\u0142aca Ci okre\u015blon\u0105 sum\u0119 na zakup nieruchomo\u015bci, a Ty zobowi\u0105zujesz si\u0119 zwr\u00f3ci\u0107 t\u0119 kwot\u0119 z odsetkami w ustalonym czasie. Po uzyskaniu kredytu, bank najcz\u0119\u015bciej przekazuje \u015brodki bezpo\u015brednio sprzedaj\u0105cemu nieruchomo\u015b\u0107 (lub w transzach, je\u015bli finansujesz budow\u0119 etapami). Od tego momentu stajesz si\u0119 d\u0142u\u017cnikiem banku i rozpoczynasz sp\u0142at\u0119 zgodnie z harmonogramem.<\/p>

      Sp\u0142ata kredytu hipotecznego odbywa si\u0119 w miesi\u0119cznych ratach<\/strong>, kt\u00f3re obejmuj\u0105 dwie cz\u0119\u015bci: cz\u0119\u015b\u0107 kapita\u0142ow\u0105 (czyli sp\u0142at\u0119 po\u017cyczonej kwoty) oraz cz\u0119\u015b\u0107 odsetkow\u0105 (op\u0142at\u0119 dla banku za korzystanie z jego pieni\u0119dzy). Na pocz\u0105tku okresu kredytowania raty sk\u0142adaj\u0105 si\u0119 w przewa\u017caj\u0105cej cz\u0119\u015bci z odsetek, poniewa\u017c kapita\u0142 do sp\u0142aty jest jeszcze niemal ca\u0142y. Stopniowo, w miar\u0119 sp\u0142acania kolejnych rat, udzia\u0142 odsetek maleje, a udzia\u0142 kapita\u0142u ro\u015bnie \u2013 pod koniec kredytu prawie ca\u0142a rata to sp\u0142ata kapita\u0142u, a odsetki s\u0105 ju\u017c symboliczne.<\/p>

      Banki oferuj\u0105 dwa modele sp\u0142aty: raty r\u00f3wne<\/strong> (annuitetowe) oraz raty malej\u0105ce<\/strong>. Przy ratach r\u00f3wnych p\u0142acisz co miesi\u0105c tak\u0105 sam\u0105 kwot\u0119, co jest wygodne dla domowego bud\u017cetu, ale oznacza, \u017ce pocz\u0105tkowo sp\u0142acasz mniej kapita\u0142u, a wi\u0119cej odsetek. Z kolei przy ratach malej\u0105cych kwota odsetek systematycznie si\u0119 zmniejsza wraz ze sp\u0142at\u0105 kapita\u0142u, dzi\u0119ki czemu ka\u017cda kolejna rata jest nieco ni\u017csza od poprzedniej. W efekcie w modelu malej\u0105cym szybciej redukujesz zad\u0142u\u017cenie i sumarycznie zap\u0142acisz mniej odsetek ni\u017c w modelu rat r\u00f3wnych. Wad\u0105 rat malej\u0105cych jest jednak wy\u017csza wysoko\u015b\u0107 pierwszych rat, co na pocz\u0105tku wymaga wi\u0119kszej zdolno\u015bci finansowej.<\/p>

      Niezale\u017cnie od wybranego systemu sp\u0142aty, szczeg\u00f3lnie wa\u017cne jest terminowe regulowanie rat<\/strong>. Je\u015bli kredytobiorca zaprzestanie sp\u0142aty, bank ma prawo podj\u0105\u0107 kroki windykacyjne \u2013 w ostateczno\u015bci mo\u017ce doj\u015b\u0107 do przej\u0119cia i sprzeda\u017cy nieruchomo\u015bci obci\u0105\u017conej hipotek\u0105, aby odzyska\u0107 niesp\u0142acon\u0105 kwot\u0119. Dlatego tak wa\u017cne jest, by podejmowa\u0107 kredyt hipoteczny z pe\u0142n\u0105 \u015bwiadomo\u015bci\u0105 d\u0142ugoletniego zobowi\u0105zania i w\u0142asnych mo\u017cliwo\u015bci finansowych.<\/p>

      Od czego zale\u017cy oprocentowanie i koszt kredytu hipotecznego?<\/h2>

      Kredyt hipoteczny, jako produkt finansowy, wi\u0105\u017ce si\u0119 z kosztami, kt\u00f3re ponosi kredytobiorca. Najwa\u017cniejszym z nich jest oprocentowanie<\/strong> kredytu, kt\u00f3re bezpo\u015brednio wp\u0142ywa na wysoko\u015b\u0107 odsetek w ka\u017cdej racie. Oprocentowanie kredytu hipotecznego mo\u017ce by\u0107 zmienne lub okresowo sta\u0142e. Przy oprocentowaniu zmiennym sk\u0142ada si\u0119 ono z dw\u00f3ch element\u00f3w: stopy bazowej<\/strong> (referencyjnej) oraz mar\u017cy banku<\/strong>. Stopa bazowa to zmienny wska\u017anik rynkowy (np. WIBOR\/WIRON w Polsce), zale\u017cny m.in. od st\u00f3p procentowych NBP i sytuacji gospodarczej. Mar\u017ca to sta\u0142y, ustalony z g\u00f3ry przez bank % dodawany do stopy bazowej \u2013 jej wysoko\u015b\u0107 zale\u017cy od oferty banku i Twojej zdolno\u015bci negocjacyjnej. W praktyce oprocentowanie zmienne oznacza, \u017ce rata kredytu mo\u017ce wzrosn\u0105\u0107 lub spa\u015b\u0107 w trakcie sp\u0142aty, je\u015bli zmieni si\u0119 stopa bazowa.<\/p>

      Coraz wi\u0119cej bank\u00f3w oferuje kredyty z okresowo sta\u0142ym oprocentowaniem<\/strong> \u2013 np. na pierwsze 5 lub 7 lat sp\u0142aty. W tym okresie wysoko\u015b\u0107 rat jest zamro\u017cona i nie zmienia si\u0119 bez wzgl\u0119du na wahania st\u00f3p procentowych. Po up\u0142ywie ustalonego okresu kredyt zwykle przechodzi na oprocentowanie zmienne (chyba \u017ce zn\u00f3w ustalisz z bankiem kolejny okres sta\u0142y). Sta\u0142e oprocentowanie daje przewidywalno\u015b\u0107 (chroni przed nag\u0142ym wzrostem rat), ale bywa nieco wy\u017csze na starcie ni\u017c oferta ze stawk\u0105 zmienn\u0105.<\/p>

      Opr\u00f3cz odsetek wynikaj\u0105cych z oprocentowania, na ca\u0142kowity koszt kredytu hipotecznego<\/strong> sk\u0142adaj\u0105 si\u0119 tak\u017ce inne op\u0142aty. Przy por\u00f3wnywaniu ofert warto patrze\u0107 na RRSO<\/strong> (Rzeczywist\u0105 Roczn\u0105 Stop\u0119 Oprocentowania), kt\u00f3ra uwzgl\u0119dnia wszystkie koszty kredytu w uj\u0119ciu procentowym. W\u015br\u00f3d dodatkowych koszt\u00f3w, kt\u00f3re mo\u017ce ponie\u015b\u0107 kredytobiorca, znajduj\u0105 si\u0119 m.in.:<\/p>

      • Prowizja za udzielenie kredytu<\/strong> \u2013 jednorazowa op\u0142ata pobierana przez bank za przygotowanie i uruchomienie kredytu (mo\u017ce wynosi\u0107 od 0% do kilku procent kwoty kredytu).<\/p><\/li>

      • Ubezpieczenie pomostowe<\/strong> \u2013 tymczasowa op\u0142ata lub podwy\u017cszone oprocentowanie naliczane do momentu ustanowienia hipoteki na nieruchomo\u015bci. Poniewa\u017c wpis hipoteki w ksi\u0119dze wieczystej zajmuje kilka tygodni lub miesi\u0119cy, bank do czasu uzyskania zabezpieczenia przenosi na klienta koszt dodatkowego ryzyka.<\/p><\/li>

      • Ubezpieczenie niskiego wk\u0142adu w\u0142asnego<\/strong> \u2013 je\u015bli posiadasz minimalny wk\u0142ad (np. 10% zamiast standardowych 20%), bank mo\u017ce wymaga\u0107 op\u0142aty za dodatkowe zabezpieczenie tego ryzyka. Najcz\u0119\u015bciej przyjmuje form\u0119 podwy\u017cszenia mar\u017cy do czasu sp\u0142aty brakuj\u0105cej cz\u0119\u015bci wk\u0142adu.<\/p><\/li>

      • \u0421\u0442\u0440\u0430\u0445\u0443\u0432\u0430\u043d\u043d\u044f \u043c\u0430\u0439\u043d\u0430<\/strong> \u2013 obowi\u0105zkowe ubezpieczenie mieszkania lub domu od zdarze\u0144 losowych, z cesj\u0105 polisy na bank (wym\u00f3g posiadania wa\u017cnej polisy przez ca\u0142y okres kredytu). Sk\u0142adka jest op\u0142acana przez kredytobiorc\u0119.<\/p><\/li>

      • Inne ubezpieczenia<\/strong> \u2013 niekt\u00f3re banki oferuj\u0105 (czasem wymagaj\u0105) dodatkowe ubezpieczenie na \u017cycie kredytobiorcy, polis\u0119 od utraty pracy itp. Takie produkty zwi\u0119kszaj\u0105 bezpiecze\u0144stwo sp\u0142aty, ale generuj\u0105 dodatkowe koszty miesi\u0119czne.<\/p><\/li>

      • Op\u0142ata za wycen\u0119 nieruchomo\u015bci<\/strong> \u2013 koszt dokonania operatu szacunkowego przez rzeczoznawc\u0119 maj\u0105tkowego na zlecenie banku. Wycena jest potrzebna, by bank potwierdzi\u0142 warto\u015b\u0107 zabezpieczenia (nieruchomo\u015bci). Zwykle kosztuje kilkaset z\u0142otych, p\u0142atne przez klienta.<\/p><\/li>

      • Koszty oko\u0142otransakcyjne<\/strong> \u2013 cho\u0107 nie s\u0105 op\u0142atami na rzecz banku, warto o nich wspomnie\u0107. Przy zakupie nieruchomo\u015bci wyst\u0119puj\u0105 koszty notarialne (taksa notarialna za sporz\u0105dzenie aktu kupna-sprzeda\u017cy), podatek od czynno\u015bci cywilnoprawnych (PCC, 2% ceny przy zakupie na rynku wt\u00f3rnym), op\u0142aty s\u0105dowe za wpis w\u0142asno\u015bci i hipoteki do ksi\u0119gi wieczystej oraz ewentualnie prowizja agencji nieruchomo\u015bci. Te wydatki r\u00f3wnie\u017c wp\u0142ywaj\u0105 na ca\u0142kowity koszt wej\u015bcia w posiadanie mieszkania czy domu.<\/p><\/li><\/ul>

        Widzimy zatem, \u017ce ca\u0142kowity koszt kredytu hipotecznego<\/strong> to nie tylko oprocentowanie i odsetki oddawane bankowi, ale tak\u017ce r\u00f3\u017cne op\u0142aty towarzysz\u0105ce. Dlatego przed podj\u0119ciem decyzji o wyborze konkretnej oferty nale\u017cy uwa\u017cnie przeanalizowa\u0107 wszystkie warunki, nie skupiaj\u0105c si\u0119 wy\u0142\u0105cznie na wysoko\u015bci raty. Czasem kredyt z ni\u017csz\u0105 rat\u0105 na start mo\u017ce wi\u0105za\u0107 si\u0119 z wy\u017cszymi op\u0142atami dodatkowymi, kt\u00f3re czyni\u0105 go mniej korzystnym w og\u00f3lnym rozrachunku.<\/p>

        Jakie warunki trzeba spe\u0142ni\u0107, aby otrzyma\u0107 kredyt hipoteczny?<\/h2>

        Uzyskanie kredytu hipotecznego wymaga wykazania si\u0119 tak zwan\u0105 zdolno\u015bci\u0105 kredytow\u0105<\/strong>, czyli zdolno\u015bci\u0105 do terminowej sp\u0142aty zaci\u0105gni\u0119tego zobowi\u0105zania. Bank przed udzieleniem kredytu dok\u0142adnie prze\u015bwietli sytuacj\u0119 finansow\u0105 i osobist\u0105 ka\u017cdego wnioskodawcy. Do najwa\u017cniejszych czynnik\u00f3w, kt\u00f3re wp\u0142ywaj\u0105 na decyzj\u0119 kredytow\u0105, nale\u017c\u0105:<\/p>

        • Dochody i forma zatrudnienia<\/strong> \u2013 wysoko\u015b\u0107 miesi\u0119cznych zarobk\u00f3w netto oraz \u017ar\u00f3d\u0142o dochodu. Banki preferuj\u0105 sta\u0142e i udokumentowane dochody, np. umow\u0119 o prac\u0119 na czas nieokre\u015blony. Osoby z umowami na czas okre\u015blony, umowami cywilnoprawnymi czy prowadz\u0105ce dzia\u0142alno\u015b\u0107 gospodarcz\u0105 r\u00f3wnie\u017c mog\u0105 otrzyma\u0107 kredyt, ale cz\u0119sto musz\u0105 dostarczy\u0107 wi\u0119cej dokument\u00f3w i spe\u0142ni\u0107 dodatkowe warunki (np. d\u0142u\u017cszy sta\u017c pracy lub prowadzenia firmy).<\/p><\/li>

        • Sta\u0142e wydatki i zobowi\u0105zania<\/strong> \u2013 bank oblicza, ile z Twojego bud\u017cetu poch\u0142aniaj\u0105 koszty utrzymania (czynsz, rachunki, \u017cywno\u015b\u0107 itp.) oraz sp\u0142aty innych kredyt\u00f3w, kart kredytowych czy limit\u00f3w. Im wy\u017csze sta\u0142e obci\u0105\u017cenia, tym mniejsza kwota pozostaje na sp\u0142at\u0119 nowego kredytu.<\/p><\/li>

        • \u041a\u0440\u0435\u0434\u0438\u0442\u043d\u0430 \u0456\u0441\u0442\u043e\u0440\u0456\u044f<\/strong> \u2013 bank sprawdzi Twoje wpisy w BIK<\/strong> (Biurze Informacji Kredytowej) i innych rejestrach. Je\u015bli w przesz\u0142o\u015bci terminowo sp\u0142aca\u0142e\u015b swoje zobowi\u0105zania, otrzymasz lepsz\u0105 ocen\u0119. Zaleg\u0142o\u015bci lub niesp\u0142acone d\u0142ugi mog\u0105 przekre\u015bli\u0107 szanse na kredyt. Wa\u017cny jest te\u017c tzw. scoring BIK, czyli ocena punktowa wiarygodno\u015bci klienta.<\/p><\/li>

        • Sytuacja rodzinna i wiek<\/strong> \u2013 liczba os\u00f3b na utrzymaniu (np. dzieci) wp\u0142ywa na wyliczenie koszt\u00f3w utrzymania gospodarstwa domowego. Ponadto banki uwzgl\u0119dniaj\u0105 Tw\u00f3j wiek \u2013 zwykle wymagaj\u0105, by sp\u0142ata kredytu zako\u0144czy\u0142a si\u0119 przed osi\u0105gni\u0119ciem przez Ciebie oko\u0142o 70\u201375 lat. To oznacza, \u017ce m\u0142odsze osoby mog\u0105 roz\u0142o\u017cy\u0107 kredyt na d\u0142u\u017cszy okres, a starsze musz\u0105 liczy\u0107 si\u0119 z kr\u00f3tszym okresem sp\u0142aty i wy\u017cszymi ratami.<\/p><\/li>

        • \u0412\u043b\u0430\u0441\u043d\u0438\u0439 \u0432\u043d\u0435\u0441\u043e\u043a<\/strong> \u2013 czyli kwota, kt\u00f3r\u0105 jeste\u015b w stanie pokry\u0107 z w\u0142asnych \u015brodk\u00f3w na zakup nieruchomo\u015bci. Wk\u0142ad w\u0142asny znacz\u0105co wp\u0142ywa na wiarygodno\u015b\u0107 klienta i wysoko\u015b\u0107 kredytu. (Szczeg\u00f3\u0142y na ten temat omawiamy w kolejnej sekcji.)<\/p><\/li>

        • Parametry nieruchomo\u015bci<\/strong> \u2013 bank ocenia te\u017c przedmiot zabezpieczenia. Wa\u017cna jest warto\u015b\u0107 rynkowa mieszkania lub domu (ustalana przez rzeczoznawc\u0119), a tak\u017ce stan prawny (np. czy nieruchomo\u015b\u0107 ma ksi\u0119g\u0119 wieczyst\u0105, czy jest obci\u0105\u017cona innymi hipotekami). Je\u015bli kupujesz mieszkanie, bank sprawdzi tak\u017ce, czy deweloper lub sprzedaj\u0105cy nie budzi zastrze\u017ce\u0144.<\/p><\/li><\/ul>

          Ka\u017cdy bank ma w\u0142asny algorytm liczenia zdolno\u015bci kredytowej, wi\u0119c w jednej instytucji mo\u017cesz dosta\u0107 nieco inn\u0105 maksymaln\u0105 kwot\u0119 kredytu ni\u017c w innej. Zanim z\u0142o\u017cysz wniosek, warto samodzielnie oceni\u0107 swoje mo\u017cliwo\u015bci. Pomocny mo\u017ce by\u0107 kalkulator zdolno\u015bci kredytowej (taki kalkulator<\/strong> znajdziesz r\u00f3wnie\u017c na stronie PiggyBox), dzi\u0119ki kt\u00f3remu szybko sprawdzisz, jak\u0105 orientacyjn\u0105 kwot\u0119 kredytu mo\u017cesz uzyska\u0107 przy swoich dochodach i wydatkach.<\/p>

          Opr\u00f3cz zdolno\u015bci finansowej, przygotuj si\u0119 na konieczno\u015b\u0107 udokumentowania swojej sytuacji. Bank poprosi o szereg dokument\u00f3w, w tym m.in.: za\u015bwiadczenia o dochodach lub wyci\u0105gi z konta potwierdzaj\u0105ce wp\u0142ywy, dokumenty dotycz\u0105ce nieruchomo\u015bci (np. akt notarialny zakupu dzia\u0142ki, pozwolenie na budow\u0119, odpis z ksi\u0119gi wieczystej), a tak\u017ce dokumenty to\u017csamo\u015bci. Procedura mo\u017ce wydawa\u0107 si\u0119 wymagaj\u0105ca, ale dzi\u0119ki niej bank upewnia si\u0119, \u017ce kredyt zostanie sp\u0142acony zgodnie z umow\u0105.<\/p>

          Czym jest wk\u0142ad w\u0142asny przy kredycie hipotecznym?<\/h2>

          Jednym z podstawowych wymog\u00f3w przy kredycie hipotecznym jest wniesienie wk\u0142adu w\u0142asnego<\/strong>. Jest to cz\u0119\u015b\u0107 ceny nieruchomo\u015bci, kt\u00f3r\u0105 musisz pokry\u0107 z w\u0142asnych \u015brodk\u00f3w. M\u00f3wi\u0105c pro\u015bciej \u2013 bank nigdy nie sfinansuje Ci 100% warto\u015bci mieszkania czy domu, zawsze oczekuje, \u017ce poka\u017cesz swoje zaanga\u017cowanie finansowe w inwestycj\u0119.<\/p>

          Standardowo minimalny wk\u0142ad w\u0142asny wynosi 20%<\/strong> ceny nieruchomo\u015bci. Takie rekomendacje wyda\u0142a Komisja Nadzoru Finansowego, dbaj\u0105c o bezpiecze\u0144stwo zar\u00f3wno bank\u00f3w, jak i klient\u00f3w. Oznacza to, \u017ce je\u015bli mieszkanie kosztuje 500 000 z\u0142, bank po\u017cyczy maksymalnie 400 000 z\u0142, a pozosta\u0142e 100 000 z\u0142 musisz mie\u0107 jako wk\u0142ad. Im wy\u017cszy wk\u0142ad w\u0142asny zapewnisz, tym mniejszego kredytu potrzebujesz \u2013 a to przek\u0142ada si\u0119 na ni\u017csze raty i ni\u017cszy koszt odsetek w ca\u0142ym okresie sp\u0142aty.<\/p>

          Czy da si\u0119 uzyska\u0107 kredyt hipoteczny z ni\u017cszym wk\u0142adem? W praktyce wiele bank\u00f3w akceptuje r\u00f3wnie\u017c 10%<\/strong> wk\u0142adu w\u0142asnego, ale pod pewnymi warunkami. Najcz\u0119\u015bciej bank w takiej sytuacji wymaga dodatkowego zabezpieczenia w postaci ubezpieczenia niskiego wk\u0142adu<\/strong>, o kt\u00f3rym wspomnieli\u015bmy wcze\u015bniej. Faktycznie oznacza to wy\u017cszy koszt kredytu (np. podwy\u017cszon\u0105 mar\u017c\u0119) do czasu, a\u017c sp\u0142acisz brakuj\u0105ce 10% kapita\u0142u. Kredyty hipoteczne z wk\u0142adem mniejszym ni\u017c 10% s\u0105 obecnie wyj\u0105tkami \u2013 bez specjalnych program\u00f3w rz\u0105dowych praktycznie nie ma mo\u017cliwo\u015bci uzyskania finansowania bez w\u0142asnych oszcz\u0119dno\u015bci.<\/p>

          Warto wiedzie\u0107, \u017ce wk\u0142adem w\u0142asnym nie musz\u0105 by\u0107 wy\u0142\u0105cznie oszcz\u0119dno\u015bci na koncie. Mo\u017ce nim by\u0107 np. warto\u015b\u0107 posiadanej dzia\u0142ki (gdy budujesz dom i dzia\u0142ka nale\u017cy ju\u017c do Ciebie) albo poniesione wcze\u015bniej koszty budowy domu. Niekt\u00f3re banki honoruj\u0105 te\u017c \u015brodki zgromadzone w PPK (Pracowniczych Planach Kapita\u0142owych) czy na Indywidualnym Koncie Emerytalnym, je\u015bli zdecydujesz si\u0119 je wyp\u0142aci\u0107 na cel mieszkaniowy.<\/p>

          Zgromadzenie wymaganego wk\u0142adu w\u0142asnego bywa wyzwaniem, ale ma te\u017c dobre strony. Pokazujesz bankowi, \u017ce podchodzisz odpowiedzialnie do transakcji i sam inwestujesz znaczne \u015brodki, co czyni Ci\u0119 bardziej wiarygodnym klientem. Wi\u0119kszy wk\u0142ad w\u0142asny cz\u0119sto skutkuje lepszymi warunkami kredytu \u2013 bank mo\u017ce zaoferowa\u0107 ni\u017csz\u0105 mar\u017c\u0119 lub pomin\u0105\u0107 niekt\u00f3re op\u0142aty. Dlatego planuj\u0105c zakup nieruchomo\u015bci, warto zawczasu oszcz\u0119dza\u0107 na wk\u0142ad w\u0142asny. Dzi\u0119ki temu w przysz\u0142o\u015bci \u0142atwiej i taniej uzyskasz potrzebne finansowanie.<\/p>

          Jak przebiega proces ubiegania si\u0119 o kredyt hipoteczny?<\/h2>

          Procedura uzyskania kredytu hipotecznego mo\u017ce wydawa\u0107 si\u0119 skomplikowana, ale mo\u017cna j\u0105 roz\u0142o\u017cy\u0107 na szereg nast\u0119puj\u0105cych po sobie krok\u00f3w:<\/p>

          1. Przygotowanie finansowe i ocena zdolno\u015bci kredytowej<\/strong> \u2013 zanim zaczniesz szuka\u0107 mieszkania, warto przyjrze\u0107 si\u0119 swoim finansom. Policz, jakiej wysoko\u015bci rat\u0119 jeste\u015b w stanie ud\u017awign\u0105\u0107 w bud\u017cecie domowym. Sprawd\u017a wst\u0119pnie swoj\u0105 zdolno\u015b\u0107 kredytow\u0105 (mo\u017cesz skorzysta\u0107 z kalkulatora, o kt\u00f3rym pisali\u015bmy wcze\u015bniej). Na tym etapie dobrze jest te\u017c zgromadzi\u0107 wymagany wk\u0142ad w\u0142asny i uporz\u0105dkowa\u0107 ewentualne sprawy finansowe (np. sp\u0142aci\u0107 drobne zad\u0142u\u017cenia, kt\u00f3re mog\u0142yby obni\u017cy\u0107 zdolno\u015b\u0107 kredytow\u0105).<\/p><\/li>

          2. Wyb\u00f3r nieruchomo\u015bci<\/strong> \u2013 maj\u0105c orientacyjn\u0105 kwot\u0119, jak\u0105 mo\u017cesz po\u017cyczy\u0107, rozpoczynasz poszukiwania wymarzonego mieszkania lub domu. Kiedy znajdziesz odpowiedni\u0105 nieruchomo\u015b\u0107, zwykle podpisuje si\u0119 umow\u0119 przedwst\u0119pn\u0105 lub rezerwacyjn\u0105 z sprzedaj\u0105cym (cz\u0119sto wi\u0105\u017ce si\u0119 to z wp\u0142at\u0105 zadatku). Taki dokument b\u0119dzie potrzebny bankowi przy rozpatrywaniu Twojego wniosku kredytowego.<\/p><\/li>

          3. Por\u00f3wnanie ofert kredytowych<\/strong> \u2013 znaj\u0105c cen\u0119 nieruchomo\u015bci i potrzebn\u0105 kwot\u0119 kredytu, mo\u017cesz rozejrze\u0107 si\u0119 w ofertach bank\u00f3w. Zwr\u00f3\u0107 uwag\u0119 na oprocentowanie, prowizj\u0119, wymagany wk\u0142ad w\u0142asny, dost\u0119pne okresy sp\u0142aty i dodatkowe warunki (np. obowi\u0105zek wykupienia ubezpieczenia). Mo\u017cesz skorzysta\u0107 z pomocy doradcy kredytowego lub por\u00f3wnywarki internetowej (na PiggyBox udost\u0119pniamy narz\u0119dzie, kt\u00f3re u\u0142atwia por\u00f3wnanie aktualnych ofert wielu bank\u00f3w w jednym miejscu). Wybierz ofert\u0119, kt\u00f3ra najlepiej odpowiada Twoim potrzebom i mo\u017cliwo\u015bciom.<\/p><\/li>

          4. Z\u0142o\u017cenie wniosku i dokument\u00f3w<\/strong> \u2013 gdy zdecydujesz si\u0119 na konkretny bank, przychodzi czas na z\u0142o\u017cenie formalnego wniosku o kredyt. Wype\u0142niasz druk wniosku, w kt\u00f3rym podajesz wszystkie wymagane informacje (dane osobowe, dochody, informacje o nieruchomo\u015bci, itd.). Do wniosku do\u0142\u0105czasz komplet dokument\u00f3w: m.in. za\u015bwiadczenie o dochodach od pracodawcy lub inne dokumenty potwierdzaj\u0105ce doch\u00f3d, dokumenty dotycz\u0105ce nieruchomo\u015bci (np. odpis z ksi\u0119gi wieczystej, umow\u0119 przedwst\u0119pn\u0105 ze sprzedawc\u0105, projekt budowlany je\u015bli budujesz), wyci\u0105gi bankowe, dow\u00f3d osobisty i inne wymagane przez bank za\u0142\u0105czniki.<\/p><\/li>

          5. Analiza wniosku przez bank<\/strong> \u2013 po z\u0142o\u017ceniu aplikacji nast\u0119puje etap oczekiwania na decyzj\u0119. Bank zweryfikuje Twoje dokumenty, oceni zdolno\u015b\u0107 kredytow\u0105 (ponownie, ju\u017c szczeg\u00f3\u0142owo) oraz warto\u015b\u0107 nieruchomo\u015bci. Zleci wycen\u0119 mieszkania\/domu rzeczoznawcy. Sprawdzi te\u017c histori\u0119 kredytow\u0105 w BIK. Ten etap mo\u017ce trwa\u0107 od kilku dni do kilku tygodni \u2013 w zale\u017cno\u015bci od banku i kompletno\u015bci dokument\u00f3w.<\/p><\/li>

          6. Decyzja i podpisanie umowy kredytowej<\/strong> \u2013 gdy bank wyda pozytywn\u0105 decyzj\u0119 kredytow\u0105, przedstawi Ci warunki kredytu do akceptacji. Cz\u0119sto decyzja jest warunkowa, tzn. otrzymasz kredyt pod pewnymi dodatkowymi warunkami (np. dostarczenie polisy ubezpieczeniowej nieruchomo\u015bci, ustanowienie hipoteki, wniesienie wk\u0142adu w\u0142asnego na konto sprzedawcy). Je\u015bli akceptujesz ofert\u0119, nast\u0119puje podpisanie umowy kredytowej z bankiem. R\u00f3wnolegle (lub tu\u017c po tym) zazwyczaj finalizujesz zakup nieruchomo\u015bci \u2013 zawierasz umow\u0119 przyrzeczon\u0105 sprzeda\u017cy u notariusza, je\u015bli wcze\u015bniej by\u0142a tylko umowa przedwst\u0119pna.<\/p><\/li>

          7. Wyp\u0142ata kredytu (uruchomienie \u015brodk\u00f3w)<\/strong> \u2013 po spe\u0142nieniu wszystkich warunk\u00f3w z umowy (np. wp\u0142aceniu wymaganego wk\u0142adu w\u0142asnego, dostarczeniu aktu notarialnego potwierdzaj\u0105cego zakup, ustanowieniu hipoteki w ksi\u0119dze wieczystej poprzez z\u0142o\u017cenie wniosku do s\u0105du), bank wyp\u0142aca \u015brodki kredytu. Pieni\u0105dze trafiaj\u0105 na konto sprzedawcy nieruchomo\u015bci (lub dewelopera, ewentualnie na Twoje konto w przypadku refinansowania poniesionych koszt\u00f3w budowy). Czasem wyp\u0142ata nast\u0119puje w transzach \u2013 np. przy kredycie na budow\u0119 domu bank przelewa \u015brodki etapami, w miar\u0119 post\u0119pu prac.<\/p><\/li>

          8. Sp\u0142ata kredytu<\/strong> \u2013 od momentu uruchomienia kredytu rozpoczyna si\u0119 etap regularnej sp\u0142aty rat zgodnie z harmonogramem. Pierwsza rata cz\u0119sto jest p\u0142atna w kolejnym miesi\u0105cu po wyp\u0142acie \u015brodk\u00f3w. Pami\u0119taj o terminowym regulowaniu rat \u2013 jak wspomnieli\u015bmy, op\u00f3\u017anienia mog\u0105 skutkowa\u0107 dodatkowymi kosztami, a w skrajnych przypadkach dzia\u0142aniami windykacyjnymi banku. Je\u015bli Twoja sytuacja finansowa si\u0119 poprawi, mo\u017cesz nadp\u0142aca\u0107 kredyt lub sp\u0142aci\u0107 go przed czasem (wi\u0119kszo\u015b\u0107 um\u00f3w na to pozwala, czasem za niewielk\u0105 prowizj\u0105). W przeciwnym razie, krok po kroku, miesi\u0105c za miesi\u0105cem, b\u0119dziesz zmniejsza\u0107 swoje zad\u0142u\u017cenie, a\u017c po kilkudziesi\u0119ciu latach sp\u0142acisz kredyt w ca\u0142o\u015bci.<\/p><\/li><\/ol>

            Czy warto wzi\u0105\u0107 kredyt hipoteczny?<\/h2>

            Kredyt hipoteczny to powa\u017cne zobowi\u0105zanie, dlatego warto rozwa\u017cy\u0107 jego plusy i minusy zanim podejmiesz decyzj\u0119. Dla jednych os\u00f3b b\u0119dzie to jedyna droga do zdobycia upragnionego mieszkania, dla innych \u2013 zbyt du\u017ce ryzyko czy obci\u0105\u017cenie. Oto zestawienie najwa\u017cniejszych zalet i wad kredytu hipotecznego:<\/p>

            Zalety kredytu hipotecznego:<\/strong><\/p>

            • Pozwala zamieszka\u0107 we w\u0142asnym domu lub mieszkaniu znacznie wcze\u015bniej<\/strong>, ni\u017c gdyby\u015bmy musieli najpierw uzbiera\u0107 pe\u0142n\u0105 kwot\u0119 zakupu. Mo\u017cesz cieszy\u0107 si\u0119 w\u0142asnymi czterema k\u0105tami, sp\u0142acaj\u0105c je stopniowo zamiast odk\u0142ada\u0107 latami ca\u0142\u0105 sum\u0119.<\/p><\/li>

            • Rozk\u0142ada koszt zakupu w czasie<\/strong>, dzi\u0119ki czemu wysoka cena nieruchomo\u015bci staje si\u0119 osi\u0105galna. Rata kredytu bywa por\u00f3wnywalna z kosztami wynajmu, a sp\u0142acaj\u0105c kredyt, de facto inwestujesz we w\u0142asny maj\u0105tek, a nie p\u0142acisz w\u0142a\u015bcicielowi wynajmowanego lokum.<\/p><\/li>

            • Dla wielu os\u00f3b kredyt hipoteczny jest jedyn\u0105 mo\u017cliwo\u015bci\u0105 zdobycia w\u0142asnego mieszkania<\/strong> \u2013 ma\u0142o kto dysponuje got\u00f3wk\u0105 na zakup nieruchomo\u015bci za kilkaset tysi\u0119cy z\u0142otych. Bank umo\u017cliwia realizacj\u0119 tego celu przy braku wystarczaj\u0105cych oszcz\u0119dno\u015bci.<\/p><\/li>

            • Nieruchomo\u015bci maj\u0105 tendencj\u0119 do zyskiwania na warto\u015bci<\/strong> w d\u0142ugim horyzoncie. Kupuj\u0105c mieszkanie na kredyt dzi\u015b, za 20-30 lat mo\u017cesz posiada\u0107 aktywo warte wi\u0119cej, podczas gdy realna warto\u015b\u0107 p\u0142aconych rat mog\u0142a by\u0107 pomniejszana przez inflacj\u0119.<\/p><\/li>

            • Stabilizacja i swoboda<\/strong> \u2013 we w\u0142asnym mieszkaniu nie martwisz si\u0119, \u017ce w\u0142a\u015bciciel wypowie Ci umow\u0119 najmu. Mo\u017cesz urz\u0105dzi\u0107 przestrze\u0144 po swojemu, remontowa\u0107, przebudowywa\u0107 (oczywi\u015bcie zgodnie z przepisami) \u2013 masz poczucie, \u017ce to naprawd\u0119 Tw\u00f3j dom.<\/p><\/li><\/ul>

              Wady kredytu hipotecznego:<\/strong><\/p>

              • Wysoki ca\u0142kowity koszt<\/strong> \u2013 przez d\u0142ugi okres sp\u0142aty sumarycznie oddajesz bankowi znacznie wi\u0119cej, ni\u017c po\u017cyczy\u0142e\u015b. Odsetki naliczane przez 20-30 lat mog\u0105 podwoi\u0107 kwot\u0119, kt\u00f3r\u0105 oddasz. Np. po\u017cyczaj\u0105c 300 tys. z\u0142 na 25 lat, mo\u017cesz odda\u0107 bankowi drugie tyle w odsetkach (w zale\u017cno\u015bci od oprocentowania).<\/p><\/li>

              • Wieloletnie obci\u0105\u017cenie finansowe<\/strong> \u2013 comiesi\u0119czna rata przez kilkana\u015bcie lub kilkadziesi\u0105t lat to du\u017ce zobowi\u0105zanie. Twoja sytuacja \u017cyciowa mo\u017ce si\u0119 zmieni\u0107 (np. powi\u0119kszenie rodziny, utrata pracy, choroba), a rata pozostanie obowi\u0105zkowa. Trzeba mie\u0107 \u015bwiadomo\u015b\u0107, \u017ce kredyt ogranicza elastyczno\u015b\u0107 domowego bud\u017cetu na d\u0142ugi czas.<\/p><\/li>

              • Ryzyko st\u00f3p procentowych<\/strong> \u2013 je\u015bli masz kredyt ze zmiennym oprocentowaniem, musisz liczy\u0107 si\u0119 z mo\u017cliwo\u015bci\u0105 wzrostu rat, gdy na rynku wzrosn\u0105 stopy procentowe. W skrajnych przypadkach rata mo\u017ce sta\u0107 si\u0119 powa\u017cnym obci\u0105\u017ceniem, je\u015bli stopy p\u00f3jd\u0105 mocno w g\u00f3r\u0119 (co w ostatnich latach si\u0119 zdarza\u0142o).<\/p><\/li>

              • Ryzyko utraty nieruchomo\u015bci<\/strong> \u2013 kredyt jest zabezpieczony hipotek\u0105 na mieszkaniu lub domu. W razie powa\u017cnych problem\u00f3w ze sp\u0142at\u0105 bank ma prawo przej\u0105\u0107 nieruchomo\u015b\u0107 i j\u0105 sprzeda\u0107, aby odzyska\u0107 d\u0142ug. To oznacza, \u017ce nierozwa\u017cne zad\u0142u\u017cenie si\u0119 mo\u017ce skutkowa\u0107 utrat\u0105 dachu nad g\u0142ow\u0105.<\/p><\/li>

              • Dodatkowe koszty i wymogi<\/strong> \u2013 kredyt hipoteczny wi\u0105\u017ce si\u0119 z wieloma formalno\u015bciami i op\u0142atami (ubezpieczenia, prowizje, koszty notarialne). Wymaga posiadania wk\u0142adu w\u0142asnego, co op\u00f3\u017ania moment zakupu. Ponadto maj\u0105c na g\u0142owie kredyt trudniej o spontaniczn\u0105 zmian\u0119 plan\u00f3w \u017cyciowych (np. przeprowadzk\u0119 za granic\u0119) \u2013 najpierw trzeba uregulowa\u0107 zobowi\u0105zanie lub np. sprzeda\u0107 obci\u0105\u017con\u0105 nieruchomo\u015b\u0107.<\/p><\/li><\/ul>

                Podsumowuj\u0105c, warto wzi\u0105\u0107 kredyt hipoteczny<\/strong>, je\u015bli zakup w\u0142asnego mieszkania jest dla Ciebie priorytetem, a Twoja sytuacja finansowa pozwala na bezpieczne ud\u017awigni\u0119cie rat. Taki kredyt to inwestycja w popraw\u0119 komfortu \u017cycia i budowanie w\u0142asnego maj\u0105tku. Trzeba jednak podej\u015b\u0107 do niego z rozwag\u0105: dok\u0142adnie policzy\u0107 koszty, zostawi\u0107 sobie margines finansowy na nieprzewidziane wydatki i ewentualny wzrost rat, a tak\u017ce wybra\u0107 ofert\u0119 najlepiej dopasowan\u0105 do Twoich potrzeb. Wtedy kredyt hipoteczny mo\u017ce okaza\u0107 si\u0119 op\u0142acalnym i satysfakcjonuj\u0105cym rozwi\u0105zaniem na drodze do w\u0142asnego domu.<\/p>

                Jak por\u00f3wna\u0107 oferty kredyt\u00f3w hipotecznych i wybra\u0107 najlepsz\u0105?<\/h2>

                Oferta kredytu hipotecznego w ka\u017cdym banku mo\u017ce si\u0119 r\u00f3\u017cni\u0107 wieloma parametrami. Dlatego przed podj\u0119ciem ostatecznej decyzji warto przeanalizowa\u0107 propozycje z kilku instytucji. Przy por\u00f3wnywaniu ofert zwr\u00f3\u0107 uwag\u0119 na nast\u0119puj\u0105ce aspekty:<\/p>

                • Oprocentowanie nominalne<\/strong> \u2013 czyli wysoko\u015b\u0107 stopy procentowej (wraz z mar\u017c\u0105 banku). Im ni\u017csze oprocentowanie, tym ni\u017csze odsetki w ka\u017cdej racie, ale upewnij si\u0119, czy niska stopa nie jest np. wynikiem czasowej promocji.<\/p><\/li>

                • RRSO<\/strong> \u2013 Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, kt\u00f3ra uwzgl\u0119dnia wszystkie koszty kredytu. To najlepszy wska\u017anik do por\u00f3wnywania op\u0142acalno\u015bci ofert, poniewa\u017c pokazuje ca\u0142kowity koszt w uj\u0119ciu procentowym w skali roku.<\/p><\/li>

                • Prowizje i op\u0142aty<\/strong> \u2013 sprawd\u017a, czy bank pobiera prowizj\u0119 za udzielenie kredytu (i ile wynosi), jakie s\u0105 op\u0142aty administracyjne, czy wymagane jest ubezpieczenie i jego koszt. Czasem oferta z zerow\u0105 prowizj\u0105 mo\u017ce by\u0107 korzystniejsza, a czasem bank mo\u017ce zrezygnowa\u0107 z prowizji w zamian za wykupienie dodatkowych produkt\u00f3w (np. ubezpieczenia na \u017cycie).<\/p><\/li>

                • Okres kredytowania i elastyczno\u015b\u0107 sp\u0142aty<\/strong> \u2013 por\u00f3wnaj, na jaki maksymalny okres mo\u017cesz wzi\u0105\u0107 kredyt w danym banku i czy jest mo\u017cliwo\u015b\u0107 wcze\u015bniejszej sp\u0142aty bez prowizji. D\u0142u\u017cszy okres to ni\u017csza rata, ale wi\u0119kszy koszt odsetek. Sprawd\u017a te\u017c, czy bank umo\u017cliwia karencj\u0119 w sp\u0142acie lub wakacje kredytowe w razie przej\u015bciowych trudno\u015bci.<\/p><\/li>

                • Wymagany wk\u0142ad w\u0142asny<\/strong> \u2013 upewnij si\u0119, jaki procent wk\u0142adu wymaga dana instytucja. Je\u015bli masz tylko 10%, szukaj bank\u00f3w, kt\u00f3re akceptuj\u0105 taki wk\u0142ad (i dowiedz si\u0119 na jakich warunkach \u2013 np. dodatkowe ubezpieczenie).<\/p><\/li>

                • Dodatkowe warunki<\/strong> \u2013 zwr\u00f3\u0107 uwag\u0119, czy skorzystanie z danej oferty nie jest uzale\u017cnione od spe\u0142nienia dodatkowych warunk\u00f3w, takich jak za\u0142o\u017cenie konta osobistego w banku, przekazywanie na nie wynagrodzenia, wykupienie okre\u015blonych ubezpiecze\u0144 lub produkt\u00f3w inwestycyjnych. Takie pakiety czasem obni\u017caj\u0105 mar\u017c\u0119, ale warto policzy\u0107, czy dodatkowe koszty z nimi zwi\u0105zane nie niweluj\u0105 korzy\u015bci.<\/p><\/li><\/ul>

                  Aby u\u0142atwi\u0107 sobie to zadanie, mo\u017cesz skorzysta\u0107 z dost\u0119pnych narz\u0119dzi i porad specjalist\u00f3w. Na stronie PiggyBox<\/strong> znajdziesz wygodn\u0105 por\u00f3wnywark\u0119 kredyt\u00f3w hipotecznych, dzi\u0119ki kt\u00f3rej w kilka minut zestawisz aktualne oferty r\u00f3\u017cnych bank\u00f3w. Wystarczy, \u017ce wpiszesz podstawowe parametry (kwot\u0119 kredytu, warto\u015b\u0107 nieruchomo\u015bci, okres sp\u0142aty, itp.), a zobaczysz orientacyjne wysoko\u015bci rat, oprocentowanie, RRSO i inne istotne informacje dla wielu ofert jednocze\u015bnie. Dzi\u0119ki temu szybko wy\u0142onisz propozycje najbardziej atrakcyjne finansowo. Pami\u0119taj te\u017c, \u017ce mo\u017cesz skorzysta\u0107 z pomocy doradcy kredytowego, kt\u00f3ry bezp\u0142atnie przedstawi Ci oferty z r\u00f3\u017cnych bank\u00f3w i pomo\u017ce w dope\u0142nieniu formalno\u015bci. Niezale\u017cnie od metody, najwa\u017cniejsze jest, by nie bra\u0107 pierwszego lepszego kredytu, lecz \u015bwiadomie wybra\u0107 ten, kt\u00f3ry b\u0119dzie najkorzystniejszy w Twojej sytuacji.<\/p>

                  \u00a0<\/p>

                  FAQ – Najcz\u0119\u015bciej zadawane pytania o kredyt hipoteczny<\/h4>

                  Co to jest kredyt hipoteczny?<\/strong>
                  Kredyt hipoteczny to d\u0142ugoterminowy kredyt udzielany przez bank na zakup, budow\u0119 lub remont nieruchomo\u015bci. Jego zabezpieczeniem jest hipoteka ustanowiona na finansowanej nieruchomo\u015bci.<\/p>

                  Na jaki cel mo\u017cna przeznaczy\u0107 kredyt hipoteczny?<\/strong>
                  Wy\u0142\u0105cznie na cele zwi\u0105zane z nieruchomo\u015bciami – np. zakup mieszkania lub domu, budow\u0119, zakup dzia\u0142ki budowlanej, remont, modernizacj\u0119 lub wyko\u0144czenie lokalu.<\/p>

                  Jak d\u0142ugo sp\u0142aca si\u0119 kredyt hipoteczny?<\/strong>
                  Najcz\u0119\u015bciej od 15 do 30 lat, cho\u0107 niekt\u00f3re banki oferuj\u0105 okres sp\u0142aty nawet do 35 lat.<\/p>

                  Jak wygl\u0105da sp\u0142ata kredytu hipotecznego?<\/strong>
                  Sp\u0142ata odbywa si\u0119 w miesi\u0119cznych ratach obejmuj\u0105cych cz\u0119\u015b\u0107 kapita\u0142ow\u0105 (sp\u0142at\u0119 po\u017cyczonej kwoty) i odsetkow\u0105 (wynagrodzenie dla banku). Mo\u017cliwe s\u0105 raty r\u00f3wne lub malej\u0105ce.<\/p>

                  Od czego zale\u017cy oprocentowanie kredytu hipotecznego?<\/strong>
                  Od stopy bazowej (np. WIBOR\/WIRON), mar\u017cy banku oraz rodzaju oprocentowania (zmienne lub okresowo sta\u0142e). Na warunki wp\u0142ywa te\u017c Twoja zdolno\u015b\u0107 kredytowa i wk\u0142ad w\u0142asny.<\/p>

                  Czym jest wk\u0142ad w\u0142asny?<\/strong>
                  To cz\u0119\u015b\u0107 warto\u015bci nieruchomo\u015bci, kt\u00f3r\u0105 musisz pokry\u0107 z w\u0142asnych \u015brodk\u00f3w. Standardowo wynosi 20% ceny nieruchomo\u015bci, cho\u0107 niekt\u00f3re banki akceptuj\u0105 10% pod dodatkowymi warunkami.<\/p>

                  Jakie warunki trzeba spe\u0142ni\u0107, aby otrzyma\u0107 kredyt hipoteczny?<\/strong>
                  Nale\u017cy wykaza\u0107 odpowiedni\u0105 zdolno\u015b\u0107 kredytow\u0105, stabilne dochody, pozytywn\u0105 histori\u0119 kredytow\u0105 oraz wnie\u015b\u0107 wymagany wk\u0142ad w\u0142asny. Bank analizuje tak\u017ce nieruchomo\u015b\u0107 jako zabezpieczenie.<\/p>

                  Jak przebiega proces ubiegania si\u0119 o kredyt hipoteczny?<\/strong>
                  Obejmuje ocen\u0119 zdolno\u015bci kredytowej, wyb\u00f3r nieruchomo\u015bci i oferty banku, z\u0142o\u017cenie wniosku z dokumentami, analiz\u0119 banku, podpisanie umowy oraz uruchomienie \u015brodk\u00f3w.<\/p>

                  Czy kredyt hipoteczny si\u0119 op\u0142aca?<\/strong>
                  Mo\u017ce by\u0107 korzystnym rozwi\u0105zaniem, je\u015bli zale\u017cy Ci na szybkim zakupie w\u0142asnej nieruchomo\u015bci i masz stabiln\u0105 sytuacj\u0119 finansow\u0105. Trzeba jednak uwzgl\u0119dni\u0107 d\u0142ugoterminowe koszty i ryzyko wzrostu rat.<\/p>

                  Jak por\u00f3wna\u0107 oferty kredyt\u00f3w hipotecznych?<\/strong>
                  Warto analizowa\u0107 oprocentowanie, RRSO, prowizj\u0119, wymagany wk\u0142ad w\u0142asny, dodatkowe op\u0142aty oraz elastyczno\u015b\u0107 sp\u0142aty. Pomocne s\u0105 por\u00f3wnywarki kredytowe i wsparcie doradcy finansowego.<\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

                  \u041f\u043e\u0432\u043d\u0438\u0439 \u043f\u043e\u0441\u0456\u0431\u043d\u0438\u043a, \u0449\u043e \u043f\u043e\u044f\u0441\u043d\u044e\u0454 \u043f\u0440\u0430\u0432\u0438\u043b\u0430, \u0432\u0438\u0442\u0440\u0430\u0442\u0438, \u0432\u0438\u043c\u043e\u0433\u0438 \u0431\u0430\u043d\u043a\u0456\u0432 \u0442\u0430 \u043f\u043e\u043a\u0440\u043e\u043a\u043e\u0432\u0438\u0439 \u043f\u0440\u043e\u0446\u0435\u0441 \u043e\u0442\u0440\u0438\u043c\u0430\u043d\u043d\u044f \u0456\u043f\u043e\u0442\u0435\u043a\u0438.<\/p>","protected":false},"author":3,"featured_media":302,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_monsterinsights_skip_tracking":false,"_monsterinsights_sitenote_active":false,"_monsterinsights_sitenote_note":"","_monsterinsights_sitenote_category":0,"footnotes":""},"categories":[9],"tags":[],"class_list":["post-2284","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-poradniki"],"yoast_head":"\nCzym jest kredyt hipoteczny? | PiggyBox<\/title>\n<meta name=\"description\" content=\"Kredyt hipoteczny \u2013 czym jest? Kompletny przewodnik, w kt\u00f3rym wyja\u015bniamy zasady, koszty, wymagania bank\u00f3w oraz proces uzyskania finansowania krok po kroku.\" \/>\n<meta name=\"robots\" content=\"index, follow, max-snippet:-1, max-image-preview:large, max-video-preview:-1\" \/>\n<link rel=\"canonical\" href=\"https:\/\/piggybox.pl\/uk\/czym-jest-kredyt-hipoteczny\/\" \/>\n<meta property=\"og:locale\" content=\"uk_UA\" \/>\n<meta property=\"og:type\" content=\"article\" \/>\n<meta property=\"og:title\" content=\"Czym jest kredyt hipoteczny? | PiggyBox\" \/>\n<meta property=\"og:description\" content=\"Kredyt hipoteczny \u2013 czym jest? Kompletny przewodnik, w kt\u00f3rym wyja\u015bniamy zasady, koszty, wymagania bank\u00f3w oraz proces uzyskania finansowania krok po kroku.\" \/>\n<meta property=\"og:url\" content=\"https:\/\/piggybox.pl\/uk\/czym-jest-kredyt-hipoteczny\/\" \/>\n<meta property=\"og:site_name\" content=\"PiggyBox\" \/>\n<meta property=\"article:published_time\" content=\"2026-02-28T08:23:44+00:00\" \/>\n<meta property=\"article:modified_time\" content=\"2026-03-05T08:07:26+00:00\" \/>\n<meta property=\"og:image\" content=\"https:\/\/piggybox.pl\/wp-content\/uploads\/2025\/01\/2.jpg\" \/>\n\t<meta property=\"og:image:width\" content=\"1920\" \/>\n\t<meta property=\"og:image:height\" content=\"1080\" \/>\n\t<meta property=\"og:image:type\" content=\"image\/jpeg\" \/>\n<meta name=\"author\" content=\"Combo Marketing\" \/>\n<meta name=\"twitter:card\" content=\"summary_large_image\" \/>\n<meta name=\"twitter:label1\" content=\"\u041d\u0430\u043f\u0438\u0441\u0430\u043d\u043e\" \/>\n\t<meta name=\"twitter:data1\" content=\"Combo Marketing\" \/>\n\t<meta name=\"twitter:label2\" content=\"\u041f\u0440\u0438\u0431\u043b. \u0447\u0430\u0441 \u0447\u0438\u0442\u0430\u043d\u043d\u044f\" \/>\n\t<meta name=\"twitter:data2\" content=\"24 \u0445\u0432\u0438\u043b\u0438\u043d\u0438\" \/>\n<script type=\"application\/ld+json\" class=\"yoast-schema-graph\">{\"@context\":\"https:\/\/schema.org\",\"@graph\":[{\"@type\":\"Article\",\"@id\":\"https:\/\/piggybox.pl\/czym-jest-kredyt-hipoteczny\/#article\",\"isPartOf\":{\"@id\":\"https:\/\/piggybox.pl\/czym-jest-kredyt-hipoteczny\/\"},\"author\":{\"name\":\"Combo Marketing\",\"@id\":\"https:\/\/piggybox.pl\/#\/schema\/person\/599712876d6b5ece7afd5cc244f76e7f\"},\"headline\":\"Czym jest kredyt hipoteczny?\",\"datePublished\":\"2026-02-28T08:23:44+00:00\",\"dateModified\":\"2026-03-05T08:07:26+00:00\",\"mainEntityOfPage\":{\"@id\":\"https:\/\/piggybox.pl\/czym-jest-kredyt-hipoteczny\/\"},\"wordCount\":4805,\"commentCount\":0,\"publisher\":{\"@id\":\"https:\/\/piggybox.pl\/#organization\"},\"image\":{\"@id\":\"https:\/\/piggybox.pl\/czym-jest-kredyt-hipoteczny\/#primaryimage\"},\"thumbnailUrl\":\"https:\/\/piggybox.pl\/wp-content\/uploads\/2025\/01\/2.jpg\",\"articleSection\":[\"Poradniki\"],\"inLanguage\":\"uk\",\"potentialAction\":[{\"@type\":\"CommentAction\",\"name\":\"Comment\",\"target\":[\"https:\/\/piggybox.pl\/czym-jest-kredyt-hipoteczny\/#respond\"]}]},{\"@type\":\"WebPage\",\"@id\":\"https:\/\/piggybox.pl\/czym-jest-kredyt-hipoteczny\/\",\"url\":\"https:\/\/piggybox.pl\/czym-jest-kredyt-hipoteczny\/\",\"name\":\"Czym jest kredyt hipoteczny? | PiggyBox\",\"isPartOf\":{\"@id\":\"https:\/\/piggybox.pl\/#website\"},\"primaryImageOfPage\":{\"@id\":\"https:\/\/piggybox.pl\/czym-jest-kredyt-hipoteczny\/#primaryimage\"},\"image\":{\"@id\":\"https:\/\/piggybox.pl\/czym-jest-kredyt-hipoteczny\/#primaryimage\"},\"thumbnailUrl\":\"https:\/\/piggybox.pl\/wp-content\/uploads\/2025\/01\/2.jpg\",\"datePublished\":\"2026-02-28T08:23:44+00:00\",\"dateModified\":\"2026-03-05T08:07:26+00:00\",\"description\":\"Kredyt hipoteczny \u2013 czym jest? Kompletny przewodnik, w kt\u00f3rym wyja\u015bniamy zasady, koszty, wymagania bank\u00f3w oraz proces uzyskania finansowania krok po kroku.\",\"breadcrumb\":{\"@id\":\"https:\/\/piggybox.pl\/czym-jest-kredyt-hipoteczny\/#breadcrumb\"},\"inLanguage\":\"uk\",\"potentialAction\":[{\"@type\":\"ReadAction\",\"target\":[\"https:\/\/piggybox.pl\/czym-jest-kredyt-hipoteczny\/\"]}]},{\"@type\":\"ImageObject\",\"inLanguage\":\"uk\",\"@id\":\"https:\/\/piggybox.pl\/czym-jest-kredyt-hipoteczny\/#primaryimage\",\"url\":\"https:\/\/piggybox.pl\/wp-content\/uploads\/2025\/01\/2.jpg\",\"contentUrl\":\"https:\/\/piggybox.pl\/wp-content\/uploads\/2025\/01\/2.jpg\",\"width\":1920,\"height\":1080},{\"@type\":\"BreadcrumbList\",\"@id\":\"https:\/\/piggybox.pl\/czym-jest-kredyt-hipoteczny\/#breadcrumb\",\"itemListElement\":[{\"@type\":\"ListItem\",\"position\":1,\"name\":\"Home\",\"item\":\"https:\/\/piggybox.pl\/\"},{\"@type\":\"ListItem\",\"position\":2,\"name\":\"Czym jest kredyt hipoteczny?\"}]},{\"@type\":\"WebSite\",\"@id\":\"https:\/\/piggybox.pl\/#website\",\"url\":\"https:\/\/piggybox.pl\/\",\"name\":\"PiggyBox\",\"description\":\"\",\"publisher\":{\"@id\":\"https:\/\/piggybox.pl\/#organization\"},\"potentialAction\":[{\"@type\":\"SearchAction\",\"target\":{\"@type\":\"EntryPoint\",\"urlTemplate\":\"https:\/\/piggybox.pl\/?s={search_term_string}\"},\"query-input\":{\"@type\":\"PropertyValueSpecification\",\"valueRequired\":true,\"valueName\":\"search_term_string\"}}],\"inLanguage\":\"uk\"},{\"@type\":\"Organization\",\"@id\":\"https:\/\/piggybox.pl\/#organization\",\"name\":\"PiggyBox\",\"url\":\"https:\/\/piggybox.pl\/\",\"logo\":{\"@type\":\"ImageObject\",\"inLanguage\":\"uk\",\"@id\":\"https:\/\/piggybox.pl\/#\/schema\/logo\/image\/\",\"url\":\"https:\/\/piggybox.pl\/wp-content\/uploads\/2025\/01\/logo.png\",\"contentUrl\":\"https:\/\/piggybox.pl\/wp-content\/uploads\/2025\/01\/logo.png\",\"width\":863,\"height\":737,\"caption\":\"PiggyBox\"},\"image\":{\"@id\":\"https:\/\/piggybox.pl\/#\/schema\/logo\/image\/\"}},{\"@type\":\"Person\",\"@id\":\"https:\/\/piggybox.pl\/#\/schema\/person\/599712876d6b5ece7afd5cc244f76e7f\",\"name\":\"Combo Marketing\",\"image\":{\"@type\":\"ImageObject\",\"inLanguage\":\"uk\",\"@id\":\"https:\/\/piggybox.pl\/#\/schema\/person\/image\/\",\"url\":\"https:\/\/secure.gravatar.com\/avatar\/fa0d373303237333cd800398a27f222a3bdf26944cf0d6866147eb93f3cafab4?s=96&d=mm&r=g\",\"contentUrl\":\"https:\/\/secure.gravatar.com\/avatar\/fa0d373303237333cd800398a27f222a3bdf26944cf0d6866147eb93f3cafab4?s=96&d=mm&r=g\",\"caption\":\"Combo Marketing\"},\"url\":\"https:\/\/piggybox.pl\/uk\/author\/combomarketingpl\/\"}]}<\/script>\n<!-- \/ Yoast SEO plugin. -->","yoast_head_json":{"title":"Czym jest kredyt hipoteczny? | PiggyBox","description":"Kredyt hipoteczny \u2013 czym jest? Kompletny przewodnik, w kt\u00f3rym wyja\u015bniamy zasady, koszty, wymagania bank\u00f3w oraz proces uzyskania finansowania krok po kroku.","robots":{"index":"index","follow":"follow","max-snippet":"max-snippet:-1","max-image-preview":"max-image-preview:large","max-video-preview":"max-video-preview:-1"},"canonical":"https:\/\/piggybox.pl\/uk\/czym-jest-kredyt-hipoteczny\/","og_locale":"uk_UA","og_type":"article","og_title":"Czym jest kredyt hipoteczny? | PiggyBox","og_description":"Kredyt hipoteczny \u2013 czym jest? Kompletny przewodnik, w kt\u00f3rym wyja\u015bniamy zasady, koszty, wymagania bank\u00f3w oraz proces uzyskania finansowania krok po kroku.","og_url":"https:\/\/piggybox.pl\/uk\/czym-jest-kredyt-hipoteczny\/","og_site_name":"PiggyBox","article_published_time":"2026-02-28T08:23:44+00:00","article_modified_time":"2026-03-05T08:07:26+00:00","og_image":[{"width":1920,"height":1080,"url":"https:\/\/piggybox.pl\/wp-content\/uploads\/2025\/01\/2.jpg","type":"image\/jpeg"}],"author":"Combo Marketing","twitter_card":"summary_large_image","twitter_misc":{"\u041d\u0430\u043f\u0438\u0441\u0430\u043d\u043e":"Combo Marketing","\u041f\u0440\u0438\u0431\u043b. \u0447\u0430\u0441 \u0447\u0438\u0442\u0430\u043d\u043d\u044f":"24 \u0445\u0432\u0438\u043b\u0438\u043d\u0438"},"schema":{"@context":"https:\/\/schema.org","@graph":[{"@type":"Article","@id":"https:\/\/piggybox.pl\/czym-jest-kredyt-hipoteczny\/#article","isPartOf":{"@id":"https:\/\/piggybox.pl\/czym-jest-kredyt-hipoteczny\/"},"author":{"name":"Combo Marketing","@id":"https:\/\/piggybox.pl\/#\/schema\/person\/599712876d6b5ece7afd5cc244f76e7f"},"headline":"Czym jest kredyt hipoteczny?","datePublished":"2026-02-28T08:23:44+00:00","dateModified":"2026-03-05T08:07:26+00:00","mainEntityOfPage":{"@id":"https:\/\/piggybox.pl\/czym-jest-kredyt-hipoteczny\/"},"wordCount":4805,"commentCount":0,"publisher":{"@id":"https:\/\/piggybox.pl\/#organization"},"image":{"@id":"https:\/\/piggybox.pl\/czym-jest-kredyt-hipoteczny\/#primaryimage"},"thumbnailUrl":"https:\/\/piggybox.pl\/wp-content\/uploads\/2025\/01\/2.jpg","articleSection":["Poradniki"],"inLanguage":"uk","potentialAction":[{"@type":"CommentAction","name":"Comment","target":["https:\/\/piggybox.pl\/czym-jest-kredyt-hipoteczny\/#respond"]}]},{"@type":"WebPage","@id":"https:\/\/piggybox.pl\/czym-jest-kredyt-hipoteczny\/","url":"https:\/\/piggybox.pl\/czym-jest-kredyt-hipoteczny\/","name":"Czym jest kredyt hipoteczny? | PiggyBox","isPartOf":{"@id":"https:\/\/piggybox.pl\/#website"},"primaryImageOfPage":{"@id":"https:\/\/piggybox.pl\/czym-jest-kredyt-hipoteczny\/#primaryimage"},"image":{"@id":"https:\/\/piggybox.pl\/czym-jest-kredyt-hipoteczny\/#primaryimage"},"thumbnailUrl":"https:\/\/piggybox.pl\/wp-content\/uploads\/2025\/01\/2.jpg","datePublished":"2026-02-28T08:23:44+00:00","dateModified":"2026-03-05T08:07:26+00:00","description":"Kredyt hipoteczny \u2013 czym jest? Kompletny przewodnik, w kt\u00f3rym wyja\u015bniamy zasady, koszty, wymagania bank\u00f3w oraz proces uzyskania finansowania krok po kroku.","breadcrumb":{"@id":"https:\/\/piggybox.pl\/czym-jest-kredyt-hipoteczny\/#breadcrumb"},"inLanguage":"uk","potentialAction":[{"@type":"ReadAction","target":["https:\/\/piggybox.pl\/czym-jest-kredyt-hipoteczny\/"]}]},{"@type":"ImageObject","inLanguage":"uk","@id":"https:\/\/piggybox.pl\/czym-jest-kredyt-hipoteczny\/#primaryimage","url":"https:\/\/piggybox.pl\/wp-content\/uploads\/2025\/01\/2.jpg","contentUrl":"https:\/\/piggybox.pl\/wp-content\/uploads\/2025\/01\/2.jpg","width":1920,"height":1080},{"@type":"BreadcrumbList","@id":"https:\/\/piggybox.pl\/czym-jest-kredyt-hipoteczny\/#breadcrumb","itemListElement":[{"@type":"ListItem","position":1,"name":"Home","item":"https:\/\/piggybox.pl\/"},{"@type":"ListItem","position":2,"name":"Czym jest kredyt hipoteczny?"}]},{"@type":"WebSite","@id":"https:\/\/piggybox.pl\/#website","url":"https:\/\/piggybox.pl\/","name":"PiggyBox","description":"","publisher":{"@id":"https:\/\/piggybox.pl\/#organization"},"potentialAction":[{"@type":"SearchAction","target":{"@type":"EntryPoint","urlTemplate":"https:\/\/piggybox.pl\/?s={search_term_string}"},"query-input":{"@type":"PropertyValueSpecification","valueRequired":true,"valueName":"search_term_string"}}],"inLanguage":"uk"},{"@type":"Organization","@id":"https:\/\/piggybox.pl\/#organization","name":"PiggyBox","url":"https:\/\/piggybox.pl\/","logo":{"@type":"ImageObject","inLanguage":"uk","@id":"https:\/\/piggybox.pl\/#\/schema\/logo\/image\/","url":"https:\/\/piggybox.pl\/wp-content\/uploads\/2025\/01\/logo.png","contentUrl":"https:\/\/piggybox.pl\/wp-content\/uploads\/2025\/01\/logo.png","width":863,"height":737,"caption":"PiggyBox"},"image":{"@id":"https:\/\/piggybox.pl\/#\/schema\/logo\/image\/"}},{"@type":"Person","@id":"https:\/\/piggybox.pl\/#\/schema\/person\/599712876d6b5ece7afd5cc244f76e7f","name":"Combo Marketing","image":{"@type":"ImageObject","inLanguage":"uk","@id":"https:\/\/piggybox.pl\/#\/schema\/person\/image\/","url":"https:\/\/secure.gravatar.com\/avatar\/fa0d373303237333cd800398a27f222a3bdf26944cf0d6866147eb93f3cafab4?s=96&d=mm&r=g","contentUrl":"https:\/\/secure.gravatar.com\/avatar\/fa0d373303237333cd800398a27f222a3bdf26944cf0d6866147eb93f3cafab4?s=96&d=mm&r=g","caption":"Combo Marketing"},"url":"https:\/\/piggybox.pl\/uk\/author\/combomarketingpl\/"}]}},"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/piggybox.pl\/uk\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/2284","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/piggybox.pl\/uk\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/piggybox.pl\/uk\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/piggybox.pl\/uk\/wp-json\/wp\/v2\/users\/3"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/piggybox.pl\/uk\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=2284"}],"version-history":[{"count":9,"href":"https:\/\/piggybox.pl\/uk\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/2284\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":2388,"href":"https:\/\/piggybox.pl\/uk\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/2284\/revisions\/2388"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/piggybox.pl\/uk\/wp-json\/wp\/v2\/media\/302"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/piggybox.pl\/uk\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=2284"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/piggybox.pl\/uk\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=2284"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/piggybox.pl\/uk\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=2284"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}