{"id":3358,"date":"2026-04-04T14:35:38","date_gmt":"2026-04-04T12:35:38","guid":{"rendered":"https:\/\/piggybox.pl\/saldo-zadluzenia-czym-jest\/"},"modified":"2026-04-04T14:35:38","modified_gmt":"2026-04-04T12:35:38","slug":"%d0%b7%d0%b0%d0%bb%d0%b8%d1%88%d0%be%d0%ba-%d0%b1%d0%be%d1%80%d0%b3%d1%83-%d1%89%d0%be-%d1%86%d0%b5-%d1%82%d0%b0%d0%ba%d0%b5","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/piggybox.pl\/uk\/%d0%b7%d0%b0%d0%bb%d0%b8%d1%88%d0%be%d0%ba-%d0%b1%d0%be%d1%80%d0%b3%d1%83-%d1%89%d0%be-%d1%86%d0%b5-%d1%82%d0%b0%d0%ba%d0%b5\/","title":{"rendered":"\u0411\u043e\u0440\u0433\u043e\u0432\u0438\u0439 \u0431\u0430\u043b\u0430\u043d\u0441 - \u0449\u043e \u0446\u0435 \u0442\u0430\u043a\u0435?"},"content":{"rendered":"<p>Saldo zad\u0142u\u017cenia to jedno z kluczowych poj\u0119\u0107 w \u015bwiecie finans\u00f3w osobistych i kredyt\u00f3w, kt\u00f3re bezpo\u015brednio przek\u0142ada si\u0119 na wysoko\u015b\u0107 Twoich miesi\u0119cznych rat, koszt ca\u0142kowity zobowi\u0105zania oraz mo\u017cliwo\u015bci konsolidacji. Zrozumienie tego terminu pomaga lepiej zarz\u0105dza\u0107 d\u0142ugiem i \u015bwiadomie podejmowa\u0107 decyzje kredytowe.<\/p>\n<h6>Czego dowiesz si\u0119 z&nbsp;artyku\u0142u?<\/h4>\n<ul>\n<li>Czym dok\u0142adnie jest saldo zad\u0142u\u017cenia i jak je prawid\u0142owo rozumie\u0107<\/li>\n<li>Jak obliczy\u0107 aktualne saldo zad\u0142u\u017cenia kredytu lub po\u017cyczki<\/li>\n<li>Od czego zale\u017cy wysoko\u015b\u0107 salda zad\u0142u\u017cenia w czasie sp\u0142aty<\/li>\n<li>Jaki wp\u0142yw ma saldo zad\u0142u\u017cenia na konsolidacj\u0119 kredyt\u00f3w<\/li>\n<li>Jak saldo zad\u0142u\u017cenia widzi bank oraz Biuro Informacji Kredytowej<\/li>\n<li>Jak zarz\u0105dza\u0107 saldem zad\u0142u\u017cenia aby zmniejszy\u0107 koszt d\u0142ugu<\/li>\n<\/ul>\n<p><\/br><\/p>\n<h2>Saldo zad\u0142u\u017cenia, definicja i znaczenie w praktyce kredytowej<\/h2>\n<p>Saldo zad\u0142u\u017cenia to aktualna kwota Twojego niesp\u0142aconego d\u0142ugu wobec banku lub innej instytucji finansowej. Obejmuje ono cz\u0119\u015b\u0107 kapita\u0142ow\u0105 zobowi\u0105zania, czyli t\u0119 cz\u0119\u015b\u0107 kredytu, kt\u00f3r\u0105 faktycznie jeszcze jeste\u015b winien sp\u0142aci\u0107, oraz mo\u017ce obejmowa\u0107 naliczone odsetki, op\u0142aty i prowizje, w zale\u017cno\u015bci od konstrukcji produktu i sposobu prezentacji zad\u0142u\u017cenia przez instytucj\u0119 finansow\u0105.<\/p>\n<p>W praktyce saldo zad\u0142u\u017cenia pokazuje, jaka suma pozostaje do sp\u0142aty na konkretny dzie\u0144. Jest to kwota, kt\u00f3ra stanowi podstaw\u0119 do wyliczania kolejnych rat, a tak\u017ce punkt odniesienia przy takich operacjach jak wcze\u015bniejsza sp\u0142ata kredytu, przewalutowanie, restrukturyzacja czy <strong>konsolidacja<\/strong> wielu zobowi\u0105za\u0144 w jedno. To w\u0142a\u015bnie saldo zad\u0142u\u017cenia najcz\u0119\u015bciej znajduje si\u0119 w za\u015bwiadczeniach dla banku, w raportach BIK oraz w wewn\u0119trznych analizach zdolno\u015bci kredytowej.<\/p>\n<p>Dla klienta indywidualnego szczeg\u00f3lnie istotne jest odr\u00f3\u017cnienie salda zad\u0142u\u017cenia od wysoko\u015bci miesi\u0119cznej raty. Rata to kwota, kt\u00f3r\u0105 cyklicznie p\u0142acisz bankowi, natomiast saldo zad\u0142u\u017cenia to pozosta\u0142y do sp\u0142aty d\u0142ug, kt\u00f3ry z miesi\u0105ca na miesi\u0105c powinien si\u0119 stopniowo zmniejsza\u0107. Im ni\u017csze jest saldo zad\u0142u\u017cenia, tym mniejsze ryzyko kredytowe po stronie klienta oraz potencjalnie wi\u0119ksza przestrze\u0144 do negocjacji warunk\u00f3w nowego finansowania lub jego konsolidacji.<\/p>\n<p>Wa\u017cne jest r\u00f3wnie\u017c to, \u017ce saldo zad\u0142u\u017cenia nie jest poj\u0119ciem statycznym. Zmienia si\u0119 ono w czasie wraz z ka\u017cd\u0105 uiszczon\u0105 rat\u0105, ka\u017cd\u0105 nadp\u0142at\u0105, a czasami r\u00f3wnie\u017c wraz ze zmian\u0105 oprocentowania, kapitalizacj\u0105 odsetek lub doliczeniem dodatkowych op\u0142at. W przypadku produkt\u00f3w odnawialnych, takich jak karta kredytowa czy limit w koncie osobistym, saldo zad\u0142u\u017cenia mo\u017ce w kr\u00f3tkim okresie rosn\u0105\u0107 i male\u0107 wielokrotnie, co wymaga szczeg\u00f3lnej dyscypliny finansowej.<\/p>\n<h2>Rodzaje salda zad\u0142u\u017cenia i r\u00f3\u017cnice w zale\u017cno\u015bci od produktu<\/h2>\n<p>Cho\u0107 poj\u0119cie saldo zad\u0142u\u017cenia wydaje si\u0119 proste, w praktyce jego rozumienie mo\u017ce si\u0119 r\u00f3\u017cni\u0107 w zale\u017cno\u015bci od rodzaju produktu kredytowego oraz konstrukcji umowy. Warto rozr\u00f3\u017cni\u0107 kilka najcz\u0119\u015bciej spotykanych uj\u0119\u0107 tego terminu, aby \u015bwiadomie interpretowa\u0107 dokumenty otrzymywane z banku.<\/p>\n<p>W kredytach ratalnych, takich jak kredyt hipoteczny czy kredyt got\u00f3wkowy, saldo zad\u0142u\u017cenia to przede wszystkim niesp\u0142acony kapita\u0142. Banki w harmonogramach sp\u0142aty prezentuj\u0105 je jako warto\u015b\u0107 malej\u0105c\u0105 z miesi\u0105ca na miesi\u0105c. Od tej kwoty naliczane s\u0105 odsetki, kt\u00f3re nast\u0119pnie wchodz\u0105 w sk\u0142ad ka\u017cdej raty. W tym kontek\u015bcie saldo zad\u0142u\u017cenia mo\u017cna uto\u017csamia\u0107 z aktualnym ci\u0119\u017carem d\u0142ugu, kt\u00f3ry b\u0119dzie podlega\u0142 dalszej sp\u0142acie w okresie kredytowania.<\/p>\n<p>W przypadku kart kredytowych i limit\u00f3w w rachunku bie\u017c\u0105cym saldo zad\u0142u\u017cenia oznacza aktualne wykorzystanie przyznanego limitu. Je\u017celi przyk\u0142adowo bank udzieli\u0142 Ci limitu 10 000 z\u0142, a wykorzysta\u0142e\u015b 4 000 z\u0142, to saldo zad\u0142u\u017cenia b\u0119dzie r\u00f3wne 4 000 z\u0142 plus naliczone odsetki i ewentualne op\u0142aty. W przeciwie\u0144stwie do kredyt\u00f3w ratalnych, tutaj saldo mo\u017ce by\u0107 wielokrotnie sp\u0142acane i ponownie wykorzystywane w ramach tego samego limitu, co sprzyja elastyczno\u015bci, ale te\u017c mo\u017ce prowadzi\u0107 do narastania d\u0142ugu przy braku kontroli wydatk\u00f3w.<\/p>\n<p>Odr\u0119bn\u0105 kategori\u0105 jest saldo zad\u0142u\u017cenia w kredytach walutowych lub indeksowanych do waluty obcej. Tam kwota kapita\u0142u przeliczana jest wed\u0142ug aktualnego kursu waluty, co powoduje, \u017ce saldo zad\u0142u\u017cenia mo\u017ce si\u0119 zmienia\u0107 nie tylko z powodu sp\u0142aty rat, ale r\u00f3wnie\u017c na skutek waha\u0144 kursowych. W efekcie klient sp\u0142acaj\u0105cy kredyt we frankach szwajcarskich lub innej walucie mo\u017ce obserwowa\u0107 sytuacj\u0119, w kt\u00f3rej mimo regularnych sp\u0142at saldo zad\u0142u\u017cenia wyra\u017cone w z\u0142otych ro\u015bnie. Z perspektywy zarz\u0105dzania ryzykiem oraz podejmowania decyzji o konsolidacji, jest to szczeg\u00f3lnie istotny aspekt.<\/p>\n<p>W niekt\u00f3rych umowach kredytowych mo\u017cna spotka\u0107 si\u0119 z rozr\u00f3\u017cnieniem pomi\u0119dzy saldem zad\u0142u\u017cenia brutto i netto. Saldo zad\u0142u\u017cenia brutto obejmuje pe\u0142n\u0105 kwot\u0119 d\u0142ugu \u0142\u0105cznie z naliczonymi, ale jeszcze niewymagalnymi odsetkami, podczas gdy saldo netto mo\u017ce odnosi\u0107 si\u0119 wy\u0142\u0105cznie do niesp\u0142aconego kapita\u0142u. Tego typu podzia\u0142y cz\u0119sto pojawiaj\u0105 si\u0119 w dokumentach ksi\u0119gowych instytucji finansowych oraz w raportach kierowanych do instytucji nadzorczych, lecz dla klienta indywidualnego najcz\u0119\u015bciej kluczowe jest w\u0142a\u015bnie saldo kapita\u0142u oraz kwota ca\u0142kowita do sp\u0142aty na dan\u0105 dat\u0119.<\/p>\n<h2>Jak obliczy\u0107 aktualne saldo zad\u0142u\u017cenia kredytu<\/h2>\n<p>Teoretycznie ustalenie salda zad\u0142u\u017cenia wydaje si\u0119 proste, ale w praktyce wymaga uwzgl\u0119dnienia kilku element\u00f3w. Najprostszym sposobem jest skorzystanie z informacji zawartych w harmonogramie sp\u0142at kredytu lub w bankowo\u015bci elektronicznej. Banki zazwyczaj prezentuj\u0105 tam aktualny kapita\u0142 pozosta\u0142y do sp\u0142aty, co dla wi\u0119kszo\u015bci kredytobiorc\u00f3w stanowi podstawowe odniesienie.<\/p>\n<p>Je\u017celi jednak potrzebujesz dok\u0142adnej kwoty salda zad\u0142u\u017cenia na okre\u015blony dzie\u0144, szczeg\u00f3lnie w kontek\u015bcie planowanej wcze\u015bniejszej sp\u0142aty kredytu lub jego konsolidacji, warto zwr\u00f3ci\u0107 uwag\u0119 na dodatkowe parametry. Po pierwsze, nale\u017cy uwzgl\u0119dni\u0107 dzie\u0144 naliczenia odsetek. Odsetki w kredytach naliczane s\u0105 najcz\u0119\u015bciej w cyklach miesi\u0119cznych, z zastosowaniem stopy procentowej wyra\u017conej w skali roku. Po drugie, w przypadku wcze\u015bniejszej sp\u0142aty mog\u0105 pojawi\u0107 si\u0119 op\u0142aty dodatkowe, na przyk\u0142ad prowizja za wcze\u015bniejsz\u0105 sp\u0142at\u0119, kt\u00f3re zwi\u0119ksz\u0105 kwot\u0119 faktycznie wymagan\u0105 przez bank.<\/p>\n<p>W uj\u0119ciu matematycznym saldo zad\u0142u\u017cenia mo\u017cna wyrazi\u0107 jako sum\u0119 pozosta\u0142ych do sp\u0142aty rat kapita\u0142owych oraz naliczonych, lecz jeszcze nieop\u0142aconych odsetek, pomniejszon\u0105 o dokonane nadp\u0142aty. W praktyce przeci\u0119tny kredytobiorca nie musi samodzielnie wykonywa\u0107 skomplikowanych wylicze\u0144, wystarczy bowiem z\u0142o\u017cy\u0107 wniosek o wydanie za\u015bwiadczenia o saldzie zad\u0142u\u017cenia na konkretny dzie\u0144. Takie za\u015bwiadczenie jest dokumentem oficjalnym, wykorzystywanym przez inne banki na etapie badania zdolno\u015bci kredytowej przy konsolidacji.<\/p>\n<p>Warto zaznaczy\u0107, \u017ce w niekt\u00f3rych sytuacjach bank mo\u017ce podawa\u0107 r\u00f3\u017cne warto\u015bci zwi\u0105zane z Twoim zobowi\u0105zaniem. Na przyk\u0142ad aktualny kapita\u0142 pozosta\u0142y do sp\u0142aty, kwot\u0119 miesi\u0119cznej raty, sum\u0119 wszystkich przysz\u0142ych rat do ko\u0144ca okresu kredytowania oraz w\u0142a\u015bnie saldo zad\u0142u\u017cenia wymagane do ca\u0142kowitej sp\u0142aty kredytu na dan\u0105 dat\u0119. Dla cel\u00f3w praktycznych, szczeg\u00f3lnie w kontek\u015bcie oceny op\u0142acalno\u015bci <strong>refinansowania<\/strong> lub konsolidacji, kluczowa jest ta ostatnia warto\u015b\u0107, poniewa\u017c odzwierciedla ona realny koszt zamkni\u0119cia danego zobowi\u0105zania.<\/p>\n<p>Osoby posiadaj\u0105ce kilka r\u00f3wnoleg\u0142ych kredyt\u00f3w powinny spojrze\u0107 na saldo zad\u0142u\u017cenia w spos\u00f3b zbiorczy. Sumaryczne saldo wszystkich zobowi\u0105za\u0144 pokazuje ca\u0142kowity ci\u0119\u017car d\u0142ugu, kt\u00f3ry obci\u0105\u017ca bud\u017cet domowy. Dopiero zestawienie tej kwoty z mo\u017cliwo\u015bciami dochodowymi, stabilno\u015bci\u0105 zatrudnienia oraz poziomem innych wydatk\u00f3w sta\u0142ych pozwala rzetelnie oceni\u0107, czy aktualna struktura zad\u0142u\u017cenia jest bezpieczna oraz czy warto rozwa\u017cy\u0107 konsolidacj\u0119 w jedno, bardziej przejrzyste zobowi\u0105zanie.<\/p>\n\t\t<div data-elementor-type=\"page\" data-elementor-id=\"2431\" class=\"elementor elementor-2431\" data-elementor-post-type=\"elementor_library\">\n\t\t\t\t<div class=\"elementor-element elementor-element-b4baaef e-con-full e-flex elementor-invisible e-con e-child\" data-id=\"b4baaef\" data-element_type=\"container\" data-e-type=\"container\" data-settings=\"{&quot;background_background&quot;:&quot;gradient&quot;,&quot;animation&quot;:&quot;fadeInUp&quot;}\">\n\t\t<div class=\"elementor-element elementor-element-997f523 e-con-full e-flex e-con e-child\" data-id=\"997f523\" data-element_type=\"container\" data-e-type=\"container\">\n\t\t<div class=\"elementor-element elementor-element-91b566d e-con-full e-flex e-con e-child\" data-id=\"91b566d\" data-element_type=\"container\" data-e-type=\"container\">\n\t\t\t\t<div class=\"elementor-element elementor-element-9de7a21 elementor-widget elementor-widget-image\" data-id=\"9de7a21\" data-element_type=\"widget\" data-e-type=\"widget\" data-widget_type=\"image.default\">\n\t\t\t\t<div class=\"elementor-widget-container\">\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t<img fetchpriority=\"high\" decoding=\"async\" width=\"800\" height=\"800\" src=\"https:\/\/piggybox.pl\/wp-content\/uploads\/2024\/12\/12-16.jpg\" class=\"attachment-large size-large wp-image-30\" alt=\"\" srcset=\"https:\/\/piggybox.pl\/wp-content\/uploads\/2024\/12\/12-16.jpg 1000w, https:\/\/piggybox.pl\/wp-content\/uploads\/2024\/12\/12-16-300x300.jpg 300w, https:\/\/piggybox.pl\/wp-content\/uploads\/2024\/12\/12-16-150x150.jpg 150w, https:\/\/piggybox.pl\/wp-content\/uploads\/2024\/12\/12-16-768x768.jpg 768w\" sizes=\"(max-width: 800px) 100vw, 800px\" \/>\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<div class=\"elementor-element elementor-element-b220e34 e-con-full e-flex e-con e-child\" data-id=\"b220e34\" data-element_type=\"container\" data-e-type=\"container\">\n\t\t<div class=\"elementor-element elementor-element-d45f9f8 e-con-full e-flex e-con e-child\" data-id=\"d45f9f8\" data-element_type=\"container\" data-e-type=\"container\">\n\t\t\t\t<div class=\"elementor-element elementor-element-8d5e452 elementor-widget elementor-widget-heading\" data-id=\"8d5e452\" data-element_type=\"widget\" data-e-type=\"widget\" data-widget_type=\"heading.default\">\n\t\t\t\t<div class=\"elementor-widget-container\">\n\t\t\t\t\t<h4 class=\"elementor-heading-title elementor-size-default\">Znajd\u017a kredyt idealnie dopasowany do Twoich potrzeb<\/h4>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<div class=\"elementor-element elementor-element-43e1d6c elementor-widget elementor-widget-text-editor\" data-id=\"43e1d6c\" data-element_type=\"widget\" data-e-type=\"widget\" data-widget_type=\"text-editor.default\">\n\t\t\t\t<div class=\"elementor-widget-container\">\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t<p>Sprawd\u017a nasze atrakcyjne oferty kredytowe z oprocentowaniem ju\u017c\u00a0od 7,2% rocznie. Pomagamy w\u00a0wyborze najlepszego rozwi\u0105zania\u00a0i przeprowadzamy przez ca\u0142y proces szybko i bezpiecznie.<\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<div class=\"elementor-element elementor-element-a40b611 elementor-mobile-align-left elementor-widget elementor-widget-button\" data-id=\"a40b611\" data-element_type=\"widget\" data-e-type=\"widget\" data-widget_type=\"button.default\">\n\t\t\t\t<div class=\"elementor-widget-container\">\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t<div class=\"elementor-button-wrapper\">\n\t\t\t\t\t<a class=\"elementor-button elementor-button-link elementor-size-sm elementor-animation-grow\" href=\"https:\/\/piggybox.pl\/\">\n\t\t\t\t\t\t<span class=\"elementor-button-content-wrapper\">\n\t\t\t\t\t\t<span class=\"elementor-button-icon\">\n\t\t\t\t<i aria-hidden=\"true\" class=\"jki jki-arrow-right-solid\"><\/i>\t\t\t<\/span>\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t<span class=\"elementor-button-text\">Zobacz oferty kredytowe<\/span>\n\t\t\t\t\t<\/span>\n\t\t\t\t\t<\/a>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\n<h2>Saldo zad\u0142u\u017cenia a konsolidacja kredyt\u00f3w<\/h2>\n<p>W procesie konsolidacji kredyt\u00f3w saldo zad\u0142u\u017cenia jest g\u0142\u00f3wn\u0105 zmienn\u0105, kt\u00f3r\u0105 analizuje doradca kredytowy oraz bank udzielaj\u0105cy nowego finansowania. Konsolidacja polega na sp\u0142acie dotychczasowych zobowi\u0105za\u0144 jednym nowym kredytem, cz\u0119sto z d\u0142u\u017cszym okresem sp\u0142aty i korzystniejsz\u0105 miesi\u0119czn\u0105 rat\u0105. Aby taki proces by\u0142 poprawnie przeprowadzony, konieczne jest dok\u0142adne ustalenie salda zad\u0142u\u017cenia ka\u017cdego z konsolidowanych kredyt\u00f3w na konkretny dzie\u0144, zwykle na dzie\u0144 planowanej wyp\u0142aty \u015brodk\u00f3w przez nowy bank.<\/p>\n<p>Doradca kredytowy analizuj\u0105cy Twoj\u0105 sytuacj\u0119 we\u017amie pod uwag\u0119 nie tylko nominalne saldo zad\u0142u\u017cenia, ale r\u00f3wnie\u017c koszty oko\u0142o kredytowe, takie jak prowizje za wcze\u015bniejsz\u0105 sp\u0142at\u0119, op\u0142aty za wydanie za\u015bwiadcze\u0144, koszty ubezpiecze\u0144 czy ewentualne r\u00f3\u017cnice kursowe w przypadku produkt\u00f3w walutowych. Ca\u0142kowite saldo do sp\u0142aty, obejmuj\u0105ce wszystkie te elementy, zostanie nast\u0119pnie zestawione z warunkami nowego kredytu konsolidacyjnego. Tylko w ten spos\u00f3b mo\u017cna rzetelnie oceni\u0107, czy konsolidacja faktycznie obni\u017cy ca\u0142kowity koszt d\u0142ugu lub poprawi p\u0142ynno\u015b\u0107 finansow\u0105 poprzez zmniejszenie miesi\u0119cznej raty.<\/p>\n<p>Z punktu widzenia klienta szczeg\u00f3lnie wa\u017cne jest zrozumienie, \u017ce konsolidacja nie usuwa d\u0142ugu, a jedynie porz\u0105dkuje jego struktur\u0119. Saldo zad\u0142u\u017cenia zostaje przeniesione do nowego kredytu, cz\u0119sto z korekt\u0105 wynikaj\u0105c\u0105 z op\u0142at pocz\u0105tkowych i r\u00f3\u017cnic w oprocentowaniu. Zdarza si\u0119, \u017ce suma nowego zobowi\u0105zania jest nieco wy\u017csza ni\u017c \u0142\u0105czna kwota sald zad\u0142u\u017cenia sp\u0142acanych kredyt\u00f3w, szczeg\u00f3lnie gdy w gr\u0119 wchodz\u0105 prowizje lub dodatkowe zabezpieczenia. Mimo to rozwi\u0105zanie takie mo\u017ce by\u0107 korzystne, je\u017celi pozwala znacz\u0105co obni\u017cy\u0107 miesi\u0119czne obci\u0105\u017cenie bud\u017cetu i unikn\u0105\u0107 op\u00f3\u017anie\u0144 w sp\u0142acie.<\/p>\n<p>W profesjonalnym procesie doradczym analizuje si\u0119 nie tylko bie\u017c\u0105ce saldo zad\u0142u\u017cenia, ale r\u00f3wnie\u017c dynamik\u0119 jego zmian w czasie. Klienci, kt\u00f3rzy regularnie nadp\u0142acaj\u0105 swoje zobowi\u0105zania, mog\u0105 liczy\u0107 na szybsze obni\u017canie salda i w efekcie kr\u00f3tszy okres sp\u0142aty lub ni\u017cszy koszt odsetkowy. Z drugiej strony, osoby korzystaj\u0105ce cz\u0119sto z limit\u00f3w odnawialnych mog\u0105 obserwowa\u0107 cykliczny wzrost salda zad\u0142u\u017cenia, co utrudnia jego redukcj\u0119 i mo\u017ce prowadzi\u0107 do tzw. spirali d\u0142ug\u00f3w. W takich sytuacjach konsolidacja bywa skutecznym narz\u0119dziem uporz\u0105dkowania finans\u00f3w.<\/p>\n<p>Istotnym elementem analizy jest r\u00f3wnie\u017c to, jak saldo zad\u0142u\u017cenia przek\u0142ada si\u0119 na wska\u017aniki wykorzystywane w ocenie zdolno\u015bci kredytowej, na przyk\u0142ad relacj\u0119 \u0142\u0105cznej raty do dochodu. Banki nie patrz\u0105 wy\u0142\u0105cznie na kwot\u0119 zad\u0142u\u017cenia, ale tak\u017ce na jego struktur\u0119, liczb\u0119 zobowi\u0105za\u0144, rodzaj produkt\u00f3w oraz histori\u0119 sp\u0142at. Dobrze zaplanowana konsolidacja mo\u017ce poprawi\u0107 te parametry, nawet je\u017celi nominalne saldo zad\u0142u\u017cenia nie ulegnie znacz\u0105cej zmianie, poniewa\u017c zmniejsza ryzyko op\u00f3\u017anie\u0144 i zwi\u0119ksza przejrzysto\u015b\u0107 finans\u00f3w klienta.<\/p>\n<h2>Saldo zad\u0142u\u017cenia w dokumentach bankowych i raportach BIK<\/h2>\n<p>Saldo zad\u0142u\u017cenia pojawia si\u0119 w wielu oficjalnych dokumentach wykorzystywanych w obrocie kredytowym. Przede wszystkim jest jednym z kluczowych element\u00f3w raportu z Biura Informacji Kredytowej, kt\u00f3ry banki analizuj\u0105 przy ka\u017cdym wniosku o nowe finansowanie. W BIK widoczne jest zar\u00f3wno pierwotnie udzielone zobowi\u0105zanie, jak i jego aktualne saldo. Dzi\u0119ki temu instytucje finansowe maj\u0105 wgl\u0105d w realny poziom zad\u0142u\u017cenia klienta oraz jego zmiany w czasie.<\/p>\n<p>W wewn\u0119trznych dokumentach bankowych saldo zad\u0142u\u017cenia prezentowane jest w zestawieniach kredytowych, wyci\u0105gach, harmonogramach oraz za\u015bwiadczeniach o wysoko\u015bci zobowi\u0105zania. Klient mo\u017ce poprosi\u0107 o wydanie takiego za\u015bwiadczenia na okre\u015blony dzie\u0144, co jest standardow\u0105 procedur\u0105 przy przenoszeniu kredytu do innego banku lub przy konsolidacji. Dokument ten zawiera szczeg\u00f3\u0142owe dane, w tym aktualny kapita\u0142 do sp\u0142aty, naliczone odsetki, ewentualne zaleg\u0142o\u015bci oraz inne kwoty wp\u0142ywaj\u0105ce na ca\u0142kowite saldo zad\u0142u\u017cenia.<\/p>\n<p>Warto zwr\u00f3ci\u0107 uwag\u0119, \u017ce bank mo\u017ce prezentowa\u0107 saldo zad\u0142u\u017cenia w r\u00f3\u017cny spos\u00f3b w zale\u017cno\u015bci od kana\u0142u komunikacji. W bankowo\u015bci internetowej cz\u0119sto widoczna jest kwota kapita\u0142u pozosta\u0142ego do sp\u0142aty oraz najbli\u017csza rata, natomiast w raportach BIK pojawia si\u0119 informacja o ca\u0142kowitym zad\u0142u\u017ceniu w podziale na poszczeg\u00f3lne produkty. Dla pe\u0142nego obrazu swojej sytuacji kredytowej klient powinien konfrontowa\u0107 te dane i w razie w\u0105tpliwo\u015bci korzysta\u0107 z pomocy doradcy kredytowego, kt\u00f3ry potrafi je w\u0142a\u015bciwie zinterpretowa\u0107.<\/p>\n<p>Istotnym aspektem jest r\u00f3wnie\u017c wp\u0142yw salda zad\u0142u\u017cenia na ocen\u0119 wiarygodno\u015bci p\u0142atniczej. Wysokie saldo w kilku produktach jednocze\u015bnie, po\u0142\u0105czone z histori\u0105 op\u00f3\u017anie\u0144 w sp\u0142atach, mo\u017ce znacz\u0105co obni\u017cy\u0107 ocen\u0119 punktow\u0105 w BIK i utrudni\u0107 uzyskanie nowego finansowania. Z kolei systematyczne obni\u017canie salda, brak zaleg\u0142o\u015bci oraz odpowiedzialne korzystanie z dost\u0119pnych limit\u00f3w przek\u0142adaj\u0105 si\u0119 pozytywnie na scoring. Z punktu widzenia banku klient, kt\u00f3ry potrafi kontrolowa\u0107 saldo zad\u0142u\u017cenia i stopniowo je redukowa\u0107, jest postrzegany jako bardziej wiarygodny partner.<\/p>\n<h2>Czynniki wp\u0142ywaj\u0105ce na zmiany salda zad\u0142u\u017cenia<\/h2>\n<p>Saldo zad\u0142u\u017cenia rzadko pozostaje przez d\u0142u\u017cszy czas na niezmienionym poziomie. W typowych kredytach ratalnych, takich jak kredyt hipoteczny, got\u00f3wkowy czy samochodowy, powinno ono systematycznie male\u0107 wraz z ka\u017cd\u0105 sp\u0142acon\u0105 rat\u0105. Na tempo tej zmiany wp\u0142ywa miedzy innymi struktura rat, czyli to, czy s\u0105 one r\u00f3wne czy malej\u0105ce. W ratach r\u00f3wnych na pocz\u0105tku sp\u0142acasz wi\u0119ksz\u0105 cz\u0119\u015b\u0107 odsetkow\u0105, co oznacza wolniejsze obni\u017canie salda kapita\u0142u, natomiast w ratach malej\u0105cych od pocz\u0105tku kapita\u0142 sp\u0142acany jest szybciej, co przyspiesza redukcj\u0119 salda zad\u0142u\u017cenia.<\/p>\n<p>Kolejnym czynnikiem wp\u0142ywaj\u0105cym na saldo zad\u0142u\u017cenia jest oprocentowanie kredytu. Wzrost st\u00f3p procentowych powoduje zwi\u0119kszenie cz\u0119\u015bci odsetkowej raty, co mo\u017ce sprawi\u0107, \u017ce w pocz\u0105tkowej fazie po zmianie st\u00f3p saldo kapita\u0142u b\u0119dzie mala\u0142o wolniej. Przy produktach o zmiennym oprocentowaniu warto zatem monitorowa\u0107, jak zmiany rynkowe przek\u0142adaj\u0105 si\u0119 na struktur\u0119 raty i tempo spadku salda zad\u0142u\u017cenia. W okresach niskich st\u00f3p procentowych korzystne s\u0105 nadp\u0142aty, kt\u00f3re pozwalaj\u0105 szybciej obni\u017cy\u0107 kapita\u0142 i skr\u00f3ci\u0107 okres kredytowania lub zmniejszy\u0107 przysz\u0142e raty.<\/p>\n<p>Istotn\u0105 rol\u0119 odgrywaj\u0105 r\u00f3wnie\u017c wszelkiego rodzaju op\u0142aty i prowizje. Je\u017celi <a class=\"wpil_keyword_link\" href=\"https:\/\/piggybox.pl\/umowa-kredytowa-czym-jest\/\"   title=\"umowa kredytowa\" data-wpil-keyword-link=\"linked\"  data-wpil-monitor-id=\"2738\">umowa kredytowa<\/a> przewiduje doliczenie prowizji przygotowawczej do kwoty kredytu, to w praktyce podwy\u017csza ona pocz\u0105tkowe saldo zad\u0142u\u017cenia. Podobnie dzia\u0142a doliczenie koszt\u00f3w ubezpieczenia czy innych produkt\u00f3w dodatkowych. Z tego wzgl\u0119du przy por\u00f3wnywaniu ofert kredytowych nie nale\u017cy patrze\u0107 wy\u0142\u0105cznie na oprocentowanie nominalne, ale przede wszystkim na ca\u0142kowity koszt kredytu oraz pocz\u0105tkowe saldo zad\u0142u\u017cenia, kt\u00f3re faktycznie b\u0119dzie podlega\u0107 sp\u0142acie.<\/p>\n<p>Na saldo zad\u0142u\u017cenia wp\u0142ywaj\u0105 r\u00f3wnie\u017c indywidualne decyzje klienta, takie jak nadp\u0142aty, restrukturyzacja czy skorzystanie z wakacji kredytowych. Nadp\u0142ata, czyli dobrowolna sp\u0142ata cz\u0119\u015bci kapita\u0142u ponad wysoko\u015b\u0107 wymaganej raty, bezpo\u015brednio obni\u017ca saldo zad\u0142u\u017cenia i skraca czas sp\u0142aty lub zmniejsza kolejne raty, w zale\u017cno\u015bci od przyj\u0119tego wariantu. Z kolei restrukturyzacja najcz\u0119\u015bciej polega na wyd\u0142u\u017ceniu okresu sp\u0142aty, co mo\u017ce obni\u017cy\u0107 wysoko\u015b\u0107 raty, ale spowolni tempo redukcji salda i zwi\u0119kszy ca\u0142kowity koszt kredytu.<\/p>\n<h2>Jak \u015bwiadomie zarz\u0105dza\u0107 saldem zad\u0142u\u017cenia<\/h2>\n<p>Efektywne zarz\u0105dzanie saldem zad\u0142u\u017cenia wymaga po\u0142\u0105czenia wiedzy finansowej z praktyczn\u0105 dyscyplin\u0105 bud\u017cetow\u0105. Pierwszym krokiem jest uzyskanie pe\u0142nego obrazu wszystkich posiadanych zobowi\u0105za\u0144, w tym wysoko\u015bci salda zad\u0142u\u017cenia dla ka\u017cdego produktu, oprocentowania, liczby pozosta\u0142ych rat oraz ca\u0142kowitego kosztu do sp\u0142aty. Tylko kompletna lista kredyt\u00f3w, kart kredytowych i limit\u00f3w w koncie pozwala rzetelnie oceni\u0107 obci\u0105\u017cenie d\u0142ugu wzgl\u0119dem dochod\u00f3w.<\/p>\n<p>Nast\u0119pnie warto ustali\u0107 priorytety sp\u0142aty. W wielu przypadkach najbardziej op\u0142acalne jest koncentrowanie nadp\u0142at na tych zobowi\u0105zaniach, kt\u00f3re maj\u0105 najwy\u017csze oprocentowanie lub generuj\u0105 najwi\u0119kszy koszt odsetkowy w d\u0142ugim okresie. Taka strategia pozwala szybciej obni\u017ca\u0107 saldo zad\u0142u\u017cenia tam, gdzie ka\u017cda z\u0142ot\u00f3wka nadp\u0142aty przynosi najwi\u0119ksz\u0105 oszcz\u0119dno\u015b\u0107. R\u00f3wnocze\u015bnie nie mo\u017cna zaniedbywa\u0107 terminowej obs\u0142ugi innych kredyt\u00f3w, aby nie doprowadzi\u0107 do op\u00f3\u017anie\u0144, kt\u00f3re negatywnie wp\u0142yn\u0105 na histori\u0119 kredytow\u0105.<\/p>\n<p>Przy znacznym rozdrobnieniu zad\u0142u\u017cenia, to jest przy wielu jednocze\u015bnie sp\u0142acanych produktach, warto rozwa\u017cy\u0107 konsolidacj\u0119 jako narz\u0119dzie porz\u0105dkuj\u0105ce finanse. Analiza powinna obejmowa\u0107 por\u00f3wnanie \u0142\u0105cznego salda zad\u0142u\u017cenia przed konsolidacj\u0105 i po niej, wysoko\u015bci rat, okresu sp\u0142aty oraz ca\u0142kowitego kosztu. Profesjonalne doradztwo kredytowe pozwala dobra\u0107 parametry nowego kredytu w taki spos\u00f3b, aby uzyska\u0107 rozs\u0105dny kompromis pomi\u0119dzy obci\u0105\u017ceniem miesi\u0119cznym a czasem redukcji salda zad\u0142u\u017cenia. W wielu przypadkach priorytetem jest przywr\u00f3cenie p\u0142ynno\u015bci finansowej, nawet kosztem d\u0142u\u017cszego okresu sp\u0142aty.<\/p>\n<p>Kluczowe jest r\u00f3wnie\u017c wypracowanie nawyku regularnego monitorowania salda zad\u0142u\u017cenia. Zamiast ogranicza\u0107 si\u0119 do sprawdzania wysoko\u015bci raty, warto okresowo analizowa\u0107, jak szybko maleje kapita\u0142. U\u0142atwiaj\u0105 to narz\u0119dzia dost\u0119pne w bankowo\u015bci elektronicznej, aplikacje do zarz\u0105dzania bud\u017cetem oraz konsultacje z doradc\u0105 kredytowym. \u015awiadome podej\u015bcie do salda zad\u0142u\u017cenia pomaga unika\u0107 nadmiernego zad\u0142u\u017cania si\u0119 i podejmowa\u0107 decyzje o ewentualnych nadp\u0142atach we w\u0142a\u015bciwym momencie.<\/p>\n<p>Osobnym, ale niezwykle wa\u017cnym elementem jest edukacja finansowa. Zrozumienie takich poj\u0119\u0107 jak saldo zad\u0142u\u017cenia, stopa procentowa, RRSO, kapita\u0142, odsetki czy <a class=\"wpil_keyword_link\" href=\"https:\/\/piggybox.pl\/kalkulator-nadplat\/\"   title=\"harmonogram sp\u0142aty\" data-wpil-keyword-link=\"linked\"  data-wpil-monitor-id=\"102\">harmonogram sp\u0142aty<\/a> pozwala na bardziej krytyczn\u0105 ocen\u0119 ofert kredytowych. W efekcie klient nie skupia si\u0119 wy\u0142\u0105cznie na wysoko\u015bci raty, ale widzi pe\u0142ny obraz zobowi\u0105zania i potrafi oceni\u0107, jak b\u0119dzie si\u0119 ono zachowywa\u0107 w czasie oraz jak wp\u0142ynie na jego sytuacj\u0119 finansow\u0105 w d\u0142u\u017cszej perspektywie.<\/p>\n<p>[hlementor-template id=&#8221;2441&#8243;]<\/p>\n<h2>FAQ, najcz\u0119stsze pytania o saldo zad\u0142u\u017cenia i konsolidacj\u0119<\/h2>\n<p><strong><u>Czym r\u00f3\u017cni si\u0119 saldo zad\u0142u\u017cenia od ca\u0142kowitej kwoty do sp\u0142aty kredytu<\/u><\/strong><\/p>\n<p>Saldo zad\u0142u\u017cenia to przede wszystkim aktualny niesp\u0142acony kapita\u0142 oraz ewentualne naliczone odsetki, natomiast ca\u0142kowita <a class=\"wpil_keyword_link\" href=\"https:\/\/piggybox.pl\/porownywarka-pozyczek-ratalnych-jak-sprawdzic-ile-naprawde-oddasz\/\"   title=\"kwota do sp\u0142aty\" data-wpil-keyword-link=\"linked\"  data-wpil-monitor-id=\"2019\">kwota do sp\u0142aty<\/a> obejmuje pe\u0142n\u0105 sum\u0119 wszystkich przysz\u0142ych rat do ko\u0144ca okresu kredytowania, \u0142\u0105cznie z odsetkami kt\u00f3re dopiero zostan\u0105 naliczone, r\u00f3\u017cnica mi\u0119dzy tymi warto\u015bciami pokazuje jak du\u017ca cz\u0119\u015b\u0107 kosztu kredytu jest jeszcze przed Tob\u0105.<\/p>\n<p><strong><u>Czy wcze\u015bniejsza sp\u0142ata kredytu zawsze obni\u017ca saldo zad\u0142u\u017cenia wprost proporcjonalnie<\/u><\/strong><\/p>\n<p>Wcze\u015bniejsza sp\u0142ata lub nadp\u0142ata kredytu zawsze obni\u017ca saldo zad\u0142u\u017cenia w cz\u0119\u015bci kapita\u0142owej, jednak oszcz\u0119dno\u015b\u0107 na odsetkach zale\u017cy od konstrukcji umowy i momentu sp\u0142aty, im wcze\u015bniej dokonasz nadp\u0142aty tym wi\u0119ksz\u0105 cz\u0119\u015b\u0107 przysz\u0142ych odsetek mo\u017cesz zredukowa\u0107, dlatego warto przeanalizowa\u0107 harmonogram razem z doradc\u0105.<\/p>\n<p><strong><u>Jak sprawdzi\u0107 swoje saldo zad\u0142u\u017cenia przed z\u0142o\u017ceniem wniosku o konsolidacj\u0119<\/u><\/strong><\/p>\n<p>Najpro\u015bciej zalogowa\u0107 si\u0119 do bankowo\u015bci elektronicznej ka\u017cdego banku w kt\u00f3rym masz kredyt i odczyta\u0107 aktualny kapita\u0142 do sp\u0142aty, dla cel\u00f3w konsolidacji najlepiej jest jednak poprosi\u0107 bank o oficjalne za\u015bwiadczenie o saldzie zad\u0142u\u017cenia na konkretny dzie\u0144, doradca konsolidacyjny wykorzysta te dokumenty do precyzyjnego wyliczenia nowej oferty.<\/p>\n<p><strong><u>Czy wysoki limit na karcie kredytowej wp\u0142ywa na ocen\u0119 mojego salda zad\u0142u\u017cenia<\/u><\/strong><\/p>\n<p>Banki analizuj\u0105 zar\u00f3wno wykorzystane saldo zad\u0142u\u017cenia na karcie, jak i sam przyznany limit, nawet je\u015bli z niego nie korzystasz, z punktu widzenia oceny zdolno\u015bci kredytowej wysoki niewykorzystany limit mo\u017ce by\u0107 traktowany jako potencjalne przysz\u0142e zad\u0142u\u017cenie, dlatego przy wnioskowaniu o nowy kredyt czasem warto ograniczy\u0107 liczb\u0119 kart i wysoko\u015b\u0107 limit\u00f3w.<\/p>\n<p><strong><u>Czy konsolidacja zawsze zmniejsza \u0142\u0105czne saldo zad\u0142u\u017cenia<\/u><\/strong><\/p>\n<p>Konsolidacja z definicji porz\u0105dkuje i \u0142\u0105czy istniej\u0105ce salda zad\u0142u\u017cenia w jedno zobowi\u0105zanie, ale nie musi automatycznie zmniejsza\u0107 jego \u0142\u0105cznej kwoty, na pocz\u0105tku nowe saldo mo\u017ce by\u0107 nieco wy\u017csze z powodu prowizji lub dodatkowych koszt\u00f3w, korzy\u015b\u0107 z konsolidacji polega jednak zwykle na obni\u017ceniu miesi\u0119cznej raty i zmniejszeniu ryzyka op\u00f3\u017anie\u0144, dlatego ka\u017cd\u0105 decyzj\u0119 warto poprzedzi\u0107 dok\u0142adn\u0105 analiz\u0105 koszt\u00f3w wraz z ekspertem.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Saldo zad\u0142u\u017cenia to jedno z kluczowych poj\u0119\u0107 w \u015bwiecie finans\u00f3w osobistych i kredyt\u00f3w, kt\u00f3re bezpo\u015brednio przek\u0142ada si\u0119 na wysoko\u015b\u0107 Twoich miesi\u0119cznych rat, koszt ca\u0142kowity zobowi\u0105zania oraz mo\u017cliwo\u015bci konsolidacji. Zrozumienie tego terminu pomaga lepiej zarz\u0105dza\u0107 d\u0142ugiem i \u015bwiadomie podejmowa\u0107 decyzje kredytowe. Czego dowiesz si\u0119 z&nbsp;artyku\u0142u? Czym dok\u0142adnie jest saldo zad\u0142u\u017cenia i jak je prawid\u0142owo rozumie\u0107 Jak [&hellip;]<\/p>\n","protected":false},"author":2,"featured_media":3357,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_monsterinsights_skip_tracking":false,"footnotes":"","_members_access_role":[],"_members_access_error":""},"categories":[21],"tags":[],"class_list":["post-3358","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-slownik-kredytowy"],"yoast_head":"<!-- This site is optimized with the Yoast SEO plugin v28.4 - https:\/\/yoast.com\/product\/yoast-seo-wordpress\/ -->\n<title>Saldo zad\u0142u\u017cenia - czym jest? - PiggyBox<\/title>\n<meta name=\"robots\" content=\"index, follow, max-snippet:-1, max-image-preview:large, max-video-preview:-1\" \/>\n<link rel=\"canonical\" href=\"https:\/\/piggybox.pl\/uk\/\u0437\u0430\u043b\u0438\u0448\u043e\u043a-\u0431\u043e\u0440\u0433\u0443-\u0449\u043e-\u0446\u0435-\u0442\u0430\u043a\u0435\/\" \/>\n<meta property=\"og:locale\" content=\"uk_UA\" \/>\n<meta property=\"og:type\" content=\"article\" \/>\n<meta property=\"og:title\" content=\"Saldo zad\u0142u\u017cenia - czym jest? - PiggyBox\" \/>\n<meta property=\"og:description\" content=\"Saldo zad\u0142u\u017cenia to jedno z kluczowych poj\u0119\u0107 w \u015bwiecie finans\u00f3w osobistych i kredyt\u00f3w, kt\u00f3re bezpo\u015brednio przek\u0142ada si\u0119 na wysoko\u015b\u0107 Twoich miesi\u0119cznych rat, koszt ca\u0142kowity zobowi\u0105zania oraz mo\u017cliwo\u015bci konsolidacji. Zrozumienie tego terminu pomaga lepiej zarz\u0105dza\u0107 d\u0142ugiem i \u015bwiadomie podejmowa\u0107 decyzje kredytowe. Czego dowiesz si\u0119 z&nbsp;artyku\u0142u? Czym dok\u0142adnie jest saldo zad\u0142u\u017cenia i jak je prawid\u0142owo rozumie\u0107 Jak [&hellip;]\" \/>\n<meta property=\"og:url\" content=\"https:\/\/piggybox.pl\/uk\/\u0437\u0430\u043b\u0438\u0448\u043e\u043a-\u0431\u043e\u0440\u0433\u0443-\u0449\u043e-\u0446\u0435-\u0442\u0430\u043a\u0435\/\" \/>\n<meta property=\"og:site_name\" content=\"PiggyBox\" \/>\n<meta property=\"article:published_time\" content=\"2026-04-04T12:35:38+00:00\" \/>\n<meta property=\"og:image\" content=\"https:\/\/piggybox.pl\/wp-content\/uploads\/2026\/04\/output1-28.webp\" \/>\n\t<meta property=\"og:image:width\" content=\"1024\" \/>\n\t<meta property=\"og:image:height\" content=\"1024\" \/>\n\t<meta property=\"og:image:type\" content=\"image\/webp\" \/>\n<meta name=\"author\" content=\"Ewelina Romik\" \/>\n<meta name=\"twitter:card\" content=\"summary_large_image\" \/>\n<meta name=\"twitter:label1\" content=\"\u041d\u0430\u043f\u0438\u0441\u0430\u043d\u043e\" \/>\n\t<meta name=\"twitter:data1\" content=\"Ewelina Romik\" \/>\n\t<meta name=\"twitter:label2\" content=\"\u041f\u0440\u0438\u0431\u043b. \u0447\u0430\u0441 \u0447\u0438\u0442\u0430\u043d\u043d\u044f\" \/>\n\t<meta name=\"twitter:data2\" content=\"17 \u0445\u0432\u0438\u043b\u0438\u043d\" \/>\n<script type=\"application\/ld+json\" class=\"yoast-schema-graph\">{\"@context\":\"https:\\\/\\\/schema.org\",\"@graph\":[{\"@type\":\"Article\",\"@id\":\"https:\\\/\\\/piggybox.pl\\\/saldo-zadluzenia-czym-jest\\\/#article\",\"isPartOf\":{\"@id\":\"https:\\\/\\\/piggybox.pl\\\/saldo-zadluzenia-czym-jest\\\/\"},\"author\":{\"name\":\"Ewelina Romik\",\"@id\":\"https:\\\/\\\/piggybox.pl\\\/#\\\/schema\\\/person\\\/09e50760efb10db1677fd9894a13df08\"},\"headline\":\"Saldo zad\u0142u\u017cenia &#8211; czym jest?\",\"datePublished\":\"2026-04-04T12:35:38+00:00\",\"mainEntityOfPage\":{\"@id\":\"https:\\\/\\\/piggybox.pl\\\/saldo-zadluzenia-czym-jest\\\/\"},\"wordCount\":3348,\"publisher\":{\"@id\":\"https:\\\/\\\/piggybox.pl\\\/#organization\"},\"image\":{\"@id\":\"https:\\\/\\\/piggybox.pl\\\/saldo-zadluzenia-czym-jest\\\/#primaryimage\"},\"thumbnailUrl\":\"https:\\\/\\\/piggybox.pl\\\/wp-content\\\/uploads\\\/2026\\\/04\\\/output1-28.webp\",\"articleSection\":[\"S\u0142ownik kredytowy\"],\"inLanguage\":\"uk\"},{\"@type\":\"WebPage\",\"@id\":\"https:\\\/\\\/piggybox.pl\\\/saldo-zadluzenia-czym-jest\\\/\",\"url\":\"https:\\\/\\\/piggybox.pl\\\/saldo-zadluzenia-czym-jest\\\/\",\"name\":\"Saldo zad\u0142u\u017cenia - czym jest? - PiggyBox\",\"isPartOf\":{\"@id\":\"https:\\\/\\\/piggybox.pl\\\/#website\"},\"primaryImageOfPage\":{\"@id\":\"https:\\\/\\\/piggybox.pl\\\/saldo-zadluzenia-czym-jest\\\/#primaryimage\"},\"image\":{\"@id\":\"https:\\\/\\\/piggybox.pl\\\/saldo-zadluzenia-czym-jest\\\/#primaryimage\"},\"thumbnailUrl\":\"https:\\\/\\\/piggybox.pl\\\/wp-content\\\/uploads\\\/2026\\\/04\\\/output1-28.webp\",\"datePublished\":\"2026-04-04T12:35:38+00:00\",\"breadcrumb\":{\"@id\":\"https:\\\/\\\/piggybox.pl\\\/saldo-zadluzenia-czym-jest\\\/#breadcrumb\"},\"inLanguage\":\"uk\",\"potentialAction\":[{\"@type\":\"ReadAction\",\"target\":[\"https:\\\/\\\/piggybox.pl\\\/saldo-zadluzenia-czym-jest\\\/\"]}]},{\"@type\":\"ImageObject\",\"inLanguage\":\"uk\",\"@id\":\"https:\\\/\\\/piggybox.pl\\\/saldo-zadluzenia-czym-jest\\\/#primaryimage\",\"url\":\"https:\\\/\\\/piggybox.pl\\\/wp-content\\\/uploads\\\/2026\\\/04\\\/output1-28.webp\",\"contentUrl\":\"https:\\\/\\\/piggybox.pl\\\/wp-content\\\/uploads\\\/2026\\\/04\\\/output1-28.webp\",\"width\":1024,\"height\":1024,\"caption\":\"Saldo zad\u0142u\u017cenia - czym jest?\"},{\"@type\":\"BreadcrumbList\",\"@id\":\"https:\\\/\\\/piggybox.pl\\\/saldo-zadluzenia-czym-jest\\\/#breadcrumb\",\"itemListElement\":[{\"@type\":\"ListItem\",\"position\":1,\"name\":\"Strona g\u0142\u00f3wna\",\"item\":\"https:\\\/\\\/piggybox.pl\\\/\"},{\"@type\":\"ListItem\",\"position\":2,\"name\":\"S\u0142ownik kredytowy\",\"item\":\"https:\\\/\\\/piggybox.pl\\\/category\\\/slownik-kredytowy\\\/\"},{\"@type\":\"ListItem\",\"position\":3,\"name\":\"Saldo zad\u0142u\u017cenia &#8211; czym jest?\"}]},{\"@type\":\"WebSite\",\"@id\":\"https:\\\/\\\/piggybox.pl\\\/#website\",\"url\":\"https:\\\/\\\/piggybox.pl\\\/\",\"name\":\"PiggyBox - kredyty doradztwo\",\"description\":\"\",\"publisher\":{\"@id\":\"https:\\\/\\\/piggybox.pl\\\/#organization\"},\"potentialAction\":[{\"@type\":\"SearchAction\",\"target\":{\"@type\":\"EntryPoint\",\"urlTemplate\":\"https:\\\/\\\/piggybox.pl\\\/?s={search_term_string}\"},\"query-input\":{\"@type\":\"PropertyValueSpecification\",\"valueRequired\":true,\"valueName\":\"search_term_string\"}}],\"inLanguage\":\"uk\"},{\"@type\":\"Organization\",\"@id\":\"https:\\\/\\\/piggybox.pl\\\/#organization\",\"name\":\"PiggyBox\",\"url\":\"https:\\\/\\\/piggybox.pl\\\/\",\"logo\":{\"@type\":\"ImageObject\",\"inLanguage\":\"uk\",\"@id\":\"https:\\\/\\\/piggybox.pl\\\/#\\\/schema\\\/logo\\\/image\\\/\",\"url\":\"https:\\\/\\\/piggybox.pl\\\/wp-content\\\/uploads\\\/2025\\\/01\\\/logo.png\",\"contentUrl\":\"https:\\\/\\\/piggybox.pl\\\/wp-content\\\/uploads\\\/2025\\\/01\\\/logo.png\",\"width\":863,\"height\":737,\"caption\":\"PiggyBox\"},\"image\":{\"@id\":\"https:\\\/\\\/piggybox.pl\\\/#\\\/schema\\\/logo\\\/image\\\/\"},\"sameAs\":[\"https:\\\/\\\/www.instagram.com\\\/piggybox_finanse\\\/\",\"https:\\\/\\\/pl.pinterest.com\\\/piggybox\\\/_created\\\/\"]},{\"@type\":\"Person\",\"@id\":\"https:\\\/\\\/piggybox.pl\\\/#\\\/schema\\\/person\\\/09e50760efb10db1677fd9894a13df08\",\"name\":\"Ewelina Romik\",\"image\":{\"@type\":\"ImageObject\",\"inLanguage\":\"uk\",\"@id\":\"https:\\\/\\\/piggybox.pl\\\/wp-content\\\/uploads\\\/2026\\\/07\\\/cropped-LinkedIn-96x96.jpg\",\"url\":\"https:\\\/\\\/piggybox.pl\\\/wp-content\\\/uploads\\\/2026\\\/07\\\/cropped-LinkedIn-96x96.jpg\",\"contentUrl\":\"https:\\\/\\\/piggybox.pl\\\/wp-content\\\/uploads\\\/2026\\\/07\\\/cropped-LinkedIn-96x96.jpg\",\"caption\":\"Ewelina Romik\"},\"description\":\"Ewelina Romik to specjalistka w zakresie zarz\u0105dzania sprzeda\u017c\u0105, finans\u00f3w oraz rozwoju biznesu, zwi\u0105zana z sektorem finansowym i nowoczesnymi rozwi\u0105zaniami biznesowymi. Obecnie pe\u0142ni funkcj\u0119 Kierownika Biznesowego w firmie Piggybox, gdzie odpowiada za rozw\u00f3j strategiczny, budowanie relacji biznesowych oraz wdra\u017canie innowacyjnych rozwi\u0105za\u0144 wspieraj\u0105cych rozw\u00f3j organizacji. W swojej pracy stawia na skuteczn\u0105 komunikacj\u0119, kreatywne rozwi\u0105zywanie problem\u00f3w oraz d\u0142ugofalowe podej\u015bcie do wsp\u00f3\u0142pracy z klientami i partnerami biznesowymi. Do\u015bwiadczenie zawodowe zdobywa\u0142a mi\u0119dzy innymi w mBank S.A., gdzie pracowa\u0142a jako Doradca Finansowy, specjalizuj\u0105c si\u0119 w obszarze prawa bankowego oraz bankowo\u015bci inwestycyjnej. Swoj\u0105 \u015bcie\u017ck\u0119 zawodow\u0105 rozwija\u0142a r\u00f3wnie\u017c w Biurze Pomocy Kredytowej, pe\u0142ni\u0105c funkcje zwi\u0105zane zar\u00f3wno ze sprzeda\u017c\u0105, jak i rekrutacj\u0105. Dzi\u0119ki temu zdoby\u0142a szerokie kompetencje w zakresie zarz\u0105dzania zespo\u0142em, obs\u0142ugi klienta oraz budowania efektywnych proces\u00f3w sprzeda\u017cowych. Ewelina jest absolwentk\u0105 Uniwersytetu Ekonomicznego w Krakowie, gdzie uko\u0144czy\u0142a studia magisterskie na kierunku \u201eInnowacje w biznesie\u201d. Swoj\u0105 wiedz\u0119 rozszerzy\u0142a r\u00f3wnie\u017c podczas studi\u00f3w podyplomowych w Krakowskiej Szkole Biznesu UEK na kierunku \u201eHandel i zarz\u0105dzanie sprzeda\u017c\u0105\u201d. Nieustannie rozwija swoje kompetencje poprzez udzia\u0142 w kursach i szkoleniach z zakresu medi\u00f3w spo\u0142eczno\u015bciowych, komunikacji oraz umiej\u0119tno\u015bci interpersonalnych. Interesuje si\u0119 nowoczesnym biznesem, rozwojem przedsi\u0119biorstw oraz budowaniem skutecznych strategii sprzeda\u017cowych. W pracy zawodowej ceni profesjonalizm, zaanga\u017cowanie oraz partnerskie podej\u015bcie do wsp\u00f3\u0142pracy. \u0141\u0105czy wiedz\u0119 ekonomiczn\u0105 z praktycznym do\u015bwiadczeniem, dzi\u0119ki czemu skutecznie wspiera rozw\u00f3j projekt\u00f3w biznesowych i relacji z klientami.\",\"sameAs\":[\"https:\\\/\\\/pl.linkedin.com\\\/in\\\/ewelina-romik-056b05208\"],\"url\":\"https:\\\/\\\/piggybox.pl\\\/uk\\\/author\\\/biuropiggybank\\\/\"}]}<\/script>\n<!-- \/ Yoast SEO plugin. -->","yoast_head_json":{"title":"\u0411\u043e\u0440\u0433\u043e\u0432\u0438\u0439 \u0431\u0430\u043b\u0430\u043d\u0441 - \u0449\u043e \u0446\u0435 \u0442\u0430\u043a\u0435? - PiggyBox","robots":{"index":"index","follow":"follow","max-snippet":"max-snippet:-1","max-image-preview":"max-image-preview:large","max-video-preview":"max-video-preview:-1"},"canonical":"https:\/\/piggybox.pl\/uk\/\u0437\u0430\u043b\u0438\u0448\u043e\u043a-\u0431\u043e\u0440\u0433\u0443-\u0449\u043e-\u0446\u0435-\u0442\u0430\u043a\u0435\/","og_locale":"uk_UA","og_type":"article","og_title":"Saldo zad\u0142u\u017cenia - czym jest? - PiggyBox","og_description":"Saldo zad\u0142u\u017cenia to jedno z kluczowych poj\u0119\u0107 w \u015bwiecie finans\u00f3w osobistych i kredyt\u00f3w, kt\u00f3re bezpo\u015brednio przek\u0142ada si\u0119 na wysoko\u015b\u0107 Twoich miesi\u0119cznych rat, koszt ca\u0142kowity zobowi\u0105zania oraz mo\u017cliwo\u015bci konsolidacji. Zrozumienie tego terminu pomaga lepiej zarz\u0105dza\u0107 d\u0142ugiem i \u015bwiadomie podejmowa\u0107 decyzje kredytowe. Czego dowiesz si\u0119 z&nbsp;artyku\u0142u? Czym dok\u0142adnie jest saldo zad\u0142u\u017cenia i jak je prawid\u0142owo rozumie\u0107 Jak [&hellip;]","og_url":"https:\/\/piggybox.pl\/uk\/\u0437\u0430\u043b\u0438\u0448\u043e\u043a-\u0431\u043e\u0440\u0433\u0443-\u0449\u043e-\u0446\u0435-\u0442\u0430\u043a\u0435\/","og_site_name":"PiggyBox","article_published_time":"2026-04-04T12:35:38+00:00","og_image":[{"width":1024,"height":1024,"url":"https:\/\/piggybox.pl\/wp-content\/uploads\/2026\/04\/output1-28.webp","type":"image\/webp"}],"author":"Ewelina Romik","twitter_card":"summary_large_image","twitter_misc":{"\u041d\u0430\u043f\u0438\u0441\u0430\u043d\u043e":"Ewelina Romik","\u041f\u0440\u0438\u0431\u043b. \u0447\u0430\u0441 \u0447\u0438\u0442\u0430\u043d\u043d\u044f":"17 \u0445\u0432\u0438\u043b\u0438\u043d"},"schema":{"@context":"https:\/\/schema.org","@graph":[{"@type":"Article","@id":"https:\/\/piggybox.pl\/saldo-zadluzenia-czym-jest\/#article","isPartOf":{"@id":"https:\/\/piggybox.pl\/saldo-zadluzenia-czym-jest\/"},"author":{"name":"Ewelina Romik","@id":"https:\/\/piggybox.pl\/#\/schema\/person\/09e50760efb10db1677fd9894a13df08"},"headline":"Saldo zad\u0142u\u017cenia &#8211; czym jest?","datePublished":"2026-04-04T12:35:38+00:00","mainEntityOfPage":{"@id":"https:\/\/piggybox.pl\/saldo-zadluzenia-czym-jest\/"},"wordCount":3348,"publisher":{"@id":"https:\/\/piggybox.pl\/#organization"},"image":{"@id":"https:\/\/piggybox.pl\/saldo-zadluzenia-czym-jest\/#primaryimage"},"thumbnailUrl":"https:\/\/piggybox.pl\/wp-content\/uploads\/2026\/04\/output1-28.webp","articleSection":["S\u0142ownik kredytowy"],"inLanguage":"uk"},{"@type":"WebPage","@id":"https:\/\/piggybox.pl\/saldo-zadluzenia-czym-jest\/","url":"https:\/\/piggybox.pl\/saldo-zadluzenia-czym-jest\/","name":"\u0411\u043e\u0440\u0433\u043e\u0432\u0438\u0439 \u0431\u0430\u043b\u0430\u043d\u0441 - \u0449\u043e \u0446\u0435 \u0442\u0430\u043a\u0435? - PiggyBox","isPartOf":{"@id":"https:\/\/piggybox.pl\/#website"},"primaryImageOfPage":{"@id":"https:\/\/piggybox.pl\/saldo-zadluzenia-czym-jest\/#primaryimage"},"image":{"@id":"https:\/\/piggybox.pl\/saldo-zadluzenia-czym-jest\/#primaryimage"},"thumbnailUrl":"https:\/\/piggybox.pl\/wp-content\/uploads\/2026\/04\/output1-28.webp","datePublished":"2026-04-04T12:35:38+00:00","breadcrumb":{"@id":"https:\/\/piggybox.pl\/saldo-zadluzenia-czym-jest\/#breadcrumb"},"inLanguage":"uk","potentialAction":[{"@type":"ReadAction","target":["https:\/\/piggybox.pl\/saldo-zadluzenia-czym-jest\/"]}]},{"@type":"ImageObject","inLanguage":"uk","@id":"https:\/\/piggybox.pl\/saldo-zadluzenia-czym-jest\/#primaryimage","url":"https:\/\/piggybox.pl\/wp-content\/uploads\/2026\/04\/output1-28.webp","contentUrl":"https:\/\/piggybox.pl\/wp-content\/uploads\/2026\/04\/output1-28.webp","width":1024,"height":1024,"caption":"Saldo zad\u0142u\u017cenia - czym jest?"},{"@type":"BreadcrumbList","@id":"https:\/\/piggybox.pl\/saldo-zadluzenia-czym-jest\/#breadcrumb","itemListElement":[{"@type":"ListItem","position":1,"name":"Strona g\u0142\u00f3wna","item":"https:\/\/piggybox.pl\/"},{"@type":"ListItem","position":2,"name":"S\u0142ownik kredytowy","item":"https:\/\/piggybox.pl\/category\/slownik-kredytowy\/"},{"@type":"ListItem","position":3,"name":"Saldo zad\u0142u\u017cenia &#8211; czym jest?"}]},{"@type":"WebSite","@id":"https:\/\/piggybox.pl\/#website","url":"https:\/\/piggybox.pl\/","name":"PiggyBox - \u043a\u0440\u0435\u0434\u0438\u0442\u043d\u0430 \u043a\u043e\u043d\u0441\u0443\u043b\u044c\u0442\u0430\u0446\u0456\u044f","description":"","publisher":{"@id":"https:\/\/piggybox.pl\/#organization"},"potentialAction":[{"@type":"SearchAction","target":{"@type":"EntryPoint","urlTemplate":"https:\/\/piggybox.pl\/?s={search_term_string}"},"query-input":{"@type":"PropertyValueSpecification","valueRequired":true,"valueName":"search_term_string"}}],"inLanguage":"uk"},{"@type":"Organization","@id":"https:\/\/piggybox.pl\/#organization","name":"PiggyBox","url":"https:\/\/piggybox.pl\/","logo":{"@type":"ImageObject","inLanguage":"uk","@id":"https:\/\/piggybox.pl\/#\/schema\/logo\/image\/","url":"https:\/\/piggybox.pl\/wp-content\/uploads\/2025\/01\/logo.png","contentUrl":"https:\/\/piggybox.pl\/wp-content\/uploads\/2025\/01\/logo.png","width":863,"height":737,"caption":"PiggyBox"},"image":{"@id":"https:\/\/piggybox.pl\/#\/schema\/logo\/image\/"},"sameAs":["https:\/\/www.instagram.com\/piggybox_finanse\/","https:\/\/pl.pinterest.com\/piggybox\/_created\/"]},{"@type":"Person","@id":"https:\/\/piggybox.pl\/#\/schema\/person\/09e50760efb10db1677fd9894a13df08","name":"\u0415\u0432\u0435\u043b\u0456\u043d\u0430 \u0420\u043e\u043c\u0438\u043a","image":{"@type":"ImageObject","inLanguage":"uk","@id":"https:\/\/piggybox.pl\/wp-content\/uploads\/2026\/07\/cropped-LinkedIn-96x96.jpg","url":"https:\/\/piggybox.pl\/wp-content\/uploads\/2026\/07\/cropped-LinkedIn-96x96.jpg","contentUrl":"https:\/\/piggybox.pl\/wp-content\/uploads\/2026\/07\/cropped-LinkedIn-96x96.jpg","caption":"Ewelina Romik"},"description":"\u0415\u0432\u0435\u043b\u0456\u043d\u0430 \u0420\u043e\u043c\u0456\u043a - \u0444\u0430\u0445\u0456\u0432\u0435\u0446\u044c \u0437 \u0443\u043f\u0440\u0430\u0432\u043b\u0456\u043d\u043d\u044f \u043f\u0440\u043e\u0434\u0430\u0436\u0430\u043c\u0438, \u0444\u0456\u043d\u0430\u043d\u0441\u0456\u0432 \u0442\u0430 \u0440\u043e\u0437\u0432\u0438\u0442\u043a\u0443 \u0431\u0456\u0437\u043d\u0435\u0441\u0443, \u043f\u043e\u0432'\u044f\u0437\u0430\u043d\u0430 \u0437 \u0444\u0456\u043d\u0430\u043d\u0441\u043e\u0432\u0438\u043c \u0441\u0435\u043a\u0442\u043e\u0440\u043e\u043c \u0442\u0430 \u0441\u0443\u0447\u0430\u0441\u043d\u0438\u043c\u0438 \u0431\u0456\u0437\u043d\u0435\u0441-\u0440\u0456\u0448\u0435\u043d\u043d\u044f\u043c\u0438. \u041d\u0430\u0440\u0430\u0437\u0456 \u0432\u043e\u043d\u0430 \u043f\u0440\u0430\u0446\u044e\u0454 \u0431\u0456\u0437\u043d\u0435\u0441-\u043c\u0435\u043d\u0435\u0434\u0436\u0435\u0440\u043e\u043c \u0443 \u043a\u043e\u043c\u043f\u0430\u043d\u0456\u0457 Piggybox, \u0434\u0435 \u0432\u0456\u0434\u043f\u043e\u0432\u0456\u0434\u0430\u0454 \u0437\u0430 \u0441\u0442\u0440\u0430\u0442\u0435\u0433\u0456\u0447\u043d\u0438\u0439 \u0440\u043e\u0437\u0432\u0438\u0442\u043e\u043a, \u043f\u043e\u0431\u0443\u0434\u043e\u0432\u0443 \u0434\u0456\u043b\u043e\u0432\u0438\u0445 \u0432\u0456\u0434\u043d\u043e\u0441\u0438\u043d \u0442\u0430 \u0432\u043f\u0440\u043e\u0432\u0430\u0434\u0436\u0435\u043d\u043d\u044f \u0456\u043d\u043d\u043e\u0432\u0430\u0446\u0456\u0439\u043d\u0438\u0445 \u0440\u0456\u0448\u0435\u043d\u044c \u0434\u043b\u044f \u043f\u0456\u0434\u0442\u0440\u0438\u043c\u043a\u0438 \u0437\u0440\u043e\u0441\u0442\u0430\u043d\u043d\u044f \u043e\u0440\u0433\u0430\u043d\u0456\u0437\u0430\u0446\u0456\u0457. \u0423 \u0441\u0432\u043e\u0457\u0439 \u0440\u043e\u0431\u043e\u0442\u0456 \u0432\u043e\u043d\u0430 \u0444\u043e\u043a\u0443\u0441\u0443\u0454\u0442\u044c\u0441\u044f \u043d\u0430 \u0435\u0444\u0435\u043a\u0442\u0438\u0432\u043d\u0456\u0439 \u043a\u043e\u043c\u0443\u043d\u0456\u043a\u0430\u0446\u0456\u0457, \u043a\u0440\u0435\u0430\u0442\u0438\u0432\u043d\u043e\u043c\u0443 \u0432\u0438\u0440\u0456\u0448\u0435\u043d\u043d\u0456 \u043f\u0440\u043e\u0431\u043b\u0435\u043c \u0442\u0430 \u0434\u043e\u0432\u0433\u043e\u0441\u0442\u0440\u043e\u043a\u043e\u0432\u043e\u043c\u0443 \u043f\u0456\u0434\u0445\u043e\u0434\u0456 \u0434\u043e \u0441\u043f\u0456\u0432\u043f\u0440\u0430\u0446\u0456 \u0437 \u043a\u043b\u0456\u0454\u043d\u0442\u0430\u043c\u0438 \u0442\u0430 \u0431\u0456\u0437\u043d\u0435\u0441-\u043f\u0430\u0440\u0442\u043d\u0435\u0440\u0430\u043c\u0438. \u0421\u0432\u0456\u0439 \u043f\u0440\u043e\u0444\u0435\u0441\u0456\u0439\u043d\u0438\u0439 \u0434\u043e\u0441\u0432\u0456\u0434 \u0432\u043e\u043d\u0430 \u0437\u0434\u043e\u0431\u0443\u043b\u0430, \u0437\u043e\u043a\u0440\u0435\u043c\u0430, \u0432 mBank S.A., \u0434\u0435 \u043f\u0440\u0430\u0446\u044e\u0432\u0430\u043b\u0430 \u0444\u0456\u043d\u0430\u043d\u0441\u043e\u0432\u0438\u043c \u0440\u0430\u0434\u043d\u0438\u043a\u043e\u043c, \u0441\u043f\u0435\u0446\u0456\u0430\u043b\u0456\u0437\u0443\u044e\u0447\u0438\u0441\u044c \u043d\u0430 \u0431\u0430\u043d\u043a\u0456\u0432\u0441\u044c\u043a\u043e\u043c\u0443 \u043f\u0440\u0430\u0432\u0456 \u0442\u0430 \u0456\u043d\u0432\u0435\u0441\u0442\u0438\u0446\u0456\u0439\u043d\u043e\u043c\u0443 \u0431\u0430\u043d\u043a\u0456\u043d\u0433\u0443. \u0412\u043e\u043d\u0430 \u0442\u0430\u043a\u043e\u0436 \u0440\u043e\u0437\u0432\u0438\u0432\u0430\u043b\u0430 \u0441\u0432\u0456\u0439 \u043f\u0440\u043e\u0444\u0435\u0441\u0456\u0439\u043d\u0438\u0439 \u0448\u043b\u044f\u0445 \u0443 \u043a\u0440\u0435\u0434\u0438\u0442\u043d\u0456\u0439 \u0441\u043b\u0443\u0436\u0431\u0456, \u0432\u0438\u043a\u043e\u043d\u0443\u044e\u0447\u0438 \u0444\u0443\u043d\u043a\u0446\u0456\u0457, \u043f\u043e\u0432'\u044f\u0437\u0430\u043d\u0456 \u044f\u043a \u0437 \u043f\u0440\u043e\u0434\u0430\u0436\u0430\u043c\u0438, \u0442\u0430\u043a \u0456 \u0437 \u043f\u0456\u0434\u0431\u043e\u0440\u043e\u043c \u043f\u0435\u0440\u0441\u043e\u043d\u0430\u043b\u0443. \u0412 \u0440\u0435\u0437\u0443\u043b\u044c\u0442\u0430\u0442\u0456 \u0432\u043e\u043d\u0430 \u0437\u0434\u043e\u0431\u0443\u043b\u0430 \u0448\u0438\u0440\u043e\u043a\u0456 \u043a\u043e\u043c\u043f\u0435\u0442\u0435\u043d\u0446\u0456\u0457 \u0432 \u0443\u043f\u0440\u0430\u0432\u043b\u0456\u043d\u043d\u0456 \u043a\u043e\u043c\u0430\u043d\u0434\u043e\u044e, \u043e\u0431\u0441\u043b\u0443\u0433\u043e\u0432\u0443\u0432\u0430\u043d\u043d\u0456 \u043a\u043b\u0456\u0454\u043d\u0442\u0456\u0432 \u0442\u0430 \u043f\u043e\u0431\u0443\u0434\u043e\u0432\u0456 \u0435\u0444\u0435\u043a\u0442\u0438\u0432\u043d\u0438\u0445 \u043f\u0440\u043e\u0446\u0435\u0441\u0456\u0432 \u043f\u0440\u043e\u0434\u0430\u0436\u0456\u0432. \u0415\u0432\u0435\u043b\u0456\u043d\u0430 \u0437\u0430\u043a\u0456\u043d\u0447\u0438\u043b\u0430 \u041a\u0440\u0430\u043a\u0456\u0432\u0441\u044c\u043a\u0438\u0439 \u0435\u043a\u043e\u043d\u043e\u043c\u0456\u0447\u043d\u0438\u0439 \u0443\u043d\u0456\u0432\u0435\u0440\u0441\u0438\u0442\u0435\u0442, \u0434\u0435 \u043e\u0442\u0440\u0438\u043c\u0430\u043b\u0430 \u0441\u0442\u0443\u043f\u0456\u043d\u044c \u043c\u0430\u0433\u0456\u0441\u0442\u0440\u0430 \u0437\u0430 \u0441\u043f\u0435\u0446\u0456\u0430\u043b\u044c\u043d\u0456\u0441\u0442\u044e \"\u0411\u0456\u0437\u043d\u0435\u0441-\u0456\u043d\u043d\u043e\u0432\u0430\u0446\u0456\u0457\". \u0412\u043e\u043d\u0430 \u0442\u0430\u043a\u043e\u0436 \u0440\u043e\u0437\u0448\u0438\u0440\u0438\u043b\u0430 \u0441\u0432\u043e\u0457 \u0437\u043d\u0430\u043d\u043d\u044f \u043f\u0456\u0434 \u0447\u0430\u0441 \u043d\u0430\u0432\u0447\u0430\u043d\u043d\u044f \u0432 \u0430\u0441\u043f\u0456\u0440\u0430\u043d\u0442\u0443\u0440\u0456 \u041a\u0440\u0430\u043a\u0456\u0432\u0441\u044c\u043a\u043e\u0457 \u0431\u0456\u0437\u043d\u0435\u0441-\u0448\u043a\u043e\u043b\u0438 UEK \u0437\u0430 \u0441\u043f\u0435\u0446\u0456\u0430\u043b\u044c\u043d\u0456\u0441\u0442\u044e \"\u0423\u043f\u0440\u0430\u0432\u043b\u0456\u043d\u043d\u044f \u0442\u043e\u0440\u0433\u0456\u0432\u043b\u0435\u044e \u0442\u0430 \u043f\u0440\u043e\u0434\u0430\u0436\u0430\u043c\u0438\". \u041f\u043e\u0441\u0442\u0456\u0439\u043d\u043e \u0440\u043e\u0437\u0432\u0438\u0432\u0430\u0454 \u0441\u0432\u043e\u0457 \u043a\u043e\u043c\u043f\u0435\u0442\u0435\u043d\u0446\u0456\u0457, \u0431\u0435\u0440\u0443\u0447\u0438 \u0443\u0447\u0430\u0441\u0442\u044c \u0443 \u043a\u0443\u0440\u0441\u0430\u0445 \u0442\u0430 \u0442\u0440\u0435\u043d\u0456\u043d\u0433\u0430\u0445 \u0437 \u0441\u043e\u0446\u0456\u0430\u043b\u044c\u043d\u0438\u0445 \u043c\u0435\u0434\u0456\u0430, \u043a\u043e\u043c\u0443\u043d\u0456\u043a\u0430\u0446\u0456\u0457 \u0442\u0430 \u043c\u0456\u0436\u043e\u0441\u043e\u0431\u0438\u0441\u0442\u0456\u0441\u043d\u0438\u0445 \u043d\u0430\u0432\u0438\u0447\u043e\u043a. \u0426\u0456\u043a\u0430\u0432\u0438\u0442\u044c\u0441\u044f \u0441\u0443\u0447\u0430\u0441\u043d\u0438\u043c \u0431\u0456\u0437\u043d\u0435\u0441\u043e\u043c, \u0440\u043e\u0437\u0432\u0438\u0442\u043a\u043e\u043c \u0431\u0456\u0437\u043d\u0435\u0441\u0443 \u0442\u0430 \u043f\u043e\u0431\u0443\u0434\u043e\u0432\u043e\u044e \u0435\u0444\u0435\u043a\u0442\u0438\u0432\u043d\u0438\u0445 \u0441\u0442\u0440\u0430\u0442\u0435\u0433\u0456\u0439 \u043f\u0440\u043e\u0434\u0430\u0436\u0456\u0432. \u0423 \u0441\u0432\u043e\u0457\u0439 \u043f\u0440\u043e\u0444\u0435\u0441\u0456\u0439\u043d\u0456\u0439 \u0434\u0456\u044f\u043b\u044c\u043d\u043e\u0441\u0442\u0456 \u0446\u0456\u043d\u0443\u0454 \u043f\u0440\u043e\u0444\u0435\u0441\u0456\u043e\u043d\u0430\u043b\u0456\u0437\u043c, \u0446\u0456\u043b\u0435\u0441\u043f\u0440\u044f\u043c\u043e\u0432\u0430\u043d\u0456\u0441\u0442\u044c \u0442\u0430 \u043f\u0430\u0440\u0442\u043d\u0435\u0440\u0441\u044c\u043a\u0438\u0439 \u043f\u0456\u0434\u0445\u0456\u0434 \u0434\u043e \u0441\u043f\u0456\u0432\u043f\u0440\u0430\u0446\u0456. \u041f\u043e\u0454\u0434\u043d\u0443\u0454 \u0435\u043a\u043e\u043d\u043e\u043c\u0456\u0447\u043d\u0456 \u0437\u043d\u0430\u043d\u043d\u044f \u0437 \u043f\u0440\u0430\u043a\u0442\u0438\u0447\u043d\u0438\u043c \u0434\u043e\u0441\u0432\u0456\u0434\u043e\u043c \u0434\u043b\u044f \u0435\u0444\u0435\u043a\u0442\u0438\u0432\u043d\u043e\u0433\u043e \u0441\u0443\u043f\u0440\u043e\u0432\u043e\u0434\u0443 \u0440\u043e\u0437\u0432\u0438\u0442\u043a\u0443 \u0431\u0456\u0437\u043d\u0435\u0441-\u043f\u0440\u043e\u0435\u043a\u0442\u0456\u0432 \u0442\u0430 \u0432\u0456\u0434\u043d\u043e\u0441\u0438\u043d \u0437 \u043a\u043b\u0456\u0454\u043d\u0442\u0430\u043c\u0438.","sameAs":["https:\/\/pl.linkedin.com\/in\/ewelina-romik-056b05208"],"url":"https:\/\/piggybox.pl\/uk\/author\/biuropiggybank\/"}]}},"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/piggybox.pl\/uk\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/3358","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/piggybox.pl\/uk\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/piggybox.pl\/uk\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/piggybox.pl\/uk\/wp-json\/wp\/v2\/users\/2"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/piggybox.pl\/uk\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=3358"}],"version-history":[{"count":3,"href":"https:\/\/piggybox.pl\/uk\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/3358\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":6049,"href":"https:\/\/piggybox.pl\/uk\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/3358\/revisions\/6049"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/piggybox.pl\/uk\/wp-json\/wp\/v2\/media\/3357"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/piggybox.pl\/uk\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=3358"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/piggybox.pl\/uk\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=3358"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/piggybox.pl\/uk\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=3358"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}