- \n
- Kim jest por\u0119czyciel i na czym polega jego odpowiedzialno\u015b\u0107 wobec banku<\/li>\n
- Jakie skutki dla zdolno\u015bci kredytowej ma bycie por\u0119czycielem<\/li>\n
- W jaki spos\u00f3b por\u0119czenie wp\u0142ywa na mo\u017cliwo\u015b\u0107 konsolidacji kredyt\u00f3w<\/li>\n
- Jak bezpiecznie podj\u0105\u0107 decyzj\u0119 o por\u0119czeniu zobowi\u0105zania<\/li>\n
- Jak banki weryfikuj\u0105 por\u0119czycieli i jakie warunki stawiaj\u0105<\/li>\n
- Jak zako\u0144czy\u0107 por\u0119czenie oraz kiedy mo\u017cna si\u0119 z niego zwolni\u0107<\/li>\n<\/ul>\n
<\/br><\/p>\n
Definicja por\u0119czyciela i istota por\u0119czenia kredytu<\/h2>\n
Por\u0119czyciel to osoba fizyczna lub rzadziej osoba prawna kt\u00f3ra zobowi\u0105zuje si\u0119 wobec banku \u017ce w razie problem\u00f3w ze sp\u0142at\u0105 przez kredytobiorc\u0119 ureguluje za niego zaci\u0105gni\u0119ty kredyt, por\u0119czyciel nie jest wi\u0119c przypadkowym \u015bwiadkiem umowy lecz pe\u0142noprawnym uczestnikiem transakcji kredytowej z w\u0142asnymi obowi\u0105zkami i ryzykiem finansowym<\/p>\n
W polskim prawie instytucja por\u0119czenia jest uregulowana w Kodeksie cywilnym, chodzi przede wszystkim o art 876 i kolejne, zgodnie z nimi por\u0119czyciel sk\u0142ada bankowi o\u015bwiadczenie \u017ce odpowiada za d\u0142ug kredytobiorcy w okre\u015blonym zakresie, zwykle do pe\u0142nej wysoko\u015bci \u015bwiadczenia wraz z odsetkami oraz kosztami, por\u0119czenie ma charakter dobrowolny ale od momentu podpisania umowy staje si\u0119 w pe\u0142ni skutecznym i prawnie wi\u0105\u017c\u0105cym zobowi\u0105zaniem<\/p>\n
W praktyce kredytowej por\u0119czenie stosuje si\u0119 najcz\u0119\u015bciej w sytuacjach gdy g\u0142\u00f3wny kredytobiorca ma zbyt nisk\u0105 zdolno\u015b\u0107 kredytow\u0105, niestabilne dochody lub kr\u00f3tk\u0105 histori\u0119 kredytow\u0105, bank minimalizuje wtedy ryzyko \u017c\u0105daj\u0105c dodatkowego zabezpieczenia, jednym z najpopularniejszych jest w\u0142a\u015bnie por\u0119czyciel nazywany potocznie \u017cyrantem, dawniej por\u0119czenie by\u0142o bardzo powszechne w kredytach got\u00f3wkowych obecnie cz\u0119\u015bciej wyst\u0119puje przy po\u017cyczkach pozabankowych lub w okre\u015blonych produktach celowych<\/p>\n
Wa\u017cne jest aby odr\u00f3\u017cni\u0107 por\u0119czyciela od wsp\u00f3\u0142kredytobiorcy, wsp\u00f3\u0142kredytobiorca zaci\u0105ga d\u0142ug razem z g\u0142\u00f3wnym kredytobiorc\u0105 wyst\u0119puje w nag\u0142\u00f3wku umowy i faktycznie staje si\u0119 stron\u0105 zobowi\u0105zania, por\u0119czyciel natomiast w\u0142\u0105cza si\u0119 do relacji przede wszystkim po stronie zabezpieczenia, nie otrzymuje \u015brodk\u00f3w z kredytu ale mo\u017ce zosta\u0107 wezwany do sp\u0142aty je\u015bli kredytobiorca przestanie regulowa\u0107 swoje raty, z punktu widzenia banku por\u0119czyciel jest dodatkowym \u017ar\u00f3d\u0142em dochodu kt\u00f3re zwi\u0119ksza bezpiecze\u0144stwo finansowania<\/p>\n
Nale\u017cy podkre\u015bli\u0107 \u017ce por\u0119czenie nie jest wy\u0142\u0105cznie formalno\u015bci\u0105 ani uprzejmo\u015bci\u0105 wobec rodziny czy znajomych, podpisuj\u0105c umow\u0119 por\u0119czyciel realnie anga\u017cuje sw\u00f3j maj\u0105tek w cudze zobowi\u0105zanie, je\u015bli d\u0142ug nie b\u0119dzie sp\u0142acany bank mo\u017ce skierowa\u0107 roszczenie zar\u00f3wno do kredytobiorcy jak i do por\u0119czyciela, a odpowiedzialno\u015b\u0107 tych os\u00f3b ma zwykle charakter solidarny tak zwane por\u0119czenie za d\u0142ug istniej\u0105cy lub przysz\u0142y w pe\u0142nym zakresie, oznacza to \u017ce wierzyciel mo\u017ce wed\u0142ug w\u0142asnego wyboru dochodzi\u0107 zap\u0142aty od jednego z nich lub od obu r\u00f3wnocze\u015bnie<\/p>\n
Z punktu widzenia os\u00f3b korzystaj\u0105cych z us\u0142ug doradztwa kredytowego i konsolidacji w Piggybox istotne jest aby zawczasu rozumie\u0107 konsekwencje por\u0119czenia, wielu klient\u00f3w dopiero na etapie starania si\u0119 o kredyt konsolidacyjny u\u015bwiadamia sobie \u017ce dawne por\u0119czenia znacz\u0105co obci\u0105\u017caj\u0105 ich aktualn\u0105 zdolno\u015b\u0107 kredytow\u0105, por\u0119czyciel w ocenie banku jest traktowany jak osoba kt\u00f3ra posiada w\u0142asne zobowi\u0105zanie w identycznej wysoko\u015bci jak kredyt kt\u00f3ry por\u0119czy\u0142, ten aspekt ma kluczowe znaczenie przy planowaniu nowych finansowa\u0144 oraz przy optymalizacji zad\u0142u\u017cenia<\/p>\n
Zakres odpowiedzialno\u015bci por\u0119czyciela wzgl\u0119dem banku<\/h2>\n
Standardowa umowa por\u0119czenia przewiduje odpowiedzialno\u015b\u0107 solidarn\u0105 por\u0119czyciela i kredytobiorcy, w praktyce oznacza to \u017ce bank mo\u017ce dochodzi\u0107 sp\u0142aty zar\u00f3wno od jednego jak i od drugiego, nie musi w pierwszej kolejno\u015bci kierowa\u0107 roszcze\u0144 wobec kredytobiorcy ani prowadzi\u0107 wobec niego pe\u0142nej egzekucji, ten model zabezpieczenia znacz\u0105co wzmacnia pozycj\u0119 instytucji finansowej kt\u00f3ra mo\u017ce szybciej odzyska\u0107 swoje \u015brodki<\/p>\n
Zakres odpowiedzialno\u015bci por\u0119czyciela zale\u017cy od tre\u015bci umowy, najcz\u0119\u015bciej obejmuje on ca\u0142\u0105 kwot\u0119 niesp\u0142aconego kredytu, odsetki umowne i karne, prowizje oraz koszty post\u0119powania windykacyjnego i s\u0105dowego, w niekt\u00f3rych sytuacjach mo\u017cliwe jest ograniczenie por\u0119czenia do okre\u015blonej kwoty lub do cz\u0119\u015bci okresu kredytowania, jednak w praktyce bankowej takie rozwi\u0105zanie jest rzadkie poniewa\u017c os\u0142abia zabezpieczenie, je\u015bli zale\u017cy nam na maksymalnym bezpiecze\u0144stwie finansowym warto przed podpisaniem umowy negocjowa\u0107 brzmienie kluczowych zapis\u00f3w oraz poprosi\u0107 doradc\u0119 kredytowego o ich dok\u0142adn\u0105 analiz\u0119<\/p>\n
Por\u0119czyciel mo\u017ce zosta\u0107 wezwany do zap\u0142aty gdy kredytobiorca op\u00f3\u017ania si\u0119 ze sp\u0142at\u0105 rat w stopniu okre\u015blonym w umowie, najcz\u0119\u015bciej jest to zw\u0142oka przekraczaj\u0105ca 30 lub 60 dni, po wypowiedzeniu umowy kredytowej przez bank zad\u0142u\u017cenie staje si\u0119 wymagalne w ca\u0142o\u015bci, wierzyciel mo\u017ce wtedy kierowa\u0107 do por\u0119czyciela wezwania do zap\u0142aty a w dalszej kolejno\u015bci pozew s\u0105dowy i wniosek egzekucyjny do komornika, zaj\u0119ciu mog\u0105 podlega\u0107 wynagrodzenie za prac\u0119 rachunki bankowe ruchomo\u015bci a nawet nieruchomo\u015bci por\u0119czyciela, oczywi\u015bcie wszystko zale\u017cy od skali d\u0142ugu i maj\u0105tku kt\u00f3ry pozostaje w jego dyspozycji<\/p>\n
Wa\u017cn\u0105 konsekwencj\u0105 prawn\u0105 jest tzw roszczenie regresowe, je\u015bli por\u0119czyciel faktycznie sp\u0142aci\u0142 cudzy kredyt nabywa wobec kredytobiorcy prawo do \u017c\u0105dania zwrotu wyp\u0142aconych kwot, nie zmienia to jednak faktu \u017ce z punktu widzenia banku to por\u0119czyciel jest d\u0142u\u017cnikiem kt\u00f3ry musi wykona\u0107 zobowi\u0105zanie, w praktyce odzyskanie \u015brodk\u00f3w od g\u0142\u00f3wnego kredytobiorcy bywa trudne i d\u0142ugotrwa\u0142e zw\u0142aszcza gdy pozostaje on niewyp\u0142acalny lub uchyla si\u0119 od odpowiedzialno\u015bci<\/p>\n
Trzeba te\u017c mie\u0107 \u015bwiadomo\u015b\u0107 \u017ce odpowiedzialno\u015b\u0107 por\u0119czyciela nie ogranicza si\u0119 wy\u0142\u0105cznie do samego procesu windykacji, por\u0119czenie ma znaczenie dla wpis\u00f3w w systemach informacji kredytowej takich jak BIK, je\u015bli kredyt kt\u00f3ry por\u0119czy\u0142 jest sp\u0142acany nieterminowo lub zosta\u0142 wypowiedziany negatywne informacje pojawi\u0105 si\u0119 tak\u017ce w jego historii kredytowej, to z kolei bezpo\u015brednio wp\u0142ywa na mo\u017cliwo\u015b\u0107 uzyskania w przysz\u0142o\u015bci kredytu mieszkaniowego firmowego lub konsolidacyjnego na korzystnych warunkach<\/p>\n
Por\u0119czyciel a zdolno\u015b\u0107 kredytowa i planowanie finans\u00f3w<\/h2>\n
Dla os\u00f3b zainteresowanych konsolidacj\u0105 zad\u0142u\u017cenia kluczowe jest zrozumienie w jaki spos\u00f3b rola por\u0119czyciela wp\u0142ywa na zdolno\u015b\u0107 kredytow\u0105, banki traktuj\u0105 por\u0119czone zobowi\u0105zania analogicznie jak w\u0142asne kredyty klienta, to znaczy doliczaj\u0105 do jego miesi\u0119cznych obci\u0105\u017ce\u0144 ca\u0142\u0105 rat\u0119 por\u0119czonego kredytu lub odpowiedni\u0105 cz\u0119\u015b\u0107 je\u015bli por\u0119czenie zosta\u0142o ograniczone, w efekcie dost\u0119pny limit zad\u0142u\u017cenia ulega zmniejszeniu co mo\u017ce uniemo\u017cliwi\u0107 zaci\u0105gni\u0119cie nowego finansowania nawet je\u015bli nasze dochody wydaj\u0105 si\u0119 wysokie<\/p>\n
Z perspektywy doradztwa kredytowego wa\u017cne jest aby przed z\u0142o\u017ceniem wniosku o kredyt konsolidacyjny dok\u0142adnie przeanalizowa\u0107 wszystkie istniej\u0105ce por\u0119czenia, cz\u0119\u015b\u0107 klient\u00f3w pami\u0119ta o nich jedynie og\u00f3lnie i nie posiada aktualnej informacji o kwocie pozosta\u0142ej do sp\u0142aty czy liczbie rat, dlatego w procesie wsp\u00f3\u0142pracy z ekspertami Piggybox rekomendowane jest pozyskanie raportu BIK oraz dokument\u00f3w potwierdzaj\u0105cych warunki por\u0119czonych kredyt\u00f3w, dopiero pe\u0142ny obraz zobowi\u0105za\u0144 w\u0142asnych i por\u0119czonych pozwala realnie oceni\u0107 mo\u017cliwo\u015bci refinansowania<\/p>\n
Istniej\u0105 sytuacje w kt\u00f3rych por\u0119czenie mo\u017ce ca\u0142kowicie zablokowa\u0107 dost\u0119p do nowego finansowania, dotyczy to zw\u0142aszcza wysokich kredyt\u00f3w got\u00f3wkowych lub po\u017cyczek konsolidacyjnych kt\u00f3re zosta\u0142y por\u0119czone kilka lat temu gdy sytuacja finansowa obu stron by\u0142a inna ni\u017c obecnie, je\u015bli kredytobiorca korzysta\u0142 ju\u017c z restrukturyzacji wyd\u0142u\u017cenia okresu sp\u0142aty lub czasowych wakacji kredytowych banki oceniaj\u0105 takie zobowi\u0105zanie jako podwy\u017cszonego ryzyka, a tym samym bardziej obci\u0105\u017caj\u0105ce por\u0119czyciela<\/p>\n
Rola ekspert\u00f3w finansowych polega w takich przypadkach na znalezieniu rozwi\u0105za\u0144 kt\u00f3re ogranicz\u0105 negatywny wp\u0142yw por\u0119czenia na zdolno\u015b\u0107 kredytow\u0105, mo\u017cliwe s\u0105 na przyk\u0142ad negocjacje z bankiem g\u0142\u00f3wnego kredytobiorcy w celu zmiany zabezpieczenia lub wprowadzenia innego por\u0119czyciela, czasem dobrym wyj\u015bciem staje si\u0119 przej\u0119cie d\u0142ugu przez osob\u0119 kt\u00f3ra faktycznie sp\u0142aca raty co prowadzi do zawarcia nowej umowy kredytu ju\u017c bez udzia\u0142u dotychczasowego por\u0119czyciela, ka\u017cde z tych rozwi\u0105za\u0144 wymaga jednak indywidualnej analizy i rozm\u00f3w z instytucj\u0105 finansow\u0105<\/p>\n
Nale\u017cy podkre\u015bli\u0107 \u017ce por\u0119czenie ma znaczenie nie tylko przy du\u017cych zobowi\u0105zaniach konsolidacyjnych, ale tak\u017ce przy codziennym zarz\u0105dzaniu bud\u017cetem domowym, osoba kt\u00f3ra jest por\u0119czycielem musi uwzgl\u0119dnia\u0107 w swoich planach finansowych ryzyko przej\u0119cia rat kredytu innej osoby, oznacza to tworzenie dodatkowej poduszki bezpiecze\u0144stwa oraz powstrzymanie si\u0119 przed nadmiernym zad\u0142u\u017caniem w produktach konsumenckich, got\u00f3wkowych i kartach kredytowych, \u015bwiadome podej\u015bcie do tej kwestii jest jednym z element\u00f3w odpowiedzialnego budowania stabilno\u015bci finansowej rodziny<\/p>\n\t\t
![\"\"](\"https:\/\/piggybox.pl\/wp-content\/uploads\/2024\/12\/12-16.jpg\")
\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t![\"Jak](\"https:\/\/piggybox.pl\/wp-content\/uploads\/2026\/01\/jak-obliczyc-rate-kredytu-gotowkowego-1024x683.jpg\")
\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t