{"id":3404,"date":"2026-04-07T08:37:01","date_gmt":"2026-04-07T06:37:01","guid":{"rendered":"https:\/\/piggybox.pl\/cesja-wierzytelnosci-czym-jest\/"},"modified":"2026-04-07T08:37:01","modified_gmt":"2026-04-07T06:37:01","slug":"cesja-wierzytelnosci-czym-jest","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/piggybox.pl\/uk\/cesja-wierzytelnosci-czym-jest\/","title":{"rendered":"Cesja wierzytelno\u015bci &#8211; czym jest?"},"content":{"rendered":"<p>Cesja wierzytelno\u015bci to poj\u0119cie kt\u00f3re bardzo cz\u0119sto pojawia si\u0119 w umowach kredytowych oraz w pismach z banku czy firmy windykacyjnej, Zrozumienie na czym polega przeniesienie wierzytelno\u015bci i jakie ma ono skutki dla kredytobiorcy jest kluczowe aby \u015bwiadomie zarz\u0105dza\u0107 swoim zad\u0142u\u017ceniem i w\u0142a\u015bciwie zaplanowa\u0107 konsolidacj\u0119 kredyt\u00f3w<\/p>\n<h6>\u0429\u043e \u0432\u0438 \u0434\u0456\u0437\u043d\u0430\u0454\u0442\u0435\u0441\u044f \u0437\u0456 \u0441\u0442\u0430\u0442\u0442\u0456?<\/h4>\n<ul>\n<li>Czym jest cesja wierzytelno\u015bci i na jakiej podstawie prawnej si\u0119 opiera<\/li>\n<li>Jak cesja wp\u0142ywa na Twoje obowi\u0105zki jako kredytobiorcy<\/li>\n<li>Kiedy bank lub firma po\u017cyczkowa mo\u017ce dokona\u0107 cesji Twojego d\u0142ugu<\/li>\n<li>Czym r\u00f3\u017cni si\u0119 cesja od windykacji i sprzeda\u017cy portfela wierzytelno\u015bci<\/li>\n<li>Jak cesja wierzytelno\u015bci mo\u017ce utrudni\u0107 lub u\u0142atwi\u0107 konsolidacj\u0119 kredyt\u00f3w<\/li>\n<li>Jak sprawdzi\u0107 kto jest aktualnym wierzycielem i gdzie sp\u0142aca\u0107 zad\u0142u\u017cenie<\/li>\n<\/ul>\n<p><\/br><\/p>\n<h2>Cesja wierzytelno\u015bci, definicja i podstawy prawne<\/h2>\n<p>Cesja wierzytelno\u015bci to w j\u0119zyku prawnym i finansowym przeniesienie prawa do \u017c\u0105dania zap\u0142aty okre\u015blonej kwoty pieni\u0119\u017cnej z dotychczasowego wierzyciela na inny podmiot, Innymi s\u0142owy jest to umowa na mocy kt\u00f3rej pierwotny wierzyciel, na przyk\u0142ad bank, zbywa swoj\u0105 wierzytelno\u015b\u0107 wobec d\u0142u\u017cnika na rzecz nowego wierzyciela, przyk\u0142adowo funduszu sekurytyzacyjnego lub innego banku, Po dokonaniu cesji to w\u0142a\u015bnie nowy wierzyciel staje si\u0119 uprawniony do dochodzenia sp\u0142aty d\u0142ugu w pe\u0142nym zakresie w jakim przys\u0142ugiwa\u0142a ona wcze\u015bniej zbywcy<\/p>\n<p>Z prawnego punktu widzenia cesja wierzytelno\u015bci jest uregulowana w Kodeksie cywilnym w przepisach dotycz\u0105cych przelewu wierzytelno\u015bci, Zgodnie z nimi wierzyciel mo\u017ce bez zgody d\u0142u\u017cnika przenie\u015b\u0107 wierzytelno\u015b\u0107 na inn\u0105 osob\u0119 chyba \u017ce sprzeciwia\u0142oby si\u0119 to ustawie zastrze\u017ceniu umownemu albo w\u0142a\u015bciwo\u015bci zobowi\u0105zania, W praktyce oznacza to \u017ce co do zasady bank lub firma po\u017cyczkowa mo\u017ce sprzeda\u0107 Twoj\u0105 wierzytelno\u015b\u0107 innemu podmiotowi bez konieczno\u015bci uzyskiwania Twojej akceptacji o ile umowa kredytu nie zawiera ogranicze\u0144 w tym zakresie<\/p>\n<p>Cesja mo\u017ce mie\u0107 charakter odp\u0142atny lub nieodp\u0142atny, W sektorze finansowym najcz\u0119\u015bciej mamy do czynienia z odp\u0142atnym zbyciem wierzytelno\u015bci na przyk\u0142ad w ramach sprzeda\u017cy portfela kredyt\u00f3w przeterminowanych do wyspecjalizowanego funduszu, W\u00f3wczas pierwotny wierzyciel otrzymuje cen\u0119 sprzeda\u017cy kt\u00f3ra zwykle jest ni\u017csza od pe\u0142nej warto\u015bci nominalnej d\u0142ugu ale w zamian zdejmuje ze swoich ksi\u0105g ryzyko niesp\u0142aconego kredytu, Nowy wierzyciel przejmuje prawo do dochodzenia nale\u017cno\u015bci w pe\u0142nej wysoko\u015bci wraz z odsetkami umownymi oraz ustawowymi za op\u00f3\u017anienie<\/p>\n<p>Warto podkre\u015bli\u0107 \u017ce cesja wierzytelno\u015bci nie powoduje automatycznego powstania nowych zobowi\u0105za\u0144 po stronie d\u0142u\u017cnika, D\u0142ug nie zwi\u0119ksza si\u0119 wskutek samego przeniesienia wierzytelno\u015bci a jedynie zmienia si\u0119 podmiot uprawniony do jego dochodzenia, Kluczowe jest jednak aby d\u0142u\u017cnik zosta\u0142 skutecznie zawiadomiony o dokonanej cesji, Od momentu dor\u0119czenia takiej informacji powinien on kierowa\u0107 sp\u0142at\u0119 ju\u017c do nowego wierzyciela poniewa\u017c p\u0142atno\u015b\u0107 do dotychczasowego wierzyciela mo\u017ce nie zosta\u0107 uznana za zwalniaj\u0105c\u0105 z d\u0142ugu<\/p>\n<p>W kontek\u015bcie us\u0142ug oferowanych przez Piggybox cesja wierzytelno\u015bci jest istotna poniewa\u017c wp\u0142ywa na to z kim prowadzimy negocjacje dotycz\u0105ce sp\u0142aty zad\u0142u\u017cenia oraz ewentualnej konsolidacji, Zdarza si\u0119 \u017ce aby skutecznie przeprowadzi\u0107 konsolidacj\u0119 kredyt\u00f3w konieczne jest ustalenie ca\u0142ej historii cesji wierzytelno\u015bci dotycz\u0105cych danego klienta, Pozwala to prawid\u0142owo zidentyfikowa\u0107 wszystkich aktualnych wierzycieli oraz przygotowa\u0107 precyzyjny plan odd\u0142u\u017cenia<\/p>\n<h2>Rodzaje cesji wierzytelno\u015bci i ich znaczenie dla kredytobiorcy<\/h2>\n<p>W praktyce rynku kredytowego wyst\u0119puje kilka typ\u00f3w cesji wierzytelno\u015bci kt\u00f3re r\u00f3\u017cni\u0105 si\u0119 celem stron oraz skutkami dla d\u0142u\u017cnika, Zrozumienie tych r\u00f3\u017cnic pozwala lepiej orientowa\u0107 si\u0119 w korespondencji z bankiem czy firm\u0105 windykacyjn\u0105 oraz w\u0142a\u015bciwie interpretowa\u0107 zapisy um\u00f3w, Poni\u017cej om\u00f3wimy najwa\u017cniejsze rodzaje cesji z perspektywy klienta kt\u00f3ry korzysta z kredyt\u00f3w lub planuje ich konsolidacj\u0119<\/p>\n<p>Pierwsz\u0105 kategori\u0105 jest klasyczna cesja definitywna czyli przeniesienie wierzytelno\u015bci w spos\u00f3b ostateczny, W takiej sytuacji bank sprzedaje swoj\u0105 wierzytelno\u015b\u0107 na rzecz nowego wierzyciela, najcz\u0119\u015bciej funduszu sekurytyzacyjnego lub firmy windykacyjnej specjalizuj\u0105cej si\u0119 w obs\u0142udze zad\u0142u\u017cenia trudnego, Od chwili zawarcia umowy cesji to nowy wierzyciel jest jedynym uprawnionym do prowadzenia dzia\u0142a\u0144 zwi\u0105zanych ze sp\u0142at\u0105, To on kieruje do d\u0142u\u017cnika wezwania do zap\u0142aty, mo\u017ce proponowa\u0107 ugody, a w razie potrzeby kierowa\u0107 spraw\u0119 na drog\u0119 post\u0119powania s\u0105dowego<\/p>\n<p>Drugim typem jest cesja powiernicza kt\u00f3ra cz\u0119sto bywa wykorzystywana jako forma zabezpieczenia zobowi\u0105za\u0144, W tym modelu wierzytelno\u015b\u0107 zostaje przeniesiona na inny podmiot jedynie na czas trwania okre\u015blonego stosunku prawnego, na przyk\u0142ad umowy kredytu udzielonego przez bank kt\u00f3remu inny bank powierza obs\u0142ug\u0119 cz\u0119\u015bci swojego portfela, Z punktu widzenia d\u0142u\u017cnika oznacza to \u017ce formalnie ma on do czynienia z nowym wierzycielem ale w tle nadal wyst\u0119puje pierwotny wierzyciel kt\u00f3ry mo\u017ce odzyska\u0107 wierzytelno\u015b\u0107 po spe\u0142nieniu okre\u015blonych warunk\u00f3w, Tego rodzaju konstrukcje s\u0105 skomplikowane prawnie lecz w relacji do d\u0142u\u017cnika najcz\u0119\u015bciej sprowadzaj\u0105 si\u0119 do przestrzegania instrukcji wskazanych w zawiadomieniu o cesji<\/p>\n<p>Trzeci\u0105 istotn\u0105 kategori\u0105 s\u0105 cesje globalne znane tak\u017ce jako sprzeda\u017c portfeli wierzytelno\u015bci, Bank lub firma po\u017cyczkowa dokonuje w\u00f3wczas zbycia du\u017cego zbioru wierzytelno\u015bci obejmuj\u0105cego wielu d\u0142u\u017cnik\u00f3w na rzecz jednego nabywcy, Najcz\u0119\u015bciej s\u0105 to wierzytelno\u015bci przeterminowane, uznane za trudne do odzyskania, Z perspektywy klienta oznacza to zwykle \u017ce jego zad\u0142u\u017cenie trafia do wyspecjalizowanej jednostki dla kt\u00f3rej zarz\u0105dzanie portfelem wierzytelno\u015bci jest podstawow\u0105 dzia\u0142alno\u015bci\u0105, Taki podmiot mo\u017ce wykazywa\u0107 wi\u0119ksz\u0105 elastyczno\u015b\u0107 w negocjowaniu warunk\u00f3w sp\u0142aty ale jednocze\u015bnie jest nastawiony na aktywne dochodzenie nale\u017cno\u015bci<\/p>\n<p>Warto odr\u00f3\u017cni\u0107 cesj\u0119 wierzytelno\u015bci od tzw, subrogacji ustawowej lub umownej, Subrogacja to wst\u0105pienie w prawa zaspokojonego wierzyciela przez osob\u0119 trzeci\u0105 kt\u00f3ra sp\u0142aci\u0142a d\u0142ug, Na przyk\u0142ad gdy firma gwarancyjna pokrywa nale\u017cno\u015b\u0107 wobec banku przejmuje jego prawa wobec d\u0142u\u017cnika, Cho\u0107 efekt ekonomiczny dla d\u0142u\u017cnika jest zbli\u017cony do cesji podstaw\u0105 prawn\u0105 s\u0105 inne regulacje, W komunikacji z klientem obie sytuacje mog\u0105 jednak prowadzi\u0107 do konieczno\u015bci dokonywania p\u0142atno\u015bci na rzecz nowego podmiotu<\/p>\n<p>Znaczenie cesji dla kredytobiorcy jest szczeg\u00f3lnie widoczne w obszarze konsolidacji zad\u0142u\u017cenia, Je\u017celi poszczeg\u00f3lne kredyty lub po\u017cyczki by\u0142y wielokrotnie przedmiotem cesji, ustalenie pe\u0142nego obrazu zobowi\u0105za\u0144 wymaga dok\u0142adnej analizy dokumentacji, profesjonalny doradca kredytowy jest w stanie pom\u00f3c w zebraniu za\u015bwiadcze\u0144 o saldach zad\u0142u\u017cenia od aktualnych wierzycieli oraz sprawdzi\u0107 czy wszystkie cesje zosta\u0142y skutecznie przeprowadzone, Daje to podstaw\u0119 do przygotowania realistycznej strategii konsolidacyjnej dostosowanej do aktualnych mo\u017cliwo\u015bci finansowych klienta<\/p>\n<p>Nie mo\u017cna r\u00f3wnie\u017c pomin\u0105\u0107 cesji w kontek\u015bcie pozycji negocjacyjnej d\u0142u\u017cnika, Cz\u0119sto zdarza si\u0119 \u017ce fundusze nabywaj\u0105ce portfele wierzytelno\u015bci s\u0105 sk\u0142onne do cz\u0119\u015bciowego umorzenia zad\u0142u\u017cenia w zamian za szybk\u0105 sp\u0142at\u0119 pozosta\u0142ej kwoty, Dla klienta kt\u00f3ry rozwa\u017ca konsolidacj\u0119 kredyt\u00f3w mo\u017ce to by\u0107 szansa na znaczne obni\u017cenie \u0142\u0105cznego poziomu zad\u0142u\u017cenia zanim przyst\u0105pi do nowego finansowania, Jednocze\u015bnie konieczne jest zachowanie ostro\u017cno\u015bci i weryfikacja wszystkich propozycji z punktu widzenia ich skutk\u00f3w prawnych oraz podatkowych<\/p>\n<h2>Cesja wierzytelno\u015bci w umowach kredytowych i praktyce bank\u00f3w<\/h2>\n<p>Umowy kredytowe zawierane z bankami i instytucjami po\u017cyczkowymi bardzo cz\u0119sto przewiduj\u0105 szczeg\u00f3\u0142owe postanowienia dotycz\u0105ce mo\u017cliwo\u015bci dokonania cesji wierzytelno\u015bci, Zazwyczaj w cz\u0119\u015bci ko\u0144cowej umowy znajduje si\u0119 klauzula w kt\u00f3rej kredytobiorca przyjmuje do wiadomo\u015bci \u017ce wierzyciel ma prawo przenie\u015b\u0107 wierzytelno\u015b\u0107 wynikaj\u0105c\u0105 z umowy na inny podmiot, Takie zastrze\u017cenie ma charakter informacyjny i potwierdza uprawnienie banku wynikaj\u0105ce wprost z przepis\u00f3w Kodeksu cywilnego<\/p>\n<p>Praktyka bankowa w zakresie cesji wierzytelno\u015bci jest zr\u00f3\u017cnicowana i zale\u017cy od polityki ryzyka danego podmiotu, W wi\u0119kszo\u015bci przypadk\u00f3w banki nie decyduj\u0105 si\u0119 na sprzeda\u017c wierzytelno\u015bci kt\u00f3re s\u0105 terminowo obs\u0142ugiwane, Cesja dotyczy najcz\u0119\u015bciej kredyt\u00f3w trudnych czyli op\u00f3\u017anionych w sp\u0142acie powy\u017cej okre\u015blonej liczby dni, Z momentem utraty statusu ekspozycji zgodnej bank mo\u017ce podj\u0105\u0107 decyzj\u0119 o zakwalifikowaniu danego kredytu do portfela przeznaczonego do sprzeda\u017cy<\/p>\n<p>W sytuacji gdy bank decyduje si\u0119 na dokonanie cesji ma on obowi\u0105zek poinformowa\u0107 o tym d\u0142u\u017cnika, Zawiadomienie mo\u017ce mie\u0107 form\u0119 listu tradycyjnego przes\u0142anego na adres korespondencyjny podany w umowie, wiadomo\u015bci elektronicznej lub komunikatu w bankowo\u015bci internetowej je\u015bli taka forma porozumiewania si\u0119 zosta\u0142a przewidziana w umowie, W pi\u015bmie informuj\u0105cym o cesji wskazuje si\u0119 dane nowego wierzyciela, numer rachunku do sp\u0142aty zad\u0142u\u017cenia oraz dat\u0119 od kt\u00f3rej sp\u0142aty b\u0119d\u0105 kierowane na rzecz nabywcy wierzytelno\u015bci<\/p>\n<p>Istotnym elementem jest tak\u017ce przekazanie nowemu wierzycielowi dokumentacji dotycz\u0105cej danej wierzytelno\u015bci, obejmuje ona umow\u0119 kredytu, regulaminy, harmonogramy sp\u0142at, aneksy oraz ewentualne wypowiedzenia i wezwania do zap\u0142aty, W ten spos\u00f3b nowy wierzyciel otrzymuje pe\u0142en obraz zobowi\u0105zania oraz histori\u0119 jego obs\u0142ugi, Dla d\u0142u\u017cnika oznacza to \u017ce w kontaktach z nowym wierzycielem powinien liczy\u0107 si\u0119 z tym \u017ce posiada on szerok\u0105 informacj\u0119 o przebiegu sp\u0142aty kredytu<\/p>\n<p>W praktyce doradztwa kredytowego, zw\u0142aszcza przy konsolidacji, wa\u017cne jest aby dok\u0142adnie ustali\u0107 czy cesja zosta\u0142a ju\u017c skutecznie dokonana czy dopiero jest planowana, Zdarza si\u0119 \u017ce d\u0142u\u017cnik otrzymuje najpierw informacj\u0119 o zamiarze sprzeda\u017cy portfela wierzytelno\u015bci a dopiero w p\u00f3\u017aniejszym czasie finalne zawiadomienie o cesji, W okresie przej\u015bciowym kluczowe jest aby sp\u0142aty kierowa\u0107 zgodnie z aktualnymi instrukcjami banku i nie dokonywa\u0107 samodzielnie zmian numeru rachunku do wp\u0142at wy\u0142\u0105cznie na podstawie ustnych zapewnie\u0144 lub nieautoryzowanych wiadomo\u015bci<\/p>\n<p>Nale\u017cy r\u00f3wnie\u017c zwr\u00f3ci\u0107 uwag\u0119 na spos\u00f3b w jaki cesja wierzytelno\u015bci wp\u0142ywa na wpisy w rejestrach kredytowych, takich jak Biuro Informacji Kredytowej czy biura informacji gospodarczej, Zmiana wierzyciela nie powoduje automatycznego usuni\u0119cia negatywnych wpis\u00f3w cho\u0107 mo\u017ce wymaga\u0107 aktualizacji danych dotycz\u0105cych podmiotu zg\u0142aszaj\u0105cego informacje o zad\u0142u\u017ceniu, Profesjonalny doradca kredytowy pomaga klientowi zrozumie\u0107 jakie informacje s\u0105 widoczne dla potencjalnych nowych kredytodawc\u00f3w oraz jak cesja mo\u017ce prze\u0142o\u017cy\u0107 si\u0119 na ocen\u0119 zdolno\u015bci kredytowej przy wnioskowaniu o kredyt konsolidacyjny<\/p>\n<p>Warto doda\u0107 \u017ce z punktu widzenia ochrony konsumenta cesja wierzytelno\u015bci nie powinna pogarsza\u0107 sytuacji prawnej d\u0142u\u017cnika, Nowy wierzyciel nie mo\u017ce \u017c\u0105da\u0107 zap\u0142aty kwoty wy\u017cszej ni\u017c wynika\u0142a z umowy w momencie cesji chyba \u017ce dalszy wzrost zad\u0142u\u017cenia nast\u0119puje zgodnie z pierwotn\u0105 umow\u0105 na przyk\u0142ad poprzez naliczanie odsetek umownych lub karnych, D\u0142u\u017cnik zachowuje tak\u017ce wszystkie przys\u0142uguj\u0105ce mu zarzuty i uprawnienia jakie mia\u0142 wobec pierwotnego wierzyciela, w tym prawo do kwestionowania wysoko\u015bci zad\u0142u\u017cenia lub sposobu naliczania koszt\u00f3w<\/p>\n<h2>Cesja wierzytelno\u015bci a konsolidacja kredyt\u00f3w<\/h2>\n<p>W obszarze konsolidacji kredyt\u00f3w cesja wierzytelno\u015bci odgrywa szczeg\u00f3ln\u0105 rol\u0119 poniewa\u017c mo\u017ce zar\u00f3wno u\u0142atwia\u0107 jak i komplikowa\u0107 proces porz\u0105dkowania zad\u0142u\u017cenia, Z jednej strony nabycie wierzytelno\u015bci przez wyspecjalizowany podmiot otwiera cz\u0119sto mo\u017cliwo\u015b\u0107 negocjowania warunk\u00f3w sp\u0142aty z wi\u0119ksz\u0105 elastyczno\u015bci\u0105 ni\u017c w przypadku banku, Z drugiej za\u015b wielokrotne cesje tej samej wierzytelno\u015bci mog\u0105 prowadzi\u0107 do niejasno\u015bci co do aktualnego wierzyciela i faktycznej wysoko\u015bci d\u0142ugu<\/p>\n<p>Przy planowaniu konsolidacji pierwszym krokiem powinna by\u0107 zawsze dok\u0142adna inwentaryzacja zobowi\u0105za\u0144, obejmuje ona nie tylko kredyty bankowe ale tak\u017ce po\u017cyczki pozabankowe, zad\u0142u\u017cenie na kartach kredytowych, liniach odnawialnych oraz zobowi\u0105zania kt\u00f3re zosta\u0142y ju\u017c wypowiedziane i skierowane na drog\u0119 windykacji, W przypadku cz\u0119\u015bci z nich mog\u0142a nast\u0105pi\u0107 cesja wierzytelno\u015bci o kt\u00f3rej klient zosta\u0142 poinformowany wiele miesi\u0119cy wcze\u015bniej i nie pami\u0119ta ju\u017c szczeg\u00f3\u0142\u00f3w, Zadaniem doradcy jest weryfikacja otrzymanych pism i ustalenie czy dana wierzytelno\u015b\u0107 pozostaje w portfelu banku czy zosta\u0142a przeniesiona do innego podmiotu<\/p>\n<p>Wa\u017cnym aspektem jest spos\u00f3b w jaki cesja wp\u0142ywa na mo\u017cliwo\u015b\u0107 obj\u0119cia danego zobowi\u0105zania now\u0105 umow\u0105 konsolidacyjn\u0105, Niekt\u00f3re banki s\u0105 sk\u0142onne konsolidowa\u0107 wy\u0142\u0105cznie aktywne kredyty w innych bankach, inne dopuszczaj\u0105 tak\u017ce sp\u0142at\u0119 zad\u0142u\u017ce\u0144 przeterminowanych w tym wierzytelno\u015bci skupionych przez firmy windykacyjne, Im bardziej skomplikowana jest historia cesji danego kredytu tym wi\u0119ksze znaczenie ma rzetelne udokumentowanie salda zad\u0142u\u017cenia oraz potwierdzenie \u017ce wskazany wierzyciel jest uprawniony do jego dochodzenia<\/p>\n<p>Przy cesji wierzytelno\u015bci szczeg\u00f3ln\u0105 uwag\u0119 nale\u017cy zwr\u00f3ci\u0107 na ewentualne koszty dodatkowe naliczone przez nowego wierzyciela, Chodzi tu przede wszystkim o op\u0142aty windykacyjne, koszty wezwa\u0144 do zap\u0142aty czy op\u0142aty za wizyty terenowe, Z punktu widzenia prawa konsumenckiego nie ka\u017cda z tych op\u0142at b\u0119dzie dopuszczalna, Doradca kredytowy analizuj\u0105cy dokumenty klienta ocenia czy wszystkie sk\u0142adniki zad\u0142u\u017cenia zosta\u0142y naliczone zgodnie z umow\u0105 oraz przepisami o kredycie konsumenckim, W razie w\u0105tpliwo\u015bci mo\u017ce zaproponowa\u0107 podj\u0119cie krok\u00f3w w celu zakwestionowania nadmiernych koszt\u00f3w przed zawarciem umowy konsolidacyjnej<\/p>\n<p>Kolejnym elementem jest wyb\u00f3r odpowiedniej strategii, W niekt\u00f3rych przypadkach korzystniejsze jest zawarcie ugody z nowym wierzycielem po cesji i doprowadzenie do cz\u0119\u015bciowego umorzenia zad\u0142u\u017cenia, a dopiero p\u00f3\u017aniej zaci\u0105gni\u0119cie kredytu konsolidacyjnego na ni\u017csz\u0105 kwot\u0119, W innych sytuacjach lepszym rozwi\u0105zaniem okazuje si\u0119 szybkie obj\u0119cie zad\u0142u\u017cenia konsolidacj\u0105 zanim dojdzie do dalszego zwi\u0119kszania si\u0119 koszt\u00f3w, Ka\u017cdy przypadek wymaga indywidualnej analizy przy uwzgl\u0119dnieniu stabilno\u015bci dochod\u00f3w klienta, jego dotychczasowej historii kredytowej oraz plan\u00f3w finansowych na najbli\u017csze lata<\/p>\n<p>Wszystkie te dzia\u0142ania maj\u0105 na celu przywr\u00f3cenie klientowi pe\u0142nej kontroli nad jego zobowi\u0105zaniami, Cesja wierzytelno\u015bci nie musi oznacza\u0107 pogorszenia sytuacji finansowej, o ile d\u0142u\u017cnik reaguje na pisma nowego wierzyciela, nie unika kontaktu i korzysta z profesjonalnego wsparcia przy negocjowaniu warunk\u00f3w sp\u0142aty, W wielu przypadkach przebieg procesu konsolidacji zale\u017cy od umiej\u0119tno\u015bci wypracowania porozumienia pomi\u0119dzy bankiem udzielaj\u0105cym nowego kredytu a podmiotem kt\u00f3ry naby\u0142 wierzytelno\u015b\u0107 po cesji<\/p>\n\t\t<div data-elementor-type=\"page\" data-elementor-id=\"2431\" class=\"elementor elementor-2431\" data-elementor-post-type=\"elementor_library\">\n\t\t\t\t<div class=\"elementor-element elementor-element-b4baaef e-con-full e-flex elementor-invisible e-con e-child\" data-id=\"b4baaef\" data-element_type=\"container\" data-settings=\"{&quot;background_background&quot;:&quot;gradient&quot;,&quot;animation&quot;:&quot;fadeInUp&quot;}\">\n\t\t<div class=\"elementor-element elementor-element-997f523 e-con-full e-flex e-con e-child\" data-id=\"997f523\" data-element_type=\"container\">\n\t\t<div class=\"elementor-element elementor-element-91b566d e-con-full e-flex e-con e-child\" data-id=\"91b566d\" data-element_type=\"container\">\n\t\t\t\t<div class=\"elementor-element elementor-element-9de7a21 elementor-widget elementor-widget-image\" data-id=\"9de7a21\" data-element_type=\"widget\" data-widget_type=\"image.default\">\n\t\t\t\t<div class=\"elementor-widget-container\">\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t<img fetchpriority=\"high\" decoding=\"async\" width=\"800\" height=\"800\" src=\"https:\/\/piggybox.pl\/wp-content\/uploads\/2024\/12\/12-16.jpg\" class=\"attachment-large size-large wp-image-30\" alt=\"\" srcset=\"https:\/\/piggybox.pl\/wp-content\/uploads\/2024\/12\/12-16.jpg 1000w, https:\/\/piggybox.pl\/wp-content\/uploads\/2024\/12\/12-16-300x300.jpg 300w, https:\/\/piggybox.pl\/wp-content\/uploads\/2024\/12\/12-16-150x150.jpg 150w, https:\/\/piggybox.pl\/wp-content\/uploads\/2024\/12\/12-16-768x768.jpg 768w\" sizes=\"(max-width: 800px) 100vw, 800px\" \/>\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<div class=\"elementor-element elementor-element-b220e34 e-con-full e-flex e-con e-child\" data-id=\"b220e34\" data-element_type=\"container\">\n\t\t<div class=\"elementor-element elementor-element-d45f9f8 e-con-full e-flex e-con e-child\" data-id=\"d45f9f8\" data-element_type=\"container\">\n\t\t\t\t<div class=\"elementor-element elementor-element-8d5e452 elementor-widget elementor-widget-heading\" data-id=\"8d5e452\" data-element_type=\"widget\" data-widget_type=\"heading.default\">\n\t\t\t\t<div class=\"elementor-widget-container\">\n\t\t\t\t\t<h4 class=\"elementor-heading-title elementor-size-default\">\u0417\u043d\u0430\u0439\u0434\u0456\u0442\u044c \u0456\u0434\u0435\u0430\u043b\u044c\u043d\u0438\u0439 \u043a\u0440\u0435\u0434\u0438\u0442 \u0434\u043b\u044f \u0441\u0432\u043e\u0457\u0445 \u043f\u043e\u0442\u0440\u0435\u0431<\/h4>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<div class=\"elementor-element elementor-element-43e1d6c elementor-widget elementor-widget-text-editor\" data-id=\"43e1d6c\" data-element_type=\"widget\" data-widget_type=\"text-editor.default\">\n\t\t\t\t<div class=\"elementor-widget-container\">\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t<p>\u041e\u0437\u043d\u0430\u0439\u043e\u043c\u0442\u0435\u0441\u044f \u0437 \u043d\u0430\u0448\u0438\u043c\u0438 \u043f\u0440\u0438\u0432\u0430\u0431\u043b\u0438\u0432\u0438\u043c\u0438 \u043a\u0440\u0435\u0434\u0438\u0442\u043d\u0438\u043c\u0438 \u043f\u0440\u043e\u043f\u043e\u0437\u0438\u0446\u0456\u044f\u043c\u0438 \u0437 \u0432\u0456\u0434\u0441\u043e\u0442\u043a\u043e\u0432\u0438\u043c\u0438 \u0441\u0442\u0430\u0432\u043a\u0430\u043c\u0438 \u0432\u0456\u0434 7,2% \u043d\u0430 \u0440\u0456\u043a. \u041c\u0438 \u0434\u043e\u043f\u043e\u043c\u043e\u0436\u0435\u043c\u043e \u0432\u0430\u043c \u043e\u0431\u0440\u0430\u0442\u0438 \u043d\u0430\u0439\u043a\u0440\u0430\u0449\u0435 \u0440\u0456\u0448\u0435\u043d\u043d\u044f \u0442\u0430 \u043f\u0440\u043e\u0432\u0435\u0434\u0435\u043c\u043e \u0432\u0430\u0441 \u0447\u0435\u0440\u0435\u0437 \u0432\u0435\u0441\u044c \u043f\u0440\u043e\u0446\u0435\u0441 \u0448\u0432\u0438\u0434\u043a\u043e \u0442\u0430 \u0431\u0435\u0437\u043f\u0435\u0447\u043d\u043e.<\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<div class=\"elementor-element elementor-element-a40b611 elementor-mobile-align-left elementor-widget elementor-widget-button\" data-id=\"a40b611\" data-element_type=\"widget\" data-widget_type=\"button.default\">\n\t\t\t\t<div class=\"elementor-widget-container\">\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t<div class=\"elementor-button-wrapper\">\n\t\t\t\t\t<a class=\"elementor-button elementor-button-link elementor-size-sm elementor-animation-grow\" href=\"https:\/\/piggybox.pl\/uk\/\">\n\t\t\t\t\t\t<span class=\"elementor-button-content-wrapper\">\n\t\t\t\t\t\t<span class=\"elementor-button-icon\">\n\t\t\t\t<i aria-hidden=\"true\" class=\"jki jki-arrow-right-solid\"><\/i>\t\t\t<\/span>\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t<span class=\"elementor-button-text\">\u041f\u0435\u0440\u0435\u0433\u043b\u044f\u043d\u0443\u0442\u0438 \u043a\u0440\u0435\u0434\u0438\u0442\u043d\u0456 \u043f\u0440\u043e\u043f\u043e\u0437\u0438\u0446\u0456\u0457<\/span>\n\t\t\t\t\t<\/span>\n\t\t\t\t\t<\/a>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\n<h2>Skutki cesji wierzytelno\u015bci dla d\u0142u\u017cnika i jego praw<\/h2>\n<p>Przeniesienie wierzytelno\u015bci na nowy podmiot wi\u0105\u017ce si\u0119 z okre\u015blonymi konsekwencjami dla d\u0142u\u017cnika kt\u00f3re warto przeanalizowa\u0107 bardziej szczeg\u00f3\u0142owo, Pierwsz\u0105 i najbardziej widoczn\u0105 zmian\u0105 jest konieczno\u015b\u0107 kierowania sp\u0142at na nowy rachunek bankowy kt\u00f3ry wskazuje nabywca wierzytelno\u015bci, Od momentu skutecznego zawiadomienia o cesji to p\u0142atno\u015bci na rzecz nowego wierzyciela zwalniaj\u0105 d\u0142u\u017cnika z d\u0142ugu, Regulowanie rat na dotychczasowy rachunek banku kt\u00f3ry zby\u0142 wierzytelno\u015b\u0107 mo\u017ce prowadzi\u0107 do powstania zaleg\u0142o\u015bci a w konsekwencji do dalszych dzia\u0142a\u0144 windykacyjnych<\/p>\n<p>D\u0142u\u017cnik zachowuje jednak pe\u0142ny katalog praw obronnych kt\u00f3rymi dysponowa\u0142 wobec pierwotnego wierzyciela, Oznacza to \u017ce mo\u017ce podnosi\u0107 wobec nowego wierzyciela zarzuty dotycz\u0105ce na przyk\u0142ad przedawnienia roszczenia, nieprawid\u0142owego naliczenia odsetek, stosowania klauzul abuzywnych czy niezgodnych z prawem op\u0142at, Nowy wierzyciel wst\u0119puje bowiem w sytuacj\u0119 prawn\u0105 zbywcy w takim kszta\u0142cie w jakim istnia\u0142a ona w chwili cesji, nie mo\u017ce uzyska\u0107 pozycji korzystniejszej ni\u017c mia\u0142 pierwotny wierzyciel<\/p>\n<p>Istotne znaczenie ma r\u00f3wnie\u017c prawo do informacji, D\u0142u\u017cnik ma prawo \u017c\u0105da\u0107 od nowego wierzyciela przedstawienia dokument\u00f3w potwierdzaj\u0105cych istnienie i wysoko\u015b\u0107 wierzytelno\u015bci, w tym kopii umowy kredytowej, aneks\u00f3w oraz wypowiedze\u0144, Je\u017celi w\u0105tpliwo\u015bci budzi sama skuteczno\u015b\u0107 cesji, na przyk\u0142ad tre\u015b\u0107 zawiadomienia jest niejasna lub pochodzi z niezweryfikowanego \u017ar\u00f3d\u0142a, mo\u017cna wyst\u0105pi\u0107 o przes\u0142anie kopii stosownej umowy lub przynajmniej oficjalnego potwierdzenia dokonania przelewu wierzytelno\u015bci, Jest to szczeg\u00f3lnie wa\u017cne w kontek\u015bcie bezpiecze\u0144stwa danych osobowych oraz ryzyka pr\u00f3b wy\u0142udzenia \u015brodk\u00f3w przez podmioty podszywaj\u0105ce si\u0119 pod wierzycieli<\/p>\n<p>Cesja wierzytelno\u015bci mo\u017ce tak\u017ce wp\u0142ywa\u0107 na spos\u00f3b w jaki wierzyciel prowadzi post\u0119powanie windykacyjne, Wyspecjalizowane firmy posiadaj\u0105 rozbudowane procedury kontaktu z d\u0142u\u017cnikami, obejmuj\u0105ce rozmowy telefoniczne, korespondencj\u0119 listown\u0105 oraz dzia\u0142ania podejmowane przez doradc\u00f3w terenowych, Z jednej strony mo\u017ce to zwi\u0119ksza\u0107 presj\u0119 na szybk\u0105 sp\u0142at\u0119 zad\u0142u\u017cenia, z drugiej jednak cz\u0119sto wi\u0105\u017ce si\u0119 z wi\u0119ksz\u0105 sk\u0142onno\u015bci\u0105 do zawierania ug\u00f3d roz\u0142o\u017cenia sp\u0142aty na raty dopasowane do aktualnych mo\u017cliwo\u015bci lub nawet cz\u0119\u015bciowego umorzenia d\u0142ugu przy jednorazowej sp\u0142acie okre\u015blonej kwoty<\/p>\n<p>Z perspektywy ochrony interes\u00f3w d\u0142u\u017cnika wa\u017cne jest tak\u017ce aby nowy wierzyciel respektowa\u0142 zasady rzetelnego post\u0119powania, Nie mo\u017ce on stosowa\u0107 praktyk naruszaj\u0105cych dobra osobiste klienta, takich jak n\u0119kaj\u0105cy kontakt telefoniczny w godzinach nocnych czy informowanie os\u00f3b trzecich o zad\u0142u\u017ceniu, W razie narusze\u0144 istnieje mo\u017cliwo\u015b\u0107 z\u0142o\u017cenia skargi do Urz\u0119du Ochrony Konkurencji i Konsument\u00f3w, Rzecznika Finansowego lub do organ\u00f3w \u015bcigania, Doradcy wsp\u00f3\u0142pracuj\u0105cy z Piggybox pomagaj\u0105 klientom w ocenie czy dzia\u0142ania wierzyciela mieszcz\u0105 si\u0119 w granicach dopuszczalnych prawem<\/p>\n<p>W kontek\u015bcie d\u0142ugoterminowego planowania finansowego szczeg\u00f3lnie istotne jest to \u017ce cesja wierzytelno\u015bci nie powoduje zatarcia historii kredytowej, Informacje o nieterminowej sp\u0142acie zobowi\u0105za\u0144 po cesji mog\u0105 nadal wp\u0142ywa\u0107 na ocen\u0119 zdolno\u015bci kredytowej w przysz\u0142o\u015bci, Dlatego nawet je\u015bli zad\u0142u\u017cenie zosta\u0142o przeniesione do firmy windykacyjnej warto d\u0105\u017cy\u0107 do wypracowania porozumienia i docelowo doprowadzi\u0107 do ca\u0142kowitej sp\u0142aty lub uregulowania sprawy w uzgodniony spos\u00f3b, Odpowiednio przeprowadzona konsolidacja z wykorzystaniem wsparcia eksperta pozwala uporz\u0105dkowa\u0107 sytuacj\u0119 i z czasem odbudowa\u0107 pozytywn\u0105 histori\u0119 kredytow\u0105<\/p>\n<h2>Cesja wierzytelno\u015bci a zabezpieczenia kredytu i ubezpieczenia<\/h2>\n<p>Cz\u0119\u015b\u0107 um\u00f3w kredytowych jest zabezpieczona dodatkowymi instrumentami takimi jak hipoteka na nieruchomo\u015bci, zastaw rejestrowy na ruchomo\u015bciach, przew\u0142aszczenie na zabezpieczenie czy por\u0119czenia os\u00f3b trzecich, W przypadku cesji wierzytelno\u015bci powstaje pytanie co dzieje si\u0119 z tymi zabezpieczeniami, Zasadniczo przechodz\u0105 one na nowego wierzyciela wraz z wierzytelno\u015bci\u0105 g\u0142\u00f3wn\u0105, co oznacza \u017ce nowy wierzyciel mo\u017ce korzysta\u0107 z ustanowionych wcze\u015bniej zabezpiecze\u0144 w takim samym zakresie jak bank kt\u00f3ry udzieli\u0142 kredytu<\/p>\n<p>Je\u017celi wierzytelno\u015b\u0107 jest zabezpieczona hipotek\u0105, cesja wymaga odpowiedniego ujawnienia w ksi\u0119dze wieczystej nieruchomo\u015bci, Wpis ten ma charakter informacyjny, ale jest istotny dla zachowania przejrzysto\u015bci stanu prawnego, D\u0142u\u017cnik b\u0119d\u0105cy w\u0142a\u015bcicielem nieruchomo\u015bci powinien monitorowa\u0107 czy dane wierzyciela hipotecznego zosta\u0142y zaktualizowane, zw\u0142aszcza je\u015bli planuje sprzeda\u017c nieruchomo\u015bci lub ustanowienie kolejnych obci\u0105\u017ce\u0144, Doradca kredytowy mo\u017ce pom\u00f3c w interpretacji tre\u015bci ksi\u0119gi wieczystej oraz w ustaleniu jakie zobowi\u0105zania s\u0105 faktycznie zabezpieczone hipotek\u0105<\/p>\n<p>Osobnym zagadnieniem jest cesja wierzytelno\u015bci z um\u00f3w ubezpieczenia na rzecz banku, Bardzo cz\u0119sto przy kredycie hipotecznym lub got\u00f3wkowym ustanawia si\u0119 tzw, cesj\u0119 praw z polisy ubezpieczeniowej, Na przyk\u0142ad w przypadku ubezpieczenia na \u017cycie kredytobiorcy bank zostaje wpisany jako uprawniony do \u015bwiadczenia do wysoko\u015bci pozostaj\u0105cego do sp\u0142aty zobowi\u0105zania, Taka cesja ma charakter zabezpieczaj\u0105cy, a nie zwi\u0105zany z przeniesieniem d\u0142ugu na inny podmiot, Nie nale\u017cy jej myli\u0107 z cesj\u0105 wierzytelno\u015bci kredytowej<\/p>\n<p>W przypadku gdy wierzytelno\u015b\u0107 kredytowa zostaje sprzedana innemu podmiotowi konieczne jest ustalenie co dzieje si\u0119 z cesj\u0105 praw z polisy, W zale\u017cno\u015bci od konstrukcji umowy ubezpieczenia oraz postanowie\u0144 umowy kredytowej, cesja ta mo\u017ce wymaga\u0107 aktualizacji lub ustanowienia na rzecz nowego wierzyciela, W praktyce proces ten bywa pomijany lub op\u00f3\u017aniony, co rodzi ryzyko niejasno\u015bci co do tego kto jest uprawniony do \u015bwiadczenia z ubezpieczenia w razie zaj\u015bcia zdarzenia obj\u0119tego ochron\u0105, Z tego wzgl\u0119du przy analizie sytuacji klienta po cesji konieczne jest spojrzenie r\u00f3wnie\u017c na aspekty ubezpieczeniowe<\/p>\n<p>W kontek\u015bcie konsolidacji kredyt\u00f3w zabezpieczonych ekspert kredytowy powinien zweryfikowa\u0107 nie tylko stan zad\u0142u\u017cenia i ewentualne cesje wierzytelno\u015bci, ale tak\u017ce kompletno\u015b\u0107 i aktualno\u015b\u0107 zabezpiecze\u0144, Pozwala to unikn\u0105\u0107 problem\u00f3w przy ustanawianiu zabezpiecze\u0144 dla nowego kredytu konsolidacyjnego oraz minimalizuje ryzyko powstania spor\u00f3w co do kolejno\u015bci zaspokojenia poszczeg\u00f3lnych wierzycieli, Szczeg\u00f3\u0142owa analiza jest szczeg\u00f3lnie wa\u017cna przy konsolidacji kilku kredyt\u00f3w hipotecznych lub po\u0142\u0105czeniu kredytu hipotecznego z innymi zobowi\u0105zaniami<\/p>\n<h2>Jak bezpiecznie post\u0119powa\u0107 po otrzymaniu informacji o cesji wierzytelno\u015bci<\/h2>\n<p>Otrzymanie pisma informuj\u0105cego o cesji wierzytelno\u015bci cz\u0119sto budzi niepok\u00f3j u d\u0142u\u017cnika zw\u0142aszcza je\u015bli nie ma on pe\u0142nej \u015bwiadomo\u015bci swoich praw, Pierwszym krokiem powinno by\u0107 zawsze dok\u0142adne przeczytanie dokumentu i zwr\u00f3cenie uwagi na dat\u0119 dokonania cesji, dane nowego wierzyciela, numer umowy kt\u00f3rej dotyczy cesja oraz wskazany rachunek do sp\u0142aty, Warto tak\u017ce sprawdzi\u0107 czy pismo zawiera odniesienie do pierwotnego wierzyciela i czy zosta\u0142o dor\u0119czone kana\u0142em komunikacji przewidzianym w umowie kredytowej<\/p>\n<p>Kolejnym etapem powinna by\u0107 weryfikacja autentyczno\u015bci zawiadomienia, Je\u017celi dokument wzbudza w\u0105tpliwo\u015bci co do swojej prawdziwo\u015bci, na przyk\u0142ad zawiera liczne b\u0142\u0119dy j\u0119zykowe, nieprofesjonalny wygl\u0105d graficzny lub zosta\u0142 przes\u0142any z nietypowego adresu elektronicznego, warto skontaktowa\u0107 si\u0119 bezpo\u015brednio z dotychczasowym wierzycielem korzystaj\u0105c z oficjalnych danych kontaktowych dost\u0119pnych na jego stronie internetowej lub w umowie, Celem jest potwierdzenie \u017ce faktycznie dosz\u0142o do cesji wierzytelno\u015bci i \u017ce wskazany w pi\u015bmie podmiot jest uprawniony do jej dochodzenia<\/p>\n<p>Je\u017celi autentyczno\u015b\u0107 pisma nie budzi zastrze\u017ce\u0144 nale\u017cy niezw\u0142ocznie zaktualizowa\u0107 dane dotycz\u0105ce p\u0142atno\u015bci, oznacza to przede wszystkim zmian\u0119 numeru rachunku na kt\u00f3ry kierowane s\u0105 sp\u0142aty oraz ewentualn\u0105 modyfikacj\u0119 sta\u0142ych zlece\u0144 przelewu lub polece\u0144 zap\u0142aty, Przestawienie si\u0119 na nowy rachunek powinno nast\u0105pi\u0107 od daty wskazanej w zawiadomieniu, aby unikn\u0105\u0107 sytuacji w kt\u00f3rej cz\u0119\u015b\u0107 \u015brodk\u00f3w trafia jeszcze do pierwotnego wierzyciela a cz\u0119\u015b\u0107 do nowego, co mo\u017ce prowadzi\u0107 do trudno\u015bci w rozliczeniach<\/p>\n<p>R\u00f3wnolegle warto poprosi\u0107 nowego wierzyciela o przygotowanie szczeg\u00f3\u0142owego zestawienia zad\u0142u\u017cenia, obejmuj\u0105cego kwot\u0119 kapita\u0142u, odsetek umownych, odsetek za op\u00f3\u017anienie oraz innych naliczonych koszt\u00f3w, Taki dokument jest niezb\u0119dny przy planowaniu dalszych krok\u00f3w, zar\u00f3wno je\u015bli klient rozwa\u017ca zawarcie ugody, jak i gdy my\u015bli o konsolidacji zobowi\u0105za\u0144, Ekspert finansowy mo\u017ce na podstawie takiego zestawienia oceni\u0107 czy naliczone kwoty s\u0105 zgodne z umow\u0105 oraz czy istnieje pole do negocjacji<\/p>\n<p>Na tym etapie szczeg\u00f3lnie wa\u017cne jest zachowanie spokoju i unikanie pochopnych decyzji, Podpisanie niekorzystnej ugody, przyj\u0119cie na siebie dodatkowych zobowi\u0105za\u0144 lub deklaracji kt\u00f3rych nie da si\u0119 realnie dotrzyma\u0107 mo\u017ce pogorszy\u0107 sytuacj\u0119 klienta na wiele lat, Zdecydowanie korzystniejsze jest skonsultowanie si\u0119 z profesjonalnym doradc\u0105 kt\u00f3ry przeanalizuje ca\u0142o\u015b\u0107 dokumentacji, uwzgl\u0119dni inne zobowi\u0105zania, w tym r\u00f3wnie\u017c te kt\u00f3re nie by\u0142y przedmiotem cesji, oraz pomo\u017ce wybra\u0107 optymalne rozwi\u0105zanie, Na tym w\u0142a\u015bnie polega rola do\u015bwiadczonego partnera finansowego kt\u00f3ry potrafi po\u0142\u0105czy\u0107 perspektyw\u0119 prawn\u0105, ekonomiczn\u0105 i psychologiczn\u0105 w jednym sp\u00f3jnym planie dzia\u0142ania<\/p>\n\t\t<div data-elementor-type=\"page\" data-elementor-id=\"2441\" class=\"elementor elementor-2441\" data-elementor-post-type=\"elementor_library\">\n\t\t\t\t<div class=\"elementor-element elementor-element-a8f46b7 e-con-full e-flex elementor-invisible e-con e-child\" data-id=\"a8f46b7\" data-element_type=\"container\" data-settings=\"{&quot;background_background&quot;:&quot;gradient&quot;,&quot;animation&quot;:&quot;fadeInUp&quot;}\">\n\t\t<div class=\"elementor-element elementor-element-5a0536e e-con-full e-flex e-con e-child\" data-id=\"5a0536e\" data-element_type=\"container\">\n\t\t<div class=\"elementor-element elementor-element-caf238b e-con-full e-flex e-con e-child\" data-id=\"caf238b\" data-element_type=\"container\">\n\t\t\t\t<div class=\"elementor-element elementor-element-be7af26 elementor-widget elementor-widget-image\" data-id=\"be7af26\" data-element_type=\"widget\" data-widget_type=\"image.default\">\n\t\t\t\t<div class=\"elementor-widget-container\">\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t<img decoding=\"async\" width=\"800\" height=\"534\" src=\"https:\/\/piggybox.pl\/wp-content\/uploads\/2026\/01\/jak-obliczyc-rate-kredytu-gotowkowego-1024x683.jpg\" class=\"attachment-large size-large wp-image-2172\" alt=\"Jak obliczy\u0107 rat\u0119 kredytu got\u00f3wkowego\" srcset=\"https:\/\/piggybox.pl\/wp-content\/uploads\/2026\/01\/jak-obliczyc-rate-kredytu-gotowkowego-1024x683.jpg 1024w, https:\/\/piggybox.pl\/wp-content\/uploads\/2026\/01\/jak-obliczyc-rate-kredytu-gotowkowego-300x200.jpg 300w, https:\/\/piggybox.pl\/wp-content\/uploads\/2026\/01\/jak-obliczyc-rate-kredytu-gotowkowego-768x512.jpg 768w, https:\/\/piggybox.pl\/wp-content\/uploads\/2026\/01\/jak-obliczyc-rate-kredytu-gotowkowego-1536x1024.jpg 1536w, https:\/\/piggybox.pl\/wp-content\/uploads\/2026\/01\/jak-obliczyc-rate-kredytu-gotowkowego-18x12.jpg 18w, https:\/\/piggybox.pl\/wp-content\/uploads\/2026\/01\/jak-obliczyc-rate-kredytu-gotowkowego.jpg 1920w\" sizes=\"(max-width: 800px) 100vw, 800px\" \/>\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<div class=\"elementor-element elementor-element-5b09582 e-con-full e-flex e-con e-child\" data-id=\"5b09582\" data-element_type=\"container\">\n\t\t<div class=\"elementor-element elementor-element-b9a0a63 e-con-full e-flex e-con e-child\" data-id=\"b9a0a63\" data-element_type=\"container\">\n\t\t\t\t<div class=\"elementor-element elementor-element-3260774 elementor-widget elementor-widget-heading\" data-id=\"3260774\" data-element_type=\"widget\" data-widget_type=\"heading.default\">\n\t\t\t\t<div class=\"elementor-widget-container\">\n\t\t\t\t\t<h4 class=\"elementor-heading-title elementor-size-default\">\u0412\u0456\u0434\u0447\u0443\u0439\u0442\u0435 \u043a\u043e\u043d\u0442\u0440\u043e\u043b\u044c \u043d\u0430\u0434 \u0441\u0432\u043e\u0457\u043c\u0438 \u0444\u0456\u043d\u0430\u043d\u0441\u043e\u0432\u0438\u043c\u0438 \u0437\u043e\u0431\u043e\u0432'\u044f\u0437\u0430\u043d\u043d\u044f\u043c\u0438<\/h4>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<div class=\"elementor-element elementor-element-6dcf082 elementor-widget elementor-widget-text-editor\" data-id=\"6dcf082\" data-element_type=\"widget\" data-widget_type=\"text-editor.default\">\n\t\t\t\t<div class=\"elementor-widget-container\">\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t<p>\u0414\u0456\u0437\u043d\u0430\u0439\u0442\u0435\u0441\u044f, \u0441\u043a\u0456\u043b\u044c\u043a\u0438 \u0432\u0438 \u043c\u043e\u0436\u0435\u0442\u0435 \u0437\u0430\u043e\u0449\u0430\u0434\u0438\u0442\u0438 \u043d\u0430 \u043f\u0435\u0440\u0435\u043f\u043b\u0430\u0442\u0430\u0445 \u0442\u0430 \u0441\u043a\u043e\u0440\u043e\u0442\u0438\u0442\u0438 \u0442\u0435\u0440\u043c\u0456\u043d \u043f\u043e\u0433\u0430\u0448\u0435\u043d\u043d\u044f \u043a\u0440\u0435\u0434\u0438\u0442\u0443. \u0421\u043a\u043e\u0440\u0438\u0441\u0442\u0430\u0439\u0442\u0435\u0441\u044f \u043a\u0430\u043b\u044c\u043a\u0443\u043b\u044f\u0442\u043e\u0440\u043e\u043c \u0442\u0430 \u043f\u0440\u0438\u0439\u043c\u0456\u0442\u044c \u0437\u0432\u0430\u0436\u0435\u043d\u0435 \u0444\u0456\u043d\u0430\u043d\u0441\u043e\u0432\u0435 \u0440\u0456\u0448\u0435\u043d\u043d\u044f \u0432\u0436\u0435 \u0437\u0430\u0440\u0430\u0437!<\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<div class=\"elementor-element elementor-element-a2278f7 elementor-mobile-align-left elementor-widget elementor-widget-button\" data-id=\"a2278f7\" data-element_type=\"widget\" data-widget_type=\"button.default\">\n\t\t\t\t<div class=\"elementor-widget-container\">\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t<div class=\"elementor-button-wrapper\">\n\t\t\t\t\t<a class=\"elementor-button elementor-button-link elementor-size-sm elementor-animation-grow\" href=\"https:\/\/piggybox.pl\/uk\/kalkulator-nadplat\/\">\n\t\t\t\t\t\t<span class=\"elementor-button-content-wrapper\">\n\t\t\t\t\t\t<span class=\"elementor-button-icon\">\n\t\t\t\t<i aria-hidden=\"true\" class=\"jki jki-arrow-right-solid\"><\/i>\t\t\t<\/span>\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t<span class=\"elementor-button-text\">\u041f\u0435\u0440\u0435\u0432\u0456\u0440\u0442\u0435 \u043a\u0430\u043b\u044c\u043a\u0443\u043b\u044f\u0442\u043e\u0440 \u043f\u0435\u0440\u0435\u043f\u043b\u0430\u0442<\/span>\n\t\t\t\t\t<\/span>\n\t\t\t\t\t<\/a>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\n<h2>FAQ, najcz\u0119stsze pytania dotycz\u0105ce cesji wierzytelno\u015bci i konsolidacji kredyt\u00f3w<\/h2>\n<p><strong><u>Czy bank musi zapyta\u0107 mnie o zgod\u0119 na cesj\u0119 wierzytelno\u015bci z mojego kredytu<\/u><\/strong><\/p>\n<p>Co do zasady bank nie ma obowi\u0105zku uzyskiwania zgody d\u0142u\u017cnika na dokonanie cesji wierzytelno\u015bci, Wynika to wprost z przepis\u00f3w Kodeksu cywilnego, chyba \u017ce umowa kredytowa wprowadza w tym zakresie odmienne postanowienia, Najcz\u0119\u015bciej umowy zawieraj\u0105 informacj\u0119 \u017ce wierzyciel mo\u017ce przenie\u015b\u0107 przys\u0142uguj\u0105ce mu wierzytelno\u015bci na inny podmiot, D\u0142u\u017cnik powinien jednak zosta\u0107 poinformowany o dokonanej cesji aby wiedzie\u0107 komu i na jaki rachunek ma sp\u0142aca\u0107 zad\u0142u\u017cenie<\/p>\n<p><strong><u>Czy po cesji wierzytelno\u015bci mog\u0119 nadal stara\u0107 si\u0119 o kredyt konsolidacyjny<\/u><\/strong><\/p>\n<p>Tak, cesja wierzytelno\u015bci nie wyklucza mo\u017cliwo\u015bci ubiegania si\u0119 o kredyt konsolidacyjny, Cho\u0107 cz\u0119\u015b\u0107 bank\u00f3w preferuje konsolidacj\u0119 aktywnych zobowi\u0105za\u0144 w innych bankach, s\u0105 r\u00f3wnie\u017c instytucje kt\u00f3re akceptuj\u0105 sp\u0142at\u0119 wierzytelno\u015bci b\u0119d\u0105cych ju\u017c w portfelach firm windykacyjnych lub funduszy, Kluczowe jest przygotowanie pe\u0142nej dokumentacji zad\u0142u\u017cenia oraz uzyskanie aktualnych za\u015bwiadcze\u0144 o saldzie, Wsparcie do\u015bwiadczonego doradcy znacz\u0105co zwi\u0119ksza szans\u0119 na pozytywn\u0105 decyzj\u0119 kredytow\u0105<\/p>\n<p><strong><u>Czy nowy wierzyciel po cesji mo\u017ce nalicza\u0107 wy\u017csze odsetki ni\u017c bank<\/u><\/strong><\/p>\n<p>Nowy wierzyciel wst\u0119puje w prawa pierwotnego wierzyciela w takim zakresie w jakim przys\u0142ugiwa\u0142y mu one w momencie cesji, Nie mo\u017ce dowolnie podwy\u017csza\u0107 oprocentowania ani wprowadza\u0107 nowych op\u0142at nieprzewidzianych w umowie, Mo\u017ce natomiast nalicza\u0107 odsetki za op\u00f3\u017anienie zgodnie z przepisami prawa oraz stosowa\u0107 op\u0142aty kt\u00f3re by\u0142y przewidziane w pierwotnej umowie kredytowej, W razie w\u0105tpliwo\u015bci co do zasadno\u015bci naliczonych koszt\u00f3w warto skonsultowa\u0107 spraw\u0119 z ekspertem finansowym lub prawnikiem<\/p>\n<p><strong><u>Czy mog\u0119 zakwestionowa\u0107 wiryfikacj\u0119 wysoko\u015bci d\u0142ugu po cesji wierzytelno\u015bci<\/u><\/strong><\/p>\n<p>D\u0142u\u017cnik ma prawo kwestionowa\u0107 zar\u00f3wno istnienie wierzytelno\u015bci jak i jej wysoko\u015b\u0107, niezale\u017cnie od tego czy roszczenia dochodzi pierwotny czy nowy wierzyciel, Mo\u017cliwe jest z\u0142o\u017cenie reklamacji, za\u017c\u0105danie przedstawienia szczeg\u00f3\u0142owego rozliczenia zad\u0142u\u017cenia oraz kopii dokument\u00f3w stanowi\u0105cych podstaw\u0119 nalicze\u0144, Je\u017celi sp\u00f3r nie zostanie rozwi\u0105zany polubownie d\u0142u\u017cnik mo\u017ce broni\u0107 swoich praw w post\u0119powaniu s\u0105dowym, W praktyce wiele nieporozumie\u0144 udaje si\u0119 jednak wyja\u015bni\u0107 na etapie przeds\u0105dowym przy wsparciu profesjonalnego doradcy<\/p>\n<p><strong><u>Jak cesja wierzytelno\u015bci wp\u0142ywa na moj\u0105 histori\u0119 w Biurze Informacji Kredytowej<\/u><\/strong><\/p>\n<p>Sama cesja wierzytelno\u015bci nie powoduje usuni\u0119cia wpisu w Biurze Informacji Kredytowej, Informacje o zad\u0142u\u017ceniu nadal pozostaj\u0105 widoczne dla instytucji finansowych, cho\u0107 mo\u017ce si\u0119 zmieni\u0107 podmiot kt\u00f3ry je raportuje, Je\u017celi po cesji zad\u0142u\u017cenie nadal jest niesp\u0142acane, historia kredytowa d\u0142u\u017cnika ulega dalszemu pogorszeniu, Z punktu widzenia przysz\u0142ej zdolno\u015bci kredytowej wa\u017cne jest wi\u0119c d\u0105\u017cenie do uregulowania zobowi\u0105zania, na przyk\u0142ad poprzez konsolidacj\u0119 kredyt\u00f3w lub negocjacj\u0119 ugody z nowym wierzycielem<\/p>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Cesja wierzytelno\u015bci to poj\u0119cie kt\u00f3re bardzo cz\u0119sto pojawia si\u0119 w umowach kredytowych oraz w pismach z banku czy firmy windykacyjnej, Zrozumienie na czym polega przeniesienie wierzytelno\u015bci i jakie ma ono skutki dla kredytobiorcy jest kluczowe aby \u015bwiadomie zarz\u0105dza\u0107 swoim zad\u0142u\u017ceniem i w\u0142a\u015bciwie zaplanowa\u0107 konsolidacj\u0119 kredyt\u00f3w Czego dowiesz si\u0119 z&nbsp;artyku\u0142u? Czym jest cesja wierzytelno\u015bci i na [&hellip;]<\/p>","protected":false},"author":2,"featured_media":3402,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_monsterinsights_skip_tracking":false,"_monsterinsights_sitenote_active":false,"_monsterinsights_sitenote_note":"","_monsterinsights_sitenote_category":0,"footnotes":""},"categories":[21],"tags":[],"class_list":["post-3404","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-slownik-kredytowy"],"yoast_head":"<!-- This site is optimized with the Yoast SEO plugin v24.6 - https:\/\/yoast.com\/wordpress\/plugins\/seo\/ -->\n<title>Cesja wierzytelno\u015bci - czym jest? - PiggyBox<\/title>\n<meta name=\"robots\" content=\"index, follow, max-snippet:-1, max-image-preview:large, max-video-preview:-1\" \/>\n<link rel=\"canonical\" href=\"https:\/\/piggybox.pl\/uk\/cesja-wierzytelnosci-czym-jest\/\" \/>\n<meta property=\"og:locale\" content=\"uk_UA\" \/>\n<meta property=\"og:type\" content=\"article\" \/>\n<meta property=\"og:title\" content=\"Cesja wierzytelno\u015bci - czym jest? - PiggyBox\" \/>\n<meta property=\"og:description\" content=\"Cesja wierzytelno\u015bci to poj\u0119cie kt\u00f3re bardzo cz\u0119sto pojawia si\u0119 w umowach kredytowych oraz w pismach z banku czy firmy windykacyjnej, Zrozumienie na czym polega przeniesienie wierzytelno\u015bci i jakie ma ono skutki dla kredytobiorcy jest kluczowe aby \u015bwiadomie zarz\u0105dza\u0107 swoim zad\u0142u\u017ceniem i w\u0142a\u015bciwie zaplanowa\u0107 konsolidacj\u0119 kredyt\u00f3w Czego dowiesz si\u0119 z&nbsp;artyku\u0142u? Czym jest cesja wierzytelno\u015bci i na [&hellip;]\" \/>\n<meta property=\"og:url\" content=\"https:\/\/piggybox.pl\/uk\/cesja-wierzytelnosci-czym-jest\/\" \/>\n<meta property=\"og:site_name\" content=\"PiggyBox\" \/>\n<meta property=\"article:published_time\" content=\"2026-04-07T06:37:01+00:00\" \/>\n<meta name=\"author\" content=\"biuropiggybank\" \/>\n<meta name=\"twitter:card\" content=\"summary_large_image\" \/>\n<meta name=\"twitter:label1\" content=\"\u041d\u0430\u043f\u0438\u0441\u0430\u043d\u043e\" \/>\n\t<meta name=\"twitter:data1\" content=\"biuropiggybank\" \/>\n\t<meta name=\"twitter:label2\" content=\"\u041f\u0440\u0438\u0431\u043b. \u0447\u0430\u0441 \u0447\u0438\u0442\u0430\u043d\u043d\u044f\" \/>\n\t<meta name=\"twitter:data2\" content=\"22 \u0445\u0432\u0438\u043b\u0438\u043d\u0438\" \/>\n<script type=\"application\/ld+json\" class=\"yoast-schema-graph\">{\"@context\":\"https:\/\/schema.org\",\"@graph\":[{\"@type\":\"Article\",\"@id\":\"https:\/\/piggybox.pl\/cesja-wierzytelnosci-czym-jest\/#article\",\"isPartOf\":{\"@id\":\"https:\/\/piggybox.pl\/cesja-wierzytelnosci-czym-jest\/\"},\"author\":{\"name\":\"biuropiggybank\",\"@id\":\"https:\/\/piggybox.pl\/#\/schema\/person\/09e50760efb10db1677fd9894a13df08\"},\"headline\":\"Cesja wierzytelno\u015bci &#8211; czym jest?\",\"datePublished\":\"2026-04-07T06:37:01+00:00\",\"mainEntityOfPage\":{\"@id\":\"https:\/\/piggybox.pl\/cesja-wierzytelnosci-czym-jest\/\"},\"wordCount\":4317,\"publisher\":{\"@id\":\"https:\/\/piggybox.pl\/#organization\"},\"image\":{\"@id\":\"https:\/\/piggybox.pl\/cesja-wierzytelnosci-czym-jest\/#primaryimage\"},\"thumbnailUrl\":\"https:\/\/piggybox.pl\/wp-content\/uploads\/2026\/04\/output1-50.webp\",\"articleSection\":[\"S\u0142ownik kredytowy\"],\"inLanguage\":\"uk\"},{\"@type\":\"WebPage\",\"@id\":\"https:\/\/piggybox.pl\/cesja-wierzytelnosci-czym-jest\/\",\"url\":\"https:\/\/piggybox.pl\/cesja-wierzytelnosci-czym-jest\/\",\"name\":\"Cesja wierzytelno\u015bci - czym jest? - PiggyBox\",\"isPartOf\":{\"@id\":\"https:\/\/piggybox.pl\/#website\"},\"primaryImageOfPage\":{\"@id\":\"https:\/\/piggybox.pl\/cesja-wierzytelnosci-czym-jest\/#primaryimage\"},\"image\":{\"@id\":\"https:\/\/piggybox.pl\/cesja-wierzytelnosci-czym-jest\/#primaryimage\"},\"thumbnailUrl\":\"https:\/\/piggybox.pl\/wp-content\/uploads\/2026\/04\/output1-50.webp\",\"datePublished\":\"2026-04-07T06:37:01+00:00\",\"breadcrumb\":{\"@id\":\"https:\/\/piggybox.pl\/cesja-wierzytelnosci-czym-jest\/#breadcrumb\"},\"inLanguage\":\"uk\",\"potentialAction\":[{\"@type\":\"ReadAction\",\"target\":[\"https:\/\/piggybox.pl\/cesja-wierzytelnosci-czym-jest\/\"]}]},{\"@type\":\"ImageObject\",\"inLanguage\":\"uk\",\"@id\":\"https:\/\/piggybox.pl\/cesja-wierzytelnosci-czym-jest\/#primaryimage\",\"url\":\"https:\/\/piggybox.pl\/wp-content\/uploads\/2026\/04\/output1-50.webp\",\"contentUrl\":\"https:\/\/piggybox.pl\/wp-content\/uploads\/2026\/04\/output1-50.webp\",\"width\":1024,\"height\":1024,\"caption\":\"Cesja wierzytelno\u015bci - czym jest?\"},{\"@type\":\"BreadcrumbList\",\"@id\":\"https:\/\/piggybox.pl\/cesja-wierzytelnosci-czym-jest\/#breadcrumb\",\"itemListElement\":[{\"@type\":\"ListItem\",\"position\":1,\"name\":\"Home\",\"item\":\"https:\/\/piggybox.pl\/\"},{\"@type\":\"ListItem\",\"position\":2,\"name\":\"Cesja wierzytelno\u015bci &#8211; czym jest?\"}]},{\"@type\":\"WebSite\",\"@id\":\"https:\/\/piggybox.pl\/#website\",\"url\":\"https:\/\/piggybox.pl\/\",\"name\":\"PiggyBox\",\"description\":\"\",\"publisher\":{\"@id\":\"https:\/\/piggybox.pl\/#organization\"},\"potentialAction\":[{\"@type\":\"SearchAction\",\"target\":{\"@type\":\"EntryPoint\",\"urlTemplate\":\"https:\/\/piggybox.pl\/?s={search_term_string}\"},\"query-input\":{\"@type\":\"PropertyValueSpecification\",\"valueRequired\":true,\"valueName\":\"search_term_string\"}}],\"inLanguage\":\"uk\"},{\"@type\":\"Organization\",\"@id\":\"https:\/\/piggybox.pl\/#organization\",\"name\":\"PiggyBox\",\"url\":\"https:\/\/piggybox.pl\/\",\"logo\":{\"@type\":\"ImageObject\",\"inLanguage\":\"uk\",\"@id\":\"https:\/\/piggybox.pl\/#\/schema\/logo\/image\/\",\"url\":\"https:\/\/piggybox.pl\/wp-content\/uploads\/2025\/01\/logo.png\",\"contentUrl\":\"https:\/\/piggybox.pl\/wp-content\/uploads\/2025\/01\/logo.png\",\"width\":863,\"height\":737,\"caption\":\"PiggyBox\"},\"image\":{\"@id\":\"https:\/\/piggybox.pl\/#\/schema\/logo\/image\/\"}},{\"@type\":\"Person\",\"@id\":\"https:\/\/piggybox.pl\/#\/schema\/person\/09e50760efb10db1677fd9894a13df08\",\"name\":\"biuropiggybank\",\"image\":{\"@type\":\"ImageObject\",\"inLanguage\":\"uk\",\"@id\":\"https:\/\/piggybox.pl\/#\/schema\/person\/image\/\",\"url\":\"https:\/\/secure.gravatar.com\/avatar\/1094a236b8b65b62c38102da28e16cb57f04959adb3f3e4b8ed904120ad40af9?s=96&d=mm&r=g\",\"contentUrl\":\"https:\/\/secure.gravatar.com\/avatar\/1094a236b8b65b62c38102da28e16cb57f04959adb3f3e4b8ed904120ad40af9?s=96&d=mm&r=g\",\"caption\":\"biuropiggybank\"},\"url\":\"https:\/\/piggybox.pl\/uk\/author\/biuropiggybank\/\"}]}<\/script>\n<!-- \/ Yoast SEO plugin. -->","yoast_head_json":{"title":"Cesja wierzytelno\u015bci - czym jest? - PiggyBox","robots":{"index":"index","follow":"follow","max-snippet":"max-snippet:-1","max-image-preview":"max-image-preview:large","max-video-preview":"max-video-preview:-1"},"canonical":"https:\/\/piggybox.pl\/uk\/cesja-wierzytelnosci-czym-jest\/","og_locale":"uk_UA","og_type":"article","og_title":"Cesja wierzytelno\u015bci - czym jest? - PiggyBox","og_description":"Cesja wierzytelno\u015bci to poj\u0119cie kt\u00f3re bardzo cz\u0119sto pojawia si\u0119 w umowach kredytowych oraz w pismach z banku czy firmy windykacyjnej, Zrozumienie na czym polega przeniesienie wierzytelno\u015bci i jakie ma ono skutki dla kredytobiorcy jest kluczowe aby \u015bwiadomie zarz\u0105dza\u0107 swoim zad\u0142u\u017ceniem i w\u0142a\u015bciwie zaplanowa\u0107 konsolidacj\u0119 kredyt\u00f3w Czego dowiesz si\u0119 z&nbsp;artyku\u0142u? Czym jest cesja wierzytelno\u015bci i na [&hellip;]","og_url":"https:\/\/piggybox.pl\/uk\/cesja-wierzytelnosci-czym-jest\/","og_site_name":"PiggyBox","article_published_time":"2026-04-07T06:37:01+00:00","author":"biuropiggybank","twitter_card":"summary_large_image","twitter_misc":{"\u041d\u0430\u043f\u0438\u0441\u0430\u043d\u043e":"biuropiggybank","\u041f\u0440\u0438\u0431\u043b. \u0447\u0430\u0441 \u0447\u0438\u0442\u0430\u043d\u043d\u044f":"22 \u0445\u0432\u0438\u043b\u0438\u043d\u0438"},"schema":{"@context":"https:\/\/schema.org","@graph":[{"@type":"Article","@id":"https:\/\/piggybox.pl\/cesja-wierzytelnosci-czym-jest\/#article","isPartOf":{"@id":"https:\/\/piggybox.pl\/cesja-wierzytelnosci-czym-jest\/"},"author":{"name":"biuropiggybank","@id":"https:\/\/piggybox.pl\/#\/schema\/person\/09e50760efb10db1677fd9894a13df08"},"headline":"Cesja wierzytelno\u015bci &#8211; czym jest?","datePublished":"2026-04-07T06:37:01+00:00","mainEntityOfPage":{"@id":"https:\/\/piggybox.pl\/cesja-wierzytelnosci-czym-jest\/"},"wordCount":4317,"publisher":{"@id":"https:\/\/piggybox.pl\/#organization"},"image":{"@id":"https:\/\/piggybox.pl\/cesja-wierzytelnosci-czym-jest\/#primaryimage"},"thumbnailUrl":"https:\/\/piggybox.pl\/wp-content\/uploads\/2026\/04\/output1-50.webp","articleSection":["S\u0142ownik kredytowy"],"inLanguage":"uk"},{"@type":"WebPage","@id":"https:\/\/piggybox.pl\/cesja-wierzytelnosci-czym-jest\/","url":"https:\/\/piggybox.pl\/cesja-wierzytelnosci-czym-jest\/","name":"Cesja wierzytelno\u015bci - czym jest? - PiggyBox","isPartOf":{"@id":"https:\/\/piggybox.pl\/#website"},"primaryImageOfPage":{"@id":"https:\/\/piggybox.pl\/cesja-wierzytelnosci-czym-jest\/#primaryimage"},"image":{"@id":"https:\/\/piggybox.pl\/cesja-wierzytelnosci-czym-jest\/#primaryimage"},"thumbnailUrl":"https:\/\/piggybox.pl\/wp-content\/uploads\/2026\/04\/output1-50.webp","datePublished":"2026-04-07T06:37:01+00:00","breadcrumb":{"@id":"https:\/\/piggybox.pl\/cesja-wierzytelnosci-czym-jest\/#breadcrumb"},"inLanguage":"uk","potentialAction":[{"@type":"ReadAction","target":["https:\/\/piggybox.pl\/cesja-wierzytelnosci-czym-jest\/"]}]},{"@type":"ImageObject","inLanguage":"uk","@id":"https:\/\/piggybox.pl\/cesja-wierzytelnosci-czym-jest\/#primaryimage","url":"https:\/\/piggybox.pl\/wp-content\/uploads\/2026\/04\/output1-50.webp","contentUrl":"https:\/\/piggybox.pl\/wp-content\/uploads\/2026\/04\/output1-50.webp","width":1024,"height":1024,"caption":"Cesja wierzytelno\u015bci - czym jest?"},{"@type":"BreadcrumbList","@id":"https:\/\/piggybox.pl\/cesja-wierzytelnosci-czym-jest\/#breadcrumb","itemListElement":[{"@type":"ListItem","position":1,"name":"Home","item":"https:\/\/piggybox.pl\/"},{"@type":"ListItem","position":2,"name":"Cesja wierzytelno\u015bci &#8211; czym jest?"}]},{"@type":"WebSite","@id":"https:\/\/piggybox.pl\/#website","url":"https:\/\/piggybox.pl\/","name":"PiggyBox","description":"","publisher":{"@id":"https:\/\/piggybox.pl\/#organization"},"potentialAction":[{"@type":"SearchAction","target":{"@type":"EntryPoint","urlTemplate":"https:\/\/piggybox.pl\/?s={search_term_string}"},"query-input":{"@type":"PropertyValueSpecification","valueRequired":true,"valueName":"search_term_string"}}],"inLanguage":"uk"},{"@type":"Organization","@id":"https:\/\/piggybox.pl\/#organization","name":"PiggyBox","url":"https:\/\/piggybox.pl\/","logo":{"@type":"ImageObject","inLanguage":"uk","@id":"https:\/\/piggybox.pl\/#\/schema\/logo\/image\/","url":"https:\/\/piggybox.pl\/wp-content\/uploads\/2025\/01\/logo.png","contentUrl":"https:\/\/piggybox.pl\/wp-content\/uploads\/2025\/01\/logo.png","width":863,"height":737,"caption":"PiggyBox"},"image":{"@id":"https:\/\/piggybox.pl\/#\/schema\/logo\/image\/"}},{"@type":"Person","@id":"https:\/\/piggybox.pl\/#\/schema\/person\/09e50760efb10db1677fd9894a13df08","name":"biuropiggybank","image":{"@type":"ImageObject","inLanguage":"uk","@id":"https:\/\/piggybox.pl\/#\/schema\/person\/image\/","url":"https:\/\/secure.gravatar.com\/avatar\/1094a236b8b65b62c38102da28e16cb57f04959adb3f3e4b8ed904120ad40af9?s=96&d=mm&r=g","contentUrl":"https:\/\/secure.gravatar.com\/avatar\/1094a236b8b65b62c38102da28e16cb57f04959adb3f3e4b8ed904120ad40af9?s=96&d=mm&r=g","caption":"biuropiggybank"},"url":"https:\/\/piggybox.pl\/uk\/author\/biuropiggybank\/"}]}},"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/piggybox.pl\/uk\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/3404","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/piggybox.pl\/uk\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/piggybox.pl\/uk\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/piggybox.pl\/uk\/wp-json\/wp\/v2\/users\/2"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/piggybox.pl\/uk\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=3404"}],"version-history":[{"count":0,"href":"https:\/\/piggybox.pl\/uk\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/3404\/revisions"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/piggybox.pl\/uk\/wp-json\/wp\/v2\/media\/3402"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/piggybox.pl\/uk\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=3404"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/piggybox.pl\/uk\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=3404"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/piggybox.pl\/uk\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=3404"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}