- \n
- Na czym dok\u0142adnie polega ocena automatyczna wniosku kredytowego<\/li>\n
- Jakie dane o kliencie analizuje system scoringowy banku<\/li>\n
- Dlaczego decyzja nie zawsze jest wy\u0142\u0105cznie wynikiem algorytmu<\/li>\n
- Jak przygotowa\u0107 si\u0119 aby poprawi\u0107 swoj\u0105 ocen\u0119 punktow\u0105<\/li>\n
- Jak ocena automatyczna wp\u0142ywa na \u043a\u043e\u043d\u0441\u043e\u043b\u0456\u0434\u0430\u0446\u0456\u0439\u043d\u0438\u0439 \u043a\u0440\u0435\u0434\u0438\u0442<\/a> w Piggybox<\/li>\n
- Jakie s\u0105 najcz\u0119stsze przyczyny negatywnej decyzji systemu<\/li>\n<\/ul>\n
<\/br><\/p>\n
Ocena automatyczna wniosku kredytowego definicja i znaczenie<\/h2>\n
Ocena automatyczna wniosku kredytowego to proces w kt\u00f3rym system informatyczny banku lub innej instytucji finansowej samodzielnie analizuje wniosek klienta i przyznaje mu ocen\u0119 punktow\u0105 na podstawie wcze\u015bniej zdefiniowanych regu\u0142. Taka ocena cz\u0119sto nazywana jest te\u017c scoringiem kredytowym<\/strong> lub decyzj\u0105 wst\u0119pn\u0105 przyznan\u0105 przez tzw silnik decyzyjny. W praktyce oznacza to \u017ce od momentu wys\u0142ania wniosku do chwili otrzymania pierwszej odpowiedzi up\u0142ywaj\u0105 czasem jedynie sekundy poniewa\u017c wi\u0119kszo\u015b\u0107 analizy odbywa si\u0119 bez udzia\u0142u cz\u0142owieka.<\/p>\n
System por\u00f3wnuje dane z wniosku z du\u017c\u0105 baz\u0105 informacji historycznych dotycz\u0105c\u0105 tysi\u0119cy a cz\u0119sto milion\u00f3w wcze\u015bniejszych klient\u00f3w. Na tej podstawie ocenia prawdopodobie\u0144stwo \u017ce dana osoba sp\u0142aci kredyt w terminie. Je\u015bli wynik przekroczy okre\u015blony poziom minimalny wniosek otrzymuje pozytywn\u0105 decyzj\u0119 wst\u0119pn\u0105 lub nawet ostateczn\u0105. Warto zauwa\u017cy\u0107 \u017ce ocena automatyczna nie jest przypadkowa lecz opiera si\u0119 na matematycznych modelach statystycznych zbudowanych przez zespo\u0142y analityk\u00f3w ryzyka.<\/p>\n
Dla klienta oznacza to zupe\u0142nie nowy spos\u00f3b podejmowania decyzji kredytowych. Zamiast tradycyjnej rozmowy z analitykiem i wielodniowego oczekiwania na telefon coraz cz\u0119\u015bciej otrzymujemy informacj\u0119 w kilka chwil po z\u0142o\u017ceniu wniosku przez internet lub w oddziale. Jednocze\u015bnie ro\u015bnie znaczenie uporz\u0105dkowanej historii finansowej poniewa\u017c ka\u017cdy element takiej historii wp\u0142ywa na wynik dzia\u0142ania algorytmu. Tu pojawia si\u0119 rola doradcy kredytowego takiego jak Piggybox kt\u00f3ry pomaga zrozumie\u0107 w jaki spos\u00f3b poszczeg\u00f3lne parametry wp\u0142ywaj\u0105 na ostateczn\u0105 ocen\u0119 i jak mo\u017cna j\u0105 poprawi\u0107 przed z\u0142o\u017ceniem wniosku.<\/p>\n
Ocena automatyczna obejmuje zar\u00f3wno \u043a\u0440\u0435\u0434\u0438\u0442\u0438 \u0433\u043e\u0442\u0456\u0432\u043a\u043e\u044e<\/a> i ratalne jak i kredyty konsolidacyjne<\/strong>. Przy konsolidacji szczeg\u00f3lnie wa\u017cne jest w\u0142a\u015bciwe przedstawienie aktualnego zad\u0142u\u017cenia oraz cel\u00f3w nowego finansowania. Dobrze przygotowany wniosek wsparty analiz\u0105 doradcy sprawia \u017ce system otrzymuje sp\u00f3jne dane \u0142atwe do pozytywnej oceny. Dzi\u0119ki temu klient zwi\u0119ksza szans\u0119 na zaakceptowanie wy\u017cszej kwoty lub d\u0142u\u017cszego okresu sp\u0142aty co przek\u0142ada si\u0119 na ni\u017csz\u0105 miesi\u0119czn\u0105 rat\u0119.<\/p>\n
Jak dzia\u0142a automatyczna ocena wniosku krok po kroku<\/h2>\n
Aby w pe\u0142ni zrozumie\u0107 poj\u0119cie oceny automatycznej warto prze\u015bledzi\u0107 typow\u0105 \u015bcie\u017ck\u0119 wniosku kredytowego od momentu jego wys\u0142ania a\u017c do wydania decyzji. Cho\u0107 poszczeg\u00f3lne banki stosuj\u0105 r\u00f3\u017cne rozwi\u0105zania technologiczne og\u00f3lna logika jest bardzo podobna.<\/p>\n
Po pierwsze dane z wniosku trafiaj\u0105 do centralnego systemu bankowego kt\u00f3ry natychmiast uruchamia procedury weryfikacji. Sprawdzana jest sp\u00f3jno\u015b\u0107 informacji podanych przez klienta na przyk\u0142ad zgodno\u015b\u0107 numeru PESEL z dat\u0105 urodzenia czy poprawno\u015b\u0107 numeru dokumentu to\u017csamo\u015bci. W tym samym czasie system por\u00f3wnuje te dane z w\u0142asnymi bazami wewn\u0119trznymi aby sprawdzi\u0107 czy klient korzysta\u0142 ju\u017c wcze\u015bniej z us\u0142ug banku oraz jaki by\u0142 przebieg dotychczasowej wsp\u00f3\u0142pracy. Dla sta\u0142ych klient\u00f3w z dobr\u0105 histori\u0105 system cz\u0119sto przyznaje preferencyjn\u0105 ocen\u0119 startow\u0105.<\/p>\n
Kolejnym etapem jest zapytanie do zewn\u0119trznych baz informacji kredytowej takich jak BIK<\/strong> czy inne rejestry bran\u017cowe. System otrzymuje z nich szczeg\u00f3\u0142owe dane o obecnych i przesz\u0142ych zobowi\u0105zaniach klienta mi\u0119dzy innymi bie\u017c\u0105ce salda kredyt\u00f3w wysoko\u015b\u0107 rat<\/a> informacje o ewentualnych op\u00f3\u017anieniach w sp\u0142acie oraz liczb\u0119 ostatnio sk\u0142adanych zapyta\u0144 kredytowych. Dane te zamieniane s\u0105 na zestaw parametr\u00f3w liczbowych kt\u00f3re nast\u0119pnie analizuje model scoringowy. Ka\u017cdy parametr ma przypisan\u0105 wag\u0119 odzwierciedlaj\u0105c\u0105 jego wp\u0142yw na ryzyko niesp\u0142acenia kredytu.<\/p>\n
Model scoringowy przelicza wszystkie zebrane informacje na jedn\u0105 warto\u015b\u0107 punktow\u0105. Im wy\u017cszy wynik tym ni\u017csze ryzyko dla banku i tym wi\u0119ksza szansa na pozytywn\u0105 decyzj\u0119. Warto\u015bci te por\u00f3wnywane s\u0105 z ustalonymi z g\u00f3ry progami akceptacji. Powy\u017cej najwy\u017cszego progu wniosek zwykle akceptowany jest automatycznie czasem wraz z ustalon\u0105 z g\u00f3ry maksymaln\u0105 kwot\u0105 kredytu. W przedziale po\u015brednim wniosek mo\u017ce zosta\u0107 skierowany do dodatkowej analizy przez pracownika banku. Poni\u017cej minimalnego progu system generuje decyzj\u0119 odmown\u0105.<\/p>\n
Osobn\u0105 cz\u0119\u015bci\u0105 procesu jest ocena parametr\u00f3w finansowych wniosku. System analizuje wysoko\u015b\u0107 dochodu rodzaj umowy o prac\u0119 lub inny tytu\u0142 uzyskiwania przychodu liczb\u0119 os\u00f3b na utrzymaniu oraz dotychczasowe zobowi\u0105zania. Na tej podstawie obliczana jest \u043a\u0440\u0435\u0434\u0438\u0442\u043e\u0441\u043f\u0440\u043e\u043c\u043e\u0436\u043d\u0456\u0441\u0442\u044c<\/strong> czyli maksymalna rata jak\u0105 klient jest w stanie sp\u0142aca\u0107 bez nadmiernego obci\u0105\u017cenia bud\u017cetu domowego. Tu w\u0142a\u015bnie pojawia si\u0119 rola doradcy z Piggybox kt\u00f3ry mo\u017ce pom\u00f3c dopasowa\u0107 wysoko\u015b\u0107 raty<\/a> okres sp\u0142aty i zakres konsolidacji tak aby system uzna\u0142 wniosek za bezpieczny i mo\u017cliwy do przyj\u0119cia.<\/p>\n
W przypadku kredytu konsolidacyjnego proces obejmuje tak\u017ce szczeg\u00f3\u0142ow\u0105 analiz\u0119 przejmowanych zobowi\u0105za\u0144. System automatycznie identyfikuje rodzaj ka\u017cdego z nich karty kredytowe limity w rachunku po\u017cyczki ratalne oraz sprawdza stan sp\u0142aty. Nast\u0119pnie oblicza ca\u0142kowite obci\u0105\u017cenie klienta i por\u00f3wnuje je z proponowan\u0105 rat\u0105 po konsolidacji. Dzi\u0119ki temu bank ocenia czy nowy kredyt realnie poprawi sytuacj\u0119 finansow\u0105 klienta czy jedynie przesunie problem w czasie. Prawid\u0142owo przygotowana konsolidacja cz\u0119sto poprawia wynik automatycznej oceny poniewa\u017c obni\u017ca udzia\u0142 rat w miesi\u0119cznym bud\u017cecie.<\/p>\n\t\t
\n\t\t\t\t\n\t\t\n\t\t\n\t\t\t\t\n\t\t\t\t\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t![\"\"](\"https:\/\/piggybox.pl\/wp-content\/uploads\/2024\/12\/12-16.jpg\")
\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\n\t\t\n\t\t\t\t\n\t\t\t\t\n\t\t\t\t\t\u0417\u043d\u0430\u0439\u0434\u0456\u0442\u044c \u0456\u0434\u0435\u0430\u043b\u044c\u043d\u0438\u0439 \u043a\u0440\u0435\u0434\u0438\u0442 \u0434\u043b\u044f \u0441\u0432\u043e\u0457\u0445 \u043f\u043e\u0442\u0440\u0435\u0431<\/h4>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t
\n\t\t\t\t\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t\u041e\u0437\u043d\u0430\u0439\u043e\u043c\u0442\u0435\u0441\u044f \u0437 \u043d\u0430\u0448\u0438\u043c\u0438 \u043f\u0440\u0438\u0432\u0430\u0431\u043b\u0438\u0432\u0438\u043c\u0438 \u043a\u0440\u0435\u0434\u0438\u0442\u043d\u0438\u043c\u0438 \u043f\u0440\u043e\u043f\u043e\u0437\u0438\u0446\u0456\u044f\u043c\u0438 \u0437 \u0432\u0456\u0434\u0441\u043e\u0442\u043a\u043e\u0432\u0438\u043c\u0438 \u0441\u0442\u0430\u0432\u043a\u0430\u043c\u0438 \u0432\u0456\u0434 7,2% \u043d\u0430 \u0440\u0456\u043a. \u041c\u0438 \u0434\u043e\u043f\u043e\u043c\u043e\u0436\u0435\u043c\u043e \u0432\u0430\u043c \u043e\u0431\u0440\u0430\u0442\u0438 \u043d\u0430\u0439\u043a\u0440\u0430\u0449\u0435 \u0440\u0456\u0448\u0435\u043d\u043d\u044f \u0442\u0430 \u043f\u0440\u043e\u0432\u0435\u0434\u0435\u043c\u043e \u0432\u0430\u0441 \u0447\u0435\u0440\u0435\u0437 \u0432\u0435\u0441\u044c \u043f\u0440\u043e\u0446\u0435\u0441 \u0448\u0432\u0438\u0434\u043a\u043e \u0442\u0430 \u0431\u0435\u0437\u043f\u0435\u0447\u043d\u043e.<\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t
\n\t\t\t\t\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t\n\t\t\t\t\t\n\t\t\t\t\t\t\n\t\t\t\t\t\t\n\t\t\t\t<\/i>\t\t\t<\/span>\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t\u041f\u0435\u0440\u0435\u0433\u043b\u044f\u043d\u0443\u0442\u0438 \u043a\u0440\u0435\u0434\u0438\u0442\u043d\u0456 \u043f\u0440\u043e\u043f\u043e\u0437\u0438\u0446\u0456\u0457<\/span>\n\t\t\t\t\t<\/span>\n\t\t\t\t\t<\/a>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\nJakie dane analizuje system i co ma najwi\u0119kszy wp\u0142yw na wynik<\/h2>\n
Dla wielu klient\u00f3w ocena automatyczna wydaje si\u0119 nieprzejrzysta poniewa\u017c nie widz\u0105 oni dok\u0142adnie jakie informacje s\u0105 analizowane. Cho\u0107 szczeg\u00f3\u0142owe algorytmy bank\u00f3w pozostaj\u0105 tajemnic\u0105 przedsi\u0119biorstwa mo\u017cna wskaza\u0107 kilka kluczowych obszar\u00f3w kt\u00f3re niemal zawsze odgrywaj\u0105 istotn\u0105 rol\u0119. \u015awiadomo\u015b\u0107 ich znaczenia pozwala lepiej przygotowa\u0107 si\u0119 do konsolidacji lub z\u0142o\u017cenia nowego wniosku.<\/p>\n
Po pierwsze niezwykle wa\u017cna jest historia wsp\u00f3\u0142pracy z sektorem finansowym. System przygl\u0105da si\u0119 przede wszystkim regularno\u015bci sp\u0142at dotychczasowych kredyt\u00f3w oraz kart kredytowych. Nawet niewielkie ale cz\u0119ste op\u00f3\u017anienia mog\u0105 obni\u017cy\u0107 ocen\u0119 poniewa\u017c s\u0105 interpretowane jako sygna\u0142 \u017ce zarz\u0105dzanie bud\u017cetem domowym nie jest w pe\u0142ni stabilne. Z drugiej strony d\u0142ugotrwa\u0142a pozytywna historia terminowych sp\u0142at znacz\u0105co poprawia wynik i cz\u0119sto pozwala uzyska\u0107 lepsze warunki kredytu<\/a>. W Piggybox du\u017cy nacisk k\u0142adziemy na analiz\u0119 raportu BIK i wyja\u015bnienie klientowi kt\u00f3re elementy dzia\u0142aj\u0105 na jego korzy\u015b\u0107 a kt\u00f3re wymagaj\u0105 poprawy.<\/p>\n
Drugim kluczowym obszarem jest poziom zad\u0142u\u017cenia w relacji do dochod\u00f3w. System analizuje sum\u0119 miesi\u0119cznych rat oraz limit\u00f3w w stosunku do uzyskiwanego wynagrodzenia. Przy wysokim poziomie obci\u0105\u017ce\u0144 nawet klient z dobr\u0105 histori\u0105 sp\u0142at mo\u017ce otrzyma\u0107 ni\u017csz\u0105 ocen\u0119 poniewa\u017c ro\u015bnie ryzyko \u017ce w razie nieprzewidzianych wydatk\u00f3w zabraknie mu \u015brodk\u00f3w na kolejne raty. W takich sytuacjach konsolidacja z odpowiednio wyd\u0142u\u017conym okresem sp\u0142aty mo\u017ce istotnie poprawi\u0107 wynik automatycznej oceny poniewa\u017c obni\u017ca miesi\u0119czne obci\u0105\u017cenie i zwi\u0119ksza margines bezpiecze\u0144stwa w domowym bud\u017cecie.<\/p>\n
Trzeci obszar dotyczy cech demograficznych i zawodowych klienta. Cho\u0107 banki nie mog\u0105 stosowa\u0107 kryteri\u00f3w dyskryminuj\u0105cych to jednak bior\u0105 pod uwag\u0119 twarde dane statystyczne. Stabilno\u015b\u0107 zatrudnienia d\u0142ugo\u015b\u0107 pracy u obecnego pracodawcy bran\u017ca w kt\u00f3rej dzia\u0142a firma rodzaj zawartej umowy oraz wykszta\u0142cenie cz\u0119sto wp\u0142ywaj\u0105 na ocen\u0119 ryzyka. Na przyk\u0142ad osoba zatrudniona od wielu lat w du\u017cej firmie na podstawie umowy o prac\u0119 na czas nieokre\u015blony jest zazwyczaj oceniana jako mniej ryzykowna ni\u017c klient osi\u0105gaj\u0105cy nieregularne dochody z kilku kr\u00f3tkoterminowych zlece\u0144.<\/p>\n
Czwarty istotny element to zachowania finansowe z ostatnich miesi\u0119cy. Systemy scoringowe zwracaj\u0105 uwag\u0119 na liczb\u0119 sk\u0142adanych zapyta\u0144 kredytowych kt\u00f3re pojawiaj\u0105 si\u0119 w bazach informacji kredytowej. Du\u017ca liczba zapyta\u0144 w kr\u00f3tkim czasie mo\u017ce obni\u017cy\u0107 ocen\u0119 poniewa\u017c sygnalizuje \u017ce klient intensywnie poszukuje finansowania co bywa kojarzone z rosn\u0105cymi problemami finansowymi. Z tego powodu warto planowa\u0107 proces ubiegania si\u0119 o kredyt z pomoc\u0105 do\u015bwiadczonego doradcy kt\u00f3ry pomo\u017ce ograniczy\u0107 liczb\u0119 niepotrzebnych wniosk\u00f3w i skupi\u0107 si\u0119 na najbardziej rokuj\u0105cych rozwi\u0105zaniach.<\/p>\n
Wreszcie pi\u0105tym obszarem jest og\u00f3lna struktura zobowi\u0105za\u0144. Bank mo\u017ce inaczej ocenia\u0107 \u0456\u043f\u043e\u0442\u0435\u043a\u0430<\/a> kt\u00f3ry zwykle wi\u0105\u017ce si\u0119 z okresem wieloletnim i zabezpieczeniem na nieruchomo\u015bci a inaczej limity na kartach kredytowych szczeg\u00f3lnie je\u015bli s\u0105 one w znacznej cz\u0119\u015bci wykorzystane. Przy konsolidacji kredyt\u00f3w cz\u0119sto dochodzi do zamkni\u0119cia kart oraz limit\u00f3w w rachunku co dla systemu jest sygna\u0142em \u017ce klient rezygnuje z cz\u0119\u015bci potencjalnego zad\u0142u\u017cenia. Taka zmiana profilu obci\u0105\u017ce\u0144 cz\u0119sto poprawia ocen\u0119 i zwi\u0119ksza szans\u0119 na pozytywn\u0105 decyzj\u0119 o kredycie konsolidacyjnym.<\/p>\n
Ocena automatyczna a rola doradcy kredytowego Piggybox<\/h2>\n
Automatyczna ocena wniosku nie oznacza \u017ce klient pozostaje bez wp\u0142ywu na decyzj\u0119 banku. Wr\u0119cz przeciwnie odpowiednio przygotowany wniosek oraz przemy\u015blana strategia zarz\u0105dzania zobowi\u0105zaniami potrafi\u0105 znacz\u0105co zmieni\u0107 wynik dzia\u0142ania algorytmu. Kluczem jest jednak dok\u0142adne zrozumienie jak funkcjonuje system i jakie elementy mo\u017cna realnie poprawi\u0107 w kr\u00f3tkim lub \u015brednim okresie. Tu pojawia si\u0119 rola profesjonalnego doradcy kredytowego kt\u00f3ry potrafi prze\u0142o\u017cy\u0107 skomplikowany j\u0119zyk modeli statystycznych na praktyczne zalecenia dla klienta.<\/p>\n
Zesp\u00f3\u0142 Piggybox koncentruje si\u0119 przede wszystkim na dw\u00f3ch obszarach. Pierwszym jest w\u0142a\u015bciwe odczytanie raportu z BIK oraz wewn\u0119trznych baz bank\u00f3w i wyja\u015bnienie klientowi jakie wnioski mog\u0105 z nich wyci\u0105ga\u0107 algorytmy scoringowe. Drugim jest zaprojektowanie takiej struktury kredytu konsolidacyjnego aby automatyczna ocena by\u0142a jak najbardziej korzystna a jednocze\u015bnie nowa rata<\/a> realnie poprawia\u0142a p\u0142ynno\u015b\u0107 finansow\u0105 gospodarstwa domowego. Obejmuje to dob\u00f3r odpowiedniego okresu sp\u0142aty liczby konsolidowanych zobowi\u0105za\u0144 oraz ewentualnych dodatkowych \u015brodk\u00f3w na cele dowolne.<\/p>\n
W praktyce wsp\u00f3\u0142praca z doradc\u0105 cz\u0119sto rozpoczyna si\u0119 od szczeg\u00f3\u0142owego przegl\u0105du wszystkich aktualnych kredyt\u00f3w i limit\u00f3w. Analizujemy wysoko\u015b\u0107 rat terminy sp\u0142aty oprocentowanie oraz koszty dodatkowe. Nast\u0119pnie por\u00f3wnujemy t\u0119 sytuacj\u0119 z potencjaln\u0105 ofert\u0105 konsolidacyjn\u0105 uwzgl\u0119dniaj\u0105c zar\u00f3wno wymagania klienta jak i typowe kryteria oceny stosowane przez banki. Na tej podstawie przygotowujemy spersonalizowan\u0105 rekomendacj\u0119 jak najlepiej u\u0142o\u017cy\u0107 proces sk\u0142adania wniosk\u00f3w aby zwi\u0119kszy\u0107 szans\u0119 na pozytywne przej\u015bcie oceny automatycznej.<\/p>\n
Nale\u017cy podkre\u015bli\u0107 \u017ce celem doradcy nie jest sztuczne zawy\u017canie zdolno\u015bci kredytowej lecz racjonalne uporz\u0105dkowanie zobowi\u0105za\u0144. W\u0142a\u015bciwie zaplanowana konsolidacja pomaga ograniczy\u0107 ryzyko dla banku poprzez zmniejszenie miesi\u0119cznego obci\u0105\u017cenia i jednoczesne wyd\u0142u\u017cenie okresu sp\u0142aty. Taka konstrukcja wniosku jest dobrze postrzegana przez algorytmy scoringowe poniewa\u017c ich g\u0142\u00f3wnym zadaniem jest ocena czy klient poradzi sobie z obs\u0142ug\u0105 nowego kredytu. Ostatecznie zyskuj\u0105 obie strony klient otrzymuje dopasowane do swoich mo\u017cliwo\u015bci rozwi\u0105zanie a bank obni\u017ca prawdopodobie\u0144stwo przysz\u0142ych problem\u00f3w ze sp\u0142at\u0105.<\/p>\n
Jak przygotowa\u0107 si\u0119 aby poprawi\u0107 wynik automatycznej oceny<\/h2>\n
- Jakie s\u0105 najcz\u0119stsze przyczyny negatywnej decyzji systemu<\/li>\n<\/ul>\n
![\"\u042f\u043a](\"https:\/\/piggybox.pl\/wp-content\/uploads\/2026\/01\/jak-obliczyc-rate-kredytu-gotowkowego-1024x683.jpg\")
\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t