{"id":8972,"date":"2026-05-19T08:51:17","date_gmt":"2026-05-19T06:51:17","guid":{"rendered":"https:\/\/piggybox.pl\/poreczenie-cywilne-czym-jest\/"},"modified":"2026-05-19T08:51:18","modified_gmt":"2026-05-19T06:51:18","slug":"poreczenie-cywilne-czym-jest","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/piggybox.pl\/uk\/poreczenie-cywilne-czym-jest\/","title":{"rendered":"\u0426\u0438\u0432\u0456\u043b\u044c\u043d\u0430 \u043f\u043e\u0440\u0443\u043a\u0430 - \u0449\u043e \u0446\u0435 \u0442\u0430\u043a\u0435?"},"content":{"rendered":"<p>Por\u0119czenie cywilne to jedna z najcz\u0119\u015bciej stosowanych form zabezpieczenia kredytu, zw\u0142aszcza gdy zdolno\u015b\u0107 kredytowa g\u0142\u00f3wnego kredytobiorcy jest niewystarczaj\u0105ca. Zrozumienie na czym dok\u0142adnie polega odpowiedzialno\u015b\u0107 por\u0119czyciela kiedy wygasa por\u0119czenie oraz jakie s\u0105 skutki jego udzielenia jest kluczowe zar\u00f3wno dla os\u00f3b zaci\u0105gaj\u0105cych zobowi\u0105zania jak i dla tych kt\u00f3re rozwa\u017caj\u0105 ich por\u0119czenie.<\/p>\n<h6>\u0429\u043e \u0432\u0438 \u0434\u0456\u0437\u043d\u0430\u0454\u0442\u0435\u0441\u044f \u0437\u0456 \u0441\u0442\u0430\u0442\u0442\u0456?<\/h4>\n<ul>\n<li>Czym w \u015bwietle prawa jest por\u0119czenie cywilne i jak dzia\u0142a w praktyce kredytowej<\/li>\n<li>Jakie prawa i obowi\u0105zki maj\u0105 por\u0119czyciel oraz kredytobiorca wobec banku<\/li>\n<li>W jakich sytuacjach por\u0119czenie cywilne wygasa i jak mo\u017cna je ograniczy\u0107<\/li>\n<li>Jak por\u0119czenie wp\u0142ywa na zdolno\u015b\u0107 kredytow\u0105 por\u0119czyciela i ryzyko finansowe<\/li>\n<li>Na co zwr\u00f3ci\u0107 uwag\u0119 przed podpisaniem umowy por\u0119czenia z bankiem<\/li>\n<li>Jak por\u0119czenie cywilne wygl\u0105da w kontek\u015bcie konsolidacji kredyt\u00f3w<\/li>\n<\/ul>\n<p><\/br><\/p>\n<h2>Por\u0119czenie cywilne, definicja i podstawy prawne<\/h2>\n<p>Por\u0119czenie cywilne to umowa w kt\u00f3rej osoba trzecia czyli por\u0119czyciel zobowi\u0105zuje si\u0119 wobec wierzyciela \u017ce spe\u0142ni zobowi\u0105zanie d\u0142u\u017cnika je\u015bli ten nie wykona go w terminie i w uzgodniony spos\u00f3b. W kontek\u015bcie kredyt\u00f3w bankowych wierzycielem jest bank lub instytucja po\u017cyczkowa d\u0142u\u017cnikiem jest kredytobiorca a por\u0119czycielem osoba kt\u00f3ra swoim maj\u0105tkiem zabezpiecza sp\u0142at\u0119 zobowi\u0105zania.<\/p>\n<p>Instytucja por\u0119czenia uregulowana jest w Kodeksie cywilnym w przepisach dotycz\u0105cych zobowi\u0105za\u0144. Dla praktyki bankowej ma ona ogromne znaczenie poniewa\u017c pozwala na udzielenie finansowania osobom kt\u00f3re samodzielnie nie osi\u0105gaj\u0105 wymaganej przez bank zdolno\u015bci kredytowej. W takiej sytuacji dochodzi do rozszerzenia odpowiedzialno\u015bci za sp\u0142at\u0119 d\u0142ugu z jednej osoby na dwie lub wi\u0119cej co zwi\u0119ksza poziom bezpiecze\u0144stwa wierzyciela.<\/p>\n<p>Kluczowe jest to \u017ce por\u0119czenie cywilne ma charakter akcesoryjny co oznacza \u017ce jest \u015bci\u015ble zwi\u0105zane z d\u0142ugiem g\u0142\u00f3wnym. Je\u015bli kredyt zostanie sp\u0142acony w ca\u0142o\u015bci por\u0119czenie wygasa. Je\u017celi za\u015b kredyt jest niewa\u017cny lub wygasa z innych przyczyn por\u0119czenie r\u00f3wnie\u017c traci racj\u0119 bytu. Por\u0119czyciel odpowiada wi\u0119c tylko w takim zakresie w jakim istnieje wa\u017cne zobowi\u0105zanie kredytobiorcy wobec banku.<\/p>\n<p>Por\u0119czenie powstaje na podstawie pisemnej umowy por\u0119czenia zawieranej pomi\u0119dzy por\u0119czycielem a wierzycielem. Sama deklaracja ustna lub nieformalna zgoda na por\u0119czenie nie wywo\u0142uje skutk\u00f3w prawnych w relacji z bankiem. Z perspektywy por\u0119czyciela jest to zobowi\u0105zanie bardzo powa\u017cne cz\u0119sto d\u0142ugoterminowe dlatego przed z\u0142o\u017ceniem podpisu konieczna jest szczeg\u00f3\u0142owa analiza tre\u015bci umowy oraz skutk\u00f3w finansowych i podatkowych.<\/p>\n<p>W praktyce kredytowej por\u0119czenie cywilne stosuje si\u0119 najcz\u0119\u015bciej w kredytach got\u00f3wkowych limitach w rachunku i po\u017cyczkach ratalnych rzadziej natomiast w kredytach hipotecznych w kt\u00f3rych dominuj\u0105 inne formy zabezpieczenia przede wszystkim hipoteka. Nie zmienia to faktu \u017ce tak\u017ce w produktach zabezpieczanych hipotek\u0105 bank mo\u017ce \u017c\u0105da\u0107 dodatkowego por\u0119czyciela zw\u0142aszcza gdy sytuacja dochodowa kredytobiorcy jest niestabilna lub nieruchomo\u015b\u0107 ma ni\u017csz\u0105 warto\u015b\u0107 ni\u017c oczekiwana.<\/p>\n<h2>Mechanizm dzia\u0142ania por\u0119czenia w relacji z bankiem<\/h2>\n<p>W typowej sytuacji kredytowej por\u0119czenie cywilne polega na tym \u017ce por\u0119czyciel przyjmuje na siebie odpowiedzialno\u015b\u0107 za sp\u0142at\u0119 kredytu na warunkach wynikaj\u0105cych z umowy kredytowej. Bank ocenia jego sytuacj\u0119 finansow\u0105 podobnie jak w przypadku g\u0142\u00f3wnego kredytobiorcy czyli analizuje histori\u0119 kredytow\u0105 poziom dochod\u00f3w form\u0119 zatrudnienia oraz istniej\u0105ce obci\u0105\u017cenia finansowe. Por\u0119czyciel przechodzi wi\u0119c pe\u0142en proces oceny ryzyka kredytowego.<\/p>\n<p>Najcz\u0119\u015bciej por\u0119czenie ma charakter solidarnej odpowiedzialno\u015bci co oznacza \u017ce bank mo\u017ce za\u017c\u0105da\u0107 sp\u0142aty zar\u00f3wno od kredytobiorcy jak i od por\u0119czyciela w ca\u0142o\u015bci lub w cz\u0119\u015bci wed\u0142ug w\u0142asnego uznania. Wierzyciel nie musi w pierwszej kolejno\u015bci kierowa\u0107 roszcze\u0144 do d\u0142u\u017cnika g\u0142\u00f3wnego. Z punktu widzenia por\u0119czyciela jest to bardzo istotne poniewa\u017c w razie problem\u00f3w ze sp\u0142at\u0105 bank mo\u017ce od razu skierowa\u0107 \u017c\u0105danie zap\u0142aty bezpo\u015brednio do niego.<\/p>\n<p>Zakres odpowiedzialno\u015bci por\u0119czyciela mo\u017ce by\u0107 ukszta\u0142towany r\u00f3\u017cnie w zale\u017cno\u015bci od tre\u015bci umowy. Mo\u017cliwe jest por\u0119czenie za ca\u0142o\u015b\u0107 zobowi\u0105zania \u0142\u0105cznie z odsetkami kosztami windykacji i innymi nale\u017cno\u015bciami ubocznymi albo por\u0119czenie ograniczone na przyk\u0142ad do okre\u015blonej kwoty albo tylko do kapita\u0142u. W praktyce bankowej dominuj\u0105 por\u0119czenia obejmuj\u0105ce pe\u0142ny zakres odpowiedzialno\u015bci co maksymalizuje bezpiecze\u0144stwo instytucji finansowej.<\/p>\n<p>Dodatkowo umowa por\u0119czenia cz\u0119sto przewiduje \u017ce por\u0119czyciel wyra\u017ca zgod\u0119 na przetwarzanie jego danych osobowych w d\u0142ugim okresie oraz na badanie jego zdolno\u015bci kredytowej w trakcie trwania umowy. W przypadku istotnego pogorszenia jego sytuacji finansowej bank mo\u017ce \u017c\u0105da\u0107 dodatkowych zabezpiecze\u0144 lub ograniczy\u0107 dalsze finansowanie dla kredytobiorcy. W ten spos\u00f3b por\u0119czenie staje si\u0119 elementem systemu kontroli ryzyka w portfelu kredytowym.<\/p>\n<p>Wa\u017cne jest aby por\u0119czyciel mia\u0142 pe\u0142n\u0105 \u015bwiadomo\u015b\u0107 \u017ce w razie konieczno\u015bci sp\u0142aty d\u0142ugu za kredytobiorc\u0119 jego w\u0142asna sytuacja kredytowa mo\u017ce ulec znacznemu pogorszeniu. Sp\u0142ata d\u0142ugu z tytu\u0142u por\u0119czenia obni\u017ca zdolno\u015b\u0107 kredytow\u0105 na przysz\u0142o\u015b\u0107 mo\u017ce prowadzi\u0107 do egzekucji z maj\u0105tku oraz generuje wpisy do rejestr\u00f3w kredytowych. Banki traktuj\u0105 niesp\u0142acone zobowi\u0105zania z tytu\u0142u por\u0119czenia tak samo jak inne op\u00f3\u017anienia w sp\u0142acie kredyt\u00f3w klienta.<\/p>\n<h2>Prawa i obowi\u0105zki por\u0119czyciela w \u015bwietle por\u0119czenia cywilnego<\/h2>\n<p>Por\u0119czyciel jako strona umowy por\u0119czenia ma zar\u00f3wno okre\u015blone obowi\u0105zki wobec banku jak i wynikaj\u0105ce z prawa uprawnienia kt\u00f3re mog\u0105 chroni\u0107 jego interes. Podstawowym obowi\u0105zkiem jest oczywi\u015bcie spe\u0142nienie \u015bwiadczenia wobec wierzyciela w sytuacji gdy kredytobiorca nie wykonuje swoich zobowi\u0105za\u0144. Odpowiedzialno\u015b\u0107 ta ma charakter maj\u0105tkowy por\u0119czyciel odpowiada ca\u0142ym swoim maj\u0105tkiem obecnym i przysz\u0142ym w granicach wynikaj\u0105cych z umowy.<\/p>\n<p>Obok tego istnieje jednak szereg uprawnie\u0144 ochronnych. Jednym z nich jest prawo do podnoszenia tzw zarzut\u00f3w d\u0142u\u017cnika g\u0142\u00f3wnego. Oznacza to \u017ce por\u0119czyciel mo\u017ce powo\u0142ywa\u0107 si\u0119 na wszystkie okoliczno\u015bci kt\u00f3re przys\u0142ugiwa\u0142yby kredytobiorcy na przyk\u0142ad przedawnienie d\u0142ugu niewa\u017cno\u015b\u0107 cz\u0119\u015bci umowy czy potr\u0105cenie wierzytelno\u015bci. Nie jest on wi\u0119c pozbawiony narz\u0119dzi obrony w sporze z wierzycielem.<\/p>\n<p>Po sp\u0142acie kredytu za d\u0142u\u017cnika por\u0119czyciel uzyskuje roszczenie regresowe wobec kredytobiorcy czyli prawo \u017c\u0105dania od niego zwrotu zap\u0142aconych kwot. W praktyce oznacza to \u017ce mo\u017ce domaga\u0107 si\u0119 zwrotu cz\u0119\u015bci lub ca\u0142o\u015bci d\u0142ugu wraz z kosztami jakie poni\u00f3s\u0142 w zwi\u0105zku z egzekucj\u0105. Roszczenie to mo\u017ce by\u0107 dochodzone na drodze s\u0105dowej a nast\u0119pnie w post\u0119powaniu egzekucyjnym je\u015bli d\u0142u\u017cnik nie wywi\u0105\u017ce si\u0119 dobrowolnie.<\/p>\n<p>Por\u0119czyciel ma r\u00f3wnie\u017c prawo do informacji. W dobrze skonstruowanej umowie por\u0119czenia znajduj\u0105 si\u0119 zapisy umo\u017cliwiaj\u0105ce mu uzyskiwanie od banku danych o stanie zad\u0142u\u017cenia o op\u00f3\u017anieniach w sp\u0142acie oraz o podj\u0119tych dzia\u0142aniach windykacyjnych. W praktyce umo\u017cliwia to wcze\u015bniejsz\u0105 reakcj\u0119 na problemy kredytobiorcy oraz pr\u00f3b\u0119 polubownego uregulowania zobowi\u0105zania zanim dojdzie do pe\u0142nej egzekucji z maj\u0105tku por\u0119czyciela.<\/p>\n<p>Z perspektywy praktyki doradczej niezwykle wa\u017cne jest aby por\u0119czyciel mia\u0142 \u015bwiadomo\u015b\u0107 \u017ce zobowi\u0105zanie z tytu\u0142u por\u0119czenia mo\u017ce trwa\u0107 przez wiele lat i obejmowa\u0107 r\u00f3wnie\u017c zmiany wprowadzone do umowy kredytowej ju\u017c po jej zawarciu. Je\u017celi bowiem por\u0119czyciel wyrazi zgod\u0119 na modyfikacj\u0119 warunk\u00f3w kredytu na przyk\u0142ad wyd\u0142u\u017cenie okresu sp\u0142aty lub podwy\u017cszenie kwoty zad\u0142u\u017cenia jego odpowiedzialno\u015b\u0107 dostosuje si\u0119 do nowych warunk\u00f3w. Dlatego ka\u017cda aneksowana zmiana powinna by\u0107 dok\u0142adnie przeanalizowana.<\/p>\n<h2>Por\u0119czenie cywilne a zdolno\u015b\u0107 kredytowa i planowanie finansowe<\/h2>\n<p>Z punktu widzenia planowania finansowego por\u0119czenie cywilne jest jednym z najbardziej niedocenianych czynnik\u00f3w wp\u0142ywaj\u0105cych na przysz\u0142\u0105 zdolno\u015b\u0107 kredytow\u0105. Bank traktuje przysz\u0142e potencjalne zobowi\u0105zanie z tytu\u0142u por\u0119czenia jako element ryzyka kt\u00f3ry musi zosta\u0107 uwzgl\u0119dniony przy ocenie mo\u017cliwo\u015bci zaci\u0105gni\u0119cia nowego kredytu przez por\u0119czyciela. Im wy\u017csza kwota por\u0119czenia i im d\u0142u\u017cszy okres kredytu tym silniejszy wp\u0142yw na limity zad\u0142u\u017cenia.<\/p>\n<p>W praktyce oznacza to \u017ce osoba kt\u00f3ra por\u0119czy\u0142a wysoki <a class=\"wpil_keyword_link\" href=\"https:\/\/piggybox.pl\/uk\/%d1%8f%d0%ba-%d1%80%d0%be%d0%b7%d1%80%d0%b0%d1%85%d1%83%d0%b2%d0%b0%d1%82%d0%b8-%d1%89%d0%be%d0%bc%d1%96%d1%81%d1%8f%d1%87%d0%bd%d0%b8%d0%b9-%d0%bf%d0%bb%d0%b0%d1%82%d1%96%d0%b6-%d0%b7%d0%b0-%d0%b3\/\"   title=\"\u043a\u0440\u0435\u0434\u0438\u0442 \u0433\u043e\u0442\u0456\u0432\u043a\u043e\u044e\" data-wpil-keyword-link=\"linked\"  data-wpil-monitor-id=\"7537\">\u043a\u0440\u0435\u0434\u0438\u0442 \u0433\u043e\u0442\u0456\u0432\u043a\u043e\u044e<\/a> lub po\u017cyczk\u0119 rataln\u0105 mo\u017ce mie\u0107 trudno\u015bci z uzyskaniem w\u0142asnego finansowania na przyk\u0142ad kredytu hipotecznego. Bank badaj\u0105c jej sytuacj\u0119 rozpatruje scenariusz w kt\u00f3rym por\u0119czenie uruchomi si\u0119 w ca\u0142o\u015bci co mo\u017ce znacz\u0105co obni\u017cy\u0107 dopuszczalny poziom miesi\u0119cznych rat nowych kredyt\u00f3w. Cz\u0119sto klienci dowiaduj\u0105 si\u0119 o tym dopiero na etapie decyzji kredytowej co prowadzi do rozczarowania i napi\u0119\u0107 rodzinnych.<\/p>\n<p>Dlatego przed podpisaniem umowy por\u0119czenia warto dokona\u0107 analizy w\u0142asnych plan\u00f3w finansowych w horyzoncie kilku lub kilkunastu lat. Je\u017celi w tym czasie planowany jest zakup mieszkania inwestycja w dzia\u0142alno\u015b\u0107 gospodarcz\u0105 lub inne wi\u0119ksze zobowi\u0105zanie kredytowe por\u0119czenie mo\u017ce okaza\u0107 si\u0119 blokad\u0105 dla tych cel\u00f3w. Profesjonalny doradca kredytowy jest w stanie oszacowa\u0107 wp\u0142yw konkretnego por\u0119czenia na przysz\u0142\u0105 zdolno\u015b\u0107 kredytow\u0105 oraz zaproponowa\u0107 alternatywne rozwi\u0105zania.<\/p>\n<p>Na etapie bie\u017c\u0105cej obs\u0142ugi zad\u0142u\u017cenia por\u0119czenie cywilne mo\u017ce r\u00f3wnie\u017c wymaga\u0107 aktualizacji danych finansowych por\u0119czyciela. Banki niekiedy prosz\u0105 o dostarczenie dokument\u00f3w potwierdzaj\u0105cych dochody lub o\u015bwiadcze\u0144 maj\u0105tkowych aby oceni\u0107 nadal akceptowalny poziom ryzyka. Brak wsp\u00f3\u0142pracy w tym zakresie mo\u017ce prowadzi\u0107 do wypowiedzenia umowy kredytowej lub \u017c\u0105dania ustanowienia innych form zabezpieczenia.<\/p>\n<p>Jednocze\u015bnie por\u0119czenie ma wp\u0142yw na psychologiczny aspekt gospodarowania bud\u017cetem domowym. \u015awiadomo\u015b\u0107 \u017ce ewentualne problemy kredytobiorcy mog\u0105 bezpo\u015brednio prze\u0142o\u017cy\u0107 si\u0119 na sytuacj\u0119 finansow\u0105 por\u0119czyciela wp\u0142ywa na jego sk\u0142onno\u015b\u0107 do podejmowania innych zobowi\u0105za\u0144 inwestycji czy zmian zawodowych. Por\u0119czyciel cz\u0119sto przyjmuje rol\u0119 nieformalnego kontrolera bud\u017cetu kredytobiorcy staraj\u0105c si\u0119 nadzorowa\u0107 jego terminowo\u015b\u0107 sp\u0142at.<\/p>\n\t\t<div data-elementor-type=\"page\" data-elementor-id=\"2431\" class=\"elementor elementor-2431\" data-elementor-post-type=\"elementor_library\">\n\t\t\t\t<div class=\"elementor-element elementor-element-b4baaef e-con-full e-flex elementor-invisible e-con e-child\" data-id=\"b4baaef\" data-element_type=\"container\" data-settings=\"{&quot;background_background&quot;:&quot;gradient&quot;,&quot;animation&quot;:&quot;fadeInUp&quot;}\">\n\t\t<div class=\"elementor-element elementor-element-997f523 e-con-full e-flex e-con e-child\" data-id=\"997f523\" data-element_type=\"container\">\n\t\t<div class=\"elementor-element elementor-element-91b566d e-con-full e-flex e-con e-child\" data-id=\"91b566d\" data-element_type=\"container\">\n\t\t\t\t<div class=\"elementor-element elementor-element-9de7a21 elementor-widget elementor-widget-image\" data-id=\"9de7a21\" data-element_type=\"widget\" data-widget_type=\"image.default\">\n\t\t\t\t<div class=\"elementor-widget-container\">\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t<img fetchpriority=\"high\" decoding=\"async\" width=\"800\" height=\"800\" src=\"https:\/\/piggybox.pl\/wp-content\/uploads\/2024\/12\/12-16.jpg\" class=\"attachment-large size-large wp-image-30\" alt=\"\" srcset=\"https:\/\/piggybox.pl\/wp-content\/uploads\/2024\/12\/12-16.jpg 1000w, https:\/\/piggybox.pl\/wp-content\/uploads\/2024\/12\/12-16-300x300.jpg 300w, https:\/\/piggybox.pl\/wp-content\/uploads\/2024\/12\/12-16-150x150.jpg 150w, https:\/\/piggybox.pl\/wp-content\/uploads\/2024\/12\/12-16-768x768.jpg 768w\" sizes=\"(max-width: 800px) 100vw, 800px\" \/>\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<div class=\"elementor-element elementor-element-b220e34 e-con-full e-flex e-con e-child\" data-id=\"b220e34\" data-element_type=\"container\">\n\t\t<div class=\"elementor-element elementor-element-d45f9f8 e-con-full e-flex e-con e-child\" data-id=\"d45f9f8\" data-element_type=\"container\">\n\t\t\t\t<div class=\"elementor-element elementor-element-8d5e452 elementor-widget elementor-widget-heading\" data-id=\"8d5e452\" data-element_type=\"widget\" data-widget_type=\"heading.default\">\n\t\t\t\t<div class=\"elementor-widget-container\">\n\t\t\t\t\t<h4 class=\"elementor-heading-title elementor-size-default\">\u0417\u043d\u0430\u0439\u0434\u0456\u0442\u044c \u0456\u0434\u0435\u0430\u043b\u044c\u043d\u0438\u0439 \u043a\u0440\u0435\u0434\u0438\u0442 \u0434\u043b\u044f \u0441\u0432\u043e\u0457\u0445 \u043f\u043e\u0442\u0440\u0435\u0431<\/h4>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<div class=\"elementor-element elementor-element-43e1d6c elementor-widget elementor-widget-text-editor\" data-id=\"43e1d6c\" data-element_type=\"widget\" data-widget_type=\"text-editor.default\">\n\t\t\t\t<div class=\"elementor-widget-container\">\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t<p>\u041e\u0437\u043d\u0430\u0439\u043e\u043c\u0442\u0435\u0441\u044f \u0437 \u043d\u0430\u0448\u0438\u043c\u0438 \u043f\u0440\u0438\u0432\u0430\u0431\u043b\u0438\u0432\u0438\u043c\u0438 \u043a\u0440\u0435\u0434\u0438\u0442\u043d\u0438\u043c\u0438 \u043f\u0440\u043e\u043f\u043e\u0437\u0438\u0446\u0456\u044f\u043c\u0438 \u0437 \u0432\u0456\u0434\u0441\u043e\u0442\u043a\u043e\u0432\u0438\u043c\u0438 \u0441\u0442\u0430\u0432\u043a\u0430\u043c\u0438 \u0432\u0456\u0434 7,2% \u043d\u0430 \u0440\u0456\u043a. \u041c\u0438 \u0434\u043e\u043f\u043e\u043c\u043e\u0436\u0435\u043c\u043e \u0432\u0430\u043c \u043e\u0431\u0440\u0430\u0442\u0438 \u043d\u0430\u0439\u043a\u0440\u0430\u0449\u0435 \u0440\u0456\u0448\u0435\u043d\u043d\u044f \u0442\u0430 \u043f\u0440\u043e\u0432\u0435\u0434\u0435\u043c\u043e \u0432\u0430\u0441 \u0447\u0435\u0440\u0435\u0437 \u0432\u0435\u0441\u044c \u043f\u0440\u043e\u0446\u0435\u0441 \u0448\u0432\u0438\u0434\u043a\u043e \u0442\u0430 \u0431\u0435\u0437\u043f\u0435\u0447\u043d\u043e.<\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<div class=\"elementor-element elementor-element-a40b611 elementor-mobile-align-left elementor-widget elementor-widget-button\" data-id=\"a40b611\" data-element_type=\"widget\" data-widget_type=\"button.default\">\n\t\t\t\t<div class=\"elementor-widget-container\">\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t<div class=\"elementor-button-wrapper\">\n\t\t\t\t\t<a class=\"elementor-button elementor-button-link elementor-size-sm elementor-animation-grow\" href=\"https:\/\/piggybox.pl\/uk\/\">\n\t\t\t\t\t\t<span class=\"elementor-button-content-wrapper\">\n\t\t\t\t\t\t<span class=\"elementor-button-icon\">\n\t\t\t\t<i aria-hidden=\"true\" class=\"jki jki-arrow-right-solid\"><\/i>\t\t\t<\/span>\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t<span class=\"elementor-button-text\">\u041f\u0435\u0440\u0435\u0433\u043b\u044f\u043d\u0443\u0442\u0438 \u043a\u0440\u0435\u0434\u0438\u0442\u043d\u0456 \u043f\u0440\u043e\u043f\u043e\u0437\u0438\u0446\u0456\u0457<\/span>\n\t\t\t\t\t<\/span>\n\t\t\t\t\t<\/a>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\n<h2>Kiedy por\u0119czenie cywilne wygasa i jak mo\u017cna ograniczy\u0107 ryzyko<\/h2>\n<p>Por\u0119czenie cywilne co do zasady wygasa wraz ze sp\u0142at\u0105 ca\u0142ego zobowi\u0105zania wobec banku. Dotyczy to nie tylko kapita\u0142u ale r\u00f3wnie\u017c nale\u017cnych odsetek i koszt\u00f3w. Po sp\u0142acie ostatniej raty por\u0119czyciel mo\u017ce wyst\u0105pi\u0107 do banku o wydanie za\u015bwiadczenia potwierdzaj\u0105cego wyga\u015bni\u0119cie por\u0119czenia co ma znaczenie przy p\u00f3\u017aniejszych analizach kredytowych w innych instytucjach finansowych.<\/p>\n<p>Drug\u0105 grup\u0119 sytuacji w kt\u00f3rych por\u0119czenie wygasa stanowi\u0105 zdarzenia prawne takie jak przedawnienie d\u0142ugu stwierdzenie niewa\u017cno\u015bci umowy kredytowej albo rozwi\u0105zanie umowy wobec kredytobiorcy bez przeniesienia odpowiedzialno\u015bci na por\u0119czyciela. W ka\u017cdym z tych przypadk\u00f3w akcesoryjny charakter por\u0119czenia powoduje \u017ce los zabezpieczenia jest powi\u0105zany z losem d\u0142ugu g\u0142\u00f3wnego. Por\u0119czyciel mo\u017ce powo\u0142ywa\u0107 si\u0119 na te okoliczno\u015bci w sporze z bankiem.<\/p>\n<p>Szczeg\u00f3ln\u0105 uwag\u0119 warto zwr\u00f3ci\u0107 na zmiany w tre\u015bci umowy kredytowej. Je\u017celi bank i kredytobiorca modyfikuj\u0105 warunki zobowi\u0105zania w spos\u00f3b istotny bez zgody por\u0119czyciela na przyk\u0142ad znacz\u0105co podwy\u017cszaj\u0105 kwot\u0119 d\u0142ugu w pewnych sytuacjach mo\u017ce to prowadzi\u0107 do wyga\u015bni\u0119cia por\u0119czenia w zakresie zwi\u0119kszonego zad\u0142u\u017cenia. Z tego wzgl\u0119du banki zazwyczaj wymagaj\u0105 podpisu por\u0119czyciela tak\u017ce na aneksach do umowy kredytowej.<\/p>\n<p>W praktyce ograniczenie ryzyka por\u0119czenia polega przede wszystkim na odpowiednim ukszta\u0142towaniu tre\u015bci umowy. Mo\u017cliwe jest wprowadzenie limitu kwotowego odpowiedzialno\u015bci wskazanie konkretnego okresu trwania por\u0119czenia albo wy\u0142\u0105czenie niekt\u00f3rych kategorii koszt\u00f3w na przyk\u0142ad op\u0142at windykacyjnych powy\u017cej okre\u015blonej wysoko\u015bci. Ka\u017cde takie postanowienie wymaga akceptacji banku jednak stanowi realne narz\u0119dzie redukcji obci\u0105\u017ce\u0144 po stronie por\u0119czyciela.<\/p>\n<p>Dodatkowym zabezpieczeniem interes\u00f3w por\u0119czyciela mo\u017ce by\u0107 zawarcie odr\u0119bnej umowy z kredytobiorc\u0105. W dokumencie tym strony precyzuj\u0105 wzajemne prawa i obowi\u0105zki na przyk\u0142ad zobowi\u0105zanie kredytobiorcy do przekazywania informacji o stanie zad\u0142u\u017cenia utrzymywania odpowiedniego poziomu ubezpieczenia na \u017cycie czy zakazu zaci\u0105gania dodatkowych kredyt\u00f3w bez wiedzy por\u0119czyciela. Cho\u0107 taka umowa nie wi\u0105\u017ce banku wzmacnia pozycj\u0119 por\u0119czyciela w relacji z d\u0142u\u017cnikiem.<\/p>\n<h2>Por\u0119czenie cywilne a konsolidacja kredyt\u00f3w i restrukturyzacja zad\u0142u\u017cenia<\/h2>\n<p>W obszarze us\u0142ug konsolidacji kredyt\u00f3w por\u0119czenie cywilne pojawia si\u0119 cz\u0119sto jako element kt\u00f3ry komplikuje proces przenoszenia zobowi\u0105za\u0144 do nowego banku. Je\u015bli kredytobiorca chce skonsolidowa\u0107 swoje zad\u0142u\u017cenia a cz\u0119\u015b\u0107 z nich jest zabezpieczona por\u0119czeniem nowy bank analizuje zar\u00f3wno sytuacj\u0119 d\u0142u\u017cnika jak i ka\u017cdego por\u0119czyciela. Mo\u017ce to wyd\u0142u\u017cy\u0107 proces decyzyjny a niekiedy prowadzi\u0107 do konieczno\u015bci ustanowienia innych zabezpiecze\u0144.<\/p>\n<p>Podczas konsolidacji kredyt\u00f3w jednym z pyta\u0144 kt\u00f3re pojawiaj\u0105 si\u0119 najcz\u0119\u015bciej jest to co dzieje si\u0119 z dotychczasowym por\u0119czeniem. W zale\u017cno\u015bci od konstrukcji transakcji por\u0119czenie mo\u017ce wygasn\u0105\u0107 wraz ze sp\u0142at\u0105 starego kredytu przez nowy bank albo zosta\u0107 przeniesione na now\u0105 umow\u0119 za zgod\u0105 por\u0119czyciela i instytucji finansowej. W praktyce wiele os\u00f3b traktuje konsolidacj\u0119 jako szans\u0119 na uwolnienie por\u0119czyciela od odpowiedzialno\u015bci zw\u0142aszcza gdy pierwotne por\u0119czenie zosta\u0142o udzielone wiele lat wcze\u015bniej w zupe\u0142nie innej sytuacji finansowej.<\/p>\n<p>Profesjonalny doradca kredytowy analizuj\u0105cy sytuacj\u0119 klienta z por\u0119czeniami musi uwzgl\u0119dni\u0107 zar\u00f3wno interesy kredytobiorcy jak i por\u0119czycieli. Cz\u0119sto optymalnym rozwi\u0105zaniem jest takie zaplanowanie konsolidacji aby wygasi\u0107 por\u0119czenia przy jednoczesnym zachowaniu akceptowalnego poziomu rat miesi\u0119cznych. Wymaga to jednak szczeg\u00f3\u0142owej analizy harmonogram\u00f3w sp\u0142at warunk\u00f3w wcze\u015bniejszej sp\u0142aty oraz gotowo\u015bci bank\u00f3w do przyj\u0119cia innych form zabezpieczenia na przyk\u0142ad ubezpieczenia czy zastawu na maj\u0105tku ruchomym.<\/p>\n<p>W procesach restrukturyzacyjnych w kt\u00f3rych negocjuje si\u0119 z bankiem wyd\u0142u\u017cenie okresu kredytowania obni\u017cenie rat lub czasowe zawieszenie sp\u0142aty rola por\u0119czyciela jest szczeg\u00f3lnie istotna. Bank cz\u0119sto oczekuje jego aktywnego udzia\u0142u w rozmowach a tak\u017ce potwierdzenia zgody na nowe warunki. Zdarza si\u0119 \u017ce to por\u0119czyciel jest g\u0142\u00f3wnym inicjatorem restrukturyzacji d\u0105\u017c\u0105c do unikni\u0119cia pe\u0142nej egzekucji z w\u0142asnego maj\u0105tku poprzez wypracowanie z bankiem realnego do sp\u0142aty planu dla kredytobiorcy.<\/p>\n<p>Z perspektywy instytucji doradczych zajmuj\u0105cych si\u0119 konsolidacj\u0105 kredyt\u00f3w obecno\u015b\u0107 por\u0119czenia w historii klienta wymaga dodatkowych dzia\u0142a\u0144 analitycznych. Konieczne jest ustalenie czy por\u0119czenie jest nadal aktywne jaka jest pozosta\u0142a kwota zad\u0142u\u017cenia jakie s\u0105 warunki ewentualnego wcze\u015bniejszego zako\u0144czenia por\u0119czenia oraz jak wszystkie te elementy wp\u0142ywaj\u0105 na obecny profil ryzyka klienta. Dopiero pe\u0142na diagnoza pozwala zaproponowa\u0107 rozwi\u0105zanie kt\u00f3re realnie poprawi sytuacj\u0119 d\u0142uznika bez przerzucania nadmiernego ci\u0119\u017caru na por\u0119czyciela.<\/p>\n<h2>Ryzyka zwi\u0105zane z por\u0119czeniem i dobre praktyki dla por\u0119czycieli<\/h2>\n<p>Por\u0119czenie cywilne wi\u0105\u017ce si\u0119 z szeregiem ryzyk kt\u00f3re cz\u0119sto s\u0105 bagatelizowane zw\u0142aszcza gdy por\u0119czenia udziela si\u0119 na rzecz bliskich os\u00f3b z rodziny lub przyjaci\u00f3\u0142. Najpowa\u017cniejsze z nich to ryzyko konieczno\u015bci sp\u0142aty pe\u0142nej kwoty d\u0142ugu wraz z odsetkami mimo \u017ce por\u0119czyciel sam nie korzysta\u0142 bezpo\u015brednio ze \u015brodk\u00f3w kredytowych. W praktyce mo\u017ce to oznacza\u0107 konieczno\u015b\u0107 sprzeda\u017cy maj\u0105tku oszcz\u0119dno\u015bci lub wzi\u0119cia kolejnego kredytu w celu pokrycia zobowi\u0105zania.<\/p>\n<p>Do istotnych ryzyk nale\u017cy r\u00f3wnie\u017c utrata zdolno\u015bci kredytowej zar\u00f3wno w kr\u00f3tkim jak i w d\u0142ugim okresie. Ju\u017c samo istnienie por\u0119czenia wp\u0142ywa na decyzje bank\u00f3w w zakresie udzielania nowych kredyt\u00f3w a w razie problem\u00f3w ze sp\u0142at\u0105 obci\u0105\u017cenie to mo\u017ce doprowadzi\u0107 do wpis\u00f3w w bazach informacji kredytowej. W efekcie por\u0119czyciel kt\u00f3ry chcia\u0142 pom\u00f3c bliskiej osobie mo\u017ce znale\u017a\u0107 si\u0119 w sytuacji w kt\u00f3rej sam nie ma dost\u0119pu do finansowania na w\u0142asne potrzeby mieszkaniowe lub inwestycyjne.<\/p>\n<p>Aby zminimalizowa\u0107 te zagro\u017cenia warto stosowa\u0107 kilka dobrych praktyk. Po pierwsze por\u0119cza\u0107 tylko takie zobowi\u0105zania kt\u00f3rych warunki s\u0105 w pe\u0142ni zrozumia\u0142e a wysoko\u015b\u0107 rat realistycznie dopasowana do mo\u017cliwo\u015bci finansowych kredytobiorcy. Po drugie przed podpisaniem umowy por\u0119czenia przeprowadzi\u0107 w\u0142asn\u0105 analiz\u0119 zdolno\u015bci kredytowej d\u0142u\u017cnika w tym sprawdzi\u0107 jego histori\u0119 w bazach informacji kredytowej i zapozna\u0107 si\u0119 z innymi zobowi\u0105zaniami.<\/p>\n<p>Po trzecie zawsze d\u0105\u017cy\u0107 do ograniczenia zakresu odpowiedzialno\u015bci poprzez wprowadzenie do umowy por\u0119czenia kwotowego limitu g\u00f3rnego lub innych ogranicze\u0144. Po czwarte zadba\u0107 o regularny dost\u0119p do informacji o stanie zad\u0142u\u017cenia i historii sp\u0142at aby mo\u017cliwie wcze\u015bnie reagowa\u0107 na pierwsze symptomy problem\u00f3w. Wreszcie po pi\u0105te rozwa\u017cy\u0107 alternatywne formy wsparcia dla bliskiej osoby na przyk\u0142ad po\u017cyczk\u0119 prywatn\u0105 z jasno okre\u015blonym harmonogramem sp\u0142at zamiast por\u0119czenia w banku.<\/p>\n<p>Warto tak\u017ce pami\u0119ta\u0107 \u017ce w razie trudno\u015bci ze sp\u0142at\u0105 kredytu przez d\u0142u\u017cnika por\u0119czyciel nie powinien czeka\u0107 biernie na dzia\u0142ania banku. Im szybciej podejmie kontakt z wierzycielem oraz z wyspecjalizowanym doradc\u0105 tym wi\u0119ksza szansa na wypracowanie rozwi\u0105za\u0144 ograniczaj\u0105cych skal\u0119 negatywnych konsekwencji. Niekiedy mo\u017cliwe jest na przyk\u0142ad wsp\u00f3lne przeprowadzenie konsolidacji d\u0142ugu kredytobiorcy i por\u0119czyciela lub negocjacja innych form restrukturyzacji.<\/p>\n<h2>Praktyczne znaczenie por\u0119czenia cywilnego dla rynku kredytowego<\/h2>\n<p>Por\u0119czenie cywilne odgrywa istotn\u0105 rol\u0119 w kszta\u0142towaniu dost\u0119pno\u015bci kredytu w gospodarce. Dzi\u0119ki wykorzystaniu odpowiedzialno\u015bci maj\u0105tkowej por\u0119czycieli banki mog\u0105 udziela\u0107 finansowania osobom kt\u00f3re nie spe\u0142niaj\u0105 samodzielnie kryteri\u00f3w zdolno\u015bci kredytowej. Dotyczy to przede wszystkim m\u0142odych kredytobiorc\u00f3w os\u00f3b o niestabilnych dochodach lub takich kt\u00f3re dopiero rozpoczynaj\u0105 dzia\u0142alno\u015b\u0107 gospodarcz\u0105. Por\u0119czyciel pe\u0142ni w\u00f3wczas funkcj\u0119 dodatkowego zabezpieczenia dla instytucji finansowej.<\/p>\n<p>Z drugiej strony nadmierne lub nieprzemy\u015blane korzystanie z por\u0119cze\u0144 mo\u017ce przyczynia\u0107 si\u0119 do nadmiernego zad\u0142u\u017cenia gospodarstw domowych. Sytuacje w kt\u00f3rych jedno gospodarstwo odpowiada za kilka kredyt\u00f3w w\u0142asnych oraz za por\u0119czenia dla cz\u0142onk\u00f3w rodziny nie nale\u017c\u0105 do rzadko\u015bci. W momencie pogorszenia koniunktury na rynku pracy lub wzrostu st\u00f3p procentowych takie powi\u0105zania zad\u0142u\u017ceniowe mog\u0105 doprowadzi\u0107 do efektu domina w kt\u00f3rym problemy jednego kredytobiorcy przenosz\u0105 si\u0119 na kilku por\u0119czycieli.<\/p>\n<p>Dlatego instytucje nadzorcze i banki coraz wi\u0119ksz\u0105 wag\u0119 przywi\u0105zuj\u0105 do transparentno\u015bci konstrukcji por\u0119cze\u0144 oraz rzetelnego informowania klient\u00f3w o skutkach ich udzielania. W dokumentacji kredytowej pojawiaj\u0105 si\u0119 rozbudowane informacje o ryzykach a doradcy bankowi maj\u0105 obowi\u0105zek wyja\u015bnienia por\u0119czycielowi zakresu jego odpowiedzialno\u015bci. R\u00f3wnie\u017c firmy doradcze specjalizuj\u0105ce si\u0119 w konsolidacji i restrukturyzacji zad\u0142u\u017cenia coraz cz\u0119\u015bciej analizuj\u0105 por\u0119czenia jako kluczowy element profilu ryzyka klienta.<\/p>\n<p>Z perspektywy os\u00f3b korzystaj\u0105cych z doradztwa kredytowego istotne jest aby traktowa\u0107 por\u0119czenie cywilne nie jako formalno\u015b\u0107 lecz jako pe\u0142nowymiarowe zobowi\u0105zanie finansowe. Decyzja o jego udzieleniu powinna by\u0107 poprzedzona analiz\u0105 sytuacji dochodowej plan\u00f3w \u017cyciowych oraz mo\u017cliwych scenariuszy negatywnych. Odpowiedzialne podej\u015bcie do por\u0119cze\u0144 pozwala utrzyma\u0107 r\u00f3wnowag\u0119 mi\u0119dzy potrzeb\u0105 dost\u0119pu do kredytu a bezpiecze\u0144stwem finansowym ca\u0142ego otoczenia kredytobiorcy.<\/p>\n\t\t<div data-elementor-type=\"page\" data-elementor-id=\"2441\" class=\"elementor elementor-2441\" data-elementor-post-type=\"elementor_library\">\n\t\t\t\t<div class=\"elementor-element elementor-element-a8f46b7 e-con-full e-flex elementor-invisible e-con e-child\" data-id=\"a8f46b7\" data-element_type=\"container\" data-settings=\"{&quot;background_background&quot;:&quot;gradient&quot;,&quot;animation&quot;:&quot;fadeInUp&quot;}\">\n\t\t<div class=\"elementor-element elementor-element-5a0536e e-con-full e-flex e-con e-child\" data-id=\"5a0536e\" data-element_type=\"container\">\n\t\t<div class=\"elementor-element elementor-element-caf238b e-con-full e-flex e-con e-child\" data-id=\"caf238b\" data-element_type=\"container\">\n\t\t\t\t<div class=\"elementor-element elementor-element-be7af26 elementor-widget elementor-widget-image\" data-id=\"be7af26\" data-element_type=\"widget\" data-widget_type=\"image.default\">\n\t\t\t\t<div class=\"elementor-widget-container\">\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t<img decoding=\"async\" width=\"800\" height=\"534\" src=\"https:\/\/piggybox.pl\/wp-content\/uploads\/2026\/01\/jak-obliczyc-rate-kredytu-gotowkowego-1024x683.jpg\" class=\"attachment-large size-large wp-image-2172\" alt=\"\u042f\u043a \u0440\u043e\u0437\u0440\u0430\u0445\u0443\u0432\u0430\u0442\u0438 \u043f\u043b\u0430\u0442\u0456\u0436 \u0437\u0430 \u043a\u0440\u0435\u0434\u0438\u0442\u043e\u043c \u0433\u043e\u0442\u0456\u0432\u043a\u043e\u044e\" srcset=\"https:\/\/piggybox.pl\/wp-content\/uploads\/2026\/01\/jak-obliczyc-rate-kredytu-gotowkowego-1024x683.jpg 1024w, https:\/\/piggybox.pl\/wp-content\/uploads\/2026\/01\/jak-obliczyc-rate-kredytu-gotowkowego-300x200.jpg 300w, https:\/\/piggybox.pl\/wp-content\/uploads\/2026\/01\/jak-obliczyc-rate-kredytu-gotowkowego-768x512.jpg 768w, https:\/\/piggybox.pl\/wp-content\/uploads\/2026\/01\/jak-obliczyc-rate-kredytu-gotowkowego-1536x1024.jpg 1536w, https:\/\/piggybox.pl\/wp-content\/uploads\/2026\/01\/jak-obliczyc-rate-kredytu-gotowkowego-18x12.jpg 18w, https:\/\/piggybox.pl\/wp-content\/uploads\/2026\/01\/jak-obliczyc-rate-kredytu-gotowkowego.jpg 1920w\" sizes=\"(max-width: 800px) 100vw, 800px\" \/>\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<div class=\"elementor-element elementor-element-5b09582 e-con-full e-flex e-con e-child\" data-id=\"5b09582\" data-element_type=\"container\">\n\t\t<div class=\"elementor-element elementor-element-b9a0a63 e-con-full e-flex e-con e-child\" data-id=\"b9a0a63\" data-element_type=\"container\">\n\t\t\t\t<div class=\"elementor-element elementor-element-3260774 elementor-widget elementor-widget-heading\" data-id=\"3260774\" data-element_type=\"widget\" data-widget_type=\"heading.default\">\n\t\t\t\t<div class=\"elementor-widget-container\">\n\t\t\t\t\t<h4 class=\"elementor-heading-title elementor-size-default\">\u0412\u0456\u0434\u0447\u0443\u0439\u0442\u0435 \u043a\u043e\u043d\u0442\u0440\u043e\u043b\u044c \u043d\u0430\u0434 \u0441\u0432\u043e\u0457\u043c\u0438 \u0444\u0456\u043d\u0430\u043d\u0441\u043e\u0432\u0438\u043c\u0438 \u0437\u043e\u0431\u043e\u0432'\u044f\u0437\u0430\u043d\u043d\u044f\u043c\u0438<\/h4>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<div class=\"elementor-element elementor-element-6dcf082 elementor-widget elementor-widget-text-editor\" data-id=\"6dcf082\" data-element_type=\"widget\" data-widget_type=\"text-editor.default\">\n\t\t\t\t<div class=\"elementor-widget-container\">\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t<p>\u0414\u0456\u0437\u043d\u0430\u0439\u0442\u0435\u0441\u044f, \u0441\u043a\u0456\u043b\u044c\u043a\u0438 \u0432\u0438 \u043c\u043e\u0436\u0435\u0442\u0435 \u0437\u0430\u043e\u0449\u0430\u0434\u0438\u0442\u0438 \u043d\u0430 \u043f\u0435\u0440\u0435\u043f\u043b\u0430\u0442\u0430\u0445 \u0442\u0430 \u0441\u043a\u043e\u0440\u043e\u0442\u0438\u0442\u0438 \u0442\u0435\u0440\u043c\u0456\u043d \u043f\u043e\u0433\u0430\u0448\u0435\u043d\u043d\u044f \u043a\u0440\u0435\u0434\u0438\u0442\u0443. \u0421\u043a\u043e\u0440\u0438\u0441\u0442\u0430\u0439\u0442\u0435\u0441\u044f \u043a\u0430\u043b\u044c\u043a\u0443\u043b\u044f\u0442\u043e\u0440\u043e\u043c \u0442\u0430 \u043f\u0440\u0438\u0439\u043c\u0456\u0442\u044c \u0437\u0432\u0430\u0436\u0435\u043d\u0435 \u0444\u0456\u043d\u0430\u043d\u0441\u043e\u0432\u0435 \u0440\u0456\u0448\u0435\u043d\u043d\u044f \u0432\u0436\u0435 \u0437\u0430\u0440\u0430\u0437!<\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<div class=\"elementor-element elementor-element-a2278f7 elementor-mobile-align-left elementor-widget elementor-widget-button\" data-id=\"a2278f7\" data-element_type=\"widget\" data-widget_type=\"button.default\">\n\t\t\t\t<div class=\"elementor-widget-container\">\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t<div class=\"elementor-button-wrapper\">\n\t\t\t\t\t<a class=\"elementor-button elementor-button-link elementor-size-sm elementor-animation-grow\" href=\"https:\/\/piggybox.pl\/uk\/%d0%ba%d0%b0%d0%bb%d1%8c%d0%ba%d1%83%d0%bb%d1%8f%d1%82%d0%be%d1%80-%d0%bf%d0%b5%d1%80%d0%b5%d0%bf%d0%bb%d0%b0%d1%82\/\">\n\t\t\t\t\t\t<span class=\"elementor-button-content-wrapper\">\n\t\t\t\t\t\t<span class=\"elementor-button-icon\">\n\t\t\t\t<i aria-hidden=\"true\" class=\"jki jki-arrow-right-solid\"><\/i>\t\t\t<\/span>\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t<span class=\"elementor-button-text\">\u041f\u0435\u0440\u0435\u0432\u0456\u0440\u0442\u0435 \u043a\u0430\u043b\u044c\u043a\u0443\u043b\u044f\u0442\u043e\u0440 \u043f\u0435\u0440\u0435\u043f\u043b\u0430\u0442<\/span>\n\t\t\t\t\t<\/span>\n\t\t\t\t\t<\/a>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\n<h2>FAQ dotycz\u0105ce por\u0119czenia cywilnego w kredytach<\/h2>\n<p><strong><u>Czy por\u0119czenie cywilne zawsze oznacza solidarn\u0105 odpowiedzialno\u015b\u0107 z kredytobiorc\u0105<\/u><\/strong><\/p>\n<p>W praktyce bankowej najcz\u0119\u015bciej stosuje si\u0119 konstrukcj\u0119 solidarnej odpowiedzialno\u015bci co oznacza \u017ce bank mo\u017ce dochodzi\u0107 sp\u0142aty ca\u0142o\u015bci d\u0142ugu zar\u00f3wno od kredytobiorcy jak i od por\u0119czyciela. Teoretycznie mo\u017cliwe jest umowne ograniczenie odpowiedzialno\u015bci jednak wymaga to akceptacji banku i jest rzadko\u015bci\u0105 w standardowych produktach kredytowych.<\/p>\n<p><strong><u>Czy por\u0119czenie wp\u0142ywa na m\u00f3j w\u0142asny <a class=\"wpil_keyword_link\" href=\"https:\/\/piggybox.pl\/uk\/kredyty-hipoteczne-lodz\/\"   title=\"\u0456\u043f\u043e\u0442\u0435\u043a\u0430\" data-wpil-keyword-link=\"linked\"  data-wpil-monitor-id=\"7536\">\u0456\u043f\u043e\u0442\u0435\u043a\u0430<\/a> \u0443 \u043c\u0430\u0439\u0431\u0443\u0442\u043d\u044c\u043e\u043c\u0443<\/u><\/strong><\/p>\n<p>Tak por\u0119czenie cywilne jest uwzgl\u0119dniane przy ocenie zdolno\u015bci kredytowej. Bank zak\u0142ada \u017ce w skrajnym przypadku b\u0119dziesz musia\u0142 sp\u0142aci\u0107 ca\u0142y d\u0142ug za kredytobiorc\u0119 dlatego cz\u0119\u015b\u0107 Twojej zdolno\u015bci jest rezerwowana na to ryzyko. Mo\u017ce to obni\u017cy\u0107 maksymaln\u0105 dost\u0119pn\u0105 kwot\u0119 Twojego przysz\u0142ego kredytu hipotecznego lub innego finansowania.<\/p>\n<p><strong><u>Czy mog\u0119 si\u0119 wycofa\u0107 z por\u0119czenia przed sp\u0142at\u0105 kredytu<\/u><\/strong><\/p>\n<p>Co do zasady por\u0119czenie trwa do czasu ca\u0142kowitej sp\u0142aty kredytu lub wyga\u015bni\u0119cia zobowi\u0105zania z innych przyczyn. Wycofanie si\u0119 z por\u0119czenia w trakcie okresu kredytowania jest mo\u017cliwe tylko za zgod\u0105 banku i zwykle wymaga ustanowienia innego akceptowalnego zabezpieczenia czasem r\u00f3wnie\u017c cz\u0119\u015bciowej sp\u0142aty zad\u0142u\u017cenia. Samodzielne wypowiedzenie por\u0119czenia przez por\u0119czyciela bez zgody banku nie jest skuteczne wobec wierzyciela.<\/p>\n<p><strong><u>Co si\u0119 dzieje z por\u0119czeniem gdy kredyt jest konsolidowany w innym banku<\/u><\/strong><\/p>\n<p>Je\u017celi nowy kredyt konsolidacyjny sp\u0142aca w ca\u0142o\u015bci dotychczasowe zobowi\u0105zanie por\u0119czenie z regu\u0142y wygasa razem ze starym kredytem. Wyj\u0105tkiem jest sytuacja w kt\u00f3rej por\u0119czyciel wyra\u017ca zgod\u0119 na przej\u0119cie odpowiedzialno\u015bci tak\u017ce za now\u0105 umow\u0119 w innym banku. W procesie konsolidacji warto zadba\u0107 o otrzymanie od banku pisemnego potwierdzenia wyga\u015bni\u0119cia por\u0119czenia.<\/p>\n<p><strong><u>Czy por\u0119czyciel ma wp\u0142yw na tre\u015b\u0107 umowy kredytowej<\/u><\/strong><\/p>\n<p>Por\u0119czyciel nie jest stron\u0105 umowy kredytowej w takim samym zakresie jak kredytobiorca jednak jego zgoda jest wymagana przy kluczowych zmianach kt\u00f3re mog\u0142yby zwi\u0119kszy\u0107 zakres odpowiedzialno\u015bci na przyk\u0142ad podwy\u017cszeniu kwoty kredytu lub istotnym wyd\u0142u\u017ceniu okresu sp\u0142aty. Dobrym standardem jest aby por\u0119czyciel by\u0142 informowany o wszystkich aneksach i mia\u0142 mo\u017cliwo\u015b\u0107 ich analizy przed wyra\u017ceniem zgody.<\/p>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Por\u0119czenie cywilne to jedna z najcz\u0119\u015bciej stosowanych form zabezpieczenia kredytu, zw\u0142aszcza gdy zdolno\u015b\u0107 kredytowa g\u0142\u00f3wnego kredytobiorcy jest niewystarczaj\u0105ca. Zrozumienie na czym dok\u0142adnie polega odpowiedzialno\u015b\u0107 por\u0119czyciela kiedy wygasa por\u0119czenie oraz jakie s\u0105 skutki jego udzielenia jest kluczowe zar\u00f3wno dla os\u00f3b zaci\u0105gaj\u0105cych zobowi\u0105zania jak i dla tych kt\u00f3re rozwa\u017caj\u0105 ich por\u0119czenie. Czego dowiesz si\u0119 z&nbsp;artyku\u0142u? Czym w [&hellip;]<\/p>","protected":false},"author":2,"featured_media":8971,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_monsterinsights_skip_tracking":false,"footnotes":""},"categories":[21],"tags":[],"class_list":["post-8972","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-slownik-kredytowy"],"yoast_head":"<!-- This site is optimized with the Yoast SEO plugin v28.1 - https:\/\/yoast.com\/product\/yoast-seo-wordpress\/ -->\n<title>Por\u0119czenie cywilne - czym jest? - PiggyBox<\/title>\n<meta name=\"robots\" content=\"index, follow, max-snippet:-1, max-image-preview:large, max-video-preview:-1\" \/>\n<link rel=\"canonical\" href=\"https:\/\/piggybox.pl\/uk\/poreczenie-cywilne-czym-jest\/\" \/>\n<meta property=\"og:locale\" content=\"uk_UA\" \/>\n<meta property=\"og:type\" content=\"article\" \/>\n<meta property=\"og:title\" content=\"Por\u0119czenie cywilne - czym jest? - PiggyBox\" \/>\n<meta property=\"og:description\" content=\"Por\u0119czenie cywilne to jedna z najcz\u0119\u015bciej stosowanych form zabezpieczenia kredytu, zw\u0142aszcza gdy zdolno\u015b\u0107 kredytowa g\u0142\u00f3wnego kredytobiorcy jest niewystarczaj\u0105ca. Zrozumienie na czym dok\u0142adnie polega odpowiedzialno\u015b\u0107 por\u0119czyciela kiedy wygasa por\u0119czenie oraz jakie s\u0105 skutki jego udzielenia jest kluczowe zar\u00f3wno dla os\u00f3b zaci\u0105gaj\u0105cych zobowi\u0105zania jak i dla tych kt\u00f3re rozwa\u017caj\u0105 ich por\u0119czenie. Czego dowiesz si\u0119 z&nbsp;artyku\u0142u? Czym w [&hellip;]\" \/>\n<meta property=\"og:url\" content=\"https:\/\/piggybox.pl\/uk\/poreczenie-cywilne-czym-jest\/\" \/>\n<meta property=\"og:site_name\" content=\"PiggyBox\" \/>\n<meta property=\"article:published_time\" content=\"2026-05-19T06:51:17+00:00\" \/>\n<meta property=\"article:modified_time\" content=\"2026-05-19T06:51:18+00:00\" \/>\n<meta name=\"author\" content=\"Ewelina Romik\" \/>\n<meta name=\"twitter:card\" content=\"summary_large_image\" \/>\n<meta name=\"twitter:label1\" content=\"\u041d\u0430\u043f\u0438\u0441\u0430\u043d\u043e\" \/>\n\t<meta name=\"twitter:data1\" content=\"Ewelina Romik\" \/>\n\t<meta name=\"twitter:label2\" content=\"\u041f\u0440\u0438\u0431\u043b. \u0447\u0430\u0441 \u0447\u0438\u0442\u0430\u043d\u043d\u044f\" \/>\n\t<meta name=\"twitter:data2\" content=\"18 \u0445\u0432\u0438\u043b\u0438\u043d\" \/>\n<script type=\"application\/ld+json\" class=\"yoast-schema-graph\">{\"@context\":\"https:\\\/\\\/schema.org\",\"@graph\":[{\"@type\":\"Article\",\"@id\":\"https:\\\/\\\/piggybox.pl\\\/poreczenie-cywilne-czym-jest\\\/#article\",\"isPartOf\":{\"@id\":\"https:\\\/\\\/piggybox.pl\\\/poreczenie-cywilne-czym-jest\\\/\"},\"author\":{\"name\":\"Ewelina Romik\",\"@id\":\"https:\\\/\\\/piggybox.pl\\\/#\\\/schema\\\/person\\\/09e50760efb10db1677fd9894a13df08\"},\"headline\":\"Por\u0119czenie cywilne &#8211; czym jest?\",\"datePublished\":\"2026-05-19T06:51:17+00:00\",\"dateModified\":\"2026-05-19T06:51:18+00:00\",\"mainEntityOfPage\":{\"@id\":\"https:\\\/\\\/piggybox.pl\\\/poreczenie-cywilne-czym-jest\\\/\"},\"wordCount\":3578,\"publisher\":{\"@id\":\"https:\\\/\\\/piggybox.pl\\\/#organization\"},\"image\":{\"@id\":\"https:\\\/\\\/piggybox.pl\\\/poreczenie-cywilne-czym-jest\\\/#primaryimage\"},\"thumbnailUrl\":\"https:\\\/\\\/piggybox.pl\\\/wp-content\\\/uploads\\\/2026\\\/05\\\/output1-197.webp\",\"articleSection\":[\"S\u0142ownik kredytowy\"],\"inLanguage\":\"uk\"},{\"@type\":\"WebPage\",\"@id\":\"https:\\\/\\\/piggybox.pl\\\/poreczenie-cywilne-czym-jest\\\/\",\"url\":\"https:\\\/\\\/piggybox.pl\\\/poreczenie-cywilne-czym-jest\\\/\",\"name\":\"Por\u0119czenie cywilne - czym jest? - PiggyBox\",\"isPartOf\":{\"@id\":\"https:\\\/\\\/piggybox.pl\\\/#website\"},\"primaryImageOfPage\":{\"@id\":\"https:\\\/\\\/piggybox.pl\\\/poreczenie-cywilne-czym-jest\\\/#primaryimage\"},\"image\":{\"@id\":\"https:\\\/\\\/piggybox.pl\\\/poreczenie-cywilne-czym-jest\\\/#primaryimage\"},\"thumbnailUrl\":\"https:\\\/\\\/piggybox.pl\\\/wp-content\\\/uploads\\\/2026\\\/05\\\/output1-197.webp\",\"datePublished\":\"2026-05-19T06:51:17+00:00\",\"dateModified\":\"2026-05-19T06:51:18+00:00\",\"breadcrumb\":{\"@id\":\"https:\\\/\\\/piggybox.pl\\\/poreczenie-cywilne-czym-jest\\\/#breadcrumb\"},\"inLanguage\":\"uk\",\"potentialAction\":[{\"@type\":\"ReadAction\",\"target\":[\"https:\\\/\\\/piggybox.pl\\\/poreczenie-cywilne-czym-jest\\\/\"]}]},{\"@type\":\"ImageObject\",\"inLanguage\":\"uk\",\"@id\":\"https:\\\/\\\/piggybox.pl\\\/poreczenie-cywilne-czym-jest\\\/#primaryimage\",\"url\":\"https:\\\/\\\/piggybox.pl\\\/wp-content\\\/uploads\\\/2026\\\/05\\\/output1-197.webp\",\"contentUrl\":\"https:\\\/\\\/piggybox.pl\\\/wp-content\\\/uploads\\\/2026\\\/05\\\/output1-197.webp\",\"width\":1024,\"height\":1024,\"caption\":\"Por\u0119czenie cywilne - czym jest?\"},{\"@type\":\"BreadcrumbList\",\"@id\":\"https:\\\/\\\/piggybox.pl\\\/poreczenie-cywilne-czym-jest\\\/#breadcrumb\",\"itemListElement\":[{\"@type\":\"ListItem\",\"position\":1,\"name\":\"Strona g\u0142\u00f3wna\",\"item\":\"https:\\\/\\\/piggybox.pl\\\/\"},{\"@type\":\"ListItem\",\"position\":2,\"name\":\"S\u0142ownik kredytowy\",\"item\":\"https:\\\/\\\/piggybox.pl\\\/category\\\/slownik-kredytowy\\\/\"},{\"@type\":\"ListItem\",\"position\":3,\"name\":\"Por\u0119czenie cywilne &#8211; czym jest?\"}]},{\"@type\":\"WebSite\",\"@id\":\"https:\\\/\\\/piggybox.pl\\\/#website\",\"url\":\"https:\\\/\\\/piggybox.pl\\\/\",\"name\":\"PiggyBox - kredyty doradztwo\",\"description\":\"\",\"publisher\":{\"@id\":\"https:\\\/\\\/piggybox.pl\\\/#organization\"},\"potentialAction\":[{\"@type\":\"SearchAction\",\"target\":{\"@type\":\"EntryPoint\",\"urlTemplate\":\"https:\\\/\\\/piggybox.pl\\\/?s={search_term_string}\"},\"query-input\":{\"@type\":\"PropertyValueSpecification\",\"valueRequired\":true,\"valueName\":\"search_term_string\"}}],\"inLanguage\":\"uk\"},{\"@type\":\"Organization\",\"@id\":\"https:\\\/\\\/piggybox.pl\\\/#organization\",\"name\":\"PiggyBox\",\"url\":\"https:\\\/\\\/piggybox.pl\\\/\",\"logo\":{\"@type\":\"ImageObject\",\"inLanguage\":\"uk\",\"@id\":\"https:\\\/\\\/piggybox.pl\\\/#\\\/schema\\\/logo\\\/image\\\/\",\"url\":\"https:\\\/\\\/piggybox.pl\\\/wp-content\\\/uploads\\\/2025\\\/01\\\/logo.png\",\"contentUrl\":\"https:\\\/\\\/piggybox.pl\\\/wp-content\\\/uploads\\\/2025\\\/01\\\/logo.png\",\"width\":863,\"height\":737,\"caption\":\"PiggyBox\"},\"image\":{\"@id\":\"https:\\\/\\\/piggybox.pl\\\/#\\\/schema\\\/logo\\\/image\\\/\"},\"sameAs\":[\"https:\\\/\\\/www.instagram.com\\\/piggybox_finanse\\\/\",\"https:\\\/\\\/pl.pinterest.com\\\/piggybox\\\/_created\\\/\"]},{\"@type\":\"Person\",\"@id\":\"https:\\\/\\\/piggybox.pl\\\/#\\\/schema\\\/person\\\/09e50760efb10db1677fd9894a13df08\",\"name\":\"Ewelina Romik\",\"image\":{\"@type\":\"ImageObject\",\"inLanguage\":\"uk\",\"@id\":\"https:\\\/\\\/piggybox.pl\\\/wp-content\\\/uploads\\\/2026\\\/07\\\/cropped-LinkedIn-96x96.jpg\",\"url\":\"https:\\\/\\\/piggybox.pl\\\/wp-content\\\/uploads\\\/2026\\\/07\\\/cropped-LinkedIn-96x96.jpg\",\"contentUrl\":\"https:\\\/\\\/piggybox.pl\\\/wp-content\\\/uploads\\\/2026\\\/07\\\/cropped-LinkedIn-96x96.jpg\",\"caption\":\"Ewelina Romik\"},\"description\":\"Ewelina Romik to specjalistka w zakresie zarz\u0105dzania sprzeda\u017c\u0105, finans\u00f3w oraz rozwoju biznesu, zwi\u0105zana z sektorem finansowym i nowoczesnymi rozwi\u0105zaniami biznesowymi. Obecnie pe\u0142ni funkcj\u0119 Kierownika Biznesowego w firmie Piggybox, gdzie odpowiada za rozw\u00f3j strategiczny, budowanie relacji biznesowych oraz wdra\u017canie innowacyjnych rozwi\u0105za\u0144 wspieraj\u0105cych rozw\u00f3j organizacji. W swojej pracy stawia na skuteczn\u0105 komunikacj\u0119, kreatywne rozwi\u0105zywanie problem\u00f3w oraz d\u0142ugofalowe podej\u015bcie do wsp\u00f3\u0142pracy z klientami i partnerami biznesowymi. Do\u015bwiadczenie zawodowe zdobywa\u0142a mi\u0119dzy innymi w mBank S.A., gdzie pracowa\u0142a jako Doradca Finansowy, specjalizuj\u0105c si\u0119 w obszarze prawa bankowego oraz bankowo\u015bci inwestycyjnej. Swoj\u0105 \u015bcie\u017ck\u0119 zawodow\u0105 rozwija\u0142a r\u00f3wnie\u017c w Biurze Pomocy Kredytowej, pe\u0142ni\u0105c funkcje zwi\u0105zane zar\u00f3wno ze sprzeda\u017c\u0105, jak i rekrutacj\u0105. Dzi\u0119ki temu zdoby\u0142a szerokie kompetencje w zakresie zarz\u0105dzania zespo\u0142em, obs\u0142ugi klienta oraz budowania efektywnych proces\u00f3w sprzeda\u017cowych. Ewelina jest absolwentk\u0105 Uniwersytetu Ekonomicznego w Krakowie, gdzie uko\u0144czy\u0142a studia magisterskie na kierunku \u201eInnowacje w biznesie\u201d. Swoj\u0105 wiedz\u0119 rozszerzy\u0142a r\u00f3wnie\u017c podczas studi\u00f3w podyplomowych w Krakowskiej Szkole Biznesu UEK na kierunku \u201eHandel i zarz\u0105dzanie sprzeda\u017c\u0105\u201d. Nieustannie rozwija swoje kompetencje poprzez udzia\u0142 w kursach i szkoleniach z zakresu medi\u00f3w spo\u0142eczno\u015bciowych, komunikacji oraz umiej\u0119tno\u015bci interpersonalnych. Interesuje si\u0119 nowoczesnym biznesem, rozwojem przedsi\u0119biorstw oraz budowaniem skutecznych strategii sprzeda\u017cowych. W pracy zawodowej ceni profesjonalizm, zaanga\u017cowanie oraz partnerskie podej\u015bcie do wsp\u00f3\u0142pracy. \u0141\u0105czy wiedz\u0119 ekonomiczn\u0105 z praktycznym do\u015bwiadczeniem, dzi\u0119ki czemu skutecznie wspiera rozw\u00f3j projekt\u00f3w biznesowych i relacji z klientami.\",\"sameAs\":[\"https:\\\/\\\/pl.linkedin.com\\\/in\\\/ewelina-romik-056b05208\"],\"url\":\"https:\\\/\\\/piggybox.pl\\\/uk\\\/author\\\/biuropiggybank\\\/\"}]}<\/script>\n<!-- \/ Yoast SEO plugin. -->","yoast_head_json":{"title":"Por\u0119czenie cywilne - czym jest? - PiggyBox","robots":{"index":"index","follow":"follow","max-snippet":"max-snippet:-1","max-image-preview":"max-image-preview:large","max-video-preview":"max-video-preview:-1"},"canonical":"https:\/\/piggybox.pl\/uk\/poreczenie-cywilne-czym-jest\/","og_locale":"uk_UA","og_type":"article","og_title":"Por\u0119czenie cywilne - czym jest? - PiggyBox","og_description":"Por\u0119czenie cywilne to jedna z najcz\u0119\u015bciej stosowanych form zabezpieczenia kredytu, zw\u0142aszcza gdy zdolno\u015b\u0107 kredytowa g\u0142\u00f3wnego kredytobiorcy jest niewystarczaj\u0105ca. Zrozumienie na czym dok\u0142adnie polega odpowiedzialno\u015b\u0107 por\u0119czyciela kiedy wygasa por\u0119czenie oraz jakie s\u0105 skutki jego udzielenia jest kluczowe zar\u00f3wno dla os\u00f3b zaci\u0105gaj\u0105cych zobowi\u0105zania jak i dla tych kt\u00f3re rozwa\u017caj\u0105 ich por\u0119czenie. Czego dowiesz si\u0119 z&nbsp;artyku\u0142u? Czym w [&hellip;]","og_url":"https:\/\/piggybox.pl\/uk\/poreczenie-cywilne-czym-jest\/","og_site_name":"PiggyBox","article_published_time":"2026-05-19T06:51:17+00:00","article_modified_time":"2026-05-19T06:51:18+00:00","author":"Ewelina Romik","twitter_card":"summary_large_image","twitter_misc":{"\u041d\u0430\u043f\u0438\u0441\u0430\u043d\u043e":"Ewelina Romik","\u041f\u0440\u0438\u0431\u043b. \u0447\u0430\u0441 \u0447\u0438\u0442\u0430\u043d\u043d\u044f":"18 \u0445\u0432\u0438\u043b\u0438\u043d"},"schema":{"@context":"https:\/\/schema.org","@graph":[{"@type":"Article","@id":"https:\/\/piggybox.pl\/poreczenie-cywilne-czym-jest\/#article","isPartOf":{"@id":"https:\/\/piggybox.pl\/poreczenie-cywilne-czym-jest\/"},"author":{"name":"Ewelina Romik","@id":"https:\/\/piggybox.pl\/#\/schema\/person\/09e50760efb10db1677fd9894a13df08"},"headline":"Por\u0119czenie cywilne &#8211; czym jest?","datePublished":"2026-05-19T06:51:17+00:00","dateModified":"2026-05-19T06:51:18+00:00","mainEntityOfPage":{"@id":"https:\/\/piggybox.pl\/poreczenie-cywilne-czym-jest\/"},"wordCount":3578,"publisher":{"@id":"https:\/\/piggybox.pl\/#organization"},"image":{"@id":"https:\/\/piggybox.pl\/poreczenie-cywilne-czym-jest\/#primaryimage"},"thumbnailUrl":"https:\/\/piggybox.pl\/wp-content\/uploads\/2026\/05\/output1-197.webp","articleSection":["S\u0142ownik kredytowy"],"inLanguage":"uk"},{"@type":"WebPage","@id":"https:\/\/piggybox.pl\/poreczenie-cywilne-czym-jest\/","url":"https:\/\/piggybox.pl\/poreczenie-cywilne-czym-jest\/","name":"Por\u0119czenie cywilne - czym jest? - PiggyBox","isPartOf":{"@id":"https:\/\/piggybox.pl\/#website"},"primaryImageOfPage":{"@id":"https:\/\/piggybox.pl\/poreczenie-cywilne-czym-jest\/#primaryimage"},"image":{"@id":"https:\/\/piggybox.pl\/poreczenie-cywilne-czym-jest\/#primaryimage"},"thumbnailUrl":"https:\/\/piggybox.pl\/wp-content\/uploads\/2026\/05\/output1-197.webp","datePublished":"2026-05-19T06:51:17+00:00","dateModified":"2026-05-19T06:51:18+00:00","breadcrumb":{"@id":"https:\/\/piggybox.pl\/poreczenie-cywilne-czym-jest\/#breadcrumb"},"inLanguage":"uk","potentialAction":[{"@type":"ReadAction","target":["https:\/\/piggybox.pl\/poreczenie-cywilne-czym-jest\/"]}]},{"@type":"ImageObject","inLanguage":"uk","@id":"https:\/\/piggybox.pl\/poreczenie-cywilne-czym-jest\/#primaryimage","url":"https:\/\/piggybox.pl\/wp-content\/uploads\/2026\/05\/output1-197.webp","contentUrl":"https:\/\/piggybox.pl\/wp-content\/uploads\/2026\/05\/output1-197.webp","width":1024,"height":1024,"caption":"Por\u0119czenie cywilne - czym jest?"},{"@type":"BreadcrumbList","@id":"https:\/\/piggybox.pl\/poreczenie-cywilne-czym-jest\/#breadcrumb","itemListElement":[{"@type":"ListItem","position":1,"name":"Strona g\u0142\u00f3wna","item":"https:\/\/piggybox.pl\/"},{"@type":"ListItem","position":2,"name":"S\u0142ownik kredytowy","item":"https:\/\/piggybox.pl\/category\/slownik-kredytowy\/"},{"@type":"ListItem","position":3,"name":"Por\u0119czenie cywilne &#8211; czym jest?"}]},{"@type":"WebSite","@id":"https:\/\/piggybox.pl\/#website","url":"https:\/\/piggybox.pl\/","name":"PiggyBox - kredyty doradztwo","description":"","publisher":{"@id":"https:\/\/piggybox.pl\/#organization"},"potentialAction":[{"@type":"SearchAction","target":{"@type":"EntryPoint","urlTemplate":"https:\/\/piggybox.pl\/?s={search_term_string}"},"query-input":{"@type":"PropertyValueSpecification","valueRequired":true,"valueName":"search_term_string"}}],"inLanguage":"uk"},{"@type":"Organization","@id":"https:\/\/piggybox.pl\/#organization","name":"PiggyBox","url":"https:\/\/piggybox.pl\/","logo":{"@type":"ImageObject","inLanguage":"uk","@id":"https:\/\/piggybox.pl\/#\/schema\/logo\/image\/","url":"https:\/\/piggybox.pl\/wp-content\/uploads\/2025\/01\/logo.png","contentUrl":"https:\/\/piggybox.pl\/wp-content\/uploads\/2025\/01\/logo.png","width":863,"height":737,"caption":"PiggyBox"},"image":{"@id":"https:\/\/piggybox.pl\/#\/schema\/logo\/image\/"},"sameAs":["https:\/\/www.instagram.com\/piggybox_finanse\/","https:\/\/pl.pinterest.com\/piggybox\/_created\/"]},{"@type":"Person","@id":"https:\/\/piggybox.pl\/#\/schema\/person\/09e50760efb10db1677fd9894a13df08","name":"Ewelina Romik","image":{"@type":"ImageObject","inLanguage":"uk","@id":"https:\/\/piggybox.pl\/wp-content\/uploads\/2026\/07\/cropped-LinkedIn-96x96.jpg","url":"https:\/\/piggybox.pl\/wp-content\/uploads\/2026\/07\/cropped-LinkedIn-96x96.jpg","contentUrl":"https:\/\/piggybox.pl\/wp-content\/uploads\/2026\/07\/cropped-LinkedIn-96x96.jpg","caption":"Ewelina Romik"},"description":"Ewelina Romik to specjalistka w zakresie zarz\u0105dzania sprzeda\u017c\u0105, finans\u00f3w oraz rozwoju biznesu, zwi\u0105zana z sektorem finansowym i nowoczesnymi rozwi\u0105zaniami biznesowymi. Obecnie pe\u0142ni funkcj\u0119 Kierownika Biznesowego w firmie Piggybox, gdzie odpowiada za rozw\u00f3j strategiczny, budowanie relacji biznesowych oraz wdra\u017canie innowacyjnych rozwi\u0105za\u0144 wspieraj\u0105cych rozw\u00f3j organizacji. W swojej pracy stawia na skuteczn\u0105 komunikacj\u0119, kreatywne rozwi\u0105zywanie problem\u00f3w oraz d\u0142ugofalowe podej\u015bcie do wsp\u00f3\u0142pracy z klientami i partnerami biznesowymi. Do\u015bwiadczenie zawodowe zdobywa\u0142a mi\u0119dzy innymi w mBank S.A., gdzie pracowa\u0142a jako Doradca Finansowy, specjalizuj\u0105c si\u0119 w obszarze prawa bankowego oraz bankowo\u015bci inwestycyjnej. Swoj\u0105 \u015bcie\u017ck\u0119 zawodow\u0105 rozwija\u0142a r\u00f3wnie\u017c w Biurze Pomocy Kredytowej, pe\u0142ni\u0105c funkcje zwi\u0105zane zar\u00f3wno ze sprzeda\u017c\u0105, jak i rekrutacj\u0105. Dzi\u0119ki temu zdoby\u0142a szerokie kompetencje w zakresie zarz\u0105dzania zespo\u0142em, obs\u0142ugi klienta oraz budowania efektywnych proces\u00f3w sprzeda\u017cowych. Ewelina jest absolwentk\u0105 Uniwersytetu Ekonomicznego w Krakowie, gdzie uko\u0144czy\u0142a studia magisterskie na kierunku \u201eInnowacje w biznesie\u201d. Swoj\u0105 wiedz\u0119 rozszerzy\u0142a r\u00f3wnie\u017c podczas studi\u00f3w podyplomowych w Krakowskiej Szkole Biznesu UEK na kierunku \u201eHandel i zarz\u0105dzanie sprzeda\u017c\u0105\u201d. Nieustannie rozwija swoje kompetencje poprzez udzia\u0142 w kursach i szkoleniach z zakresu medi\u00f3w spo\u0142eczno\u015bciowych, komunikacji oraz umiej\u0119tno\u015bci interpersonalnych. Interesuje si\u0119 nowoczesnym biznesem, rozwojem przedsi\u0119biorstw oraz budowaniem skutecznych strategii sprzeda\u017cowych. W pracy zawodowej ceni profesjonalizm, zaanga\u017cowanie oraz partnerskie podej\u015bcie do wsp\u00f3\u0142pracy. \u0141\u0105czy wiedz\u0119 ekonomiczn\u0105 z praktycznym do\u015bwiadczeniem, dzi\u0119ki czemu skutecznie wspiera rozw\u00f3j projekt\u00f3w biznesowych i relacji z klientami.","sameAs":["https:\/\/pl.linkedin.com\/in\/ewelina-romik-056b05208"],"url":"https:\/\/piggybox.pl\/uk\/author\/biuropiggybank\/"}]}},"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/piggybox.pl\/uk\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/8972","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/piggybox.pl\/uk\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/piggybox.pl\/uk\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/piggybox.pl\/uk\/wp-json\/wp\/v2\/users\/2"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/piggybox.pl\/uk\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=8972"}],"version-history":[{"count":1,"href":"https:\/\/piggybox.pl\/uk\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/8972\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":8973,"href":"https:\/\/piggybox.pl\/uk\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/8972\/revisions\/8973"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/piggybox.pl\/uk\/wp-json\/wp\/v2\/media\/8971"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/piggybox.pl\/uk\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=8972"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/piggybox.pl\/uk\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=8972"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/piggybox.pl\/uk\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=8972"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}