- \n
- Kim jest Raiffeisen Bank International AG<\/strong> i jakie ma znaczenie na rynku europejskim?<\/li>\n
- Jak wygl\u0105da struktura grupy i gdzie RBI prowadzi dzia\u0142alno\u015b\u0107?<\/li>\n
- Jakie s\u0105 typowe produkty, w tym \u043a\u0440\u0435\u0434\u0438\u0442\u0438<\/strong>, konta i finansowanie firm?<\/li>\n
- Co warto sprawdzi\u0107 w umowie, je\u015bli Twoje zobowi\u0105zanie jest powi\u0105zane z grup\u0105 Raiffeisen?<\/li>\n
- Jak podej\u015b\u0107 do porz\u0105dkowania bud\u017cetu, gdy masz kilka rat, w tym \u043a\u043e\u043d\u0441\u043e\u043b\u0456\u0434\u0430\u0446\u0456\u044f \u043a\u0440\u0435\u0434\u0438\u0442\u0456\u0432<\/strong>?<\/li>\n
- Kiedy przydaje si\u0119 \u043a\u043e\u043d\u0441\u0443\u043b\u044c\u0442\u0430\u0446\u0456\u0457 \u0437 \u043f\u0438\u0442\u0430\u043d\u044c \u043a\u0440\u0435\u0434\u0438\u0442\u0443\u0432\u0430\u043d\u043d\u044f<\/strong> i jak si\u0119 do niego przygotowa\u0107?<\/li>\n<\/ul>\n
<\/br><\/p>\n
Raiffeisen Bank International AG, co to za bank i sk\u0105d si\u0119 wywodzi?<\/h2>\n
Raiffeisen Bank International AG<\/strong>, cz\u0119sto skracany do RBI, to austriacka grupa bankowa z siedzib\u0105 w Wiedniu. Jej korzenie si\u0119gaj\u0105 ruchu sp\u00f3\u0142dzielczego Raiffeisena, kt\u00f3ry w Europie rozwin\u0105\u0142 model finansowania oparty o odpowiedzialno\u015b\u0107, lokaln\u0105 obecno\u015b\u0107 i wspieranie realnej gospodarki. Z czasem struktury sp\u00f3\u0142dzielcze i bankowo\u015b\u0107 komercyjna zosta\u0142y rozwini\u0119te do postaci du\u017cej, mi\u0119dzynarodowej instytucji finansowej.<\/p>\n
W praktyce RBI jest bankiem dzia\u0142aj\u0105cym w skali ponadnarodowej, mocno skoncentrowanym na Europie \u015arodkowej i Wschodniej. To w\u0142a\u015bnie tam grupa budowa\u0142a swoj\u0105 pozycj\u0119 przez lata, przejmuj\u0105c banki lokalne, rozwijaj\u0105c sie\u0107 oddzia\u0142\u00f3w oraz tworz\u0105c ofert\u0119 dopasowan\u0105 zar\u00f3wno do klient\u00f3w indywidualnych, jak i do przedsi\u0119biorstw. Dla kredytobiorcy kluczowe jest to, \u017ce m\u00f3wimy o podmiocie du\u017cym i regulowanym, podlegaj\u0105cym nadzorowi oraz spe\u0142niaj\u0105cym wymogi regulacji<\/strong> ostro\u017cno\u015bciowych.<\/p>\n
Z perspektywy polskiego odbiorcy wa\u017cne jest rozr\u00f3\u017cnienie pomi\u0119dzy Raiffeisen Bank International AG jako grup\u0105, a lokalnymi bankami, kt\u00f3re w r\u00f3\u017cnych okresach mog\u0142y dzia\u0142a\u0107 pod mark\u0105 Raiffeisen lub by\u0107 powi\u0105zane kapita\u0142owo. Je\u017celi masz dokumenty kredytowe<\/a> z wcze\u015bniejszych lat, zw\u0142aszcza dotycz\u0105ce kredytu hipotecznego lub firmowego, nazwa Raiffeisen mo\u017ce pojawia\u0107 si\u0119 w historii obs\u0142ugi zobowi\u0105zania. Warto wtedy sprawdzi\u0107, kto jest aktualnym kredytodawc\u0105 i kto prowadzi obs\u0142ug\u0119 umowy.<\/p>\n
Gdzie dzia\u0142a RBI i jak wygl\u0105da jego model biznesowy?<\/h2>\n
RBI buduje swoj\u0105 dzia\u0142alno\u015b\u0107 w oparciu o sie\u0107 sp\u00f3\u0142ek zale\u017cnych, bank\u00f3w lokalnych oraz wyspecjalizowanych jednostek odpowiedzialnych za okre\u015blone segmenty, takie jak bankowo\u015b\u0107 detaliczna, korporacyjna, rynki kapita\u0142owe czy obs\u0142uga transakcji mi\u0119dzynarodowych. Taki model ma dwa praktyczne skutki.<\/p>\n
Po pierwsze, grupa jest w stanie oferowa\u0107 por\u00f3wnywalne standardy proces\u00f3w, bezpiecze\u0144stwa oraz narz\u0119dzi cyfrowych w wielu krajach, jednocze\u015bnie dostosowuj\u0105c ofert\u0119 do lokalnych warunk\u00f3w. Po drugie, cz\u0119\u015b\u0107 produkt\u00f3w i decyzji kredytowych mo\u017ce by\u0107 kszta\u0142towana na poziomie lokalnego banku, a cz\u0119\u015b\u0107 na poziomie grupy, na przyk\u0142ad w obszarze polityki ryzyka, limit\u00f3w czy wymog\u00f3w dokumentacyjnych.<\/p>\n
Dla klient\u00f3w i kredytobiorc\u00f3w najwa\u017cniejsze s\u0105 zwykle trzy elementy, czyli ocena zdolno\u015bci kredytowej<\/strong>, koszty finansowania oraz spos\u00f3b obs\u0142ugi ju\u017c zawartej umowy. Mi\u0119dzynarodowa grupa bankowa najcz\u0119\u015bciej ma rozbudowane procedury, co mo\u017ce oznacza\u0107 wi\u0119ksz\u0105 przewidywalno\u015b\u0107, ale te\u017c formalizacj\u0119, zw\u0142aszcza przy wnioskach o zmian\u0119 warunk\u00f3w, restrukturyzacj\u0119 lub uruchomienie kolejnych produkt\u00f3w.<\/p>\n
Je\u017celi prowadzisz firm\u0119, istotna mo\u017ce by\u0107 zdolno\u015b\u0107 banku do obs\u0142ugi handlu zagranicznego i rozlicze\u0144 w wielu walutach. Je\u015bli natomiast jeste\u015b klientem indywidualnym, najcz\u0119\u015bciej kluczowe b\u0119d\u0105 warunki kredyt\u00f3w got\u00f3wkowych, hipotecznych, karty kredytowej, a tak\u017ce to, jak bank podchodzi do ryzyka przy kilku zobowi\u0105zaniach jednocze\u015bnie.<\/p>\n
Jakie produkty s\u0105 typowe dla grupy Raiffeisen i co to oznacza dla kredytobiorcy?<\/h2>\n
W du\u017cych grupach bankowych takich jak RBI oferta zwykle obejmuje pe\u0142ne spektrum rozwi\u0105za\u0144 finansowych. W zale\u017cno\u015bci od kraju i lokalnej sp\u00f3\u0142ki mog\u0105 to by\u0107 konta osobiste, bankowo\u015b\u0107 elektroniczna, lokaty, produkty inwestycyjne, ubezpieczenia, kredyty got\u00f3wkowe, kredyty hipoteczne, finansowanie firm oraz leasing. Z punktu widzenia bloga Piggybox najwa\u017cniejsze jest jednak to, jak bank konstruuje koszt kredytu i jakie elementy umowy wp\u0142ywaj\u0105 na Twoj\u0105 rat\u0119 w d\u0142u\u017cszym okresie.<\/p>\n
Analizuj\u0105c zobowi\u0105zanie kredytowe, zwr\u00f3\u0107 uwag\u0119 na:<\/p>\n
- \n
- \u043f\u0440\u043e\u0446\u0435\u043d\u0442\u043d\u0430 \u0441\u0442\u0430\u0432\u043a\u0430<\/strong>, czyli czy jest sta\u0142e, okresowo sta\u0142e, czy zmienne oraz od czego zale\u017cy,<\/li>\n
- mar\u017c\u0119<\/strong> i wska\u017anik referencyjny, je\u015bli kredyt opiera si\u0119 o oprocentowanie zmienne,<\/li>\n
- RRSO<\/strong>, kt\u00f3re pomaga por\u00f3wna\u0107 koszt pomi\u0119dzy r\u00f3\u017cnymi ofertami,<\/li>\n
- prowizj\u0119<\/strong> i op\u0142aty pocz\u0105tkowe, kt\u00f3re wp\u0142ywaj\u0105 na op\u0142acalno\u015b\u0107 refinansowania,<\/li>\n
- koszty dodatkowe, w tym ubezpieczenia, op\u0142aty za aneksy, wymagane produkty powi\u0105zane,<\/li>\n
- warunki wcze\u015bniejszej sp\u0142aty i to, czy wyst\u0119puj\u0105 op\u0142aty w okre\u015blonych okresach,<\/li>\n
- zasady zmian w harmonogramie, w tym wakacje kredytowe, czasowe obni\u017cenie raty lub wyd\u0142u\u017cenie okresu.<\/li>\n<\/ul>\n
W praktyce wiele os\u00f3b ocenia kredyt wy\u0142\u0105cznie przez pryzmat wysoko\u015bci raty. To zrozumia\u0142e, ale bywa ryzykowne, je\u015bli w umowie s\u0105 koszty, kt\u00f3re ujawniaj\u0105 si\u0119 po czasie, albo je\u015bli do kredytu do\u0142\u0105czono drogie ubezpieczenie. W Piggybox w ramach analizy sytuacji kredytowej warto por\u00f3wna\u0107 koszty ca\u0142kowite, policzy\u0107 realny koszt refinansowania oraz oceni\u0107, czy celem jest obni\u017cenie raty, skr\u00f3cenie okresu, czy uporz\u0105dkowanie bud\u017cetu domowego.<\/p>\n
Raiffeisen, stare umowy, zmiany bank\u00f3w i co sprawdzi\u0107 w dokumentach<\/h2>\n
Je\u017celi Twoja umowa by\u0142a zawarta kilka lub kilkana\u015bcie lat temu, mo\u017cliwe, \u017ce nazwa Raiffeisen pojawia si\u0119 w dokumentach, ale obs\u0142uga kredytu odbywa si\u0119 dzi\u015b w innym banku. Na rynku bankowym zdarzaj\u0105 si\u0119 fuzje, sprzeda\u017c portfeli oraz reorganizacje marek. Dlatego podstaw\u0105 jest weryfikacja, kto jest stron\u0105 umowy i kto jest administratorem danych oraz podmiotem uprawnionym do przyjmowania dyspozycji.<\/p>\n
Warto przygotowa\u0107 sobie zestaw informacji, zanim zaczniesz rozmowy o zmianie warunk\u00f3w lub o konsolidacji. Najcz\u0119\u015bciej potrzebne s\u0105:<\/p>\n
- \n
- umowa kredytu i aneksy,<\/li>\n
- aktualne saldo zad\u0142u\u017cenia oraz harmonogram sp\u0142at,<\/li>\n
- informacja o kosztach wcze\u015bniejszej sp\u0142aty,<\/li>\n
- historia sp\u0142at, zw\u0142aszcza je\u015bli by\u0142y op\u00f3\u017anienia lub zmiany rat,<\/li>\n
- informacje o innych zobowi\u0105zaniach, w tym limity w koncie i karty,<\/li>\n
- dochody i sta\u0142e koszty, aby rzetelnie policzy\u0107 \u043a\u0440\u0435\u0434\u0438\u0442\u043e\u0441\u043f\u0440\u043e\u043c\u043e\u0436\u043d\u0456\u0441\u0442\u044c<\/strong>.<\/li>\n<\/ul>\n
Dlaczego to wa\u017cne? Poniewa\u017c nawet najlepsza oferta na papierze mo\u017ce nie by\u0107 dost\u0119pna, je\u015bli bank inaczej liczy doch\u00f3d, inaczej traktuje umowy cywilnoprawne, albo bardziej konserwatywnie ocenia ryzyko przy kilku zobowi\u0105zaniach. Dokumenty pozwalaj\u0105 te\u017c sprawdzi\u0107, czy refinansowanie ma sens, czy lepsza b\u0119dzie zmiana struktury zad\u0142u\u017cenia w obr\u0119bie obecnych produkt\u00f3w.<\/p>\n\t\t
\n\t\t\t\t\n\t\t\n\t\t\n\t\t\t\t\n\t\t\t\t\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t![\"\"](\"https:\/\/piggybox.pl\/wp-content\/uploads\/2024\/12\/12-16.jpg\")
\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\n\t\t\n\t\t\t\t\n\t\t\t\t\n\t\t\t\t\t\u0417\u043d\u0430\u0439\u0434\u0456\u0442\u044c \u0456\u0434\u0435\u0430\u043b\u044c\u043d\u0438\u0439 \u043a\u0440\u0435\u0434\u0438\u0442 \u0434\u043b\u044f \u0441\u0432\u043e\u0457\u0445 \u043f\u043e\u0442\u0440\u0435\u0431<\/h4>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t
\n\t\t\t\t\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t\u041e\u0437\u043d\u0430\u0439\u043e\u043c\u0442\u0435\u0441\u044f \u0437 \u043d\u0430\u0448\u0438\u043c\u0438 \u043f\u0440\u0438\u0432\u0430\u0431\u043b\u0438\u0432\u0438\u043c\u0438 \u043a\u0440\u0435\u0434\u0438\u0442\u043d\u0438\u043c\u0438 \u043f\u0440\u043e\u043f\u043e\u0437\u0438\u0446\u0456\u044f\u043c\u0438 \u0437 \u0432\u0456\u0434\u0441\u043e\u0442\u043a\u043e\u0432\u0438\u043c\u0438 \u0441\u0442\u0430\u0432\u043a\u0430\u043c\u0438 \u0432\u0456\u0434 7,2% \u043d\u0430 \u0440\u0456\u043a. \u041c\u0438 \u0434\u043e\u043f\u043e\u043c\u043e\u0436\u0435\u043c\u043e \u0432\u0430\u043c \u043e\u0431\u0440\u0430\u0442\u0438 \u043d\u0430\u0439\u043a\u0440\u0430\u0449\u0435 \u0440\u0456\u0448\u0435\u043d\u043d\u044f \u0442\u0430 \u043f\u0440\u043e\u0432\u0435\u0434\u0435\u043c\u043e \u0432\u0430\u0441 \u0447\u0435\u0440\u0435\u0437 \u0432\u0435\u0441\u044c \u043f\u0440\u043e\u0446\u0435\u0441 \u0448\u0432\u0438\u0434\u043a\u043e \u0442\u0430 \u0431\u0435\u0437\u043f\u0435\u0447\u043d\u043e.<\/p>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t
\n\t\t\t\t\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t\n\t\t\t\t\t\n\t\t\t\t\t\t\n\t\t\t\t\t\t\n\t\t\t\t<\/i>\t\t\t<\/span>\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t\u041f\u0435\u0440\u0435\u0433\u043b\u044f\u043d\u0443\u0442\u0438 \u043a\u0440\u0435\u0434\u0438\u0442\u043d\u0456 \u043f\u0440\u043e\u043f\u043e\u0437\u0438\u0446\u0456\u0457<\/span>\n\t\t\t\t\t<\/span>\n\t\t\t\t\t<\/a>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\nKiedy konsolidacja kredyt\u00f3w ma sens, a kiedy lepiej szuka\u0107 innego rozwi\u0105zania?<\/h2>\n
\u041a\u043e\u043d\u0441\u043e\u043b\u0456\u0434\u0430\u0446\u0456\u044f \u043a\u0440\u0435\u0434\u0438\u0442\u0456\u0432<\/strong> to rozwi\u0105zanie, kt\u00f3re polega na po\u0142\u0105czeniu kilku zobowi\u0105za\u0144 w jedno. Celem mo\u017ce by\u0107 obni\u017cenie sumy miesi\u0119cznych rat, uporz\u0105dkowanie termin\u00f3w p\u0142atno\u015bci, zmniejszenie ryzyka op\u00f3\u017anie\u0144 oraz poprawa p\u0142ynno\u015bci. Trzeba jednak jasno powiedzie\u0107, \u017ce konsolidacja nie jest magicznym sposobem na to, aby d\u0142ug znikn\u0105\u0142, to narz\u0119dzie do przebudowy warunk\u00f3w sp\u0142aty.<\/p>\n
Najcz\u0119stsze sytuacje, w kt\u00f3rych konsolidacja bywa uzasadniona:<\/p>\n
- \n
- masz kilka kredyt\u00f3w got\u00f3wkowych i limity w koncie, a \u0142\u0105czna rata jest trudna do utrzymania,<\/li>\n
- sp\u0142acasz drogie zobowi\u0105zania kr\u00f3tkoterminowe, gdzie koszt odsetek i prowizji jest wysoki,<\/li>\n
- chcesz zast\u0105pi\u0107 kilka rat jedn\u0105, aby \u0142atwiej zarz\u0105dza\u0107 bud\u017cetem,<\/li>\n
- potrzebujesz dopasowa\u0107 okres sp\u0142aty do realnych mo\u017cliwo\u015bci,<\/li>\n
- planujesz poprawi\u0107 swoj\u0105 histori\u0119 sp\u0142at, ograniczaj\u0105c ryzyko pomy\u0142ek i op\u00f3\u017anie\u0144.<\/li>\n<\/ul>\n
Z drugiej strony konsolidacja mo\u017ce by\u0107 nieop\u0142acalna, je\u015bli nowy kredyt wymaga wysokich koszt\u00f3w pocz\u0105tkowych, je\u015bli obecne zobowi\u0105zania s\u0105 ju\u017c prawie sp\u0142acone, albo je\u015bli obni\u017cenie raty wynika jedynie z wyd\u0142u\u017cenia okresu, co podnosi koszt ca\u0142kowity. Dlatego w Piggybox punktem wyj\u015bcia jest zawsze analiza celu, koszt\u00f3w oraz scenariuszy. Czasem lepsze b\u0119dzie nadp\u0142acanie jednej raty, czasem refinansowanie pojedynczego kredytu, a czasem negocjacje warunk\u00f3w w obecnym banku, w tym urealnienie harmonogramu.<\/p>\n
Jak Piggybox mo\u017ce pom\u00f3c, je\u015bli Twoje zobowi\u0105zania s\u0105 powi\u0105zane z grup\u0105 Raiffeisen?<\/h2>\n
Je\u017celi w Twoich dokumentach, historii kredytowej lub korespondencji pojawia si\u0119 Raiffeisen, najwa\u017cniejsze jest uporz\u0105dkowanie informacji. W ramach \u043a\u0440\u0435\u0434\u0438\u0442\u043d\u0435 \u043a\u043e\u043d\u0441\u0443\u043b\u044c\u0442\u0443\u0432\u0430\u043d\u043d\u044f<\/strong> dla klient\u00f3w Piggybox kluczowe jest ustalenie, jakie zobowi\u0105zania faktycznie posiadasz, jakie s\u0105 koszty ich obs\u0142ugi oraz jakie masz mo\u017cliwo\u015bci w bankach, kt\u00f3re dzi\u015b dzia\u0142aj\u0105 na rynku.<\/p>\n
W praktyce praca nad rozwi\u0105zaniem obejmuje:<\/p>\n
- \n
- zebranie danych o zad\u0142u\u017ceniu i ratach,<\/li>\n
- analiz\u0119 koszt\u00f3w, w tym oprocentowania, prowizji i op\u0142at,<\/li>\n
- wst\u0119pne oszacowanie \u043a\u0440\u0435\u0434\u0438\u0442\u043e\u0441\u043f\u0440\u043e\u043c\u043e\u0436\u043d\u0456\u0441\u0442\u044c<\/strong> dla konsolidacji lub refinansowania,<\/li>\n
- dob\u00f3r strategii, czyli konsolidacja, cz\u0119\u015bciowa sp\u0142ata, zmiana struktury zobowi\u0105za\u0144,<\/li>\n
- przygotowanie do rozm\u00f3w z bankiem, w tym zakres wymaganych dokument\u00f3w.<\/li>\n<\/ul>\n
Wa\u017cnym elementem jest r\u00f3wnie\u017c edukacja klienta, tak aby rozumia\u0142, sk\u0105d bior\u0105 si\u0119 koszty i jakie zapisy wp\u0142ywaj\u0105 na rat\u0119. Dzi\u0119ki temu \u0142atwiej podejmowa\u0107 decyzje w oparciu o liczby, a nie tylko o obietnic\u0119 obni\u017cki miesi\u0119cznej p\u0142atno\u015bci. Je\u015bli Twoim celem jest stabilizacja bud\u017cetu, cz\u0119sto r\u00f3wnie istotne jak rata jest przewidywalno\u015b\u0107, czyli mniejsza wra\u017cliwo\u015b\u0107 na zmiany st\u00f3p procentowych, czytelne zasady wcze\u015bniejszej sp\u0142aty oraz ograniczenie produkt\u00f3w pobocznych.<\/p>\n
Na co uwa\u017ca\u0107 przy refinansowaniu i por\u00f3wnywaniu ofert bankowych?<\/h2>\n
Refinansowanie polega na sp\u0142acie dotychczasowego kredytu nowym kredytem w innym banku lub w tym samym banku na nowych warunkach. Mo\u017ce dotyczy\u0107 kredytu got\u00f3wkowego, hipotecznego, a czasem tak\u017ce konsolidacyjnego. \u017beby decyzja by\u0142a racjonalna, por\u00f3wnuj nie tylko rat\u0119, ale r\u00f3wnie\u017c koszt ca\u0142kowity oraz ryzyka.<\/p>\n
Elementy, kt\u00f3re warto por\u00f3wna\u0107 w tabeli, zanim podejmiesz decyzj\u0119:<\/p>\n
- \n
- \u0443\u043c\u043e\u0432\u0438 \u0442\u0430 \u043f\u043e\u043b\u043e\u0436\u0435\u043d\u043d\u044f<\/strong>, czyli oprocentowanie, okres sp\u0142aty, harmonogram,<\/li>\n
- koszt startowy, w tym prowizja, wycena nieruchomo\u015bci, op\u0142aty s\u0105dowe, ubezpieczenia,<\/li>\n
- zasady wcze\u015bniejszej sp\u0142aty i ewentualne op\u0142aty,<\/li>\n
- wym\u00f3g dodatkowych produkt\u00f3w, takich jak konto, karta, pakiety,<\/li>\n
- czas procesu<\/a> i wymagania dokumentowe,<\/li>\n
- to, jak bank liczy doch\u00f3d i jakie s\u0105 limity wska\u017anik\u00f3w zad\u0142u\u017cenia.<\/li>\n<\/ul>\n
Je\u017celi Twoja sytuacja obejmuje kilka zobowi\u0105za\u0144, najcz\u0119\u015bciej op\u0142aca si\u0119 policzy\u0107 dwa scenariusze, pierwszy to konsolidacja wszystkich d\u0142ug\u00f3w, drugi to konsolidacja tylko najdro\u017cszych produkt\u00f3w. W wielu przypadkach po\u0142\u0105czenie strategii, czyli cz\u0119\u015bciowa konsolidacja i jednoczesne nadp\u0142aty, daje lepszy efekt ni\u017c jeden du\u017cy kredyt na maksymalny okres.<\/p>\n\t\t
\n\t\t\t\t\n\t\t\n\t\t\n\t\t\t\t\n\t\t\t\t\n\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t![\"\u042f\u043a](\"https:\/\/piggybox.pl\/wp-content\/uploads\/2026\/01\/jak-obliczyc-rate-kredytu-gotowkowego-1024x683.jpg\")
\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\n\t\t\n\t\t\t\t\n\t\t\t\t
- mar\u017c\u0119<\/strong> i wska\u017anik referencyjny, je\u015bli kredyt opiera si\u0119 o oprocentowanie zmienne,<\/li>\n