Верифікація особи - що це таке?

Верифікація особи є основним етапом кожної кредитної процедури, який захищає клієнта від шахрайства та дозволяє банку або посереднику належно оцінити ризики. Без правильної ідентифікації особистих даних неможливо безпечно надати кредит або провести консолідацію зобов'язань.

Що ви дізнаєтеся зі статті?

• Що таке верифікація особи в кредитному процесі та які має правові основи
• Які методи підтвердження особи використовують банки та кредитні консультанти
• Чому верифікація особи має ключове значення при консолідації кредитів
• Як виглядає дистанційна верифікація особи при онлайн-кредитах
• Як підготуватися до процесу подання кредитної заявки
• Як верифікація даних захищає від шахрайства та крадіжки особи

Визначення верифікації особи в кредитах

Верифікація особи — це формальний процес підтвердження того, що особа дійсно є тим, за кого себе видає. На практиці в банківській справі та в діяльності консалтингових компаній, таких як Piggybox, це означає перевірку особистих даних клієнта на основі документів, що посвідчують особу, та доступних зовнішніх реєстрів. Метою є впевнитися, що особа, яка подає заявку на кредит або консолідацію кредитів, є фактичним власником даних та має можливість брати на себе фінансові зобов'язання.

З точки зору фінансової установи, верифікація особи є одним з ключових елементів процесу знання клієнта, відомого як процедура KYC (Know Your Customer). Ця процедура випливає як з норм законодавства, що стосується запобігання відмиванню грошей та фінансуванню тероризму, так і з регуляцій, пов'язаних із захистом банківської системи. Верифікація особи є, отже, юридичним обов'язком, а не лише доброю ринковою практикою.

У контексті кредитних продуктів та послуг, таких як консолідація зобов'язань, цей процес дозволяє правильно побудувати профіль клієнта. Зібрані дані використовуються, зокрема, для оцінки кредитоспроможності, аналізу історії погашення попередніх зобов'язань та віднесення клієнта до відповідних внутрішніх процедур. Без належної ідентифікації було б неможливо надати кредит на умовах, що відповідають регуляторним вимогам, наприклад, рекомендаціям Комісії з фінансового нагляду.

Верифікація особи зазвичай включає підтвердження таких даних, як ім'я та прізвище, номер PESEL, серія та номер документа, що посвідчує особу, громадянство, адреса проживання та статус податкового резидентства. Все частіше цей процес також розширюється на елементи біометричної верифікації, наприклад, порівняння фотографії з документа з фотографією, зробленою в реальному часі, а також на використання зовнішніх баз даних, що дозволяють підтвердити правильність наданих даних.

У кредитному словнику поняття верифікації особи слід розуміти як комплексний набір дій, що здійснюються банком, кредитним посередником або іншим суб'єктом фінансового ринку з метою підтвердження особистих даних клієнта перед прийняттям рішення про надання фінансування. Ці дії стандартизовані, мають правове підґрунтя та підлягають контролю наглядових органів.

Правові підстави та цілі верифікації особи

Верифікація особи не є довільною вимогою фінансових установ, а випливає з чітко визначених норм права. Одним з найважливіших актів, що регулюють ці обов'язки, є закон про протидію відмиванню грошей та фінансуванню тероризму. Він накладає на банки та установи кредитного посередництва обов'язок застосування фінансових заходів безпеки, зокрема ідентифікації та верифікації клієнта, а також так званого бенефіціара.

Другим важливим напрямком є банківське право та регуляції НКЦПФР які уточнюють правила безпечного надання кредитів. Банк, надаючи фінансування, користується депозитами інших клієнтів, тому він повинен особливо ретельно управляти кредитними ризиками. Одним з його основ є впевненість, з ким укладається кредитний договірВідсутність належної ідентифікації клієнта може призвести не лише до збільшення кількості шахрайств, але й до порушення стабільності всього фінансового сектору.

Важливою метою верифікації особи є також захист самого клієнта. Крадіжка особистих даних та шахрайство з кредитами є реальними загрозами на фінансовому ринку. Надійні процедури ідентифікації служать для зменшення цих ризиків. Якщо банк або кредитний консультант вимагає надання документа, що посвідчує особу, виконує додаткову авторизацію переказу або просить підтвердити дані через спеціальний мобільний додаток, він робить це перш за все для того, щоб упевнитися, що ніхто не користується чужими даними.

Незалежно від каналу обслуговування, чи це стаціонарний офіс, чи повністю онлайн-процес, кожна фінансова установа зобов'язана дотримуватися належної обачності при ідентифікації клієнта. Це означає, що вона повинна обрати такі верифікаційні засоби, які з одного боку забезпечать високий рівень безпеки, а з іншого - дозволять ефективно провести кредитний процес. На практиці це призводить до використання кількох взаємодоповнюючих методів верифікації.

Варто підкреслити, що відмова від верифікації особи означає відсутність можливості укладення кредитної угоди. З точки зору норм, банк не може надати фінансування суб'єкту, якого не може належним чином ідентифікувати. З цієї причини клієнти, які планують консолідацію зобов'язань або отримання нового кредиту, повинні бути готові до необхідності надання основних особистих даних та документів, що підтверджують особу.

Методи верифікації особи, що використовуються банками та консультантами

На ринковій практиці функціонує кілька основних методів підтвердження особи клієнтів. Вибір конкретного рішення залежить від характеру кредитного продукту, каналу продажу та політики безпеки даної установи. У випадку традиційних кредитів, укладених у відділенні, основним методом залишається особисте пред'явлення дійсного документа, що посвідчує особу, найчастіше паспорта або посвідчення особи. Працівник порівнює дані з документа з інформацією, що міститься у заявці, та оцінює автентичність самого документа.

Проте все більше значення набуває дистанційна верифікація. У процесах кредитів готівкою чи консолідації кредитів, що реалізуються онлайн, використовуються, зокрема, верифікаційні перекази з банківського рахунку клієнта. Переказ зазвичай виконується на символічну суму, а дані відправника порівнюються з даними, вказаними у заявці. Така форма ідентифікації базується на припущенні, що відкриття банківського рахунку також вимагало попередньої верифікації особи.

Наступну групу методів складають біометричні рішення та використання передових цифрових технологій. Прикладом є відеоверифікація, тобто відеозв'язок з консультантом, під час якого клієнт показує документ, що посвідчує особу, а його зображення реєструється. Використовуються також автоматичні системи зчитування даних з документа та порівняння фотографії з документа з актуальним зображенням клієнта. Такі процедури відповідають вимогам наглядачів, якщо виконуються певні стандарти технічної безпеки.

Важливим елементом сучасних методів верифікації є інтеграція з зовнішніми базами даних, наприклад, реєстрами втрачених документів, базами документів, що були втрачені, та публічними реєстрами. Це дозволяє виявити ситуації, коли хтось намагається скористатися втраченим або забороненим документом. Завдяки цьому можливе швидке припинення кредитного процесу та вжиття заходів для захисту інтересів клієнта та фінансової установи.

Компанії кредитного консалтингу, які співпрацюють з багатьма банками, часто використовують уніфіковані інструменти ідентифікації, щоб одна верифікація була прийнята кількома кредиторами. Це полегшує обслуговування клієнтів і скорочує час, необхідний для підготовки пропозиції. Piggybox, як суб'єкт, що спеціалізується на консолідації кредитів та кредитному консалтингу, використовує рішення, що відповідають банківським стандартам, що дозволяє безпечно підготувати та передати заявки до співпрацюючих установ.

Верифікація особи та консолідація кредитів

Процес консолидації кредитів пов'язаний з необхідністю зібрати детальну інформацію про попередні зобов'язання клієнта. Банк, який приймає консолидаційний запит, погашає від імені клієнта попередні кредити та позики, а також створює нове зобов'язання, що охоплює всю або більшу частину боргу. З очевидних причин він повинен мати повну впевненість, що розрахунки здійснюються від імені правильної особи, а представлені документи та свідоцтва стосуються фактичного кредитора.

Верифікація особи в цьому випадку охоплює не лише стандартну перевірку документа особи, але й зв'язок особи, що подає заявку, з уже існуючими кредитними угодами. Банк аналізує дані, видимі в зовнішніх базах, наприклад, в Бюро кредитної інформації, а також в інших реєстрах боржників, і порівнює їх з даними, наданими клієнтом. Якщо виникнуть розбіжності, це може призвести до необхідності додаткових пояснень або надання додаткових документів.

Особливе значення має правильна ідентифікація в ситуації, коли консолидація охоплює спільні зобов'язання, наприклад, кредити, взяті з чоловіком або співкредитором. У таких випадках фінансова установа повинна перевірити особу всіх сторін, що беруть участь в угоді про консолидацію. Без цього не може відбутися ефективне перенесення зобов'язань або встановлення нових забезпечень, таких як іпотека на нерухомість.

В практиці консалтингу часто зустрічаються ситуації, коли клієнт не має повної документації щодо попередніх кредитів або позик, наприклад, угод, укладених кілька років тому. У такому випадку правильна верифікація даних у зовнішніх базах та належна ідентифікація особи дозволяють відтворити історію зобов'язань і підготувати достовірний аналіз можливостей консолидації. Це особливо важливо у випадку осіб, які мають багато кредитів у різних установах.

Професійне обслуговування процесів консолидації вимагає, щоб кредитний консультант не лише зібрав дані від клієнта, але й подбав про їх правильність та відповідність з вихідними документами. Тому вже на початку співпраці клієнта просять надати дійсний документ особи та основну ідентифікаційну інформацію. Це дозволяє уникнути подальших затримок у процесі та ризику відхилення заявки банком через неясності або невідповідність даних.

Знайдіть ідеальний кредит для своїх потреб

Ознайомтеся з нашими привабливими кредитними пропозиціями з відсотковими ставками від 7,2% на рік. Ми допоможемо вам обрати найкраще рішення та проведемо вас через весь процес швидко та безпечно.

Переглянути кредитні пропозиції

Дистанційна верифікація особи при онлайн-кредитах

Розвиток цифрових послуг призвів до того, що все більша частина кредитних процесів відбувається повністю онлайн. Це стосується також консолидації кредитів, зокрема сегменту готівкових кредитів та кредитів на виплату. Дистанційна верифікація особи стала одним з ключових елементів сучасного банківського та фінансового посередництва. Її завданням є забезпечення такого ж рівня безпеки, як у традиційних процесах, при одночасному збереженні зручності та швидкості для клієнта.

Найчастіше використовуваним рішенням є поєднання кількох методів верифікації. Клієнт заповнює заявку онлайн надаючи дані, що відповідають документу, що посвідчує особу, потім здійснює верифікаційний переказ з власного банківського рахунку та підтверджує особу за допомогою SMS-коду або мобільного додатку банку. Система аналізує узгодженість даних з переказу, даних, введених у форму, та інформації, що міститься у зовнішніх реєстрах. Лише після успішного проходження цього етапу можливе переходження до оцінки кредитоспроможності.

Все більшої популярності також набувають рішення, засновані на електронному посвідченні особи та надійних послугах електронної ідентифікації. Вони дозволяють входити в систему банку або посередника, використовуючи профіль надійності або кваліфікований засіб електронної ідентифікації. Дані з такого засобу вважаються на рівні з даними, підтвердженими традиційним способом. Завдяки цьому клієнт може укласти кредитний або консолідаційний договір без необхідності особистого візиту до установи.

У випадку процесів, що обслуговуються консультантами, такими як Piggybox, дистанційна верифікація особи поєднується з індивідуальним контактом з клієнтом. Консультант пояснює окремі етапи процесу, вказує, які дані потрібні, та перевіряє, чи були вони введені правильно. Це зменшує ризик помилок та прискорює кредитне рішення. Одночасно клієнт зберігає повний контроль над переданою інформацією та має можливість отримати пояснення щодо обробки персональних даних.

Безпека дистанційної верифікації базується на використанні сучасних технологій шифрування передачі даних, багаторівневих механізмів авторизації та систем моніторингу спроб зловживань. Фінансові установи зобов'язані періодично тестувати свої системи на стійкість до атак та адаптувати їх до змінюваних регуляторних вимог. Клієнт, що користується кредитом онлайн, завжди повинен переконатися, що входить на правильний сайт, використовує безпечне з'єднання та не надає персональні дані третім особам.

Як підготуватися до верифікації особи при кредиті

Відповідна підготовка до процесу верифікації особи може значно скоротити час, необхідний для отримання кредиту або проведення консолідації зобов'язань. В першу чергу варто переконатися, що документ, що посвідчує особу, є дійсним та не має слідів пошкоджень, які можуть ускладнити його читання. У випадку заявок, поданих онлайн, важливо також мати доступ до інтернет-банкінгу та мобільного телефону, необхідного для авторизації операцій.

Клієнт, який планує консолідацію кредитів, повинен підготувати основну інформацію про свої зобов'язання, такі як назви банків, в яких має кредити, орієнтовна висота платежів, терміни погашення та можливі номери угод. Хоча частину цих даних можна відтворити на основі звітів з зовнішніх баз, повне зведення прискорює процес аналізу та обмежує ризик пропуску якогось зобов'язання. У контексті верифікації особи важливо також, щоб дані, введені у заявці, були узгоджені з даними, що містяться в вихідних документах.

Варто звернути увагу на правильність адреси проживання та відповідність даних з публічними реєстрами. Зміна місця реєстрації або прізвища, наприклад, після укладення шлюбу, повинна бути відповідно задокументована. Якщо клієнт користується новим документом, але в базах ще є історичні дані, фінансова установа може звернутися за додатковими поясненнями. Тому важливо, щоб при більших змінах у житті також подбати про оновлення даних у банках та інших установах.

Користуючись допомогою кредитного консультанта, клієнт отримує підтримку в упорядкуванні документації та підготовці до процесу ідентифікації. Консультант може вказати, які інформації є ключовими для банку та які документи варто зібрати заздалегідь. У випадку більш складних ситуацій, наприклад, осіб, які ведуть підприємницьку діяльність або користуються кількома банківськими рахунками, належна підготовка має особливе значення для швидкого проходження всієї процедури.

Слід пам'ятати, що верифікація особи вимагає передачі особистих даних, тому важливо робити це виключно через надійні канали. Зв'язуючись з консультантом або банком, клієнт повинен користуватися офіційними номерами телефонів та адресами веб-сайтів. Доброю практикою є також зберігання копій надісланих документів та записування дат і обсягу переданих інформацій, що полегшує подальший контроль за обігом даних.

Значення безпеки даних у процесі верифікації

Процес верифікації особи пов'язаний з обробкою чутливих особистих даних, тому фінансові установи підлягають суворим вимогам щодо захисту інформації. Основне значення має тут регламент GDPR, який визначає правила обробки даних, права осіб, чиї дані стосуються, а також обов'язки адміністраторів і суб'єктів, що обробляють. Банки та кредитні посередники повинні впровадити відповідні технічні та організаційні заходи, щоб забезпечити конфіденційність, цілісність і доступність даних.

У контексті верифікації особи особливо важливо обмежити доступ до інформації виключно для осіб, які повинні її використовувати у зв'язку з реалізацією конкретного процесу. Це означає, що дані, отримані для цілей ідентифікації клієнта, не можуть використовуватися в спосіб, що суперечить меті їх збору, наприклад, для маркетингових дій без явної згоди. Установи зобов'язані також зберігати дані протягом періоду, що випливає з вимог законодавства, після чого вони повинні бути анонімізовані або видалені.

Клієнт має право знати, які дані збираються, з якою метою та на якій правовій основі. Перед початком кредитного процесу він повинен отримати інформаційну угоду, що містить, зокрема, дані адміністратора, термін зберігання інформації та інформацію про його права, такі як право доступу до даних, їх виправлення, обмеження обробки чи подання заперечення в певних ситуаціях. Свідоме користування фінансовими послугами вимагає ознайомлення з цією інформацією.

Професійні суб'єкти фінансового ринку надають великого значення освіті клієнтів у сфері безпечного використання особистих даних. Одним з елементів такої освіти є звернення уваги на типові спроби шахрайства, наприклад, повідомлення, що маскуються під банк або консультанта, які вимагають надання номера PESEL, сканів документів або кодів авторизації. Клієнт повинен пам'ятати, що справжні фінансові установи не просять передавати чутливі дані через незахищені канали зв'язку.

Безпека даних у процесі верифікації особи є спільною відповідальністю установи та клієнта. Банк або консультант відповідає за належне забезпечення систем та дотримання внутрішніх процедур, а клієнт — за обережне надання інформації та повідомлення про будь-які підозрілі події, наприклад, несанкціоновані кредитні запити чи спроби отримання зобов'язання на його дані. Тільки такий підхід дозволяє зменшити ризик зловживань і забезпечити високий рівень захисту.

Відчуйте контроль над своїми фінансовими зобов'язаннями

Дізнайтеся, скільки ви можете заощадити на переплатах та скоротити термін погашення кредиту. Скористайтеся калькулятором та прийміть зважене фінансове рішення вже зараз!

Перевірте калькулятор переплат

ПОШИРЕНІ ЗАПИТАННЯ

Чи є верифікація особи обов'язковою при кожному кредиті

Так, верифікація особи є обов'язковим елементом кожного кредитного процесу як у банку, так і у посередника. Це випливає з норм, що стосуються запобігання відмиванню грошей, а також з регуляторних вимог. Без правильної ідентифікації клієнта фінансова установа не може законно укласти кредитну угоду.

Які документи найчастіше вимагаються для підтвердження особи

Основним документом є паспорт у випадку громадян Польщі, а також паспорт або картка перебування у випадку іноземців. У деяких ситуаціях банк може попросити про другий документ, наприклад, водійські права. При онлайн-процесах особа підтверджується додатково за допомогою верифікаційного переказу, входу до інтернет-банкінгу або інструментів електронної ідентифікації.

Чи має кредитний консультант доступ до всіх моїх даних з BIK

Кредитний консультант може отримати доступ до вашого кредитного звіту лише за вашою чіткою згодою та з метою підготовки фінансової пропозиції. Ці дані використовуються для аналізу історії погашення зобов'язань та оцінки кредитоспроможності. Професійний консультант обробляє їх відповідно до законодавства про захист персональних даних та внутрішніх процедур безпеки.

Чи можу я провести консолідацію кредитів повністю онлайн

У багатьох випадках консолідація кредитів може бути реалізована повністю дистанційно. Однак це вимагає проведення дистанційної верифікації особи та надання необхідних документів в електронному вигляді. Детальний обсяг формальностей залежить від політики конкретного банку та типу консолідованих зобов'язань, включаючи можливі забезпечення, наприклад, іпотеку.

Що робити, якщо я підозрюю, що хтось намагається взяти кредит на мої дані

У такій ситуації слід якомога швидше заблокувати документ особи в банку та повідомити фінансові установи, з якими ви співпрацюєте. Також варто завантажити звіт з BIK, щоб перевірити, чи не з'явилися невідомі запити або зобов'язання. Якщо сталося зловживання, слід повідомити про це поліцію, а потім співпрацювати з банками для з'ясування ситуації та захисту своїх інтересів.