Визначення: Період кредитування це період часу, на який береться кредит, що розраховується від моменту видачі (початкової точки кредитування) до остаточного погашення останнього платежу. Іншими словами, це договірний період погашення кредитного зобов'язання. У фінансовій термінології термін "строк кредиту" також використовується для опису тривалості кредиту. На практиці він виражається в місяцях або роках і є одним з основних параметрів будь-якої кредитної угоди. Він може становити від кількох місяців до кількох десятиліть - залежно від типу кредиту та індивідуальних домовленостей між клієнтом і банком.

Заявка: Тривалість кредитного періоду має безпосередній вплив на розмір щомісячного платежу та загальну вартість кредиту. Як правило, чим довший період погашення, тим менший одноразовий платіж, але водночас вищі загальні витрати на сплату відсотків; чим довший період погашення, тим коротший періодЧим вищий платіж, тим менша загальна сума відсотків, що сплачуються, і тим швидше ви звільнитеся від боргу. Тому вибір терміну кредиту є важливим рішенням - необхідно знайти баланс між комфортом нижчих платежів і загальною вартістю та тривалістю зобов'язань.

На практиці мінімальний та максимальний термін кредитування залежить від типу фінансового продукту та кредитної політики банку:

• Іпотечні кредити - зазвичай надаються на тривалий термін, до 20-30 років (зустрічається максимальний термін - 35 років). Однак банки воліють, щоб термін не виходив за межі досягнення позичальником певного віку (наприклад, 70-75 років), тому молодим клієнтам може бути наданий максимальний термін, тоді як старшим клієнтам банки обмежують доступний період погашення. Управління фінансового нагляду (FSA) рекомендує пропонувати відносно коротші строки (наприклад, 25 років), щоб зменшити ризик надмірних витрат з боку клієнтів.
• Готівкові (споживчі) кредити - це коротші зобов'язання. Відповідно до Закону "Про споживче кредитування", їхня максимальна тривалість зазвичай становить 120 місяців (10 років). На практиці багато кредитів готівкою надаються на 1-5 років, хоча в деяких банках можна розтягнути виплату навіть на вищезгадані 8-10 років.
• Автокредити та кредити з розстрочкою платежу - зазвичай становлять від 6 місяців до кількох (наприклад, 5-8) років, залежно від вартості товару, що фінансується, та вподобань клієнта.
• Кредити підприємствам - тут термін залежить від мети кредиту (інвестиційний кредит може бути на кілька років, кредит на поповнення обігових коштів - часто на рік з можливістю поновлення). Для спрощення можна припустити, що кожен тип кредиту має певні типові діапазони строків погашення, при цьому банк встановлює мінімальні та максимальні строки для даного продукту.

Як бачимо, максимально допустимі строки погашення відрізняються залежно від типу кредиту. Остаточний термін погашення зазвичай обирає позичальник (у межах доступних лімітів) і має бути адаптований до його фінансових можливостей та життєвих планів.

При виборі відповідного періоду кредитування слід враховувати фінансовий стан позичальника. Тут є дві перспективи:

• Коротший термін кредиту - означає більші внески, що вимагає від позичальника більшої спроможності здійснювати щомісячні виплати. Перевагою, з іншого боку, є значно нижчі витрати на сплату відсотків: виплачуючи борг швидше, ми сплачуємо відсотки за нього за менший проміжок часу. Крім того, ми швидше звільняємося від зобов'язань, що може бути вигідним психологічно і фінансово (наприклад, ви можете швидше взяти ще один кредит на іншу мету, якщо попередній вже виплачений).
• Більший термін кредиту - означає менший щомісячний платіж, що робить кредит більш доступним для тих, хто має нижчі доходи або більші поточні витрати. Розподіл виплат на більшу кількість платежів покращує кредитоспроможність (легше "вписати" платіж у бюджет), але недоліком є вища сума відсотків, що сплачуються за весь період. Кредит, який погашається протягом дуже тривалого періоду, може також означати довгостроковий фінансовий тягар, який обмежує наші можливості бюджетування на наступні роки. Варто також пам'ятати, що при дуже довгому терміні зростає невизначеність щодо економічних умов - наприклад процентні ставки може суттєво змінюватися, що може мати значний вплив на розмір платежів за кредитом зі змінною ставкою.

Протягом періоду погашення кредиту можна змінити термін його погашення, хоча для цього зазвичай потрібна згода банку та підписання додаткової угоди до договору. Якщо фінансове становище позичальника погіршується і платіж стає непосильним тягарем, банк може погодитися на продовження терміну погашення (що зменшить платіж) - це часто робиться шляхом рефінансування кредит або консолідація, якщо зобов'язань більше. І навпаки, коли фінансовий стан покращується, можна розглянути можливість скорочення терміну кредиту, наприклад, за рахунок переплати частини капіталу. Скорочення зазвичай вимагає формального додатку, але призводить до зменшення загальної вартості та швидшого завершення погашення. Однак важливо пам'ятати, що зміна терміну кредиту в ході дії договору є зміною умов - банк може стягувати плату за складання додатку, а також переоцінити кредитоспроможність клієнта, коли просить продовжити термін погашення.

На практиці, для великих сум кредитів (наприклад, іпотечних) багато клієнтів обирають якомога довший термін, щоб зменшити платежі до прийнятного рівня - з можливістю дострокової переплати, якщо дозволяє ситуація. І навпаки, для відносно невеликих кредитів споживачі частіше обирають коротші строки, щоб швидше розплатитися з боргом і не платити надто високі відсотки.

Приклади:

1. Пан Ян планує взяти кредит у розмірі 50 000 фунтів стерлінгів. Він розглядає два варіанти: погашення через 5 років або 10 років, припускаючи фіксовану процентну ставку 8% річних. Протягом 5 років щомісячний платіж становитиме близько 1014 злотих, а загальна сума відсотків, сплачених за весь період, - близько 11 000 злотих. З іншого боку, для 10-річного періоду щомісячний платіж зменшиться до приблизно 606 злотих, але загальна сума відсотків, сплачених за весь період, збільшиться до приблизно 23 000 злотих. Очевидно, що продовження терміну майже вдвічі збільшує внесок, але загальна сума відсотків зростає більш ніж удвічі. Пан Ян повинен вирішити, що для нього є пріоритетом нижній внесок (10-річний варіант), або мінімізувати вартість кредиту (5-річний варіант).
2. Пан і пані Ковальські взяли іпотеку на 30 років, щоб отримати мінімально можливий платіж з високими зобов'язаннями. Через кілька років їхній фінансове становище покращився - підвищення на роботі збільшило дохід, а вартість життя знизилася. Тому вони вирішили скоротити термін кредитування, щоб швидше позбутися боргу. За погодженням з банком вони збільшили суму платежів (переплативши за кредит або переглянувши договір) так, щоб термін погашення становив 20 років замість 30. В результаті вони заощадять десятки тисяч злотих на відсотках і погасять кредит на 10 років раніше, ніж планували спочатку.
3. Спочатку пані Ольга взяла невелику позику на три роки з виплатами, які відповідали її бюджету. На жаль, непередбачувані витрати ускладнили виплату кредиту - щомісячні платежі були занадто великим тягарем. Вона звернулася до банку з проханням продовжити термін кредитування до 5 років. Банк переглянув її кредитоспроможність і, зважаючи на хорошу історію погашення, погодився. Після підписання додаткової угоди платіж пані Ольги зменшився, що дозволило їй легше виконувати свої зобов'язання. Однак слід пам'ятати, що подовження терміну погашення означає, що в кінцевому підсумку вона сплачуватиме більше відсотків банку (розтягнувши борг на довший період часу), а кредит супроводжуватиме її фінанси ще два роки.
4. Пан Петро, 50 років, планував взяти іпотечний кредит і сподівався розподілити виплати на 30 років, щоб зменшити розмір платежів до мінімуму. Однак банк, дотримуючись своєї політики (максимальний вік позичальника на момент останнього платежу - 70 років), запропонував максимальний термін кредиту - 20 років. Це означало більший щомісячний платіж, ніж у 30-річному варіанті, що знизило кредитоспроможність і змусило пана Петра подати заявку на дещо меншу суму кредиту. Цей приклад показує, що вік позичальника може обмежувати доступний період погашення кредиту і опосередковано впливати на умови фінансування - в даному випадку він змусив його шукати трохи дешевшу квартиру або накопичити більший депозит.

Отже, термін кредиту слід адаптувати до власних можливостей і цілей - занадто короткий термін може перевантажити сімейний бюджет високими виплатами, тоді як занадто довгий означає вищі загальні витрати. Свідомо обираючи період погашення, ви можете оптимізувати як поточне фінансове навантаження, так і суму відсотків, які ви сплачуєте банку.