Комплект документів кредитних є основою кожного свідомого кредитного рішення, від кредиту готівкою через іпотечний до консолідації зобов'язань, без повного набору вимаганих додатків банк не видасть позитивного кредитного рішення і не запустить кошти.
Що ви дізнаєтеся зі статті?
- Чим точно є комплект документів кредитних і з чого він складається
- Які документи є вимаганими при кредиті готівкою іпотечному та консолідаційному
- Як підготувати документи, щоб прискорити кредитне рішення
- Які помилки в документах найчастіше викликають відмову в кредиті
- Яким чином кредитний консультант Piggybox допомагає в зборі документів
- Чим відрізняються вимоги документів окремих банків
Комплект документів кредитних визначення і значення в кредитному процесі
Під поняттям комплект документів кредитних розуміємо повний набір листів, свідоцтв, формулярів і заяв, вимаганих банком або іншою фінансовою установою для оцінки кредитної заявки та подальшого підписання кредитної угоди, це охоплює як документи, що ідентифікують клієнта, так і підтверджують його дохід, майнову ситуацію та забезпечення кредиту.
З перспективи банківської практики комплект документів кредитних є моментом, в якому кредитна заявка може перейти з етапу попередньої декларації до етапу аналізу ризику, поки набір документів є неповним, заявка формально не потрапляє до аналітика або затримується на так званому етапі доповнень, з точки зору позичальника це безпосередньо означає час очікування на рішення та кінцеву форму пропозиції.
Кожна фінансова установа публікує власні списки вимаганих документів, вони різні в залежності від типу кредиту, статусу зайнятості клієнта та мети фінансування, інші документи будуть вимагані при кредиті консолідаційному, інші при іпотечному, а ще інші при класичному кредиті готівкою на будь-яку мету, незважаючи на ці відмінності, можна виділити кілька спільних груп документів, що зустрічаються майже завжди.
До таких основних категорій належать особисті документи, такі як паспорт і, можливо, другий документ, що посвідчує особу, далі документи доходу, такі як свідоцтва від роботодавця, виписки з рахунка або книги доходів і витрат, а також документи, пов'язані з метою кредиту, наприклад, попередня угода купівлі нерухомості, оціночний акт або угоди, що сплачуються в даний час кредити у випадку консолідації.
Варто зазначити, що повний набір документів не означає лише їх фізичну присутність, але також їх правильність, актуальність і узгодженість, банки звертають дуже велику увагу на відповідність даних у заявці та в додатках, будь-які розбіжності можуть подовжити аналіз або викликати необхідність надання додаткових пояснень, буває, що навіть незначна помилка в свідоцтві про доходи впливає на оцінку кредитоспроможності.
З точки зору клієнта, правильно підготовлений комплект кредитних документів є однією з ключових областей, в якій професійний кредитний консультант реально скорочує час процесу та мінімізує ризик відмови, консультант знає специфіку різних банків, тому вже на старті може вказати, які документи потрібно підготувати в якій формі та з якими датами, щоб вони відповідали внутрішнім стандартам фінансових установ.
Елементи комплекту кредитних документів при різних видах кредитів
Найзручніше зрозуміти, чим на практиці є комплект кредитних документів, аналізуючи його структуру у відношенні до найпопулярніших типів фінансування, інші документи необхідні для отримання простого готівкового кредиту, інші для покупки квартири або будинку в кредит під заставу, а ще інші, коли метою є консолідація кілька існуючих зобов'язань в один кредит.
У випадку готівкового кредиту комплект документів зазвичай є найпростішим, основою є дійсний документ, що посвідчує особу, номер PESEL та кредитна заява, в якій клієнт подає декларацію про свої доходи та витрати, банк може прийняти лише декларацію, але все частіше вимагає також виписки з банківського рахунку, наприклад, за останні три або шість місяців, деякі установи також очікують формального підтвердження про працевлаштування та доходи за своїм зразком.
При іпотечному кредиті, а також при кредиті на консолідацію, забезпеченому іпотекою, комплект документів стає набагато більш розширеним, поряд зі стандартними особистими та доходними документами необхідно надати документи, що стосуються нерухомості, на практиці це будуть, наприклад, актуальна витяг з реєстру прав власності, виписка та креслення з земельного кадастру, адміністративні рішення, дозвіл на будівництво у випадку нерухомості, що знаходиться в процесі реалізації, або договір з девелопером чи попередній договір купівлі-продажу.
У кредиті на консолідацію з'являється додатковий блок документів, пов'язаних з існуючими зобов'язаннями, щоб банк міг розрахувати новий внесок і взяти на себе погашення поточних кредитів, потрібна точна інформація про те, які продукти потрібно погасити, тому необхідно надати графіки погашення кредитних угод, а у випадку кредитних карток та лімітів на рахунку — підтвердження розміру наданих лімітів, консультанти Piggybox дуже часто допомагають у отриманні цих даних безпосередньо з банків, в яких клієнт має заборгованість.
Від виду та джерела доходу також залежить обсяг суб'єктивних документів, особа, яка працює за трудовим договором, найчастіше подає підтвердження про працевлаштування та доходи, а також банківські виписки або платіжні відомості, підприємець повинен надати бухгалтерські документи, такі як Книги обліку доходів і витрат, декларації PIT або CIT, а іноді також підтвердження з ZUS та US про відсутність заборгованостей з платежами, у випадку доходів від оренди корисними будуть договори оренди та підтвердження надходжень на рахунок.
Спільною рисою всіх цих ситуацій є те, що комплект кредитних документів дозволяє аналітику створити узгоджене уявлення про фінансову ситуацію позичальника, його майно та спосіб забезпечення кредиту, на цій основі оцінюється кредитний ризик, а отже, реальна можливість погашення зобов'язання в майбутньому, відсутність будь-якого з ключових документів унеможливлює достовірну оцінку та викликає затримки в процесі.
Як підготувати комплект документів, щоб прискорити кредитне рішення
Ключове значення має належна підготовка документів вже перед поданням кредитної заявки, чим краще ви сплануєте цей етап, тим швидше отримаєте рішення і тим менше буде ризик, що банк попросить про додаткові доповнення, у консультативній роботі Piggybox чітко видно, що найшвидше рішення отримують особи, які починають з упорядкування документів, а не їх хаотичного надсилання під час процесу.
По-перше, варто підготувати актуальний комплект документів, що посвідчують особу, і мати впевненість, що дані в них містяться узгоджені з іншими документами, зміна прізвища, адреси реєстрації чи форми зайнятості повинна бути відображена в документах, що передаються до банку, будь-які розбіжності призводять до додаткових запитань аналітика, особливо при іпотечному кредитуванні, де рівень перевірки високий.
По-друге, добре заздалегідь подбати про документи доходів, багато компаній видають довідки про доходи в певні дні місяця або на більш тривалий термін, тому варто узгодити з відділом кадрів, коли документ може бути підготовлений і на якому зразку, консультант Piggybox надає клієнтам зразки довідок, які приймаються банками, щоб уникнути ситуації, коли потрібно звертатися за виправленим листом, що затягує процес.
По-третє, у випадку консолідаційних кредитів необхідно зібрати документи, пов'язані з усіма погашеними зобов'язаннями, особливо важливими є кредитні угоди та актуальні довідки про залишок заборгованості, якщо бракує якогось з документів, консультант може допомогти отримати його з банку-джерела, часто також використовується звіт з Бюро кредитної інформації, який є додатковим джерелом даних для нового кредитора.
Нарешті, слід пам'ятати про документи, що стосуються нерухомості, якщо вона має бути забезпеченням кредиту, необхідно перевірити актуальність земельної книги, підготувати витяги з реєстру земель та зібрати всі угоди та адміністративні рішення, пов'язані з нерухомістю, у випадку інвестиції в нерухомість необхідні документи від забудовника, який зазвичай має комплект, необхідний банками, кредитний консультант допомагає перевірити, чи пакет, що передається забудовником, відповідає вимогам конкретної установи.
Практичним рішенням є також створення електронної папки з відсканованими документами, більшість банків та співпрацюючих з ними консультантів, в тому числі Piggybox, допускає надсилання документів в електронній формі, завдяки чому можна обробити велику частину процесу дистанційно, важливо, щоб скани були читабельними, містили всі сторінки і не були стиснуті в спосіб, що ускладнює читання даних, у разі потреби оригінали подаються при підписанні угоди або в відділенні партнера банку.
Знайдіть ідеальний кредит для своїх потреб
Ознайомтеся з нашими привабливими кредитними пропозиціями з відсотковими ставками від 7,2% на рік. Ми допоможемо вам обрати найкраще рішення та проведемо вас через весь процес швидко та безпечно.
Найпоширеніші помилки в комплектуванні кредитних документів та як їх уникнути
Аналізуючи сотні кредитних процесів, можна легко помітити повторювані помилки, які затримують або ускладнюють отримання фінансування, усвідомлення цих пасток дозволяє їх уникнути, особливо коли ви користуєтеся допомогою професійного кредитного консультанта, який перевіряє комплект кредитних документів ще до відправлення до банку.
Однією з найпоширеніших проблем є прострочені документи, банки зазвичай приймають довідки про доходи, видані не раніше ніж за тридцять днів до подання заявки, а довідки про відсутність заборгованості з ЗУС та УС часто не старші ніж тридцять або шістдесят днів, надання старіших документів призводить до необхідності їх повторного видачі, що сповільнює весь процес і може перенести термін виплати коштів або підписання нотаріального акту.
Ще однією помилкою є відсутність узгодженості даних, наприклад, інше прізвище в земельній книзі, ніж у паспорті, або різні адреси проживання в документах про доходи та в заявці, кожна така розбіжність вимагає пояснень, а іноді й додаткових документів, що підтверджують зміну фактичного стану, як-от витяг з акта шлюбу або рішення суду про поділ майна, роллю консультанта є виявлення таких невідповідностей на етапі підготовки заявки.
Досить поширеними є також нестачі в документах, що стосуються нерухомості, особливо коли кредит забезпечений на нерухомості старшої або зі складною історією власності, відсутність актуального витягу з реєстру земель, нечіткі записи в земельній книзі або нерегульований правовий статус співвласників можуть значно ускладнити або навіть унеможливити надання кредиту, в таких ситуаціях досвідчені консультанти Piggybox можуть запропонувати етапне впорядкування документів, а вже потім повернення до кредитної процедури.
При кредитах консолидаційних частою проблемою є неповна інформація про існуючі зобов'язання, клієнт може не пам'ятати всіх раніше взятих споживчих кредитів, кредитних карток чи лімітів на рахунку, а відсутність одного з цих елементів у документації ускладнює аналіз кредитоспроможності, рішенням є отримання повного звіту БІК та перегляд історії банківського рахунку, що дозволяє ідентифікувати всі продукти, які повинні бути враховані в консолідації.
Слід також звернути увагу на формальну правильність самих документів, трапляються довідки без печаток або без підпису особи, уповноваженої їх видавати, що для банку означає документ недійсний, іноді номер PESEL або серія документа, що посвідчує особу, записані нечитабельно або з помилкою, тому однією з хороших практик є двоступенева перевірка документів, спочатку самим клієнтом, а потім кредитним консультантом, який перевіряє повноту та правильність комплекту перед відправленням його до банку.
Останньою групою помилок є розбіжності між усними заявами клієнта та тим, що фактично випливає з документів, це стосується розміру доходів, кількості наявних кредитів чи розміру постійних витрат, часто вони виникають з неусвідомленості, а не навмисного введення в оману, однак для банку важливі лише дані, підтверджені документами та зовнішніми реєстрами, тому так важлива повна прозорість перед консультантом, який допомагає створити реалістичну картину фінансової ситуації та підібрати банк, для якого вона буде прийнятною.
Роль кредитного консультанта Piggybox у комплектуванні документів
Процес отримання фінансування, особливо коли йдеться про значні суми або складні продукти, такі як іпотечний кредит або кредит на консолідацію, є для багатьох людей обтяжливим і трудомістким, однією з основних причин є саме необхідність комплектування обширної документації, що відповідає не завжди прозорим вимогам банків, тут виникає суттєва роль професійного кредитного консультанта.
Консультанти Piggybox починають співпрацю з попереднього аналізу ситуації клієнта та мети фінансування, на цій основі готують індивідуальний список документів, який враховує як тип кредиту, так і форму зайнятості, розмір доходів та специфіку майна, клієнту не потрібно самостійно порівнювати вказівки багатьох банків, оскільки консультант одразу враховує вимоги тих установ, які пропонують найбільш конкурентоспроможні умови.
Потім консультант допомагає в практичному зборі документів, надає зразки довідок для роботодавця, пояснює, які дані повинні в них міститися та в який період вони повинні бути видані, у випадку підприємців аналізує бухгалтерські документи та вказує, які податкові декларації та які розрахункові періоди будуть потрібні банком, завдяки цьому уникається багаторазового виправлення документації.
У процесах консолідації кредитів особливо цінною є підтримка консультанта при отриманні документів з інших банків, клієнт не завжди знає, які довідки про залишок заборгованості будуть необхідні та в якій формі вони мають бути представлені, консультант може взяти на себе контакт з фінансовими установами або підготувати для клієнта готові зразки заяв на видачу таких документів, що значно прискорює процес.
Важливим елементом роботи консультанта Piggybox є також перевірка повноти та якості документів перед їх відправленням до банку, консультант перевіряє відповідність даних, терміни дії, підписи, печатки та узгодженість між документами, на цьому етапі ще можна внести виправлення або отримати відсутні довідки без ризику, що заява буде формально відхилена або призупинена на етапі аналізу.
Нарешті, консультант залишається на зв'язку з клієнтом протягом всього процесу кредитування, якщо аналітик банку висловить додаткові вимоги щодо документів або попросить пояснень, консультант пояснює їх сенс і допомагає підготувати відповідний лист або отримати додатковий документ, така підтримка має особливе значення у випадку осіб, які рідко користуються кредитними продуктами, а також при проектах високої вартості, таких як покупка нерухомості.
Відчуйте контроль над своїми фінансовими зобов'язаннями
Дізнайтеся, скільки ви можете заощадити на переплатах та скоротити термін погашення кредиту. Скористайтеся калькулятором та прийміть зважене фінансове рішення вже зараз!
FAQ найчастіші питання про комплект документів кредитування
Як довго дійсні документи про доходи в процесі кредитування
Більшість банків приймає довідки про зайнятість та доходи протягом тридцяти днів з дати видачі, виписки з банківського рахунку повинні охоплювати вказаний період, наприклад, три або шість місяців назад, а їх дата отримання не може бути занадто віддаленою, у випадку підприємців податкові декларації дійсні до моменту подання наступних звітів або зміни форми оподаткування.
Чи завжди потрібні угоди всіх кредитів для консолідаційного кредиту
Не завжди банк вимагає повні кредитні угоди, хоча вони часто значно полегшують аналіз, абсолютним мінімумом є актуальні довідки про залишок заборгованості та графіки погашення зобов'язань, які мають бути консолідовані, консультант Piggybox допомагає визначити, які документи є необхідними в конкретному банку і за потреби підтримує в отриманні копій угод з попередніх установ.
Чи є звіт BIK обов'язковим елементом комплекту документів кредитування
Банки самостійно отримують кредитні звіти з Бюро кредитної інформації, тому клієнт не повинен надавати їх самостійно, однак наявність звіту BIK у кредитора є дуже корисною на етапі планування фінансування, консультант може на цій основі перевірити історію погашення та ідентифікувати зобов'язання, які варто включити в консолідацію або закрити раніше.
Чи можна подати кредитну заявку, якщо частина документів ще в підготовці
Технічно це можливо, але не завжди вигідно, багато банків зареєструють заявку на основі неповного набору документів, але змістовний аналіз розпочнеться лише після їх доповнення, зазвичай ефективніше спочатку зібрати ключові документи, а потім подати повну заявку, консультант оцінить, чи в конкретній ситуації варто зареєструвати заявку раніше, чи почекати на доповнення.
Які документи потрібно підготувати при кредиті для підприємця
У випадку підприємців комплект кредитних документів зазвичай включає документи реєстрації компанії, інформацію про наявні банківські рахунки, а також бухгалтерські документи, типово це книги доходів і витрат, баланси, рахунки прибутків і збитків, а також податкові декларації за вимаганий період, додатково банк може вимагати довідок про відсутність заборгованості з ЗУС та УС, а також виписок з корпоративного банківського рахунку, консультант Piggybox допомагає адаптувати цей набір до вимог конкретної фінансової установи.
Кредити готівкою
Консолідаційні кредити
Іпотечні кредити
Калькулятор кредитоспроможності
UK 
PL 
