Maksymalna zdolność kredytowa to kluczowy parametr, który decyduje o tym, jak wysokiego kredytu możesz realnie otrzymać w banku. Zrozumienie tego pojęcia pozwala bezpieczniej planować finansowanie, uniknąć nadmiernego zadłużenia oraz lepiej przygotować się do rozmów z doradcą kredytowym Piggybox.

Czego dowiesz się z artykułu?

• Co oznacza maksymalna zdolność kredytowa i jak działa w praktyce
• Jak banki obliczają maksymalną kwotę kredytu dla klienta
• Jak zwiększyć swoją maksymalną zdolność kredytową przed złożeniem wniosku
• Jak konsolidacja kredytów może poprawić Twoją sytuację finansową
• Jakie błędy najczęściej obniżają maksymalną zdolność kredytową
• Jak bezpiecznie korzystać z maksymalnie dostępnej kwoty kredytu

Maksymalna zdolność kredytowa definicja i znaczenie

Maksymalna zdolność kredytowa to wyrażona w konkretnej kwocie największa suma jaką bank jest skłonny pożyczyć konkretnej osobie przy założeniu że będzie ona w stanie terminowo spłacać wszystkie raty. Jest to więc górna granica Twojego bezpiecznego zadłużenia obliczana indywidualnie przez instytucję finansową na podstawie analizy dochodów wydatków oraz ryzyka kredytowego.

Z punktu widzenia banku maksymalna zdolność kredytowa jest narzędziem kontroli ryzyka zbyt wysokie zadłużenie klienta zwiększa prawdopodobieństwo problemów ze spłatą kredytu. Z punktu widzenia klienta to informacja ile realnie może pożyczyć aby nie przeciążyć budżetu domowego i zachować finansową elastyczność. W praktyce oznacza to że nawet jeśli potrzebujesz wysokiej kwoty np na zakup mieszkania bank i tak przyzna jedynie taką kwotę jaka mieści się w Twojej maksymalnej zdolności kredytowej.

Warto podkreślić że maksymalna zdolność kredytowa nie jest wartością stałą. Zmienia się ona wraz z Twoją sytuacją życiową oraz rynkową. Wpływają na nią między innymi wysokość i stabilność dochodów liczba osób w gospodarstwie domowym posiadane zobowiązania poziom wydatków stałych historia kredytowa oraz aktualne oprocentowanie kredytów na rynku. Dlatego to że kilka lat temu bank przyznał Ci kredyt o określonej wysokości nie oznacza że dziś otrzymasz taką samą lub wyższą kwotę.

Dla doradców Piggybox maksymalna zdolność kredytowa jest podstawą do przygotowania strategii finansowania czy to w formie nowego kredytu gotówkowego hipotecznego czy konsolidacyjnego. Znając Twoją maksymalną zdolność można dobrać takie rozwiązania aby z jednej strony wykorzystać dostępny potencjał finansowy a z drugiej nie doprowadzić do nadmiernego obciążenia miesięcznymi ratami. To szczególnie istotne przy klientach posiadających kilka kredytów które zamierzają połączyć w jedno zobowiązanie.

W sensie słownikowym maksymalna zdolność kredytowa jest więc miarą Twojej kredytowej możliwości. Nie mówi ona jakie kredyty już posiadasz ale ile jeszcze możesz bezpiecznie pożyczyć przy obecnym poziomie dochodów i wydatków. Z tego powodu pojęcie to jest ściśle powiązane z takimi elementami jak wskaźnik DTI relacja zadłużenia do dochodu czy poziom dostępnego limitu w kartach kredytowych.

Jak bank oblicza maksymalną zdolność kredytową

Wyliczenie maksymalnej zdolności kredytowej jest wynikiem złożonego procesu który w uproszczeniu można opisać jako analizę tego ile pieniędzy pozostaje Ci do dyspozycji po odliczeniu wszystkich stałych kosztów. Bank rozpoczyna od sprawdzenia wysokości Twoich dochodów czyli wynagrodzeń umów cywilnoprawnych działalności gospodarczej świadczeń oraz innych regularnych wpływów. Ocena obejmuje nie tylko nominalną wysokość dochodów ale także ich źródło formę i stabilność.

Następnie instytucja finansowa przechodzi do analizy kosztów stałych Twojego gospodarstwa domowego. Pod uwagę brane są obecne raty kredytów czynsz lub koszty utrzymania mieszkania rachunki za media abonamenty liczba osób w rodzinie minimalne koszty utrzymania przyjmowane według wewnętrznych tabel banku. Po odjęciu tych wydatków od dochodu netto otrzymuje się kwotę którą możesz potencjalnie przeznaczyć na obsługę nowej raty kredytu.

Kolejnym krokiem jest obliczenie maksymalnie dopuszczalnego wskaźnika DTI czyli relacji łącznej kwoty rat kredytowych do Twojego dochodu. Bank ustala wewnętrzne progi na przykład 40 lub 50 procent dochodu które nie powinny zostać przekroczone. To oznacza że suma wszystkich Twoich rat obecnych i planowanych nie może być wyższa niż określony procent Twoich miesięcznych zarobków. Im niższy przyjęty w banku limit tym mniejsza maksymalna zdolność kredytowa.

Na tym etapie duże znaczenie ma również rodzaj i okres kredytu. Dla kredytów długoterminowych jak kredyt hipoteczny rata rozkłada się na wiele lat co zwykle pozwala osiągnąć wyższą maksymalną kwotę niż w przypadku kredytu gotówkowego spłacanego w kilka lat. W praktyce ta sama osoba może mieć inną maksymalną zdolność kredytową dla kredytu na 5 lat a inną dla kredytu na 20 lub 25 lat mimo że jej dochody i wydatki się nie zmienią.

Bank korzysta także z danych zewnętrznych takich jak raporty z Biura Informacji Kredytowej oraz rejestrów dłużników. Na tej podstawie ocenia historię spłat wcześniejszych kredytów opóźnienia oraz ogólny poziom wiarygodności klienta. Nawet przy wysokich dochodach poważne zaległości w spłacie mogą znacznie obniżyć maksymalną zdolność kredytową a czasem całkowicie uniemożliwić przyznanie kredytu.

Dopełnieniem wyliczeń jest uwzględnienie twardych parametrów finansowych takich jak wysokość stóp procentowych aktualne marże banków rodzaj oprocentowania i wymagany przez prawo bufor na wzrost kosztu pieniądza. Bank musi przyjąć że raty mogą wzrosnąć w przyszłości dlatego maksymalną zdolność kredytową oblicza się często na bazie wyższej symulacyjnej stopy procentowej niż aktualna rynkowa. Ma to chronić zarówno instytucję finansową jak i klienta przed skutkami przyszłych podwyżek.

Wreszcie istotna jest także Twoja sytuacja życiowa wiek forma zatrudnienia branża status mieszkaniowy oraz liczba osób na utrzymaniu. Wszystkie te elementy składają się na kompleksowy obraz który ma odpowiedzieć na pytanie czy i w jakiej kwocie bank może bezpiecznie pożyczyć Ci pieniądze. Ostateczny wynik czyli maksymalna zdolność kredytowa jest więc kompromisem między Twoimi potrzebami a polityką ryzyka instytucji finansowej.

Czynniki zwiększające i obniżające maksymalną zdolność kredytową

Maksymalna zdolność kredytowa jest wrażliwa na wiele różnorodnych czynników z których część można świadomie kształtować. Po stronie pozytywnej znajdują się przede wszystkim wyższe i stabilne dochody szczególnie pochodzące z umowy o pracę na czas nieokreślony lub długoterminowej współpracy gospodarczej. Im większa relacja dochodów do wydatków tym większa kwota którą bank uzna za możliwą do bezpiecznej spłaty.

Kolejnym elementem sprzyjającym wzrostowi maksymalnej zdolności kredytowej jest odpowiedzialne zarządzanie obecnymi zobowiązaniami. Ograniczenie liczby posiadanych kredytów i pożyczek spłata zadłużenia w kartach kredytowych zamknięcie niepotrzebnych limitów w koncie wszystko to zmniejsza łączną kwotę rat oraz obniża wskaźnik DTI. Z punktu widzenia banku klient który aktywnie porządkuje swoje finanse jest mniej ryzykowny co może przełożyć się na lepsze warunki oferty.

Pozytywnie oceniana jest również długa i bezproblemowa historia kredytowa. Regularne spłacanie rat brak opóźnień oraz umiarkowane korzystanie z dostępnych limitów buduje Twoją zdolność wiarygodnego dłużnika. W takiej sytuacji bank może pozwolić sobie na bardziej elastyczne podejście do wyliczenia maksymalnej zdolności kredytowej co w skrajnych przypadkach może przełożyć się na wyższy dostępny pułap finansowania.

Po stronie czynników obniżających maksymalną zdolność kredytową znajdują się przede wszystkim niskie lub niestabilne dochody a także duża liczba osób na utrzymaniu. Każdy członek gospodarstwa domowego generuje określone minimalne koszty życia które bank uwzględnia w analizie. W efekcie przy tej samej wysokości wynagrodzenia osoba samotna może liczyć na zdecydowanie wyższą maksymalną kwotę kredytu niż osoba utrzymująca kilkoro dzieci.

Istotną rolę odgrywa również poziom obecnego zadłużenia. Wysokie raty kilku kredytów gotówkowych linie w koncie i karty kredytowe mocno obniżają wolną kwotę w budżecie a tym samym zmniejszają przestrzeń dla nowego zobowiązania. Dlatego przed złożeniem wniosku o większy kredyt często warto uporządkować swoje finanse a w wielu przypadkach rozważyć konsolidację co jest jedną z kluczowych usług doradczych oferowanych przez Piggybox.

Nie można pominąć także wpływu warunków rynkowych. Wzrost stóp procentowych powoduje automatycznie podwyższenie rat kredytów co przy stałych dochodach przekłada się na spadek maksymalnej zdolności kredytowej. Bank w swoich wyliczeniach musi uwzględniać ryzyko dalszego wzrostu kosztu pieniądza więc przy bardziej niepewnym otoczeniu gospodarczym może przyjmować konserwatywniejsze założenia obniżające górną granicę możliwego zadłużenia.

Wreszcie niekorzystnie oddziałuje zbyt częste składanie wniosków kredytowych w krótkim czasie i liczne twarde zapytania w BIK. Może to być interpretowane jako próba desperackiego poszukiwania finansowania co banki odbierają jako podwyższone ryzyko. W rezultacie maksymalna zdolność kredytowa może zostać zaniżona mimo że formalnie dochody i wydatki nie uległy zmianie.

Maksymalna zdolność kredytowa a konsolidacja kredytów

Osoby posiadające kilka aktywnych zobowiązań często zastanawiają się czy ich maksymalna zdolność kredytowa całkowicie się wyczerpała czy też możliwe jest dalsze finansowanie. Odpowiedzią na te wątpliwości może być konsolidacja kredytów czyli połączenie wielu długów w jeden nowy kredyt z niższą jedną ratą. Tego typu rozwiązanie może istotnie wpłynąć na poziom maksymalnej zdolności kredytowej zarówno w krótkim jak i w długim horyzoncie.

Mechanizm jest prosty sumaryczna wysokość rat kilku kredytów gotówkowych kart kredytowych oraz pożyczek pozabankowych często jest znacznie wyższa niż rata jednego kredytu konsolidacyjnego rozłożonego na dłuższy okres. Po przeprowadzeniu konsolidacji obciążenie miesięcznego budżetu spada a to bezpośrednio przekłada się na poprawę wskaźnika DTI. W praktyce oznacza to że bank może ponownie oszacować Twoją maksymalną zdolność kredytową na wyższym poziomie.

W Piggybox analiza możliwości konsolidacji jest ściśle powiązana z oceną maksymalnej zdolności kredytowej klienta. Doradca weryfikuje wszystkie zobowiązania ich salda oraz warunki spłaty a następnie przygotowuje scenariusz w którym nowe skonsolidowane zobowiązanie generuje niższą miesięczną ratę. Celem jest nie tylko obniżenie bieżącego obciążenia ale także stworzenie przestrzeni finansowej która pozwoli bezpiecznie funkcjonować w sytuacji nieprzewidzianych wydatków.

Warto jednak zaznaczyć że konsolidacja nie jest magicznym sposobem na nieograniczone zwiększenie maksymalnej zdolności kredytowej. Nowy kredyt mimo niższej raty zwykle wydłuża okres spłaty i może generować wyższy całkowity koszt odsetkowy. Dlatego odpowiedzialny doradca będzie zawsze analizował czy korzystniejsze jest maksymalne wydłużenie okresu spłaty czy też kompromis między wysokością raty a łącznym kosztem kredytu. Kluczowe jest aby klient miał pełną świadomość konsekwencji podejmowanej decyzji.

Nie można również pomijać faktu że poprawa maksymalnej zdolności kredytowej po konsolidacji nie powinna być impulsem do natychmiastowego zaciągania kolejnych zobowiązań. Celem konsolidacji jest przede wszystkim uporządkowanie finansów oraz odzyskanie kontroli nad budżetem. Jeśli wygospodarowana przestrzeń zostanie szybko wypełniona nowymi ratami istnieje ryzyko powrotu do punktu wyjścia i ponownego przeciążenia finansowego.

Z perspektywy banku klient który zdecydował się na konsolidację jest postrzegany jako ktoś kto świadomie reaguje na rosnące obciążenia i szuka trwałego rozwiązania zamiast zwiększania zadłużenia krótkoterminowego. Przy odpowiednio zaplanowanym procesie i rzetelnej obsłudze doradczej konsolidacja może więc stać się ważnym elementem strategii odbudowy i następnie kontrolowanego zwiększania maksymalnej zdolności kredytowej.

Znajdź kredyt idealnie dopasowany do Twoich potrzeb

Sprawdź nasze atrakcyjne oferty kredytowe z oprocentowaniem już od 7,2% rocznie. Pomagamy w wyborze najlepszego rozwiązania i przeprowadzamy przez cały proces szybko i bezpiecznie.

Zobacz oferty kredytowe

Bezpieczne korzystanie z maksymalnej zdolności kredytowej

Znajomość swojej maksymalnej zdolności kredytowej jest przydatna tylko wtedy gdy towarzyszy jej odpowiedzialne podejście do planowania zadłużenia. To że bank deklaruje możliwość udzielenia kredytu na wysoką kwotę nie oznacza że zawsze warto z niej w pełni korzystać. Realna potrzeba finansowania powinna być punktem wyjścia a maksymalna zdolność raczej zewnętrzną granicą której nie należy automatycznie traktować jako celu.

Rozsądna strategia polega na przyjęciu buforu bezpieczeństwa czyli pewnego marginesu pomiędzy maksymalną możliwą ratą a ratą faktycznie zaciąganego kredytu. Taki zapas pozwala lepiej poradzić sobie z nieprzewidzianymi wydatkami spadkiem dochodów lub przejściowymi problemami zawodowymi. W praktyce oznacza to że jeśli według wyliczeń banku możesz pozwolić sobie na ratę w określonej wysokości warto rozważyć zobowiązanie którego rata będzie zauważalnie niższa.

Istotne jest także świadome planowanie całkowitego czasu spłaty. Wydłużenie okresu kredytowania obniża pojedynczą ratę a więc formalnie zwiększa maksymalną zdolność kredytową. Z ekonomicznego punktu widzenia taki zabieg powoduje jednak wzrost całkowitego kosztu kredytu. Rozwiązaniem kompromisowym może być przyjęcie dłuższego okresu w umowie przy jednoczesnym założeniu szybszej spłaty poprzez nadpłaty kredytu jeśli sytuacja finansowa na to pozwoli.

Bezpieczne korzystanie z maksymalnej zdolności kredytowej wymaga także uwzględnienia struktury zadłużenia. Zbyt duży udział kredytów krótkoterminowych i konsumpcyjnych może być bardziej obciążający niż pojedyncze zobowiązanie długoterminowe przeznaczone na inwestycję w mieszkanie lub dom. Planowanie finansowe powinno uwzględniać kolejność priorytetów kredytowych oraz sposób w jaki poszczególne zobowiązania będą wpływać na płynność budżetu przez kolejne lata.

Nie można zapominać o rezerwie finansowej niezależnie od poziomu maksymalnej zdolności kredytowej warto posiadać poduszkę bezpieczeństwa w formie oszczędności które pozwolą pokryć kilka miesięcy podstawowych wydatków. Taki bufor może okazać się kluczowy w sytuacji choroby utraty pracy lub innego nagłego zdarzenia które ograniczy dochody. Osoba posiadająca rezerwę jest także lepiej postrzegana przez bank jako klient bardziej stabilny i odpowiedzialny.

Dla klientów Piggybox elementem bezpiecznego korzystania z maksymalnej zdolności kredytowej jest możliwość regularnego przeglądu sytuacji kredytowej wraz z doradcą. Pozwala to na bieżąco weryfikować czy pierwotne założenia nadal są aktualne czy też konieczne są korekty na przykład w formie restrukturyzacji lub konsolidacji. Świadome podejście do tematu przekłada się na realne zmniejszenie ryzyka finansowego i większy komfort psychiczny.

Jak samodzielnie ocenić swoją maksymalną zdolność kredytową

Choć ostateczne wyliczenie maksymalnej zdolności kredytowej należy do banku warto potrafić samodzielnie oszacować orientacyjny poziom własnych możliwości. Pierwszym krokiem jest rzetelne policzenie wszystkich miesięcznych dochodów netto oraz szczegółowe spisanie stałych wydatków w tym rat kredytów czynszu rachunków abonamentów kosztów transportu i żywności. Tak przygotowany bilans pokaże realną kwotę pozostającą do dyspozycji każdego miesiąca.

Następnie można przyjąć konserwatywne założenie że suma rat nie powinna przekraczać określonego procentu dochodu na przykład 30 lub 40 procent. Odnosząc tę zasadę do własnego budżetu uzyskasz wstępny obraz ile możesz przeznaczyć na raty w bezpiecznym wariancie. Kolejnym etapem jest skorzystanie z internetowych kalkulatorów kredytowych które na podstawie zakładanej wysokości raty okresu spłaty i szacunkowego oprocentowania wyliczą przybliżoną maksymalną kwotę kredytu.

Trzeba mieć jednak świadomość że tego typu obliczenia mają charakter orientacyjny i nie uwzględniają wielu indywidualnych parametrów które bierze pod uwagę bank. Nie uwzględnią na przykład szczegółowej oceny ryzyka branży w której pracujesz historii w BIK ani wewnętrznych polityk bankowych. Mimo to takie kalkulacje pomagają lepiej przygotować się do rozmowy z doradcą oraz realnie spojrzeć na swoje plany zakupowe lub inwestycyjne.

Dobrym rozwiązaniem jest połączenie samodzielnych wyliczeń z profesjonalną analizą doradczą. W Piggybox proces ten opiera się na szczegółowym wywiadzie finansowym z klientem oraz wykorzystaniu narzędzi umożliwiających symulację maksymalnej zdolności kredytowej w różnych wariantach okresu spłaty i rodzaju kredytu. Dzięki temu klient otrzymuje nie tylko pojedynczą kwotę ale cały wachlarz możliwych scenariuszy w których można dobrać rozwiązanie najbardziej dopasowane do jego celów i akceptowalnego poziomu ryzyka.

Ważnym elementem samodzielnej oceny jest także świadomość własnych planów życiowych. Jeśli w najbliższych latach planujesz zmianę pracy przeprowadzkę powiększenie rodziny czy rozpoczęcie działalności gospodarczej warto uwzględnić te czynniki przy kalkulowaniu bezpiecznego poziomu zadłużenia. Maksymalna zdolność kredytowa obliczona na dziś może nie odzwierciedlać warunków w których będziesz funkcjonować za dwa lub trzy lata.

Maksymalna zdolność kredytowa w perspektywie długoterminowej

Patrząc na maksymalną zdolność kredytową z szerszej perspektywy widać że jest ona jednym z głównych elementów długoterminowej strategii finansowej gospodarstwa domowego. To jak dziś wykorzystasz dostępny limit zadłużenia będzie wpływać na Twoje możliwości w przyszłości na przykład przy staraniu się o kredyt hipoteczny na większe mieszkanie czy finansowanie edukacji dzieci. Dlatego decyzje o wysokich kwotach kredytów powinny być zawsze osadzone w kontekście kilkuletniego planu.

W miarę rozwoju kariery zawodowej i wzrostu dochodów maksymalna zdolność kredytowa zwykle rośnie jednak równolegle zwiększają się często potrzeby oraz standard życia. Naturalną pokusą jest wykorzystywanie rosnących możliwości kredytowych do finansowania kolejnych wydatków. Dojrzałe zarządzanie finansami polega na znalezieniu równowagi pomiędzy wykorzystaniem kredytu jako narzędzia realizacji celów a utrzymaniem rozsądnego poziomu zobowiązań.

Istotnym elementem długoterminowego podejścia jest także dywersyfikacja zobowiązań i oszczędności. Wykorzystywanie pełnej maksymalnej zdolności kredytowej kosztem całkowitego braku oszczędzania może w przyszłości ograniczyć Twoją elastyczność oraz zdolność do reagowania na zmiany rynkowe. Z kolei zbyt zachowawcze podejście i rezygnacja z korzystania z kredytu nawet w uzasadnionych ekonomicznie sytuacjach może spowolnić rozwój majątkowy.

W tym kontekście rola doradcy kredytowego nie ogranicza się wyłącznie do jednorazowego wyliczenia maksymalnej zdolności. To raczej proces rozłożony w czasie w którym specjalista pomaga dopasować strukturę zadłużenia do zmieniających się warunków życiowych klienta. Niekiedy oznacza to rekomendację wcześniejszej spłaty części zobowiązań innym razem wskazanie na potrzebę konsolidacji lub refinansowania aby utrzymać korzystny poziom rat przy zmieniających się parametrach rynkowych.

Długoterminowe podejście do tematu maksymalnej zdolności kredytowej sprzyja budowaniu stabilności finansowej. Klient który zna swoje możliwości i świadomie nimi zarządza rzadziej wpada w spiralę zadłużenia i ma większą szansę na spokojne realizowanie swoich celów życiowych. Właśnie na takim zrozumieniu opiera się filozofia doradztwa Piggybox która zakłada że dobrze dopasowany kredyt to narzędzie a nie obciążenie.

Poczuj kontrolę nad Swoimi zobowiązaniami finansowymi

Sprawdź, ile możesz zaoszczędzić dzięki nadpłatom i skróć czas spłaty swojego kredytu. Skorzystaj z kalkulatora i podejmij świadomą decyzję finansową już teraz!

Sprawdź kalkulator nadpłat

FAQ maksymalna zdolność kredytowa

Czy maksymalna zdolność kredytowa jest taka sama we wszystkich bankach

Nie każdy bank stosuje własne modele oceny ryzyka politykę kredytową oraz wewnętrzne limity wskaźnika DTI. Oznacza to że ta sama osoba może otrzymać różne propozycje maksymalnej kwoty kredytu w zależności od instytucji. Różnice wynikają także z odmiennego podejścia do rodzaju dochodów branży zatrudnienia czy oceny historii kredytowej.

Jak często warto sprawdzać swoją maksymalną zdolność kredytową

W praktyce warto to robić przy każdej większej decyzji finansowej takiej jak plan zakupu nieruchomości samochodu czy konsolidacji zadłużenia oraz wtedy gdy zmienia się istotnie Twoja sytuacja zawodowa lub rodzinna. Regularna weryfikacja co kilkanaście miesięcy pozwala lepiej kontrolować relację między dochodami a poziomem zadłużenia i odpowiednio wcześnie reagować na niekorzystne trendy.

Czy brak historii kredytowej ogranicza maksymalną zdolność kredytową

Brak historii nie przekreśla szans na kredyt ale może powodować ostrożniejsze podejście banku. Instytucja nie ma wtedy danych o tym jak wywiązywałeś się z wcześniejszych zobowiązań dlatego może zaproponować niższą kwotę lub bardziej zachowawcze warunki. Zbudowanie pozytywnej historii na niewielkich zobowiązaniach często pomaga później poprawić maksymalną zdolność kredytową.

Czy konsolidacja zawsze zwiększa maksymalną zdolność kredytową

Nie zawsze lecz bardzo często prowadzi do jej poprawy ponieważ obniża łączną wysokość comiesięcznych rat. Efekt zależy jednak od konkretnej konstrukcji nowego kredytu konsolidacyjnego okresu spłaty oprocentowania oraz tego czy po konsolidacji nie pojawiają się kolejne nowe zobowiązania. Dlatego każdy przypadek powinien być indywidualnie przeanalizowany z doradcą.

Czy warto korzystać z maksymalnej dostępnej kwoty kredytu jeśli bank ją oferuje

Niekoniecznie decyzja powinna wynikać z realnych potrzeb i planów finansowych a nie z samej możliwości zadłużenia się na określoną kwotę. Pełne wykorzystanie maksymalnej zdolności kredytowej ogranicza margines bezpieczeństwa i zwiększa wrażliwość budżetu na nieprzewidziane zdarzenia. Często korzystniejsze jest przyjęcie rozsądnego buforu i pozostawienie części potencjału kredytowego na przyszłość.