Średni dochód to jedno z kluczowych pojęć przy ocenie zdolności kredytowej, szczególnie w kontekście konsolidacji zobowiązań oraz planowania domowego budżetu, zrozumienie jak banki liczą średni dochód pozwala lepiej przygotować się do rozmowy z doradcą kredytowym i zwiększyć szanse na korzystne warunki finansowania

Czego dowiesz się z artykułu?

• Czym jest średni dochód i jak odróżnić go od dochodu bieżącego
• Jak banki liczą średni dochód przy ocenie zdolności kredytowej
• Jakie rodzaje dochodów są uwzględniane przez instytucje finansowe
• Jak średni dochód wpływa na konsolidację kredytów i wysokość raty
• Jak samodzielnie obliczyć swój średni dochód na potrzeby wniosku kredytowego
• Jak poprawić średni dochód w oczach banku w krótkiej i długiej perspektywie

Średni dochód definicja i podstawowe znaczenie w kredytach

Pojęcie średniego dochodu ma fundamentalne znaczenie w analizie finansowej kredytobiorcy, zarówno przy standardowych kredytach gotówkowych jak i przy konsolidacji kredytów, Banki nie opierają się wyłącznie na jednorazowym wpływie na konto, interesuje je przede wszystkim stabilny i powtarzalny poziom dochodów z dłuższego okresu, Średni dochód to nic innego jak uśredniony poziom dochodu klienta z określonego przedziału czasowego najczęściej z ostatnich 3, 6 lub 12 miesięcy przy czym dokładna liczba miesięcy zależy od polityki danego banku

Średni dochód można zdefiniować jako wartość uzyskaną z podzielenia sumy dochodów otrzymanych przez kredytobiorcę w wybranym okresie przez liczbę miesięcy tego okresu, Jest to zatem matematyczny sposób na opisanie realnej sytuacji finansowej klienta z uwzględnieniem wahań premii nadgodzin czy okresowej absencji chorobowej, Instytucje finansowe zakładają że taki uśredniony wynik lepiej oddaje zdolność do terminowej spłaty zobowiązań niż pojedyncza pensja z jednego miesiąca

Dla doradcy kredytowego średni dochód jest jednym z najważniejszych parametrów obok historii spłaty dotychczasowych zobowiązań oraz wskaźnika DTI relacja rat do dochodu, To właśnie od tego wskaźnika zależy maksymalna kwota kredytu jaką klient może otrzymać oraz to czy konsolidacja faktycznie odciąży jego budżet domowy, Wynik analizy średniego dochodu decyduje też o tym czy wniosek zostanie rozpatrzony pozytywnie czy zostanie odrzucony z powodu zbyt niskiej zdolności kredytowej

W polskich realiach bankowych pojęcie średniego dochodu jest ściśle związane z definicją dochodu akceptowalnego, Oznacza to że nie każdy wpływ na konto będzie wliczony do średniej, Banki skupiają się na dochodach które są stabilne udokumentowane i mają wysokie prawdopodobieństwo utrzymania się w przyszłości, Odrzucane są zwykle wpływy incydentalne, umowy krótkoterminowe o charakterze jednorazowym czy środki pochodzące z nieudokumentowanej działalności

Istotne jest także rozróżnienie pojęć przychód dochód netto oraz dochód średni, Przychód oznacza ogólną sumę wpływów, dochód netto to kwota po odliczeniu podatków i składek, natomiast średni dochód to uśredniona wartość dochodu netto z wybranego okresu, W praktyce przy wyliczaniu zdolności kredytowej najczęściej stosowany jest właśnie średni dochód netto ponieważ najpełniej odzwierciedla realną kwotę jaką klient dysponuje każdego miesiąca na spłatę rat i pokrycie wydatków życiowych

Jak banki liczą średni dochód praktyka instytucji finansowych

Sposób liczenia średniego dochodu może się różnić między bankami jednak istnieje kilka wspólnych zasad które powtarzają się w większości procedur, Podstawą jest zawsze udokumentowanie źródła dochodu, Zwykle wymagane są wyciągi z rachunku bankowego za ostatnie 3 do 12 miesięcy oraz zaświadczenia od pracodawcy lub dokumenty księgowe w przypadku działalności gospodarczej, Bank analizuje je aby ocenić nie tylko wysokość wpływów ale także ich regularność oraz pochodzenie

Najczęściej wykorzystywany jest prosty model średniej arytmetycznej, Polega on na zsumowaniu wszystkich akceptowanych wpływów z danego okresu i podzieleniu ich przez liczbę miesięcy, Przykładowo jeśli klient otrzymywał dochód netto w wysokości 5200 zł 4800 zł oraz 5000 zł w ostatnich trzech miesiącach jego średni dochód przy standardowym podejściu wyniesie 5000 zł, Ten wynik stanie się podstawą do dalszych obliczeń zdolności kredytowej

Część banków stosuje jednak podejście bardziej konserwatywne szczególnie gdy dochody są zmienne, W takiej sytuacji mogą przyjąć do wyliczenia średniego dochodu na przykład 80 procent wartości premii lub nadgodzin lub zastosować tzw, dochód minimalny z analizowanego okresu, Oznacza to że jeśli w jednym z miesięcy wystąpił wyraźnie niższy wpływ zostanie on uznany za poziom referencyjny, Bank zakłada wówczas że taki spadek może się powtórzyć w przyszłości a więc nie należy przeszacowywać zdolności klienta

Kluczowe znaczenie ma także forma zatrudnienia, W przypadku umowy o pracę na czas nieokreślony banki podchodzą do dochodu najbardziej liberalnie, zwykle wystarczą wpływy z trzech ostatnich miesięcy i standardowe zaświadczenie od pracodawcy, Dla umów na czas określony lub umów cywilnoprawnych często wymagany jest dłuższy okres dokumentowania dochodu na przykład 6 lub 12 miesięcy oraz dodatkowe potwierdzenia ciągłości współpracy z tym samym zleceniodawcą

Osoby prowadzące działalność gospodarczą są oceniane według jeszcze innych kryteriów, Tutaj średni dochód jest obliczany zwykle na podstawie dokumentów podatkowych zeznania roczne, książka przychodów i rozchodów lub wyciągi z konta firmowego, Bank bierze pod uwagę przychody koszty prowadzenia działalności oraz obciążenia podatkowe i składkowe a następnie wylicza średni dochód za ostatni rok lub nawet dwa lata, W efekcie dochód przedsiębiorcy może zostać ustalony na poziomie niższym niż wynikałoby to z pojedynczych miesięcy o wyjątkowo wysokich obrotach

Ważną kwestią jest także sposób traktowania dodatków oraz świadczeń dodatkowych, Część banków uwzględnia premie regulaminowe, stałe dodatki funkcyjne czy dodatki za staż pracy w 100 procentach inne instytucje ograniczają ich udział do określonego procentu, Z kolei dochody z tytułu pracy w godzinach nadliczbowych czy dodatków uznaniowych mogą być traktowane w sposób jeszcze ostrożniejszy, Dzieje się tak ponieważ ich powtarzalność nie jest zagwarantowana a bank przy wyliczaniu średniego dochodu unika opierania się na wpływach o charakterze niepewnym

Rodzaje dochodów uwzględnianych przy ustalaniu średniego dochodu

Definicja średniego dochodu w praktyce bankowej obejmuje nie tylko klasyczne wynagrodzenie z umowy o pracę ale także szereg innych źródeł, Dzięki temu klient który posiada kilka strumieni wpływów może zwiększyć swoją zdolność kredytową, Warunkiem jest jednak ich należyte udokumentowanie oraz spełnienie wymogów dotyczących stabilności, W procesie analizy średniego dochodu najczęściej brane są pod uwagę następujące kategorie

• wynagrodzenie z tytułu umowy o pracę na czas nieokreślony lub określony
• dochody z umów zlecenia i umów o dzieło o charakterze powtarzalnym
• dochody z działalności gospodarczej rozliczanej na zasadach ogólnych lub podatkiem liniowym
• dochody z najmu nieruchomości odpowiednio udokumentowane umową i potwierdzone wpływami na konto
• świadczenia emerytalne i rentowe o stałym charakterze
• część świadczeń dodatkowych i socjalnych w zależności od polityki banku

Ważne jest rozróżnienie dochodu głównego i dochodu dodatkowego, Dochód główny to zwykle pensja zasadnicza z tytułu podstawowego miejsca pracy, Dochody dodatkowe obejmują wszelkie inne wpływy takie jak druga umowa zlecenie, przychody z wynajmu mieszkania czy okresowe premie, W wielu bankach średni dochód wyliczany jest osobno dla dochodu głównego i dodatkowego a następnie sumowany z zastosowaniem współczynników ostrożnościowych, Oznacza to że dochody dodatkowe mogą zostać uwzględnione tylko w części na przykład w 70 procentach wartości

Należy pamiętać że nie wszystkie wpływy na konto są uznawane za dochód do wyliczenia średniej, Wpłaty gotówkowe bez udokumentowanego źródła środki pochodzące z jednorazowej sprzedaży majątku środki pochodzące od rodziny czy znajomych nie są zwykle akceptowane, Bank poszukuje dochodów które są legalne, weryfikowalne i mają szansę utrzymać się przez cały okres kredytowania, Z tego względu część klientów jest zaskoczona gdy okazuje się że ich realna zdolność kredytowa jest niższa niż wynikałoby to z historii rachunku osobistego

Specyficzną kategorią są dochody sezonowe oraz dochody z branż o podwyższonym ryzyku, W takich przypadkach bank może wydłużyć okres analizy na przykład do 12 lub 24 miesięcy i dopiero na tej podstawie obliczyć średni dochód, Pozwala to na uśrednienie zarówno okresów zwiększonej aktywności jak i okresów słabszych, W efekcie klient może liczyć na bardziej miarodajną ocenę zamiast odrzucenia wniosku z powodu chwilowego spadku dochodów

Dla osób planujących konsolidację kredytów szczególne znaczenie ma to aby wszystkie istotne źródła dochodu zostały odpowiednio udokumentowane już na etapie przygotowywania wniosku, Współpraca z doświadczonym doradcą pozwala zawczasu ustalić które dochody dany bank uzna za akceptowalne i na jakich zasadach zostaną one włączone do wyliczenia średniego dochodu, Dzięki temu można uniknąć sytuacji w której część potencjalnych wpływów nie zostanie uwzględniona z powodu braku właściwych dokumentów

Średni dochód a zdolność kredytowa oraz konsolidacja zobowiązań

Średni dochód jest jednym z kluczowych elementów służących do obliczenia zdolności kredytowej klienta, Zdolność kredytowa to maksymalna wysokość rat jaką według banku klient jest w stanie regulować terminowo przy zachowaniu bezpieczeństwa finansowego, Im wyższy i bardziej stabilny średni dochód tym z reguły wyższa zdolność kredytowa a więc i większa możliwa kwota kredytu lub konsolidacji, Średni dochód jest tu punktami odniesienia dla wyznaczenia dopuszczalnego obciążenia budżetu domowego ratami

Instytucje finansowe korzystają często ze wskaźnika określającego relację rat do dochodu, Jest to procentowa część średniego dochodu którą klient może przeznaczyć na obsługę zobowiązań kredytowych, Jeżeli pochodzący z analizy średni dochód netto wynosi 6000 zł a bank dopuszcza obciążenie na poziomie 40 procent, suma rat nie powinna przekroczyć 2400 zł, W praktyce oznacza to że im bardziej stabilny średni dochód tym łatwiej jest zaplanować konsolidację która obniży bieżące raty przy utrzymaniu odpowiedniego marginesu bezpieczeństwa

W kontekście konsolidacji kredytów średni dochód pełni jeszcze jedną funkcję, Pozwala on ocenić czy po połączeniu kilku zobowiązań w jedno nowa rata faktycznie będzie dostosowana do możliwości finansowych klienta, Celem konsolidacji jest często nie tylko uporządkowanie zadłużenia ale również realne odciążenie budżetu domowego, Jeżeli średni dochód jest na granicy wymogów banku konieczne może być wydłużenie okresu spłaty aby rata była niższa i mieściła się w dopuszczalnym procencie dochodu

Warto zauważyć że średni dochód wpływa nie tylko na decyzję czy kredyt zostanie przyznany, ale także na warunki cenowe oferty, Klienci z wyższym i stabilniejszym średnim dochodem często mogą liczyć na lepsze warunki finansowe, niższą marżę, korzystniejszą prowizję lub większą elastyczność w zakresie okresu kredytowania, Banki postrzegają takich kredytobiorców jako mniej ryzykownych co przekłada się na bardziej konkurencyjne propozycje

Dla klientów którzy rozważają konsolidację zobowiązań ważne jest aby nie traktować średniego dochodu jako wartości niezmiennej, Wspólnie z doradcą kredytowym z Piggybox można przeanalizować czy na przykład rezygnacja z części nieregularnych dochodów o wysokim ryzyku na rzecz stabilniejszego zatrudnienia nie poprawi oceny w oczach banku, Warto także uwzględnić perspektywę czasową, Nawet jeśli obecny średni dochód jest niewystarczający do konsolidacji na oczekiwanych warunkach, planowane podwyżki lub zmiana etatu mogą w krótkim czasie znacząco zwiększyć zdolność kredytową

Średni dochód pełni więc rolę filtra który porządkuje finansową rzeczywistość klienta w sposób akceptowalny dla banku, Zrozumienie tej logiki pozwala świadomie zdecydować czy lepiej złożyć wniosek o konsolidację już teraz czy poczekać aż średni dochód ustabilizuje się na wyższym poziomie, W wielu sytuacjach dobrze zaplanowane działania przygotowawcze na przykład uporządkowanie wpływów, wydłużenie współpracy na podstawie jednej umowy lub zebranie pełnej dokumentacji, pozwalają znacząco poprawić parametry przyszłego kredytu

Znajdź kredyt idealnie dopasowany do Twoich potrzeb

Sprawdź nasze atrakcyjne oferty kredytowe z oprocentowaniem już od 7,2% rocznie. Pomagamy w wyborze najlepszego rozwiązania i przeprowadzamy przez cały proces szybko i bezpiecznie.

Zobacz oferty kredytowe

Samodzielne obliczanie średniego dochodu praktyczny przewodnik

Osoba przygotowująca się do rozmowy z doradcą kredytowym może samodzielnie obliczyć swój średni dochód w sposób zbliżony do praktyki bankowej, Pozwala to lepiej zrozumieć realne możliwości finansowe oraz uniknąć zaskoczeń na etapie analizy wniosku, Aby obliczyć średni dochód należy w pierwszej kolejności zgromadzić wszystkie dokumenty potwierdzające wpływy najlepiej wyciągi bankowe oraz paski płacowe lub inne dokumenty potwierdzające pensję netto

Podstawowa metoda polega na zsumowaniu wszystkich akceptowalnych dochodów netto z wybranego okresu najczęściej trzech lub sześciu miesięcy, a następnie podzieleniu tej kwoty przez liczbę tych miesięcy, Warto przy tym zachować ostrożność i oddzielić wpływy stałe od wpływów nieregularnych, Jeżeli w danym miesiącu pojawiła się wyjątkowo wysoka premia niewykluczone że bank uwzględni ją w mniejszej części lub całkowicie pominie, Dlatego bardziej miarodajny dla własnych szacunków może być wariant konserwatywny który zakłada mniejszy udział takich nadzwyczajnych dochodów

Przykładowo jeśli klient w ciągu ostatnich sześciu miesięcy otrzymywał wynagrodzenie netto w wysokości 4500 zł plus premie i nadgodziny na łącznym poziomie 1000 zł miesięcznie, może przyjąć że dochód stały wynosi 4500 zł a dochód zmienny 1000 zł, W konserwatywnym ujęciu można więc założyć że bank uwzględni 4500 zł w całości oraz na przykład 70 procent części zmiennej co da dodatkowe 700 zł, W efekcie szacunkowy średni dochód przyjęty do wyliczenia zdolności kredytowej może wynieść około 5200 zł

Osoby prowadzące działalność gospodarczą powinny przeanalizować dokumenty podatkowe oraz historię rachunku firmowego, Należy uwzględnić nie tylko przychody ale też koszty działalności i obciążenia publicznoprawne, Dopiero różnica po ich odliczeniu daje realny dochód który może być średniowany na przestrzeni roku, Ze względu na złożoność tej analizy wielu przedsiębiorców decyduje się na konsultację z doradcą który potrafi właściwie zinterpretować dane finansowe i przygotować je w formie akceptowalnej dla banku

Po obliczeniu średniego dochodu warto zestawić go z prognozowaną wysokością rat, Można w tym celu wykorzystać kalkulator konsolidacji kredytów który uwzględnia zarówno wysokość zadłużenia jak i okres spłaty oraz orientacyjne oprocentowanie, Jeśli wynikowa rata jest zbliżona do poziomu jaki zwykle akceptują banki na przykład 30 do 40 procent średniego dochodu oznacza to że szanse na uzyskanie pozytywnej decyzji są relatywnie wysokie, Jeśli jednak rata znacząco przekracza ten poziom konieczne może być dostosowanie planów na przykład wydłużenie okresu kredytowania lub zwiększenie wkładu własnego w przypadku innych rodzajów kredytów

Należy podkreślić że samodzielne wyliczenia mają charakter orientacyjny i nie zastąpią formalnej analizy prowadzonej przez bank lub pośrednika, Pozwalają one jednak wejść w proces kredytowy z większą świadomością oraz poczuciem kontroli nad własnymi finansami, Dla wielu klientów kluczowe jest już samo uporządkowanie wiedzy na temat tego jakie dochody posiadają, z jakich źródeł one pochodzą i w jakim stopniu są stabilne, Jest to również dobry punkt wyjścia do rozmowy z ekspertem Piggybox który pomoże dopasować ofertę konsolidacyjną do realnych możliwości finansowych klienta

Jak poprawić średni dochód w oczach banku

Średni dochód choć liczony na podstawie danych historycznych nie jest parametrem niezmiennym, Klient może podjąć szereg działań które w perspektywie kilku miesięcy pozytywnie wpłyną na sposób w jaki bank oceni jego dochody, Jednym z najprostszych kroków jest uporządkowanie formy zatrudnienia, Przejście z kilku krótkoterminowych zleceń na jedną stabilną umowę o pracę lub długoterminowy kontrakt często skutkuje lepszym traktowaniem dochodu przy obliczaniu średniej

Ważnym elementem jest także konsekwentne przelewanie wynagrodzenia na rachunek bankowy, Choć może wydawać się to oczywiste, w praktyce część klientów otrzymuje część wynagrodzenia w gotówce co utrudnia udokumentowanie dochodu, Banki preferują wpływy które mogą zostać zweryfikowane poprzez historię rachunku, Z tego względu regularne przelewy wynagrodzenia i unikanie nieudokumentowanych wpłat gotówkowych może istotnie poprawić wiarygodność finansową klienta

Dla osób prowadzących działalność gospodarczą kluczowe znaczenie ma stabilizacja wyników finansowych i racjonalne zarządzanie kosztami, Ograniczenie wydatków które obniżają podstawę opodatkowania może w krótkim okresie skutkować wyższym dochodem wykazywanym w dokumentach podatkowych a tym samym wyższym średnim dochodem akceptowanym przez bank, Jest to decyzja wymagająca przemyślenia, ale w perspektywie planowanej konsolidacji lub innego zobowiązania może okazać się korzystna

Kolejnym krokiem jest odpowiednie planowanie momentu złożenia wniosku kredytowego, Jeżeli klient spodziewa się podwyżki awansu lub rozpoczęcia nowej umowy o lepszych warunkach finansowych, warto rozważyć odłożenie aplikacji o kredyt do czasu kiedy nowe dochody będą już uwzględnione w wyciągach bankowych i zaświadczeniach od pracodawcy, Wówczas średni dochód liczony za ostatnie miesiące będzie wyższy a zdolność kredytowa odpowiednio większa

Istotne jest także ograniczenie zadłużenia krótkoterminowego które obciąża bieżącą zdolność kredytową, Spłata części kart kredytowych, limitów w rachunku czy pożyczek ratalnych może poprawić relację rat do dochodu nawet jeśli sam średni dochód nie ulegnie zmianie, W efekcie bank może pozytywnie ocenić wniosek o konsolidację ponieważ nowa rata będzie mieściła się w bezpiecznym limicie, Doradca Piggybox może pomóc w zaplanowaniu takiej sekwencji działań aby poprawa była widoczna w oczach instytucji finansowej

Średni dochód w słowniku kredytowym praktyczne ujęcie definicyjne

W kontekście słownika kredytowego Piggybox pojęcie średniego dochodu można ująć w formie zwartej definicji wykorzystującej praktyczne doświadczenia z rynku, Średni dochód to uśredniona wartość miesięcznego dochodu netto kredytobiorcy z określonego okresu referencyjnego przyjętego przez instytucję finansową, stanowiąca podstawę do wyliczenia zdolności kredytowej oraz oceny ryzyka udzielenia kredytu, Jest to wskaźnik uwzględniający nie tylko wysokość wpływów lecz także ich regularność i przewidywalność w czasie

W praktyce bankowej średni dochód obejmuje wszystkie akceptowane i udokumentowane źródła dochodu klienta takie jak wynagrodzenie z pracy, dochody z działalności gospodarczej, dochód z najmu oraz inne powtarzalne świadczenia, przy czym poszczególne składniki mogą być uwzględniane w całości lub tylko w określonej części, Wartość średniego dochodu jest kluczowym parametrem wykorzystywanym przy konstrukcji oferty kredytowej, determinującym maksymalną kwotę zobowiązania, długość okresu spłaty oraz strukturę rat

Z punktu widzenia klienta korzystającego z usług doradztwa kredytowego zrozumienie pojęcia średniego dochodu pozwala lepiej ocenić własną sytuację finansową oraz świadomie przygotować się do procesu konsolidacji, Analiza średniego dochodu stanowi element profesjonalnego audytu finansowego który poprzedza rekomendację konkretnego rozwiązania, W słowniku kredytowym Piggybox hasło to pełni więc funkcję nie tylko definicyjną ale także edukacyjną, wskazując w jaki sposób efektywnie kształtować swoją zdolność kredytową

Poczuj kontrolę nad Swoimi zobowiązaniami finansowymi

Sprawdź, ile możesz zaoszczędzić dzięki nadpłatom i skróć czas spłaty swojego kredytu. Skorzystaj z kalkulatora i podejmij świadomą decyzję finansową już teraz!

Sprawdź kalkulator nadpłat

FAQ Średni dochód a kredyty i konsolidacja

Czy średni dochód zawsze liczy się z ostatnich trzech miesięcy

Nie, okres przyjmowany do wyliczenia średniego dochodu zależy od polityki konkretnego banku oraz rodzaju uzyskiwanego dochodu, Dla stabilnej umowy o pracę często wystarczą trzy miesiące natomiast dla działalności gospodarczej, umów cywilnoprawnych czy dochodów sezonowych analiza może obejmować nawet 6 lub 12 miesięcy a niekiedy pełny rok podatkowy

Czy bank uwzględni w średnim dochodzie premie i nadgodziny

Premie oraz wynagrodzenie za nadgodziny mogą być wliczane do średniego dochodu pod warunkiem że mają charakter powtarzalny i są odpowiednio udokumentowane, Wiele banków stosuje jednak współczynniki ostrożnościowe i uwzględnia tylko część dochodu zmiennego na przykład 50 lub 70 procent, Dlatego nie należy opierać całej zdolności kredytowej wyłącznie na dochodach o charakterze uznaniowym

Czy dochód z najmu mieszkania podniesie mój średni dochód

Dochód z najmu może znacząco zwiększyć średni dochód jeżeli jest odpowiednio udokumentowany, Banki zazwyczaj wymagają umowy najmu zawartej na piśmie, regularnych wpływów na rachunek oraz potwierdzenia rozliczeń podatkowych, W zależności od polityki instytucji finansowej dochód z najmu może być uwzględniony w całości lub w części, co wyraźnie poprawia zdolność kredytową przy wnioskach o konsolidację

Czy świadczenia 500 plus są wliczane do średniego dochodu

Świadczenia wychowawcze takie jak 500 plus nie są co do zasady traktowane jako typowy dochód przy wyliczaniu średniego dochodu kredytowego, Część banków uwzględnia je jedynie pośrednio przy analizie struktury wydatków związanych z utrzymaniem dzieci, Zdecydowana większość instytucji finansowych opiera ocenę zdolności kredytowej na dochodach z pracy, działalności gospodarczej, emeryturach oraz innych świadczeniach o trwałym charakterze

Co zrobić gdy mój średni dochód jest zbyt niski na konsolidację kredytów

W sytuacji gdy średni dochód nie pozwala na uzyskanie oczekiwanej konsolidacji warto rozważyć kilka rozwiązań, Możliwe jest na przykład wydłużenie okresu spłaty aby obniżyć ratę, dołączenie współkredytobiorcy o stabilnych dochodach, uporządkowanie formy zatrudnienia lub tymczasowe ograniczenie zadłużenia krótkoterminowego, W wielu przypadkach pomocna jest indywidualna konsultacja z doradcą Piggybox który na podstawie analizy średniego dochodu i historii kredytowej zaproponuje realny plan poprawy zdolności kredytowej