Розстрочка - це що таке Розстрочка - визначення

Платіж це заздалегідь встановлена сума, яку боржник (наприклад, позичальник) зобов'язаний регулярно сплачувати кредитору (наприклад, банку) в рамках повернення позиченої суми. Іншими словами, внесок це одиничний, періодичний платіж, який є частиною загального погашення боргу. Рати найчастіше сплачуються щомісяця, хоча також бувають інші встановлені частоти погашення – наприклад, квартальні або навіть щотижневі, залежно від типу зобов'язання та умов договору. Ключовою рисою рати є її графік: сума та терміни всіх рати визначені в кредитному договорі, завдяки чому заздалегідь відомо, скільки і коли потрібно платити, щоб у визначений час повністю погасити борг.

Поняття рати найчастіше з'являється в контексті кредитів і банківських позик, але також використовується при покупках в розстрочку (наприклад, побутової техніки, електроніки) чи інших формах фінансування, розподіленого в часі. Завдяки розподілу платежів на рати, замість одноразового витрачання великої суми, боржник можна поступово погашати зобов'язання, що є більш доступним для його бюджету. Фінансові установи при цьому нараховують відсотки або інші витрати, тому кожна рата зазвичай включає не лише повернення частини позиченої суми, але й винагороду для позикодавця. Рати, отже, становлять основу моделі погашення більшості споживчих і іпотечних кредитів, дозволяючи розподілити фінансове навантаження в часі.

Кожен внесок складається з двох основних елементів: капітальної частини та відсоткової частини. Капітальна частина – це та частина рати, яка призначена для погашення власного боргу, тобто зменшує позичений капітал. Натомість відсоткова частина є витратами на використання чужого капіталу – це винагорода для банку за те, що він надав кошти. У початкові періоди погашення великого кредиту (наприклад, іпотечного) частина відсотків може бути більшою за капітальну, оскільки відсотки нараховуються на всю ще непогашену суму. З часом, разом зі зменшенням заборгованості, зменшується сума нарахованих відсотків, а зростає частка капіталу в кожній наступній раті. Врешті-решт останні рати складаються майже виключно з капіталу, оскільки відсотки нараховуються вже лише на невелику частину боргу.

Заявка

Система погашення зобов'язання у формі рати є поширеною та практичною – дозволяє адаптувати розмір платежу до фінансових можливостей боржника. При наданні кредиту банк спільно з клієнтом визначає кількість рати та їх розмір так, щоб кредит був реально сплачуваним у встановлений час. Для банку рата є основним інструментом стягнення боргів – графік рати дисциплінує позичальника до регулярних платежів, а можливі затримки призводять до нарахування штрафних відсотків або інших наслідків, зазначених у договорі. Для позичальника, в свою чергу, рата є передбачуваним, циклічним витратами, які можна врахувати в домашньому бюджеті. Усвідомлення щомісячної рати часто впливає на рішення про отримання зобов'язання – потенційний клієнт оцінює, чи зможе він своєчасно виконувати платежі.

У практиці кредитування існують дві основні моделі погашення платежів: рівні платежі (анюїтетні) та зменшувані платежі. Вибір схеми впливає на розмір платежів у кожному місяці та загальну вартість кредиту:

• Рівні платежі – у цьому варіанті всі платежі встановлені на однакову суму протягом усього періоду погашення (за умови фіксованої процентної ставки або відсутності різких змін змінної процентної ставки). Це означає, що щомісяця ми сплачуємо однакову суму. На початку погашення частка відсотків є високою, а частка капіталу низькою, але з часом ці пропорції змінюються (зростаюча частка капіталу, зменшувана відсоткова), хоча сам платіж залишається незмінним. Перевагою рівних платежів є постійне навантаження для бюджету – легше планувати витрати – однак їх недоліком може бути дещо вища загальна вартість відсотків у порівнянні зі зменшуваними платежами, оскільки капітал погашається повільніше.
• Зменшувані платежі – ця модель передбачає, що частка капіталу є сталою протягом усього періоду кредитування, а відсотки нараховуються на постійно зменшувану суму заборгованості. В результаті кожен наступний платіж стає все нижчим. Спочатку зменшувані платежі є помітно вищими, ніж рівні платежі для того ж кредиту, що ставить більші вимоги до кредитоспроможності на старті. З часом, однак, платежі зменшуються, приносячи відчутні полегшення в пізніший період погашення. Загалом кредит у зменшуваних платежах генерує менші відсотки (бо швидше погашаємо капітал), але перші роки є більш обтяжливими фінансово.

Вибір типу платежів залежить від уподобань і фінансової ситуації позичальника. Особи, які цінують стабільність, часто обирають рівні платежі – вони точно знають, яку суму платити щомісяця. Ті ж, хто прагне зменшити вартість кредиту і можуть дозволити собі вищі початкові платежі, обирають зменшувані платежі. Незалежно від моделі, загалом кредит буде погашено – різниця полягає в розподілі тягаря погашення в часі. Варто додати, що при змінній процентній ставці (наприклад, на основі WIBOR) навіть номінально рівні платежі можуть змінюватися, якщо процентна ставка зросте або знизиться. Банк тоді проводить перерахунок графіка – найчастіше так, щоб період кредитування залишився без змін, а платіж адаптувався до нової процентної ставки.

Платежі застосовуються не лише в банківських кредитах, але й у роздрібних продажах. Коли ми купуємо товар у розстрочку (наприклад, телевізор за 2000 zł, розподілений на 20 платежів по 100 zł плюс відсотки), механізм подібний: продавець (або співпрацюючий банк) фінансує нам покупку, а ми погашаємо в місячних частинах вартість товару, збільшену на винагороду для фінансуючого. Часто зустрічаються пропозиції «0% відсотків» при покупках у розстрочку – тоді вартість кредиту покриває продавець у рамках акції, а клієнт повертає лише саму ціну товару в розподілі на платежі. Проте навіть у таких акціях зазвичай діють рівні платежі за сумою та кількістю.

Приклади

Приклад 1: Клієнт отримує готівковий кредит у банку на суму 12 000 zł, з терміном погашення 2 роки (24 місяці) та фіксованою процентною ставкою 10% на рік. Банк пропонує дві варіанти погашення: рівні або зменшувані платежі.

• При рівних платежах щомісячний платіж становитиме приблизно 556 zł. На цю суму в першому місяці складається річна відсоткова ставка 10% – тобто відсотки близько 100 zł – та погашення капіталу близько 456 zł. У наступних місяцях частка відсотків зменшуватиметься, а капітал зростатиме, однак платіж залишиться 556 zł щомісяця.
• При зменшуваних платежах постійна частина капіталу становить 12 000 zł / 24 = 500 zł на місяць. До цього додаються відсотки від поточного боргу. У першому місяці відсотки, розраховані від 12 000 zł, становитимуть 100 zł, тому перший платіж буде 600 zł (500 zł капіталу + 100 zł відсотків). У наступному місяці борг зменшується до 11 500 zł, відсотки становитимуть близько 95,80 zł, тому платіж буде близько 595,80 zł. Кожен наступний платіж буде трохи нижчим (відсотки зменшуються в міру погашення капіталу). Останній платіж становитиме приблизно 502 zł (500 zł капіталу + близько 2 zł відсотків від майже погашеної суми). У підсумку кредит у зменшуваних платежах буде трохи дешевшим з точки зору загальної суми сплачених відсотків (у цьому прикладі різниця становитиме кілька десятків zł на користь зменшуваних платежів), але вимагатиме вищих платежів на початку (600 zł проти 556 zł).

Приклад 2: Іпотечний кредит 300 000 zł на 25 років з плаваючою відсотковою ставкою 7% (наприклад, WIBOR + маржа). При рівних платежах щомісячний платіж спочатку становитиме приблизно 2 120 zł. У першому платежі відсотки можуть становити близько 1 750 zł, а капітал 370 zł. Після 10 років регулярного погашення борг капіталу значно зменшиться – відсотки в платіж стануть, наприклад, 1 200 zł, а капітал 920 zł (все ще разом 2 120 zł). Якщо натомість вибрати зменшувані платежі, перший платіж становитиме близько 2 750 zł (з яких 1 750 zł відсотків + 1 000 zł капіталу), але через 10 років платіж знизиться до близько 1 800 zł (близько 600 zł відсотків + 1 200 zł капіталу). Останні роки кредиту в зменшуваному варіанті – це платежі в розмірі 1 010 zł (майже лише частина капіталу). В результаті позичальник сплатить загалом менше відсотків, але повинен буде впоратися з високими навантаженнями в перші роки.

Приклад 3: Покупки в розстрочку – телевізор вартістю 2 400 zł був куплений з опцією «20 платежів 0%». Це означає, що клієнт не несе витрат на відсотки або комісії, а лише ділить ціну продукту на 20 рівних платежів по 120 zł щомісяця. Графік передбачає 20 наступних місяців погашення по 120 zł. Оскільки це безвідсоткова пропозиція, кожен платіж складається виключно з частини капіталу (погашення ціни товару) і не містить частини відсотків. Якщо б пропозиція передбачала стандартну відсоткову ставку, наприклад, 10% на рік, тоді платежі 120 zł покривали б трохи менше капіталу, а решту становили б відсотки – щоб все ще через 20 місяців погасити всю суму, платежі повинні були б бути вищими або продавець повинен був би розподілити погашення на більшу кількість платежів.