Автоматичне рішення – чим є?

Автоматичні кредитні рішення все частіше впливають на те, чи отримаєте ви кредит готівкою, кредитну картку або консолідацію боргів. Варто розуміти, як працюють такі механізми, щоб свідомо користуватися пропозиціями банків і кредитних компаній, а також краще підготуватися до розмови з кредитним консультантом Piggybox.

Що ви дізнаєтеся зі статті?

• Що таке автоматичне рішення в кредитному процесі і як воно працює крок за кроком.
• Які дані аналізуються системами оцінки кредитоспроможності.
• Як автоматичне рішення впливає на консолідацію кредитів і розмір платежу.
• Які переваги та обмеження автоматичної оцінки в порівнянні з оцінкою аналітика.
• Що ви можете зробити, якщо отримаєте негативне автоматичне рішення.
• Як підготуватися, щоб збільшити шанси на позитивне автоматичне рішення.

Визначення автоматичного рішення в кредиті та консолідації боргів.

Автоматичне рішення в контексті кредитів — це рішення про надання або відмову у фінансуванні, яке приймається комп'ютерною системою банку або кредитної установи без участі людини або з її мінімальною участю. На практиці це означає, що алгоритм на основі заздалегідь визначених правил і статистичних моделей оцінює, чи відповідає дана особа умовам для отримання кредиту готівкою, ліміту на рахунку або консолідації зобов'язань.

Система аналізує багато параметрів одночасно, зокрема історію погашення інших зобов'язань, дані з Бюро кредитної інформації, рівень доходів, вид зайнятості та співвідношення платежів до доходу. Після обробки цієї інформації вона надає заявнику відповідний результат, тобто так званий. підрахунок балів кредитний, а потім на цій основі видає рішення про надання або відмову у кредиті та запропонованих умовах фінансування.

Автоматичне рішення є, отже, видом автоматизованої оцінки кредитного ризику. Її метою є швидке та, наскільки можливо, об'єктивне визначення, чи є клієнт для банку безпечним позичальником. Одночасно таке рішення дозволяє фінансовим установам обробляти дуже велику кількість заявок за короткий час, що особливо помітно при масових продуктах, таких як кредити готівкою, кредитні картки, ліміти на поточному рахунку та консолідації на нижчі суми.

Варто підкреслити, що автоматичне рішення не завжди означає повну відсутність участі людини. У багатьох банках існує змішана модель: частина клієнтів оцінюється повністю автоматично, тоді як більш складні або неоднозначні заявки, наприклад, з нестандартним джерелом доходу, додатково передаються аналітику, який може змінити умови або прийняти інше рішення.

Для клієнта Piggybox ключовим є розуміння того, що автоматичне рішення має безпосередній вплив на швидкість отримання фінансування та на те, чи взагалі дана консолідація чи кредит буде можливим. Кредитний консультант, який знає принципи функціонування систем оцінки, може так підібрати пропозицію і підготувати заявку, щоб збільшити шанси на позитивний результат автоматичного рішення в максимально можливій кількості банків.

Як працює автоматичне рішення крок за кроком.

Хоча кожен банк має власні процедури, механізм прийняття автоматичного рішення можна описати в кількох повторюваних етапах. Розуміння їх допомагає оцінити своє становище ще до подання заявки та краще підготуватися до розмови з консультантом.

Перший етап — це введення даних клієнта в кредитну систему. Це відбувається або через онлайн-форму в електронному банкінгу або на веб-сайті фінансової установи, або через працівника відділення чи зовнішнього консультанта, такого як Piggybox. На цьому етапі ключовою є правильність даних; будь-яка розбіжність між декларацією та фактичними даними, отриманими, наприклад, з BIK, може призвести до відхилення заявки вже на початку.

Другий етап — це отримання звітів з зовнішніх баз. Перш за все, йдеться про BIK але також бази інформації про економіку та реєстри боргів. У звіті BIK містяться, зокрема, актуальні та закриті кредитні зобов'язання, історія погашення та інформація про можливі затримки. Автоматична система оцінює ці дані з точки зору надійності клієнта. Для потреб консолідації боргів особливо важливо, як довго тривали можливі затримки та коли вони мали місце.

Третій етап — це оцінка кредитоспроможності, тобто аналіз співвідношення доходів до витрат на життя та вже існуючих кредитних платежів. Алгоритм обчислює так званий показник DTI — співвідношення загальної суми платежів до чистого доходу. Залежно від політики конкретного банку, допустимий рівень цього показника може відрізнятися. Проте для автоматичного рішення ключовим є зрозумілість даних та їх відповідність внутрішнім лімітам фінансової установи.

Четвертий етап — це обчислення кредитного скорингу, тобто оцінки ризику в балах. У автоматичній системі окремим характеристикам клієнта присвоюється відповідна вага. Наприклад, стабільне працевлаштування за трудовим договором на тривалий термін у великій компанії часто підвищує оцінку, тоді як численні затримки понад 30 днів за останній рік її знижують. Деякі банки також враховують демографічні фактори чи тривалість користування послугами даної установи.

П’ятий етап — це генерування пропозиції умов фінансування або відмови. Система на основі скорингового результату та параметрів пропозицій банку визначає максимальну суму кредиту, можливий термін погашення, а також рівень відсоткова ставка і комісії. Потім вона представляє ці умови у формі пропозиції для клієнта. У випадку консолідації часто моделюється кілька варіантів, щоб отримати бажану висоту єдиного платежу при одночасному збереженні прийнятного рівня ризику з точки зору банку.

Шостий етап у частині випадків включає додаткову перевірку людиною, коли результат автоматичного рішення потрапляє в так звану граничну зону, наприклад, коли скоринг близький до мінімально необхідного значення або коли є нестандартні джерела доходів. Тоді кредитний аналітик може врахувати додаткові аргументи, наприклад, довідки про доходи, виписки з рахунку, що підтверджують стабільні надходження, або пояснення щодо минулих затримок у погашенні.

Останній етап — це комунікація рішення клієнту та підготовка угоди. Якщо рішення позитивне, документи зазвичай генеруються також автоматично, що значно скорочує час виплати кредиту. З перспективи особи, що користується послугами Piggybox, важливо, що консультант може на ранньому етапі визначити банки, в яких автоматичне рішення має найбільшу ймовірність бути вигідним, а також порадити, які зобов'язання варто консолідувати в першу чергу.

Які дані аналізує система при прийнятті автоматичного рішення.

Автоматичні системи оцінки кредитоспроможності базуються на дуже широкому наборі даних. Завдяки цьому банк здатний відносно точно оцінити рівень ризику, пов'язаного з наданням фінансування. Знання про те, які інформації беруться до уваги, дозволяє краще підготуватися до процесу та уникнути здивування результатом рішення.

Основну групу інформації складають особисті та демографічні дані, такі як вік, сімейний стан, кількість осіб у домогосподарстві, місце проживання чи освіта. Вони не вирішують самостійно про результат, проте впливають на загальну оцінку ризику. Наприклад, стабільне місце проживання у великому населеному пункті та триваліший життєвий стаж часто перетворюються в моделях скорингу на вищу передбачуваність фінансових поведінок.

Наступна група — це дані про доходи. Система аналізує розмір та джерело доходу, наприклад, трудовий договір, договір підряду, підприємницька діяльність, пенсія чи рента. Важливо також, як довго клієнт отримує дохід з даного джерела. Чим довша та стабільніша історія надходжень, тим більша ймовірність позитивного автоматичного рішення без необхідності додаткового аналізу. Аналітичні моделі можуть також враховувати специфіку галузі та ризики, пов'язані з певним видом зайнятості.

Третя ключова група інформації стосується кредитної історії, тобто того, як клієнт користувався кредитними продуктами в минулому. У цій області автоматичні системи використовують, перш за все, дані з BIK. Оцінка охоплює, зокрема, кількість активних зобов'язань, розмір лімітів на кредитних картах та кредитних лініях, кількість кредитних запитів за останні місяці, а також історію затримок у погашенні, навіть якщо вони вже були врегульовані.

У контексті консолідації кредитів дуже важливо, які зобов'язання погашаються вчасно, а в яких виникали затримки. Автоматична система здатна розрізняти епізодичні та короткочасні затримки від тривалих заборгованостей, які значно знижують кредитоспроможність. Клієнт, який мав тимчасові проблеми, але наразі регулярно погашає зобов'язання, часто все ще має шанс на позитивне рішення в частині банків, особливо за підтримки досвідченого консультанта.

Четверта група — це інформація про витрати на утримання та постійні зобов'язання Системи автоматичні використовують дані, заявлені клієнтом, а також статистичні моделі, наприклад, що оцінюють типові витрати домогосподарства в даному регіоні У деяких випадках враховуються також дані про кількість утримуваних осіб або інші зобов'язання, не розкриті в BIK, такі як аліменти

Остання важлива область — це параметри самого кредитного продукту, тобто запитувана сума, мета кредиту, термін погашення та очікуваний вид забезпечення або його відсутність У випадку консолідації боргів алгоритм порівнює всі існуючі кредитні зобов'язання та симулює новий платіж, базуючись на параметрах заявки Якщо новий платіж значно знижує рівень навантаження при прийнятному ризику з точки зору банку, автоматичне рішення частіше буде вигідним, хоча, звичайно, це не правило

Варто звернути увагу, що з точки зору клієнта деякі фактори здаються малозначними, тоді як у моделях оцінки вони мають велике значення Прикладом може бути кількість використаних лімітів на кредитних картах або часте використання кредиту з можливістю поновлення Незважаючи на те, що клієнт своєчасно погашає зобов'язання, система може вважати такий профіль боргу більш ризикованим, ніж ситуація особи, яка користується меншою кількістю продуктів, але підтримує низький рівень боргу відносно доходів

Знайдіть ідеальний кредит для своїх потреб

Ознайомтеся з нашими привабливими кредитними пропозиціями з відсотковими ставками від 7,2% на рік. Ми допоможемо вам обрати найкраще рішення та проведемо вас через весь процес швидко та безпечно.

Переглянути кредитні пропозиції

Переваги та обмеження автоматичного рішення з точки зору клієнта Piggybox

Автоматичне рішення має кілька суттєвих переваг, які особливо цінують клієнти, що планують консолідацію кредитів Першою і найочевиднішою є швидкість Використання алгоритмів дозволяє банкам видати попереднє рішення навіть протягом кількох хвилин з моменту подання заявки У випадку стандартних готівкових кредитів весь процес від заявки до виплати коштів часто завершується в один робочий день

Для осіб, які мають багато зобов'язань і хочуть їх консолідувати в один платіж швидке рішення автоматичне означає можливість швидкого порівняння кількох пропозицій та вибір тієї, яка найкраще відповідає їх фінансовим можливостям Кредитний консультант може паралельно подати заявки до кількох банків, завдяки чому клієнт у короткий час отримує набір конкретних пропозицій з реальними умовами, а не лише орієнтовні симуляції

Другою суттєвою перевагою є передбачуваність і однорідність критеріїв Алгоритм застосовує ті ж правила до всіх клієнтів з даної групи продуктів, що в теорії обмежує вплив суб'єктивних факторів, наприклад, поганого дня аналітика Автоматичне рішення повинно бути результатом об'єктивного перерахунку даних відповідно до прийнятої моделі оцінки ризику Це підвищує відчуття прозорості процесу, особливо якщо банк надає клієнту чітку інформацію про найважливіші критерії

Третьою перевагою є можливість кращого підбору пропозиції до профілю ризику клієнта Автоматична система може створювати багато комбінацій цінових параметрів таких як розмір комісії маржі чи термін погашення Завдяки цьому особа з дуже доброю кредитною історією та стабільними доходами має шанс отримати більш вигідні умови ніж хтось хто лише будує свою надійність з іншого боку особа з вищим рівнем ризику може отримати пропозицію з меншою сумою але все ще прийнятною для банку

Одночасно автоматичне рішення має також обмеження які потрібно враховувати Перше з них це менша гнучкість у нестандартних ситуаціях Алгоритм працює з числовими даними та заздалегідь визначеними параметрами Ризик полягає в тому що система не врахує важливі обставини якісного характеру наприклад тимчасові проблеми зі здоров'ям які спричинили затримки але вже були вирішені і не впливають на теперішню фінансову ситуацію клієнта

Друге обмеження стосується якості вхідних даних Якщо інформація в BIK є застарілою або містить помилки а клієнт не подбав про їх виправлення автоматичне рішення може бути засноване на неповному зображенні його ситуації Подібно неточна оцінка домашніх витрат або нерозкриття частини зобов'язань може призвести не лише до відмови але й до подальших проблем з погашенням Тому співпраця з консультантом Piggybox часто починається з аналізу звіту BIK та порівняння його з реальною ситуацією

Третє обмеження виникає з того що моделі скорингу базуються на середніх статистичних даних які описують поведінку великих груп клієнтів Індивідуальний випадок може суттєво відрізнятися від типового зразка наприклад підприємець з нерегулярними але високими доходами Хоча з точки зору статистики такий профіль може бути оцінений обережніше фактична здатність погашення кредиту може бути високою У таких випадках часто необхідний індивідуальний підхід і вибір установи яка передбачає ширшу участь аналітика в процесі прийняття рішення

Четверте обмеження пов'язане з правами клієнта на пояснення логіки автоматичного рішення Банківське право та положення щодо захисту персональних даних передбачають можливість отримання інформації про основні фактори які вплинули на рішення На практиці однак ці пояснення часто є загальними що ускладнює самостійну корекцію ситуації Тому роль консультанта полягає зокрема в перекладі повідомлення банку на конкретні дії які клієнт може вжити щоб у майбутньому підвищити свої шанси на позитивне рішення

З перспективи особи, яка планує консолідацію боргу, варто розглядати автоматичне рішення як інструмент, який може пришвидшити та спростити процес, але водночас вимагає відповідної підготовки. Основою є добросовісний аналіз поточних зобов'язань та правильний вибір установи, в якій автоматичні системи оцінки найкраще підходять до профілю клієнта. Саме цим займаються експерти Piggybox, які щодня порівнюють практики різних банків і знають, в яких випадках краще покладатися на автоматичну систему, а в яких потрібен буде поглиблений ручний аналіз.

Автоматичне рішення та консолідація кредитів

Консолідація кредитів — це рішення, яке дозволяє об'єднати кілька існуючих зобов'язань в один новий кредит, найчастіше з нижчою платою. На практиці це може бути поєднання готівкових кредитів, кредитних карт, розстрочок чи відновлювальних ліній. У контексті автоматичного рішення консолідація має свою специфіку, оскільки система оцінює не лише новий запит, але й увесь попередній спосіб користування різними кредитними продуктами.

Автоматичні системи прийняття рішень аналізують, зокрема, структуру поточного боргу. Для банку важливо, чи клієнт використовує максимально доступні ліміти, чи залишає певний запас безпеки. Важливо також, яка частина боргу припадає на продукти з високими відсотковими ставками, такі як кредитні картки. У ситуації, коли консолідація дозволяє замінити багато дорогих зобов'язань одним кредитом з передбачуваною платою, ризик з перспективи банку може зменшитися, що збільшує шанси на позитивне автоматичне рішення.

Одночасно при консолідації виникають фактори, які можуть бути викликом для алгоритмів. Наприклад, клієнт, який має кілька кредитів, що погашаються вчасно, але в останні місяці користувався численними акціями та розстрочками, може бути оцінений як більш заборгований, ніж це випливає з його фактичної здатності до погашення. У такій ситуації консультант Piggybox може допомогти у виборі банку, який більш гнучко підходить до історії запитів на кредити та розуміє специфіку консолідації.

Автоматичні системи також звертають увагу на історію затримок у погашенні попередніх кредитів. Консолідація часто розглядається тоді, коли платежі починають перевищувати можливості домашнього бюджету. Внаслідок цього виникають затримки понад 30 днів, що є сигналом тривоги для більшості банків. Частина установ допускає незначні та епізодичні затримки, особливо якщо на момент подання запиту клієнт вже нормалізував платежі та може це документально підтвердити. Проте в типовому автоматичному рішенні важливі насамперед цифри та дати, тому правильний вибір банку має в такому випадку ключове значення.

Іншим важливим аспектом є цільова висота платежу після консолідації Автоматична система симулює новий платіж у відношенні до доходу клієнта та порівнює результат з прийнятими внутрішньо лімітами Для деяких осіб пріоритетом є якомога більше зниження місячного навантаження навіть ціною подовження періоду кредитування Консультант повинен тоді знайти компроміс між очікуваннями клієнта та параметрами, які будуть прийняті алгоритмом прийняття рішення та які не призведуть до надмірного зростання загальної вартості кредиту

На практиці це означає, що автоматичне рішення при консолідації є в значній мірі функцією підготовки заявки та підбору відповідної стратегії Добре розроблений план консолідації враховує не лише поточну кредитоспроможність, але й передбачувані зміни в ситуації клієнта, наприклад, закінчення погашення частини зобов'язань чи збільшення доходу Якщо алгоритм бачить чітке покращення показників після проведення консолідації, шанси на позитивне автоматичне рішення зростають

Як збільшити шанси на позитивне автоматичне рішення

Хоча результат автоматичного рішення залежить від алгоритмів, клієнт має реальний вплив на багато факторів, які оцінюються в таких системах Співпраця з консультантом Piggybox полягає, зокрема, в упорядкуванні фінансової ситуації перед поданням заявки, щоб покращити свою позицію в очах банку та його систем оцінювання

Основним кроком є аналіз актуальної кредитної історії, варто перевірити звіт у BIK і впевнитися, що він не містить помилок Якщо в минулому були затримки, але зобов'язання були врегульовані, можна розглянути подання заявок на оновлення вибраних записів або підготувати пояснення, які допоможуть аналітику у випадку, якщо заявка потрапить на ручну оцінку Навіть якщо рішення залишиться автоматичним, саме упорядкування даних може покращити оцінку

Наступним елементом є свідомий підхід до використання кредитних лімітів Кредитні картки чи ліміти на рахунку зручні в повсякденному житті, але їх повне використання знижує оцінку кредитоспроможності Варто розглянути часткове погашення заборгованості або зменшення кількості активних карт ще до подання заявки консолідаційний кредит Навіть незначне зниження рівня використаних лімітів може бути позитивно сприйняте алгоритмом

Важливе значення має також стабільність доходів Наскільки це можливо, добре уникати частих змін місця роботи незадовго до подання заявки Банки віддають перевагу особам, які працюють у одного роботодавця принаймні кілька місяців, а в разі кредитів на вищі суми іноді вимагається ще довший стаж У випадку осіб, які ведуть підприємницьку діяльність, ключовим є безперервність доходів та хороша фінансова ситуація компанії, підтверджена бухгалтерською документацією

Важливим елементом є також раціональне планування висоти запитуваної суми кредиту Якщо метою є консолідація варто почати з точного переліку всіх існуючих зобов'язань та витрат на їх дострокове погашення Занадто висока сума запиту відносно реальних потреб може бути негативно оцінена автоматичною системою натомість відповідне підбори параметрів дозволяє часто отримати вигідніший результат та нижчу загальну вартість кредиту

Не можна також забувати про значення загального стану домашнього бюджету Автоматичні системи все частіше аналізують не лише рівень доходів але й структуру витрат Перед поданням заявки добре розглянути щомісячні витрати та шукати можливості для оптимізації обмеження непотрібних підписок зміна частини послуг на дешевші альтернативи чи впорядкування непотрібних зобов'язань може покращити співвідношення витрат до доходів що безпосередньо впливає на результат оцінки платоспроможності

На кінець ключовою є відповідна стратегія вибору фінансової установи Не кожен банк використовує ідентичні моделі оцінки клієнта Частина більше акцентує на кредитній історії інші надають більший акцент на поточну платоспроможність Ще інші більш відкриті до специфічних професійних груп чи підприємців Завданням консультанта Piggybox є підібрати такий банк і такий продукт щоб автоматична система прийняття рішень діяла на користь клієнта, а не проти нього

[h2>Ваші права при автоматичному кредитному рішенніОсоба, що намагається отримати кредит або консолідацію має певні права, пов'язані з використанням автоматизованих систем прийняття рішень Вони випливають як з національних норм так і з регуляцій європейського Союзу щодо захисту персональних даних та прозорості кредитних процесів Знання цих прав дозволяє краще захищати свої інтереси та реагувати в ситуації, коли рішення здається необґрунтованим

По-перше, клієнт має право на інформацію, що в його справі було застосовано автоматизовану обробку даних, що призвела до прийняття рішення, в тому числі відмови у кредиті Банк повинен чітко вказати, чи рішення було прийнято виключно автоматичною системою чи в ньому брав участь людина Ця інформація є особливо важливою, коли клієнт планує оскаржити результат або подати апеляцію

По-друге, існує право на отримання пояснення основних причин прийняття даного рішення Хоча банк не зобов'язаний розкривати детальний алгоритм оцінки ризику, він повинен вказати ключові фактори, які сприяли відмові чи обмеженню суми фінансування На практиці це можуть бути інформація про занадто високий рівень заборгованості, про низький рейтинг у BIK, про занадто короткий період зайнятості чи про перевищення допустимого показника співвідношення платежів до доходу

По-третє клієнт має право оскаржити рішення та вимагати повторного розгляду заявки за участю людини Це означає можливість подати апеляцію, в якій будуть представлені додаткові аргументи або документи, які можуть змінити оцінку ризику Отримання підтримки консультанта у підготовці такої апеляції підвищує шанси на суттєвий розгляд справи та можливу корекцію первісного рішення

По-четверте клієнт має право на захист своїх персональних даних та на контроль над тим, як вони обробляються Він може, зокрема, звернутися за доступом до своїх даних, їх виправленням, якщо вони містять помилки, а також у певних ситуаціях на обмеження обробки У контексті автоматичного рішення особливо важливо контролювати правильність даних у зовнішніх базах, таких як BIK, а також у внутрішніх реєстрах банків

Нарешті клієнт має право вибору установи, з якою співпрацює Факт, що одна установа видала негативне автоматичне рішення, не означає, що всі банки оцінять ситуацію однаково Кожен фінансовий суб'єкт використовує власні моделі оцінки та має іншу толерантність до ризику Завдання консультанта Piggybox полягає в тому, щоб використати різниці між кредитними політиками окремих банків, щоб знайти таке місце, де профіль клієнта буде оцінений найвигідніше і де автоматичне або змішане рішення принесе позитивний результат

Відчуйте контроль над своїми фінансовими зобов'язаннями

Дізнайтеся, скільки ви можете заощадити на переплатах та скоротити термін погашення кредиту. Скористайтеся калькулятором та прийміть зважене фінансове рішення вже зараз!

Перевірте калькулятор переплат

FAQ щодо автоматичного рішення та консолідації кредитів

Чи означає негативне автоматичне рішення в одному банку, що в інших також отримаю відмову

Не кожен банк використовує ідентичні моделі оцінки ризику та ті ж самі пороги скорингу Негативне автоматичне рішення в одній установі не визначає результат в іншій Кредитний консультант Piggybox аналізує профіль клієнта та обирає банки, в яких параметри пропозиції та підхід до ризику більш відповідні його ситуації, що значно підвищує шанси на позитивне рішення навіть після попередньої відмови

Чи завжди рішення при консолідації кредитів приймається автоматично

Ні, у багатьох банках використовується змішана модель, частина заявок оцінюється автоматично, а частина потрапляє до аналітика Це залежить, зокрема, від суми консолідації, рівня ризику, оціненого системою, та специфіки доходів клієнта У випадку більш складних фінансових ситуацій участь людини в процесі може бути більшою, що дозволяє індивідуальний підхід до нестандартних випадків

Чи можу я дізнатися, чому система видала негативне автоматичне рішення

Так, клієнт має право на отримання інформації про основні причини відмови Найчастіше банк вказує загальні категорії причин, наприклад, занадто високий рівень заборгованості, низький скоринг у BIK або перевищення допустимого показника DTI Детальну інтерпретацію цих повідомлень та пропозицію подальших дій може підготувати консультант Piggybox після аналізу документів та кредитного звіту

Чи покращення історії в BIK одразу призведе до кращого автоматичного рішення

Поліпшення кредитної історії зазвичай відбувається з певною затримкою дані в BIK оновлюються циклічно Крім того, моделі скорингу аналізують поведінку клієнта протягом тривалого періоду тому одинична своєчасна сплата не змінить радикально результат Натомість послідовне виконання зобов'язань обмеження кількості кредитних запитів і впорядкування заборгованості збільшує шанси на позитивне автоматичне рішення в перспективі кількох місяців

Чи знижує заява на консолідацію кредитів завжди мій кредитний скоринг

Кожен кредитний запит, зафіксований у BIK, може в короткий період незначно знизити скоринг однак при розумному підході вплив цей обмежений Ключове - уникати подання багатьох заявок у короткий час до випадкових установ Консультант Piggybox допомагає звузити список банків до тих, в яких реально існує шанс на позитивне автоматичне або змішане рішення що зменшує кількість непотрібних запитів і дозволяє зберегти хорошу кредитну історію