Валовий дохід - одне з найважливіших понять у процесі оцінки кредитоспроможності, з нього починається будь-який аналіз заявки на кредит готівкою, іпотечний або консолідований кредит, тому варто точно знати, що саме включає в себе цей дохід, а що не включає, і як банки його розраховують.

Що ви дізнаєтеся зі статті?

• Що таке валовий дохід з юридичної та банківської точки зору
• Як розрахувати валовий дохід за трудовим договором та іншими формами зайнятості
• Як банки використовують валовий дохід при розрахунку кредитоспроможності
• Як валовий дохід впливає на шанси отримати консолідований кредит
• Як відрізнити валовий дохід від чистого доходу та витрати, що підлягають вирахуванню
• Як оптимально підготувати свою ситуацію з доходами перед подачею заяви

Валовий дохід, визначення та основне значення

Концепція валовий дохід є ключовим як у податковому праві, так і в банківській практиці, хоча в розмовній мові його часто плутають з поняттям "чиста заробітна плата". У загальному розумінні валовий дохід - це загальна вартість доходу фізичної особи або підприємця до вирахування прибуткового податку, внесків на соціальне та медичне страхування та інших обов'язкових публічно-правових платежів. На практиці це означає, що валовий дохід є відправною точкою для всіх подальших розрахунків, включаючи визначення розміру заробітної плати та суми податку.

З точки зору фінансових установ, валовий дохід є важливим елементом в оцінці того, чи здатен заявник своєчасно погашати свої борги. Банки аналізують розмір і стабільність валового доходу, щоб визначити кредитоспроможність та допустиме навантаження щомісячних платежів. Чим вищий і стабільніший валовий дохід, тим більше шансів отримати кредит з вищою вартістю або кращими ціновими умовами, наприклад, з меншою маржею.

Варто зазначити, що в банківській мові використання терміну "дохід" іноді є непослідовним: деякі установи посилаються на поняття валового доходу, а інші - на дохід після вирахування витрат на ведення бізнесу. Ось чому так важливо завжди перевіряти, які саме визначення використовуються і які документи вимагає банк для підтвердження розміру валового доходу, аналізуючи пропозиції та вимоги конкретного банку.

Для цілей кредитного консультування валовий дохід у випадку осіб, які працюють за трудовим договором, зазвичай визначається як основна заробітна плата плюс премії та надбавки, що підлягають оподаткуванню, до вирахування авансових податкових платежів та відрахувань на соціальне страхування. У випадку самозайнятих осіб під валовим доходом можна розуміти виручку від реалізації до вирахування витрат або податковий дохід до оподаткування, залежно від політики конкретного банку.

Валовий дохід та чистий дохід, ключові практичні відмінності

Різниця між валовий дохід і чистий дохід мають вирішальне значення для будь-якого клієнта, який планує скористатися послугами кредитування або консолідації. Чистий дохід - це сума, яка фактично залишається в розпорядженні позичальника після всіх обов'язкових відрахувань. Саме з чистої заробітної плати погашаються платежі за кредитом та фінансуються поточні витрати домогосподарства. Аналізуючи бюджет домогосподарства, банки беруть до уваги як рівень валового доходу, так і співвідношення між чистим доходом і загальною сумою зобов'язань.

Валовий дохід завжди вищий за чистий дохід, оскільки він включає частину, яка потім буде перерахована до системи оподаткування на основі внесків. Різниця між цими величинами залежить від форми зайнятості, рівня оплати праці, віку працівника та типу надбавок і витрат, що підлягають вирахуванню. Наприклад, за трудовим договором на повний робочий день чиста валова різниця буде відрізнятися від різниці за договором доручення, де внески та витрати обліковуються по-різному.

З точки зору планування іпотечного або консолідаційного кредиту вкрай важливо усвідомлено оцінити, який рівень чистого доходу залишиться після сплати платежів за кредитом. Хоча банки допускають певний максимальний рівень DStI, тобто співвідношення платежу до чистого доходу, відповідальний підхід до боргових зобов'язань вимагає залишати безпечний фінансовий буфер на непередбачувані витрати. На етапі співбесіди зі своїм консультантом зі "Скарбнички" варто ретельно проаналізувати не лише задекларований сукупний дохід, а й структуру ваших сімейних витрат та наявні зобов'язання.

Важливим є також вплив форми сплати податків на різницю між валовим і чистим доходом для підприємців. У разі сплати податку за шкалою, витрати, що підлягають вирахуванню, зменшують оподатковуваний дохід, що впливає на чистий результат. При фіксованому податку співвідношення між валовим і чистим доходом буде іншим через фіксовану ставку податку. Однак при фіксованій ставці податку банки часто дивляться на валовий дохід, але при цьому застосовують внутрішні коефіцієнти, щоб відобразити реальний рівень наявного доходу.

Види валового доходу, що приймаються банками

Валовий дохід може надходити з різних джерел, і до кожного з них банки та кредитні установи ставляться по-різному. Для професійного кредитного консультанта важливо не тільки визначити загальну суму валового доходу, але й оцінити його структуру та стабільність. Не всі види доходів однаковою мірою приймаються до уваги при розрахунку кредитоспроможності.

Найважливішими категоріями валового доходу в практиці кредитування є насамперед заробітна плата за трудовими договорами. Це найбільш цінне джерело доходу через його високу передбачуваність і можливість легкої перевірки в платіжних документах. Зазвичай банки беруть середній показник за останні 3-12 місяців, враховуючи як базову зарплату, так і змінні складові винагороди, якщо вони мають періодичний характер. Дискреційні бонуси, разові винагороди або понаднормові можуть враховуватися меншою мірою або взагалі не враховуватися, якщо вони не є стабільними за своєю природою.

Інша група - це доходи за цивільно-правовими договорами, такими як договір доручення або договір на виконання певної роботи. У цьому випадку банки звертають особливу увагу на безперервність співпраці та період, за який отримано цей вид доходу. Деякі установи вимагають, щоб дохід від цивільно-правових договорів отримувався безперервно протягом мінімум 6 або 12 місяців і регулярно надходив на рахунок. Також, безсумнівно, важливо, чи сплачуються страхові внески з цього виду доходу, що підвищує його надійність в очах банку.

Окремою категорією є валовий дохід від підприємницької діяльності. Тут вирішальним фактором є те, на якій системі оподаткування працює підприємець. Якщо на загальній або фіксованій системі оподаткування банки в першу чергу аналізують результат реєстру або річну податкову декларацію, то у випадку з єдиним податком валовий дохід зменшується на внутрішні коефіцієнти. Для оцінки кредитоспроможності вирішальне значення має не лише поточний дохід, але й середній за останні 12 або 24 місяці, а також стабільність галузі, в якій працює компанія.

Банки також можуть приймати інші джерела валового доходу, такі як приватний дохід від оренди, фіксовані виплати, такі як пенсії, дохід від контрактів на управління або заробітна плата від міжнародних відряджень. Однак кожен з цих доходів підлягає індивідуальній оцінці з точки зору безперервності, документального підтвердження та ризику зниження в майбутньому. Саме тому перед подачею заявки на консолідаційний кредит або іпотеку так важливо провести всебічний аналіз фінансового стану клієнта.

Як розрахувати валовий дохід від різних форм зайнятості

Практичне вміння розраховувати валовий дохід з різних форм зайнятості дозволяє краще підготуватися до співбесіди з консультантом і реалістично оцінити свою кредитоспроможність. У випадку трудового договору інформацію про валову винагороду можна знайти безпосередньо в договорі та в платіжних відомостях. Однак варто пам'ятати, що валовий дохід у розумінні банку може також включати циклічні надбавки, такі як функціональна надбавка, надбавка за вислугу років або передбачені законодавством щоквартальні премії. І навпаки, банк буде більш обережним щодо негарантованих змінних компонентів.

У випадку цивільно-правових договорів валовий дохід визначається на підставі квитанцій за договором доручення або підряду та банківських виписок. Тут дуже важливо зібрати дані про безперервність і повторюваність доходу за певним договором або від кількох довірителів. У консультаційній практиці часто трапляються випадки, коли заявник має високий дохід від цивільно-правових договорів, але його нерегулярність призводить до того, що банк бере для розрахунків нижчий середній показник або вимагає додаткового забезпечення.

Для фізичних осіб-підприємців розрахунок валового доходу є більш складним. Залежно від форми оподаткування, необхідно підготувати відповідні документи, наприклад, книгу обліку доходів і витрат, декларацію з ПДФО або книгу обліку доходів для фіксованої ставки. Банк може брати валовий дохід як середньомісячний дохід або податковий дохід після вирахування витрат, але до сплати податків. Часто для перевірки реального руху грошових коштів додатково аналізується історія рахунків компанії.

У випадку приватного доходу від оренди, визначення валового доходу вимагає підсумовування орендної плати, отриманої від орендарів на щомісячній або річній основі. Банки звертають увагу на те, чи є оренда довгостроковою і чи оформлена вона договором. Якщо орендодавець розраховується одноразово, банк може зарахувати певний відсоток доходу як наявний дохід. На практиці це допомагає консультанту Piggybox точно оцінити, наскільки дохід від оренди може підвищити кредитоспроможність клієнта.

Знайдіть ідеальний кредит для своїх потреб

Ознайомтеся з нашими привабливими кредитними пропозиціями з відсотковими ставками від 7,2% на рік. Ми допоможемо вам обрати найкраще рішення та проведемо вас через весь процес швидко та безпечно.

Переглянути кредитні пропозиції

Валовий дохід в оцінці кредитів та консолідації кредитів

З точки зору клієнта Piggybox, ключовим питанням є те, як валовий дохід трансформується в остаточну кредитоспроможність та параметри доступних пропозицій консолідації. У процесі аналізу кредитної заявки банки використовують розширені моделі оцінки ризиків, які враховують не лише валовий дохід, але й його стабільність, джерела, галузь зайнятості та кредитну історію. Кінцевою метою є оцінка ймовірності вчасної сплати платежів за кредитом протягом усього терміну його дії.

Валовий дохід є відправною точкою для розрахунку максимального рівня кредитного навантаження. Далі фінансові установи аналізують чистий дохід і структуру фіксованих витрат, таких як оренда, комунальні послуги, технічне обслуговування, інші зобов'язання. В результаті визначається прийнятний рівень щомісячного платежу, який не повинен перевищувати певний відсоток від чистого доходу. Для консолідаційних кредитів особливо важливо, щоб новий платіж був меншим за суму існуючих платежів і таким чином покращував фінансову безпеку позичальника.

При консолідації кредитів банки часто також дивляться на валовий дохід через призму минулої боргової історії. Якщо клієнт протягом тривалого часу вчасно сплачував платежі, незважаючи на високий рівень заборгованості, це може зіграти на його користь, навіть якщо раніше співвідношення платежів до чистого доходу було високим. З іншого боку, несвоєчасне погашення або використання високоризикових продуктів може призвести до більш консервативного підходу до оцінки валового доходу та вимоги додаткового забезпечення.

Професійне кредитне консультування - це також допомога клієнту в правильному документуванні його валового доходу. Часто буває так, що люди, які займаються індивідуальною трудовою діяльністю або працюють на кількох роботах, не повністю використовують потенціал своїх реальних доходів через те, що не можуть правильно відобразити їх у документах, які вимагає банк. Завдання експерта Piggybox - розібратися з документацією, вказати на недоліки і підібрати банк, в якому структура доходу буде оцінена найбільш сприятливо.

Варто також враховувати, що протягом дії кредитного договору сукупний дохід може змінюватися у зв'язку з кар'єрним ростом, зміною роботи або розширенням бізнесу. Хоча банк базує підписання договору на поточному рівні доходів, у разі значного поліпшення фінансового становища клієнт може, наприклад, розглянути можливість дострокового погашення частини боргу або перегляду умов шляхом рефінансування. І навпаки, якщо відбувається тимчасове падіння доходів, важливо швидко звернутися до банку або консультанта, щоб напрацювати рішення для зниження ризику виникнення прострочення.

Помилки в розумінні валового доходу та їх наслідки

Неправильне розуміння концепції валовий дохід є частою причиною розбіжностей між очікуваннями клієнтів і реальними рішеннями банків. Однією з поширених помилок є ототожнення зарплати з оголошення про роботу з реальним наявним доходом. Це пов'язано з тим, що загальна сума, вказана в оголошенні про роботу, не відображає того, скільки грошей залишиться після вирахування податків і внесків, що має прямий вплив на боргові коефіцієнти.

Ще однією поширеною помилкою є припущення, що всі компоненти валової заробітної плати будуть повністю враховані банком при розрахунку кредитоспроможності. На практиці фінансові установи застосовують внутрішні, часто консервативні правила, які можуть, наприклад, виключати з розрахунку нерегулярні премії або включати їх в обмеженому розмірі. Аналогічно, сезонний дохід, високі комісійні з продажу або додаткові завдання можуть бути оцінені нижче, ніж очікує заявник.

Заниження або завищення валового доходу в кредитній заявці також є помилкою з серйозними наслідками. Неправдиві дані наражають клієнта на ризик відмови у фінансуванні і, в крайньому випадку, можуть бути кваліфіковані як спроба шахрайства. З іншого боку, заниження доходів призводить до штучного зниження кредитоспроможності та скорочення доступних варіантів консолідації боргу. Ось чому повна прозорість і надійний підхід до документування доходів є настільки важливими.

Неправильне розуміння валового доходу також може призвести до надмірної заборгованості. Якщо рішення про збільшення боргу ґрунтується на валовому доході, а не на реальних можливостях бюджету домогосподарства, це може призвести до ситуації, коли сума платежів і поточних витрат перевищить безпечний рівень. Роль кредитного консультанта полягає в тому, щоб проінформувати клієнта про ризики, що виникають через надмірну заборгованість, і запропонувати рішення, наприклад, консолідаційний кредит, який дає можливість впорядкувати зобов'язання і зменшити щомісячне навантаження.

Як розрахувати валовий дохід перед подачею заявки на кредит

Свідоме управління валовий дохід напередодні подачі заявки на кредит може суттєво вплинути на остаточне рішення банку. У випадку з працівниками, які працюють за контрактом, дуже важливо підтримувати безперервність трудових відносин і уникати частої зміни роботодавця напередодні запланованої подачі заявки. Банки зазвичай віддають перевагу ситуації, коли клієнт пропрацював на поточного роботодавця щонайменше шість або 12 місяців і, у разі зміни компанії, зберіг безперервність роботи в тій самій галузі.

Для тих, хто працює за цивільно-правовими договорами, важливо, щоб надходження за договорами були не випадковими, а регулярними. Буде корисно зібрати повну документацію, включаючи договори, квитанції та банківські виписки, що підтверджують отримання валової винагороди. У деяких випадках варто розглянути можливість внесення змін до трудового договору, якщо це можливо і виправдано з точки зору бізнесу, що може підвищити достовірність доходу в очах банку.

Підприємці, які планують отримати більший іпотечний або консолідований кредит, повинні звернути увагу на прозорість своїх податкових рахунків. Регулярне ведення бухгалтерського обліку, уникнення надмірного заниження податкового доходу та забезпечення своєчасної сплати податків і внесків на соціальне страхування мають безпосередній вплив на оцінку кредитоспроможності. Банки аналізують не лише розмір валового доходу, але й його стабільність та рівень прибутковості бізнесу. У деяких випадках доцільно заздалегідь проконсультуватися з консультантом Piggybox, чи не обмежуватиме поточна структура витрат і доходів кредитоспроможність.

Впорядкування поточних зобов'язань також є важливою частиною підготовки. Перед тим, як клієнт звернеться за консолідованим кредитом, може бути корисно закрити невикористані кредитні картки, зменшити ліміти овердрафту або погасити невеликі кредити в розстрочку. Хоча ці заходи безпосередньо не впливають на валовий дохід, вони покращують фінансову картину і можуть дозволити отримати кращі умови для нового фінансування. Комплексний підхід до бюджету домогосподарства збільшує шанси на позитивне рішення банку.

Відчуйте контроль над своїми фінансовими зобов'язаннями

Дізнайтеся, скільки ви можете заощадити на переплатах та скоротити термін погашення кредиту. Скористайтеся калькулятором та прийміть зважене фінансове рішення вже зараз!

Перевірте калькулятор переплат

FAQ, поширені запитання про валовий дохід і кредити

Чи завжди банк розраховує кредитоспроможність на основі валового доходу

Банк починає свій аналіз з визначення валового доходу, але ключовим для кредитоспроможності є те, яка частина цього доходу залишається у вигляді чистого доходу та фіксованих витрат домогосподарства. Валовий дохід використовується для класифікації клієнта та оцінки його професійного статусу, тоді як максимальний внесок пов'язаний з чистим доходом і внутрішніми лімітами банку.

Чи входить річний бонус до сукупного доходу за іпотечним кредитом

Річна премія є елементом валового доходу, але кожен банк вирішує індивідуально, якою мірою він буде враховувати її при розрахунку кредитоспроможності. Якщо премія має нормативний характер, виплачується щорічно і є очевидною з кадрових документів, деякі установи будуть додавати її до середнього доходу на щомісячній основі. До дискреційних бонусів нерегулярного характеру ставляться обережніше або взагалі ігнорують.

Як банк розглядає валовий дохід на одноразовій основі

При одноразовій виплаті банк зазвичай аналізує валовий дохід за документами, а потім застосовує свої власні коефіцієнти, які повинні відображати передбачуваний рівень наявного доходу. На практиці це означає, що не вся сума валового доходу буде врахована при розрахунку кредитоспроможності. Різні банки застосовують різні підходи, тому вибір правильної установи є особливо важливим у цьому випадку.

Чи збільшить валовий дохід від короткострокової оренди мою кредитоспроможність

Валовий дохід від короткострокової оренди може бути врахований банком за умови, що він належним чином задокументований і має стабільний характер. Фінансові установи надають перевагу довгостроковим договорам оренди, але деякі банки також приймають надходження від оренди житла туристами, якщо вони є регулярними, що підтверджується виписками з рахунків. У багатьох випадках, однак, застосовуються консервативні коефіцієнти, щоб врахувати сезонність доходу.

Чи можу я об'єднати валовий дохід з декількох джерел за допомогою консолідаційного кредиту

Так, банки дозволяють поєднувати валовий дохід з різних джерел, таких як трудовий договір, бізнес, договір доручення або оренда, якщо кожен з них належним чином задокументований і визнаний банком прийнятним. На практиці, додавання декількох стабільних джерел доходу може значно підвищити вашу кредитоспроможність і дозволити вам консолідувати більше зобов'язань. Однак дуже важливо продемонструвати безперервність цих доходів та їхнє законне походження.