Двоетапна перевірка – що це?

Двоетапна верифікація стає одним з ключових інструментів захисту фінансових даних клієнтів, у тому числі осіб, які користуються кредитами, консолідацією зобов'язань та електронним банкінгом, її правильне розуміння допомагає обмежити ризик шахрайств та несанкціонованого доступу до рахунків і кредитних послуг.

Що ви дізнаєтеся зі статті?

• Що таке двоетапна верифікація в контексті фінансових та кредитних послуг
• Чому банки та кредитні посередники впроваджують додаткові етапи автентифікації
• Як двоетапна верифікація впливає на безпеку кредитів та консолідації
• Як правильно налаштувати двоетапну верифікацію на практиці
• Яких помилок уникати, щоб не послабити дію додаткового захисту
• Як двоетапна верифікація допомагає обмежувати кредитні шахрайства та захоплення рахунків

Визначення двоетапної верифікації в кредитному словнику

Двоетапна верифікація, також відома як двофакторна автентифікація або 2FA, це метод підтвердження особи клієнта під час входу або авторизації фінансової операції за допомогою двох незалежних елементів. На практиці це означає, що просте введення логіна та пароля недостатньо, щоб увійти до інтернет-банкінгу, подати заявку на кредит або консолідацію чи підтвердити переказ. Необхідне додаткове підтвердження операції, наприклад, кодом SMS, сповіщенням в мобільному додатку, апаратним токеном або відбитком пальця.

У контексті кредитних послуг, таких як консолідація боргу, готівковий кредит чи ліміт на рахунку, двоетапна верифікація має дві основні цілі: по-перше, вона має захистити клієнта від несанкціонованого отримання зобов'язання на його дані, по-друге, вона має зменшити ризик помилок і зловживань під час підписання угод на відстані. Завдяки цьому захисту доступ до чутливих кредитних інформацій, особистих даних та інструментів для отримання зобов'язань значно краще контролюється.

У кредитному словнику поняття двоетапна верифікація повинно розумітися як стандарт безпеки, вимаганий банками, кредитними установами та професійними кредитними консультантами. Використання двох етапів підтвердження особи відповідає регуляторним вимогам, зокрема директиві PSD2 та національним рекомендаціям нагляду, які накладають на фінансові установи обов'язок застосування так званої сильної автентифікації клієнта. Для клієнтів Piggybox це означає, що процес аналізу кредитоспроможності, подачі заявок чи підписання угод про консолідацію проводиться з урахуванням найважливіших принципів цифрової безпеки.

Як працює двоетапна верифікація в кредитній практиці

Механізм двоетапної верифікації базується на поєднанні двох з трьох основних категорій складників автентифікації. Перша категорія — це елемент, який клієнт знає, наприклад, пароль або PIN-код для інтернет-банкінгу, або відповідь на запитання для верифікації. Друга категорія — це елемент, який клієнт має, наприклад, мобільний телефон з SIM-картою, мобільний додаток банку або фізичний токен. Третя категорія — це біометрична характеристика клієнта, наприклад, відбиток пальця, сканування обличчя або характерний спосіб використання пристрою. Двоетапна верифікація поєднує принаймні два різні складники з цих категорій, що значно підвищує рівень безпеки.

У сфері кредитів та консолідації боргів двоетапна верифікація з'являється на кількох ключових етапах співпраці з фінансовою установою. По-перше, її застосовують під час входу в електронний банкінг, де клієнт може подати заявку на кредит, кредит на консолідацію або перевірити історію своїх зобов'язань. По-друге, її використовують під час авторизації заявок, поданих онлайн, коли система банку або посередника вимагає додаткового підтвердження, що саме власник даних ініціює дію. По-третє, двоетапна верифікація служить для підписання кредитних угод на відстані, часто у формі так званого електронного підпису, пов'язаного з кодом SMS або мобільною авторизацією.

Типовим прикладом проходження двоетапної верифікації під час кредитного процесу може бути ситуація, коли клієнт входить до сервісу банку, вводить логін і пароль, після чого отримує на телефон одноразовий код SMS або push-сповіщення в додатку. Після його підтвердження він отримує доступ до сервісу і може заповнити заявку на консолідацію. Після перевірки кредитоспроможності банк презентує пропозицію, а клієнт отримує запит на підтвердження прийняття умов. Другий етап верифікації знову полягає у введенні одноразового коду або авторизації в додатку, що завершує весь процес підписання угоди.

Завдяки цьому сценарію, навіть якщо третя особа отримає логін і пароль, вона не зможе самостійно отримати кредит від імені клієнта, оскільки не має доступу до його другого складника автентифікації. На практиці це значно обмежує ризик шахрайства з кредитами на вкрадені дані та захоплення вже активних кредитних продуктів. З точки зору консалтингу Piggybox, двоетапна верифікація є одним з філософських стовпів безпечної комунікації з клієнтом та передачі фінансових документів, чутливих з точки зору захисту даних.

Знайдіть ідеальний кредит для своїх потреб

Ознайомтеся з нашими привабливими кредитними пропозиціями з відсотковими ставками від 7,2% на рік. Ми допоможемо вам обрати найкраще рішення та проведемо вас через весь процес швидко та безпечно.

Переглянути кредитні пропозиції

Значення двоетапної верифікації для безпеки кредитів і консолідації.

Зростаюча цифровізація фінансових послуг призводить до того, що все більше кредитних процесів переноситься до віддалених каналів. Клієнт може подавати заявку на консолідацію кредиту без візиту до відділення, підписувати угоди електронно та надсилати необхідні документи про доходи через безпечні онлайн-формуляри. Така зручність, однак, нерозривно пов'язана з необхідністю підвищення рівня безпеки, щоб ускладнити діяльність злочинців, які намагаються використати прогалини в системах та незнання клієнтів. Двоетапна верифікація виконує в цьому контексті функцію сучасної блокади, яка ефективно ускладнює захоплення контролю над рахунком або кредитним рахунком.

У випадку консолідації боргу ризик, пов'язаний з відсутністю належної верифікації, може бути особливо відчутним. Консолідація полягає в об'єднанні кількох існуючих зобов'язань в один новий кредит з потенційно нижчою платою або більш прозорими умовами. Шахрай, що має часткові дані клієнта, міг би спробувати використати процес консолідації для отримання додаткових коштів або перенесення боргу таким чином, щоб завдати шкоди власнику даних. Використання двоетапної верифікації на кожному чутливому етапі, від подання заявки до підписання угоди, значно обмежує можливість такої дії.

Двоетапна верифікація також важлива з точки зору захисту кредитної історії клієнта. Незаконне отримання кредиту або маніпуляція існуючими зобов'язаннями може призвести до серйозного погіршення оцінки в бюро кредитної інформації, що, в свою чергу, ускладнює отримання фінансування в майбутньому на вигідних умовах. Сильна аутентифікація допомагає запобігти внесенню до бази інформації про кредити, які фактичний власник рахунку ніколи не авторизував. Таким чином, двоетапна верифікація захищає не лише поточні фінансові кошти, але й довгострокову кредитну надійність клієнта.

Інституції, такі як Piggybox, які спеціалізуються на кредитному консультуванні та консолідації боргу, повинні розглядати двоетапну верифікацію як елемент ширшої стратегії безпеки. Вона охоплює не лише технічні засоби захисту процесів входу та підписання документів, але й освіту клієнтів щодо правильного використання засобів захисту. Підтримуючи клієнтів у виборі форми двоетапної верифікації, адаптованої до їхніх потреб, наприклад, мобільний додаток замість SMS для осіб, які часто подорожують, або використання біометрії для осіб, які піддаються фішингу, кредитний консультант сприяє формуванню свідомої позиції щодо цифрових ризиків.

Види двоетапної верифікації, що використовуються у фінансових послугах

На фінансовому ринку функціонує кілька популярних форм двоетапної верифікації. Одним з найчастіше використовуваних методів є SMS-коди, що надсилаються на номер телефону, пов'язаний з банківським рахунком. Клієнт під час входу в систему, підтвердження переказу або подання кредитної заявки вводить одноразовий код, який дійсний лише протягом короткого часу. Хоча цей метод є широко використовуваним і відносно простим у використанні, через зростаючі загрози, пов'язані з перехопленням SMS-повідомлень та атаками на SIM-картки, банки все частіше просувають нові рішення.

Наступним популярним підходом є мобільні додатки, що виконують роль програмного токена. Після встановлення спеціалізованого додатку клієнт отримує сповіщення про необхідність підтвердження входу або транзакції, зазвичай через одне натискання кнопки підтвердження. Такий тип рішення поєднує вищий рівень безпеки з зручністю, оскільки не вимагає переписування одноразових кодів. Що важливо, мобільні додатки банків і кредитних посередників можуть бути додатково захищені PIN-кодом, біометричним зразком або авторизацією пристрою, що робить їх дуже ефективним елементом двофакторної аутентифікації.

У деяких випадках також використовуються фізичні апаратні токени, тобто невеликі пристрої, що генерують одноразові коди. Хоча вони стають все рідше зустрічаються в стандартному роздрібному банкінгу, вони все ще знаходять застосування в сегментах, де потрібен особливо високий рівень захисту, наприклад, при доступі до корпоративних фінансових систем. З точки зору роздрібного клієнта їх недоліком може бути необхідність пам'ятати про носіння пристрою з собою, що може бути менш зручним, ніж мобільний телефон, який зазвичай завжди під рукою.

Зростаюче значення також набуває біометрична двоетапна верифікація. Вона полягає в поєднанні стандартного пароля або PIN-коду з біометричною характеристикою користувача, наприклад, відбитком пальця, скануванням обличчя або розпізнаванням голосу. Такі рішення все частіше підтримуються смартфонами та сучасними операційними системами, що дозволяє їх використовувати також у кредитних процесах, що проводяться онлайн. Біометрія підвищує зручність клієнта, оскільки усуває необхідність запам'ятовувати складні паролі, а одночасно ускладнює підробку власника рахунку особою, що не має на це права.

Вибір відповідної форми двоетапної верифікації повинен враховувати як вимоги безпеки фінансової установи, так і індивідуальну ситуацію клієнта. Кредитний консультант може допомогти в оцінці, яке рішення буде найбільш практичним і безпечним для даної особи, враховуючи такі фактори, як частота використання інтернет-банкінгу, тип використовуваних пристроїв або рівень цифрової грамотності. В результаті клієнт отримує доступ до кредитів і консолідації максимально безпечним способом, не відмовляючись від зручності.

Найпоширеніші помилки клієнтів при використанні двоетапної верифікації

Хоча двоетапна верифікація суттєво підвищує рівень захисту фінансових даних, її ефективність у великій мірі залежить від поведінки самих користувачів. Однією з найпоширеніших помилок є легковажне ставлення до одноразових кодів. Іноді клієнти надають їх третім особам, наприклад, під час телефонної розмови з невідомим консультантом, який видає себе за працівника банку або консультаційної компанії. Варто пам'ятати, що справжня фінансова установа ніколи не просить надати одноразовий код SMS або код з додатку під час телефонної розмови або через месенджер. Кожен такий запит слід розглядати як спробу шахрайства.

Іншою помилкою є використання двоетапної верифікації на застарілих або незахищених пристроях. Якщо телефон, на якому встановлено банківський додаток, не має актуальної операційної системи та захисного програмного забезпечення, ризик зараження шкідливим програмним забезпеченням значно зростає. Шкідливі додатки можуть перехоплювати SMS-повідомлення або обходити системні захисти, що знижує ефективність другого етапу верифікації. Клієнт, який дбає про безпеку кредитів і консолідації, повинен регулярно оновлювати програмне забезпечення та уникати встановлення додатків з неперевірених джерел.

Частою практикою, яка послаблює дію двоетапної верифікації, є також зберігання логінів, паролів і кодів у легкодоступних місцях, наприклад, у нотатнику телефону без пароля, у електронних листах або на папірці, приклеєному до екрану комп'ютера. Такі звички призводять до того, що особа, яка отримала фізичний доступ до пристрою, може відносно легко взяти під контроль банківський рахунок або кредитний сервіс. У безпечному управлінні даними, що підтверджують особу, корисні менеджери паролів та використання сильних унікальних паролів для кожного сервісу.

З перспективи консультаційних установ, таких як Piggybox, важливим елементом співпраці з клієнтом є пояснення, що двоетапна верифікація не звільняє від відповідальності за обережне поводження з даними. Навіть найкраще спроектована система автентифікації може бути обійдена, якщо користувач бездумно прийме підозрілий запит у мобільному додатку, натиснувши "підтвердити" без прочитання змісту повідомлення. Тому в кредитних процесах ключовим є те, щоб клієнт ретельно перевіряв, що саме він фактично підтверджує: чи це вхід, переказ, чи підписання кредитного договору.

Двоетапна верифікація та правові регуляції та ринкові стандарти

Введення загальної двоетапної верифікації в фінансовому секторі є наслідком не лише технологічного розвитку, але й змін у регуляторному середовищі. Директива PSD2 та національні нормативні акти накладають на банки та інші платіжні установи обов'язок застосування так званої сильної верифікації клієнта у випадку більшості електронних операцій. Це означає необхідність використання принаймні двох незалежних категорій складових для верифікації, що на практиці перетворюється на застосування двоступеневих або багатоступеневих рішень.

Ці стандарти також охоплюють процеси, безпосередньо пов'язані з наданням кредитів та консолідацією в дистанційних каналах. Якщо клієнт подає заявку на фінансування через інтернет, банк або кредитний посередник повинен бути впевнений, що дана особа дійсно є власником використовуваних персональних даних. Для цього, окрім класичної верифікації особи на основі документів, все частіше застосовуються методи електронного підтвердження особи, засновані на сильній верифікації. Завдяки цьому рівень захисту кредитних транзакцій онлайн є близьким до процесів, що здійснюються у відділенні.

Регуляторні норми також акцентують увагу на належному інформуванні клієнтів про правила використання двоетапної верифікації. Фінансові установи повинні прозоро пояснювати, які методи верифікації вони застосовують, в яких ситуаціях будуть надсилати одноразові коди або просити про авторизацію в додатку, а також чого ніколи не будуть вимагати у контактах з клієнтом. Така прозорість допомагає будувати довіру до рішень безпеки та полегшує виявлення спроб шахрайства.

Для компаній кредитного консалтингу, що співпрацюють з багатьма банками та кредитними установами, важливо постійно відстежувати зміни в стандартах безпеки та політиках верифікації. Це дозволяє не лише ефективніше підтримувати клієнтів у проходженні кредитних процесів, але й забезпечити, що надані рекомендації є узгодженими з актуальними вимогами ринку. У цьому сенсі двоетапна верифікація стає невід'ємним елементом професійного обслуговування кредитів на високому рівні.

Як підготуватися до безпечного використання двоетапної верифікації

Особа, що планує скористатися готівковим кредитом або консолідацією зобов'язань, повинна розглядати налаштування двоетапної верифікації як невід'ємний етап підготовки до всього процесу. В першу чергу, варто перевірити, чи банк, в якому відкрито основний рахунок, має активовану сильну верифікацію для інтернет-банкінгу та мобільного додатку. У разі потреби слід увімкнути додаткові засоби захисту, наприклад, мобільну авторизацію або біометрію відповідно до інструкцій банку. Доброю практикою є впевнитися, що номер телефону, пов'язаний з рахунком, є актуальним, а також що до нього не має доступу жодна третя особа.

Наступним кроком варто організувати своє цифрове середовище таким чином, щоб спростити використання двоетапної верифікації при одночасному збереженні відповідного рівня захисту. Це включає, зокрема, встановлення актуального програмного забезпечення безпеки на пристроях, з яких ми користуємося для входу до банку, налаштування блокування екрану паролем, PIN-кодом або біометрією, а також уникнення входу до інтернет-банкінгу з ненадійних публічних мереж. При плануванні кредитного процесу також добре вирішити, з якого пристрою ми будемо користуватися для підтвердження операцій, щоб уникнути необхідності перенесення авторизації під час подання заявки.

Співпраця з кредитним консультантом може бути корисною для адаптації способу використання двоетапної верифікації до індивідуальних потреб. Досвідчений консультант допоможе оцінити, які рішення будуть найбільш практичними для особи, яка часто подорожує у справах, для клієнта, який епізодично користується інтернет-банкінгом, або для когось, хто віддає перевагу традиційним формам контакту з банком, але водночас хоче безпечно підписати угоду про консолідацію онлайн. Таким чином, двоетапна верифікація перестає сприйматися як обтяжливий додатковий обов'язок і починає розглядатися як природний елемент відповідального управління фінансами.

Відчуйте контроль над своїми фінансовими зобов'язаннями

Дізнайтеся, скільки ви можете заощадити на переплатах та скоротити термін погашення кредиту. Скористайтеся калькулятором та прийміть зважене фінансове рішення вже зараз!

Перевірте калькулятор переплат

FAQ щодо двоетапної верифікації та безпеки кредитів

Чи повністю усуває двоетапна верифікація ризик шахрайства з кредитом на мої дані?

Двоетапна верифікація значно ускладнює шахрайство з кредитом, оскільки злочинець, окрім особистих даних, повинен також мати другий елемент автентифікації, наприклад, телефон або доступ до програми. Однак це не усуває ризик повністю, особливо якщо користувач сам надає одноразові коди або легковажно приймає підозрілу авторизацію. Тому ключовим є поєднання сильної автентифікації з обережністю при наданні даних і реагуванням на нетипові повідомлення з банку.

Що робити, якщо я втратив телефон, на якому мав коди для двоетапної верифікації?

У такій ситуації слід якомога швидше зв'язатися з банком та іншими установами, в яких ми користуємося двоетапною верифікацією, і повідомити про втрату пристрою. Банк може тимчасово заблокувати доступ до інтернет-банкінгу або змінити метод автентифікації на альтернативний. Також варто заблокувати SIM-карту у оператора, а якщо це можливо, віддалено вийти з облікового запису з втраченого телефону. Після отримання нового пристрою слід знову налаштувати банківські програми та механізми двоступеневої автентифікації.

Чи завжди потрібна двоетапна верифікація для процесу консолідації кредитів онлайн?

У більшості банків та професійних установ, що займаються консолідацією боргів, двоетапна верифікація є стандартом при подачі заявки та підписанні договору онлайн. Це зумовлено вимогами безпеки та регуляціями щодо сильного автентифікації клієнта. Зустріч з процесом консолідації без додаткового етапу підтвердження особи повинна викликати обережність, оскільки може свідчити про нижчий рівень захисту або про спробу шахрайства.

Який метод двоетапної верифікації є найнадійнішим при користуванні кредитами

Одними з найнадійніших методів вважається наразі авторизація в мобільному додатку, поєднана з біометрією або кодом PIN, оскільки це ускладнює перехоплення даних третіми особами. SMS-коди все ще забезпечують додатковий рівень захисту, однак вони більш вразливі до атак, пов'язаних з перехопленням SIM-картки або шкідливим програмним забезпеченням. Вибір конкретного методу варто обговорити з кредитним консультантом, враховуючи тип і частоту користування фінансовими послугами, а також загальний рівень безпеки використовуваних пристроїв.

Чи сповільнює двоетапна верифікація процес отримання кредиту або консолідації

На практиці добре спроектована двоетапна верифікація впливає на тривалість процесу в мінімальному ступені, а часто навіть дозволяє прискорити обслуговування, оскільки дає можливість провести багато етапів дистанційно. Необхідність введення одноразового коду або підтвердження операції в додатку триває зазвичай кілька секунд, натомість клієнт отримує можливість безпечного підписання договору без візиту до відділення. З точки зору безпеки, додаткові секунди, витрачені на авторизацію, є незначною ціною за значно вищий рівень захисту даних та фінансових зобов'язань.