Дохід – що це таке?

Доход є одним з ключових понять, що використовуються банками під час оцінки кредитоспроможності; від правильного розуміння цієї категорії часто залежить не лише рішення про надання фінансування, але й максимальна можлива сума кредиту та його умови.

Що ви дізнаєтеся зі статті?

• Що таке дохід у розумінні банків та кредитних консультантів
• Які види доходів приймаються до уваги при оцінці кредитоспроможності
• Чим відрізняється дохід від прибутку і чому ця різниця є ключовою
• Як задокументувати дохід, щоб підвищити шанси на кредит та консолідацію
• Яким чином нерегулярний дохід впливає на кредитну пропозицію
• Як консультант Piggybox може допомогти в аналізі та збільшенні вашого кредитного доходу

Дохід, визначення та значення в кредитній оцінці

Концепція доходу є основним елементом фінансового словника як у податкових законах, так і в банківській практиці; в найпростішому розумінні дохід — це сукупність грошових коштів, які платник податків або споживач отримує у зв'язку з веденням підприємницької діяльності або виконанням роботи, перш ніж будуть відраховані будь-які витрати на отримання цього доходу та внески чи податки.

У податковому контексті дохід — це суми, що підлягають сплаті, навіть якщо вони ще не були фактично отримані, зокрема доходи з широко розумілої підприємницької діяльності, з роботи за наймом, цивільно-правових угод, авторських прав, оренди чи грошових капіталів; закон про податок на доходи фізичних осіб вказує каталог джерел доходів, які після зменшення на витрати та відрахування формують дохід, що підлягає оподаткуванню.

У банківській практиці поняття доходу використовується дещо інакше, ніж у податковому праві; банк не цікавиться всім доходом у правоподатковому значенні, а лише тією частиною, яка є повторюваною, задокументованою і може бути визнана безпечним джерелом погашення кредиту; тому при аналізі кредитної заявки важливо точно розрізняти категорії статистичного бухгалтерського доходу та того, що фактично банк візьме до уваги як основу для розрахунку кредитоспроможності.

Для клієнта, який планує споживчий, іпотечний або консолідаційний кредит, дохід стає відправною точкою для всіх подальших аналізів; на його основі фінансова установа розраховує можливе навантаження платежами та рівень ризику; в результаті та сама сума доходу може призвести до дуже різних рішень банків залежно від її характеру, стабільності та способу документування; співпраця з професійним консультантом допомагає впорядкувати ці дані та представити їх у найбільш вигідний для клієнта спосіб.

Різниця між доходом та прибутком, чому банки звертають увагу на обидва параметри

Хоча в розмовній мові поняття доходу та прибутку можуть використовуватися взаємозамінно, з точки зору податків і банківської справи це два окремі показники, прибуток можна визначити як сукупність сум, які надходять до клієнта з різних джерел, тоді як дохід є більш точною величиною, оскільки враховує витрати на отримання прибутку та публічні зобов'язання.

Дохід у випадку особи, яка працює за трудовим договором, це фактично чиста заробітна плата після вирахування внесків на соціальне та медичне страхування, а також податку на прибуток, в свою чергу, у компанії, що веде господарську діяльність, дохід означає прибуток, зменшений на витрати на отримання прибутку, такі як закупівля товарів і матеріалів, оренда приміщення, амортизація основних засобів, лізинг або сторонні послуги, а також на внески та податки.

Банк у процесі оцінки кредитоспроможності повинен враховувати як рівень прибутку, так і структуру витрат, високий прибуток при однаково високих витратах діяльності не означає автоматично високого доходу, яким можна комфортно обслуговувати кредитні платежі, у такій ситуації кредитний консультант аналізує фінансові документи, щоб визначити реальний, повторюваний дохід, який буде прийнято в банківських калькуляторах.

Для фізичної особи, яка працює у роботодавця, прибуток має допоміжне значення, важливішою є регулярність чистої заробітної плати, однак і тут банк може звернутися до інформації з довідки про доходи, яка показує як розмір брутто-прибутку, так і змінні складові, такі як премії, комісії чи понаднормові години, саме вони впливають на остаточну оцінку фінансових можливостей позичальника.

У контексті консультацій, що надаються Piggybox, ключовим є те, щоб клієнт розумів, що прибуток не є тотожним сумі, якою він розпоряджається щодня, тому під час першої розмови ми дуже часто спільно розписуємо структуру особистих фінансів, показуючи, як прибуток переходить у дохід, а потім у надлишок, який може бути призначений на платежі нового кредиту або консолідаційного продукту.

Види прибутків, які банки приймають при оцінці кредитоспроможності

Прибуток, який клієнт отримує, може походити з багатьох різних джерел, однак не кожне з них буде повністю прийнято банком, основною категорією є заробітна плата за трудовим договором на невизначений термін, у більшості фінансових установ вона розглядається як найбільш стабільне джерело прибутку через тривалість трудових відносин, захист, що випливає з Кодексу праці, та передбачуваність виплат.

Наступну групу складають прибутки з цивільно-правових договорів, таких як договір підряду або договір про виконання робіт, їх прийняття залежить від політики конкретного банку, зазвичай вимагається відповідно тривалий період отримання таких доходів, часто мінімум 6 або 12 місяців, а також підтвердження переказами на банківський рахунок, у випадку договору про виконання робіт додатково аналізується повторюваність співпраці з конкретним замовником.

Важною категорією є доходи з підприємницької діяльності, які можуть бути найскладнішими для оцінки, банк враховує форму оподаткування, тривалість ведення діяльності та сезонність галузі, при розрахунку на загальних умовах або за спрощеною системою оподаткування аналізуються річні декларації, книги доходів і витрат або фінансові звіти, при спрощеній системі банк повинен перерахувати дохід на оцінковий прибуток, що впливає на рівень прийнятої суми.

До прийнятих банками джерел доходів також відносяться надходження від оренди та найму, пенсії та допомоги, виплати за контрактами управлінців, доходи з грошових капіталів, а іноді й іноземні заробітки, кожне з цих джерел вимагає специфічної документації, такої як договори оренди, рішення пенсійних органів, контракти або виписки з іноземних рахунків разом з перекладом.

У практиці консолідації кредитів, якою займається Piggybox, особливе значення має повне картографування всіх стабільних доходів клієнта, часто виявляється, що поряд з основною зарплатою існують додаткові надходження від оренди, підробітків або квартальних премій, які після належного документування дозволяють отримати вищу кредитоспроможність і таким чином консолідувати більшу кількість зобов'язань в один дешевший кредит.

Знайдіть ідеальний кредит для своїх потреб

Ознайомтеся з нашими привабливими кредитними пропозиціями з відсотковими ставками від 7,2% на рік. Ми допоможемо вам обрати найкраще рішення та проведемо вас через весь процес швидко та безпечно.

Переглянути кредитні пропозиції

Дохід і кредитоспроможність, як банк розраховує ваші фінансові можливості

Кредитоспроможність — це поняття, яке безпосередньо пов'язане з категорією доходу, банк повинен оцінити, чи на основі ваших надходжень та витрат на утримання і зобов'язань ви здатні сплачувати платежі протягом усього періоду кредитування, цей процес відбувається на основі внутрішніх регламентів, рекомендацій фінансового нагляду та статистичних моделей.

Вихідною точкою завжди є документований дохід клієнта, який потім перераховується на дохід, доступний для розпорядження, з цієї суми віднімаються витрати на утримання домогосподарства, аліменти, інші постійні фінансові зобов'язання та платежі за вже існуючими кредитами, лише залишок становить базу для визначення максимальної суми нового кредиту або кредиту на консолідацію.

При оцінці кредитоспроможності важливе не лише рівень доходу, але й його структура, регулярність та прогнозована стабільність, змінні доходи, такі як комісійні або разові премії, у багатьох банках враховуються з зниженою вагою, наприклад, лише 50 або 70 відсотків середнього за останні 12 місяців, тоді як постійні елементи зарплати часто приймаються в повному обсязі.

У випадку консолідації кредитів особливо важливим є показник DTI, тобто співвідношення загальних платежів до доходу, чим він нижчий, тим безпечнішою є фінансова ситуація клієнта, якщо поточні зобов'язання поглинають велику частину доходу, банк може запропонувати кредит на консолідацію з подовженим терміном погашення, що зменшить місячне навантаження, консультант Piggybox розраховує різні сценарії, щоб підібрати структуру продукту до фінансових можливостей позичальника.

Варто зазначити, що банк оцінює дохід не лише в момент подання заявки, але й у перспективі багатьох років, тому в аналізі часто враховують вік клієнта, галузь, в якій він працює, форму зайнятості та історію працевлаштування, особа, яка протягом багатьох років отримує стабільний дохід з одного джерела, буде сприйматися як менш ризикована, ніж клієнт, який часто змінює місце роботи чи форму заробітку.

Як задокументувати дохід, щоб збільшити шанси на кредит або консолідацію

Правильне документування доходу є одним з найпоширеніших викликів, що виникають у практиці кредитного консультування, банки вимагають певних типів документів, що підтверджують як розмір, так і стабільність отримуваних надходжень, в залежності від форми зайнятості це можуть бути довідки від роботодавця, контракти, декларації, книги доходів і витрат, рішення адміністративних органів або виписки з банківських рахунків.

У випадку трудового договору найчастіше необхідна довідка про доходи на банківському бланку або стандартній формі роботодавця, на якій вказано суму брутто та нетто, інформація про дату працевлаштування, термін дії договору та деталізація постійних і змінних складових, додатково банк може попросити виписку з рахунку за останні три або шість місяців, що підтверджує надходження заробітної плати.

При договорі підряду або на виконання робіт часто вимагається комплект договорів за останній рік разом з додатками та підтвердженнями виплат переказами, іноді також приймаються річні декларації, ключовим є тут безперервність співпраці та повторюваність доходу, банк не прийме одноразове замовлення як основу для стабільної кредитоспроможності.

Підприємці повинні підготувати більш розширений пакет документів, залежно від форми звітності, при книзі доходів і витрат найчастіше вимагаються річні декларації, звіти про доходи та витрати за поточний рік, облік основних засобів, контракти з ключовими контрагентами та виписки з корпоративного банківського рахунку, у випадку акціонерних товариств додатково з'являються фінансові звіти, баланс, звіт про прибутки та збитки та рішення про розподіл прибутку.

Роль консультанта Piggybox полягає не лише у вказівці списку необхідних документів, але й в оцінці їхньої узгодженості та плануванні порядку дій, іноді вигідно почекати кілька місяців, щоб продемонструвати стабільнішу структуру доходів або покращення фінансового результату, в інших випадках можна пошукати банк, який приймає ширший каталог джерел доходу, таких як приватна оренда, заробітна плата з-за кордону чи періодичні виплати.

Нерегулярний дохід, як його сприймає банк і як до цього підготуватися

Все більше людей отримують нерегулярні доходи, пов'язані з проектною роботою, сезонною діяльністю чи гнучкими формами зайнятості, в таких ситуаціях банк повинен усереднити фінансові дані та застосувати консервативні припущення щодо стабільності доходу в майбутньому, тому клієнти з таким профілем повинні з особливою ретельністю підготувати документацію та історію банківських рахунків.

Нерегулярний дохід не виключає отримання кредиту, однак зазвичай вимагає більш тривалого періоду документування, поширеною практикою є аналіз середніх надходжень за останні 12 або 24 місяці та прийняття до оцінки лише певної частини цієї середньої, наприклад, 70 відсотків, щоб врахувати сезонні коливання, в деяких галузях, таких як будівництво чи туризм, цей ефект особливо помітний.

Важливо, щоб доходи були зафіксовані на банківському рахунку в спосіб, зрозумілий для кредитного аналітика, регулярна виплата заробітної плати готівкою може значно ускладнити демонстрацію реального рівня доходів, консультанти Piggybox часто рекомендують упорядкувати фінансові потоки заздалегідь, щоб у момент подання заявки банк мав повну картину економічної ситуації клієнта.

При консолідаційних кредитах проблема нерегулярного доходу може бути частково нейтралізована шляхом відповідного подовження терміну кредитування, що знижує розмір щомісячного платежу, чим менша частка середнього доходу витрачається на обслуговування зобов'язань, тим менше ризику виникнення фінансових труднощів у періоди слабшої кон'юнктури або нижчих надходжень, завдяки цьому консолідація може стати інструментом, що стабілізує домашній бюджет.

Особи з нестандартними формами доходу, такими як вільні професії, творча діяльність чи короткострокові контракти, повинні індивідуально проконсультуватися з консультантом, який знає детальні вимоги окремих банків і може вказати ті установи, які найгнучкіше підходять до оцінки таких профілів, правильний вибір банку часто має більше значення, ніж сама сума номінального доходу.

Дохід у процесі консолідації кредитів, на що звертає увагу консультант Piggybox

У процесі консолідації кредитів дохід виконує подвійну роль, з одного боку є основою для розрахунку нової кредитоспроможності, з іншого визначає межі безпеки для домашнього бюджету після проведення консолідації, метою консультанта не є максимальне використання можливостей клієнта, а знаходження такої конструкції продукту, щоб дохід після вирахування платежів залишав достатньо простору для поточних витрат та резерву на непередбачені ситуації.

Аналіз починається з детального переліку всіх існуючих зобов'язань, що охоплює готівкові кредити, розстрочки, ліміти на рахунку, кредитні картки, позики позабанківські та можливі зобов'язання в іноземних валютах, після цього порівнюється загальна сума поточних платежів з прогнозованим платежем нового кредиту консолідаційного за умови визначеної ставки відсотка та терміну погашення.

Ключовим є правильне оцінювання рівня доходу, який банк прийме, у багатьох випадках консультант ідентифікує елементи доходу, раніше пропущені клієнтом, наприклад, доходи від приватної оренди, повторювані премії, соціальні виплати або виплати подружжя, після їх підсумування та документування кредитоспроможність може виявитися вищою, ніж припускав клієнт, що дозволяє на вигіднішу консолідацію та краще підлаштування платежу під фінансові можливості.

Piggybox звертає увагу також на перспективу майбутніх змін у доході, якщо відома запланована зміна роботи, перехід на декретну відпустку або пенсію, варто врахувати ці фактори вже на етапі проектування консолідації, надмірне навантаження бюджету доходом, який зменшиться, може призвести до повторного боргового навантаження в майбутньому, метою кредитного консультування є створення рішення, яке буде стійким, а не лише тимчасовим.

Професійний аналіз доходу та прибутку в контексті зобов'язань дозволяє запропонувати клієнту не лише кредит консолідаційний, але й додаткові інструменти управління фінансами, такі як зміна структури кредитних карток, встановлення лімітів витрат чи створення резервного фонду, чим краще зрозумілий дохід та його роль у бюджеті, тим легше підтримувати фінансову стабільність після проведення консолідації.

Відчуйте контроль над своїми фінансовими зобов'язаннями

Дізнайтеся, скільки ви можете заощадити на переплатах та скоротити термін погашення кредиту. Скористайтеся калькулятором та прийміть зважене фінансове рішення вже зараз!

Перевірте калькулятор переплат

FAQ, найчастіше задавані питання про дохід у контексті кредитів

Чи банк завжди приймає весь мій дохід для розрахунку кредитоспроможності

Ні, банк аналізує структуру ваших надходжень і вирішує, які елементи доходу вважати прийнятними, постійні доходи з трудового договору зазвичай приймаються в повному обсязі, тоді як змінні елементи, такі як премії, комісії чи нерегулярні замовлення можуть враховуватися лише частково або усереднюватися, деякі джерела, наприклад, одноразові надходження чи нерегульована готівка, можуть взагалі не бути враховані.

Чим відрізняється дохід від прибутку з точки зору банку

Прийом — це сума всіх надходжень до вирахування витрат, податків і внесків, тоді як дохід — це сума, якою ви фактично розпоряджаєтеся після їх вирахування, банк у розрахунках кредитоспроможності в основному спирається на дохід, що залишився, тобто частину доходу, яка залишається після врахування постійних витрат на утримання та зобов'язань, прийом є відправною точкою, але сама його величина ще не визначає можливість отримання кредиту.

Чи може прийом з договорів підряду або на виконання робіт бути підставою для іпотечного або консолідаційного кредиту

Так, багато банків приймають прийоми з цивільно-правових договорів як джерело погашення кредиту, однак умовою є відповідно тривалий період отримання таких надходжень, зазвичай не менше 6 або 12 місяців, а також їх документування договорами та виписками з рахунка, ці прийоми часто у середньому обчислюються і враховуються з зниженою вагою, тому варто проконсультуватися з консультантом, який вкаже банки, найбільш дружні до цієї форми заробітку.

Як покращити свою ситуацію з прийомами перед подачею заявки на консолідаційний кредит

Найважливіше — це впорядкування документації та показати банку повну картину ваших прийомів, варто подбати про регулярні надходження на банківський рахунок, обмежити готівкові виплати, зібрати договори, декларації та довідки від роботодавців, у деяких випадках вигідно також закрити невикористовувані ліміти та кредитні картки, щоб покращити співвідношення платежів до доходу, консультант Piggybox допоможе спланувати ці дії в належний час перед подачею заявки.

Чи буде прийом з приватної оренди або закордонної роботи прийнятий банком

Прийом з приватної оренди в багатьох банках приймається за умови надання договору оренди, підтвердження надходжень на рахунок та податкових звітів, у випадку роботи за кордоном зазвичай вимагаються договори, платіжні відомості та виписки з рахунків, а іноді також нотаріально завірені переклади, політика банків у цьому відношенні може бути різною, тому варто вибрати установу, яка має досвід обслуговування клієнтів, які отримують прийоми з оренди або працевлаштування за межами Польщі.