Графік погашення - це що таке Графік погашення?

Визначення: Графік погашення це детальний план погашення кредиту, найчастіше викладений у формі таблиці (списку наступних платежів), який визначає, коли і в якій сумі позичальник повинен здійснювати наступні платежі. Він є невід'ємною частиною кредитної угоди – банк готує графік для наданого кредиту і передає його клієнту при підписанні угоди або відразу після запуску коштів. У графіку погашення містяться всі відомості, необхідні для правильного регулювання заборгованості відповідно до умов угоди. Завдяки йому позичальник точно знає, яка сума кожного платежу, в який термін його потрібно здійснити, а також як розподіляється сума платежу на частину основного боргу (погашення позиченого капіталу) і відсоткову (вартість кредиту).

Заявка: Графік погашення виконує дуже важливу інформаційну та організаційну роль для осіб, які погашають кредити. Перш за все, він дозволяє спланувати бюджет домогосподарства у часі – маючи розписані платежі на наступні місяці чи роки, позичальник може заздалегідь підготуватися до майбутніх фінансових навантажень. З точки зору банку графік є доказом узгодженого з клієнтом плану повернення позичених коштів, а також основою для моніторингу своєчасності платежів.

Типовий графік погашення містить наступні елементи:

• Дати платежів – конкретні дні, до яких потрібно сплатити певний платіж (наприклад, останній день місяця або інший узгоджений термін кожного місяця).
• Суми платежів – розмір кожного наступного платежу за кредитом. Якщо платежі рівні, сума буде однаковою для всіх термінів; при зменшуваних платежах суми наступних платежів зменшуються з часом.
• Розподіл платежу на капітал і відсотки – графік показує, яка частина кожного платежу припадає на погашення позиченого капіталу, а яка на покриття відсотків, належних банку. На початку погашення зазвичай домінують відсотки, а наприкінці більшість платежу становить погашення капіталу (особливо при рівних платежах).
• Залишок, що підлягає погашенню – після кожного внеску графік показує, скільки капіталу кредиту ще залишається для погашення. Завдяки цьому клієнт бачить, як з місяця в місяць зменшується його заборгованість.
• Номер банківського рахунку для погашення – графік вказує, на який банківський рахунок потрібно вносити платежі (важливо при погашенні кредиту, наприклад, в іншому банку).
• Інформація про кредит – така як відсоткова ставка, тип платежів (рівні чи зменшувані), можливий період відстрочки в погашенні (якщо передбачено перерву в погашенні капіталу) тощо. Частина з цих даних може бути викладена в самій угоді, але графік часто їх повторює для повної картини.

Графік погашення найчастіше асоціюється з іпотечним кредитом або іншими довгостроковими зобов'язаннями, де погашення розподілено на багато років. При таких кредитах графік часто містить кілька сотень позицій (наприклад, 30 років * 12 місяців = 360 платежів) і дозволяє усвідомити, скільки всього відсотків потрібно буде сплатити протягом всього періоду кредитування. Однак також при готівкових або автомобільних кредитах, які тривають коротше, банки зазвичай надають графік – хоча б для того, щоб клієнт точно знав, коли і скільки потрібно внести.

З формальної точки зору, графік погашення є документом, що вимагається і регулюється нормами. Відповідно до закону про споживчий кредит, кредитор зобов'язаний безкоштовно надати позичальнику графік погашення на його вимогу в будь-який момент дії угоди. На практиці ж банки найчастіше надають графік вже при наданні кредиту, щоб клієнт з самого початку мав детальний план погашення. Це є гарантією для обох сторін – позичальник має ясність щодо своїх зобов'язань, а банк може довести, що проінформував клієнта про всі необхідні терміни та суми до сплати.

Сьогодні графік погашення доступний не лише у формі документа, що вручається при укладенні угоди, але й через електронні канали. Більшість банків надає клієнтам можливість переглядати графік у інтернет-банкінгу або мобільному додатку. Завдяки цьому позичальник має постійний доступ до актуальної інформації про своє боргове зобов'язання – може в будь-який момент перевірити розмір і терміни наступних платежів, а також завантажити графік у формі документа (наприклад, PDF), якщо йому потрібен паперовий варіант або для власного аналізу.

Порівняння рівних і зменшуваних платежів: Пані Катерина взяла кредит на 10 років на суму 100 тис. злотих. Вона попросила банк про два варіанти графіка погашення – з рівними та зменшуваними платежами. У графіку з рівними платежами кожен з 120 платежів становить близько 1320 злотих (при прикладній процентній ставці), а частка відсотків на початку становить, наприклад, 70% платежу і зменшується з часом. У варіанті з зменшуваними платежами перший платіж був значно вищим (оскільки постійна частина капіталу плюс відсотки з усього капіталу), але з кожним наступним платежем сума поступово зменшувалася. Після порівняння обох графіків Катерина помітила, що в сумі при зменшуваних платежах вона сплатить трохи менше відсотків (оскільки швидше погашає капітал), однак початки погашення є для неї фінансово складнішими. Завдяки графікам вона могла свідомо вибрати варіант, більш відповідний її бюджету.