Скоринг - це що таке скоринг?

Визначення: Кредитний рейтинг це система балів для оцінки фінансової надійності особи або компанії, що намагається отримати кредит. Іншими словами, це бал, що надається потенційному позичальнику, який має передбачити, з якою ймовірністю він сплатить свої зобов'язання вчасно. Чим вищий отриманий бал, тим менший ризик бачить фінансова установа, а отже, більша ймовірність отримання кредиту на вигідних умовах. Рейтинг зазвичай має числову форму – кожен банк або кредитне бюро може використовувати власну шкалу. В Україні Бюро кредитної інформації (БКІ) використовує, наприклад, шкалу від 1 до 100 балів та оцінку в зірках від 1 до 5. Найвищі оцінки (наприклад, 80-100 балів, 5 зірок у системі БКІ) означають, що клієнт має дуже хорошу кредитну історію та незначну ймовірність затримок, тоді як низька кількість балів сигналізує про підвищений ризик.

Кредитний рейтинг є важливим елементом процесу кредитного аналізу, хоча його не слід плутати з кредитоспроможністю. Кредитоспроможність визначає, яку велику плату ми можемо сплачувати (в основному дивиться на доходи та витрати), тоді як рейтинг оцінює скоріше схильність та історію платежів. Тому можна мати високу фінансову спроможність, але одночасно низький рейтинг через погану кредитну історію – і в результаті банк може відмовити у кредиті через побоювання щодо своєчасності платежів. Це також працює в зворотному напрямку: хтось може мати бездоганний рейтинг (добру історію та відсутність заборгованостей у БКІ), але якщо його доходи занадто низькі відносно суми кредиту, сама хороша оцінка не буде достатньою для отримання фінансування.

Заявка: Банки та інші кредитні установи використовують рейтинг, щоб швидко та об'єктивно оцінити кредитний ризик. На основі балу часто приймаються автоматичні рішення – наприклад, клієнт з дуже високим рейтингом може отримати позитивне рішення майже відразу, тоді як особа з низьким балом буде запрошена надати додаткові забезпечення або навіть зіткнеться з відмовою. Рейтинг прискорює процес надання кредиту, оскільки замість суб'єктивної оцінки аналітика надає стандартну міру ризику. Фінансові установи розробляють власні рейтингові моделі, використовуючи історичні дані про те, як характеристики клієнтів впливали на сплачуваність кредитів у минулому.

Що впливає на результат кредитного рейтингу? Точні алгоритми зазвичай є таємницею установ, але загально відомо, що вони враховують ряд інформації про клієнта та його кредитну історію. Найважливіші фактори включають:

• Історія платежів за попередніми кредитами та позиками – своєчасне виконання платежів значно підвищує оцінку, тоді як затримки, заборгованості або стягнення знижують рейтинг. Навіть одне значне затримання може сильно негативно вплинути на оцінку.
• Поточне боргове навантаження та використання лімітів – алгоритм враховує загальну суму поточних зобов'язань та ступінь використання наданих лімітів (наприклад, кредитної картки). Особа, яка має багато кредитів або максимально використовує кредитні ліміти, може отримати нижчий рейтинг через ризик надмірного боргового навантаження.
• Тривалість кредитної історії – чим довше клієнт функціонує в кредитних базах і чим довший у нього документально підтверджений період погашення зобов'язань, тим краще. Коротка історія (наприклад, молода особа, яка тільки що взяла перший кредит) не дає установі достатніх даних і зазвичай означає нижчий початковий рейтинг, ніж у осіб, які роками погашають різні кредити.
• Різноманітність наявних кредитів – рейтинг може заохочувати клієнтів, які користувалися різними формами фінансування (наприклад, готівковий кредит, кредитна картка, розстрочка) і добре справлялися з ними. Це демонструє вміння управляти різними видами зобов'язань. Звичайно, це не означає, що потрібно брати багато боргів заради цього – однак наявність лише одного виду кредиту або відсутність будь-якої історії може давати трохи менше балів, ніж різноманітний кредитний профіль.
• Кількість кредитних запитів – занадто часте подання кредитних заявок за короткий проміжок часу також може знизити рейтинг. Кожен запит (наприклад, до BIK при поданні заявки на новий кредит) фіксується в кредитній історії клієнта. Якщо за короткий час з'явиться дуже багато таких запитів, фінансова установа може вважати, що дана особа відчайдушно шукає додаткове фінансування або швидко збільшує своє боргове навантаження, що викликає занепокоєння.

Для осіб, які подають заявки на кредити, високий рейтинг є надзвичайно цінним, тому варто свідомо дбати про свою кредитну історію. Основне правило – своєчасно погашати всі зобов'язання – навіть незначні затримки можуть негативно вплинути на рейтинг. Також слід уникати подання багатьох кредитних заявок одночасно та не брати нові борги без потреби, особливо якщо плануємо важливий кредит (наприклад, іпотечний) найближчим часом. Будувати історію варто почати з дрібніших форм кредиту: відповідальне використання кредитної картки чи погашення невеликої позики відповідно до графіка продемонструє в базах нашу надійність. Завдяки цьому в майбутньому, коли нам знадобиться більше фінансування, наш рейтинг вже буде сформований на високому рівні.

Варто додати, що кредитний рейтинг застосовується не лише при типових банківських кредитах. Його також використовують онлайн-кредитні компанії, а також інші постачальники послуг, такі як оператори мобільного зв'язку чи кабельні мережі, коли пропонують абонентські угоди з відстроченою оплатою. У всіх випадках, коли одна сторона надає певний кредит довіри іншій стороні (чи то у формі грошей, чи послуг з оплатою пізніше), модель рейтингу може допомогти оцінити ризик невиплати.

С scoring є, отже, інструментом, який допомагає кредиторам адаптувати пропозицію до клієнта. Особи з високим scoring отримують часто кращі умови – наприклад, нижчі відсоткові ставки, вищі кредитні ліміти, меншу вимагану документацію – оскільки вважаються більш надійними клієнтами. Натомість слабкий scoring може призвести до посилення умов: банк може запропонувати нижчу суму кредиту, вимагати додаткового забезпечення (поруки, застави) або просто відмовити у фінансуванні, побоюючись, що клієнт не сплатить зобов'язання.

Приклади:

Приклад 1: Пан Ян ніколи раніше не брав кредиту або позики. У нього немає жодної історії в BIK – як позитивної, так і негативної. Його кредитний scoring буде нейтральним або низьким через відсутність даних про надійність. Банк може обережно підходити до такого клієнта, пропонуючи йому спочатку нижчу суму кредиту або вимагаючи додаткових забезпечень. З часом, якщо Ян візьме невеликий кредит і буде його сплачувати вчасно, він створить позитивну історію, і його scoring зросте.

Приклад 2: Пані Марія має кілька кредитів і кредитну картку. Всі платежі та виплати вона завжди регулювала вчасно, ніколи не мала затримок. Додатково її кредити охоплювали різні види (іпотечний, готівковий, розстрочка), що свідчить про досвід у управлінні фінансами. Така клієнтка, ймовірно, має високий scoring – наприклад, у системі BIK вона може отримати 90 балів і 5 зірок. Коли Марія подасть заявку на ще один кредит, банк побачить її чудовий scoring і, найімовірніше, швидко ухвалить позитивне рішення на вигідних умовах.

Приклад 3: Пан Адам мав у минулому проблеми зі сплатою позик. Кілька років тому у нього були затримки, що перевищують 90 днів, при сплаті готівкового кредиту, а одна кредитна картка була анульована через несплату боргу. Ці негативні записи дуже знизили його scoring у BIK – наразі він становить, наприклад, 40 балів (2 зірки). Коли Адам подає заявку на новий кредит, банки, бачачи такий бал, підходять до нього дуже обережно. Шанси на отримання великого кредиту невеликі, а якщо вже, то напевно з додатковими забезпеченнями та вищими відсотковими ставками, що компенсують ризик. Цей приклад показує, як важливо дбати про своєчасні сплати – добра історія приносить високий scoring, а фінансові помилки з минулого довго впливають на нашу оцінку балів.