Źródła akceptowanego dochodu to kluczowy element każdej analizy kredytowej, od nich zależy czy bank w ogóle weźmie pod uwagę Twoje zarobki przy liczeniu zdolności kredytowej. Zrozumienie tego pojęcia pozwala lepiej przygotować się do wniosku o kredyt lub jego konsolidację i uniknąć zaskoczeń na etapie decyzji banku.

Czego dowiesz się z artykułu?

• Co oznacza pojęcie źródła akceptowanego dochodu w ocenie kredytowej
• Jakie rodzaje dochodów banki uznają przy liczeniu zdolności kredytowej
• Jak bank weryfikuje i dokumentuje Twoje dochody
• Jakie dochody są traktowane jako niestabilne lub jednorazowe
• Jak przygotować swoje dochody do wniosku o kredyt i konsolidację
• Dlaczego w różnych bankach lista akceptowanych źródeł dochodu jest inna

Źródła akceptowanego dochodu, definicja i znaczenie w procesie kredytowym

Pojęcie źródła akceptowanego dochodu odnosi się do tych form uzyskiwania przychodu które bank lub inna instytucja finansowa bierze pod uwagę przy ocenie zdolności kredytowej klienta. W praktyce oznacza to wszystkie wpływy pieniężne które spełniają określone kryteria instytucji kredytującej są odpowiednio udokumentowane oraz posiadają przewidywalny i powtarzalny charakter.

Dochód może pochodzić z wielu miejsc pracy etatu działalności gospodarczej umów cywilnoprawnych najmu świadczeń socjalnych lub działalności inwestycyjnej jednak nie każde z tych źródeł będzie akceptowane przez bank na potrzeby udzielenia kredytu. Źródła akceptowanego dochodu to te które w polityce kredytowej danej instytucji zostały uznane za wystarczająco stabilne przewidywalne oraz zgodne z przepisami prawa między innymi podatkowymi i ubezpieczeniowymi.

W kontekście doradztwa i konsolidacji kredytów jakie oferuje Piggybox zrozumienie czym są akceptowane źródła dochodu ma ogromne znaczenie praktyczne. Od tego czy Twój dochód zostanie zaliczony do akceptowanych zależy nie tylko sama możliwość uzyskania kredytu ale także jego wysokość okres spłaty marża oraz warunki dodatkowe. Klient który posiada kilka różnych form zatrudnienia a część z nich nie jest uwzględniana przez bank może mieć subiektywne poczucie wysokich zarobków jednocześnie w kalkulatorze bankowym jego zdolność kredytowa okaże się znacznie niższa.

Definicja używana przez instytucje finansowe opiera się zawsze na dwóch filarach po pierwsze musi istnieć regularny powtarzalny przepływ środków pieniężnych po drugie konieczne jest udokumentowanie ich legalnego pochodzenia. Stabilność i transparentność tych wpływów przekłada się bezpośrednio na ocenę ryzyka kredytowego co z kolei wpływa na decyzję banku. Właśnie dlatego w praktyce doradczej tak duży nacisk kładzie się na właściwe przedstawienie dochodów oraz wybór banku którego polityka kredytowa jest najbardziej przychylna dla określonego profilu klienta.

Najczęściej akceptowane źródła dochodu w bankach i instytucjach kredytowych

Choć szczegółowe zasady różnią się pomiędzy bankami można wskazać katalog dochodów które najczęściej są w pełni akceptowane i z dużym prawdopodobieństwem zostaną uwzględnione przy liczeniu zdolności kredytowej. Znajomość tej listy pozwala lepiej zaplanować wniosek kredytowy lub konsolidacyjny oraz wybrać instytucję która najlepiej dopasuje się do Twojej sytuacji.

Podstawowym i najchętniej widzianym przez banki źródłem jest dochód z umowy o pracę zawartej na czas nieokreślony. Zwykle wymagane jest aby takie zatrudnienie trwało od minimum trzech do sześciu miesięcy w zależności od polityki banku a sytuacja finansowa pracodawcy była stabilna. Przy dłuższym stażu pracy oraz braku negatywnych wpisów w bazach gospodarczych tego rodzaju dochód jest traktowany jako najbardziej wiarygodny i stabilny.

Drugą grupę stanowi dochód z umowy o pracę na czas określony. Z perspektywy banku istotne jest ile czasu pozostało do końca trwania umowy oraz czy w historii zatrudnienia widoczna jest ciągłość przedłużania kontraktów. Im bliżej końca umowy oraz im krótszy staż zatrudnienia tym ostrożniej bank podchodzi do uwzględniania tego dochodu. W wielu instytucjach wymaga się aby umowa trwała jeszcze co najmniej tyle ile okres umowy kredytowej w przypadku kredytów krótkoterminowych lub minimum dwanaście miesięcy w przyszłość przy kredytach długoterminowych.

Kolejna ważna kategoria to dochód z działalności gospodarczej. W zależności od formy opodatkowania skala podatkowa podatek liniowy ryczałt karta podatkowa banki stosują odmienne metody liczenia dochodu. Standardowo wymaga się co najmniej dwunastu miesięcy prowadzenia działalności choć niektóre instytucje preferują okres dwudziestu czterech miesięcy. Dla przedsiębiorców kluczowa jest prawidłowość rozliczeń z urzędem skarbowym oraz brak zaległości w ZUS. Warto podkreślić że przy dochodzie z firmy bank analizuje nie tylko wysokość zarobków ale także sezonowość branży oraz strukturę kosztów.

Banki coraz częściej uwzględniają także dochody z umów zlecenia i umów o dzieło pod warunkiem że mają one charakter powtarzalny i są udokumentowane wpływami na rachunek bankowy lub rozliczeniami podatkowymi. Zazwyczaj wymaga się co najmniej dwunastu miesięcy ciągłości wpływów z tych tytułów oraz potwierdzenia ich w zeznaniu rocznym. Im bardziej rozproszona jest liczba zleceniodawców tym lepiej z punktu widzenia banku który widzi wówczas mniejsze uzależnienie klienta od jednego kontrahenta.

W grupie stabilnych wpływów mieszczą się również dochody z najmu długoterminowego. Bank żąda wtedy umowy najmu zawartej na określony czas potwierdzeń wpływów czynszu na konto oraz w wielu przypadkach rozliczenia podatkowego. W zależności od instytucji uwzględniana jest cała kwota dochodu z najmu lub część po odliczeniu kosztów i bufora bezpieczeństwa. Przy większej liczbie nieruchomości wynajmowanych bank może traktować klienta jak przedsiębiorcę prowadzącego zorganizowaną działalność co dodatkowo wpływa na sposób oceny zdolności kredytowej.

Istotną rolę odgrywają także świadczenia stałe takie jak emerytura czy renta z tytułu niezdolności do pracy. Są one zazwyczaj w pełni akceptowane ponieważ charakteryzują się wysoką przewidywalnością i regularnością wypłat. W przypadku świadczeń okresowych lub warunkowych bank dokonuje indywidualnej oceny ryzyka a czasem wprowadza ograniczenia na przykład krótszy maksymalny okres kredytowania.

Na liście źródeł akceptowanego dochodu pojawiają się ponadto niektóre świadczenia socjalne przykładowo dodatek pielęgnacyjny czy stałe dodatki rodzinne jednak należy podkreślić że nie każda forma wsparcia państwa jest liczona do zdolności kredytowej. Część z nich ma charakter czasowy lub jest uzależniona od dochodu gospodarstwa domowego co z perspektywy banku zwiększa ryzyko zaprzestania wypłat w przyszłości.

[h2]Mniej oczywiste źródła akceptowanego dochodu oraz różnice między bankami[/h2]

Poza wymienionymi wcześniej podstawowymi kategoriami istnieją również mniej oczywiste źródła dochodu które w określonych warunkach mogą zostać zaakceptowane przez bank. Należą do nich między innymi wynagrodzenia z tytułu pełnienia funkcji w organach spółek przychody z kontraktów menedżerskich stypendia naukowe lub sportowe czy też stałe diety wypłacane przez pracodawcę pracownikom mobilnym. W każdym z tych przypadków kluczowa jest możliwość udokumentowania stabilności wpływów oraz prawidłowych rozliczeń podatkowych.

Niektóre instytucje finansowe dopuszczają również uwzględnienie części zysków kapitałowych przychodów z praw autorskich czy tantiem jednak zwykle wymagają kilkuletniej historii uzyskiwania takich dochodów. Forma ich opodatkowania complicuje analizę kredytową co powoduje że akceptacja jest często ograniczona procentowo na przykład tylko pięćdziesiąt procent średniego dochodu z ostatnich dwóch lub trzech lat jest wliczane do zdolności. Tego rodzaju przychody są silnie uzależnione od koniunktury rynkowej bank traktuje je więc jako bardziej ryzykowne.

Warto podkreślić że lista źródeł akceptowanego dochodu nie jest jednolita w całym sektorze finansowym. Każdy bank tworzy własną politykę kredytową oraz katalog dochodów które są uznawane za wystarczająco stabilne. Przykładowo w jednym banku umowa zlecenie z rocznym stażem będzie w pełni akceptowana podczas gdy inny bank zażąda co najmniej dwudziestu czterech miesięcy ciągłości lub wyższej przeciętnej kwoty wpływów. Podobnie dochód z działalności gospodarczej na ryczałcie w części instytucji jest liczony bardzo konserwatywnie a w innych przy korzystnych parametrach branży może zostać uznany niemal w całości.

Z punktu widzenia klienta który rozważa konsolidację kredytów istotne jest aby dobrać bank nie tylko po wysokości oprocentowania ale również po konstrukcji akceptowanych źródeł dochodu. Doradca kredytowy posiadając wiedzę o polityce wielu instytucji potrafi wskazać te w których nietypowe dochody przykładowo połączenie działalności gospodarczej umów cywilnoprawnych i dochodu z najmu zostaną uwzględnione w maksymalnym możliwym zakresie. Może to przełożyć się na wyższą łączną kwotę kredytu konsolidacyjnego lub korzystniejszy okres spłaty.

Szczególnie istotnym zagadnieniem jest traktowanie dochodów nierejestrowanych oraz wpływów gotówkowych nieuwidocznionych w systemach podatkowych i ubezpieczeniowych. Tego rodzaju przychody nie mieszczą się w definicji źródła akceptowanego dochodu ponieważ nie ma możliwości ich wiarygodnego potwierdzenia. Z tego powodu osoba która znaczną część zarobków otrzymuje poza oficjalnym obiegiem nawet jeśli realnie dysponuje wysokim dochodem będzie miała trudności w uzyskaniu kredytu lub konsolidacji na satysfakcjonującym poziomie.

Na marginesie należy wspomnieć o dochodach zagranicznych. W wielu bankach są one akceptowane jednak pod ścisłymi warunkami takimi jak posiadanie umowy o pracę w kraju należącym do Unii Europejskiej wypłata wynagrodzenia na rachunek bankowy oraz przedstawienie dokumentów w języku polskim lub z tłumaczeniem przysięgłym. Różnice kursowe oraz ryzyko zmiany przepisów w państwie zatrudnienia powodują że instytucje kredytowe często stosują dodatkowe bufory bezpieczeństwa przy liczeniu zdolności kredytowej z takich źródeł.

Znajdź kredyt idealnie dopasowany do Twoich potrzeb

Sprawdź nasze atrakcyjne oferty kredytowe z oprocentowaniem już od 7,2% rocznie. Pomagamy w wyborze najlepszego rozwiązania i przeprowadzamy przez cały proces szybko i bezpiecznie.

Zobacz oferty kredytowe

Weryfikacja i dokumentowanie akceptowanego dochodu w praktyce bankowej

Aby dane źródło dochodu mogło zostać uznane za akceptowane musi zostać właściwie udokumentowane. Każdy bank posiada szczegółową listę dokumentów które są wymagane dla danego rodzaju dochodu jednak można wskazać pewne ogólne zasady. Celem dokumentacji jest nie tylko potwierdzenie wysokości zarobków ale także ocena ich trwałości oraz legalnego charakteru. Bez spełnienia tych warunków nawet potencjalnie stabilny dochód nie zostanie uwzględniony przy analizie wniosku kredytowego.

W przypadku umowy o pracę podstawowym dokumentem jest zaświadczenie o zatrudnieniu i dochodach najczęściej na formularzu bankowym. Uzupełniają je wyciągi z rachunku bankowego oraz paski wypłat lub inne potwierdzenia wynagrodzenia. Bank bada nie tylko aktualną kwotę dochodu lecz również jego historię dlatego przeważnie analizuje wpływy z ostatnich trzech do dwunastu miesięcy. Istotne są także informacje o formie zatrudnienia okresie obowiązywania umowy oraz obowiązujących składkach i zaliczkach na podatek.

Dla działalności gospodarczej konieczne jest przedłożenie dokumentów podatkowych na przykład zeznania rocznego KPiR lub ewidencji przychodów w przypadku ryczałtu oraz zaświadczeń z urzędu skarbowego i ZUS o braku zaległości. Bank dokonuje analizy przychodów kosztów oraz deklarowanego dochodu często biorąc pod uwagę średnią z ostatnich dwunastu miesięcy lub całego roku podatkowego. Przy dynamicznie rosnących przychodach część instytucji stosuje bardziej zachowawcze podejście i opiera się na wskaźnikach z poprzedniego okresu aby zminimalizować wpływ ewentualnej sezonowości.

Dochody z umów cywilnoprawnych najmu czy źródeł mniej typowych wymagają zwykle szerszego pakietu dokumentów. Mogą to być umowy zawarte z kontrahentami rachunki do umów o dzieło potwierdzenia przelewów na rachunek bankowy oraz rozliczenia podatkowe. Przy najmie konieczna jest ważna umowa oraz potwierdzenie wpływu czynszu najlepiej przez kilka kolejnych miesięcy. Bank bardzo uważnie weryfikuje czy dochód ten ma charakter rzeczywiście stały czy też jest jedynie czasową formą wsparcia budżetu domowego.

W ostatnich latach rośnie znaczenie analizy przepływów na rachunkach bankowych. Coraz więcej instytucji korzysta z narzędzi pozwalających na automatyczne odczytanie historii wpływów i wydatków klienta co umożliwia precyzyjne określenie poziomu regularnych dochodów. Ułatwia to zarówno identyfikację stabilnych źródeł akceptowanego dochodu jak i wykrywanie sytuacji w których prezentowana przez klienta dokumentacja papierowa nie odzwierciedla w pełni rzeczywistego obrazu finansów.

Weryfikacja dokumentów dotyczących dochodu obejmuje również ocenę ich autentyczności. Bank może skontaktować się z pracodawcą w celu potwierdzenia informacji zawartych w zaświadczeniu porównać dane z deklaracjami podatkowymi oraz skorzystać z baz zewnętrznych. W przypadku niezgodności lub prób przedstawienia nieprawdziwej dokumentacji wniosek jest odrzucany a informacje o takim zdarzeniu mogą negatywnie wpłynąć na możliwość korzystania z usług kredytowych w przyszłości.

Z punktu widzenia klienta ubiegającego się o konsolidację kluczowe jest wcześniejsze przygotowanie kompletu dokumentów dotyczących wszystkich źródeł dochodu. Dzięki temu proces analizy przebiega sprawniej a doradca kredytowy może z wyprzedzeniem ocenić które z nich zostaną zaliczone do akceptowanych oraz w jakim zakresie. Pozwala to uniknąć sytuacji w której część planowanej raty konsolidacyjnej nie znajduje pokrycia w dochodach akceptowanych przez bank mimo że ogólny poziom wpływów jest subiektywnie wysoki.

Dochody nieakceptowane ryzykowne i o ograniczonej przydatności kredytowej

Nie każde źródło przychodów które zasila domowy budżet może zostać uznane przez bank za źródło akceptowanego dochodu. Istnieje szeroka grupa wpływów które z różnych względów traktowane są jako zbyt niestabilne jednorazowe lub niewystarczająco udokumentowane. Zrozumienie tej kategorii ma szczególne znaczenie dla osób które planują większe zobowiązania lub konsolidację ponieważ realna zdolność kredytowa może być niższa niż oczekiwana.

Do dochodów najczęściej nieakceptowanych należą wszelkie wpływy o charakterze jednorazowym na przykład premie uznaniowe wypłaty z tytułu sprzedaży majątku spadki czy nagrody konkursowe. Choć w krótkim okresie poprawiają one płynność finansową klienta nie mają charakteru powtarzalnego dlatego bank nie może oprzeć na nich wieloletniego zobowiązania kredytowego. Podobnie traktowane są wysokie nadgodziny lub nieregularne dodatki które nie wynikają wprost z umowy o pracę lecz są uzależnione od bieżących potrzeb pracodawcy.

Kolejna grupa to dochody nieudokumentowane lub częściowo deklarowane. Wpływy gotówkowe bez odpowiedniego potwierdzenia fiskalnego napiwki dochody z pracy dorywczej czy nierejestrowanej nawet jeśli są realnym elementem budżetu gospodarstwa domowego nie mogą zostać zaliczone do źródeł akceptowanego dochodu. Instytucje finansowe są zobowiązane do przestrzegania przepisów podatkowych oraz zasad przeciwdziałania praniu pieniędzy dlatego brak przejrzystego pochodzenia środków uniemożliwia wliczenie ich do zdolności kredytowej.

W kategorii dochodów ryzykownych mieszczą się także niektóre świadczenia socjalne szczególnie te które mają charakter czasowy lub są uzależnione od spełnienia określonych kryteriów dochodowych przez rodzinę. Przykładowo programy wsparcia o ograniczonym horyzoncie czasowym choć istotnie zasilają budżet domowy nie mogą być podstawą do udzielenia kredytu o kilkunastoletnim okresie spłaty. Bank może wówczas uznać jedynie część takich dochodów lub całkowicie je pominąć w kalkulacji.

Osobną kwestią są dochody z bardzo młodej działalności gospodarczej. W pierwszych miesiącach funkcjonowania firmy zarówno przychody jak i koszty mogą ulegać dużym wahaniom co powoduje że ryzyko biznesowe jest podwyższone. Z tego względu większość instytucji wymaga minimalnego okresu prowadzenia działalności zanim zaliczy dochód przedsiębiorcy do akceptowanych. Im dłuższa historia firmy tym łatwiej ocenić jej stabilność finansową oraz przewidywalność przyszłych zysków.

Istotny problem pojawia się także przy dochodach które w znacznej części pochodzą z jednej premii rocznej lub kwartalnej. Nawet jeśli formalnie jest ona przewidziana w regulaminie wynagradzania to w wielu przypadkach bank przyjmie jedynie część jej wartości albo będzie opierał się wyłącznie na stałej części wynagrodzenia zasadniczego. Ma to szczególne znaczenie dla osób zatrudnionych w branżach o wysokiej zmienności wyników sprzedażowych gdzie udział premii w całości zarobków może być dominujący.

Z perspektywy planowania finansów warto mieć świadomość które elementy budżetu są postrzegane przez bank jako stabilne a które jako czasowe lub nadzwyczajne. Odpowiednie ułożenie struktury dochodów na przykład stopniowe przechodzenie z form nierejestrowanych na umowy oficjalne może w dłuższej perspektywie wyraźnie podnieść zdolność kredytową i ułatwić uzyskanie kredytu konsolidacyjnego na korzystnych warunkach.

Jak przygotować swoje dochody do wniosku o kredyt lub konsolidację

Świadome zarządzanie strukturą dochodów ma bezpośredni wpływ na wynik analizy kredytowej. Osoba która planuje większe zobowiązanie lub konsolidację kilku kredytów powinna odpowiednio wcześniej zaplanować jak będą wyglądały jej źródła akceptowanego dochodu w oczach banku. Chodzi nie tylko o wysokość wpływów lecz także o ich formę ciągłość oraz sposób dokumentowania.

Pierwszym krokiem jest uporządkowanie formalne dochodów czyli doprowadzenie do sytuacji w której dominują wpływy oficjalne opodatkowane i możliwe do pełnego udokumentowania. Nawet jeśli w krótkim czasie oznacza to nieco wyższe obciążenia fiskalne to w perspektywie kilku lat otwiera drogę do uzyskania finansowania które bez tego byłoby niedostępne. Dotyczy to zwłaszcza osób korzystających z nierejestrowanych form zatrudnienia lub przyjmujących część wynagrodzenia w gotówce.

Drugim elementem jest dążenie do stabilności i ciągłości wpływów. Banki preferują sytuacje w których dochód pochodzi z jednego lub kilku stałych źródeł utrzymywanych nieprzerwanie przez minimum dwanaście miesięcy. Nagłe zmiany pracodawcy częste przerwy w działalności gospodarczej czy duże wahania wysokości zarobków mogą zostać odebrane jako sygnał podwyższonego ryzyka. W niektórych przypadkach korzystne może być odłożenie złożenia wniosku o kilka miesięcy aby wydłużyć historię zatrudnienia lub ustabilizować przychody firmy.

Kolejnym krokiem jest odpowiednie udokumentowanie dochodów. W praktyce oznacza to dbałość o regularny wpływ wynagrodzenia na rachunek bankowy terminowe składanie deklaracji podatkowych oraz przechowywanie umów i zaświadczeń. Dla osób prowadzących działalność gospodarczą szczególnie istotne jest rzetelne prowadzenie ewidencji księgowej ponieważ bank opiera swoją analizę na danych fiskalnych. Dbałość o brak zaległości wobec ZUS i urzędu skarbowego stanowi dodatkowy argument przemawiający za wiarygodnością klienta.

Osoby uzyskujące dochody z wielu różnych źródeł powinny wspólnie z doradcą kredytowym ocenić które z nich będą miały największą wartość z punktu widzenia banku. Czasem lepiej jest skupić się na wzmocnieniu jednego stabilnego źródła niż rozpraszać się pomiędzy kilkoma nieregularnymi formami zarobkowania. Dobrze przygotowana struktura dochodów może umożliwić konsolidację na wyższą kwotę a tym samym obniżenie łącznej miesięcznej raty przy zbliżonym poziomie bezpieczeństwa dla banku.

Ostatnim aspektem jest wybór odpowiedniej instytucji finansowej. Ponieważ katalog źródeł akceptowanego dochodu różni się pomiędzy bankami kluczowa staje się znajomość ich szczegółowych polityk. Specjalista z Piggybox analizuje profil dochodowy klienta i dopasowuje bank w którym jego konkretne formy zatrudnienia i przychodu będą najlepiej ocenione. W efekcie można osiągnąć wyższą zdolność kredytową bez konieczności sztucznego zawyżania dochodów czy podejmowania nadmiernego ryzyka.

Poczuj kontrolę nad Swoimi zobowiązaniami finansowymi

Sprawdź, ile możesz zaoszczędzić dzięki nadpłatom i skróć czas spłaty swojego kredytu. Skorzystaj z kalkulatora i podejmij świadomą decyzję finansową już teraz!

Sprawdź kalkulator nadpłat

FAQ, najczęstsze pytania o źródła akceptowanego dochodu

Czy napiwki lub dochód z pracy na czarno może być uznany za akceptowane źródło dochodu

Napiwki oraz dochód z pracy nierejestrowanej co do zasady nie są uznawane przez banki jako źródła akceptowanego dochodu. Brak formalnej umowy rozliczeń podatkowych i wpływów na rachunek bankowy uniemożliwia wiarygodne potwierdzenie ich wysokości oraz stabilności. Aby dochód mógł zostać wliczony do zdolności kredytowej musi być oficjalny udokumentowany i zgodny z przepisami.

Czy świadczenie 500 plus jest liczone do zdolności kredytowej

Traktowanie świadczenia 500 plus zależy od polityki konkretnego banku. Część instytucji w ogóle go nie uwzględnia inne liczą je jedynie przy kredytach krótkoterminowych lub konsumpcyjnych. Ponieważ świadczenie ma charakter czasowy oraz jest powiązane z wiekiem dziecka banki podchodzą do niego ostrożnie szczególnie przy kredytach o długim okresie spłaty takich jak kredyt hipoteczny czy konsolidacja wieloletnia.

Jak długo trzeba prowadzić działalność gospodarczą aby dochód był akceptowany przez bank

W większości banków minimalny wymagany okres prowadzenia działalności gospodarczej wynosi dwanaście miesięcy choć część instytucji oczekuje co najmniej dwudziestu czterech miesięcy. Dodatkowo analizowana jest branża sezonowość przychodów oraz forma opodatkowania. Im dłuższa i bardziej stabilna historia firmy tym większa szansa że dochód zostanie w pełni zaakceptowany przy liczeniu zdolności kredytowej.

Czy dochód z zagranicy jest źródłem akceptowanego dochodu

Dochód z zagranicy może być akceptowany przez wiele banków lecz wymaga spełnienia dodatkowych warunków. Zwykle potrzebna jest umowa o pracę lub równoważny kontrakt potwierdzenia wpływów na rachunek bankowy oraz dokumenty przetłumaczone przez tłumacza przysięgłego jeśli są sporządzone w języku innym niż polski. Część banków ogranicza akceptację dochodów wyłącznie do krajów Unii Europejskiej lub państw EOG.

Czy premia uznaniowa i prowizje sprzedażowe są wliczane do dochodu kredytowego

Premie uznaniowe oraz prowizje sprzedażowe mogą być częściowo uwzględniane jako źródło akceptowanego dochodu pod warunkiem że są wypłacane regularnie i można je potwierdzić w historii wpływów oraz rozliczeniach podatkowych. Banki zazwyczaj przyjmują ich średnią wartość z okresu od dwunastu do dwudziestu czterech miesięcy a często wliczają jedynie określony procent takiego dochodu aby zabezpieczyć się przed jego dużą zmiennością.