Що таке кредит готівкою?

Що ви дізнаєтеся зі статті?

• чим точно є кредит готівковий і як діє в практиці,
• чим відрізняється кредит готівковий від позики позабанкової (швидкої позики),
• на які цілі ти можеш призначити кошти з кредиту,
• які умови потрібно виконати, щоб отримати фінансування в банку,
• як банк оцінює твою кредитоспроможність і історію в БІК,
• з яких елементів складається вартість кредиту (відсоткова ставка, комісія, РРСО),
• на що звернути особливу увагу при порівнянні пропозицій,
• як виглядає процес подання заявки крок за кроком,
• які є найважливіші переваги та недоліки кредиту готівкового.

Що таке кредит готівкою?

Кредити готівкові – це одні з найпопулярніших фінансових продуктів, до яких поляки звертаються щодня, щоб реалізувати свої плани та мрії. Згідно з даними Бюро Інформації Кредитної, лише в 2022 році банки та СКЛО надали кредити готівкові на загальну суму понад 45 мільярдів злотих. Ця величезна сума показує, як охоче ми користуємося такою формою фінансування. Незважаючи на це, багато людей все ще задумуються, що таке кредит готівковий, як точно він діє і на що звернути увагу, перш ніж вирішити його взяти. У цій статті ми пояснюємо простими словами всі найважливіші питання, пов'язані з кредитом готівковим. Ти дізнаєшся, яка його визначення, для кого він призначений, які має недоліки та переваги, а також як отримати найкращий кредит готівковий, адаптований до твоїх потреб.

Кредит готівковий – визначення та характеристика

Найпростіше кажучи, кредит готівкою це позика, що надається банком або спілкою ощадно-кредитною (СКЛО) фізичній особі. У рамках такого кредиту фінансова установа позичає тобі певну суму грошей, а ти зобов'язуєшся повернути її в установлених місячних платежах разом з належними відсотками та можливими витратами. Характерною рисою кредиту готівкового є те, що ти не повинен вказувати конкретну мету, на яку призначиш кошти – це так званий кредит на будь-яку метуЦе означає, що банк не вимагатиме від тебе документів, що підтверджують витрачання грошей на певну покупку чи інвестицію, як це має місце, наприклад, у випадку іпотечного кредиту.

Кредит готівковий відноситься до ширшої категорії кредитів споживчих, які регулює Закон про кредит споживчий. Згідно з чинним законодавством, максимальна сума такого зобов'язання становить 255 550 злотих, а найдовший термін погашення не може перевищувати 10 років (120 місяців). На практиці більшість банків пропонують кредити готівкові до приблизно 200 тисяч злотих, що все ще є дуже великою сумою, доступною для окремого клієнта без жодного забезпечення. Саме відсутність забезпечень майнових (наприклад, іпотеки чи застави) вирізняє кредит готівковий на фоні інших банківських кредитів. Ти отримуєш готівку або переказ на рахунок «в руки», а натомість даєш банку слово повернення відповідно до угоди – без застави квартири, автомобіля чи поручителів.

Чим відрізняється кредит готівковий від позики (швидкої позики)?

Багато людей використовують взаємозамінно слова «кредит» та «позика», однак варто знати, що з юридичної та практичної точки зору це інші поняття. Тільки банк або СКЛ може надати тобі кредит готівкою, тоді як готівкові позики (в тому числі так звані миттєві позики) надають також небанківські компанії. Найважливіша різниця полягає в регуляціях і витратах: банківський кредит готівкою підлягає суворим правилам і зазвичай має нижчу процентну ставку та збори, тоді як швидка небанківська позика може бути легше доступною (бо ці компанії застосовують менші вимоги до клієнтів), але часто пов'язана з набагато вищими витратами. Для прикладу миттєва позика на короткий термін (наприклад, 30 днів) може мати РРСО, що складає сотні відсотків, тоді як банківські кредити. мають РРСО на рівні кількох відсотків. Коротко кажучи, ціна за «легший доступ» до небанківської позики дуже висока.

Варто також згадати про різницю в формальностях. Щоб отримати кредит готівкою в банку, ти повинен продемонструвати відповідну кредитоспроможність і пройти процес верифікації (про що більше нижче). Позикові компанії часто рекламують себе гаслами типу «мінімум формальностей» – трапляється, що вони надають маленькі позики навіть без перевірки історії в БІК чи довідок про доходи. За таку доступність, однак, платять згаданими вищими витратами та більшим ризиком потрапляння в борги, якщо не погасимо таку позику вчасно. Підсумовуючи: кредит готівкою в банку це безпечніше і часто дешевше рішення (для особи, що відповідає вимогам), тоді як небанківська позика є легшою для отримання, але значно дорожчою і менш безпечною.

На ринку також існують інші форми споживчого фінансування, такі як кредитні картки чи відновлювальні ліміти на особистому рахунку. Вони, однак, конструкційно відрізняються від кредиту готівкою. Кредитна картка забезпечує відновлювальний ліміт, з якого ти можеш багаторазово користуватися і погашати заборгованість (в межах наданого ліміту і з безвідсотковим періодом), а ліміт на рахунку діє як дебет до встановленої суми. Натомість кредит готівкою означає одноразову виплату всієї необхідної суми на твій рахунок і заздалегідь встановлений графік її погашення в місячних платежах. Якщо тобі потрібно одноразово більше готівки на будь-яку мету і ти знаєш, що зможеш погашати її систематично щомісяця – традиційний кредит готівкою буде для тебе відповідним.

На що можна витратити кредит готівкою?

Однією з найбільших переваг кредиту готівкою є його універсальність з точки зору використання коштів. Отримані гроші ти можеш витратити практично на все, що тобі потрібно – банк не запитує у заявці про мету фінансування і не звітує про витрати. Саме тому часто зустрічається визначення, що це кредит на будь-яку метуДля ілюстрації, нижче кілька прикладів витрат, які люди часто покривають з кредиту готівкою:

• Ремонт або облаштування квартири/будинку – наприклад, фарбування, меблі, побутова техніка.

• Придбання електроніки – наприклад, новий комп'ютер, смартфон чи телевізор.

• Відпустки та подорожі – фінансування поїздки мрії або сімейної відпустки.

• Урочисті витрати – організація весілля, комунії, святкування дня народження тощо.

• Освіта та розвиток – оплата навчання за університет, професійні курси, тренінги.

• Несподівані потреби – лікування, реабілітація, ремонт автомобіля або інші непередбачені витрати.

• Погашення інших зобов'язань – консолідація дрібніших боргів в один кредит (якщо умови це дозволяють).

Звичайно, наведений вище список не вичерпує всіх можливостей. Гроші з кредиту готівкою доступні для вас, і від вас залежить, як їх використати. Однак варто пам'ятати, що хоча банк не вимагає декларувати мету, розумне використання позичених коштів є у ваших інтересах – завжди слід позичати з розумом і уникати зайвого боргування.

Які умови потрібно виконати, щоб отримати кредит готівкою?

Кредит готівкою призначений для осіб, які відповідають певним мінімальним критеріям фінансової надійності. Банк перед наданням позики ретельно перевірить вашу ситуацію, щоб оцінити, чи зможете ви погасити взяте зобов'язання. До основних вимог належать:

• Повноліття та здатність до правочинів – кредит готівкою може отримати лише особа, яка досягла 18 років (іноді банки встановлюють вищий мінімальний вік, наприклад, 21 рік) і не є недієздатною.

• Громадянство України або постійне місце проживання – у більшості випадків потрібен український паспорт, хоча деякі банки також приймають іноземців з карткою перебування.

• Стабільне джерело доходу – ви повинні мати регулярні доходи, що дозволяють погасити платежі. Це може бути трудовий договір, підприємницька діяльність, пенсія/допомога або інший документально підтверджений дохід.

• Відповідна кредитоспроможність – банк розрахує, яку велику плату ви здатні витримати при ваших доходах і поточних зобов'язаннях. Важливо, щоб ви не були вже надмірно заборговані.

• Позитивна кредитна історія в БІК – якщо раніше ви погашали позики або кредити, банк перевірить в Бюро кредитної інформації, чи робили ви це вчасно. Відсутність негативних записів (запізнень) значно полегшує отримання кредиту.

На практиці це зводиться до того, що потрібно мати достатньо високі доходи відносно запланованого платежу та чисту кредитну історію. Якщо ваші доходи занадто низькі, щоб банк довіряв, що ви самостійно погасите визначену суму, ви можете розглянути можливість подання заявки на кредит разом з іншою особою (так званим співкредитором). Наприклад, подружжя часто беруть кредит спільно, сумуючи свої доходи, що дозволяє отримати вищу суму. Те ж саме може спрацювати у випадку, якщо ваші заробітки нестабільні або у вас короткостроковий контракт – інша особа з кращою фінансовою ситуацією може переконати банк у наданні кредиту.

Пам'ятайте, що кожен банк може мати трохи інші критерії оцінки кредитоспроможності. На рішення впливають, зокрема, розмір ваших чистих доходів, форма зайнятості, кількість утриманців, а також вже наявні кредити та кредитні картки. Варто перед поданням заявки самостійно оцінити свою кредитоспроможність – ви можете зробити це, наприклад, за допомогою нашого калькулятора кредитоспроможності доступного на сторінці PiggyBox. Завдяки йому ти перевіриш, яку суму кредиту ти реально можеш отримати при своїх доходах і витратах.

Витрати на кредит готівкою – відсотки та комісії

Беручи кредит готівкою, ти повинен пам'ятати, що повернеш більше грошей, ніж позичив. Вартість кредиту складається з кількох елементів, на чолі з номінальною відсотковою ставкою, за якою банк нараховує відсотки на позичену суму. Відсоткова ставка може бути фіксованою або змінною. Фіксована процентна ставка означає, що розмір платежу залишиться незмінним протягом усього періоду погашення – незалежно від змін процентних ставок на ринку. Натомість змінна процентна ставка може змінюватися протягом дії угоди (наприклад, коли Національний банк Польщі підвищить або знизить процентні ставки). При змінній ставці твій платіж може з часом збільшуватися або зменшуватися, що варто враховувати, плануючи бюджет домогосподарства.

На процентна ставка за кредитом складаються з двох основних частин: незалежної від банку базова ставка (в Польщі зазвичай WIBOR) та встановленої банком маржаСумою цих складових є саме номінальна відсоткова ставка. Наприклад, якщо WIBOR становить 6%, а маржа банку 4%, то процентна ставка за кредитом буде 6% + 4% = 10% в річному обчисленні. Маржу ти можеш часто торгувати (наприклад, маючи хорошу кредитну історію або беручи додаткові продукти в банку), що знизить вартість кредиту.

Однак відсоткова ставка – це не все. Банк може також стягувати комісію за надання кредиту, тобто одноразовий платіж, виражений найчастіше як відсоток від суми позики. Наприклад, комісія 3% при кредиті 20 тис. злотих становитиме 600 злотих (платне найчастіше шляхом утримання з суми, що виплачується, або додавання до суми кредиту). До цього можуть додатися дрібні адміністративні збори, наприклад, за розгляд заявки чи підготовку угоди (хоча багато банків від них відмовляються, конкуруючи за клієнта).

Повна картина витрат на кредит відображає Реальна річна процентна ставка (РРС)Це єдиний показник, який враховує всі витрати на кредит (відсотки, комісії, страхування, збори), перераховані на процентну величину в річному обчисленні. Завдяки РРС ти можеш легко порівняти, який кредит є потенційно дешевшим – нижча РРС означає нижчу загальну вартість зобов'язання. Увага: РРС також враховує тривалість кредиту, тому кредити з довшими термінами погашення можуть мати нижчу РРС, ніж ті, що на короткий термін (бо відсотки розподілені в часі), але в підсумку ти заплатиш більше відсотків протягом довшого періоду погашення.

Деякі додаткові елементи також можуть впливати на вартість кредиту. Наприклад, страхування кредиту (додаткове або обов'язкове при великих сумах) підвищує щомісячний платіж або вимагає сплати одноразового внеску. Варто перевірити, чи є страхування обов'язковим і порахувати, скільки в цілому ти заплатиш за нього та чи пропонує воно реальну вигоду (наприклад, погашення платежів у разі втрати роботи). Запитай також про можливі збори за дострокове погашення кредиту або переплату – відповідно до закону ти маєш право погасити кредит достроково повністю або частково, але банк може нарахувати невелику компенсацію, якщо ти погасиш велику частину кредиту раніше терміну.

На що звернути увагу при виборі кредиту готівкою?

Пропозицій кредитів готівкою на ринку дуже багато. Окремі банки змагаються в акціях, відсоткових ставках та додатках, тому для середньої людини порівняння їх може бути викликом. Проте пам'ятай, що від вибору конкретної пропозиції залежить, скільки в підсумку ти заплатиш і наскільки зручно буде погашення, тому варто витратити час на аналіз. На що ти повинен звернути особливу увагу, обираючи найкращий кредит готівкою для себе? Нижче кілька найважливіших факторів:

• Номінальна процентна ставка – чим нижчі, тим менше відсотків ти заплатиш банку з позиченої суми.

• Комісія та початкові витрати – перевір, чи банк стягує комісію за надання кредиту, а якщо так, то в якому розмірі. Уникай пропозицій з високою комісією або веди переговори про її зниження.

• RRSO – тобто Річна відсоткова ставка збору, про яку ми писали вище. Це найважливіший показник загальної вартості кредиту – порівнюючи РРСО різних пропозицій, ти швидко зрозумієш, яка є вигіднішою фінансово.

• Термін погашення – подумай, як довго ти хочеш погашати кредит. Довший період означає нижчі платежі, але вищу загальну вартість (більше відсотків). Коротший період – це вищі платежі, але менша загальна вартість.

• Розмір платежу до твоїх доходів – переконайся, що платіж не буде занадто великим навантаженням для твого бюджету. Проаналізуй свої місячні витрати і подивися, яку суму ти можеш безпечно виділити на погашення.

• Додаткові опції та страхування – зверни увагу, чи кредит вимагає придбання страхування або чи пропонує опцію відстрочки в погашенні (призупинення платежів) і на яких умовах. Вони можуть вплинути на твою зручність і відчуття безпеки.

Доброю ідеєю є скористатися інтернет-порівняльниками пропозицій, щоб швидко перевірити параметри багатьох кредитів одночасно. На платформі PiggyBox ти можеш, наприклад, ввести цікаву для тебе суму та період погашення, а наша порівняльник кредитів готівкових миттєво покаже тобі актуальні пропозиції різних банків разом з розміром платежів, відсотковими ставками та РРСО. Завдяки цьому ти без труднощів знайдеш найвигідніший варіант, заощаджуючи час і гроші, замість того, щоб самостійно ходити по відділеннях банків.

Як взяти кредит готівкою крок за кроком?

Процедура отримання кредиту готівкою може здаватися заплутаною, але на практиці складається з кількох основних етапів. Ось вони:

1. Порівняння пропозицій та вибір найкращої – починаєш з ознайомлення з ринком. Ти можеш відвідати кілька банків особисто або, що значно простіше, скористатися онлайн-порівняльником (наприклад, PiggyBox), щоб знайти пропозицію з відповідною тобі відсотковою ставкою, платежем і умовами.

2. Подання кредитної заявки – коли ти вже знаєш, де хочеш взяти кредит, переходиш до заповнення заявки. Ти зробиш це в відділенні банку або через інтернет (багато банків пропонують кредити готівкою онлайн). У заявці ти вказуєш свої особисті дані, інформацію про доходи, поточні зобов'язання, а також суму та період погашення кредиту, який тебе цікавить.

3. Підготовка необхідних документів – разом з заявкою ти мусиш надати документи, що підтверджують твою особу та доходи. Стандартно це паспорт та, наприклад, довідка від роботодавця про заробітки або виписка з рахунку з надходженнями зарплати. Іноді достатньо декларації про доходи замість довідки (при менших сумах кредиту).

4. Перевірка та кредитне рішення – банк аналізує твою заявку: перевіряє історію в БІК, оцінює кредитоспроможність на основі наданих даних та документів. Цей етап може тривати від кількох хвилин (в разі автоматичних рішень онлайн) до кількох робочих днів. Якщо все в порядку, банк видає позитивне рішення та готує угоду.

5. Підписання угоди – ти отримаєш на підпис угоду про кредит. Варто її уважно прочитати та впевнитися, що всі умови відповідають домовленостям (сума, відсоткова ставка, комісія, графік погашення, можливе страхування тощо). Після підписання угода стає обов'язковою.

6. Виплата коштів – після виконання формальностей банк запустить кредит. Банк виплатить тобі гроші – готівкою в касі або (частіше) переказом на твій банківський рахунокЗ цього моменту ти можеш вільно розпоряджатися додатковою готівкою, проте пам'ятай, що згідно з графіком через місяць розпочнеться погашення першого платежу.

Як видно, весь процес може бути досить швидким – за сприятливих обставин навіть за один день ти можеш пройти шлях від подачі заявки до отримання грошей на рахунку. Все більше установ також дозволяє вирішити всі формальності через інтернет, не виходячи з дому. Проте пам'ятай, щоб не поспішати – спочатку уважно порівняй пропозиції та впевнись, що обраний кредит є для тебе оптимальним.

Переваги кредиту готівкою

Кредит готівкою користується такою великою популярністю не без причини. Ось кілька основних переваг цього рішення:

• Будь-яка мета фінансування – ти можеш витратити гроші на що завгодно, без пояснень перед банком. Це дає повну свободу у розпорядженні додатковою готівкою.

• Відсутність забезпечення – тобі не потрібно мати нерухомість або будь-яке майно під заставу. Банк надає кредит на основі твоєї кредитоспроможності, тому ти не ризикуєш втратити, наприклад, квартиру у разі проблем з погашенням.

• Швидкий доступ до грошей – процедури є відносно простими, а часто ти отримаєш кредитне рішення навіть того ж дня. Гроші швидко потрапляють на рахунок, завдяки чому ти негайно реалізуєш свою мету.

• Гнучкість суми та терміну – ти сам вирішуєш, скільки грошей тобі потрібно і в який термін ти хочеш погасити борг. Доступні як невеликі суми (в межах 1000-2000 злотих), так і дуже великі (навіть понад 100 тисяч злотих), а термін погашення може становити від кількох місяців до навіть 10 років.

• Можливість консолідації боргів – кошти з кредиту готівкою ти можеш використати для погашення інших, дорожчих позик (наприклад, миттєвих кредитів або боргу по кредитній картці). Таким чином ти знизиш місячні витрати та впорядкуєш свої фінанси.

Недоліки кредиту готівкою

Звичайно, жодне фінансове рішення не позбавлене мінусів. Перед отриманням кредиту готівкою варто усвідомлювати також потенційні недоліки:

• Вартість позики грошей – кредит не безкоштовний. Ви заплатите банку відсотки, комісію та можливі інші збори, що робить так, що ви повертаєте більше, ніж позичили. Чим довший термін погашення і вища сума, тим більше в сумі ви заплатите.

• Щомісячне навантаження на бюджет – з'являється постійний витрат у вигляді кредитного платежу. Протягом терміну погашення ви повинні стежити, щоб щомісяця мати кошти на платіж. Це обмежує вашу фінансову свободу і вимагає дисципліни.

• Формальні вимоги – щоб отримати кредит, потрібно виконати описані раніше вимоги (кредитоспроможність, документи, хороша історія). Не кожен їх виконує, що може бути бар'єром для отримання кредиту.

• Ризик заборгованості – якщо ви не підійдете розумно до суми кредиту, ви можете позичити більше, ніж насправді потрібно або ніж ви здатні погасити. Надмірна заборгованість призводить до фінансових проблем, тому завжди потрібно розраховувати свої сили на наміри.

• Можливість зростання відсоткової ставки – це стосується кредитів зі змінною відсотковою ставкою. Якщо процентні ставки зростуть, ваші кредитні платежі також зростуть, що може порушити ваш бюджет. На жаль, ви не маєте впливу на рішення Ради з монетарної політики, тому залишається бути готовим до такої можливості.

Підсумок

Кредит готівкою може бути чудовою фінансовою підтримкою, що дозволяє швидко здійснити мрії або впоратися з несподіваними витратами. Його найбільші переваги – це простота (гроші на будь-яку мету, без забезпечення) і швидкість отримання, однак пам'ятайте, що отримання будь-якого зобов'язання пов'язане з витратами і вимагає обережності. Перш ніж вирішити взяти кредит, оцініть реалістично свої потреби і можливості погашення. Порівняйте пропозиції різних банків (використайте PiggyBox, де ми зібрали для вас актуальні пропозиції) і виберіть таку, яка буде для вас найвигіднішою.

Сподіваємося, що цей посібник допоміг вам зрозуміти, що таке кредит готівкою і на що звернути увагу при його виборі. Пам'ятайте, що відповідальний підхід до заборгованості є основою безпечного використання додаткових грошей. Якщо у вас ще є питання або вам потрібна підтримка у пошуку найкращого кредиту, завітайте на наш сайт PiggyBox – ви знайдете там корисні інструменти (калькулятори, порівнювачі) та допомогу експертів. Удачі у реалізації ваших фінансових планів!

FAQ – Найчастіше задавані питання

Що таке кредит готівкою?
Кредит готівкою – це позика, що надається банком або кредитною спілкою фізичній особі на будь-яку мету. Ви отримуєте певну суму грошей і повертаєте її в щомісячних платежах разом з відсотками.

Чи потрібно вказувати мету кредиту готівкою?
Ні. Кредит готівкою надається на будь-яку мету – банк не вимагає звіту про витрати.

Скільки максимально можна позичити?
Відповідно до закону про споживчий кредит, максимальна сума становить 255 550 злотих, хоча на практиці багато банків пропонують кредити до приблизно 200 000 злотих – залежно від вашої кредитоспроможності.

Чим відрізняється кредит готівкою від миттєвого кредиту?
Кредит готівкою надається банком і підлягає суворим правовим регуляціям, завдяки чому зазвичай є дешевшим. Миттєві кредити пропонують небанківські компанії – вони легше доступні, але зазвичай значно дорожчі.

Що таке РРСО?
РРСО (Річна Реальна Ставка Відсотка) – це показник, що демонструє загальну вартість кредиту за рік, враховуючи відсотки, комісії та інші збори. Полегшує порівняння пропозицій.

Які умови потрібно виконати, щоб отримати кредит?
Необхідно бути повнолітнім, мати стабільне джерело доходу, відповідну кредитоспроможність та позитивну історію в БІК.

Чи можна погасити кредит раніше?
Так. Ви маєте право на дострокове погашення повної або часткової суми кредиту. У такому випадку банк повинен пропорційно знизити загальну вартість зобов'язання.

Як довго погашається кредит готівкою?
Період погашення може становити від кількох місяців до максимум 10 років (120 місяців). Чим довший період, тим нижній внесок, але вища загальна вартість.

Чи вимагає кредит готівкою забезпечення?
Ні. У більшості випадків не потрібно встановлювати майнове забезпечення (наприклад, іпотеку чи заставу).

Чи впливає кредит готівкою на кредитоспроможність?
Так. Кожне зобов'язання знижує вашу кредитоспроможність і видно в БІК до моменту його погашення.