Кредитоспроможність - це що таке кредитоспроможність?

Визначення: Кредитоспроможність це здатність потенційного позичальника погасити отриманий кредит разом з відсотками у терміни, визначені в кредитному договорі. Простими словами, це означає, чи може особа або компанія, що претендує на фінансування, регулярно сплачувати майбутні платежі і в кінцевому підсумку повернути всю позичену суму. Польське банківське право визначає кредитоспроможність як необхідну умову для отримання кредиту – банк зобов'язаний оцінити, чи має клієнт достатні фінансові можливості для погашення зобов'язання. Якщо ця умова не виконується, фінансова установа, як правило, не повинна надавати кредит. Іноді термін кредитна надійність використовується як синонім кредитоспроможності, хоча строго кажучи, надійність стосується скоріше кредитної історії клієнта.

Кредитоспроможність відображає загальний фінансовий стан позичальника – враховує як його поточні доходи, так і постійні витрати та попередні зобов'язання. Чим краща є фінансове становище і ліквідність особи, що подає заявку, тим більшу суму кредиту вона може отримати від банку. Банк оцінює кредитоспроможність клієнта вже на етапі розгляду заявки і на цій основі приймає кредитне рішення: позитивне (надання запитуваної суми або меншої) або негативне (відмова у наданні кредиту). На практиці кожен банк може трохи по-різному оцінювати кредитоспроможність, використовуючи власні методи розрахунку та скорингові моделі, але загальна мета залишається такою ж – визначити максимальну безпечну суму фінансування для даного клієнта.

Заявка: Для банку аналіз кредитоспроможності є основним інструментом оцінки ризику, пов'язаного з кредитуванням клієнта. Фінансова установа перевіряє таким чином, чи зможе майбутній позичальник впоратися з погашенням боргу. Ця оцінка служить для захисту інтересів обох сторін – банк завдяки їй мінімізує ризик непогашення, а клієнт уникає ситуації, в якій бере на себе занадто великі зобов'язання, що перевищують його можливості фінансуванняНа практиці це означає, що навіть якщо заявник хоче позичити дуже велику суму, він отримає її лише тоді, коли результати аналізу покажуть, що його бюджет дійсно витримає таке навантаження.

На кредитоспроможність впливає ряд факторів, які банк ретельно аналізує. До найважливіших належать, зокрема:

• Доходи позичальника – їхня величина, регулярність та джерело (наприклад, трудовий договір, підприємницька діяльність). Вищий і стабільний дохід означає більшу суму, яку можна виділити на погашення платежів.
• Витрати на утримання домогосподарства – постійні витрати, такі як оплата за житло, комунальні послуги, харчування, транспорт та інше. Чим вищі ці витрати, тим менше вільних коштів залишається на погашення додаткового кредиту.
• Існуючі фінансові зобов'язання – наразі погашені кредити, позики, ліміти на рахунку чи кредитні картки. Кожен вже сплачений платіж знижує здатність обслуговувати наступний борг, тому банк віднімає ці постійні зобов'язання при розрахунку.
• Історія кредитування в базах, таких як BIK (Бюро інформації про кредити) – якщо в минулому кредитор своєчасно виконував свої зобов'язання, це підвищує його надійність в очах банку. Затримки або непогашені борги можуть знизити оцінку, сигналізуючи про ризик проблем зі сплатою.
• Сімейний стан і кількість утриманців – сімейна ситуація впливає на місячні витрати; наприклад, наявність дітей значно збільшує витрати домогосподарства. Спільне ведення бюджету подружжям іноді дозволяє знизити витрати (завдяки розподілу витрат), але зазвичай більша кількість домогосподарців означає вищі навантаження.
• Вік та форма зайнятості – враховується вік клієнта (наприклад, молодші особи можуть мати нижчі доходи на початку кар'єри, тоді як старші повинні встигнути погасити кредит до досягнення пенсійного віку) та форма зайнятості. Договір на невизначений термін дає більше відчуття стабільності доходів, ніж, наприклад, договір на визначений термін, договір підряду чи ведення нестабільної діяльності.

Врешті-решт кредитоспроможність це перетворюється на конкретну максимальну суму кредиту, яку клієнт може отримати за умови певних параметрів (наприклад, терміну погашення та відсоткової ставки). Спосіб фінансування та умови договору також впливають на розрахунки кредитоспроможності – наприклад, довший термін кредитування знижує розмір окремого платежу, що дозволяє отримати вищу суму кредиту в межах даної кредитоспроможності. З іншого боку, вищий власний внесок при іпотечному кредиті (тобто нижча сума самого кредиту) робить легшим виконання вимог кредитоспроможності, оскільки місячні навантаження будуть меншими.

Розмір відсоткової ставки кредиту також має значення при оцінці кредитоспроможності. Чим вищі поточні процентні ставки, тим більша частина майбутнього платежу припаде на відсотки, а це означає вищі навантаження для домашнього бюджету. При зростаючій відсотковій ставці кредитоспроможність кредитоспроможність клієнта знижується (бо той самий дохід обслуговує нижчу суму боргу), тоді як коли процентні ставки знижуються, кредитоспроможність трохи зростає. З цієї причини в періоди різких змін ставок банки часто оновлюють свої розрахунки. Важлива також структура платежів: при виборі зменшуваних платежів початкове навантаження є вищим, ніж при рівних платежах, тому банк вимагає тоді вищої кредитоспроможності від клієнта. Клієнт зі слабшою кредитоспроможністю частіше обирає рівні платежі, які на старті є нижчими і легше вписуються в розрахунки банку.

Приклади: Припустимо, що особа подає заявку на готівковий кредит з доходом 5000 злотих нетто на місяць, не має інших боргів, а її постійні витрати (утримання, рахунки тощо) становлять 2000 злотих. Банк, аналізуючи цей випадок, оцінює, яку максимальну плату міг би сплачувати цей клієнт. Якщо прийняти припущення, що на обслуговування кредитів можна виділити максимально 50% місячних доходів, то при доході 5000 злотих ліміт платежів становитиме близько 2500 злотих. Маючи так встановлену максимальну плату, банк обчислить орієнтовну максимальну суму позики. Наприклад, на 5 років (60 платежів) при платі 2500 злотих на місяць клієнт отримає приблизно 150 тисяч злотих, тоді як розподіляючи погашення на 10 років (120 платежів) при тій же доступній платі він міг би позичити близько 250 тисяч злотих. Цей приклад ілюструє, що подовження терміну погашення значно збільшує доступну суму – саме через покращення кредитоспроможності, адже нижній внесок вписується в встановлений ліміт.

Інший сценарій: пані Анна отримує дохід 3000 злотих і щомісяця сплачує 500 злотих за раніше отриманий автомобільний кредит. Її заощадження на власний внесок невеликі, тому запланований іпотечний кредит повинен покрити майже всю ціну квартири. Банк розраховує, що за нинішніми фінансовими параметрами Анна може отримати максимум 200 тисяч злотих кредиту, а їй потрібно 250 тисяч злотих. Щоб збільшити свою кредитоспроможність, вона вирішує погасити борг за автомобіль перед подачею заявки – завдяки цьому зникає навантаження 500 злотих, і місячний бюджет полегшується. Додатково Анна додає до заявки свого партнера як співкредитора, що означає врахування також його доходів. Після цих змін загальний кредитоспроможність дохід пари зростає і дозволяє отримати повні 250 тисяч злотих. Цей приклад показує, що шляхом погашення існуючих зобов'язань та збільшення доходів (наприклад, додавши другу особу до кредиту) можна реально покращити свою кредитоспроможність і досягти поставленої мети.

Підсумовуючи, кредитоспроможність є одним з найважливіших факторів, що визначають можливість отримання кредиту – тому варто свідомо управляти своїм бюджетом і фінансовою історією, щоб зміцнити свою позицію в очах банку.