Поручитель - хто це?

Кредитний поручитель - це особа, яка забезпечує своїм майном погашення чужого зобов'язання перед банком або кредитною компанією, якщо позичальник перестає сплачувати платежі, роль поручителя є вирішальною в оцінці кредитного ризику та можливості отримання фінансування або його консолідації

Що ви дізнаєтеся зі статті?

• Хто такий поручитель і яка його відповідальність перед банком
• Які наслідки має статус поручителя для кредитоспроможності
• Як порука впливає на можливість консолідації кредитів
• Як безпечно прийняти рішення про страхування зобов'язань
• Як банки перевіряють поручителів та які умови висувають
• Як припинити поруку та коли від неї можна звільнитися

Визначення гаранта та сутність кредитної гарантії

Поручитель - це фізична або, рідше, юридична особа, яка зобов'язується перед банком, що в разі виникнення проблем з погашенням кредиту позичальником, вона розрахується за нього; таким чином, поручитель є не випадковим свідком договору, а повноцінним учасником кредитної угоди з власною відповідальністю та фінансовим ризиком.

Згідно з польським законодавством, інститут поруки регулюється Цивільним кодексом, зокрема, статтями 876 і наступними, відповідно до яких поручитель робить заяву банку про те, що він відповідає за борг позичальника в певному обсязі, як правило, до повної суми винагороди, включаючи відсотки і витрати.

У кредитній практиці поручительство найчастіше використовується в ситуаціях, коли основний позичальник має недостатню кредитоспроможність, нестабільний дохід або коротку кредитну історію; банк мінімізує ризик, вимагаючи додаткової застави; одним з найпопулярніших є поручитель, якого зазвичай називають гарантом; у минулому поручительство було дуже поширеним у готівкових кредитах; сьогодні воно частіше зустрічається в небанківських кредитах або специфічних цільових продуктах.

Важливо розрізняти поручителя та співпозичальника, співпозичальник поручитель бере участь у відносинах переважно на стороні забезпечення, не отримує коштів за кредитом, але може бути залучений, якщо позичальник припиняє платежі, з точки зору банку поручитель є додатковим джерелом доходу, що підвищує надійність фінансування

Слід підкреслити, що порука - це не просто формальність або прояв ввічливості до рідних чи друзів, підписуючи договір, поручитель фактично передає своє майно під чужу відповідальність, у разі неповернення боргу банк може пред'явити вимогу як до позичальника, так і до поручителя, причому відповідальність цих осіб, як правило, носить солідарний характер, так звана порука за існуючий або майбутній борг у повному обсязі, що означає, що кредитор може, на свій вибір, вимагати виплати від одного з них або від обох одночасно

З точки зору кредитного консультування та консолідації Piggybox, важливо заздалегідь розуміти наслідки поручительства, багато клієнтів лише на етапі звернення за консолідованим кредитом усвідомлюють, що минулі поручительства мають значний вплив на їх поточну кредитоспроможність, поручитель розглядається банком як особа, яка має власний борг у тому ж розмірі, що і кредит, який він гарантував, цей аспект має ключове значення при плануванні нового фінансування та оптимізації заборгованості.

Обсяг відповідальності поручителя перед банком

Стандартний договір поруки передбачає солідарну відповідальність поручителя та позичальника; на практиці це означає, що банк може вимагати погашення заборгованості від обох, без необхідності спочатку пред'являти претензії до позичальника або застосовувати до нього повне примусове стягнення; така модель забезпечення значно посилює позиції фінансової установи, яка може швидше повернути свої кошти.

Обсяг відповідальності поручителя залежить від формулювання договору, найчастіше він покриває всю суму непогашеного кредиту, договірні та штрафні відсотки, комісії та витрати на стягнення і судовий розгляд, в деяких ситуаціях можливе обмеження поруки конкретною сумою або частиною строку кредиту, проте в банківській практиці таке рішення зустрічається рідко, оскільки послаблює забезпечення, якщо ви дбаєте про максимальну фінансову безпеку, варто обговорити формулювання ключових положень перед підписанням договору та звернутися до кредитного консультанта для ретельного аналізу.

Поручителя можуть закликати до сплати, коли позичальник прострочує платежі в обсязі, зазначеному в договорі, найчастіше це затримка понад 30 або 60 днів, після того, як банк розірвав кредитний договір, борг підлягає погашенню в повному обсязі, кредитор Потім він може виставити вимогу про сплату поручителю, після чого подати позов до суду і виконавчий лист до судового виконавця; заробітна плата, банківські рахунки, рухоме майно і навіть нерухомість поручителя можуть бути арештовані, залежно, звичайно, від розміру боргу і активів, які є в його розпорядженні.

Важливим правовим наслідком є так званий регресний позов, якщо поручитель фактично погасив чужий кредит, він набуває право перед позичальником вимагати повернення виплачених сум, але це не змінює того факту, що з точки зору банку саме поручитель є боржником, який повинен виконати зобов'язання, на практиці стягнення коштів з основного позичальника іноді буває складним і тривалим, особливо якщо він залишається неплатоспроможним або ухиляється від відповідальності

Слід також пам'ятати, що відповідальність поручителя не обмежується самим процесом стягнення боргу, оскільки порука впливає на записи в кредитних інформаційних системах, таких як БІК; якщо кредит, за який він поручився, не буде погашений вчасно або буде розірваний, в його кредитній історії також з'явиться негативна інформація, що, в свою чергу, безпосередньо вплине на можливість отримання житлового або консолідаційного кредиту на вигідних умовах в майбутньому.

Поручитель, кредитоспроможність та фінансове планування

Для тих, хто зацікавлений у консолідації боргу, важливо розуміти, як роль поручителя впливає на кредитоспроможність: банки ставляться до гарантованих зобов'язань так само, як і до власних кредитів клієнта, тобто додають до щомісячного навантаження клієнта весь платіж за гарантованим кредитом або відповідну частину, якщо гарантія була лімітована, в результаті чого доступний ліміт боргу зменшується, що може унеможливити залучення нового фінансування, навіть якщо наші доходи здаються високими.

З точки зору кредитного консультування важливо ретельно проаналізувати всі існуючі поручительства перед подачею заявки на консолідаційний кредит, деякі клієнти пам'ятають їх лише в загальних рисах і не володіють актуальною інформацією про суму заборгованості або кількість платежів, тому в процесі співпраці з експертами Piggybox рекомендується отримати звіт БКІ та документи, що підтверджують умови поручительств за кредитами, тільки повна картина власних і гарантованих зобов'язань дозволяє реалістично оцінити можливість рефінансування

Існують ситуації, в яких порука може повністю заблокувати доступ до нового фінансування, особливо це стосується великих кредитів готівкою або консолідаційних кредитів, які були гарантовані кілька років тому, коли фінансове становище обох сторін було іншим, ніж сьогодні, якщо позичальник вже скористався реструктуризацією з продовженням терміну погашення або тимчасовими кредитними канікулами, банки оцінюють таке зобов'язання як більш ризиковане і, відповідно, більш обтяжливе для поручителя.

Роль фінансових експертів у таких випадках полягає у пошуку рішень, які обмежують негативний вплив поруки на кредитоспроможність, наприклад, можна домовитися з банком основного позичальника про зміну застави або залучення іншого поручителя, іноді хорошим рішенням є перебирання боргу особою, яка фактично сплачує платежі, що призводить до укладення нового кредитного договору без участі попереднього поручителя, кожне з цих рішень, однак, потребує індивідуального аналізу та обговорень з фінансовою установою.

Варто підкреслити, що порука важлива не лише для великих консолідаційних зобов'язань, але й для щоденного управління бюджетом домогосподарства, особа, яка є поручителем, повинна враховувати у своїх фінансових планах ризик перебирання на себе частини кредиту іншої особи, це означає створення додаткової подушки безпеки та утримання від надмірної заборгованості у споживчих товарах, готівці та кредитних картках, свідомий підхід до цього питання є одним з елементів відповідальної побудови фінансової стабільності родини.

Знайдіть ідеальний кредит для своїх потреб

Ознайомтеся з нашими привабливими кредитними пропозиціями з відсотковими ставками від 7,2% на рік. Ми допоможемо вам обрати найкраще рішення та проведемо вас через весь процес швидко та безпечно.

Переглянути кредитні пропозиції

Умови, яким повинен відповідати гарант в очах банку

Хоча порука є добровільною, банки висувають до поручителів вимоги, подібні до тих, що висуваються до основних позичальників; випадкова людина без регулярного та документально підтвердженого доходу не може стати поручителем; фінансові установи переважно аналізують джерело доходу, заробітну плату, форму зайнятості, вік та попередню кредитну історію в БКІ (бюро кредитних історій).

На практиці ідеальним поручителем є особа, працевлаштована на основі трудового договору на невизначений термін, з кількарічним досвідом роботи в одного роботодавця, з помірним рівнем заборгованості і без затримок з погашенням платежів, приймаються також інші джерела доходу, такі як підприємницька діяльність, управлінський контракт або цивільно-правові договори, за умови, що вони стабільні і належним чином задокументовані, деякі банки вимагають, щоб поручитель мав польське громадянство і постійно проживав в країні, хоча можливі винятки у випадку клієнтів, які заробляють гроші за кордоном.

Важливим елементом оцінки є вік поручителя, банки зазвичай встановлюють максимальний вік на момент погашення останнього платежу, як і для стандартних кредитів, якщо термін кредиту довгий і поручитель досягає пенсійного віку, це може обмежити його здатність гарантувати, в таких випадках часто пропонується коротший період фінансування або додаткова застава

BIK-аналіз поручителя настільки ж детальний, як і у випадку позичальника, банк вивчає не тільки поточні зобов'язання, але й історію погашення за кілька років до цього, окремі незначні прострочення не виключають шансів прийняти поручительство, однак повторні прострочення значно знижують довіру, крім того, вже гарантовані кредити обтяжують можливості поручителя, тому особа, яка погодилася на кілька поручительств, може зіткнутися зі складнощами з наступним.

При укладанні договору поруки банк зазвичай вимагає ті ж документи, що і для звичайного кредиту, такі як довідки про доходи, виписки з банківських рахунків, декларації про майно та зобов'язання, а у випадку підприємців - податкові декларації або фінансову звітність; поручитель підписує окрему декларацію про наміри, в якій він підтверджує свою обізнаність з умовами кредиту та обсягом своєї відповідальності.

Порука проти кредитної консолідації та реструктуризації боргу

Питання поручителів виникає дуже часто при аналізі можливості консолідації декількох боргів в один кредит, як з боку тих, хто сам є поручителем, так і з боку тих, чиї кредити були поручені іншими особами, розуміння зв'язків між цими двома сферами є основоположним для ефективного впорядкування фінансів, що є однією з основних цілей роботи з експертами Piggybox.

Якщо клієнт є поручителем за чужим кредитом, консолідуючий банк, як правило, розглядає це зобов'язання як своє власне, а це означає, що щомісячні платежі включають виплату гарантованого кредиту, якщо немає формальних ознак того, що термін дії гарантії закінчується. З цієї причини на підготовчому етапі часто аналізується, чи можливо змінити заставу в початковому банку, наприклад, залучивши нового поручителя або замінивши гарантію іншою формою застави, наприклад, іпотекою нерухомості або заставою цінних активів.

Ситуація виглядає інакше, коли кредити клієнта були поручені третіми особами; в процесі консолідації важливо проінформувати поручителів про заплановану зміну форми фінансування; на практиці консолідація погашає існуючий борг у повному обсязі, тому існуючі гарантії втрачають чинність разом з договорами, які вони забезпечували, але банк, що консолідує, може очікувати на нове забезпечення, іноді це означає необхідність повторного залучення поручителів вже з новим кредитом, хоча в багатьох випадках можна використати інше забезпечення, так що члени сім'ї або друзі можуть бути позбавлені ролі поручителя.

У сфері реструктуризації боргу поручитель стає учасником переговорів з банком, особливо коли договір вже розірвано і справа передана до суду, в такому випадку і позичальник, і поручитель можуть бути сторонами мирової угоди, розстрочки або часткової відмови від відсотків, важливо, щоб дії були скоординованими, відсутність співпраці однієї зі сторін може призвести до прискореного примусового стягнення заборгованості з поручителя, навіть якщо позичальником не були використані позикові кошти.

У консультаційній практиці також зустрічаються ситуації, коли поручитель звертається за допомогою в консолідації вже взятого на себе боргу, це стосується випадків, коли через неплатоспроможність позичальника поручитель регулярно сплачує платежі і змушений шукати спосіб знизити щомісячне навантаження, тоді можлива консолідація декількох власних кредитів з прийнятим на себе зобов'язанням в один кредит з більш тривалим терміном погашення, такого роду рішення, однак, вимагають ретельного аналізу кредитоспроможності і прогнозу подальшої стабільності доходів.

Як безпечно прийняти рішення про надання поручительства за кредитом

Рішенню про надання гарантії повинен передувати холодний фінансовий аналіз і не тільки з емоціями або бажанням допомогти родичам, базовим кроком є знання точних умов кредиту, до якого відноситься гарантія, суми платежів, періоду погашення, типу процентної ставки і всіх додаткових витрат, також слід проаналізувати власний бюджет, припускаючи, що в найгіршому сценарії нам доведеться взяти на себе весь платіж до кінця терміну кредиту, якщо такий тягар буде означати серйозне порушення фінансової ліквідності, гарантія стає занадто ризикованою.

Іншим елементом є оцінка фінансової стабільності особи, відповідальність якої ми маємо гарантувати, варто знати її поточний дохід, вид зайнятості, інші існуючі кредити та плани на найближчі кілька років, також корисно проаналізувати її фінансову історію в БІК, якщо потенційний позичальник вже мав проблеми з погашенням платежів у минулому або бере багато короткострокових кредитів, слід дуже обережно ставитися до ролі поручителя, в таких ситуаціях може бути розумно запропонувати іншу форму фінансової підтримки, наприклад, приватну позику з чіткими правилами погашення.

Надійність поруки також підвищує належним чином структурований договір між поручителем та позичальником, хоча він і не впливає на відносини з банком, але може регулювати принципи внутрішніх розрахунків, в такому документі може бути зазначено, серед іншого, обов'язок інформувати поручителя про будь-яку зміну умов кредиту обов'язок надавати підтвердження своєчасних платежів на кредитний рахунок або порядок дій у разі втрати позичальником джерел доходу, також варто передбачити механізм забезпечення регресу, наприклад, шляхом встановлення переходу права власності на майно або бланковий вексель із застереженням для поручителя.

Особа, яка розглядає можливість стати поручителем, також повинна враховувати власні життєві та фінансові плани, якщо в найближчі роки вона хотіла б подати заявку на отримання кредиту під заставу житла або консолідаційного кредиту, гарантування чужого боргу може значно ускладнити досягнення цих цілей, з цієї причини експерти Piggybox часто рекомендують перед прийняттям рішення провести моделювання кредитоспроможності як в поточній ситуації, так і після прийняття на себе ролі поручителя, це дозволяє обгрунтовано оцінити довгострокові наслідки.

Важливим елементом безпечної поруки є також постійний моніторинг погашення кредиту, поручитель не повинен обмежуватися одноразовим підписанням документів, а повинен регулярно переконуватися у своєчасній сплаті платежів, практичним рішенням може бути встановлення доступу до кредитного рахунку або надсилання щомісячних підтверджень платежів позичальником, швидка реакція на перші ознаки проблем з погашенням збільшує шанси на вироблення вигідних форм реструктуризації з банком до того, як договір буде розірвано.

Припинення поруки та варіанти звільнення від відповідальності

Поручення не триває вічно його основною рисою є зв'язок з конкретним зобов'язанням кредитним, припиняється отже з моменту повного погашення кредиту якого стосується, після врегулювання останнього платежу банк повинен видати свідоцтво про погашення та документи що підтверджують припинення забезпечень в тому числі поручення, варто зберігати такі документи оскільки можуть бути потрібні при подальшій оцінці кредитної історії або при можливих непорозуміннях щодо обсягу відповідальності

На практиці виникає однак питання чи поручитель може відмовитися від поручення ще до погашення всього кредиту, що до принципу одностороннє відступлення від поручення не є можливим, це зобов'язання тривале яке пов'язує сторони аж до виконання зобов'язання або до укладення нової угоди з банком, існують однак рішення які в певних обставинах дозволяють змінити поручителя або обмежити його відповідальність, вимагає це згоди банку та часто подання альтернативного забезпечення

Одним з типових сценаріїв є заміна попереднього поручителя іншою особою або встановлення забезпечення речового наприклад іпотеки, процедура ця виглядає подібно до повторного аналізу кредитного, банк оцінює нового поручителя або вартість запропонованого забезпечення і приймає рішення чи приймає зміну, лише після підписання додатку попередній поручитель залишається формально звільненим від відповідальності, саме угода між ним та позичальником не викликає наслідків щодо банку

В виняткових ситуаціях можливе також посилання на істотну зміну обставин які існували в момент надання поручення, трапляється що банк без згоди поручителя значно модифікує умови кредиту наприклад збільшує суму зобов'язання або подовжує термін погашення в спосіб який істотно підвищує ризик, в такому випадку поручитель може вимагати обмеження відповідальності до первісного обсягу або навіть встановлення припинення поручення в частині, вимагає це однак детального аналізу документів і часто спору в судовому порядку що пов'язане з додатковими витратами і часом

В контексті планування консолідації та оздоровлення домашніх фінансів варто розглянути упорядкування також області поручень, клієнти які протягом років допомагали родині або знайомим як поручителі часто не усвідомлюють що кілька активних поручень можуть серйозно знижувати їхню надійність в очах банків, тому одним з кроків в процесі співпраці з фінансовим консультантом буває інвентаризація всіх поручень оцінка ризику та планування можливих дій що ведуть до їх припинення або обмеження, лише після проведення такого упорядкування можна повністю безпечно будувати подальшу кредитну стратегію

Відчуйте контроль над своїми фінансовими зобов'язаннями

Дізнайтеся, скільки ви можете заощадити на переплатах та скоротити термін погашення кредиту. Скористайтеся калькулятором та прийміть зважене фінансове рішення вже зараз!

Перевірте калькулятор переплат

FAQ щодо поручителя кредиту та консолідації зобов'язань

Чи може поручитель самостійно подати заявку на кредит консолідаційний що охоплює поручений борг

Поручитель може подавати заявку на консолідаційний кредит, який охоплює як його власні зобов'язання, так і борг, який він реально погашає в рамках поручительства, однак це вимагає згоди банку, який надав первісний кредит, а також детального аналізу його кредитоспроможності, у багатьох випадках таке рішення допомагає впорядкувати фінанси та знизити розмір щомісячних платежів

Чи записується поручитель до BIK як позичальник

Поручительство видно в базах кредитної інформації, дані поручителя пов'язані з конкретним кредитом, що означає, що затримки у погашенні також впливають на його історію, банки, аналізуючи кредитна заявка розглядають поручительства як власні зобов'язання клієнта, тому перед тим, як дати згоду на поручительство, варто свідомо оцінити потенційний вплив на майбутні можливості боргового навантаження

Чи повинен поручитель погасити весь борг, якщо позичальник оголосить банкрутство

Оголошення банкрутства позичальником не звільняє поручителя від відповідальності перед банком, кредитор може в повному обсязі вимагати виплати від поручителя, лише після виконання зобов'язання поручитель може вимагати регресу, тобто повернення сум від основного боржника, на практиці ж повернення цих коштів може бути складним, особливо коли майновий стан позичальника є постійно поганим

Чи варто погоджуватися на поручительство кредиту для члена родини

Сімейні стосунки не повинні бути єдиним критерієм при прийнятті рішення про поручительство, ключовим є аналіз фінансового ризику, рівня довіри та історії відповідальності даної особи за власні зобов'язання, у багатьох випадках безпечнішою формою допомоги виявляється пряма позика між членами родини з чітко визначеним графіком погашення, ніж залучення в довгострокове банківське поручительство

Як перевірити, чи я все ще є поручителем якогось кредиту

Щоб перевірити актуальні поручительства, варто замовити звіт з Бюро кредитної інформації та переглянути наявні угоди та банківську кореспонденцію, якщо в звіті є кредити, які ми самі не брали, а при яких ми вказані як поручитель, це означає, що відповідальність все ще триває, у разі сумнівів можна звернутися безпосередньо до банку з проханням видати підтвердження статусу поручительства та розміру залишкового боргу