Додатковий банківський продукт – що це?

Додаткові банківські продукти дуже часто вирішують остаточно, чи банк надасть вам кредит і на яких умовах це зробить. Варто точно розуміти, чим вони є, як впливають на вартість фінансування та коли насправді вигідні, а коли краще від них відмовитися.

Що ви дізнаєтеся зі статті?

• Що означає поняття додатковий банківський продукт у кредитній угоді
• Які найчастіше зустрічаються додаткові продукти при кредитах
• Яким чином додатковий продукт знижує маржу або комісію кредиту
• Коли додаткові продукти реально підвищують загальну вартість зобов'язання
• Як підійти до пакетних пропозицій при консолідації кредитів
• На що звернути увагу, аналізуючи OWU та регламенти додаткових продуктів

Визначення додаткового банківського продукту

Додатковий банківський продукт — це будь-який продукт або послуга, що пропонується банком поряд з основним кредитом, наприклад, готівковим кредитом, кредитом на консолідацію, іпотечним кредитом, який не є необхідним для запуску фінансування, але може впливати на цінові умови угоди. На практиці це означає, що банк пропонує клієнту укласти угоду на ще один продукт в обмін на нижчу маржу, знижену комісію або пільгову процентну ставку кредиту.

До додаткових банківських продуктів відносяться, зокрема, страхування, пов'язані з кредитом, особистий рахунок, платіжні картки, програми заощаджень, а також різноманітні пакети консультаційних послуг або асистенції. Важливо відрізняти додаткові продукти від тих, які є фактично необхідними за вимогами закону, наприклад, основне страхування нерухомості при іпотечному кредиті, забезпеченому іпотекою. Банк може залежати ціну кредиту від використання додаткових продуктів, але не може ставити умову щодо самої можливості отримання кредиту від покупки продукту, який не має зв'язку з кредитною угодою.

З точки зору клієнта, додатковий банківський продукт може бути інструментом реального зниження вартості кредиту, наприклад, коли приваблива групова поліса є дешевшою, ніж стандартне індивідуальне страхування з ринку. Водночас це може стати джерелом суттєвого зростання загальної суми до сплати, якщо внески, абонентські плати або комісії за такий продукт перевищать вигоду, що виникає з нижчої процентної ставки або маржі банку. Тому так важливо точно аналізувати всі записи пропозиції та порахувати повну вартість кредиту разом з додатковими продуктами.

Найпоширеніші види додаткових банківських продуктів при кредитах

Банки протягом багатьох років будують свою кредитну пропозицію на основі моделі пакетного продажу. Це означає, що окрім основного кредиту пропонують цілий набір продуктів, які мають збільшувати лояльність клієнта та забезпечити банку додаткові джерела доходу. Нижче ми представляємо найчастіше зустрічаються категорії таких рішень разом з їх впливом на кредит.

Найбільш поширеним додатковим продуктом є страхування кредиту, тобто, наприклад, страхування життя, страхування від втрати роботи, страхування нерухомості або страхування помосту. Цей тип полісів часто пропонується у формі групового страхування, де банк виступає як страхувальник, а позичальник як застрахований. В обмін на приєднання до страхування клієнт отримує нижчу маржу або комісію. Однак слід пам'ятати, що страхова премія часто додається до суми кредиту, що призводить до того, що клієнт сплачує від неї відсотки протягом усього періоду погашення.

Другою дуже поширеною групою додаткових продуктів є особистий рахунок разом з дебетовою або кредитною карткою. Банк залежить від переважних умов кредиту від активного користування рахунком, наприклад, від забезпечення надходжень заробітної плати або від виконання певної кількості транзакцій карткою. З точки зору клієнта таке рішення може бути зручним, якщо він дійсно має намір користуватися даним рахунком як основним. Проблема виникає тоді, коли рахунок був відкритий виключно для отримання знижки, а через кілька років витрати на ведення рахунку та картки починають перевищувати вигоди.

Наступним типом додаткових продуктів є різноманітні програми заощаджень та інвестицій, наприклад, термінові депозити, структуровані продукти, інвестиційні фонди або плани систематичного заощадження. Особи, які беруть іпотечний або консолідаційний кредит, часто чують, що в обмін на регулярне відкладання певної суми щомісяця вони отримають кращу кредитну пропозицію. На практиці необхідно ретельно порівняти параметри таких продуктів з доступними ринковими альтернативами. Іноді прибуток з депозиту є нижчим за вартість відсотків по кредиту, тому реально клієнт додає до всієї системи.

У пропозиціях банків також зустрічаються кредитні картки, ліміти на рахунку та пакети додаткових послуг, наприклад, медичні пакети, послуги асистансу, сервісні абонементи. Вони є типовими прикладами крос-продажу. На етапі підписання угоди вони можуть здаватися незначним доповненням, але в масштабах багатьох років можуть генерувати значні постійні витрати. Для клієнта, який планує консолідацію кредитів у майбутньому, це означає, що до суми поточних зобов'язань додадуться нові навантаження, які повинні бути враховані в новому аналізі кредитоспроможності.

Підсумовуючи, тип додаткового банківського продукту має безпосередній вплив на профіль витрат усієї кредитної пропозиції. Страхові продукти впливають головним чином на одноразові або періодичні витрати на премії, платіжні продукти на постійні щомісячні витрати, а інвестиційні продукти на ризик втрати частини вартості заощаджень. Свідомий підхід до цих елементів дозволяє уникнути ситуації, в якій, здавалося б, приваблива пропозиція з низькою маржею в результаті стає однією з найдорожчих на ринку.

Знайдіть ідеальний кредит для своїх потреб

Ознайомтеся з нашими привабливими кредитними пропозиціями з відсотковими ставками від 7,2% на рік. Ми допоможемо вам обрати найкраще рішення та проведемо вас через весь процес швидко та безпечно.

Переглянути кредитні пропозиції

Як додаткові банківські продукти впливають на вартість кредиту

Вплив додаткового банківського продукту на вартість кредиту можна поділити на три основні області: номінальну ціну кредиту, загальну вартість кредиту та фінансовий ризик з боку клієнта. Банки найчастіше комунікують лише перший з цих елементів, тобто нижчу комісію або маржу, тому аналіз пропозиції виключно на цьому рівні є недостатнім.

По-перше, додатковий продукт найчастіше впливає на зниження маржі кредиту, що означає нижчу процентну ставку та менший щомісячний платіж. Наприклад, банк може запропонувати кредит на консолідацію з маржею нижчою на 0,5 процентного пункту за умови використання полісу страхування життя. Для багатьох клієнтів перспектива нижчого платежу є дуже привабливою, особливо коли поточні зобов'язання вже високі. Однак слід зіставити економію на відсотках з вартістю страхування та перевірити, через скільки років баланс цих значень стане позитивним.

По-друге, додаткові продукти генерують власні абонентські витрати, комісії та збори. Це, зокрема, внески за страхування, збори за ведення рахунку, кредитні картки або пакети додаткових послуг, а також можливі комісії за дострокове завершення програми заощаджень. Ці витрати не завжди прямо представлені в кредитній симуляції, тому варто їх самостійно підрахувати в горизонті всього періоду кредитування. Лише сума кредитних платежів та всіх зборів за додаткові продукти відображає реальний фінансовий тягар угоди.

По-третє, частина додаткових продуктів за своєю природою пов'язана з підвищеним фінансовим ризиком. Це стосується, перш за все, інвестиційних продуктів та довгострокових програм заощаджень. Клієнт, який підписує угоду на багато років, може не бути в змозі передбачити майбутню ринкову ситуацію, власні потреби в ліквідності та зміни в правовому середовищі. Можливе відмовлення від такого продукту до терміну зазвичай пов'язане з додатковими витратами, штрафами або втратою значної частини отриманого прибутку, що опосередковано збільшує фактичну вартість пов'язаного кредиту.

Варто також звернути увагу на вплив додаткових продуктів на показник РРСО, тобто реальну річну процентну ставку. Це найбільш повна міра вартості кредиту, але в багатьох маркетингових матеріалах вона представлена в варіанті з припущенням використання певних додаткових продуктів. Тим часом, якщо клієнт вирішить від них відмовитися, наприклад, через рік або два, фактичне РРСО його кредиту буде іншим, ніж те, що в пропозиції. Тому при порівнянні пропозицій з різних банків варто створити два сценарії: з додатковими продуктами та без них, якщо це можливо.

Особи, які планують консолідацію боргу, повинні особливо звернути увагу на те, чи доведеться зберігати існуючі додаткові банківські продукти після перенесення кредитів до іншої установи. Іноді дострокове погашення угоди призводить до закінчення страхового покриття або завершення програми заощаджень, а також генерує додаткову плату. Добре підготовлений план консолідації враховує всі ці елементи, щоб уникнути ситуації, коли клієнт погасить дороге зобов'язання, але одночасно понесе високі витрати через розірвання додаткових продуктів.

Додатковий банківський продукт та право і рекомендації НКФ

Взаємозв'язок між кредитом та додатковими банківськими продуктами регулюється як національними нормами, так і рекомендаціями наглядових органів, зокрема Комісією з фінансового нагляду. Метою цих регуляцій є захист споживачів від ситуації, коли отримання кредиту фактично залежало б від придбання непотрібних або невідповідних додаткових продуктів. Банк може пропонувати пакети та цінові стимули, але повинен чітко вказати, які елементи є обов'язковими, а які добровільними.

Відповідно до чинних правил, клієнт повинен отримати повну інформацію про витрати кожного додаткового продукту та про наслідки відмови від нього під час дії кредитної угоди. Це стосується, зокрема, страхування, пов'язаного з кредитом, де точний обсяг покриття, виключення відповідальності та порядок подання вимог повинні бути описані в Загальних умовах страхування. Відсутність ознайомлення з цим документом є однією з найпоширеніших причин спорів між позичальниками та фінансовими установами.

Важливими є також регуляції, що стосуються так званого пов'язаного кредитного продажу. Банк не може залежати позитивне кредитне рішення від покупки продукту, який не має реального зв'язку з кредитом або не служить для зменшення ризику, пов'язаного з його погашенням. Однак він може запропонувати клієнту пакет послуг, у якому кредит і додатковий продукт продаються разом як комбінований продукт, за умови, що клієнт буде проінформований про можливість їх придбання окремо та про різницю в ціні. Завдяки цьому споживач має можливість свідомо оцінити вигідність пакету.

На практиці це означає, що кожен позичальник має право запитати про варіант пропозиції без додаткових продуктів та про повний перелік витрат у обох сценаріях. Якщо банк відмовляється надати таке порівняння або уникає однозначних відповідей, це може бути сигналом, що конструкція пропозиції не є вигідною для клієнта. У разі сумнівів варто скористатися допомогою незалежного кредитного консультанта, який оцінить умови угоди та вкаже на потенційні ризики, наприклад, невигідні положення щодо дострокової відмови від додаткового продукту.

Додаткові банківські продукти також є предметом інтересу установ, що займаються захистом прав споживачів. Вони втручаються у випадках, коли відбувається недобросовісний продаж, тобто продаж продукту, що не відповідає потребам або фінансовим можливостям клієнта. Якщо ви вважаєте, що вам представили продукт як обов'язковий, хоча насправді він мав добровільний характер, або вас не поінформували про суттєві витрати, ви можете подати скаргу в банк, а потім звернутися до Фінансового омбудсмена або Управління захисту конкуренції та споживачів.

Як оцінювати вигідність додаткових продуктів при кредиті та консолідації

Оцінка вигідності додаткового банківського продукту вимагає рахункового підходу, а не лише інтуїтивного. Ключовим є порівняння двох сценаріїв кредиту з додатковим продуктом та без нього або з альтернативним рішенням з ринку. На першому етапі слід попросити банк надати розрахунок розміру платежу, маржі та загальної суми до сплати в обох варіантах з урахуванням усіх зборів та внесків.

Потім потрібно перерахувати, скільки всього ви заплатите за додатковий продукт протягом усього періоду його дії. У випадку страхування це будуть усі внески, об'єднані в одну суму, у випадку рахунку та картки — сума місячних платежів на горизонті щонайменше кількох років, а у випадку інвестиційного продукту — додатково різниця між фактичним чистим прибутком та гіпотетичним прибутком з альтернативної безпечної інвестиції. Так обчислену вартість слід порівняти з економією, що виникає внаслідок нижчої процентної ставки кредиту.

Якщо сума витрат на додатковий продукт є меншою, ніж заощаджені відсотки, можна говорити про фінансово вигідне рішення. Якщо ж навпаки, додатковий продукт виконує виключно маркетингову функцію з точки зору банку і є додатковим навантаженням для клієнта. Варто також перевірити, як зміниться ситуація при достроковому погашенні кредиту. Часто зниження маржі втрачає значення, коли кредит погашається через кілька років, тоді як витрати, понесені заздалегідь за додатковий продукт, залишаються невідшкодованими.

У випадку консолідації кредитів аналіз стає ще більш складним. Необхідно врахувати всі активні додаткові продукти, пов'язані з попередніми зобов'язаннями, та їх вплив на загальні витрати обслуговування боргу. Професійний кредитний консультант повинен визначити, чи дострокове погашення певного кредиту не призведе до необхідності повернення частини наданої знижки або сплати додаткового збору за розірвання договору страхування чи програми заощаджень. Лише після врахування цих елементів можна об'єктивно порівняти пропозицію нової консолідації з підтримкою старих кредитів.

Практичним інструментом є також оцінка нефінансових аспектів додаткового продукту. Наприклад, страхування життя може мати для клієнта велику захисну цінність незалежно від цінових переваг у кредиті, а особистий рахунок з функціональною електронною банківською системою може реально полегшити управління домашнім бюджетом. У таких випадках рішення про використання додаткового продукту може бути раціональним, навіть коли чисто фінансовий розрахунок показує мінімальну або нульову перевагу. Важливо, щоб рішення було усвідомленим і передувало ретельному аналізу.

Відчуйте контроль над своїми фінансовими зобов'язаннями

Дізнайтеся, скільки ви можете заощадити на переплатах та скоротити термін погашення кредиту. Скористайтеся калькулятором та прийміть зважене фінансове рішення вже зараз!

Перевірте калькулятор переплат

FAQ щодо додаткових банківських продуктів при кредитах

Чи може банк відмовити в наданні кредиту, якщо я не погоджусь на додатковий продукт

Банк не повинен залежати від можливості отримання кредиту від покупки продукту, який не має зв'язку з кредитною угодою або не зменшує ризик її непогашення. Він може запропонувати різні цінові варіанти кредиту з додатковим продуктом та без нього. Якщо ви відчуваєте тиск, щоб прийняти додатковий продукт, варто попросити письмове пояснення умов пропозиції, а в разі потреби проконсультувати її з незалежним консультантом.

Чи можу я відмовитися від страхування або іншого додаткового продукту під час погашення кредиту

У багатьох випадках відмова можлива, але може бути пов'язана з втратою раніше наданих цінових переваг, наприклад, підвищенням маржі або комісії. Детальні правила завжди містяться в кредитній угоді та регламенті додаткового продукту. Перед підписанням документів варто перевірити, які будуть наслідки такого рішення, скільки становитиме новий платіж та чи має право на повернення частини невикористаного страхового внеску.

Чи покращують додаткові банківські продукти кредитоспроможність

Самі по собі додаткові продукти зазвичай не збільшують кредитоспроможність, а іноді навіть знижують її, якщо вони створюють додаткові щомісячні зобов'язання. Винятком можуть бути деякі страхування, які з точки зору банку зменшують ризик непогашення кредиту, наприклад, страхування життя з високою страховою сумою. Однак на практиці кредитоспроможність визначається, перш за все, доходами, витратами на утримання та існуючими зобов'язаннями, а не кількістю наявних банківських продуктів.

Як порівняти пропозиції кредиту з різними додатковими продуктами

Найкращим методом є складання зведення, в якому для кожної пропозиції враховуєте загальну вартість кредиту, платежі, відсотки, комісії та всі витрати, пов'язані з додатковими продуктами, в горизонті щонайменше кількох років. Варто скористатися показником РРСО, але також виконати власні розрахунки, особливо якщо плануєте дострокове погашення. Професійне порівняння повинно також включати якісну оцінку, наприклад, обсяг захисту страхування, функціональність рахунку та гнучкість умов відмови.

Чи варто користуватися додатковими продуктами при кредиті на консолідацію

У багатьох ситуаціях кредит консолідації з добре підібраним додатковим продуктом може знизити місячні витрати та забезпечити додатковий фінансовий захист, наприклад, у разі втрати роботи або хвороби. Одночасно неправильно сформований пакет може підвищити загальну вартість боргу та ускладнити вихід з кредитної петлі. Тому рішення про прийняття додаткових продуктів при консолідації найкраще попередити детальним аналізом та консультацією з експертом, який врахує всі твої поточні зобов'язання та фінансові плани на наступні роки.