Перевірка вашої реальної кредитоспроможності при веденні бізнесу має вирішальне значення перед подачею заявки на іпотечний або консолідаційний кредит, правильна підготовка документів і розуміння критеріїв банку значно підвищує шанси на позитивне рішення.

Що ви дізнаєтеся зі статті?

• Як банк розраховує кредитоспроможність бізнесу
• Як користуватися калькулятором кредитоспроможності при веденні бізнесу
• Які документи повинен підготувати підприємець для отримання кредиту
• Як покращити свою кредитоспроможність перед подачею заявки
• На що слід звернути увагу при консолідації кредитів з бізнесом

Що таке кредитоспроможність бізнесу

Кредитоспроможність Оскільки дохід підприємця значно відрізняється від доходу штатного працівника, банк повинен оцінити не лише ваш особистий дохід, але й стабільність та передбачуваність роботи вашої компанії, щоб перевірити, чи зможете ви вчасно сплачувати платежі протягом усього періоду кредитування.

Однак, базове визначення залишається незмінним, кредитоспроможність це здатність погасити взятий на себе борг разом з відсотками та супутніми витратами у заздалегідь визначений період часу, зберігаючи при цьому безпечний рівень витрат на життя; з точки зору банку, важлива як сума доходу, так і його якість, тобто регулярність та стійкість до економічних коливань.

Фізична особа-підприємець, як правило, сприймається як клієнт з підвищеним ризиком, тому банки надають великого значення аналізу тривалості бізнесу, формі оподаткування, коливанням доходів у часі та структурі витрат, в результаті чого калькулятор підприємницької кредитоспроможності повинен враховувати більше змінних, ніж стандартні онлайн-інструменти, створені для штатних працівників.

На порталі Piggybox ми зосереджуємося переважно на кредитах на консолідацію та іпотечних кредитах, в обох випадках аналіз кредитоспроможності має вирішальне значення, при консолідації мова йде про те, щоб новий внесок реально відповідав фінансовим можливостям компанії та бюджету домогосподарства, а при іпотеці банк оцінює платоспроможність дуже суворо, оскільки фінансування є високим та довгостроковим.

На практиці це означає, що дві людини з однаковим рівнем доходу можуть мати абсолютно різну кредитоспроможність, якщо один має стабільний трудовий договір, а інший займається бізнесом з фіксованою ставкою, тому хороший інструмент, такий як калькулятор кредитоспроможності, разом з підтримкою кредитного консультанта, допомагає заздалегідь виявити обмеження і підготуватися до подачі заявки.

Як банк розраховує кредитоспроможність підприємця

Банки використовують власні ризикові політики та різні скорингові моделі, але загальні припущення при оцінці кредитоспроможності підприємця схожі: спочатку визначається прийнятний для банку дохід, потім від доходу віднімаються поточні зобов'язання та витрати на проживання, а сума, що залишилася, є основою для розрахунку максимально доступного внеску.

У випадку підприємницької діяльності найважливішим є визначення чистого доходу, який банк вважатиме періодичним, і тут метод розрахунку залежить від обраної форми оподаткування; при шкалі податку або фіксованому податку банк зазвичай базуватиме свій розрахунок на даних повного податкового року, тобто на річній декларації, наприклад, PIT 36 або PIT 36L, а також на книзі доходів і витрат або бухгалтерських записах, якщо підприємець веде повний бухгалтерський облік.

Дохід зазвичай розраховується як середній за останні 12 місяців, рідше за більш тривалий період, але банк може прийняти меншу суму, якщо помітить явне падіння доходу в останні місяці, безперервність бізнесу також важлива, велика кількість установ вимагають щонайменше 12 місяців безперервної діяльності, а з іпотекою часто до 24 місяців, коротший період діяльності серйозно обмежує можливість або повністю закриває шлях до фінансування.

У випадку фіксованого податку дохід розраховується інакше, оскільки підприємець не показує витрати, що підлягають вирахуванню, банк оцінює дохід як певний відсоток від доходу, зазвичай від 20 до 50 відсотків залежно від галузі та політики конкретного банку, а це означає, що при фіксованому податку реальний дохід, який береться до уваги для розрахунку потужності, часто набагато нижчий, ніж очікує клієнт, що має прямий вплив на можливу суму позики.

Аналіз навіть відрізняється з податковою карткою, тут банки набагато консервативніші, оскільки дохід, задекларований в податковій, важко визначити точно, на практиці установи приймають певне співвідношення доходу до сплаченого податку або покладаються на виписки та додаткові фінансові документи, деякі банки взагалі не приймають податкову картку як основу доходу для високих іпотечних кредитів.

Після встановлення прийнятного доходу банк переходить до аналізу ваших щомісячних платежів, тобто платежів за іншими кредитами, лімітами кредитних карток та відновлювальними кредитними лініями, орендою, небанківськими кредитами, а також передбачуваного прожиткового мінімуму домогосподарства, чим вищі загальні витрати, тим менша частина вашого доходу може бути виділена на новий кредит, тому в контексті калькулятора кредитоспроможності підприємця вкрай важливо враховувати всю структуру боргу, в тому числі зобов'язання компанії, які можуть опосередковано обтяжувати позику. бюджет домогосподарства.

Калькулятор кредитоспроможності бізнесу

Калькулятор кредитоспроможності призначений для того, щоб дати вам приблизну оцінку максимальної суми кредиту, яку може запропонувати вам банк, враховуючи певні параметри, такі як відсоткова ставка, термін погашення та тип розстрочки; однак у випадку з бізнесом цей інструмент потрібно використовувати свідомо, оскільки багато простих онлайн-калькуляторів припускають стабільний дохід за трудовим договором і не враховують специфіки бухгалтерського обліку компанії.

Щоб результат був максимально наближений до оцінки банку, дохід слід вводити після врахування податків і внесків, бажано на основі даних Книги обліку доходів і витрат або інших записів, і не варто вводити теоретично найбільший місячний дохід з рахунку, оскільки банк все одно вирахує середній показник.

Крім того, калькулятор має враховувати всі кредити, в тому числі кредити компанії, якщо ви виплачуєте їх з особистих коштів, тому перед використанням інструменту варто підготувати повний список зобов'язань з інформацією про платежі, залишок боргу та тип продукту; у випадку з підприємцями часто буває так, що найбільшим обмеженням спроможності є не рівень доходу взагалі, а кількість активних зобов'язань та сума щомісячних платежів.

Іншим важливим параметром є тривалість кредиту, чим довше, тим нижній внесокНа практиці це означає, що при однакових доходах і зобов'язаннях 15-річний кредит матиме набагато меншу максимальну суму, ніж 25 або 30-річний, тому калькулятор дозволяє змоделювати різні сценарії і побачити, як збільшення терміну або зміна типу виплат, наприклад, від зменшення до рівних платежів, впливає на доступне фінансування.

У Piggybox при аналізі кредитоспроможності підприємців ми поєднуємо калькулятор з індивідуальною оцінкою кредитного консультанта, це особливо важливо для консолідаційних кредитів та іпотеки, де важлива не тільки числова оцінка, але й інтерпретація фінансових даних компанії, консультант може, наприклад, оцінити, що станеться з вашими можливостями, якщо ви зміните форму оподаткування або погасите два з п'яти кредитів готівкою до подачі заявки.

Знайдіть ідеальний кредит для своїх потреб

Ознайомтеся з нашими привабливими кредитними пропозиціями з відсотковими ставками від 7,2% на рік. Ми допоможемо вам обрати найкраще рішення та проведемо вас через весь процес швидко та безпечно.

Переглянути кредитні пропозиції

Також варто звернути увагу на величину оціненого банком коефіцієнта DTI, тобто співвідношення загальної суми платежів по кредиту до доходу, фінансові установи зазвичай припускають безпечний рівень близько 40-50 відсотків, хоча це не є жорсткою межею, калькулятор кредитоспроможності повинен показувати не тільки максимально можливий платіж, але і приблизний рівень DTI, що дозволяє оцінити, чи буде запланований борг комфортним з точки зору бюджету домогосподарства.

Особливості іпотечного та консолідаційного кредиту для власника компанії

Самозайнята особа, яка планує іпотечний або консолідаційний кредит, повинна враховувати, що процес аналізу буде більш детальним, а перелік необхідних документів - довшим; у випадку іпотеки банк зазвичай вимагає документи, що підтверджують дохід мінімум за 12 місяців, а часто і за 24 місяці, крім того, він проаналізує стабільність галузі, сезонність доходів та історію в реєстрах BIK і BIG; консолідація в цьому відношенні дещо простіша, але також вимагає достовірної оцінки фінансових потоків.

Консолідаційний кредит для підприємця має особливу функцію, він дозволяє впорядкувати портфель зобов'язань і знизити загальний щомісячний платіж, що безпосередньо покращує вашу кредитоспроможність, об'єднання декількох готівкових і бізнес-кредитів в одне зобов'язання, розподілене на більш тривалий період, може відкрити шлях до іпотечного фінансування, яке раніше було недосяжним, тому добре продумана консолідація є одним з найефективніших інструментів управління заборгованістю серед підприємців.

З іншого боку, надмірна консолідація або часте взяття нових короткострокових зобов'язань сильно знижує вашу кредитоспроможність в очах банку, фінансова установа дивиться на вашу боргову історію, кількість кредитних запитів і на те, чи дійсно попередні консолідації призвели до зниження навантаження на ваш бюджет або просто відклали проблему, в процесі консультування в Piggybox ми ретельно аналізуємо ці аспекти і допомагаємо вам спланувати таку консолідацію, щоб вона дійсно допомогла, а не просто косметично змінила структуру вашого боргу.

При іпотеці для підприємця також ключовими є параметри самого фінансування, банк може вимагати більший внесок, ніж для штатного працівника, і ретельніше перевірятиме джерело цього внеску, великі разові доходи безпосередньо перед подачею заявки можуть потребувати документального підтвердження, наприклад, договором купівлі-продажу майна або дарування, з точки зору калькулятора кредитоспроможності важливо розуміти, що сам по собі рівень доходу - це ще не все, важливе значення має і те, яким чином формується кредитоспроможність підприємця.

Банк також враховує характер бізнесу, галузі, які вважаються більш ризикованими, можуть мати знижений коефіцієнт прийнятного доходу або вимагати більш тривалої ділової історії, на практиці це означає, що два підприємці з однаковими доходами і зобов'язаннями можуть отримати різну максимальну суму кредиту просто тому, що вони працюють в різних секторах ринку, онлайн-калькулятор рідко враховує такі нюанси, в той час як консультант Piggybox може відразу вказати, які банки будуть більш сприйнятливими до конкретного бізнесу.

Як підвищити кредитоспроможність під час ведення бізнесу

Покращення кредитоспроможності підприємця зазвичай вимагає поєднання кількох заходів: з одного боку, це приведення до ладу фінансів бізнесу та домогосподарства, а з іншого - підготовка до співбесіди з банком таким чином, щоб представлені дані показували вашу ситуацію в найкращому світлі, у повній відповідності з правилами та принципами відповідальної заборгованості.

Одним з найбільш ефективних кроків є продумана консолідація існуючих зобов'язань, особливо якщо ви виплачуєте кілька кредитів готівкою з короткими термінами і високими платежами, об'єднання їх в один консолідований кредит на більш тривалий період значно знижує загальний щомісячний платіж, що безпосередньо підвищує вашу платоспроможність в очах банку, однак, важливо не повертатися до старих звичок після консолідації і не тягнутися до швидких кредитів знову, інакше ефект від поліпшення платоспроможності буде нетривалим.

Іншим елементом є оптимізація форми оподаткування, іноді перехід від фіксованої ставки до податкової шкали або фіксованого податку може покращити кредитоспроможність, оскільки банк зможе базувати її на фактичному доході після вирахування витрат, а не на консервативному відсотку, однак це рішення потрібно розглядати разом з вашим бухгалтером, оскільки зміна форми оподаткування впливає не тільки на кредитоспроможність, але й на реальне фіскальне навантаження.

Не менш важливо будувати позитивну історію в БІК, вчасно сплачувати свої зобов'язання, уникати прострочень і вдумливо користуватися кредитними продуктами - все це покращує ваш кредитний рейтинг, що в поєднанні з достатнім рівнем доходів підвищує ваші шанси на отримання фінансування на вигідних умовах. підрахунок балів і, відповідно, обмежують суму доступного кредиту.

Також варто проаналізувати структуру постійних витрат компанії, якщо частину витрат можна раціоналізувати або перевести на більш дешеві рішення, а зекономлені кошти спрямувати на дострокове погашення найменш вигідних кредитів, то вже через кілька місяців ваш кредитоспроможність Це, в поєднанні з усвідомленим використанням калькулятора кредитоспроможності та підтримкою іпотечного консультанта, дозволяє спланувати час подачі заявки так, щоб виглядати для банку якнайкраще.

Також вкрай важливо підготувати документи в повному обсязі і впорядковано, банки цінують клієнтів, які надають чітку картину свого фінансового становища, повні виписки з бухгалтерії, підтвердження з соцзабезу і податкової, банківські виписки і документи, що стосуються зобов'язань, такі як кредитні договори і графіки погашення, полегшують роботу аналітиків і прискорюють процес прийняття рішень, в Piggybox ми допомагаємо нашим клієнтам підготувати повний пакет документів, щоб знизити ризик виникнення додаткових питань з боку банку.

Найпоширеніші помилки, яких припускаються підприємці при оцінці кредитоспроможності

Підприємці, які звертаються за кредитом, часто роблять повторювані помилки, які знижують їхні шанси на отримання фінансування або призводять до отримання кредиту на менш вигідних умовах, однією з основних помилок є завищення доходу, клієнти вводять в калькулятор кредитоспроможності суми, що відповідають максимальному місячному доходу, в той час як банк в будь-якому випадку буде базувати це на середньому показнику і на прибутку, показаному в податкових деклараціях.

Ще однією помилкою є ігнорування зобов'язань компанії, багато підприємців вважають, що кредити, взяті для компанії, не впливають на їхню особисту кредитоспроможність, тоді як якщо ви виплачуєте їх з того ж джерела доходу, що і ваші сімейні зобов'язання, банк може врахувати їх при розрахунку ваших загальних витрат, як у випадку з лімітами кредитних карток і поновлюваними кредитними лініями, навіть якщо ви не користуєтеся ними активно, деякі банки приймають певний відсоток від наданого ліміту як потенційний внесок.

Третьою поширеною проблемою є занадто багато кредитних запитів за короткий проміжок часу, кожна заявка, яку ви подаєте в банк, залишає слід в БІК, якщо ви подаєте заявки на фінансування в кілька установ протягом декількох тижнів, ваш кредитний рейтинг може знизитися, і банківський аналітик буде вважати вас клієнтом з високим ризиком, ось чому так важливо перевірити свої можливості за допомогою надійного калькулятора і проконсультуватися з незалежним консультантом, який допоможе вам вибрати 2-3 банки з найкращими шансами на успіх, перш ніж ви почнете подавати офіційну заявку на отримання кредиту.

Іншою помилкою є відсутність плану консолідації існуючих зобов'язань, підприємці часто приймають рішення про консолідацію виключно з метою зниження поточного платежу, не аналізуючи загальну вартість кредиту або вплив на майбутню спроможність, тим часом погано спланована консолідація може закрити дорогу до іпотеки на кілька років, тоді як добре спланована консолідація може стати першим кроком до приведення фінансів до ладу і створення безпечного рівня заборгованості.

Остання типова помилка - недооцінка ролі експертної консультації, багато підприємців намагаються пройти всю процедуру самостійно, покладаючись лише на прості онлайн-калькулятори та інформацію, доступну на форумах, між тим, кредитна політика банків часто змінюється і деталі тлумачення окремих положень можуть мати величезний вплив на остаточне рішення, співпраця з фахівцями Piggybox дозволяє уникнути багатьох дорогих помилок і стратегічно спланувати весь процес.

Відчуйте контроль над своїми фінансовими зобов'язаннями

Дізнайтеся, скільки ви можете заощадити на переплатах та скоротити термін погашення кредиту. Скористайтеся калькулятором та прийміть зважене фінансове рішення вже зараз!

Перевірте калькулятор переплат

ПОШИРЕНІ ЗАПИТАННЯ

Чи потрібно мені мати більший стаж роботи, щоб отримати іпотеку, маючи власний бізнес?

Більшість банків вимагають щонайменше 12 місяців досвіду ведення бізнесу, але для іпотечного кредитування зазвичай вимагають 24 місяці, а деякі банки приймають коротший період, якщо підприємець раніше працював у тій самій галузі як найманий працівник або за цивільно-правовим договором і має безперервний дохід.

Чи враховує калькулятор кредитоспроможності різні форми оподаткування

Прості калькулятори зазвичай цього не роблять і припускають чистий прибуток після сплати податків, подібно до зарплати за трудовим договором, більш просунуті інструменти дозволяють вибрати форму оподаткування та ввести дохід, розрахований на основі ПДФО або книги доходів, в Piggybox ми використовуємо рішення, які дозволяють врахувати особливості податкової шкали, фіксованого податку, одноразової суми або податкової картки.

Чи впливає кредит компанії на мою особисту кредитоспроможність

Так, у багатьох випадках бізнес-кредити включаються в аналіз платоспроможності фізичної особи, особливо коли ви є фізичною особою-підприємцем і відповідаєте за зобов'язаннями всім своїм майном, банк оцінює, чи залишає загальна сума платежів, як приватних, так і бізнес-кредитів, достатній запас міцності по відношенню до доходів, які ви отримуєте.

Чи завжди консолідація кредитів покращує кредитоспроможність підприємця

Консолідація покращує вашу кредитоспроможність лише в тому випадку, якщо вона призводить до реального зменшення загальної суми виплат і приводить до ладу ваш портфель; якщо після об'єднання кредитів ви продовжуєте активно користуватися кредитними картками або брати нові кредити, ваша кредитоспроможність може навіть погіршитися, саме тому варто підготувати разом з консультантом план консолідації, який враховує ваші майбутні фінансові цілі, наприклад, заплановану іпотеку.

Які документи повинен підготувати підприємець перед подачею заявки на кредит

Як правило, це актуальні податкові декларації з ПДФО, довідки з соцзабезу та податкової інспекції про відсутність заборгованості, бухгалтерська документація, тобто книга обліку доходів і витрат або повна роздруківка бухгалтерської звітності, виписки з банківських рахунків компанії та приватних осіб, а також договори та графіки погашення всіх кредитів, включаючи лізинг; у Piggybox ми допомагаємо зібрати цей пакет і адаптувати перелік документів до вимог конкретного банку.