Комісія - визначення

Комісія у зв'язку з кредитом це одноразовий платіж, який фінансова установа стягує за виконання певної послуги, найчастіше за надання кредиту. Можна сказати, що комісія є своєрідною винагородою для банку за те, що він підготував і запустив фінансування для клієнта. Зазвичай вона виражається у відсотках від суми кредиту. Наприклад, комісія 2% від кредиту 100 000 злотих становитиме 2 000 злотих. Цей платіж найчастіше стягується на початку – тобто вираховується з виплачуваної суми кредиту або сплачується клієнтом окремо, при запуску позики. Комісія відрізняється від відсотків тим, що вона незалежна від часу використання капіталу (сплачується один раз, наперед або при виплаті кредиту), тоді як відсотки нараховуються поступово протягом усього періоду погашення.

У кредитних договорах можна зустріти різні види комісій, хоча домінуючим типом є саме комісія за надання кредиту. Інші можливі комісії, наприклад, комісія за дострокове погашення кредиту (тобто плата, що стягується, коли клієнт погашає борг до терміну), комісія за пролонгацію або зміну умов договору (за додатки), чи комісія за невикористання наданої кредитної лінії. Усі вони є платежами одноразового або випадкового характеру, на відміну від відсотків, які є постійною витратою. Поняття «комісія» насправді функціонує ширше у фінансах – воно також означає, наприклад, винагороду агента або посередника за проведення угоди (виражену в грошах або відсотках), але в контексті індивідуальних кредитів зазвичай стосується платежів, що стягуються банком.

Заявка

Комісія за надання кредиту є одним з елементів вартості кредиту, часто визначається як витрати поза відсотками. Банки застосовують комісії з кількох причин. По-перше, вони таким чином компенсують собі витрати на обробку заявки, роботу консультантів, підготовку договору, аналіз ризиків – одним словом, всі адміністративні дії, пов'язані з запуском кредиту. По-друге, комісія є для банку додатковим джерелом доходу, яке може бути стягнуте відразу, незалежно від того, як довго клієнт користуватиметься кредитом. З маркетингової точки зору банк може гнучко формувати пропозицію, маніпулюючи комісією та відсотковою ставкою: наприклад, пропонувати кредит без комісії, але з вищою маржею (або навпаки). Завдяки цьому він має можливість залучити клієнтів гаслом «0% комісії», а одночасно заробляти на відсотках, або знизити номінальну відсоткову ставку, але стягнути плату наперед.

На практиці розмір комісії може бути різним залежно від типу кредиту та політики конкретної установи. Іпотечні кредити часто мають комісію в діапазоні 0%-2% суми кредиту. Для готівкових кредитів комісії можуть досягати вищих процентних значень (навіть 5-10%), але тут частіше зустрічаються промоційні пропозиції з нульовою комісією, щоб заохотити клієнтів. Однак слід бути обережним – відсутність комісії може означати, що банк переніс прибуток в інші збори або до відсотків. Загальна вартість кредиту розкривається РРСО, тому завжди варто звертати увагу на цей показник. Для клієнта комісія є настільки "незручним" витратами, що сплачується відразу. Якщо позичальник не хоче або не може покрити комісію з власної кишені, банки часто дозволяють додати її до суми кредиту (тобто фактично позичити на оплату комісії). Це, однак, призводить до того, що ми платимо від цієї суми також відсотки. Отже, фінансування комісії кредитом збільшує загальне боргове навантаження та вартість обслуговування.

Окрім стартової комісії, інші комісії, які можуть виникнути під час дії кредиту, також впливають на його життєздатністьКомісія за дострокове погашення колись була стандартом для іпотечних кредитів – банки захищалися нею від втрати майбутніх відсотків, якщо клієнт погасить кредит достроково. Наразі багато іпотечних кредитів має обмеження такої плати до перших кількох років кредитування (наприклад, 2-3% комісії, якщо погашення відбудеться протягом 3 років з моменту отримання кредиту, а потім 0%). Споживчі кредити до 255 550 злотих підлягають закону про споживчий кредит, який обмежує витрати поза відсотками – це також обмежує свободу в установленні комісій. Для клієнта ж кожна комісія означає конкретний витрат. Якщо, наприклад, за зміну графіку погашення банк стягує 200 злотих комісії, то рішення про перегляд умов несе додаткові витрати.

З точки зору права існують регуляції, що захищають споживачів від надмірних комісійних витрат. В Польщі так звана антіліхварська законодавство визначає максимальні допустимі витрати поза відсотками споживчого кредиту. Норми обмежують суму комісій, зборів та інших витрат (поза відсотками) до межі, вираженої формулою: 25% позиченої суми + 30% цієї суми в річному обчисленні, але не більше ніж 100% за весь період кредитування. Це означає, що при кредиті на 1 000 злотих банк не може нарахувати комісій та зборів, що перевищують загалом 550 злотих для річного періоду погашення. Такі регуляції мають запобігати зловживанням, коли установа номінально пропонує низькі відсотки, але обтяжує клієнта дуже високою комісією або іншими зборами.

Приклади

Приклад 1: Клієнт подає заявку на іпотечний кредит на 300 000 злотих. Банк пропонує йому два варіанти:
A) відсоткова ставка 7% в річному обчисленні та комісія 0%,
B) відсоткова ставка 6,5% в річному обчисленні, але комісія 2% від суми кредиту.
У варіанті B клієнт повинен сплатити комісію 2% × 300 000 zł = 6 000 zł. Він може сплатити її готівкою при відкритті кредиту або попросити про збільшення кредиту до 306 000 zł, з яких 6 000 zł банк відразу утримає на комісію. Якщо клієнт має заощадження, сплата комісії з власних коштів дозволить уникнути нарахування відсотків на цю суму. Якщо ж такої можливості немає, фінансуючи комісію кредитом, він буде сплачувати відсотки з цих 6 000 zł протягом усього періоду кредитування, що збільшить загальну вартість кредиту. Рішення між варіантом A та B залежить від симуляції: нижча процентна ставка в B дасть нижчі платежі та місячні відсотки, але на початку сплачується 6 000 zł. У варіанті A платежі будуть вищими, зате відсутня початкова плата. Після перерахунку може виявитися, що якщо кредит буде сплачуватися за планом протягом усього терміну, варіант B є дещо дешевшим загалом (незважаючи на комісію), але якщо клієнт сплатить кредит раніше, комісія може "не повернутися". Банки часто пропонують такі вибори, а клієнти повинні їх ретельно аналізувати.

Приклад 2: Пані Анна бере готівковий кредит 20 000 zł на ремонт квартири. Банк стягує комісію 5% (тобто 1 000 zł). Оскільки пані Анна не хоче зменшувати домашній бюджет на цю суму одразу, вона погоджується, щоб банк додав комісію до суми кредиту. В результаті на її рахунок виплачується 20 000 zł (на ремонт), але заборгованість перед банком становить 21 000 zł. Вона буде сплачувати платежі з усієї суми, тобто також з цієї комісії. Коли порівнюємо пропозиції кредитів, варто звернути увагу на такі практики – іноді кредит "без комісії" дійсно означає, що ми отримаємо повну суму і сплачуємо лише капітал + відсотки, а іноді установа може приховати комісію в інших витратах. У цьому прикладі пані Анна фактично позичає 20 тисяч, але сплачує капітал 21 тисячу плюс відсотки, тому реально заплатить більше, ніж якби комісію сплатила одразу готівкою.

Приклад 3: Пан Ян сплачує протягом 5 років іпотечний кредит і вирішує погасити його раніше повністю після виграшу в лотерею. У кредитному договорі було зазначено, що комісія за дострокове погашення становить 2% від погашуваної суми, але лише в перші 3 роки дії договору. Оскільки вже минуло 5 років, банк не стягне з нього жодної комісії за цю дію – Ян може без додаткових витрат погасити залишок боргу і закінчити кредит. Якби ж він хотів погасити всю суму в перший рік, йому довелося б сплатити 2% від, наприклад, ~300 000 zł залишкового капіталу, тобто 6 000 zł "штрафної" комісії за дострокове розірвання кредиту. Така плата захищає банк від ситуації, коли він надає кредит, несе витрати на його відкриття, а клієнт швидко відмовляється – банк повертає капітал, але втрачає потенційні відсотки, тому комісія частково це компенсує. Проте ринковий тренд такий, що після кількох років сплати більшість іпотечних кредитів можна погашати або переплачувати без комісії.

Приклад 4: При споживчому кредиті 5 000 zł на рік фінансова установа хотіла нарахувати 800 zł підготовчої комісії. Відповідно до закону про боротьбу з лихварством максимальні витрати поза відсотками для цього кредиту становлять 25% × 5000 + 30% × 5000 × 1 (рік) = 1 250 + 1 500 = 2 750 zł (це верхня межа для комісій та зборів). Комісія 800 zł не перевищує цього ліміту, але становить аж 16% суми кредиту. Клієнт, порівнюючи пропозиції, помітив, що інший банк пропонує подібний кредит з комісією 200 zł. Незважаючи на те, що номінальна процентна ставка в цій другій пропозиції була трохи вищою, він обрав її, оскільки значно нижча комісія означає менші витрати на старті та менше загальне навантаження. Приклад показує, що комісія може суттєво вплинути на життєздатність кредит – особливо короткостроковий – тому завжди варто враховувати цей фактор при виборі пропозиції.